Asuntolainan takaisinmaksusuunnitelma

Pallottelen nyt kahden suunnitelman välillä. Joka tapauksessa haluan ainakin yrittää maksaa asuntolainani nopeutetusti takaisin, vaikka se ei välttämättä se taloudellisesti kannattavin vaihtoehto olekaan.

Syyni on seuraava: ajatus velottamasta asunnosta on vain todella houkutteleva. Se että asumiskustannukseni olisivat sen 350 euroa kuussa versus 1.300 euroa on ihan todella, todella houkutteleva. Se antaisi minulle ihan hirveästi vapautta päättää, että mitä haluan tehdä ja milloin. En mm enää olisi sidottu korkeapalkkaiseen työhön. Onneksi toistaiseksi työtilanteeni näyttää suht stabiililta ja onneksi kulurakenteeni* on myös sellainen, että kattaisin elämäni myös pienemmällä palkalla, mutta joka tapauksessa olisi kiva, jos asuntolainaa ei olisi. Koska mitä tahansa voi tapahtua. Ensisijaisesti ajattelen, että jos loukkaannun tai sairastun vakavasti, mutta toisenlaisetkin kauhuskenaariot menevät pääni läpi. Olen jopa miettinyt sellaista vaihtoehtoa, että jos Suomessa alkaisi sota ja asuntoni pommitettaisiin maan tasalle, niin olisi paljon mukavampaa, ettei asuntoon kohdistuisi asuntolainaa. Kuinka paljon vituttaisi maksaa tonni kuussa asuntolainaa asunnosta, jota ei enää ole.

Ensisijainen ajatukseni on ollut, että maksan asuntolainan 10 vuodessa. Kyselin suunnitelmasta tarkemmin uudelta ystävältäni tekoälyltä ja sieltä sain idean, että jos oikein pinnistäisin niin asuntolaina voisi olla maksettu takaisin 5 vuodessa. Hmm. En vielä ole päättänyt kumpaan suuntaan kallistun. Tietysti tuo 5 vuotta houkuttaisi, mutta se myös tarkoittaisi, että saisin laittaa kaikki isommat hankinnat/suunnitelmat jäihin seuraavaksi 5 vuodeksi. Esimerkiksi sen keittiöremontin, jota olen vähän kaavaillut ensi vuoden lopulle.

No mutta käydään molemmat suunnitelmat läpi.

10 vuoden suunnitelma

Lainaa on jäljellä 124.000 euroa ja tämän lyhentäminen 10 vuodessa tarkoittaa euroissa 12.400 euroa vuodessa ja 1.033 euroa kuussa.

Tällä hetkellä lyhennän lainaa 920 euroa kuussa, josta noin 400 euroa on korkoja ja 500 euroa lyhennystä. Tämä toki tulee muuttumaan sitä mukaa kun laina pienenee ja korko vaihtelee. Laina siis lyhenee joka kuukausi 500 euroa ja lisälyhennyksiä pitäisi laittaa reilut 500 euroa. Tämänhetkinen suunnitelma on, että laitan joka kuukausi 200 euroa ekstraa automaattisesti asuntolainaan. Tämän lisäksi kuun lopussa olevat rahat tilillä jaan tasan asuntolainasäästötilin ja käyttörahasäästötilin välillä.

Tänä vuonna keskiarvoisesti mulla on jäänyt joka kuukausi noin 400 euroa ekstraa kuun lopussa tilille rahaa eli se tarkoittaisi 200 euroa ekstraa asuntolainaan. Tässä pitää ottaa huomioon, että tänä vuonna olen myös laittanut aika paljon ekstraa sijoituksiin, jotta saavutan sen sadan tonnin sijoitussalkun niin laskeskelen, että tilin ylijäämä olisi enemmän kuin tuon 400 euroa. (Tavoitteena on laittaa nyt tästä eteepäin 400 euroa kuussa sijoituksiin, eikä yhtään enempää - kirjoitan tästä vielä tarkemmin oman tekstin). Nyt syyskuussa ekstraa on jäämässä reilut 800 euroa ja alustavien budjettien mukaan ylijäämää jäisi sen 500-1000 euroa kuussa. Eli summasummarum – joka kuukausi menee 200 euroa ekstraa automaattisesti ja sitten tilin jämärahoista on tarkoitus kerätä erilliselle asuntosäästötilille vähintään tämä 300 euroa per kuukausi. Tarkoitus on tehdä isompi lyhennys aina puolivuosittain ennen korontarkistusta asuntolainaan (minulla on 6kk euribor). Näin saisin siis nopeutettua asuntolainan lyhennystä, mutta samalla saisin laitettua rahaa säästöön kaikkea ylimääräistä varten kuten vaikka nyt tämä keittiöremontti tai kalliimpi lomamatka tai joku hankinta (kuten se SÄNKY).

5 vuoden suunnitelma

Lainaa on jäljellä 124.000 euroa ja tämän lyhentäminen 5 vuodessa tarkoittaa euroissa 24.800 euroa vuodessa ja 2.066 euroa kuussa.

Nyt alkaa olla jo haastavaa. Lähtöspeksit ovat samat eli 500 euroa kuussa menee jo nyt, mutta 1.500 euroa tarvittaisiin lisää per kuukausi. Edelleenkään en tulisi luopumaan sijoituksista täysin, mutta pienentäisin kk-summan 200-300 euroon ja nyt pitäisi olla erityisen tarkkana, etten laita sijoituksiin ekstraa. Tämä voi olla vaikeaa, jos matkalle osuu isompi pörssiromahdus tms.

Nettotuloni tänä vuonna ovat olleet keskimäärin 4.600 euroa kuussa sisältäen lomarahat, sivutyötulot, päivärahat, sijoitustuotot tms, mutta pois lukien kerran vuodessa saamani bonukset. Laitan nykyään kaikki bonukset palkkiorahastoon eli ne ovat ns pimeää rahaa itselleni (ja kerryttävät sijoituksiani eli tämän takia itselleni on ihan ok, että sijoituksiin menee kk-palkasta vähemmän). Kuukausimenoni ovat olleet tänä vuonna keskimäärin 3.600 euroa kuussa. Aika paljon, mutta pitää huomioida, että nämä ovat pitäneet sisällään makuuhuoneremontin (1.800 euroa) ja taulun hankinnan (1.000 euroa). Jos nämä pois luettaisiin niin summa per kuukausi 3.350 euroa. Edelleen aika paljon. Mutta tässä nyt tullaankin tähän tämän suunnitelman pihviin.

Eli jos tähän lähden niin jossain määrin mun pitää karsia nykyisestä kulutuksesta. Kuussa tarvittaisiin 1.500 euroa ekstraa ja keskimääräiset tulot on 4.600 euroa niin tämä tarkoittaa, että mun pitäisi elää 3.000 eurolla kuussa ja tämän pitäisi sisältää myös sijoituksiin menevät rahat. Näin kirjoitettuna ei todellakaan kuulosta kovin haasteelliselta, mutta mun tämän vuoden kulutuksen perusteella kyllä tässä haastetta tulee olemaan.

Numeroiden valossa tämän tosiaan pitäisi olla kaikin puolin tehtävissä ja ilman, että mun ihan hirveästi pitäisi mistään peruselämänlaadusta tinkiä. Tinkiminen tapahtuisi enemmän sitten hankinnoista, matkoista tms asioista. Tämä vaihtoehto kyllä houkuttaisi kovasti, mutta mun pitää oikeasti miettiä omalla kohdallani, että mikä on realistista. Tämä vaihtoehto myös tarkoittaisi sitä, että mun pitäisi avoimesti sanoa tästä lähipiirilleni, että mulla on tällainen viisivuotissuunnitelma, ettei ihan joka tilanteessa tarvitse alkaa selittelemään, miksi en ”halua” lähteä johonkin reissuun tai tee jotain kallista hankintaa.

Tällaisia suunnitelmia nyt tällä kertaa. Etenkin tuo 10vuodensuunnitelma pitäisi hyvinkin olla tehtävissä. Houkuttelisi kovasti tuo 5vuotissuunnitelma, mutta pelkään, ettei minusta ole siihen. Joka tapauksessa lähden nyt liikkeelle siitä, että laitan 200 euroa joka kuussa automaattisesti ekstraa ja vähintään 50% tilin ylijäämistä menee asuntosäästötilille kuun lopussa. Päivitystä seuraa.

*Kulurakenteella viittaan tässä mun pakollisiin kuluihin. En siis väitä, että eläisin jotenkin vähällä rahalla, mikä ei pidä paikkaansa, kuten tästä tekstistäkin käy ilmi. Tarkoitan siis sitä, ettei minulla ole autoa, mökkiä, kotieläimiä, lapsia tai mitään mihin olisi "pakko" käyttää rahaa. Asiat mihin käytän rahaa on lopulta kaikki hyvin helposti karsittavissa, kuten siivouspalvelu, terapia (no tästä voi olla montaa mieltä), säännöllinen sokerointi, kalliit vaateostokset, kalliit hankinnat, lomamatkat tms. Pakollisia kuluja mun taloudessa on asuminen, ruoka, vakuutukset (jotka nekin ovat vain 250 euroa vuodessa), jonkinasteinen liikkuminen (tai no tämänkin mun työpaikka juuri nyt maksaa työmatkaedun muodossa) ja lääkekulut. Toki perushygieniatarvikkeita, jonkin verran vaatteita tms pitää hankkia, mutta nämäkin pystyy tekemään melko maltillisesti. 

Sängyn metsästystä

Keväällä remontoin mun makuuhuonetta pikkasen (tapetit, uudet verhot, yöpöydät, yölamput, kattovalaisin, uudet ovenkahvat vaatekaappien oviin) ja tarkoitus alusta asti oli ostaa myös uusi sänky loppuvuoden aikana. Nyt alkaa olla sen projektin aika eikä se näytä olevan kovin yksinkertainen. 

Olen yrittänyt tässä selvittää itselleni, että paljonko ne sängyt maksavat ja paljonko yhteen sänkyyn olen valmis laittamaan rahaa. Yksi oleellinen osa uutta sänkyhankintaa on, että se koostuu kahdesta erillisestä rungosta (2 x 80cm) ja sitten siihen päälle tulee 160cm petauspatja. Mulla on ollut ollut 16 vuotta 140cm leveä jenkkisänky, joka on massiivinen. Itse sänky on suht jees edelleen nukkua. Keskelle on muodostunut jonkinasteinen kuoppa, mutta se ehkä ratkeaisi, jos ostaisi uuden petauspatjan. Isoin ongelma sängyssä on, että se on ihan mahdoton liikuteltava etenkin yksin. Toki sitä liikuttelen yksinkin (olen kaikenlaisessa tuollaisessa raskaiden asioiden yksin siirtelyssä aika kekseliäs kuten todennäköisesti me kaikki yksinasuvat), mutta olisi niin paljon yksinkertaisempaa, jos olisi kaksi kapeampaa sänkyrunkoa.

Ostin vuosi sitten sohvan Hakolasta ja olen myös miettinyt heiltä sänkyä. Olen ollut tosi tyytyväinen sohvaan kaikin puolin. Hakolan tilausprosessi oli tosi toimiva kotiinkuljetuksen ja tuotteen asennuksen sekä roskien poisviennin osalta. Ja heidän antamansa toimituspäivä piti 100% paikkaansa. Lisäksi heidän tuotteet ovat suomalaista käsityötä niin ihan mielelläni ostan heiltä kyllä toistekin. Kävin keväällä kokeilemassa yhtä mallia Hakolan Helsingin liikkeeessä ja otin kangasnäytteitä mukaan. Sänky, minkä ostaisin, on Glory Glory 160 cm -sänky: Fino | Hakola ja hinta on 3.120 euroa. Tosiaan Hakolalla hinta pitää sisällään myös kotiinkuljetuksen, tuotteen kasauksen ja roskien poisviennin. En vain oikein ole varma sängyn väristä, haluaisin ehkä mieluiten mustan sängyn (jota Hakolalla ei ole). 

Toisena vaihtoehtona olen miettinyt Tempur-sänkyä ja sitä kävinkin kokeilemassa Tempur-liikkeessä eilen. Varasin oikein ajan liikkeeseen ja verkkosivuilla luvattiin ajan varanneille Tempur-matkatyyny lahjaksi. Valitettavasti itse käynti liikkeessä ei mennyt ihan putkeen. Tässä kaikessa kiireessä unohtui itseltä katsoa sänkymallit ja hinnat läpi ensin itse, niin olisin ollut valmistautunut paremmin enkä niin myyjän vietävissä. Joka tapauksessa mietin, että sellaisen 4. - 5.000 euron Tempur-sängyn voisin hankkia ja ensisijainen syy mennä itse liikkeeseen oli saada ymmärrys hinnasta ja tarjonnasta.

