Tuhlailijan kesäkuu

Vähän on sellainen jännä tunne, että nyt kun opintovapaa lähestyy niin mun rahankäyttö alkaa päästä käsistä, koska ajatus: KULUTA NYT KUN VIELÄ PYSTYT!

Kesäkuun palkkakaudella rahaa tuli tilille 3.700 euroa ja sain tästä säästöön vain 310 euroa. Ja 200 tästä oli toukokuun tilikauden tuhlailuiden puskuripaikkailua eli oikeasti vain 110 euroa meni säästöön. Ja sekin siis rahastoihin, joten tästäkin on osa jo haihtunut ;D

Syitä toki riittää. Tein mielestäni hankintoja, jotka olivat tärkeitä. Eivät toki välttämättömiä, mutta tärkeitä. Ja tosiaan nyt mulla on vielä rahaa hankkia niitä.

Peruselämisen kulut olivat perus plus lisäksi tuli vuoden vakuutusmaksu nyt kesäkuussa maksettavaksi kuten joka vuosi. Tähän meni 200 euroa.

Vapaa-aika oli taas kovin ravintolapainotteista. Tässä näkyy kesän alkaminen, kavereiden treffaaminen terassilla ja yksi viikonloppureissu. Sinänsä 200 euroa kesäkuukausina vapaa-aikaan on suht maltillista mulle (olen saanut jopa yli 400 euroa menemään tässä kategoriassa kesäkuukautena).

Palvelumenot olivat aika kovat. Näissä on perussiivous, sokerointi ja apple cloud-maksu (joka toki on vain 0,99 euroa mutta mainitaan nyt tämä kun on kuukausittainen kulu). Lisäksi oli jalkahoito – ihan siis sellainen kunnollinen, ei mikään kosmeettinen kynsienlakkaus-hoito. Itse rinnastan kunnollisen jalkahoidon ihan terveydenhoitoon, mutta tästä on varmaan monia mielipiteitä. Lisäksi sorruin ottamaan ruutu-plussan koska jäin tosi pahasti koukkuun Erikoisjoukot-sarjaan.. 6,95 euroa meni sinne ja tulee menemään vielä pari kuukautta, että saan sarjan katsottua loppuun.

Sitten siihen oikeasti isoon kulutukseen eli tavaroihin meni tässä kuussa paljon rahaa. Tilasin sälekaihtimet ja näistä maksoin 725 euroa. Sälekaihtimet tulivat neljään ikkunaan ja yhteen oveen ja ovat lämpöä poispäinheijastavat. Summaan kuului myös asennus eli siitä saan kotitalousvähennystä. Lisäksi ostin uuden maton makuuhuoneeseen, 259 euroa. Löysin täydellisen kokoisen ja värisen ja mitä kaikkea ja aika extemporee tein ostopäätöksen. Olen kyllä supertyytyväinen, mutta sehän sitten herätti lisäsisustusinnon ja ostin huumassani sängyn päälle myös kaksi uutta tyynyä, yht. 55 euroa. Loput 70 euroa meni apteekkiin.

Tähän kategoriaan sitten hulahti  yli 1.000 euroa, että siinä sitä sitten oltiin.

Lisäksi yllätyskategoriassa oli 150 euroa minkä maksoin avoimeen ilmoittautumisesta (jonka maksoin turhaan, koska pääsin sitten sisään ihan varsinaiseksi opiskelijaks). Loput oli extemporee viikonloppumatkan matkakuluja. Laitoin ne nyt tähän kategoriaan, kun ei ollut suunniteltu reissu ja matkabudjetti oli nolla.

Että sellainen tuhlailija tässä. Onneksi tulot oli hyvät, peruspalkan lisäksi tuli isot osingot Sammolta ja pienet Bolidenilta sekä päivärahoja. Harmitti vain tosi paljon, etten saanut yhtään opintovapaasäästöön, mutta onneksi kesäkuun lopun palkassa maksetaan bonukset ja saan tämän säästön täyteen. Ei kai tämä niin kuukauden päälle ole. 

Vähän on kyllä ollut mulla sellaista tuhlailua ilmassa viimeiset kuukaudet. Viime kk-katsauksessa jo kirjoitin kuinka tuntuu, ettei raha tunnu riittävän mihinkään vaikka sitä tulee ihan hyvin tilille. Osittain jopa odotan, että opintovapaa alkaa niin silloin on pakko lopettaa kulutus. Musta on tullut viime aikoina surkea pitämään rahaa säästötilillä. Toki nyt voin hyvin vedota siihen, ettei kannata pitää juuri nyt rahaa säästötillä inflaation syötävänä!

Mulla oli jo suurin Dave-Ramsey-innostus mennyt ohi, enkä ole kuunnellut hänen podcastejaan/radio-ohjelmaa mikälie enää pitkiin aikoihin. Nyt vähän löysin ne uudestaan ja olen kuunnellut itseasiassa aina kokonaisen lähetyksen kerralla, en enää vain yksittäisiä klippejä. Moni asia Dave Ramseyssa tökkii mua nykyään (on ollut tarkoituksena kirjoittaa tästä oma teksti, mutta katsotaan koska pääsen sen pariin), mutta on hänellä kyllä muutamassa asiassa tosi hyvä pointti. Yksi näistä on suunnitelmallisuus. 

"You have to be intentional with your money."

"Tell your money where to go instead of wondering where it went."

Jostain syystä en ole tähän pystynyt enää pitkiin aikoihin. Musta on tullut tosi ekstemporee rahankäyttäjä. Ok - mun tulot on siten ihan hyvät tänä päivänä, ettei tällainen käytös vie mua mihinkään perikatoon, mutta se taitaa estää mua etenemästä haluamaani suuntaan. Tavallaan teen budjetin joka kuukausi, mutta sitten käytän rahat aina ihan eri asioihin. Muistan kun vielä pari vuotta sitten esim tosi säntillisesti laitoin 300 euroa ylimääräistä asuntosäästötilille joka kuukausi. Nyt aina kun olen laittanut rahaa asuntosäästötilille niin saatan sen sitten ottaa sieltä pois, kun haluankin tehdä jonkun isomman hankinnan tai ostankin jotain osaketta suunnittelematta. Tuossa viime tekstissä (Q2 sijoituskatsaus) kun vähän kirjoittelin mun osakkeidenostohistoriasta niin vähän hämmennyin kun muistin, että oikeasti olen ollut pitkiäkin aikoja sijoittamatta vain koska mulla oli muita tavoitteita. Nyt oon jotenkin niin koukussa sijoittamiseen ja osakkeiden osteluun, etten yhtään pysy mun muissa suunnitelmissani. En pidä tästä. Mulla oli raha-asiat paljon paremmin hanskassa vielä pari vuotta sitten, kun oikeasti tein budjetin kunnolla ja pitäydyin siinä. 

