lauantai 6. elokuuta 2022

Korkotuomio langetettu

Tuomiopäivä on saapunut. Asuntolainani kokonaiskorko on 1,35% seuraavat 12 kuukautta.

Tämä koostuu marginaalistani 0,39% plus euribor12 viitekorosta, joka korontarkistuspäivänä oli 0,96%. Eli yhteensä 1,35%.

Mutta hetkinen. Korontarkistuspäivä oli 5.8.2022 ja tällöin euribor12 oli 1,023%.

3.8.2022 euribor12 oli 0,962%.

Mikä juttu?

Tarkistin vuoden takaisen tilanteen. Viitekorkoni oli -0,51% ajanjakson 5.8.2021 – 5.8.2022.

Euribor12 oli 5.8.2021 -0,504% eli tämä pyöristyy -0,50%. Euribor12 oli 3.8.2021 -0,505% eli pyöristyy -0,51%. Onko siis ihan yleinen käytäntö, että korko määräytyy kahden päivän takaiseen arvoon? Onko kenelläkään tästä asiasta tarkempaa tietoa/ymmärrystä??

Näyttäisi siis, että meni mun osalta hyvin (hieman olen vielä skeptinen, mutta tämä uusi korko lukee ihan verkkopankissani lainatiedoissa, että kaippa pankki on laskenut oikein oman lainansa koron). Seurasin fanaattisesti euribor12 koron päiväkohtaista vaihtelua viimeiset pari viikkoa. Torstain (4.8.) uutinen, että euribor12 pomppasi takaisin prosentin yläpuolelle, aiheutti minulle ylimääräisiä sydämentykytyksiä. Näköjään sydämentykytykset olivat aiheettomat, koska viitekorkoni määräytyi jo 3.8.2022 arvon mukaan jolloin oltiin alle 1%.

Toki aika näyttää oliko tämä hyvä asia vai ei. Voihan korot taas lähteä laskuun ja olla syksyllä esim 0,5%. Mutta turha tästä nyt on tämän enempää stressata. Vuoden päästä sitten taas ;) 

Mitä tämä siis tarkoittaa käytännössä asuntolainaani?

Kuten aiemmin kirjoitin niin nykyinen lyhennys on 717 euroa, josta korko 55eur, lyhennys 660 euroa ja lainanhoitokulut 2,3 euroa. Hypopankin sivuilla on hyvä laskuri, jolla voi laskea arvion lyhennyksen suuruudesta uudella korolla. Laskurin mukaan lyhennykseni nousee 780 euroon, josta korkoa on 186 euroa ja lyhennystä 594 euroa. Tähän ei ole laskettu lainahoitokuluja (jotka ovat pankkikohtaiset), joten arviolta uusi lyhennykseni on 785 euroa. Koronnousu 55 eurosta 186 euroon on kyllä huima. Mutta tällaista näiden lainojen kanssa on. Etenkin kun sidot lainasi muuttuvaan korkoon.

En tiedä vielä tarkalleen mikä uusi lyhennykseni tulee olemaan. Lainanlyhennyspäiväni on joka kuun 20. päivä ja näköjään elokuun lyhennys menee vielä vanhan viitekoron mukaan. Näin ainakin lukee verkkopankissani. Ilmeisesti näen uuden lyhennyksen vasta syyskuussa. On tämä kyllä jännää. Kunnon trilleri :D

Oli pakko vielä laskea, että mitä olisi tarkoittanut, jos viitekorko olisi määräytynyt 5.8.2022 arvon mukaisesti eli 1,023%. Kokonaiskorkoni olisi tällöin ollut 1,41%. Lainanlyhennys olisi ollut 784 euroa, josta korkoa 193 euroa ja lyhennystä 591 euroa. Eroa 7 euroa kuussa, 84 euroa vuodessa. Toistan itseäni, mutta on tämä jännää.

Tätä se siis on, kun sitoo lainansa muuttuvaan korkoon. Se korko oikeasti muuttuu. Kappasta vain!

keskiviikko 3. elokuuta 2022

Yllättävää stressiä nousevista koroista

Pari viikkoa sitten aloin stressaamaan mun asuntolainan koronnoususta. Olen ollut ihan lungi tähän asti, mutta nyt kun mun korontarkistuspäivä lähenee niin edestakaisin sahaava 12 kuukauden euribor on alkanut stressaamaan. Ekaa kertaa mulle on konkretisoinut se, että kun sitoo lainansa muuttuvaan korkoon (mun tapauksessa siis euriboriin) niin se on ihan säkäpeliä, että mikä se korko sattuu olemaan juuri silloin kun sulla on se korontarkistuspäivä.

Mun korontarkistuspäivä on 5.8. (eli ylihuomenna!) ja sitten se on taas lukittu vuodeksi eteenpäin. Heinäkuun aikana 12 kk euribor on pomppinut haarukassa 0,821 – 1,200. Tavallaan jo vituttaa valmiiksi, jos perjantai 5.8. on just se päivä elokuussa kun euribor12 on korkeimmillaan :D

Mun tämänhetkinen kk-lyhennys on 717 euroa. Tästä lyhennystä on noin 660 euroa, korkoa (eli tällä hetkellä pelkkä marginaali) noin 55 euroa ja sitten lainanhoitomaksu pari euroa. Lyhennystapa on annuiteetti eli jos korko nousee niin kk-erä nousee. Laskin ns worst case scenarion heinäkuun huipulta eli jos 12euribor olisi tuo 1,2% mun korontarkistuspäivänä niin mun kokonaiskorko olisi jatkossa 1,6% (mun marginaali on 0,39) ja mun kk-erä nousisi 717 eurosta vähän reiluun 800 euroon. Sinänsä ei paha. Mun lyhennys Helsingin asuntoon oli 795 euroa kuussa ja ihan hyvin pärjäsin vaikka mun palkka oli silloin alempi.

Plus mulla on joustolyhennys mun lainassa, joka tarkoittaa että tietyin kriteerein voin itse päättää paljonko maksanko per kuukausi (korot on pakko maksaa). Olen päättänyt, että opintovapaan ajan maksan 600 euroa kuussa. Mahdollisuuksien mukaan enemmän, mutta tämä selviää sitten, kun tiedän tarkemmin, että paljonko aikuiskoulutustukea tulen saamaan ja miten kaikki muutenkin menee.