Olin miettinyt etukäteen (jo kuukausi sitten, en muistanut tätä eilen niin tarkkaan) Tempur break-box sänkyä TEMPUR® Break Box -sänky, jonka nettisivujen mukaan saa 3.828 eurolla (musta, ilman päätyä, 160cm leveä) plus lisäksi toki kaikki kotiinkuljetushärdellit. No tietysti kun menin liikkeeseen niin myyjä alkoi myymään omia provisio-sänkyjään ja esitteli minulle vain kahta mallia, jotka molemmat olivat siinä 8.000 euron luokkaa (hinta selvisi minulle vasta esittelyn lopuksi noin puoli tuntia myöhemmin). Toinen näistä oli kuulemma tarjouksessa ja siihen hän laski minulle hinnan 6.333 euroa sisältäen kotiinkuljetuksen. Sanoin siinä vaiheessa, että minulla on noin 5.000 euron katto, joten eikö ole muuta vaihtoehtoa. Siihen myyjä ehdotti, että voisin ottaa Tempur-patjan ilman sängynrunkoa ja ostaa rungon muualta. Tähän minä, että vaikuttaa aivan liian monimutkaiselta, jos ostan sängyn niin ostan kyllä koko paketin yhdestä paikasta. Tässä vaiheessa alkoi rahoituspalvelun tarjoaminen, jolla saisin 6 kuukauden kuluttoman takaisinmaksuajan. Tähän kommentoin, että minulla on tapana ostaa asiat käteisellä eli haluan säästää hankintoihin ensin. Tästä sain kysymyksen, että "mitä tarkoitat käteisellä". Johon minä "siis rahalla, joka on jo pankkitililläni, en siis ole tuomassa tänne pinoa seteleitä". 

Homma meni jo vähän absurdiksi ja lopulta vaivaantuneeksi. Lopulta poistuin liikkeestä tulostetun hinnan kanssa ja tiedon kanssa, että tarjous on sunnuntaihin asti voimassa. Varmaan sanomattakin selvää, että lahjaksi luvattu tyyny jäi saamatta. En oikein ymmärrä miksi Tempur sivuillaan näitä lahjoja näin auliisti tuntuu tarjoavan, jos niiden ehtona on, että ostat sängyn. Se varmaan pitää lukea itse rivien välistä. No, en liikkeeseen mennyt matkatyynyn takia (en oikeastaan sellaista edes tarvitse) vaan sen takia, että olisin voinut testata sitä Tempur break box sänkyä ja saada siitä tarjouksen. Tempur break box oli liikkeen nurkassa eikä sitä haluttu minulle esitellä. Toki olisin voinut vaatia sitä voimallisemmin, mutta koska tosiaan minulta jäi etukäteistsekkaus tekemättä niin en liikkeessä muistanut, että mikä se oli se sänky mitä itse olin ajatellut (tsekkasin tämän vasta kotona illalla liikkeessä käynnin jälkeen). 

Miten muiden mielestä homma meni? Ilmeisesti myyjän komissio näistä sängyistä, mitä minulle esitteli, oli sen verran kova, että hän halusi näitä puskea. Ilmeisesti hän oli sitten mieluummin ilman mitään kauppaa, jos asiakas ei halunnut ostaa juuri sitä hänen esittelemäänsä sänkyä. Hassuinta tässä on, että olisin oikeasti sängyn sieltä ostanut, jos olisin saanut sängyn minulle sopivaan hintaan ja omilla kriteereilläni. Mielenkiintoista vielä oli, että sanoin alussa kriteeriksi sen, että sänky on suht helppo yksin liikuteltava eli kaksi erillistä runkoa ja ohuempi patja siinä päällä. Tämä mitä minulle myytiin niin siinä oli sellainen hervoton 160 cm jenkkipatjatyyppinen patja, joka painoi 40 kiloa. Se nurkassa oleva break box sänky olisi ollut tällainen mitä haluaisin. Olisin nyt edes halunnut edes testata sitä. 

No en nyt tiedä mitä teen. Tosiasiassa minulla on vasta 3.200 euroa säästettynä sänkyä varten, joten en mä nyt vielä tuollaista neljän tonnin sänkyä ole edes valmis ostamaan. Haluaisin mennä käymään myös Unikulmassa, mutta pelkään, että siellä on samanlainen palvelu, jossa pitäisi ostaa joku 8.000 euron sänky. Onneksi asian kanssa ei ole hengenhätä. Ehkä yritän mennä Tempur-liikkeeseen joku toinen päivä, kun siellä on joku toinen myyjä ja menen vain määrätietoisesti sanomaan, että haluan kokeilla tuota nurkassa olevaa sänkyä. Ja sitten tilaan sellaisen verkkokaupasta :D

Sängyn metsästys siis jatkuu (ja myös rahansäästäminen sitä varten). 

Ylimääräinen yhtiövastike ja muita kuulumisia

Taloyhtiö, missä asun, on joka vuosi yhtiökokouksessa pyytänyt valtuutuksen kahdelle ylimääräiselle yhtiövastikkeelle, mutta nyt on ensimmäinen kerta, kun tämä laitetaan käytäntöön. Lokakuun lopussa veloitetaan yhden kuukauden ylimääräinen yhtiövastike, joka kohdallani tarkoittaa 260 euroa. Raha käytetään ylimääräisiin huoltotöihin, joka on mielestäni ihan ok. En nyt avaa asiaa sen tarkemmin ihan vain koska en jaksa ja syy ei ole mikään erikoinen.

Tässä on mietityttänyt enemmän se, kuinka onnekas olen, että itselläni on hyvä taloudellinen tilanne. Itselleni tämä ei tarkoita mitään muuta kuin että lisään ylimääräisen vastikkeen marraskuun budjettiexceliin. Ainoa vaikutus tällä on, että saan tämän verran vähemmän säästöön marraskuun budjettikaudella. Aika etuoikeutettua.

Tässä maailman tilanteessa (ja etenkin Suomessa) kun köyhät köyhtyvät ja rikkaat rikastuvat olen paljon miettinyt sitä, että miten itselleni on käynyt niin onnekkaasti, että olen ”rikkaiden” puolella. Oma kuplani ympärilläni on myös hyvin etuoikeutettua, vaikka mikrotasolla toki on hyvin erilaisia taloustilanteita. Ensisijaisesti ongelmat ovat sitä, ettei ole varaa johonkin matkaan tai johonkin kalliiseen tavaraan. Aika pientä. Kenelläkään ei ole ongelmaa ostaa ruokaa, asua, harrastaa, ostaa vaatteita, lääkkeitä tms. Kenellekään ylimääräinen yhtiövastikeveloitus ei olisi ongelma.

Tämä huolestuttaa itseäni. Käyn jonkin verran ravintoloissa ja itseäni monesti ärsyttää, kun ne ovat niin täynnä eikä niihin mahdu ilman pöytävarausta. Käyn teatterissa ja itseäni monesti ärsyttää, kun liput pitää varata aina niin tuhottoman aikaisin, kun ovat aina loppuun varattuja. Käyn mielelläni katsomassa jalkapalloa, mutta aina ne pelit, joihin haluan mennä myyvät loppuun välittömästi. Nämä asiat siis ärsyttävät (etuoikeutetun turhaa jupinaa), mutta samalla myös huolestuttavat. Tämä huolestuttaa itseäni siksi, että elän kuplassa, jossa köyhyys ei näy. Tämä tekee minut tälle asialle sokeaksi ja aina välillä sorrun itsekin siihen valitukseen, ettei minulla ole rahaa (lapsellista, tajuan!). Etenkin minua huolestuttaa se, että eduskunnassa istuu minunlaisiani hyväosaisia kermaperseitä, jotka eivät tunnu edes tajuavan sitä vähää kuin minä. Tai tajuavat, mutta eivät välitä. Odotan todella ensi kevään eduskuntavaaleja vaikka en nyt ole kovin varma, että muuttuuko mikään asia vaikka puolueet hallituksessa muuttuisivat. Tämä on ehkä liian monimutkainen aihe kirjoittaa auki, joten jätän nyt politiikan tältä erää. 

Isäni joutui viikko sitten onnettomuuteen ja nyt sairaalassa. Hänet leikattiin ja on aloittanut kuntoutuksen, mutta tie on pitkä. Hän on 80-vuotias kuten myös äitini. Tämä ei tule tästä helpottumaan. Isäni on ollut aina melko onnettomuusaltis, mutta mitä vanhemmaksi hän tulee, sitä hankalampaa on toipuminen. Toivon, että hän tästä vielä toipuu suhteellisen ennalleen. Olen onnekas, että olen saanut pitää molemmat vanhempani pitkään elämässäni ja vielä suhteellisen hyväkuntoisina. Yritän koko ajan henkisesti valmistautua siihen, kun tilanne muuttuu, mutta ei siihen varmaan voi valmistautua. Tilanne muuttuu sitten kun muuttuu. Päivä, viikko, kuukausi, vuosi kerrallaan.

Kirjoitan hyvin vähän blogissani henkilökohtaisista asioistani (tai no ok, henkkoht talouteni on aika henkilökohtaista). Tämä johtuu siitä, että no ensinnäkin kyseessä on talousblogi eikä minun henkilökohtaisten asioideni blogi, mutta myös siitä, että en halua kirjoittaa muiden ihmisten asioista ilman heidän suostumustaan. Olen aika tarkka tästä asiasta muutoinkin, esimerkiksi oma someni on hyvin neutraali ja äärimmäisen harvoin sisältää muita ihmisiä. Minusta on myös jotenkin mukavaa, että tämä blogi koskettaa vain asiaa, josta minun on helppo kirjoittaa – rahaa. Tykkään puhua rahasta ja koska oma taloustilanteeni on hyvä niin siitä helppo ja kiva puhua sekä näemmä myös kirjoittaa. Kirjoitan ensisijaisesti siksi, ettei taloudesta edelleenkään ole kovin sallittua puhua ääneen. Opettelen koko ajan enemmän puhumaan siitä läheistäni kanssa, mutta hidasta on. Kesällä päättyneen parisuhteeni yksi parhaita puolia oli, että me pystyimme puhumaan todella avoimesti rahasta. Teki tosi hyvää pallotella asioita ääneen toisen kanssa ja saada kommenttia, että mitä toinen on tehnyt ja mitä hän tekisi minun tilassani. Ja oli tosi kiva puhua näistä suoraan ihan oikeilla numeroilla. Meillä oli myös hyvin samanlainen suhtautuminen rahaan, joka teki raha-asioista ja niiden sopimisesta helppoa. 

Siksi tosiaan kirjoitan tätä blogia. Haluan pallotella ajatuksiani ja haluan vertaistukea. Vaikka jossain määrin aina vähän pelkään kommentteja niin ne ovat aina tosi hyviä. Ja ajatuksia herättäviä. Ei se tarkoita, että olisin välttämättä samaa mieltä, mutta on tosi hyvä saada vähän kyseenalaistamista. Olen pahoillani kaikille kommentoijille, että olen niin hidas vastaamaan. En vain oikein jaksa. Kirjoittaminen vie minulta aina aika paljon energiaa.

Töissä on ollut ihmeellisen rauhallista ja olen saanut monia asioita tehtyä. Olin ulkomailla työmatkalla elokuun lopussa ja olen taas menossa syyskuun lopussa. Lokakuun ulkomaan työmatka onneksi peruuntui, kotimaan työmatka siellä vielä on. Sietokykyni työmatkoihin pienenee sitä mukaa kuin vanhenen. En jaksaisi enää lainkaan. Haluaisin löytää työn, jossa oma tiimi olisi samassa kaupungissa/toimistolla ja nähdäkseni heitä minun ei tarvitsisi matkustaa. Tällä hetkellä oma tiimini on jakaantunut neljään eri maahan ja maiden sisällä eri kaupunkeihin. Lisäksi kuulun yhteen Euroopan organisaatioon, jonka mukana tulee noin kymmenen maata lisää. Eli tästä syystä kaikki työmatkat. Minulle tiimikokous tarkoittaa sitä, että matkustan. Se myös tarkoittaa sitä, että istun tosi paljon Teams-kokouksissa. Inhoan niitä. Minusta on raskasta istua koneen ääressä ja tuijottaa muita kameran välityksellä. Pahinta on tuijottaa itseäni, näytän ihan kamalalta kamerassa, koska hyvin harvoina päivinä jaksan meikata. Meillä aina on pakko pitää kamera päällä. Inhoan sitä. Jo siksi, että en jaksaisi katsella omaa naamaani, mutta ehkä enemmän jopa siksi, että minun on hyvin vaikea keskittyä kuuntelemaan kokouksissa istuen. Keskityn paremmin, kun saan liikkua ja mahdollisesti jopa tehdä siinä samalla jotain. Mutta kun kamera on päällä, niin ainoa oikea tapa on istua ja tuijottaa sitä ruutua. Jossain vaiheessa haluan yrittää alkaa etsiä uutta työpaikkaa. Juuri tällä hetkellä minulla ei ole siihen energiaa. Ja lisäksi myös työssäni on sen verran paljon hyviä puolia, että en oikein senkään takia halua. Toivottavasti aika näyttää. Tai ehkä jään nykyisestä työpaikastani eläkkeelle :D Se olisikin jotain. Silloin olisin tehnyt aikalailla koko työurani samassa työpaikassa (aloitin siellä 26-vuotiaana). No eläkkeeseen on tässä vielä hyvinkin reilut 20 vuotta aikaa, joten eipäs nyt vielä haaveilla sellaisesta. 