Syytän tästä korona-aikaa, joka sai elämän vähän raiteiltaan. Ja no... ehkä vähän itseäni :D Onneksi nyt pitkästä aikaa tuntuu, että nyt tämä alkaa hieman taas avautua itselleni uudestaan ja pystyn alkaa tekemään muutoksia taas oikeaan suuntaan. Yksi iso tavoite on pysyä nyt heinäkuun budjettisuunnitelmassa. Huomaan koko ajan että haluaisin vähän joustaa eri kategorioiden kanssa, mutta nyt teen kaikkeni, että pysyn suunnitelmassa. Katsotaan miten mun käy!

Alla kuukauden luvut tarkemmin: 

Q2 sijoituskatsaus

Oivoivoivoi – aika tuskaista alkaa nyt olemaan. En oikein osaa eritellä tunteitani tämän pörssin alamäen suhteen. Osaltaan olen aika neutraali asian kanssa ja uskallan kyllä laittaa rahaa pörssiin lisää. Mutta aina kun salkkua katsoo niin on aika tuskaisia tunteita, koska kaikki vain valuu alaspäin koko ajan. Tuottoprosentti alenee alenemistaan. Katsotaan pääsenkö tämän laskun aikana kokonaisuuden kanssa jopa miinustuottoprosenteille (en tiedä onko tämä oikea termi). Aika näyttää. Nyt pääsin jo rahastojen kanssa miinukselle, jotka sentään vielä Q1:n jälkeen olivat 7,5% voitolla. Tämä ei anna itsestäni kovin ruusuista kuvaa sijoittajana, mutta onneksi maaliviivani on tuolla 15-20 vuoden päässä niin tilanteet ehtii vielä muuttua. Mutta hieman haluan pohtia, että mikä tässä on mennyt eniten ”pieleen”.

Rahastojen kanssa on aika selvä peli. En ole pystynyt olemaan rahastojen kanssa pitkäjänteinen ja olen liikaa myynyt rahastoja kokonaan ja aloittanut uudestaan. Tämä johtuu pankkien vaihdoista tässä viimeisen neljän vuoden aikana sekä osittain ihan omasta lyhytjänteisyydestä (koskien Nordnetin rahastoja). Alan ymmärtämään miksi avaintietoesitteissä sanotaan, että ”Rahasto voi olla sopimaton sijoittajalle, joka aikoo lunastaa sijoituksensa viiden vuoden sisällä”. 

Mun vanhin rahasto tällä hetkellä on vajaa 2 vuotta vanha. Tämä on maailma-indeksi ja on ainoana edelleen plussalla. Miinuksella on Aasia-rahasto, jonne aloin sijoittamaan varmaan juuri pahimpaan aikaan kevään 2021 korvilla kun tilanne etenkin Kiinassa alkoi liusumaan monestakin syystä alaspäin. Sitten mulla on yksi korkorahasto, joka on ollut luonnollisestikin alusta asti miinuksella. Tiedostan, ettei korkoihin sijoittaminen juuri nyt ole järkevää, mutta haluan seurata sitäkin markkinaa ja helpointa se on kun itsellä on rahaa siellä. Sinänsä tällä ei mitään väliä, koska laitan sinne vain kympin kuussa ja yhteensä siellä on nyt joku 200 euroa. Muutaman kympin on miinuksella. Neljäntenä mulla on USA-indeksirahastoa, johon sijoittamisen aloin nyt vasta helmikuussa 2022 ja se on luonnollisesti miinuksella. Että joo. Pitkäjänteisyys kannattaa :D

Osakkeiden kanssa on sitten vähän fifty-sixty. Kaikki vanhemmat osakkeet ovat edelleen plussalla (poikkeuksena TietoEvry) ja kaikki uusimmat (1,5 vuoden sisään ostetut) osakkeet ovat iloisesti miinuksella. Mitenkään vahva onnistumisen tunne mulla ei juuri nyt ole itseni kanssa, mutta aika näyttää. Onneksi nyt ei tarvitse mitään myydä. Jotenkin tuntuu, että aina silloin kun on rahaa niin kurssit ovat ylhäällä. Sitten kun kurssit ovat alhaalla, mulla on joku muu tavoite mihin säästää rahaa ja menetän mahdollisuuden ostaa ”halvalla”.

Osakkeisiin sijoittamisen aloitin kesällä 2017. Ostin pienellä summalla Marimekkoa ja tätä saikin tällöin vielä halvalla (9-10 euroa, OBS tämä oli siis ennen splittiä, split huomioon ottaen hinta oli ehkä jotain siinä 2 euroa). Mutta sitten tajusin, että ennen sijoittamista mun pitää saada mun puskurit kuntoon, joten aloin säästämään vararahastoa. Sitten tuli muutto Helsinkiin, joka taas vaati käteisen säästämisestä muuttoa ja siihen liittyviä kuluja varten. Vihdoin kesällä 2018 sain vararahaston täyteen ja pääsin taas osakesijoittamisen pariin. Kurssit olivat yllättäen todella ylhäällä tähän maailmanaikaan (ostin Sampoa 42 eurolla ja Wärtsilää 18 eurolla). Loppukesästä 2018 myin Tampereen asuntoni ja syksyllä 2018 ostin uudiskohteen Helsingistä ja aloin säästämään asuntoa varten lisää, jotta ei kesällä 2019 tarvitsisi ottaa niin paljoa lainaa. Syksyllä 2018 oli lievää pörssilaskua meneillään ja iloisesti rallattelin miinuksella osakkeiden kanssa (ei Marimekko – joka on ollut salkkuni paras suoriutuja ever). Wärtsilähän ei ole näiden vuosien aika noussut takaisin tuohon 18 euroon eli W:tä todellakin onnistuin ostamaan all-time-high (nämä olen sittemmin myynyt tappiolla).