Jotenkin tää nyt stressaa ihan älyttömästi! Etupäässä kait siksi, että on niin sattumanvaraista, että mikä korkotaso sattuu mun korontarkistuspäivänä olemaan. Arvio on että 12euribor on vuoden lopussa 2% luokkaa niin sinänsä ihan kiva, jos satun tuon 1% tason saamaan nyt ja se on sitten voimassa ensi vuoden elokuuhun. Mutta toisaalta jotkut spekuloivat, että korot tulevat jäämään 1% tasolle niin olisi jotenkin kökköä saada nyt yli 1% korko. 

Ehkä stressi tulee siitä, että vaikka olen ajatellut, että korot tulee kyllä nousemaan niin olin 100% tuudittautunut siihen, että tässä on vielä 2-3 vuotta aikaa alhaisia korkoja. Tällä tarkoitan alle 1%. En olisi ikinä uskonut että tässä puolen vuoden sisällä hypätään -0,5%:sta 1%:n. Jaiks. Tämä pelästytti minut. Olin valmistautunut, että tänä vuonna korko voisi nousta max 0,5%:n ja pari vuotta menee ennenkuin ollaan 1-2%:n tasolla. Ja nyt onkin riskinä olla jo 2% tasolla tämän vuoden puolella. Tästä syystä tämä stressi. En ollut varautunut.

Joka tapauksessa muuttuva korko on ollut tietoinen valinta. Mulla on ollut asuntolainaa vuodesta 2008 ja mulle ei ikinä ole ollut mitenkään kauhean tärkeää, että summa on joka kuukausi sama. Mun ekat lyhennykset vuonna 2008 oli 850 euron luokkaa, alimmillaan oltiin 360 euron tasolla (vanhassa lainassa miinuskorko vielä vähensi marginaalia) ja nyt ollaan sitten taas 800 euron luokkaa. Vuonna 2009 mun nettopalkka oli 1900 euroa, joten sinänsä tilanne on aika eri nyt. Olen valmis ottamaan riskiä mun asuntolainalyhennyksen kanssa, koska mulla ei ole elämässä mitään muita pakollisia kuluja.

Mulla ei ole lapsia, lemmikkejä, autolainaa, mökkilainaa, muita lainoja. Mulla ei ole muuta omaisuutta eli en omista autoa, venettä, moottoripyörää, kesämökkiä tms -  en mitään mikä voisi hajota ja tarvita isoja korjauksia. Mun elämän pakolliset kulut ovat asuminen ja ruoka. Tästä syystä mä olen valmis maksamaan asumisesta paljon ja ottamaan riskin, että asumismenot nousevat. Mun muu kulutus on sellaista ns turhaa. Joo – käytän liikaa rahaa ravintoloihin ja vaatteisiin, mutta se johtuu siitä, että mulla on ollut siihen varaa. Jos vaihtoehdot ovat, että pystynkö maksamaan asuntolainan vai käymään ravintolassa syömässä, niin eiköhän vastaus ole aika itsestäänselvä. Teenkö kotona ruokaa vai menenkö ravintolaan on valintakysymys. Ostanko 100 euron vai 500 euron talvitakin on valintakysymys. Jos mulla esim olisi auto, josta hajoaa jakopäähihna, niin ei olisi valintakysymys maksaisinko 600 euroa sen vaihtamisesta vai en. Jos mulla olisi lemmikki, joka loukkaantuisi ja tarvitsisi hoitoa, niin ei olisi valintakysymys maksaisinko lemmikkini hoidon vai en. Mun elämässä ei ole mitään muita pakkokuluja kuin asuminen, ruoka ja muutamat lääkkeet jotka maksavat kympin kuussa. Joten mulla ei ole tarpeen pitää asumisen kulua tiukalla/tietyllä tasolla. Toki tilanne voi muuttua ja silloin mietin asian uudestaan.

Toinen asia mikä varmasti aiheuttaa stressiä on se, että tämä tapahtuu juuri sillä hetkellä kun olen jäämässä opintovapaalle (mikä säkä!). Juuri sillä hetkellä kun tuloni putoavat hetkellisesti. Kun nettotulot on yli 3.000 euroa niin ei ole niin suurta väliä maksaako satasen enemmän vai ei. Kun nettotulot ovat 1.500 euroa niin sillä on väliä. Olin aikonut maksaa 500 euroa kuussa asuntolainaa opintovapaan ajan eli olisin lyhentänyt lainaa sen noin 450 euroa. Kun korko nousee 50 euron tasolta 150 euron tasolle niin päätin nostaa lyhennyksen 600 euroon, koska haluan lyhentää itse pääomaakin. En halua maksaa vain korkoja. Se myös hieman stressaa, etten tiedä mikä on mun tulevaisuuden palkkataso. Nykyisellä palkkatasolla ei olisi mikään ongelma maksaa isompaa asuntolainaa useampikin sata euroa, mutta jos kovasti tulee palkkataso romahtamaan niin sitten tilanne on eri. En tiedä miksi stressaan tällaista. Miksi olen enemmän taipuvainen ajattelemaan, että palkkatasoni laskee kuin että se tulisi nousemaan tulevaisuudessa. Miksi ajattelin näin? Tämä on ehkä se kaikkein mielenkiintoisin kysymys tässä...

No mutta palatakseni alkuperäiseen aiheeseen – parin päivän päästä sen tietää, että mihin uusi korkotasoni napsahtaa ja voin lopettaa stressaamisen vuodeksi. Vitutus voi jäädä päälle, jos nyt sattuisi käymään niin että korot lähtisivät laskuun heti elokuun jälkeen :D

sunnuntai 3. heinäkuuta 2022

Tuhlailijan kesäkuu

Vähän on sellainen jännä tunne, että nyt kun opintovapaa lähestyy niin mun rahankäyttö alkaa päästä käsistä, koska ajatus: KULUTA NYT KUN VIELÄ PYSTYT!

Kesäkuun palkkakaudella rahaa tuli tilille 3.700 euroa ja sain tästä säästöön vain 310 euroa. Ja 200 tästä oli toukokuun tilikauden tuhlailuiden puskuripaikkailua eli oikeasti vain 110 euroa meni säästöön. Ja sekin siis rahastoihin, joten tästäkin on osa jo haihtunut ;D

Syitä toki riittää. Tein mielestäni hankintoja, jotka olivat tärkeitä. Eivät toki välttämättömiä, mutta tärkeitä. Ja tosiaan nyt mulla on vielä rahaa hankkia niitä.