Eipä sen enempää tänään. Tästä tuli vähän erilainen teksti, mutta nyt vain tuntui tältä. Olen ollut ehkä vähän melankolinen viime viikot ja monet ajatukset pyörivät päässä. Ehkä teki hyvää purkaa niitä tänne.

S-pankin mikrosäästäminen

Aloitin S-pankin tarjoaman mikrosäästämisen (Glendora&Raha: S-pankin säästäjä-palvelu) kolme vuotta sitten kesäkuussa. Laitoin 50 euron alkupanoksen kolme vuotta sitten ja sen jälkeen sinne on mennyt kaikki S-bonukset sekä aina 1 euro, kun maksan jotain pankkikortilla. Pidän S-tilillä mun ruokarahoja (kauppa+syöminen) eli käytän korttia aina, jos maksaa ruokakaupassa, kahvilassa, ravintolassa tms. Joskus kalliimpia ravintolajuttuja (etenkin jos maksan samalla muiden kuin vain itseni ruoat) maksan edelleen pääpankkini kortilla, koska S-tilillä ei ole ikinä 100-200 euroa enempää rahaa (laitan sinne aina lisää rahaa joka maanantai 100 euroa). 

Mulla on S-pankin sijoituksissa nyt 745 euroa ja jotenkin havahduin siihen, että kolmessa vuodessa olen saanut tämän summan kasaan ilman mitään varsinaista säästämistä. Toki s-bonukset ja ne eurot ovat omaa rahaani, mutta onhan se nyt hienoa, että ns näin huomaamattomasti voi säästää. Tavoite näille säästöille on vain olla siellä ja katsoa, että miten ne kehittyvät. Toki ottaen huomioon, että S-pankki jatkaa tämän säästötavan mahdollistamista. Voitto rahastoilla on noin 21% tällä hetkellä, joka on musta ihan hyvin. 

Tavoitteena olisi saada rahastoille 1.000 euroa täyteen seuraavan vuoden aikana eli kesän 2027 aikana. Silloin mulla tulisi 4 vuotta täyteen tätä säästämistä. Näkisin, että se on ihan saavutettavissa - ekoina vuosina en käyttänyt s-korttia maksamiseen, joten noita euroja kertyi aika harvoin, mutta nykyään euroja kertyy siten, että 1-4 kertaa kuussa rahastoihin menee rahaa. Ei tässä ole kuin reilu 250 euroa matkaa.

Katsotaan kuinka käy! Tämä on tällainen mikrotavoite mun näiden isompien tavoitteiden rinnalle. Mikrotavoite mikrosäästämiselle, jei :D

Tavoite 2 saavutettu

Nyt se sitten tapahtui – tällä viikolla mun sijoitukset ylittivät tämän maagisen 100.000 euron rajan. Olin työmatkalla oikeastaan koko viikon, joten en päässyt todentamaan tätä ennen kuin vasta eilen perjantaina. Mutta totta se oli. Paljoa ei olla yli, mutta ollaan kuitenkin. Mun sijoitusten arvo on nyt tämän viikon jälkeen 100.592 euroa.

Viime vuoden (2025) lokakuussa asetin itselleni seuraavat tavoitteet:

1. Käteinen + sijoitukset yli 100.000 euroa (kesä/syksy 2026)
2. Sijoitukset yli 100.000 euroa (vuoden 2026 loppuun mennessä)
3. Kiinteistöjen nettoarvo yli 200.000 euroa (noin 2 vuotta eli syksy 2027)
4. Asuntolainan määrä alle 100.000 euroa (vuoden 2027 loppuun mennessä)

Ensimmäisen tavoitteen saavutin heinäkuun alussa ja nyt toisen elokuun lopussa.

Aloitin alun perin sijoittamisen keväällä 2016 ja nyt reilu 10 vuotta myöhemmin salkkuni ylitti tämän maagisen 100.000 euron rajan. Mitäs tähän nyt sanoisi. Aika standardi suoritus!

Nämä 10 vuotta eivät ole missään nimessä olleet siskoja keskenään. Itse ajattelen, että aloitin sijoittamisen oikeasti vasta 2019 syksyllä.

Keväällä 2016 laitoin yhteen pankkini rahastoon 1.500 euroa ja jatkoin kuukausisäästämistä 40 eurolla kuussa. Homma ei ollut kovin tavoitteellista enkä oikein vielä tarkemmin tiennyt mitä tein tuolloin. Keväällä 2017 tein ensimmäisen osakeostoni parilla sadalla eurolla ja ostin jostain toista rahastoa. Tätä ei jatkunut kovin kauaa, koska päätin alkaa seuraamaan Dave Ramsey askelia ja aloin kerryttämään vararahastoa. Syksy 2017 – syksy 2019 oikeastaan meni kokonaan vararahaston säästämiseen, muuton säästämisen, muuttoihin Helsingissä, vanhan asunnon myyntiin ja uuden asunnon ostamiseen Helsingissä. Kaikki nämä vuodet säästin johonkin muuhun ja itse sijoittaminen pysyi hyvin minimaalisena. Sen verran sain kuitenkin hommaa eteenpäin näinäkin vuosina, että vuoden 2019 lopulla mun sijoitukset ylittivät 10.000 euroa. Muistan vieläkin, kuinka jännää tämä oli ja kirjoitinkin siitä erikseen blogissa Glendora&Raha: Sijoitusteni arvo ylitti varahastoni!. 

Näiden 10 vuoden aikana olin myös 1,5 vuotta opintovapaalla, jolloin sijoitukset eivät pahemmin kasvaneet. Muutenkin tapanani on säästää kaikkeen etukäteen, niin monia säästöprojekteja on tässä ollut myös vuosien varrella. Eli ihan pelkästään sijoittamiseen en ole voinut keskittyä, mutta niinhän se on meillä kaikilla. Tai no suurimmalla osalla. 

Lueskelin muutamia blogikirjoituksiani ihan tuolta blogin alkupäästä ja etenkin tämä teksti herätti ajatuksia: Glendora&Raha: Vararahasto vs sijoittaminen. Jotenkin jännä kuinka vahvasti mulla oli tunne, että olen myöhässä ja että vaurastuminen ei ole mahdollista itselleni. Tunne on nyt aika päinvastainen. Yhtäkkiä se olikin mahdollista. Sijoitustuottolaskurin mukaan mulla olisi 10 vuoden päästä 200.000 euroa sijoituksissa vaikken laittaisi yhtään uutta rahaa sijoituksiin (laskin 7% vuosituotolla). 200.000 euron sijoitussalkku tuntuu itselleni valtavalta.

Mitä nyt sitten? Jatkan valitsemallani tiellä eli tavoite 3 on seuraavana. Kuten joskus aiemmin jo kirjoitin niin tämä ei ole kovin haasteellinen tavoite. Tällä hetkellä kiinteistöjen nettoarvo on 197.000 euroa eli ei tässä ole kuin 3.000 euroa kurottavana. Mun korko juuri muuttui ja lyhennys on noin 500 euroa nyt kuussa eli ilman mitään ylimääräisiä toimenpiteitä tämä tavoite tulee saavutettua jo alkuvuodesta (helmi-maaliskuu). Tavoite 4 taas onkin sitten vähän haasteellisempi. Mulla on asuntolainaa jäljellä 124.000 euroa eli sen saaminen alle 100.000 euroon vaatii 24.000 euroa. Tämän saavuttaminen 16 kuukaudessa on aika tiukka. Se tarkoittaa 1.500 euroa kuussa. Olin jo tästä vähän luovuttamassa aiemmin, mutta josko en luovuttaisikaan?

Olen nyt kesällä taas kuunnellut aika paljon Ramsey show:ta. Se on saatavilla nykyään ilmaiseksi Spotifyssa ja ilman mainoksia niin kuuntelu on miellyttävämpää kuin Youtuben kautta, mistä sitä aiemmin kuuntelin. Mun on jo pitkään pitänyt kirjoittaa ajatuksiani Dave Ramseyn liittyen, mutta en ole vain saanut aikaiseksi. Moni asia mua tökkii siinä konseptissa nykyään, mutta ajatus velattomuudesta oikeasti houkuttelee itseäni. Olen tämän kanssa paininut tässä jo pitkään, että onko järkevää lyhentää asuntolainaa nopeasti vai ei. Matematiikka ei tätä tue, mutta ehkä itselläni ei ole kyse matematiikasta. Ajatus velattomasti asunnosta on oikeasti todella houkutteleva. Jos itselläni ei olisi tätä 900 euron lainanlyhennyskulua niin toisihan se joustavuutta budjettiin ihan todella paljon. Ja antaisi enemmän vapauttaa miettiä, että mitä sitä haluaa tehdä työkseen ja kuinka paljon.

Suunnitelma ei ole ihan vielä valmis päässäni, mutta kyllä mä taidan laittaa nyt oikeasti paukkuja lainan lyhentämiseen nopeasti. Katsotaan myöhemmin, että mitä se käytännössä tarkoittaa.

Elokuun budjettikauden toteuma

Mun elokuu budjetin näkökulmasta on taputeltu ja näyttää kyllä vähän siltä, että koko kesäkin on jo taputeltu. Vai oliko sitä kesää lainkaan? Itsellä vähän tuntuu siltä, ettei kesää oikeastaan oikein ollut. Ilmat oli aika surkeat (no ei pitäisi valittaa ottaen huomioon muun maailman tilanteen, mutta kun aina vain satoi ja koko ajan kastuit eikä suunnitelmat toteutuneet niin kyllä se jossain vaiheessa alkoi ottaa päähän). Tein myös aika paljon sivutyötäni nyt kesällä, joka vei ihan kohtuuttomasti kaistaa ottaen huomioon paljonko se tuottaa euroja. Mutta tämä onkin tässä alkuvaiheessa enemmän tulevaisuuteen sijoittamista. Homma helpottuu koko ajan, kun saa kokemusta. Kerron tästä mun sivutyöstä joskus myöhemmin, nyt en ole ihan vielä valmis. Lisäksi erosin kesälomallani, joten on ollut oikein ratkiriemukasta. Olisin jo valmis uuteen kesälomaan, mutta tässä on ensin talvi lusittavana välissä. Tänään olen vapaalla ja ei ole mitään suunnitelmia. Ihanaa! Aion vain olla ja lukea. Koska kyllä! Olen vihdoin aloittanut taas lukemisen ja se on ihanaa. Alkuvuodesta luin ehkä yhden fyysisen kirjan (tavoitteeni lukea kirja kuussa ei todellakaan ole onnistunut), mutta nyt kuukauden sisään olen lukenut jo 3,5 kirjaa. Ihanaa! 

Sitten siihen itse budjettiin. Tuloissa oli peruspalkka, autohallipaikkavuokra, osinkoja sekä veronpalautuksia. Menoissa ei mitään ihmeellistä paitsi että ruokabudjetti taas ylittyi (vaikka oli jo melko ruhtinaallinen). Tämä johtui kesän ravintolakuluista. No sellaista se on. Mulla olisi vähän tavoite lokakuulla viettää kitukuukautta, mutta katsotaan miten onnistuu ja mitä se siis käytännössä tarkoittaa. Joka tapauksessa ruokamenot olisi tarkoitus saada kuriin kesän jäljiltä ja alkaa tekemään enemmän ruokaa taas kotona. Vapaa-ajassa on kesäloman kuluja. Palveluissa vain sokerointi, sali ja yksi vuorokauden parkkimaksu - siivous ja terapia olivat nyt heinäkuun tauolla. Tavaroissa oli pari isompaa hankintaa, ostin uuden imurin (vanha meni kummilapselleni, joka muutti ensimmäiseen omaan kotiin) ja uusia valaisimia olohuoneen kattoon. Budjettikaudelle osui toisen kummilapseni rippijuhlat sekä äitini 8kymppiset, joihin en selkeästi osannut budjetoida oikeita summia, joten se kategoria ylittyi. Mutta eipä tuolla niin väliä. Kovista menoista huolimatta sain silti rahaa säästöönkin ihan hyvän summan. 