Kesällä 2019 sain uuden asunnon ostettua, uuden asuntolainan nostettua ja pystyin taas aloittamaan osakesijoittamisen. Syksyn 2019 ja alkuvuoden 2020 kurssit olivat taas all-time-high kunnes tuli korona-crash helmi-maaliskuussa 2020. Tässä mulla kävi semi-hyvin ja mulla oli jonkin verran ylimääräistä rahaa laittaa pörssiin ja onnistuinkin ostamaan joitain osakkeita hyvällä hinnalla. Paras näistä taitaa olla Nordea, jota ostin reilun 5 euron keskihintaan. Mutta koronadippi valitettavasti kesti todella lyhyen aikaa, joten ihan hirveästi ei ehtinyt ostamaan. 

Koronadipistä nousu tapahtui myös ennätysnopeasti eli taas sitten syksyn 2020 ja vuoden 2021 saikin ostella osakkeita all-time-high-hintoihin. Luonnollisesti kun pörssi lähti laskuun vuoden 2022 alussa niin mulla oli opintovapaasuunnitelma meneillään ja isoimmat säästöt piti laittaa tähän. Onneksi palkkani oli jo tässä vaiheessa sen verran hyvä, että olen pystynyt laittamaan ihan pörssiinkin rahaa nyt laskun aikana muun säästämisen ohella. Ongelmana vain on, että pörssi laskee koko ajan lisää eli vaikea tietää koska se pohja tulee vastaan. Haaste tulee myös olemaan lokakuussa alkava opintovapaa, kun rahaa ei todellakaan ole sijoittamiseen (aion jatkaa rahastosäästämistä 100 eurolla kuussa). Eli jos tässä on alamäkeä vielä seuraavat 2-3 vuotta niin tulen näköjään missaamaan tämänkin laskun, koska opintovapaalla olen nyt ainakin 1,5 vuotta alkaen lokakuusta :D

Ohwell. Elämä on ja jatkuu ja siirrytäänpä seuraavaan aiheeseen.

Eli mitä toisen kvartaalin aikana on sitten tapahtunut?

Kuukausirahastosäästöt menivät normaalisti. Pari ylimääräistä ostoa tein USA-indeksiin. Lisäksi ostin lisää Kreatea, TietoEvryä, Konetta ja Kojamoa. Yhteensä laitoin rahaa pörssiin vähän vajaa 2.700 euroa. Tästä huolimatta salkun arvo nyt Q2 lopussa on 2.000 euroa vähemmän kuin Q1 lopussa. Toistaiseksi vielä olen yli 40.000 euroa – katsotaan onnistunko pysymään siellä vai valutaanko alle. En tehnyt tavoitetta täksi vuodeksi, mutta mielessäni pyöri vielä alkuvuodesta, että olisin tämän vuoden lopussa 50.000 eurossa. Nähtäväksi jää. Nyt ei näytä kovin todennäköiseltä. Olen tosiaan itse henkisesti varautunut siihen, että 2-3 vuotta tässä alamäessä vielä pyöritään.

Alla itse luvut. Katsotaan sitten kolmen kuukauden päästä taas että missä mennään! Itse odotan nyt tosi paljon Q2 tulosjulkistuksia heinäkuussa – olen silloin lomalla, joten on aikaa keskittyä näihin! Lomasuunnitelmissa mulla on hengailla kotona ja katsoa EM-futista. Osa syy tähän on säästäminen syksyllä alkavaa opintovapaata varten, mutta toinen syy on ihan puhtaasti se, etten todellakaan jaksa olla juoksemassa paikasta toiseen tällä hetkellä. Haluan nukkua, urheilla ja nähdä läheisiä. Tehdä asioita spontaanisti ja olla vain rauhassa.

Aikamoinen viikko

Pitkästä aikaa taas täällä. Valitettavasti alan valua niiden bloggaajien joukkoon joilla tekstien ilmestymisväli pitenee ja pitenee. Ensin kerran kuussa, sitten muutaman kerran vuodessa, sitten yksi teksti per vuosi... Katsotaan miten mun käy! Kirjoitusideoita kyllä riittää, mutta valitettavasti voimavaroja ei. Omissa toiveissa ja suunnitelmissa on aktivoitua taas syksyllä, kun opintovapaa alkaa. Mulla on jo alustava suunnitelma blogin tuleville aiheille ja teemalle (Dave Ramsey on jo siirtynyt taka-alalle), mutta syksy näyttää, että miten tässä käy. Alkusyksy tulee olemaan vielä rankka, koska tulen tekemään töitä ja opiskelemaan elo-syyskuun samanaikaisesti ennen opintovapaalle jääntiä, joten katsotaan. Voi olla että olen ihan tööt loppuvuoden. Toisaalta nyt kun opintovapaa on varmistunut ja pääsen aloittamaan töiden lopettamiseen liittyvät toimenpiteet ihan konkreettisesti niin ehkä oma mieli rentoutuu. Vielä se ei ole rentoutunut, mutta eihän tämä opintovapaa varmistunut kuin vasta pari päivää sitten :D 

Tällä viikolla on tapahtunut nyt niin paljon, että tuntuu jotenkin ihan uskomattomalta, että ollaan vasta perjantaissa. Tai ylipäätään että on edelleen sama viikko. 

Olen siis hakenut AMK-pääsykokeissa ihan tutkinto-opiskelijaksi, mutta niitä tuloksia saan odottaa vielä heinäkuun alkupuolelle. Vaikka pääsykoe meni ihan hyvin niin silti olen vähän skeptinen itse sisäänpääsystä, koska olen toisen tutkinnon tekijä ja meidän ikkuna päästä sisään on tosi pieni. Hieman elättelin toiveita päästä sisään papereilla, mutta olen kirjoittanut vuonna -99 jolloin yo-koe oli tosi erilainen. Reaali oli tällöin vain yksi koe ja valitettavasti en kirjoittanut matikkaa niin hirveästi ei pisteitä herunut. 

Onneksi vaihtoehtona on myös avoin amk tai avoin yliopisto ja onneksi Haaga Helian avoimen ilmoittautuminen alkoi jo nyt. Halusin ilmoittautua avoimeen varmuuden vuoksi jo ennen lopullisia pääsykoetuloksia, jotta pääsin laittamaan virallisen opintovapaahakemuksen työnantajalleni hyvissä ajoin. Olin heti liikkeellä kun ilmoittautuminen alkoi ja pääsin kaikille haluamilleni kursseille. Tämä maksoi minulle 150 euroa mahdollisesti turhaa (rahaa ei saa takaisin vaikka pääsisin tutkinto-opiskelijaksi), mutta aika pieni hinta mielenrauhasta. 