Peruselämisen kulut olivat perus plus lisäksi tuli vuoden vakuutusmaksu nyt kesäkuussa maksettavaksi kuten joka vuosi. Tähän meni 200 euroa.

Vapaa-aika oli taas kovin ravintolapainotteista. Tässä näkyy kesän alkaminen, kavereiden treffaaminen terassilla ja yksi viikonloppureissu. Sinänsä 200 euroa kesäkuukausina vapaa-aikaan on suht maltillista mulle (olen saanut jopa yli 400 euroa menemään tässä kategoriassa kesäkuukautena).

Palvelumenot olivat aika kovat. Näissä on perussiivous, sokerointi ja apple cloud-maksu (joka toki on vain 0,99 euroa mutta mainitaan nyt tämä kun on kuukausittainen kulu). Lisäksi oli jalkahoito – ihan siis sellainen kunnollinen, ei mikään kosmeettinen kynsienlakkaus-hoito. Itse rinnastan kunnollisen jalkahoidon ihan terveydenhoitoon, mutta tästä on varmaan monia mielipiteitä. Lisäksi sorruin ottamaan ruutu-plussan koska jäin tosi pahasti koukkuun Erikoisjoukot-sarjaan.. 6,95 euroa meni sinne ja tulee menemään vielä pari kuukautta, että saan sarjan katsottua loppuun.

Sitten siihen oikeasti isoon kulutukseen eli tavaroihin meni tässä kuussa paljon rahaa. Tilasin sälekaihtimet ja näistä maksoin 725 euroa. Sälekaihtimet tulivat neljään ikkunaan ja yhteen oveen ja ovat lämpöä poispäinheijastavat. Summaan kuului myös asennus eli siitä saan kotitalousvähennystä. Lisäksi ostin uuden maton makuuhuoneeseen, 259 euroa. Löysin täydellisen kokoisen ja värisen ja mitä kaikkea ja aika extemporee tein ostopäätöksen. Olen kyllä supertyytyväinen, mutta sehän sitten herätti lisäsisustusinnon ja ostin huumassani sängyn päälle myös kaksi uutta tyynyä, yht. 55 euroa. Loput 70 euroa meni apteekkiin.

Tähän kategoriaan sitten hulahti  yli 1.000 euroa, että siinä sitä sitten oltiin.

Lisäksi yllätyskategoriassa oli 150 euroa minkä maksoin avoimeen ilmoittautumisesta (jonka maksoin turhaan, koska pääsin sitten sisään ihan varsinaiseksi opiskelijaks). Loput oli extemporee viikonloppumatkan matkakuluja. Laitoin ne nyt tähän kategoriaan, kun ei ollut suunniteltu reissu ja matkabudjetti oli nolla.

Että sellainen tuhlailija tässä. Onneksi tulot oli hyvät, peruspalkan lisäksi tuli isot osingot Sammolta ja pienet Bolidenilta sekä päivärahoja. Harmitti vain tosi paljon, etten saanut yhtään opintovapaasäästöön, mutta onneksi kesäkuun lopun palkassa maksetaan bonukset ja saan tämän säästön täyteen. Ei kai tämä niin kuukauden päälle ole. 

Vähän on kyllä ollut mulla sellaista tuhlailua ilmassa viimeiset kuukaudet. Viime kk-katsauksessa jo kirjoitin kuinka tuntuu, ettei raha tunnu riittävän mihinkään vaikka sitä tulee ihan hyvin tilille. Osittain jopa odotan, että opintovapaa alkaa niin silloin on pakko lopettaa kulutus. Musta on tullut viime aikoina surkea pitämään rahaa säästötilillä. Toki nyt voin hyvin vedota siihen, ettei kannata pitää juuri nyt rahaa säästötillä inflaation syötävänä!

Mulla oli jo suurin Dave-Ramsey-innostus mennyt ohi, enkä ole kuunnellut hänen podcastejaan/radio-ohjelmaa mikälie enää pitkiin aikoihin. Nyt vähän löysin ne uudestaan ja olen kuunnellut itseasiassa aina kokonaisen lähetyksen kerralla, en enää vain yksittäisiä klippejä. Moni asia Dave Ramseyssa tökkii mua nykyään (on ollut tarkoituksena kirjoittaa tästä oma teksti, mutta katsotaan koska pääsen sen pariin), mutta on hänellä kyllä muutamassa asiassa tosi hyvä pointti. Yksi näistä on suunnitelmallisuus. 

"You have to be intentional with your money."

"Tell your money where to go instead of wondering where it went."

Jostain syystä en ole tähän pystynyt enää pitkiin aikoihin. Musta on tullut tosi ekstemporee rahankäyttäjä. Ok - mun tulot on siten ihan hyvät tänä päivänä, ettei tällainen käytös vie mua mihinkään perikatoon, mutta se taitaa estää mua etenemästä haluamaani suuntaan. Tavallaan teen budjetin joka kuukausi, mutta sitten käytän rahat aina ihan eri asioihin. Muistan kun vielä pari vuotta sitten esim tosi säntillisesti laitoin 300 euroa ylimääräistä asuntosäästötilille joka kuukausi. Nyt aina kun olen laittanut rahaa asuntosäästötilille niin saatan sen sitten ottaa sieltä pois, kun haluankin tehdä jonkun isomman hankinnan tai ostankin jotain osaketta suunnittelematta. Tuossa viime tekstissä (Q2 sijoituskatsaus) kun vähän kirjoittelin mun osakkeidenostohistoriasta niin vähän hämmennyin kun muistin, että oikeasti olen ollut pitkiäkin aikoja sijoittamatta vain koska mulla oli muita tavoitteita. Nyt oon jotenkin niin koukussa sijoittamiseen ja osakkeiden osteluun, etten yhtään pysy mun muissa suunnitelmissani. En pidä tästä. Mulla oli raha-asiat paljon paremmin hanskassa vielä pari vuotta sitten, kun oikeasti tein budjetin kunnolla ja pitäydyin siinä. 

Syytän tästä korona-aikaa, joka sai elämän vähän raiteiltaan. Ja no... ehkä vähän itseäni :D Onneksi nyt pitkästä aikaa tuntuu, että nyt tämä alkaa hieman taas avautua itselleni uudestaan ja pystyn alkaa tekemään muutoksia taas oikeaan suuntaan. Yksi iso tavoite on pysyä nyt heinäkuun budjettisuunnitelmassa. Huomaan koko ajan että haluaisin vähän joustaa eri kategorioiden kanssa, mutta nyt teen kaikkeni, että pysyn suunnitelmassa. Katsotaan miten mun käy!