Nettovarallisuuden kehitys ilman kiinteää omaisuutta meni positiiviseen suuntaan. Tietysti juuri kun pääsin kirjoittamasta, että 100.000 euroa lähestyy sijoituksissa niin markkina otti vähän takapakkia. Eli ei nyt taas niin lähellä, mutta eiköhän se tässä lähiakoina toteudu. Varmaan jossain vaiheessa vähän verotan tuota käyttösäästötiliä ja laitan isomman summan yhteen rahastoon, mutta koska sen teen, on hieman auki. Seurataan nyt, että miten tuo markkina kehittyy. Ihan hyvä olla käteistä, jos sattuisi tulemaan isompi dippi. Periaatteessa rahat on tarkoitettu uuteen sänkyyn, joka on tarkoitus hankkia loppuvuodesta, mutta sen voin hankkia ensi keväänäkin - asia ei nyt ole hirveän akuutti. Menen tilanteen mukaan! 

Läheltä liippaa

Heinäkuun alussa saavutin mun 100.000 euron nettovarallisuustavoitteen (ilman kiinteää omaisuutta) ja kirjoitin silloin seuraavasta tavoitteesta eli  100.000 euroa sijoituksissa vuoden loppuun mennessä. Heinäkuun 4. mun sijoitusten arvo oli sellaiset 94.000 euroa. Hieman hämmentävästi vain reilua kuukautta myöhemmin olenkin jo tosi lähellä 100.000 euroa (99.388 euroa). Pääsyynä on markkinan melko (?) hyvä kehitys nyt heinäkuussa - lisää rahaa sijoituksiin olen tänä aikana laittanut noin 1.400 euroa eli arvonnousua on sellaiset 4.000 euroa. 

Viime vuoden lopussa lähdin tilanteesta 75.386 euroa

Mulla on nyt käteisenä käyttösäästötilillä vähän vajaa kolme tonnia ja tässä hieman pohdiskelen, josko ottaisin sieltä vain tonnin ja laittaisin muutamaan rahastoon. Koska silloin 100.000 euron raja voisi ylittyä jo ennen elokuun loppua.. En tiedä! Toki markkina voi tässä dropata, jolloin maaliviiva menee kauemmaksi. Mutta kieltämättä olen vähän hämmentynyt, että heinäkuun alussa tämä tavoite tuntui vielä suht kaukana olevalta, mutta yhtäkkiä tämä onkin ihan käsinkosketeltavissa. 

Mulla on aika paljon dataa olemassa mun sijoitusten kehityksestä. Aina uuden kymppitonnin ylitys on tuntunut jotenkin merkitykselliseltä ja siinä vaiheessa sitä on toivonut, ettei markkina droppaisi eli pystyisi pitämään sijoituksensa yli sen tietyn luvun. Tämä on onnistunut 10.000, 20.000, 30.000, 70.000 ja nyt 90.000 (ok tästä ei oikein voi vielä sanoa, koska ylitin tämän vasta nyt kesäkuussa) kohdilla eli kun tämän summan olen ylittänyt niin en ole enää palannut ko kymmentuhannelle. Kun taas 40.000, 50.000, 60.000 ja 80.000 kohdilla olen sahannut edestakaisin - erityisesti 60.000 euron lopullinen ylitys oli haasteellista ja vei noin vuoden. Ylitin 60.000 euroa ensimmäisen kerran heinäkuussa 2024 ja salkku sahasi 56.000 - 63.000 euron väliä toukokuulle 2025. Sen jälkeen ei ole enää mennyt alle 60.000 euron. Toki voi vielä mennä joku päivä! 

Eli 100.000 euron saavuttaminen ei ole mikään tae mistään, mutta olisihan kuusinumeroinen luku kiva nähdä oikeasti ensimmäisen kerran excelissä. Katsotaan nyt maltanko olla tekemättä mitään. Ensi viikolla on palkkapäivä ja joka tapauksessa kuukausisijoitukset lähtevät tililtä (300 euroa), joten ehkä se riittää. 

Mutta joo, jotenkin tämä nyt tuntuu aika merkitykselliseltä. Vaikuttaa siis, että olen se melko klassinen tapaus kenellä ensimmäisen 100.000 saavuttamiseen meni se 10 vuotta.  

Heinäkuun palkkakauden budjettitoteuma

Jaajaajaa; heinäkuussa käytin paljon rahaa! 

Plussaa on, että myös tulot olivat hyvät - tuli kesälomarahat sekä vuosittaiset bonukset. Tällä kertaa laitoin koko bonuksen palkkiorahastoon eli yhteensä sinne meni noin 7.500 euroa (tämä on veroton + työpaikkani korottaa summaa 15%:lla koska samalla "säästää" työnantajakulut). Näiden lisäksi tuli autohallipaikkavuokra sekä vähän päivärahoja. 

Mutta tosiaan käytin paljon rahaa myös rahaa. Osa budjetoitu, osa ei. Peruskuluissa ruokabudjetti ylittyi ja eipä mulla siihen muuta selitystä ole kuin LOMA ja KESÄ. Sellaista se nyt tuppaa olemaan. Pitkään olenkin pystynyt pysymään mun sadan euron viikko-ruokabudjetissa. Iso osa summasta meni ihan suoraan ulkosyömiseen ja -juomiseen. 

Vapaa-aika/lomakulut koostuvat pääasiassa viikonloppureissusta Riiaan ja toisesta viikonloppureissusta Kasnäsiin ja Bengtsärin majakalle (ihana paikka, haluan ehdottomasti sinne myös yöksi). Kasnäsin reissusta osa menee vielä elokuun palkkakauden puolelle. Palveluissa terapia, siivous, sali, sokerointi ja kasvohoito - kaikkea näistä en osannut budjetoida, joten tämäkin meni yli. Tavaroissa ylityksen aiheutti se, että ostin sitten sen taulun, mistä kirjoitin aiemmin. Taulu maksoi 1.000 euroa. Kirjoitan tästä vielä erikseen ja laitan kuvan kunhan saan sen seinälle! Muutoin tavarakategoria meni ihan tarvitsemiini päivittäistavaroihin kuten kosmetiikkaan (moni loppui samaan aikaan), lääkkeisiin, ostin uuden sähköhammasharjan (vanha hajosi), yhden hameen (en olisi tarvinnut, mutta on hyvä) ja ballerinat (vanhat olin laittanut roskiin jo edelliskesän päätteeksi ja ostin itseasiassa täysin samanlaiset). Lisäksi vielä ostin parvekekukkia ja kaikenlaista pientä sälää, jota en vain ole saanut aikaiseksi ostaa (esim säilytysasioita). Hyväntek/lahjat perus paitsi yksi extemporee lahja kollegalle lisäksi. 

Alla tarkemmat luvut. 

Alla nettovarallisuuden kehitys. Ja kuten aiemmin jo erikseen kirjoitin niin nettovarallisuus ilman kiinteää omaisuutta ylitti maagisen 100.000 euron rajan. Käyttösäästötili pieneni, koska ostin vähän lisää Elisan osakkeita niin nipistin osan siltä tililtä. Sijoitukset ovat nyt reilu 95.000 euroa eli 5.000 euroa olisi kurottava umpeen nyt loppuvuoden aikana. Katsotaan kuinka käy. 

Mun loma on puolivälissä ja toistaiseksi on ollut pääasiassa mukavaa. Kirjoitusintoa ei nyt juuri suuremmin ole, joten en nyt sen enempää runoile mitään. Palaan myöhemmin taas asioihin! Mukavaa heinäkuuta kaikille :) 

Vaihdoin asuntolainan viitekoron

Hmm, sain vaihdettua omassa pankissani viitekoron 12 kk euriborista 6 kk euriboriin. Marginaali ei muuttunut. Muutos maksaa 200 euroa.

On tämä monimutkaista. Syyskuussa 2024 Glendora&Raha: Asuntolaina pyysin pankiltani mahdollisuutta muuttaa viitekorko lyhyemmäksi, mutta tämä ei ollut mahdollista ilman että marginaali olisi noussut. Nyt pyysin tarjouksen eräästä toisesta pankista, sain sen ja samalla laitoin omaan pankkiini viestin, että onko sama mahdollista täällä. En saanut vastausta yli kahteen viikkoon, sitten tappelin aikani chattibotin kanssa, että saanko ihmisen, sain ihmisen, joka ilmoitti minulle, että voin hakea viitekoron muutosta suoraan mobiilipankista. Ja joo siellä olikin sellainen valikko ja samalla siinä oli teksti, että jos nyt haet niin se maksaa 600 euroa, mutta jos haet 6.7. alkaen niin se maksaa 200 euroa. No toki hain sitten vasta 6.7. Päätös tuli 10.7. ja nyt allekirjoitin sopimusliitteen, jossa mainitaan muuttunut viitekorko ja marginaali, joka siis pysyy nyt samana. Muutos tulee voimaan elokuun alussa. 

Aikani asiaa selviteltyäni kävi ilmi, että hintaero johtui siitä, että mitä lähempänä korontarkistuspäivää muutoksen tekee niin sitä halvempaa. Eli siitä johtuu hintaero.

Miksi 6 kk eikä 3kk? Ymmärrän, että 3 kk tulee halvemmaksi, mutta jotenkin henkisesti itselleni on miellyttävämpää, että korko muuttuu vain 6 kuukauden välein. 12 kk on liian pitkä, mutta 6 kk menee hujauksessa. Katsotaan nyt oliko tässä pidemmän päälle järkeä. 

Tosiaan pyysin tarjouksen toisesta pankista, joka oli sama kuin mikä mulla on nyt. Pankki oli OP eli siellä olisi lisäksi saanut niitä asiakasbonuksia, josta olisi ollut kyllä taloudellista etua ja se hieman houkutteli. Mutta oikeasti ei mulla olisi ollut energiaa alkaa vaihtamaan pankkia. Ihan hirveä show. 

Ja kulujahan siitä olisi tullut. Ensinnäkin itse lainannostokulut uudelle pankille, varmasti olisi pitänyt maksaa jotain vanhalle pankille, rahastojen myynnit ja verojen maksut, osakekirjapanttauksen vaihdos pankkien välillä, osakkeiden siirto vanhasta uuteen ja ties mitä kuluja olisi siihen välille vanha pankki keksinyt. Lisäksi kaikki työ korttien ja tilinumeromuutosten kanssa. Joten ei siinä taloudellisesti oikeastaan mitään järkeä olisi ollut. Nytkin saa vähän aikaa odottaa, että tuo 200 euroa kuittaantuu :D

Houkuttelevinta olisi ollut se, että pyysin uuden tarjouksen pidemmällä laina-ajalla ja kk-lyhennys olisi ollut noin 700 euroa (vs nykyinen noin 900 euroa). Mutta tosiaan tämä olisi pidentänyt itse laina-aikaa, lainamäärää sekä korkojen määrää. Ja vaikka tavallaan järki yrittää mulle sanoa, että ei ole järkevää lyhentää asuntolainaa nopeasti vaan sijoittaa enemmän niin silti huomaan aina vain palaavani siihen, että saan asuntolainan maksettua. Olen nyt tehnyt päätöksen (joka toki voi muuttua koska vain, kun olen näköjään vähän ailahtelevainen tämän asian kanssa), että kun saan sijoitusteni kokonaissummaan 100.000 euroon niin palaan taas ylimääräisiin asuntolainalyhennyksiin. 

Edelleen ymmärrän ja tiedostan sen, että asuntolainaa ei kannata maksaa nopeasti pois (etenkin kun korot ovat näin maltilliset), mutta ajatus siitä, ettei sitä asuntolainaa olisi, on vain niin houkutteleva. Ilman asuntolainaa mun asumiskustannukset olisivat noin 300 euroa kuussa ja mietin vain kuinka paljon enemmän vapautta tämä omaan budjettiin toisi ja sitä kautta mahdollisuuksia työelämään. 

Eli joo, taas kerran asuntolainan nopea lyhennys tuntuu ihan tosi houkuttelevalta. 

Mitä tämä sitten käytännössä tarkoittaa euroissa? 

Tosiaan korontarkistuspäiväni on elokuun alussa. Otan nyt tämän hetkisen euriborin huomioon ja: 

• 12 kk euriborilla uusi lyhennys elokuun alusta alkaen olisi 920 euroa
• 6 kk euriborille uusi lyhennys olisi 909 euroa

Että no joo, jotta tuo 200 euroa kuittaantuu niin siinä menee 20 kuukautta :D Sellaista tällä kertaa. 

Ensimmäinen tavoite saavutettu!

Minulla on neljä lyhyen aikavälin tavoitetta, jotka haluan saavuttaa kahden vuoden sisällä - Glendora&Raha: Kahden vuoden tavoitteet - tsekkkaus

Asetin tavoitteet viime vuoden lopussa ja tavoite yksi on nyt saavutettu! Eli nettovarallisuuteni ilman kiinteää omaisuutta sekä näihin liittyviä lainoja on nyt yli 100.000 euroa. Tavoite oli saavuttaa tämä kesän/syksyn 2026 aikana ja sanoisin, että saavutin tavoitteen hieman etuajassa. Olin jo hyvin lähellä tavoitetta kesäkuun puolessa välissä, tällöin tavoitteesta puuttui vain muutama sata euroa. Mutta lopullinen töytäisy yli 100.000 euron oli bonukset ja niiden siirtyminen palkkiorahastoon nyt heinäkuun alussa. Mulla on nyt käteinen+sijoitukset 108.679 euroa. Nyt ollaan sen verran reilusti yli, ettei ihan suurta hätää ole vaikka pörssi tästä yhtäkkiä droppaisi (toki siinä tapauksessa, jos droppi olisi todella paha).