Lopputuloksena pääsin siis ilmoittautumaan avoimeen, mahduin kursseille ja tein virallisen opintovapaahakemuksen työnantajalleni, joka on myös hyväksytty. Eli 1.10.2022 alkaen en ole enää palkkatöissä enkä täten tule saamaan palkkaa. Opintovapaa kestää 2024 keväälle. Ensi vuoden heinäkuuksi palaan töihin, mutta olen lomalla. Tämä oli aika käsittämätön juttu, että tämä on mahdollista, mutta tosiaan se on! Voin palata heinäkuuksi "töihin", pitää tällöin loman ja saada normipalkan + lomapalkan. Kertyneet lomapäivät eivät kata ihan koko kuukautta, joten pari päivää otan palkatonta. Tässä on sellainen huomioitava juttu, että jos/kun palaan töihin sitten 1,5 vuoden päästä niin kaikki lomat ovat palaneet eli sitten en lomaile vähään aikaan (ainakaan palkallisesti). 

Aika jännää. Ihan vielä en ole sisäistänyt asiaa, mutta eiköhän se tässä ala konkretisoitumaan, kun työpaikallani alkaa tapahtumaan ihan oikeita asioita sijaisen palkkaamiseen tms liittyen. Välillä vähän mahanpohjasta kouraisee, kun muistaa koronnousut, inflaation, omien rahavirtojen kutistumisen, mutta päätunne on kuitenkin odotus ja innostus tulevasta. Uskalsin! 

Tällä viikolla sain myös ensimmäistä kertaa elämässä puhelun headhunterilta. Olen aina hieman kateellisena vain kuunnellut sivusta kun kavereille tai kollegoille soitellaan eri paikoista ja houkutellaan muualle töihn. Mun oma toimenkuva, ura ja koulutustausta on niin ihmeellinen sekametelisoppa, että olen ajatellut, etten osu ikinä mihinkään verkkoon. Mutta nyt! Heti kun olin saanut opintovapaan hyväksyttyä :D Juttelin rekrytoijan kanssa ja tehtävä vaikutti ihan ok:lta. Sain paperit ja olen tutustunut tehtävään paremmin. Periaatteessa olisin kiinnostunut ja koen, että itselläni olisi kapasiteettia tehtävään, mutta aion silti kieltäytyä. Ei vain nyt. Pidän nyt kiinni opintovapaasuunnitelmasta, koska opinnot ihan oikeasti kiinnostavat itseäni ja haluan tauon. Toki jos tehtävä olisi supermielenkiintoinen niin etenisin asiassa, mutta koska tehtävä tuntuu vain ok:lta niin en lähde eteenpäin asiassa. Mutta niin siistiä että sain elämäni ensimmäisen headhunter-puhelun! Näitä lisää. 

Lisäksi tämä viikko on vuoden palkkakohokohta, kun vuoden bonussumma selviää. Ja ensimmäistä kertaa olen mukana tässä myös esihenkilönä eli olen ollut myös "sillä toisella puolella". Eli en ole vain keskittynyt siihen, mitä itse saan ja miksi vaan suurin keskittyminen on mennyt siihen, että alaiselle homma on mennyt oikein ja hän on saanut oikeat tiedot ja kommunikoinnin oikeaan aikaan ja oikeaan tapaan. 

Tämän vuotiset bonukset on tosi iloinen asia. Viime vuosi oli vähän plaah kun bonukset oli ekaa kertaa urani aikana vähemmän kuin edellisena vuonna. Mutta tänä vuonna tilanne on todellakin toinen ja jos oikein laskin neton niin tulen ensimmäistä kertaa ikinä saamaan viisinumeroisen summan tilille! Tämä siis pitää sisällään bonukset, normipalkan ja kesälomarahat. Odotan malttamattomana palkkakuitin ilmaantumista verkkopankkiin niin saan vahvistuksen laskelmilleni. Olen melko varma, että laskin oikein, mutta juttu tuntuu niin uskomattomalta, etten usko ennen kuin näen.

Suuri osa summasta menee kyllä säästöön ja sijoituksiin, mutta olen tosi iloinen, että saan opintosäästösumman täyteen jo nyt niin seuraavat kolme palkkaa voin allokoida vähän vapaammin. Ja saan taas laitettua sijoituksiin rahaa. Toki tähän "ei-rahaa-sijoituksiin" toimintatapaan on kyllä ihan hyvä opetella, koska seuraavina vuosina ei paljoa tarvitse sijoitella (paitsi perusrahastot). Olen miettinyt sitä opintolainaa, mutta alan vähän pyörtämään ajatuksiani tästä. Ei ehkä ole ihan mun juttu. Ja jos en pääse tutkinto-opiskelijaksi niin en opintolainaa saakaan. 

Asioita siis täällä tapahtuu vaikka itse blogi on ollut suht hiljaa. Kurssien lasku ei ole aiheuttanut suuria tunteita vaikka toki sitä mieluummin katsoo nousevia kursseja. Itselleni tämä on ollut itseasiassa ihan tervehdyttävää, koska olen päässyt eroon päivittäisestä kurssien ja salkun vilkuilusta. Ei huvita niin paljoa katsella laskevaa salkunarvoa. Henkisesti olen varautunut, että lasku voi kestää jopa vuoden pari. Onneksi en asettanut euro-tavoitetta salkunarvolle tälle vuodelle, koska juuri nyt tuntuu, että kaikki raha mitä sijoituksiin laittaa, sulaa heti pois. Katsotaan onnistunko pitää salkunarvon edes samassa vs viime vuosi. Kvartaalikatsaukset aion kirjoittaa, koska haluan julkaista nämä myös silloin kun ei mene niin hyvin. Myönnän ihan avoimesti, että oma salkkuni ei todellakaan ole pärjännyt mitenkään hyvin tässä rytäkässä. Olisinkohan enää vain jonkun 10% plussalla, kun kokonaisuutta katsoo. Mulla on pari osaketta, jotka ovat ottaneet tosi paljon hittiä (suoriin osakkeiseen sijoittamisen riski) ja sitten valitettavasti juuri vuosi sitten aloin sijoittamaan Aasia-rahastoihin, jotka ovat ottaneet tosi paljon hittiä Kiinan vuoksi (aloitin juuri sopivasti huipulta). Mun USA-rahasto on myös miinuksella, koska siihen aloitin sijoittamisen vasta nyt sodan alettua Ukrainassa. Ainoat jotka ovat plussalla on mun maailma-rahastot joihin aloitin sijoittamisen pari vuotta sitten. Mutta näistä sitten enemmän kun oikeasti uskallan (pakotan itseni) laittaa luvut exceliin kesäkuun lopussa. 