Alla kuukauden luvut tarkemmin: 



lauantai 2. heinäkuuta 2022

Q2 sijoituskatsaus

Oivoivoivoi – aika tuskaista alkaa nyt olemaan. En oikein osaa eritellä tunteitani tämän pörssin alamäen suhteen. Osaltaan olen aika neutraali asian kanssa ja uskallan kyllä laittaa rahaa pörssiin lisää. Mutta aina kun salkkua katsoo niin on aika tuskaisia tunteita, koska kaikki vain valuu alaspäin koko ajan. Tuottoprosentti alenee alenemistaan. Katsotaan pääsenkö tämän laskun aikana kokonaisuuden kanssa jopa miinustuottoprosenteille (en tiedä onko tämä oikea termi). Aika näyttää. Nyt pääsin jo rahastojen kanssa miinukselle, jotka sentään vielä Q1:n jälkeen olivat 7,5% voitolla. Tämä ei anna itsestäni kovin ruusuista kuvaa sijoittajana, mutta onneksi maaliviivani on tuolla 15-20 vuoden päässä niin tilanteet ehtii vielä muuttua. Mutta hieman haluan pohtia, että mikä tässä on mennyt eniten ”pieleen”.

Rahastojen kanssa on aika selvä peli. En ole pystynyt olemaan rahastojen kanssa pitkäjänteinen ja olen liikaa myynyt rahastoja kokonaan ja aloittanut uudestaan. Tämä johtuu pankkien vaihdoista tässä viimeisen neljän vuoden aikana sekä osittain ihan omasta lyhytjänteisyydestä (koskien Nordnetin rahastoja). Alan ymmärtämään miksi avaintietoesitteissä sanotaan, että ”Rahasto voi olla sopimaton sijoittajalle, joka aikoo lunastaa sijoituksensa viiden vuoden sisällä”. 

Mun vanhin rahasto tällä hetkellä on vajaa 2 vuotta vanha. Tämä on maailma-indeksi ja on ainoana edelleen plussalla. Miinuksella on Aasia-rahasto, jonne aloin sijoittamaan varmaan juuri pahimpaan aikaan kevään 2021 korvilla kun tilanne etenkin Kiinassa alkoi liusumaan monestakin syystä alaspäin. Sitten mulla on yksi korkorahasto, joka on ollut luonnollisestikin alusta asti miinuksella. Tiedostan, ettei korkoihin sijoittaminen juuri nyt ole järkevää, mutta haluan seurata sitäkin markkinaa ja helpointa se on kun itsellä on rahaa siellä. Sinänsä tällä ei mitään väliä, koska laitan sinne vain kympin kuussa ja yhteensä siellä on nyt joku 200 euroa. Muutaman kympin on miinuksella. Neljäntenä mulla on USA-indeksirahastoa, johon sijoittamisen aloin nyt vasta helmikuussa 2022 ja se on luonnollisesti miinuksella. Että joo. Pitkäjänteisyys kannattaa :D

Osakkeiden kanssa on sitten vähän fifty-sixty. Kaikki vanhemmat osakkeet ovat edelleen plussalla (poikkeuksena TietoEvry) ja kaikki uusimmat (1,5 vuoden sisään ostetut) osakkeet ovat iloisesti miinuksella. Mitenkään vahva onnistumisen tunne mulla ei juuri nyt ole itseni kanssa, mutta aika näyttää. Onneksi nyt ei tarvitse mitään myydä. Jotenkin tuntuu, että aina silloin kun on rahaa niin kurssit ovat ylhäällä. Sitten kun kurssit ovat alhaalla, mulla on joku muu tavoite mihin säästää rahaa ja menetän mahdollisuuden ostaa ”halvalla”.

Osakkeisiin sijoittamisen aloitin kesällä 2017. Ostin pienellä summalla Marimekkoa ja tätä saikin tällöin vielä halvalla (9-10 euroa, OBS tämä oli siis ennen splittiä, split huomioon ottaen hinta oli ehkä jotain siinä 2 euroa). Mutta sitten tajusin, että ennen sijoittamista mun pitää saada mun puskurit kuntoon, joten aloin säästämään vararahastoa. Sitten tuli muutto Helsinkiin, joka taas vaati käteisen säästämisestä muuttoa ja siihen liittyviä kuluja varten. Vihdoin kesällä 2018 sain vararahaston täyteen ja pääsin taas osakesijoittamisen pariin. Kurssit olivat yllättäen todella ylhäällä tähän maailmanaikaan (ostin Sampoa 42 eurolla ja Wärtsilää 18 eurolla). Loppukesästä 2018 myin Tampereen asuntoni ja syksyllä 2018 ostin uudiskohteen Helsingistä ja aloin säästämään asuntoa varten lisää, jotta ei kesällä 2019 tarvitsisi ottaa niin paljoa lainaa. Syksyllä 2018 oli lievää pörssilaskua meneillään ja iloisesti rallattelin miinuksella osakkeiden kanssa (ei Marimekko – joka on ollut salkkuni paras suoriutuja ever). Wärtsilähän ei ole näiden vuosien aika noussut takaisin tuohon 18 euroon eli W:tä todellakin onnistuin ostamaan all-time-high (nämä olen sittemmin myynyt tappiolla).

Kesällä 2019 sain uuden asunnon ostettua, uuden asuntolainan nostettua ja pystyin taas aloittamaan osakesijoittamisen. Syksyn 2019 ja alkuvuoden 2020 kurssit olivat taas all-time-high kunnes tuli korona-crash helmi-maaliskuussa 2020. Tässä mulla kävi semi-hyvin ja mulla oli jonkin verran ylimääräistä rahaa laittaa pörssiin ja onnistuinkin ostamaan joitain osakkeita hyvällä hinnalla. Paras näistä taitaa olla Nordea, jota ostin reilun 5 euron keskihintaan. Mutta koronadippi valitettavasti kesti todella lyhyen aikaa, joten ihan hirveästi ei ehtinyt ostamaan. 