Tästä summasta vajaa 94.000 euroa on sijoituksissa ja loput käteisenä. Käteisestä 11.000 euroa on puskuria (vararahasto) ja reilut 4.000 euroa on eri säästelytileillä. Nämä summat mahdollisesti pienenevät, kun päätän ne käyttää. Eli sijoitukset + vararahasto pelkästää on yhteensä yli 100.000 niin olen ihan luottavainen, että nettovarallisuus tulee yli 100.000 euron pysymään.

Seuraava tavoite on yksin sijoitusten summan ylittävän 100.000 euroa. Kuten alla näkyy niin nyt ollaan noin 94.000 eurossa eli sellaiset 6.300 euroa pitäisi saada kasaan nyt loppuvuoden aikana. Tämähän luonnollisesti tulee riippumaan siitä miten pörssi makaa. Käteistä rahaa sijoituksiin olen budjetoinut laittavani 500 euroa kuussa eli toinen puoli pitäisi tulla pörssin positiivisesta kehityksestä. 

Mitä kahdelle jäljellä oleville tavoitteille sitten kuuluu?

Tavoite 3. kiinteistöjen nettoarvo yli 200.000 euroa kitkuttelee hiljaa ylöspäin. Tämä riippuu täysin asuntolainanmaksutahdistani, mitään arvonnousua asunnolleni ja autohallipaikalleni ei ole näkyvissä nyt vähään aikaan. Tämä tavoite on ensi kesänä eli 12 kuukauden päästä ja tämä tarkoittaa, että asuntolainan pitäisi lyhentyä kuussa vähintään 350 euroa, minkä se kyllä lyheneekin. Tällä hetkellä lyhennän asuntolainaa reilun 600 euroa kuussa. Korontarkistus on edessä elokuussa, mutta senkin jälkeen lyhennys tulee olemaan noin 500 euroa. Tämä tavoite tuntuu nyt ehkä jopa vähän liian helpolta. Asuntolainan vaihdosta toiseen pankkiin olen luopunut. Yritän saada omalta pankiltani lyhyemmän euriborin (12kk --> 6kk) koskematta marginaaliini, mutta jos en tässä onnistu, niin tyydyn tilanteeseeni ja jatkan nykyisellä lainalla. Sain hyvän tarjouksen toisesta pankista, mutta kuten eräs kommentoikin niin kannattaa miettiä paljonko tulee takkiin sitten veroissa rahastojen myynnin osalta. Tämän lisäksi kuluja tulee uuden lainan nostosta, vanhan lainan lopetuksesta, osakekirjojen siirrosta pankista toiseen sekä arvo-osuustilin siirrosta pankista toiseen. Joten ei se oikeasti ole järkevää. Plus se kaikki työ mikä pankin vaihdossa on. Jotenkin vain nyt puhutaan niin paljon asuntolainan kilpailutuksesta ja jotkut tuntuvat tuosta vain saavan satumaisia koron- ja marginaalinalennuksia vain yhdellä soitolla pankkiin niin ajattelin, että minäkin saisin. No ei se ole ihan niin yksinkertaista. 

Viimeisenä tavoitteena on saada asuntolaina alle 100.000 euroa vuoden 2027 loppuun mennessä. Tämä tavoite taas tuntuu nyt ehkä vähän liian kovalta saavuttaa. Tässä olisi vielä 25.000 euroa 1,5 vuodessa hoidettavana. 1390 euroa kuussa. Tällä hetkellä laina lyhenee sen 600 euroa ja toistaiseksi olen ollut tekemättä lisälyhennyksiä koska olen priorisoinut kaksi ensimmäistä tavoitetta. Lisäksi olen alkanut suunnittelemaan keittiöremonttia vuoden 2027 syksylle. Tarkoituksena on nyt tänä syksynä hakea useampi tarjous ja suunnitelma ja alkaa miettimään sitten rahoitusta. Eli jos tämän teen niin en missään nimessä pysty laittamaan suuria summia ekstraa asuntolainaan. Mutta pidetään tämä nyt toistaiseksi kuitenkin vielä suunnitelmissa, ikinähän ei voi tietää, että miten asiat kehittyvät. Mahdollisesti tämän tavoitteen saavuttaminen voisi olla vuoden 2028 loppuun mennessä? 

Joka tapauksessa ensimmäinen tavoite on saavutettu! Tätä ehkä pitäisi juhlistaa jotenkin, mutta en oikein keksi, että miten. Minulla alkoi nyt eilen kesäloma, joten josko tämä olisi se juhlistus sitten? Jonkun asian ostaminen tai vaikka syömään meneminen ei oikein tunnu mitenkään juhlalta (teen näitä muutenkin aina jos tarvis/halu). Toisaalta olen tässä jo puoli vuotta miettinyt erään taulun ostamista, mutta jostain syystä en vain raaski. Taulu maksaa 1.000 euroa ja on erään taiteilijan kenet tunnen pitkän ajan takaa ja olen seurannut hänen matkaansa taitelijaksi alusta asti. Pidän kovasti hänen teoksistaan, mutta jostain syystä en vain raaski ostaa. Ärsyttävää. Ehkä sitten kun saavutan tavoitteen kaksi :) 

Vaateostojen kvartaalikatsaus 2/4

Huhtikuu

• Juoksulenkkarit, 149 euroa
• Edelliset olin ostanut kesällä 2020, joten oli aika (vanhat meni roskiin)
• Aloitin keväällä hölkkäämään sellaisia 4 km:n lenkkejä. Tarkoitus ei ole juosta pidempiä, tavoite on nyt nopeuttaa aikaa (nyt menee joku 30min15s). Vuosi sitten mulla oli polviongelmia ja pelkäsin, etten enää pysty juoksemaan, mutta näköjään pystynkin! Hyvät lenkkarit ovat tärkeät. 

Toukokuussa ei mitään

Kesäkuu

• 2x alushousut, 29,90 euroa
• Olin alkukuusta Helsingissä 5 päivää työmatkalla ja ystäväni luona ja unohdin pakata tarpeeksi pikkuhousuja mukaan. Muutenkin tarve uusille alusvaatteilla on, joten tässä kesällä tulen varmaan ostamaan näitä lisää. 
• Hame, 65 euroa
• Halusin kesähameen, koska koen, ettei minulla ole mitään kivaa (tämä ei välttämättä pidä paikkaansa, varmaan halusin vain jotain uutta). Olen jo käyttänyt hametta yhden viikon sisään neljä kertaa, joten olen tyytyväinen ostokseen. 

Täältä löytyy ensimmäisen kvartaalin katsaus:Glendora&Raha: Vaateostojen kvartaalikatsaus 1/4

Kesäkuun budjettitoteuma

Hyvää juhannusta!

Tuloja kesäkuussa oli peruspalkka, autohallin vuokratulo, osinkoja sekä vähän rahaa myydyistä tuotteista torissa (olen nyt todellakin aktivoitunut siellä). 

Menot oli itselleni melko maltilliset ja budjetoidun mukaiset. Peruskulut perus paitsi vuoden vakuutusmaksut tuli maksuun kuten aina kesäkuussa. En ole nyt useampaan vuoteen kilpailuttanut vakuutuksia (blogin mukaan viimeksi lokakuussa 2023 olen tätä asiaa edes jossain määrin miettinyt Glendora&Raha: Vakuutuksista). Itselläni vakuutusten määrä on niin pieni, ettei niiden kilpailuttaminen ihan hirveästi maksa vaivaa. 

Vapaa-aikaan ei oikeastaan mennyt mitään; siellä on vähän työmatkalta kuluja, yksi sauna, yksi taksimatka ja maksoin kirjastosta kertyneet sakot. Palvelut meni vähän yli, koska kävin ekstemporee kampaajalla (kuten aina, olen kykenemätön suunnittelemaan kampaajakäyntini:D) - muuten siellä oli normi kuntosali, terapia, siivous, sokerointi. Tavaroita ostin hygieniatarvikkeita (shamppoo, hoitoaine, kasvovesi), 2x alushousut, 4x hiusdonitsi. Hyväntekeväisyys perus, lisänä yhdet syntymäpäiväkukat. 

Tosiaan ei mitään erikoista rahankäytön kannalta koko kuussa. Kesäkuu (budjettikausi) kyllä hurahti ohi. Kaikenlaista tapahtui ja samaan aikaan mitään ei tapahtunut. Aloin kilpailuttamaan asuntolainaani, sain (mielestäni) hyvän tarjouksen OP:lta ja olen kyllä aika kiinnostunut vaihtamaan. Laitoin omaan pankkiini Nordeaan viestin, että tarjoavatko saman. Laitan vielä pyynnön myös Danskeen, mutta tällä kertaa en kilpailuta pienempiä pankkeja. Mietin S-pankkia, missä mulla on ruokarahatili, mutta S-pankin sijoitusmahdollisuudet ovat niin rajalliset, etten halua vaihtaa sinne. Sama vähän muissa pienemmissä pankeissa vaikka muutoin niistä varmaans saisi parempaa asiakaspalvelua. Nordeassahan asiakaspalvelu on aika huonoa, etenkin jos haluat jotain muutoksia. Olen nyt odotellut vastausta sieltä viikon. En tiedä kuinka pienellä henkilöresurssilla siellä mennään. Oman kokemuksen mukaan Nordealla ei ole kiinnostusta pitää vanhoja asiakkaita vaan keskittyvät uusasiakashankintaan. Varmin keino saada Nordealta hyvää asiakaspalvelua on olla jonkin toisen pankin asiakas. No mutta katsotaan mitä sieltä lopulta nyt vastaavat. En ole innostunut pankin vaihtoon, koska on aika iso homma, mutta sitten se on niin. 

Tässä kulut excelöitynä! 

Viime kuussa aloin seuraamaan nettovarallisuuden kehitystä ilman kiinteää omaisuutta&velkoja. Tavoite tämän kesän aikana on päästä 100.000 euroon tässä ja todella, todella lähellä ollaan. Bonukset tulevat edesauttamaan tässä, mutta eivät vielä näy, koska ovat matkalla palkkiorahastoon. Näkynevät siellä heinäkuun ekoina päivinä (kuten aiempina vuosina). Tämän jälkeen vuorossa on sijoitusten arvo 100.000 euroon, jonka tavoitepäivämäärä on vuoden loppu. Tämä toki riippuu ihan täysin miten tämä markkina tässä elää. Bonusten maksun jälkeen tilanne on noin 93.000 euroa heinäkuun alussa, joten sellaiset 7.000 euroa on loppuvuoden tavoitteena. Mutta teen tästä päivityksen sitten, kun rahat oikeasti ovat siellä palkkiorahastossa. Ja jos nyt alan pankkia vaihtamaan niin sekin tulee vaikuttamaan, koska joudun myymään muutaman rahaston sitten tässä välissä. Eli aika paljon muuttujia tässä taas. Mutta niitä nyt elämässä on. 

 

Toukokuun budjettitoteuma

Toukokuussa tuloja oli peruspalkka, autohallipaikan vuokra, osinkoja neljältä yritykseltä, päivärahoja ja Tori-myyntituottoja. Perusmenot oli hieman tavallista korkeammat, koska tähän kuuhun osui liitonmaksu, sähkölasku ja sähkösiirtolasku. Lisäksi kuussa oli 5 maanantaita eli ruokarahaa meni satanen enemmän. 

Tein toukokuussa minimaalisia säästöjä peruskuluihin ja jatkossa tuo netti, tietoturva, iCloud, suoratoisto -rivi tulee pienemään. Irtisanoin spotifyn ja maksullisen netin. Eli mulle jäi jäljelle tietoturva ja iCloud, jotka ovat yhteensä jonkun 16 euroa. Netin irtisanominen (Elisalta) ei muuten ollut ihan yksinkertaista. Sinne piti tehdä soittopyyntö ja sitten sieltä soitettiin, kun soitettiin ja jos et vastannut niin se oli sitten siinä. Toisella kerralla onnistuin vastaamaan (eli tein siis kaksi kertaa soittopyynnön) ja itse irtisanominen meni suht kivuttomasti vaikka toki heti siinä sitten tarjosivat huomattavaa alennusta nettiin hetkellisesti. Seuraavana päivänä joku Elisalta soitti mulle uudestaan ja tarjosi uutta nettiä, johon kommentoin, että kun just sen sain irtisanottua niin en mä sitä heti takaisin ota. Mulle siis jää taloyhtiön "ilmainen" netti (jota toki maksan vastikkeessa), joka on 10M. Mulla oli 150M, mutta en suoraan sanottuna huomannut mitään eroa näiden välillä. Mun netin käyttö on niin vähäistä, että on ihan turhaa rahankulua maksaa nopeammasta. Ja vielä kun hinta nousi koko ajan puolen vuoden välein ihan vain ilmoituksella.