Aurinkoista ja toivottavasti lämmintä kesäkuuta ja juhannusta kaikille!  

Toukokuun tulot ja menot

Toukokuussa tuloja oli peruspalkka ja osingot. Sain osinkoja Elisalta, Marimekolta, Orthexilta ja Bolidenilta. Ensi kuussa tulee vielä Sammon (super)osingot ja sitten taas hiljenee kunnes syksyllä tulee vielä muutamalta yritykseltä toiset osingot. Olen nyt saanut osinkoja yhteensä 970 euroa (nettona). Alustava arvio koko vuodella on 1.440 euroa. 

Toukokuussa tuntui, että mulla oli koko ajan jotain ylimääräisiä suunnittelemattomia menoja, mutta kun tuota exceliä tarkemmin katsoo niin ei siellä nyt mitään ihan älytöntä ole. Isoin ylitys oli sijoituksissa; laitoin taas enemmän kuin suunnittelin ja nyt yritän istua hampaat ja sormet ristissä, etten osta mitään ennen kesäkuun lopun bonuksia. Tässä on ensi kuulle tiedossa muutama isompi hankinta kotiin niin OIKEASTI ei nyt ole rahaa laittaa sijoituksiin. 

Tosiaan sijoituksiin menevät rahat ylittivät budjetoidun. Opintovapaasäästöön meni 500 euroa. Oli tarkoitus laittaa asuntosäästöön myös vähän rahaa, mutta en onnistunut. Ruokabudjetti alittui, samoin palveluissa olin melko oikeassa. Tavarat ylittyi huimasti, koska en ajatellut ostavani mitään, mutta sitten lopulta ostin lääkkeitä (näissä ei nyt oikein ole vaihtoehtoja ja kulu oli suht pieni), fitnesskellon (tästä isomman osan maksoi työnantaja kun sain sellaisen palkinnon) ja sitten menin ostamaan kosmetiikkaa 200 eurolla. Korona on aiheuttanut kaikenlaisia jälkioireita, joista ihon kuivuus ja huono kunto on yksi. Tämä antoi tekosyyn ostaa kaikkea ihanaa kosmetiikkaa (ah olen heikkona kosmetiikkaan ja minulle saa kosmetologin vastaanotolla myytyä melkein mitä vain, huoh). 

Vapaa-aika ylittyi kahdesta syystä. Ensimmäisenä ostin 12 kerran kortin lähisalille joogaan, 99 euroa. Loput 124 euroa meni ravintolaan. Koronan jälkeinen syömättömyys muuttui jatkuviin mielitekoihin ja yhdistettynä väsymykseen laittaa ruokaa, olen lähinnä elänyt woltilla + eineksillä. Ostin myös pitkästä aikaa ruokaboksin ja onneksi sen myötä olen vähän taas innostunut laittamaan ruokaa (kun joku kuskasi ruoka-aineet ja reseptit kotiovelle). Ei vain yksinkertaisesti ole jaksanut. Kaikki energia menee siihen, että käyn töissä. Iltaisin/vapaalla jaksan tehdä max yhden jutun ja se on joko tehdä ruokaa, käydä lenkillä, pestä pyykkiä, vähän järjestellä tai esim käydä kaupassa. Energiaa myös vie pääsykokeisiin valmistautuminen, joten olen päästänyt itseni juuri nyt aika helpolla tuon ruoanlaiton suhteen. 

Lahjoihin meni yllätyksenä rahaa: työkaverin läksiäiset ja äitienpäivä (todellinen yllätys:D). Äitienpäivänä pyysin sukulaisia mun luo eli suurin osa on tuolla ruokabudjetissa tarjoiluina, mutta ostin myös äidille kukkia. Ostin yhdet junaliput Helsinkiin ja se näkyy matkustuksessa. 

Joku tarkkasilmäinen ehkä huomasi excelissä muutaman poikkeaman. Suunnitelma ei ole tällä kertaa ollut cero-based-budget. Eli budjettisuunnitelmassa on vähemmän euroja kuin arvioidut tulot. Toisena poikkeamana kulutin 200 euroa enemmän kuin tienasin. Tämä onnistui siten, että verotin 200 euroa käyttötilipuskuriani ja tilini saldo oli nyt palkkapäivän aattoiltana 800 euroa - normaalisti tämä on siis 1.000 euroa. Korjaan tämän ensi kuun tilistä. 

Mä en oikein koe enää tarpeelliseksi tehdä tuota cero-based-budjettia. Ärsyttää vähän käyttää aikaa siihen, että mietin laitanko 100 euroa ravintolaan vai 100 euroa vaatteisiin ja sitten kuitenkin kuukauden aikana teen ihan jotain muuta. En vain ole vielä päättänyt, että mitä sitten oikein tekisin. Pakolliset kulut haluan budjetoida jo etukäteen, mutta en nyt tiedä onko tarpeellista budjetoida etukäteen, että laitan 10 euroa työkaverin keräykseen tai 20 euroa kukkakimppuun. Ja typerää, että tunnen sitten tästä syyllisyyttä, kun laitan sen kympin jonnekin mihin "ei ole budjettia". Ratkaisu ehkä olisi vain laittaa joka kategoriaan jotain budjettia, käyttää sen sitten tai ei käytä. Mutta sitten joka tapauksessa pitkin kuuta saatan näitä muutella, kun huomaan että olen ostanut vaatteita enemmän kuin budjetissa niin poistan sitten jostain toisesta budjetista ja lisään vaatebudjettiin. Tuntuu niin turhalta. 

En tiedä. Katsotaan nyt miten tämä muokkautuu. Eniten mua rasittaa, että musta koko ajan tuntuu siltä, ettei mulla ole rahaa mihinkään. Miten henkilöllä, joka saa keskimäärin rahaa käteen 3.500 euroa kuussa on sellainen tunne "ettei ole rahaa". Jotenkin ihan käsittämätöntä. Miten ihmeessä tulen pärjäämään aikuiskoulutustuella. Huoh. Tätä tarvii vähän pohdiskella. 