Koronadipistä nousu tapahtui myös ennätysnopeasti eli taas sitten syksyn 2020 ja vuoden 2021 saikin ostella osakkeita all-time-high-hintoihin. Luonnollisesti kun pörssi lähti laskuun vuoden 2022 alussa niin mulla oli opintovapaasuunnitelma meneillään ja isoimmat säästöt piti laittaa tähän. Onneksi palkkani oli jo tässä vaiheessa sen verran hyvä, että olen pystynyt laittamaan ihan pörssiinkin rahaa nyt laskun aikana muun säästämisen ohella. Ongelmana vain on, että pörssi laskee koko ajan lisää eli vaikea tietää koska se pohja tulee vastaan. Haaste tulee myös olemaan lokakuussa alkava opintovapaa, kun rahaa ei todellakaan ole sijoittamiseen (aion jatkaa rahastosäästämistä 100 eurolla kuussa). Eli jos tässä on alamäkeä vielä seuraavat 2-3 vuotta niin tulen näköjään missaamaan tämänkin laskun, koska opintovapaalla olen nyt ainakin 1,5 vuotta alkaen lokakuusta :D

Ohwell. Elämä on ja jatkuu ja siirrytäänpä seuraavaan aiheeseen.

Eli mitä toisen kvartaalin aikana on sitten tapahtunut?

Kuukausirahastosäästöt menivät normaalisti. Pari ylimääräistä ostoa tein USA-indeksiin. Lisäksi ostin lisää Kreatea, TietoEvryä, Konetta ja Kojamoa. Yhteensä laitoin rahaa pörssiin vähän vajaa 2.700 euroa. Tästä huolimatta salkun arvo nyt Q2 lopussa on 2.000 euroa vähemmän kuin Q1 lopussa. Toistaiseksi vielä olen yli 40.000 euroa – katsotaan onnistunko pysymään siellä vai valutaanko alle. En tehnyt tavoitetta täksi vuodeksi, mutta mielessäni pyöri vielä alkuvuodesta, että olisin tämän vuoden lopussa 50.000 eurossa. Nähtäväksi jää. Nyt ei näytä kovin todennäköiseltä. Olen tosiaan itse henkisesti varautunut siihen, että 2-3 vuotta tässä alamäessä vielä pyöritään.

Alla itse luvut. Katsotaan sitten kolmen kuukauden päästä taas että missä mennään! Itse odotan nyt tosi paljon Q2 tulosjulkistuksia heinäkuussa – olen silloin lomalla, joten on aikaa keskittyä näihin! Lomasuunnitelmissa mulla on hengailla kotona ja katsoa EM-futista. Osa syy tähän on säästäminen syksyllä alkavaa opintovapaata varten, mutta toinen syy on ihan puhtaasti se, etten todellakaan jaksa olla juoksemassa paikasta toiseen tällä hetkellä. Haluan nukkua, urheilla ja nähdä läheisiä. Tehdä asioita spontaanisti ja olla vain rauhassa.




perjantai 17. kesäkuuta 2022

Aikamoinen viikko

Pitkästä aikaa taas täällä. Valitettavasti alan valua niiden bloggaajien joukkoon joilla tekstien ilmestymisväli pitenee ja pitenee. Ensin kerran kuussa, sitten muutaman kerran vuodessa, sitten yksi teksti per vuosi... Katsotaan miten mun käy! Kirjoitusideoita kyllä riittää, mutta valitettavasti voimavaroja ei. Omissa toiveissa ja suunnitelmissa on aktivoitua taas syksyllä, kun opintovapaa alkaa. Mulla on jo alustava suunnitelma blogin tuleville aiheille ja teemalle (Dave Ramsey on jo siirtynyt taka-alalle), mutta syksy näyttää, että miten tässä käy. Alkusyksy tulee olemaan vielä rankka, koska tulen tekemään töitä ja opiskelemaan elo-syyskuun samanaikaisesti ennen opintovapaalle jääntiä, joten katsotaan. Voi olla että olen ihan tööt loppuvuoden. Toisaalta nyt kun opintovapaa on varmistunut ja pääsen aloittamaan töiden lopettamiseen liittyvät toimenpiteet ihan konkreettisesti niin ehkä oma mieli rentoutuu. Vielä se ei ole rentoutunut, mutta eihän tämä opintovapaa varmistunut kuin vasta pari päivää sitten :D 

Tällä viikolla on tapahtunut nyt niin paljon, että tuntuu jotenkin ihan uskomattomalta, että ollaan vasta perjantaissa. Tai ylipäätään että on edelleen sama viikko. 

Olen siis hakenut AMK-pääsykokeissa ihan tutkinto-opiskelijaksi, mutta niitä tuloksia saan odottaa vielä heinäkuun alkupuolelle. Vaikka pääsykoe meni ihan hyvin niin silti olen vähän skeptinen itse sisäänpääsystä, koska olen toisen tutkinnon tekijä ja meidän ikkuna päästä sisään on tosi pieni. Hieman elättelin toiveita päästä sisään papereilla, mutta olen kirjoittanut vuonna -99 jolloin yo-koe oli tosi erilainen. Reaali oli tällöin vain yksi koe ja valitettavasti en kirjoittanut matikkaa niin hirveästi ei pisteitä herunut. 

Onneksi vaihtoehtona on myös avoin amk tai avoin yliopisto ja onneksi Haaga Helian avoimen ilmoittautuminen alkoi jo nyt. Halusin ilmoittautua avoimeen varmuuden vuoksi jo ennen lopullisia pääsykoetuloksia, jotta pääsin laittamaan virallisen opintovapaahakemuksen työnantajalleni hyvissä ajoin. Olin heti liikkeellä kun ilmoittautuminen alkoi ja pääsin kaikille haluamilleni kursseille. Tämä maksoi minulle 150 euroa mahdollisesti turhaa (rahaa ei saa takaisin vaikka pääsisin tutkinto-opiskelijaksi), mutta aika pieni hinta mielenrauhasta. 

Lopputuloksena pääsin siis ilmoittautumaan avoimeen, mahduin kursseille ja tein virallisen opintovapaahakemuksen työnantajalleni, joka on myös hyväksytty. Eli 1.10.2022 alkaen en ole enää palkkatöissä enkä täten tule saamaan palkkaa. Opintovapaa kestää 2024 keväälle. Ensi vuoden heinäkuuksi palaan töihin, mutta olen lomalla. Tämä oli aika käsittämätön juttu, että tämä on mahdollista, mutta tosiaan se on! Voin palata heinäkuuksi "töihin", pitää tällöin loman ja saada normipalkan + lomapalkan. Kertyneet lomapäivät eivät kata ihan koko kuukautta, joten pari päivää otan palkatonta. Tässä on sellainen huomioitava juttu, että jos/kun palaan töihin sitten 1,5 vuoden päästä niin kaikki lomat ovat palaneet eli sitten en lomaile vähään aikaan (ainakaan palkallisesti). 