Vapaa-aika/loma kategoria oli olematon ja tuo 30 euroa oli matkakuluja, kun olin työmatkalla. Palveluissa taas oli perusjutut terapia, siivous ja kuntosali sekä ekstroina tapetointi/verho-ompelulasku ja kaksi jalkahoitoa (toinen äidilleni). Tavaroissa uusi verho olohuoneeseen (minulla oli vain yksi toisella puolella ikkunaa, nyt ostin toiselle puolelle myös) ja uudet vaatekaapinvetimet (päätin uusia nekin makuuhuonepäivityksen yhteydessä). Hyväntekeväisyys oli perus ja lisäksi osallistuin tanssiopettajani lahjakeräykseen niin meni ns vähän yli. 

Muutoin ei mitään ihmeempää tässä kuussa. Alla erittelyt tarkemmin. 

Tässä kuussa aloin myös seuraamaan vähän eri tavalla nettovarallisuuden kehitystä. Tosiaan tavoite olisi kesän loppuun mennessä, että nettovarallisuus ilman kiinteää omaisuutta&velkoja olisi yli 100.000 euroa. Seuraan kuukausittain myös kokonaisnettovarallisuutta, mutta se on jotenkin vähän epämääräinen seurattava, koska asunnon ja autopaikan arvoa on vaikea arvioida oikein. Joten tämä on suoraviivaisempaa. Toukokuussa tein päätöksen jättää asuntolainan ylimääräiset lyhennykset tauolla siksi aikaa, että saan sijoitusteni arvon yli 100.000 euroon. Alla näkyy siirto tilien välillä. Sain käyttösäästötilille vähän lisää rahaa, tarkoitus olisi ostaa uusi sänky syksyllä niin siihen yritän varautua. Sijoitukset ottivat vielä osumaa itselläni vaikka laitoin rahaa sisään noin 900 euroa kuun aikana. M1 on siis edellinen kuu ja M on tämän hetkinen kuu (nyt toukokuu). Vielä on 5.000 euroa matkaa jäljellä.  

Sijoitustavoitteita

30.12.2025 sijoitusteni arvo oli 77.430 euroa.

30.12.2024 sijoitusteni arvo oli 58.768 euroa.

Vuoden aikana kasvua oli tullut euroissa 18.662 euroa (31,8%). Vuoden 2025 aikana laitoin rahaa sisään 6.666 euroa nettona (555 eur per kk) eli tuottoa on tullut 11.996 euroa. Ymmärtääkseni nettotuottoprosentti on täten 20,4 % (eli nettovoitto 11.996 euroa jaettuna salkun arvolla vuosi sitten 58.768 euroa). Laskinko oikein? Tähän varmaan pitäisi laskea vielä mukaan saadut osingot, niistä lähteneet verot ja kaikkea sellaista, mutta monimutkaiseksi menee. Olen tyytyväinen tuohon lukuun, jos se edes meni oikein :D

Olen aloittanut sijoittamisen vuonna 2016. Tällöin tein ensimmäisen rahastosijoitukseni (1.500 euroa kertasijoitus, joka jatkui 40 euron kk-säästöllä) yhteen silloisen pankkini rahastoon. Tänä vuonna 2026 mulla siis tulee 10 vuotta täyteen sijoitusuraani. Minussa elää pieni toive, että 10 vuoden vuosipaaluna saisin 100.000 euron salkun aikaiseksi. Tämä ei välttämättä ole lainkaan realistinen haave (etenkin maailmanhulluus huomioon ottaen), mutta tuossa alkuvuonna yritin laskeskella, että millä spekseillä tämä olisi mahdollista. 

Eli lähtötilanne 77.400 euroa

Olen budjetoinut laittavani kuussa 350 euroa säännöllisesti sijoituksiin. Mulla on 3 rahastoa, joihin kuukausisäästän ja näihin menee yhteensä 200 euroa. Näin jää 150 euroa aina vähän eri kohteisiin ja tosiaan mun pitää kvartaaleittain ostaa osakkeita, jotta arvo-osuustilini on ilmainen. Tosin en ihan aina pidättäydy tässä, nyt alkuvuonna olen muutamana kuuna laittanut enemmän, mutta lasken nyt tämän 350 euron mukaan. 

Kuukausisäästön lisäksi aion tänä vuonna laittaa saamani bonukset 100%:sti palkkiorahastoon. Arvioin, että summa tulee olemaan 6.000 euroa, joka olisi 12 jaettuna 500 euroa kuussa. Joten mielestäni on suhteellisen realistista laskea, että laittaisin sijoituksiin 850 euroa kuussa / vuodessa 10.200 euroa*.

Eli alkusijoitus 77.400 ja lisäsijoitus 850 euroa kuussa niin tarvitsen 15% tuottoprosentin, jotta sijoitusten arvo vuoden 2026 lopussa on karvan yli 100.000 euroa. 

Pörssin keskimääräinen tuottoprosentti on 7%, mutta vuodet eivät ole siskoja keskenään. Mun salkku on pärjännyt tosi huonosti tässä pari vuotta (vuosi 2024 oli negatiivinen tuotto eli salkun arvo nousi vähemmän kuin mitä laitoin rahaa sisään eikä vuodet 2023 ja 2022 paljoa parempia olleet), joten elän toivossa, että vuosi 2026 olisi viime vuoden mukaan positiivinen (just nyt keväällä 2026 en ole ihan vakuuttunut tästä).

Mutta yrittänyttä ei laiteta! Eli tämän vuoden tavoite 100.000 euron sijoitussalkku. Sitä kohden siis. Tietysti kaikki riippuu miten tämä maailman markkina makaa. Just nyt en ole optimistinen ja maalis-huhtikuu eivät ole olleet kovin positiivisia. 

Tämän hetkisen tilanteen näkee nyt kuvassa. Ihan oman motivaation vuoksi tein kuukausikohtaisen tavoitteen; toki tämä nyt on hieman epärealistinen, koska tarkoitus on, että kesällä menee isompi summa sijoituksiin bonuksista (jos niitä nyt saan..). Eli laskelmien mukaan alkuvuoden mun pitäisi olla jäljessä ja kesän jälkeen sitten edellä. Mutta katsotaan nyt. Muutenkaan tällainen tasaisesti kasvava kuukausitavoite ei ole se realistisin, mutta en nyt oikein muuta tähän hätään keksinyt :D 

Jäljessä tosiaan mennään, mutta tällaista tämä nyt on. Tänä vuonna en ole laittanut asuntolainaan ylimääräistä vaan olen kerryttänyt nämä rahat omalle tililleen. Olen vieläkin vähän epävarma, mitä rahoilla teen. Kovasti huvittaisi sijoittaa nämä rahat, jotta tämä 100.000 euron tavoite olisi lähempänä (etenkin jos pörssi tässä nyt vielä kovasti dippaa). Todennäköisesti holdaan näitä rahoja heinäkuuhun asti tilillä - silloin on tiedossa bonusten määrä ja heinäkuun lopussa viimeistään pitää laittaa rahat sisään asuntolainaan, että se vaikuttaa elokuussa vaihtuvaan korkoon. 

*Näen tämän summan realistisena, vaikka siis laitoinkin nettona vuonna 2025 pari tonnia vähemmän. Pari syytä tähän: laitoin sisään rahaa 17.000 euroa, mutta tein myyntejä poikkeuksellisen paljon eli yli 10.000 eurolla. Tästä 1.500 euroa oli lunastamani osuus palkkiorahastosta. Vuonna 2026 en lunasta mitään ulos palkkiorahastosta. Vuonna 2025 laitoin palkkiorahastoon 75% bonuksista eli yhteensä sinne meni 5.758 euroa. Jos olisi laittanut koko summan niin sinne olisi mennyt 7.678 euroa. Vuonna 2025 mun bonukset oli normaalia huonommat (olen aina saanut vähän yli 100%, nyt oli joku 92%) eli näkisin, että tuo arvioimani 6.000 on aika realistinen, vaikka tulisi vielä huonommin kuin viime vuonna. Ja tänä vuonna ei ole tarkoitus tehdä myyntejä enää niin paljoa. Olen nyt melko tyytyväinen salkkuni sisältöön. Mahdollisesti kevennän joidenkin yritysten painotuksia ja siirrän rahastoihin, mutta enää ei ole tarkoitus vähentää suorien osakesijoitusteni yritysten määrää.

Palkkiorahaston ja S-pankin säästäjäpalvelu päivitykset

Lyhyt päivitys näiden kahden rahaston tilanteesta, kun ilmeisesti olen näistä nyt innostunut erikseen päivityksiä tekemään! Viimeisin päivitys löytyy marraskuulta: Glendora&Raha: Palkkiorahasto ja S-pankki säästäjä päivitystä

Tyytyväisyyteni työnantajani tarjoamaan palkkiorahastoon kasvaa päivä päivältä. Rahasto otti hieman osumaa tässä maailman sekoilussa, mutta ihan todella vähän. Tällä hetkellä rahaston saldo on 7.164 euroa, josta tuottoa on 777 euroa eli noin 12%. Kuten kirjoitin aiemmassa tekstissä, niin tänä vuonna päätös siitä, kuinka paljon laittaa bonuksista rahastoon sisään rahaa, piti tehdä jo alkuvuodesta ennen pienintäkään hajua siitä, että paljonko niitä bonareita tulee. Päätin laittaa 100%. Ja vastoin aiempaa ajatustani, en aio nostaa mitään ulos tänä vuonna. Viime vuonna vain sijoitin rahat edelleen enkä näe tätä kovin järkeväksi, koska näköjään tämä palkkiorahasto itsessään tuottaa ihan hyvin. Tai siis riittävän hyvin, että kannattaa ottaa rahat ulos ja maksaa veroja. Bonuksen määrä tänä vuonna on monessakin suhteessa kysymysmerkki. Myyntitulos ei ole ollut yhtä hyvä kuin aiempina vuosina ja lisäksi en ole nykyisen esihenkilöni suosiossa, joten olen valmistautunut iskuun sieltä suunnalta (kuten viime vuonna tapahtui). Tämä selviää vasta kesäkuun alussa, joten jonkin aikaa saa vielä jännittää. Itse bonukset maksetaan rahastoon heinäkuun alussa. 

Mites sitten tuo S-pankin mikrosäästö! Nyt kun vuoden alusta aloin maksamaan kaikki ruokaostokset s-tililtä niin tämä sijoitus on alkanut kasvamaan aiempaa nopeammin. Rahaston arvo on nyt 570 euroa, josta tuottoa on 17,6%. Tänä vuonna rahastoon on mennyt rahaa 2-3 kertaa kuussa kun viime vuonna rahastoon meni enintään kerran kuussa. Toistaiseksi en ole huomannut tämän vaikutusta millään tavalla ruokabudjettiin. Toki välillä käy mielessä, kun höylää korttia jonkun euron ostoksen takia, että nyt summa onkin kaksi euroa, mutta ei sillä oikeasti ole mitään väliä.

Eipä sitten muuta tällä kertaa. 

Hyvää vappua!  

Mietintöjä kotisiivouksesta

Mulla on syksystä 2020 käynyt siivooja. Muutin tällöin takaisin Tampereelle ja yksi kaverini suositteli häntä niin päätin kokeilla. Olin jo pitkään miettinyt kotisiivouksen ottamista monesta syystä ja nyt tuli hyvä tilaisuus. Alkuun siivous oli joka toinen viikko (joka mun taloudessa on aivan liikaa) ja vanhoista budjeteista näen, että se maksoi 100 euroa per kerta eli yleensä kuussa 200 euroa (toki miinus kotitalousvähennykset sitten verotuksessa). Mun opintovapaan ajan siivous oli tauolla (sattumalta myös siivoojani oli äitiyslomalla tällöin eli se sopi hyvin molemmille). Opintovapaan jälkeen jatkoin siivouspalvelua, mutta nyt vain kerran kuussa (tai siis neljän viikon välein). Nyt siivous maksaa kuussa 130 - 160 euroa yksi käynti (kerran vuodessa osuu kaksi käyntiä kuukaudelle, mutta heinäkuussa ei ole siivousta lomien vuoksi).  