Ja siis joo ymmärrän tosi hyvin, että tällä hetkellä tuhlaan rahaa turhuuksiin kuten salikorttiin, kalliiseen kosmetiikkaan, fitnesskelloon, wolt-tilauksiin, sokerointiin tms. Mutta siis ymmärtääkseni mulla on suht isot tulot suomalaiseen keskipalkkaan verrattuna niin jotenkin kuvittelisin, että mulla olisi tällaisiin varaa*. Ehkä mun epärealismi tulee siinä, että yhtaikaa haluan käyttää rahaa kaikkeen elämän luksukseen sekä säästää tosi isoja summia plus sijoittaa isoja summia. Ihan tähän kaikkeen ei mun palkka repeä. Pitäisi siis jotenkin saada vähän realismia tähän touhuun. 

Ei kai tässä auta muu kuin jatkaa opettelua. 

*Anteeksi tosi paljon, jos tämä kuulostaa ylimieliseltä. Se ei ole mun tarkoitus ja en siis pidä itseäni mitenkään super-hyvätuloisena (pidän itseäni ihan kohtuu hyvin tienaavana). Ihmettelen vain sitä, että moni mun ympärillä käyttää rahaa paljon enemmän hankintoihin, matkoihin, remontoimiseen, kesämökin hankintaan, lemmikkieläimiin, autoon plus lisäksi vielä lasten hankintoihin ja samalla tiedän, että heillä on minua pienemmät tulot (ei toki kaikilla, osalla on myös mua huomattavastikin isommat tulot). Sitten monella on vielä myös isoja säästöjä. Niin ihan aidosti ihmettelen, että mikä tässä mun kuluttamisessa on ongelmana, kun mulla ei ole varaa hankkia kaikkea. Rehellisesti sanottuna olen kateellinen, koska mäkin haluaisin koko ajan kaikkea mitä muillakin on :D Vai voiko olla, että sitä sokeutuu omille hankinnoille ja joku toinen mun läheinen seuraa mun menoa ajatuksella, että miten toi nyt taas hankki tuollaisen uuden jutun ja miten sillä on tuohon varaa? 

Millaisilla säästöillä varaudun opintovapaaseen?

Suunnitelmissani on aloittaa opintovapaa syyskuusta 2022 alkaen. Aion hakea maksimi 2 vuotta opintovapaata, mutta pelkästään opiskella (ja nostaa aikuiskoulutustukea) olisi tarkoitus syyskuu 22 – toukokuu 23. Eli 9 kuukautta. Kesäksi 2023 haaveilen vähän saavani kesätöitä, mutta katsotaan miten tämä nyt menee. Syksyllä 2023 tavoite on jatkaa opiskeluja, mutta haluaisin tähän sitten jonkun osa-aikatyön tai –töitä opintojen oheen. Haen monimuoto-opintoihin, joten töissäkäynti opintojen ohella on mahdollista. Haen tradenomi-opintoihin, jotka kestävät 3,5 vuotta mutta kaksi ensimmäistä vuotta on ns pelkkää opiskelua sitten tulee työharjoittelu, opinnäytetyö tms jolloin tavoite on olla sitten takaisin työelämässä täysipainotteisesti. Ja toki kesällä 2024 tarvitsee tehdä päätös nykyisen työpaikkani kohtalosta eli palaanko vai irtisanoudunko. Tavoite on keväällä 2024 alkaa hakemaan ”vakitöitä” ja riippuen mitä siitä seuraa määrittelee sen, että palaanko vanhaan paikkaani. Se ei ole tavoite, mutta vaikea tietää että mikä tilanne on kahden vuoden päästä. Nämä ovat kaikki täysin vasta suunnitelmia, näen todellisuuden sitten vasta kun opinnot oikeasti alkavat.

Säästötavoite opintovapaata varten on 5.000 euroa. Koossa on nyt 3.000 euroa ja saan lopun kasaan tässä kevään ja kesän aikana. Olen marraskuusta alkaen laittanut 500 euroa joka palkkapäivä tähän säästöön ja tarkoitus on laittaa 500 euroa vielä touko-kesä-heinä-elokuussa. Kesäkuussa tulee bonukset, joten todennäköisesti laitan silloin enemmän eli summa lienee kasassa jo kesä-heinäkuussa. Tästä summasta on tarkoitus joka kuukausi ottaa 500 euroa aikuiskoulutustuen lisäksi, jotta kuukausikäyttörahaa minulla on sitten noin 2.000 euroa.

Lisäksi säästän asuntotilille 1.000 euroa (siellä on nyt 200 euroa eikä mulla ole tälle mitään suurta säästösuunnitelmaa – laitan sinne aina vähän hiluja ja sitten bonuksista täydennän loput) ihan vain sitä varten, jos jotain akuuttia tapahtuu kuten joku kodinkone menee rikki, puhelin hajoaa, tulee joku yllättävä kulu tai vahinko kotona, johon tarvitsen käteistä nopeasti.

Lisäksi mulla on edelleen 11.000 euron vararahasto katastrofeihin, mutta näihin rahoihin ei ole tarkoitus koskea opintovapaan aikana. Ellei tosiaan se suuri katastrofi tule.  

Varaudun siis yhteensä 6.000 eurolla ekstra-käteistä opintovapaaseen. Hieman jännittää, että onko tämä tarpeeksi. Tällä hetkellä elämäni maksaa noin 2.500 euroa kuussa, joten 2.000 euron budjetti hieman jännittää. Toki selvää on, että monesta asiasta tulen luopumaan opintovapaan aikana kuten hotelliöistä ja uusista vaatehankinnoista (toki jotain pitänee hankkia, jos hajoaa tms). Luovun myös siivouksesta, jolla saan heti 200 euroa kuluja pienemmäksi (tämä itseasiassa päätettiin minun puolestani, kun siivoojani ilmoitti jäävänsä äityislomalle heinäkuusta alkaen!). Maksan myös asuntolainaa 200 euroa vähemmän kuussa niin tsädäm tässähän on jo 400 euroa säästöä kasassa! Plus muita kaikkia pikkujuttuja, tarkka opintovapaa-ajan budjetti on vielä draft-vaiheessa. 