Aika jännää. Ihan vielä en ole sisäistänyt asiaa, mutta eiköhän se tässä ala konkretisoitumaan, kun työpaikallani alkaa tapahtumaan ihan oikeita asioita sijaisen palkkaamiseen tms liittyen. Välillä vähän mahanpohjasta kouraisee, kun muistaa koronnousut, inflaation, omien rahavirtojen kutistumisen, mutta päätunne on kuitenkin odotus ja innostus tulevasta. Uskalsin! 

Tällä viikolla sain myös ensimmäistä kertaa elämässä puhelun headhunterilta. Olen aina hieman kateellisena vain kuunnellut sivusta kun kavereille tai kollegoille soitellaan eri paikoista ja houkutellaan muualle töihn. Mun oma toimenkuva, ura ja koulutustausta on niin ihmeellinen sekametelisoppa, että olen ajatellut, etten osu ikinä mihinkään verkkoon. Mutta nyt! Heti kun olin saanut opintovapaan hyväksyttyä :D Juttelin rekrytoijan kanssa ja tehtävä vaikutti ihan ok:lta. Sain paperit ja olen tutustunut tehtävään paremmin. Periaatteessa olisin kiinnostunut ja koen, että itselläni olisi kapasiteettia tehtävään, mutta aion silti kieltäytyä. Ei vain nyt. Pidän nyt kiinni opintovapaasuunnitelmasta, koska opinnot ihan oikeasti kiinnostavat itseäni ja haluan tauon. Toki jos tehtävä olisi supermielenkiintoinen niin etenisin asiassa, mutta koska tehtävä tuntuu vain ok:lta niin en lähde eteenpäin asiassa. Mutta niin siistiä että sain elämäni ensimmäisen headhunter-puhelun! Näitä lisää. 

Lisäksi tämä viikko on vuoden palkkakohokohta, kun vuoden bonussumma selviää. Ja ensimmäistä kertaa olen mukana tässä myös esihenkilönä eli olen ollut myös "sillä toisella puolella". Eli en ole vain keskittynyt siihen, mitä itse saan ja miksi vaan suurin keskittyminen on mennyt siihen, että alaiselle homma on mennyt oikein ja hän on saanut oikeat tiedot ja kommunikoinnin oikeaan aikaan ja oikeaan tapaan. 

Tämän vuotiset bonukset on tosi iloinen asia. Viime vuosi oli vähän plaah kun bonukset oli ekaa kertaa urani aikana vähemmän kuin edellisena vuonna. Mutta tänä vuonna tilanne on todellakin toinen ja jos oikein laskin neton niin tulen ensimmäistä kertaa ikinä saamaan viisinumeroisen summan tilille! Tämä siis pitää sisällään bonukset, normipalkan ja kesälomarahat. Odotan malttamattomana palkkakuitin ilmaantumista verkkopankkiin niin saan vahvistuksen laskelmilleni. Olen melko varma, että laskin oikein, mutta juttu tuntuu niin uskomattomalta, etten usko ennen kuin näen.

Suuri osa summasta menee kyllä säästöön ja sijoituksiin, mutta olen tosi iloinen, että saan opintosäästösumman täyteen jo nyt niin seuraavat kolme palkkaa voin allokoida vähän vapaammin. Ja saan taas laitettua sijoituksiin rahaa. Toki tähän "ei-rahaa-sijoituksiin" toimintatapaan on kyllä ihan hyvä opetella, koska seuraavina vuosina ei paljoa tarvitse sijoitella (paitsi perusrahastot). Olen miettinyt sitä opintolainaa, mutta alan vähän pyörtämään ajatuksiani tästä. Ei ehkä ole ihan mun juttu. Ja jos en pääse tutkinto-opiskelijaksi niin en opintolainaa saakaan. 

Asioita siis täällä tapahtuu vaikka itse blogi on ollut suht hiljaa. Kurssien lasku ei ole aiheuttanut suuria tunteita vaikka toki sitä mieluummin katsoo nousevia kursseja. Itselleni tämä on ollut itseasiassa ihan tervehdyttävää, koska olen päässyt eroon päivittäisestä kurssien ja salkun vilkuilusta. Ei huvita niin paljoa katsella laskevaa salkunarvoa. Henkisesti olen varautunut, että lasku voi kestää jopa vuoden pari. Onneksi en asettanut euro-tavoitetta salkunarvolle tälle vuodelle, koska juuri nyt tuntuu, että kaikki raha mitä sijoituksiin laittaa, sulaa heti pois. Katsotaan onnistunko pitää salkunarvon edes samassa vs viime vuosi. Kvartaalikatsaukset aion kirjoittaa, koska haluan julkaista nämä myös silloin kun ei mene niin hyvin. Myönnän ihan avoimesti, että oma salkkuni ei todellakaan ole pärjännyt mitenkään hyvin tässä rytäkässä. Olisinkohan enää vain jonkun 10% plussalla, kun kokonaisuutta katsoo. Mulla on pari osaketta, jotka ovat ottaneet tosi paljon hittiä (suoriin osakkeiseen sijoittamisen riski) ja sitten valitettavasti juuri vuosi sitten aloin sijoittamaan Aasia-rahastoihin, jotka ovat ottaneet tosi paljon hittiä Kiinan vuoksi (aloitin juuri sopivasti huipulta). Mun USA-rahasto on myös miinuksella, koska siihen aloitin sijoittamisen vasta nyt sodan alettua Ukrainassa. Ainoat jotka ovat plussalla on mun maailma-rahastot joihin aloitin sijoittamisen pari vuotta sitten. Mutta näistä sitten enemmän kun oikeasti uskallan (pakotan itseni) laittaa luvut exceliin kesäkuun lopussa. 

Aurinkoista ja toivottavasti lämmintä kesäkuuta ja juhannusta kaikille!  

torstai 19. toukokuuta 2022

Toukokuun tulot ja menot

Toukokuussa tuloja oli peruspalkka ja osingot. Sain osinkoja Elisalta, Marimekolta, Orthexilta ja Bolidenilta. Ensi kuussa tulee vielä Sammon (super)osingot ja sitten taas hiljenee kunnes syksyllä tulee vielä muutamalta yritykseltä toiset osingot. Olen nyt saanut osinkoja yhteensä 970 euroa (nettona). Alustava arvio koko vuodella on 1.440 euroa. 