Kaivelin vanhan laskun esiin vuodelta 2021 ja tällöin siivouksen tuntihinta oli 40 euroa ja käyntimaksu 5,80 euroa. Nyt vuonna 2026 juuri tulleen hintakorotuksen jälkeen tuntihinta on 50 euroa ja käyntimaksu 8 euroa. Eli tässä viiden vuoden aikana tuntihinta on noussut 25% ja käyntimaksu 38%. Samaan aikaan kotitalousvähennyksenehtoja on huononnettu eli ennen omavastuu oli 100 euroa, nyt 150 euroa ja vähennys 60% vs nyt 35%. Ymmärrän hintojen korotukset tämän kaiken inflaation keskellä, mutta onhan tuo korotus nyt kova. Ihan tosi suoraviivainen laskelma kertoo minulle, että aiemmin maksoin siivouksesta (kotitalousvähennyksen jälkeen) 60 euroa ja nyt sellaisen reilun 100 euroa per kerta.  

Siivous kestää 2,5 tai 3 tuntia riippuen vähän mitä siivotaan. Olemme sopineet, että perussiivoukseen kuuluu lattioiden imurointi+luuttuaminen, mattojen imurointi, keittiön siivous (pinnat ja kaappien ovet yletyskorkeudelta), hellat, lavuaarit, mikro, peilien pesu, sohvan/nojatuolien imurointi, vessanlattian pesu, saunanlattian imurointi, saunanoven pesu + suihkuseinän pesu, sitten wc+lavuaarit ym. Lisäksi uunin pesu kolmen kuukauden välein ja saunan pesu kaksi kertaa vuodessa. Kyseessä on 60 neliöinen kaksio, josta sanoisin, että tämä on perussiisti muutenkin. Näin yksinasuvana en hirveästi sotke plus mulla on suhteellisen vähän tavaraa, ei eläimiä tms. 

Tämä on ollut oman hyvinvoinnin kannalta tosi tärkeää, etenkin näinä vuosina, kun tein töitä, opiskelin ja lisäksi opiskelin toisen tutkinnon ja nyt ollut tässä toiminnassa paljon mukana tekemällä muutamia tunteja aina silloin tällöin, mutta ensisijaisesti hallituksessa. Nyt tilanne on alkanut helpottamaan, kun valmistuin, ja helpottaa vielä enemmän ensi vuonna, kun aion jättää hallituspaikan. Joten olen alkanut miettiä, että ehkä minulla olisi taas kapasiteettia siivota itse. 

Tai ideaali itselleni olisi, että siivous olisi kahdesti vuodessa - keväällä ja ennen joulua. Tällöin tehtäisiin sellainen suursiivous eli sauna, uunit tms tms ehkä myös ikkunat (ne pesen aina nyt itse, koska itseasiassa pidän siitä eikä mulla ole niin paljoa ikkunoita). 

Tietysti myös raha vaikuttaa tähän paljon. Minulla on rahaa siivoukseen, mutta onhan reilu 1.200 euroa vuodessa aika paljon rahaa. Sen voisi käyttää johonkin muuhunkin tai siis säästää ja sijoittaa.. En tiedä mikä on järkevää. Koska periaatteessa mulla on varaa siivoukseen. Ja luonnollisesti ajatus siitä, että lopettaisin palvelun aiheuttaa syyllisyyttä, koska tiedän, että siivoojallani on työt vähentyneet. Silloin kun hän aloitti niin hänellä oli kalenteri hyvinkin täynnä, mutta viime vuodet eivät ole olleet ystävällisiä yksinyrittäjille. Eli onko minulla oikeutta (tietysti on, mutta moraaliselta kannalta) irtisanoa palvelu vain sen takia, että haluan säästää enemmän rahaa? 

Ja tietysti siivous tuo omaan elämääni helpoutta ja tietynlaista luksusta. On ihan paras fiilis tulla puhtaaseen kotiin ja on myös ihanaa, ettei itse tarvitse koskaan tehdä sellaista kunnon siivousta vaan pelkkä nopea pintasiivous riittää. 

Mutta on tämäkin nyt ongelma: yhtäällä tunnen syyllisyyttä siitä, että minä lapseton terve ihminen käytän siivouspalvelua, ja toisaalla tunnen syyllisyyttä siitä, että jos lopetan palvelun, niin mahdollisesti heikennän toisen elantoa. Etenkin näinä persläpiaikoina, mitä nyt elämme. ARGH. 

Joka tapauksessa sopimuksessa on kuukauden irtisanomisaika. Olen pohtinut seuraavia vaihtoehtoja: irtisanon siivouksen loppumaan kesän jälkeen tai irtisanon vuoden lopussa, kun pääsen eroon hallitustyöstä ja oikeasti mun kalenteri helpottaa tai kolmantena vaihtoehtona en irtisano lainkaan. Toki voisin myös harventaa käyntejä vaikka 8 viikon välein. Minulla on nyt aikaa miettiä tätä, joka tapauksessa ennen kesää en palvelua aio lopettaa.  

Oikeasti en kyllä tiedä, mikä olisi järkevintä. Olisiko teillä muilla hyviä ajatuksia tähän saumaan? :D

Makuuhuoneen uudistaminen 3. ja viimeinen osa

Tasan kuukausi viimeisestä makuuhuoneuudistus-päivityksestä (Glendora&Raha: Makuuhuoneen uudistaminen osa 2) ja nyt uudistus on jo valmis!

Viimeksi jäätiin rahatilanteeseen, että kuluja oli ollut 1.258,84 euroa. Tämän jälkeen olen saanut myytyä kaksi makuuhuoneessa ollutta jalkalamppua ja kassaan kertyi plussaa 40 euroa. Nyt huone on tapetoitu ja verhot on saatu. Näiden yhteislasku oli 537 euroa, josta 89 oli verho-ompelua ja loput tapetointia ja tykötarpeita. Tapetointi tuli halvemmaksi kuin olin arvioinut (arvio 600-700 euroa, toteuma 448 euroa), joten tässä tuntuu, että säästin pari sataa euroa. Heh, klassikko. Uudistuksen kokonaishinta on täten 1.755,84 euroa. 

Työstä saan vielä 35% kotitalousvähennystä (mulla käy myös siivooja, joten omavastuuta ei tarvitse tästä työstä vähentää), joten summasta saan takaisin ensi vuonna noin 176 euroa. Tai enemmän, hallitus tuossa budjettiriihessä väläytteli palauttavansa kotitalousvähennyksen vuoden 2025 tasolle (remontista 40%). 

Olen tosi, tosi tyytyväinen vaikka yksi aika paha moka mulla kävi. Se tuntuu vielä vähän pahalta, enkä ole ihan varma uskallanko tässä sitä tunnustaa, mutta menköön nyt. Jossain harha-ajatuksissani annoin liikkeessä väärän verhomitan. Olin kirjoittanut muistikirjaani 250 cm, mutta jostain syystä tilasin 240 cm:t verhot. Harmittaa. Sinänsä se ei näy, koska verhot jäävät sängyn taakse piiloon, mutta kuitenkin. Itseäni saan syyttää. Kokemattomuus tässä tuli esiin. Jostain syystä mulla oli verhojen tilauksen jälkeen mielessä, että tarkistaisin vielä mitat, mutta en sitten vain saanut aikaiseksi. Mä olen vähän tällainen. Ei tämä ole ensimmäinen kerta, kun teen vastaavan mokan eikä varmaankaan viimeinen. Onneksi mä nimenomaan EN halunnut maahan asti vanuvia verhoja (en pidä siitä yhtään), niin mua ei ehkä maailman eniten haittaa, että verhot ovat vähän lyhyet, mutta olisi se 10 senttiä tehnyt kokonaisuudesta paremman. 

No ei voi mitään. 

Mutta niitä kuvia! Vähän jännittää, mutta tässä niitä tulee! 

Makuuhuone aiemmin

Suunnitelma 

Toteuma

Kuvissa muutos ei itseasiassa näytä kovin isolta, mutta todellisuudessa tunnelma on ihan eri. Aiemmassakaan ei ollut mitään vikaa, oli vain ehkä vähän keskeneräinen ja valkoinen. Ja kattolamppu on ollut ihana! Huoneeseen saa kunnolla valot tarvittaessa. Parasta kyllä on pimennysverhot ja se, ettei mun tarvitse enää joka aamu kiivetä jakkaralle rullaamaan rullaverho ylös :D 

Ja ehkä parasta koko hommassa, että firma, joka teki tapetoinnin, tekee myös muuta remppaa. Tosiaan mä haluaisin hioa ja vaalentaa lattian (tuo oranssi tammiparketti ei ole mun suosikki), keittiöremontin ja siinä samalla eteisen kaapit uusiksi. Lisäksi vielä todella, todella pitkällä tähtäimellä haluan rempata kylpyhuoneen. Lattia olisi tehtävissä jo aika pian (arviohinta 2.000 - 3.000 euroa), mutta keittiöön pitää vielä säästää tai keksiä, että millä sen rahoittaa. Mutta olen nyt päättänyt tehdä asia kerrallaan, sitä mukaa kun mulla on rahaa. Lainaa en aio remontteja varten ottaa, mieluummin käytän sitten vaikka vararahastoani (jaiks mikä ajatus!). Toki ensisijaisesti tarkoitus on säästää. Olen tosi iloinen, että tämän muutoksen tein, vaikka ne verhot nyt meni vähän mönkään. Tekevälle sattuu.

Huhtikuun budjettikauden toteuma

Tuloja oli peruspalkka, osinkoja, vuokratulot ja lisäksi myin Torissa muutaman tavaran. 

Pakolliset menot olivat melko perus, asuntolaina, vastikkeet, iCloud, Spotify ja netti samat kuin aina. Ruokakulut oli 100 euroa viikossa ruokarahatilille ja lisäksi edellisen kuun lounasveloitukset. Ruokarahatilillä on nyt noin 60 euroa jäljellä - olisi huomattavasti enemmän, jos en olisi lauantaina horjahtanut päivällä terassille muutamalle ja syömään aurinkoisen sään houkuttelemana. Mutta sellaista se välillä on. Katsotaan kuinka mun 100 euron viikot toimivat nyt kun elämä alkaa aktivoitumaan kesää kohden.. 

Vapaa-aikaan olin budjetoinut vähän enemmän, kun olin yhden yön kummilapseni kanssa Jyväskylässä hotellissa ja keikalla (hänen yo-lahja), mutta siellä kului vähemmän rahaa kuin olin ajatellut. Keikkaliput ja junaliput olin jo ostanut aiemmin, joten kuluja oli vain hotellista ja sitten syömisistä. Tähän meni 255 euroa, lisäksi avantosauna ja pieni lahja siivoojalleni. Palveluissa oli perushommeleiden (terapia, siivous, sokerointi) lisäksi 20 euroa kiharoihin kampaajalla. Bongasin lähikampaamon, joka tarjosi vartin hiusten kiharruspalvelua - minulla oli yksi isompi työ-asiakastilaisuus ja halusin, että hiukset olisivat jotenkin laitetun näköiset. Itselleen kiharoiden laittaminen on yksi tuska, joten tämä oli minusta tosi win-win-juttu. Menen kyllä toistekin. 

Tavaroissa on 450 euroa makuuhuonehankintoja (yöpöydät, plafondi, pöytävalaisimet), lisäksi mekko ja sukkahousut, jotka ostin työtilaisuuteen, kävin apteekissa, ostin sähköhammasharjanpäitä ja sitten ostin uudet juoksulenkkarit (aiemmat oli ostettu 6 vuotta sitten ja aika huonossa jamassa). Juoksulenkkarit ostin huhtikuun puolella, joten eivät näkyneet mun vaatteiden kvartaalikatsauksessa, jos joku sattuisi nyt ihmettelemään :) Hyväntekeväisyys oli perus. 

Tällä kertaa mennään teemalla lyhyestä virsi kaunis, enkä sen enempää nyt satuile muuta. Huomenna on makuuhuoneen tapetointi ja myös verhot ovat noutoa vaille valmiit, joten kohta pääsen tekemään koonnin, että miten makuuhuoneen pieni uudistus onnistui! Alla numerot taulukkomuodossa :D 

Kahden vuoden tavoitteet - tsekkkaus

Kirjoitin lokakuussa (Glendora&Raha: Pitkän aikavälin tavoitteita) mun LYHYEN aikavälin tavoitteista. Otsikossa on pitkän aikavälin, joka ei nimenomaan pidä paikkaansa, mutta no samapa tuo. Pitkän aikavälin tavoite on siis saada asuntolaina maksettua 10 vuoden sisään (viimeistään 55-vuotiaana haluan olla asuntolainavelaton). Tosiaan tämä on jokseenkin hidasta etenemistä ja siksi olen asettanut itselleni 4 lyhyemmän aikavälin tavoitteita. Nämä ovat: 

1. Käteinen + sijoitukset yli 100.000 euroa (kesä/syksy 2026)
2. Sijoitukset yli 100.000 euroa (vuoden 2026 loppuun mennessä)
3. Kiinteistöjen nettoarvo yli 200.000 euroa (kesä/syksy 2027)
4. Asuntolainan määrä alle 100.000 euroa (vuoden 2027 loppuun mennessä)

Ensimmäinen tavoite lähenee ja tämä tulee olemaan täysin riippuvainen siitä kuinka paljon saan tänä vuonna bonuksia. Oletuksena on, että noin 6.000 euroa, mutta tämä voi myös olla aivan yliarvioitu. Tässä on nyt aika paljon epävarmuuksia tämän kanssa tänä vuonna, mutta se selviää vasta kesäkuussa. Luonnollisesti maailman poliittinen tilanne ja kaikki vaikuttavat myös tähän TODELLA PALJON. Eli mikään ei ole varmaa. 