Haasteellisin kuukausi tulee olemaan elo-syys-loka. Saan viimeisen palkan työpaikaltani 20.8. Syyskuu on ensimmäinen opiskelukuukausi, jolta voin saada aikuiskoulutustukea eli oman ymmärryksen mukaan se maksetaan lokakuun alkupuolella riippuen siitä kuinka nopeaa hakemus menee läpi. Varaudun siihen, että rahaa tulee vasta lokakuun puolivälissä eli elokuun palkkani pitäisi riitää melkein kaksi kuukautta. Jännäksi menee tämäkin. Onneksi syys-lokakuussa tulee vielä vähän osinkoja, jotka eivät vaikuta aikuiskoulutustukeen.

Kesälle 2022 mulla ei ole mitään matka/lomasuunnitelmia eli jos ihan täysi paniikki iskee päälle niin pystyn laittamaan aika paljon enemmän säästöön. Näin inflaatioaikana ei vain ihan hirveästi huvita säilöä rahaa pankkitilille, joten toivottavasti mitään suurta paniikkia ei iske ja pystyn luottamaan siihen, että selviän tämänhetkisellä varautumisella. 

Q1 sijoituskatsaus

Terveiset sairastuvalta! Korona iski vihdoin minuunkin ja näin erinomaisena työntekijänä aloitin sairastamisen välittömästi pitkäperjantain aamuna, jotta sain maksimoitua sairastamisen loma-aikaan :D Oireina itselläni on ollut kuume (siinä 38 astetta), päänsärky, lievä nuha/yskä/kurkkukipu ja sitten lisäksi rintakipuja/närästystä. Rintakipujen vuoksi vietin lauantai-illan päivityksessä seurannassa, mutta onneksi oli väärä hälytys. Mulla on sukurasite sepelvaltimotautiin niin siksi otin vakavasti oireet ja hakeuduin aika nopeaa päivystykseen. Tänään tiistaina on ensimmäinen kuumeeton päivä, mutta olo on vastaavasti täysin voimaton. Katsotaan kauanko tämä fiilis kestää. Harmittaa ihan suunnattomasti tämä sairastuminen kevään tanssiesitysten (joihin en nyt todennäköisesti pysty osallistumaan) ja hyvin alkaneen juoksukoulun puolesta, mutta toisaalta kyllä tämä tauti jossain vaiheessa pitää sairastaa. Hyvä että on nyt sitten sairastettu. 

Positiivisena puolena voidaan nähdä, että vihdoin löysin aikaa tehdä sijoitusten ensimmäisen kvartaalin katsauksen! Otin luvut ylös maaliskuun vikana päivänä ja tilanteen näkee alla. 

Ja kuten kuvasta näkyy niin salkkuni on ottanut hittiä eikä toistaiseksi ole osoittanut mitään toipumisen merkkejä. Salkkuni arvo oli vuoden 2021 lopussa lähempänä 46.000 euroa ja ekan kvartaalin aikana olen laittanut uutta rahaa salkkuun noin 3.400 euroa ja silti ollaan pari tonnia alempana. Ei kovin hyvältä siis näytä, mutta näitäkin aikoja on hyvä kokea. Katsotaan toivutaanko tässä jotenkin tämän vuoden aikana vai vasta myöhemmin. 

Ensimmäisen kvartaalin aikana ostin lisää Konetta, Valmetia, YIT:tä ja Bolidenia. Ainoa onnistunut* osto näistä oli Boliden, joka on saanut nousua johtuen raaka-aineiden hintojen noususta. Uutena ostin salkkuuni Kreatea vahvistaakseni infra-kiinteistö-osuutta. Ostin juuri ennen osingon irtoamista, jotta sain vielä osingon ja tarkoitus on nyt ostaa lisää osingon irtoamisen jälkeen. Odottelen vain palkkapäivää, että tulisi lisää rahaa tilille :) 

Päädyin myymään Fortumin osakkeeni. Toki myöhästyin tässä ja pahasti oman päättämättömyyteni vuoksi. Ensin ajattelin, että pidän Fortumin osakkeet huolimatta tilanteesta, mutta lopulta päädyin myymään. Myin ne aika pohjalla (16,61eur), mutta olin ostanut ne myös aika pohjalla koronadipistä 14,71 eurolla, joten jäin vähän voitolle. Uskon kyllä, että Fortum jollain aika välillä nousee kuopastansa ja uskon, että pystyvät muuttamaan strategiaansa uuteen suuntaan, mutta tämä tulee viemään vuosia. Omassa tilanteessani en halunnut jäädä odottelemaan vaan päätin ottaa rahat irti Fortumista ja sijoittaa ne USAn markkinalle. 

Olen jo (liian) pitkään yrittänyt saada aikaiseksi aloittaa sijoittamisen USA:n suoraan (olen jo mukana maailma-rahaston kautta), mutta olen pähkinyt, että miten. Olisin halunnut alkaa ostaa suoria USA-osakkeita, mutta olen tajunnut, ettei minulla ole aikaa eikä osaamista sellaiseen (eli ei aikaa perehtymiseen, jotta voisin kerryttää osaamista). Joten ainoaksi vaihtoehdoksi jäi USA-indeksi, mutta en sitäkään ole saanut aloitettua. Ukrainan ja Venäjän välinen sota ja maailman kriisi herätti minut nyt vihdoin, että salkkuni on aivan liian Suomi-painotteinen ja että on aika alkaa lisäämään hajautusta. Tavoite on että Suomi-osakkeet olisivat vain noin 40% salkustani, mutta tällä hetkellä ne ovat noin 85%. Huoh. Siirsin Fortumista saadut 1.000 euroa Nordnettin ja aloin ostamaan USA-indeksiä (Handelsbanken USA Indeksi). En toki tuhlannut kaikkea kerralla vaan olen nyt tässä aina parin viikon välein laittanut 100 euroa sisään. 

*Tarkoitan, että onnistunut lyhyellä aikavälillä, koska osake lähti aika välittömästi nousuun oston jälkeen. Uskon, että muutkin ostoni ovat onnistuneita pitkällä aikavälillä (2-3 vuotta), en muuten olisi niitä lisää ostanutkaan. 

Maaliskuun palkkakauden tulot ja menot

Pitkästä aikaa budjettikatsausta! Nämä ovat vähän jääneet väliin ihan puhtaasti jaksamishaasteiden vuoksi. Itselleni teen kyllä joka kuukausi loppukoonnin ja suunnittelen uuden kuun budjetin, mutta en niitä ole jaksanut excelin lisäksi mitenkään kirjallisesti avata. Aika samalla kaavalla menen joka kuukausi – tulot ovat siinä 3.000 euron yläpuolella, säästöön menee rahaa, jossain kategoriassa ylitän budjetin ja jossain alitan.