Toukokuussa tuntui, että mulla oli koko ajan jotain ylimääräisiä suunnittelemattomia menoja, mutta kun tuota exceliä tarkemmin katsoo niin ei siellä nyt mitään ihan älytöntä ole. Isoin ylitys oli sijoituksissa; laitoin taas enemmän kuin suunnittelin ja nyt yritän istua hampaat ja sormet ristissä, etten osta mitään ennen kesäkuun lopun bonuksia. Tässä on ensi kuulle tiedossa muutama isompi hankinta kotiin niin OIKEASTI ei nyt ole rahaa laittaa sijoituksiin. 

Tosiaan sijoituksiin menevät rahat ylittivät budjetoidun. Opintovapaasäästöön meni 500 euroa. Oli tarkoitus laittaa asuntosäästöön myös vähän rahaa, mutta en onnistunut. Ruokabudjetti alittui, samoin palveluissa olin melko oikeassa. Tavarat ylittyi huimasti, koska en ajatellut ostavani mitään, mutta sitten lopulta ostin lääkkeitä (näissä ei nyt oikein ole vaihtoehtoja ja kulu oli suht pieni), fitnesskellon (tästä isomman osan maksoi työnantaja kun sain sellaisen palkinnon) ja sitten menin ostamaan kosmetiikkaa 200 eurolla. Korona on aiheuttanut kaikenlaisia jälkioireita, joista ihon kuivuus ja huono kunto on yksi. Tämä antoi tekosyyn ostaa kaikkea ihanaa kosmetiikkaa (ah olen heikkona kosmetiikkaan ja minulle saa kosmetologin vastaanotolla myytyä melkein mitä vain, huoh). 

Vapaa-aika ylittyi kahdesta syystä. Ensimmäisenä ostin 12 kerran kortin lähisalille joogaan, 99 euroa. Loput 124 euroa meni ravintolaan. Koronan jälkeinen syömättömyys muuttui jatkuviin mielitekoihin ja yhdistettynä väsymykseen laittaa ruokaa, olen lähinnä elänyt woltilla + eineksillä. Ostin myös pitkästä aikaa ruokaboksin ja onneksi sen myötä olen vähän taas innostunut laittamaan ruokaa (kun joku kuskasi ruoka-aineet ja reseptit kotiovelle). Ei vain yksinkertaisesti ole jaksanut. Kaikki energia menee siihen, että käyn töissä. Iltaisin/vapaalla jaksan tehdä max yhden jutun ja se on joko tehdä ruokaa, käydä lenkillä, pestä pyykkiä, vähän järjestellä tai esim käydä kaupassa. Energiaa myös vie pääsykokeisiin valmistautuminen, joten olen päästänyt itseni juuri nyt aika helpolla tuon ruoanlaiton suhteen. 

Lahjoihin meni yllätyksenä rahaa: työkaverin läksiäiset ja äitienpäivä (todellinen yllätys:D). Äitienpäivänä pyysin sukulaisia mun luo eli suurin osa on tuolla ruokabudjetissa tarjoiluina, mutta ostin myös äidille kukkia. Ostin yhdet junaliput Helsinkiin ja se näkyy matkustuksessa. 



Joku tarkkasilmäinen ehkä huomasi excelissä muutaman poikkeaman. Suunnitelma ei ole tällä kertaa ollut cero-based-budget. Eli budjettisuunnitelmassa on vähemmän euroja kuin arvioidut tulot. Toisena poikkeamana kulutin 200 euroa enemmän kuin tienasin. Tämä onnistui siten, että verotin 200 euroa käyttötilipuskuriani ja tilini saldo oli nyt palkkapäivän aattoiltana 800 euroa - normaalisti tämä on siis 1.000 euroa. Korjaan tämän ensi kuun tilistä. 

Mä en oikein koe enää tarpeelliseksi tehdä tuota cero-based-budjettia. Ärsyttää vähän käyttää aikaa siihen, että mietin laitanko 100 euroa ravintolaan vai 100 euroa vaatteisiin ja sitten kuitenkin kuukauden aikana teen ihan jotain muuta. En vain ole vielä päättänyt, että mitä sitten oikein tekisin. Pakolliset kulut haluan budjetoida jo etukäteen, mutta en nyt tiedä onko tarpeellista budjetoida etukäteen, että laitan 10 euroa työkaverin keräykseen tai 20 euroa kukkakimppuun. Ja typerää, että tunnen sitten tästä syyllisyyttä, kun laitan sen kympin jonnekin mihin "ei ole budjettia". Ratkaisu ehkä olisi vain laittaa joka kategoriaan jotain budjettia, käyttää sen sitten tai ei käytä. Mutta sitten joka tapauksessa pitkin kuuta saatan näitä muutella, kun huomaan että olen ostanut vaatteita enemmän kuin budjetissa niin poistan sitten jostain toisesta budjetista ja lisään vaatebudjettiin. Tuntuu niin turhalta. 

En tiedä. Katsotaan nyt miten tämä muokkautuu. Eniten mua rasittaa, että musta koko ajan tuntuu siltä, ettei mulla ole rahaa mihinkään. Miten henkilöllä, joka saa keskimäärin rahaa käteen 3.500 euroa kuussa on sellainen tunne "ettei ole rahaa". Jotenkin ihan käsittämätöntä. Miten ihmeessä tulen pärjäämään aikuiskoulutustuella. Huoh. Tätä tarvii vähän pohdiskella. 

Ja siis joo ymmärrän tosi hyvin, että tällä hetkellä tuhlaan rahaa turhuuksiin kuten salikorttiin, kalliiseen kosmetiikkaan, fitnesskelloon, wolt-tilauksiin, sokerointiin tms. Mutta siis ymmärtääkseni mulla on suht isot tulot suomalaiseen keskipalkkaan verrattuna niin jotenkin kuvittelisin, että mulla olisi tällaisiin varaa*. Ehkä mun epärealismi tulee siinä, että yhtaikaa haluan käyttää rahaa kaikkeen elämän luksukseen sekä säästää tosi isoja summia plus sijoittaa isoja summia. Ihan tähän kaikkeen ei mun palkka repeä. Pitäisi siis jotenkin saada vähän realismia tähän touhuun. 

Ei kai tässä auta muu kuin jatkaa opettelua. 