Missä mennään eri tavoitteissa? 

Tavoite on helppo, jos saan sen arvioimani 6.000 euroa bonuksia. Tavoitteen toteutuminen on juuri nyt hyvin epävarmaa, joten ei auta muu kuin seurata tilannetta. 

Sijoituksissa on ollut aikasta paljon heiluntaa nyt lähiaikoina enkä usko, että se tulee helpottamaan. Tosiaan tähänkin vaikuttaa paljon saamani bonukset, koska tällä kertaa laitan kaiken palkkiorahastoon enkä aio ottaa sieltä mitään pois. Itse olen hyvin tyytyväinen työpaikkani tarjoamaan palkkiorahastoon, kaikesta turbulenssista huolimatta rahasto on nyt noin 11% voitolla. Otti toki osumaa maailman sekoilun vuoksi, mutta ei edes mitenkään hirveästi ja tosi nopeaa palasi takaisin ylös. 

Kolmas tavoite on helpoin ja todennäköisin, jonka tulen saavuttamaan. Omistan siis asunto-osakkeen ja autohallipaikan. Olen arvioinut asunto-osakkeen 300.000 euron arvoiseksi ja autohallipaikan 21.000 euron arvoiseksi. Toki nämä ovat arvioita ja voivat olla ihan pielessä. Mielestäni minulla on ihan vankat perusteet näille arvioille, mutta en nyt lähde näitä tarkemmin avaamaan (voin kirjoittaa tästä jossain vaiheessa, kun/jos saan aikaiseksi). Kiinteistöjen nettoarvon nousu on täysin riippuvainen siitä, että kuinka paljon saan lyhennettyä asuntolainaani. Laina lyhenee kuussa noin 600 euroa eli vaikka en lyhentäisi yhtään ekstraa seuraavan 14 kuukauden aikana niin tavoite tulee toteutumaan. Ja itseasiassa tavoitteena ei nyt (EHKÄ) tänä vuonna olisikaan laittaa ylimääräisiä lyhennyksiä asuntolainaan. Tästä lisää seuraavassa. 

Tässä olisi siis reilu 1,5 vuotta aikaa saada asuntolainani alle 100.000 euroa. Tämä on aika tiukka, etenkin kun vähän tässä pohdiskelen, että onko lisälyhennykset järkeviä vai ei. Tavoitteenani on laittaa joka kuukausi 200 euroa ylimääräistä lainanlyhennyksiin, mutta nyt alkuvuonna en ole näin tehnyt vaan rahat ovat edelleen omalla tilillään. Varsinainen syy siihen, etten lisälyhennyksiä ole tehnyt, on  mun makuuhuoneremppa (ymmärrän ettei se ole oikea remppa, mutta en oikein keksi muutakaan lyhyttä termiä). En ole ollut varma paljonko se tulee maksamaan niin olen halunnut säästää kaiken minkä pystyn. Nyt on jo selvää, etten tule näitä rahoja käyttämään, mutta olen nyt miettinyt, että mitä rahoilla olisi järkevintä tehdä. 

Minulla on elokuussa korontarkistuspäivä ja laskin, että vaihtoehtoja on kaksi. Laskin oletuksella että korkoni nousee 3%:n (nyt 2,4%) sisältäen euriborin ja marginaalin. Ilman lisälyhennyksiä kuukausilyhennykseni tulee olemaan 908 euroa elokuusta eteenpäin ja lisälyhennyksillä 897 euroa. Eroa on 11 euroa. Laskin jopa, jos uhraisin osan vararahastostani ylimääräiseen asuntolainanlyhennykseen (en aio näin tehdä, tämä oli vähän ahdistunut vastareaktio maailman hulluuden aiheuttamaan euriborin äkilliseen nousuun) niin siltikin alimmillaan lainanlyhennykseni olisi 840 euroa. Jos haluan sijoitukseni tämän vuoden loppuun mennessä 100.000 euroon niin ehkä olisi järkevämpää laittaa tämä 200 euroa sinne? En tiedä. Juuri nyt mun ei sitä tarvitse päättää, mutta kesä-heinäkuussa päätös pitäisi tehdä ennen elokuun korontarkistusta. 

Olen vähän pohtinut sellaista, että josko lyhentäisin asuntolainaa tässä tulevat vuodet vain lyhennyksen verran ja sitten kun lainaa on jäljellä sellaista muutama kymmenen tuhatta niin vaikka myisin sijoituksia summan verran (huomioonottaen verot) siinä vaiheessa ja kuittaisi asuntolainan? Toki elämäntilanteeni voi muuttua tässä vuosien varrella ja minulla ei välttämättä ole edes tätä asuntolainaa enää 10 vuoden päästä. Samalla vaakakupissa painaa myös velaton asunto ja kuinka paljon vapautta se toisi budjettiini. Oikeasti en osaa päättää mikä on järkevää. 

Onneksi minun ei juuri nyt tänään tarvitse tätä päättää. Tältä tilanne kuitenkin näyttää nyt ja palaan asiaan loppukesästä, kun selviää, että miten mun kävi ensimmäisen tavoitteen kanssa! 

Kivaa ja aurinkoista lauantaita kaikille :) 

10 vuoden budjettivertailu – kuinka pahasti elämäntapainflaatio on iskenyt minuun?

Olen kirjoittanut tätä blogia melkein 9 vuotta. Syksyllä 2027 tulee kymmenen vuotta täyteen. Mielenkiintoista nähdä, että pääsenkö sinne asti!

Rahankäyttöäni olen seurannut alkuvuodesta 2017 alkaen eli mulla on jo 10 vuodelta budjettidataa olemassa – ihan joka kuukausi en ole tänne blogiin kuukausikatsausta tehnyt, mutta aika usein kuitenkin. Mä pidin pitkään budjettikirjaa eli kirjasin käsin kaikki kulut, mutta jossain vaiheessa tästä luovuin. Vuodesta 2022 mulla on budjettiexcelit tallessa. On näitä jo aiemmilta vuosiltakin jossain, mutta ei tässä mun nykyisessä tiedostossa. Mutta kokosin vuosilta 2017 – 2026 maaliskuun budjettikatsauksen samaan exceliin. Alla budjetit kuvana ja jäljempänä sanalliset selitykset. 

2017

Ainoa vuosi kun budjetti oli alijäämäinen. Mä en siis aina ole ollut järkevä rahankäyttäjä ja olen elänyt yli varojeni. Olen kirjoittanut tästä tänne blogiin aiemmin, mm täällä Glendora&Raha: Vähän aikaa sitten. Mun iso rahareikä aiemmin oli jatkuva matkustaminen ja siitä olen aika pitkälti luopunut (muita kuluja on kyllä tullut tilalle, mutta samalla tulot ovat kasvaneet). Vuonna 2017 mun peruskulut on olleet tosi maltilliset – asuntolaina on ihanan pieni! Jos en olisi tehnyt Helsinki-keikkaa vuosina 2018 – 2020 niin varmaan asuisin samassa asunnossa edelleen ja olisin asuntolainavelaton. Ehkä. Turha varmaan jossitella.

2018

Muutin Helsinkiin vuoden 2018 alusta. Muutin vuokralle ja laitoin Tampereen asuntoni vuokralle, tämä ei näy kuukausikatsauksessa (pidin tämän erillisenä). Helsinkiin muutto näkyy myös bussikuluissa – asuin aika kaukana työpaikasta ja maksoin kolmen vyöhykkeen bussilippua, joten bussikulut oli aika suolaiset. Toki näistä sai osan takaisin verotuksessa. Olen hämmentynyt kuinka pieni kokonaiskulutus mulla oli koko kuukaudelta.

2019

Asuin edelleen Helsingissä, eri vuokra-asunnossa tosin. Ei oikein muuta kommentoitavaa tästä.

2020

Korona oli alkanut. Olin ostanut asunnon. Ruokakulut olivat taivaissa koska muiden tapaan kävin hamstraamassa kotiin kotivaraa.

2021

Korona jatkuu. Elokuussa 2020 olin palannut Tampereelle ja ostanut täältä asunnon. Asuntolaina ja vastike olivat vielä tosi maltilliset tässä vaiheessa. Kulutus oli näköjään aika vähäistä, koska edelleen pääasiassa olimme kotona tähän maailman aikaan. Aloin käyttämään siivouspalvelua ja tämä näkyy palvelukategoriassa.

2022

Valmistaudun opintovapaalle jääntiin syksyllä ja yritin säästää mahdollisimman paljon. Asuntokulut vielä maltilliset ja kulutus aika pientä, korona edelleen rajoitti jossain määrin elämää. Muistaakseni sairastin ensimmäisen koronan tässä kuussa.

2023

Opintovapaalla ja tulot sen mukaiset. Mutta näköjään myös kulutkin olivat tulojen mukaiset, joten budjetti oli ylijäämäinen. Siivouspalvelu oli tauolla opintovapaan aikana. Suoratoistot näemmä ovat astuneet elämääni tänä vuonna!

2024

Tammikuussa palasin takaisin töihin. Asuntolainan korko oli pamahtanut ylös ja samalla vastiketta oli nostettu. Muutenkin kulutus on nyt selkeästi korkeammalla tasolla kuin aiemmin, mutta budjetti edelleen ylijäämäinen.

2025

Asuntolaina hieman laskenut, vastike taas noussut. Tavaroissa isompi meno, ostin uudet silmälasit ja retkiluistimet vuosi sitten maaliskuussa.

2026

Asuntolaina laskenut lisää, vastike taas noussut ja lisäksi maksan autopaikan vastiketta. Aloitin 2025 terapian, joten palvelukulut ovat korkeammat. Uudistin makuuhuonetta ja se näkyy tavarakategoriassa. Tuloissa on myös autohallipaikasta saamani vuokratulot.

Aatoksia

Tulot ovat nousseet koko ajan, välillä hitaammin, välillä nopeammin. Hyppäys vuodesta 2026 vuosiin 2024 ja 2025 verrattuna johtuu ihan siitä, että 2026 sain taas talvilomarahat pitkästä aikaa. Poltin lomani opintovapaan aikana, joten niiden kerryttäminen on kestänyt. Varsinaisesti bruttotulot eivät ole kauheasti muuttuneet. Korkojen nousu näkyy selkeästi asuntolainassa. Toivoisin, että asuntolaina pysyisi tällä tasolla nyt jatkossakin, mutta maailma näyttää kuinka käy. Junalippukuluja seurasin erikseen Helsinki-vuosina ja nyt opiskeluvuosina, kun kävin säännöllisesti Helsingissä tai toisinpäin. Joka vuosi olen tehnyt vähän muutoksia budjetointiin eli vähän jouduin tekemään töitä, että yhdistelin kategorioita tähän katsaukseen. Ravintolakuluja on myös vapaa-aikakategoriassa, joten ihan täysin vertailukelpoista seurantaa ruokakuluissa en pysty tekemään (harmi). 

Sanoisin, että jossain määrin elämäntapainflaatio on muhunkin osunut, mutta ei nyt kovin pahasti. Aika hyvin mulla jää säästöön joka kuukausi. Toki näitä säästöön jääneitä rahoja saatan joskus käyttää kulutukseen eli ei nyt voi puhua 100% säästöstä. Nyt opintovapaan jälkeen (2024 eteenpäin) kulutus näyttää hypänneen korkeammalle tasolle, mutta toisaalta tässä on ollut kaikenlaista inflaatiota ja muita kriisejä ja ihan peruselinkustannukset ovat nousseet. Asuntolainakorkojen nousu näkyy kyllä näissä myös. Olin vielä opintovapaalla elokuussa 2023, kun asuntolainankorko nousi 4%:n ja lyhennys yli 1.000 euroon. 250 euron korotus samalla kun eli aikuiskoulutustuella oli aika tuntuva. Loppuvuotta 2023 en pärjännyt pelkällä aikuiskoulutustuealla kuten maaliskuussa 2023 vaan käytin myös säästöjäni elämiseen. Mutta sitä varten niitä säästöjä oli.

Olisi kyllä ihanaa, jos ei olisi asuntolainan lyhennystä. Elokuussa näyttää taas siltä, että lyhennys tulee nousemaan (kiitos herra T.) ja juuri sain tiedon, että yhtiökokous päätti nostaa vastiketta.. Plaah! :D 

Kiintoisaa kyllä oli käydä lukuja läpi!