Nyt alkaa osingonmaksuaika, joten seuraavana neljänä kuukautena pitäisi tulla osinkoja peruspalkan lisäksi. Jos kaikki yhtiöt maksavat osingon hallituksen ehdotuksen mukaisesti  niin mun pitäisi saada tänä vuonna osinkoja reilut 1.400 euroa nettona. Aika siistiä J Vielä mielenkiintoisempaa on, että kohdalleni taitaa sattua ensimmäinen osake-split: Marimekon hallitus on ehdottanut että kutakin osaketta kohti annetaan neljä uutta osaketta (ns Split tai ns maksuton osakeanti). Tämä päätetään yhtiökokouksessa 12.4. ja jos tämä saa vihreää valoa niin kaikki uusien osakkeiden kirjaus osakkeenomistajien aot:lle tapahtuu 19.4.2022 (osake pitää olla osakkeenomistajan omistuksessa 14.4.). Toivottavasti toteutuu! Oon tosi innoissani seuraamassa, että miten tämä oikein toimii käytännössä. 

No mutta sitten asiaan.

Maaliskuussa maksettiin talvilomarahat ja siksi palkkaa tuli kiva summa. Lisäksi sain osinkoja Koneelta ja Marimekko maksoi vihdoin osingon vuodelta 2020.

Pakollisia kuluja ei ollut tässä kuussa kuin lainat, vastike ja ruoka. Ruokakulut oli poikkeuksellisen alhaiset – johtuen siitä että helmikuussa onnistuin tuhlaamaan liki 400 euroa (?!?!) ruokakauppaan :D En tiedä miten tässä onnistuin, mutta selkeästi ruokaa oli sitten pakkasessa ja kaapissa riittävästi niin sain pitkästä aikaa ruokakauppalaskun 200 euron tuntumaan. Olen myös taas palannut työmatkustelun maailmaan (en pidä yhtään) ja täten en ole ollut niin paljoa kotona syömässä.

Vapaa-aika oli itseasiassa suht kohtuullinen, mutta sitä nosti 180 euron kevään harrastusmaksu. Muuten rahaa meni perinteisesti ulkonasyömiseen, kahvitteluun tms. Lisäksi pari HSL-lippua, avantouintisaunamaksu, retkiluistinvuokraus ja kuluja Tukholman työmatkalta oli myös mukana.

Palvelut alittuivat, koska kuukauden toinen siivous peruuntui itsestäni riippumattomista syistä. Tavarat ylittyivät, koska tilasin isomman pumpsin ihonhoitotuotteita kerralla. Kehystytin myös yhden taulun (on ollut jo vuoden projekti) ja ostin uuden pipon ja nahkahanskat. Nahkahanskat olivat jo toiset tänä talvena à olen nyt kahdesti hukannut toisen parin Helsingin julkisissa liikennevälineissä. Ärsyttävää! Jos parin perään haluaa kysellä niin saa maksaa 5 euroa jotain ihme kyselymaksua ja sitten vielä lähetyskustannukset jos nyt sattuu tavara löytymään.. Halvempaa siis ostaa uudet. Ärsyttää! Molemmat hanskat oli hyvät.

Lahja tuli vähän yllättäen yhdelle kollegalle. Sinänsä ihan ok muistaa kollegaa mutta hieman tämä ärsytti kun homma tuli vähän ns käskynä että ”maksa tämä summa”. En pidä tällaisesta toimintatavasta, mutta no. Nyt oli kyse sen verran läheisestä kollegasta, että rahasumma sinänsä oli ihan ok antaa – en vain pidä siitä oletuksesta, että jokaisella on mahdollisuus joka hetki laittaa jonkun toisen määräämä summa rahaa keräyksiin. Muutenkin näin yksineläjänä tuntuu välillä kohtuuttomalta olla aina se antava osapuoli kaikkiin keräyksiin, lahjoihin, juhliin tms.

Hyväntekeväisyyteen meni poikkeuksellisesti vain kahteen kk-lahjoistuskohteeseen plus ekstraa Ukrainan tilanteen takia. 

500 euroa meni opintovapaasäästöön (nyt kasassa on 2.000 euroa) ja sijoituksiin meni isompi summa kuin olin suunnitellut. Myin myös Fortumin osakkeeni ja sijoitin ne toisiin kohteisiin, joten AOT:llani oli tässä kuussa äksöniä. Tämä Ukrainan sota on viimeistään saanut minut aktivoitumaan hajautuksen suhteen – olen tiedostanut että salkkuni on aivan liian Suomi-painotteinen, mutta olen vain itsepäisesti ostanut lisää suomi-osakkeita. Kaikki mun rahastot ovat kansainvälisiä, mutta laitan niihin aivan liian vähän rahaa. Nyt sain myös vihdoin avattua USA-indeksirahaston ja laitoin sinne isompia summia. Osingot ovat kivoja, mutta Suomi on aivan liian pieni ja reunamarkkina, että pelkästään Suomi-hajautus riittäisi. Nyt suuntaan enemmän pois Suomesta. Suomi osakkeiden paino mun salkusta on 85% ja tavoite on 40%. Eli tässä on vielä tehtävää.

Muutoin kuukausi oli aika tavanomainen rahan kanssa. Palkkapäivän selkeästi huomaa itselläni siitä, että käytän enemmän rahaa kuun alussa. Sitten loppukuussa sekä tietoisesti että tiedostamatta himmailen ja käytän vähemmän rahaa. Jotenkin kun raha tilillä alkaa vähenemään niin tulee tunne, että sitä pitää kontrolloida. Alkukuusta kun rahaa on enemmän niin sitä käyttääkin helpommin. Kaippa tämä on psykologista.

Käytin tässä kuussa elämiseeni 2.037 euroa. Just ja just ollaan opintovapaa-budjettini rajoissa. Säästöön en olisi saanut yhtään mitään, mutta ehkä se ei ole opintovapaalla tarkoituskaan. Helmikuussa käytin 2.296 euroa, joten rahat olisi loppuneet kesken. Tammikuussa 2.581 euroa. Hieman tässä on siis tekemistä, mutta onneksi suunta on alaspäin! 

Eipä tässä muuta tällä kertaa. Tarkemmat luvut taas tuttuun tapaan excelissä alla.