*Anteeksi tosi paljon, jos tämä kuulostaa ylimieliseltä. Se ei ole mun tarkoitus ja en siis pidä itseäni mitenkään super-hyvätuloisena (pidän itseäni ihan kohtuu hyvin tienaavana). Ihmettelen vain sitä, että moni mun ympärillä käyttää rahaa paljon enemmän hankintoihin, matkoihin, remontoimiseen, kesämökin hankintaan, lemmikkieläimiin, autoon plus lisäksi vielä lasten hankintoihin ja samalla tiedän, että heillä on minua pienemmät tulot (ei toki kaikilla, osalla on myös mua huomattavastikin isommat tulot). Sitten monella on vielä myös isoja säästöjä. Niin ihan aidosti ihmettelen, että mikä tässä mun kuluttamisessa on ongelmana, kun mulla ei ole varaa hankkia kaikkea. Rehellisesti sanottuna olen kateellinen, koska mäkin haluaisin koko ajan kaikkea mitä muillakin on :D Vai voiko olla, että sitä sokeutuu omille hankinnoille ja joku toinen mun läheinen seuraa mun menoa ajatuksella, että miten toi nyt taas hankki tuollaisen uuden jutun ja miten sillä on tuohon varaa? 

torstai 21. huhtikuuta 2022

Millaisilla säästöillä varaudun opintovapaaseen?

Suunnitelmissani on aloittaa opintovapaa syyskuusta 2022 alkaen. Aion hakea maksimi 2 vuotta opintovapaata, mutta pelkästään opiskella (ja nostaa aikuiskoulutustukea) olisi tarkoitus syyskuu 22 – toukokuu 23. Eli 9 kuukautta. Kesäksi 2023 haaveilen vähän saavani kesätöitä, mutta katsotaan miten tämä nyt menee. Syksyllä 2023 tavoite on jatkaa opiskeluja, mutta haluaisin tähän sitten jonkun osa-aikatyön tai –töitä opintojen oheen. Haen monimuoto-opintoihin, joten töissäkäynti opintojen ohella on mahdollista. Haen tradenomi-opintoihin, jotka kestävät 3,5 vuotta mutta kaksi ensimmäistä vuotta on ns pelkkää opiskelua sitten tulee työharjoittelu, opinnäytetyö tms jolloin tavoite on olla sitten takaisin työelämässä täysipainotteisesti. Ja toki kesällä 2024 tarvitsee tehdä päätös nykyisen työpaikkani kohtalosta eli palaanko vai irtisanoudunko. Tavoite on keväällä 2024 alkaa hakemaan ”vakitöitä” ja riippuen mitä siitä seuraa määrittelee sen, että palaanko vanhaan paikkaani. Se ei ole tavoite, mutta vaikea tietää että mikä tilanne on kahden vuoden päästä. Nämä ovat kaikki täysin vasta suunnitelmia, näen todellisuuden sitten vasta kun opinnot oikeasti alkavat.

Säästötavoite opintovapaata varten on 5.000 euroa. Koossa on nyt 3.000 euroa ja saan lopun kasaan tässä kevään ja kesän aikana. Olen marraskuusta alkaen laittanut 500 euroa joka palkkapäivä tähän säästöön ja tarkoitus on laittaa 500 euroa vielä touko-kesä-heinä-elokuussa. Kesäkuussa tulee bonukset, joten todennäköisesti laitan silloin enemmän eli summa lienee kasassa jo kesä-heinäkuussa. Tästä summasta on tarkoitus joka kuukausi ottaa 500 euroa aikuiskoulutustuen lisäksi, jotta kuukausikäyttörahaa minulla on sitten noin 2.000 euroa.

Lisäksi säästän asuntotilille 1.000 euroa (siellä on nyt 200 euroa eikä mulla ole tälle mitään suurta säästösuunnitelmaa – laitan sinne aina vähän hiluja ja sitten bonuksista täydennän loput) ihan vain sitä varten, jos jotain akuuttia tapahtuu kuten joku kodinkone menee rikki, puhelin hajoaa, tulee joku yllättävä kulu tai vahinko kotona, johon tarvitsen käteistä nopeasti.

Lisäksi mulla on edelleen 11.000 euron vararahasto katastrofeihin, mutta näihin rahoihin ei ole tarkoitus koskea opintovapaan aikana. Ellei tosiaan se suuri katastrofi tule.  

Varaudun siis yhteensä 6.000 eurolla ekstra-käteistä opintovapaaseen. Hieman jännittää, että onko tämä tarpeeksi. Tällä hetkellä elämäni maksaa noin 2.500 euroa kuussa, joten 2.000 euron budjetti hieman jännittää. Toki selvää on, että monesta asiasta tulen luopumaan opintovapaan aikana kuten hotelliöistä ja uusista vaatehankinnoista (toki jotain pitänee hankkia, jos hajoaa tms). Luovun myös siivouksesta, jolla saan heti 200 euroa kuluja pienemmäksi (tämä itseasiassa päätettiin minun puolestani, kun siivoojani ilmoitti jäävänsä äityislomalle heinäkuusta alkaen!). Maksan myös asuntolainaa 200 euroa vähemmän kuussa niin tsädäm tässähän on jo 400 euroa säästöä kasassa! Plus muita kaikkia pikkujuttuja, tarkka opintovapaa-ajan budjetti on vielä draft-vaiheessa. 

Haasteellisin kuukausi tulee olemaan elo-syys-loka. Saan viimeisen palkan työpaikaltani 20.8. Syyskuu on ensimmäinen opiskelukuukausi, jolta voin saada aikuiskoulutustukea eli oman ymmärryksen mukaan se maksetaan lokakuun alkupuolella riippuen siitä kuinka nopeaa hakemus menee läpi. Varaudun siihen, että rahaa tulee vasta lokakuun puolivälissä eli elokuun palkkani pitäisi riitää melkein kaksi kuukautta. Jännäksi menee tämäkin. Onneksi syys-lokakuussa tulee vielä vähän osinkoja, jotka eivät vaikuta aikuiskoulutustukeen.

Kesälle 2022 mulla ei ole mitään matka/lomasuunnitelmia eli jos ihan täysi paniikki iskee päälle niin pystyn laittamaan aika paljon enemmän säästöön. Näin inflaatioaikana ei vain ihan hirveästi huvita säilöä rahaa pankkitilille, joten toivottavasti mitään suurta paniikkia ei iske ja pystyn luottamaan siihen, että selviän tämänhetkisellä varautumisella. 


Korkotuomio langetettu

Tuomiopäivä on saapunut. Asuntolainani kokonaiskorko on 1,35% seuraavat 12 kuukautta. Tämä koostuu marginaalistani 0,39% plus euribor12 vi...