perjantai 23. syyskuuta 2022

Syyskuun tulot ja menot

Syyskuussa tuloja oli palkka, veronpalautukset, Fiskarsin osingot ja vähän random-tuloja.

Laina/korkokulut olivat vielä entisellään huolimatta siitä, että lainani kokonaiskorko nousi korontarkistuspäivänä elokuun alussa. Tämä selvästi korjattiin nyt syyskuun lopun lainanlyhennyksessä eli maksoin aika paljon korkoja (melkein 300 euroa 200 euron sijasta). Nyt vasta lokakuussa selviää, että mikä täsmälleen tulee olemaan uusi korkokuluni, mutta siis alustava laskelmani on hieman vajaa 200 euroa. Vastike+vesi oli entisellään ja ruokakulut menivät budjettiin. Siellä oli yksi ruoankotiinkuljetus, mutta tästä tulen nyt luopumaan. Opiskelijana on aikaa itse käydä kaupassa ;)

Lounaisiin meni reilu pari kymppiä. Vapaa-aika/lomabudjetissa olin hyvinkin alle budjetin kunnes tuli kuun loppu ja ekstemporee matka Ylläkselle. Lähdin isäni avuksi tyhjentämään heidän talvimökkiä, joka myytiin. Samaan syssyyn tuli vielä pari työmatkaa, jotka aiheuttivat ravintolakuluja jonkin verran. Näihin meni yhteensä noin 120 euroa. Ilman näitä olisin ollut hyvinkin alle budjetin!

Palvelut näyttävät isolta summalta, mutta todellisuudessa palveluihin meni vain 75 euroa sokerointi, 45 euroa ranskan alkeiskurssi ja 0,99 iCloud. Loput siirsin säästötilille kuun lopussa. Tavaroihin meni paljon euroja ja tähän on yksi syyllinen: työkongressi ulkomailla. Tarvitsin tilaisuutta varten hienomman mekon ja tietystin löysin vain yhden sopivan joka oli KALLIS. Mekko maksoi 380 euroa. Toivottavasti on rahanarvoinen ja tulee käytettyä jatkossakin. Kongressi oli Espanjassa, jossa oli edelleen kesälämpötilat ja vaihtoehdot olivat todella vähissä. Kaupoissa alkoi olla jo pikkujoulumekkoja myynnissä ja hyvin vähän mitään kesälämpötiloihin sopivia cocktail-mekkoja (ja luonnolisestikaan minulla ei ollut aikaa kiertää ihan jokaista kauppaa Tampereella, koska olin hyvin viime tingassa liikkeellä). Minulla on mekkoja myös kaapissa, mutta mikään ei oikein enää mahdu kunnolla päälle. Liian pienellä mekolla oleminen gaalassa, jossa on 600 kollegaa ympäri Eurooppaa, ei hirveästi innostanut. Ostin myös hajuveden (olen ollut kaksi vuotta ilman), sukkahousut sekä meikkejä pääasiassa kongressin vuoksi, joten rahaa paloi nyt näihin. Hieman turhauttavaa ostaa työjuttuja varten näin paljon kamaa, mutta niin se aina välillä vähän menee.

Hyväntekeväisyyteen meni peruskuukausilahjoitukset. Yllätyskulut olivat korkeat, koska jostain syystä budjetoin tähän kategoriaan opiskelijakortin kolmeksi vuodeksi sekä maksoin YTHS-maksun. En oikein keksinyt, että mihin kategoriaan nämä laitan niin budjetoin nyt yllätykseen. Sinänsä ei kyllä olleet mitään yllätyskuluja. Oli siellä myös 1,6 euroa parkkimaksuja, kun mulla oli auto hetken aikaa käytössä.

Asuntosäästöön meni suunnitellusti, laitoin vielä 1.000 opintovapaasäästöön ja vajaa 500 euroa meni sijoituksiin. Osan jo sijoitin, osa meni sijoitussäästötilille.

Kuun kokonaiskulutus oli noin 2.350 euroa ja noin 2.200 euroa meni säästöön. Hieman tässä nyt mietityttyää, että miten tulen pärjäämään sitten opintovapaalla. Tässä kuussa oli kertaluonteisia kuluja kuten opiskelijakortti, YTHS-maksu ja kalliita vaateostoksia, mutta niitä kertaluonteisia kuluja tuppaa olemaan joka kuukausi aina uusia. 

Opintovapaa alkaa siis nyt viikon päästä. Hieman on alkanut jännittämään. Työmatkalla oli monia haikeita hetkiä, kun hyvästelin mun Nordic-tiimin. Pidän tosi paljon mun kollegoista ja meillä on tosi kivaa yhdessä aina kun nähdään F2F muutaman kerran vuodessa. Haikeaa etten todennäköisesti näe suurinta osaa heistä enää. Kova yritys oli kaikilla houkutella minua palaamaan opintovapaan jälkeen, mutta se jää nähtäväksi. Sinänsä minulla ei ole mitään palaamista vastaan – en vain halua takaisin vanhaan tehtävään ja toisaalta kiinnostaisi vähän nähdä myös miten hommat hoidetaan muualla. Mutta onneksi tätä ei tarvitse nyt päättää tänään.

Loppuvuoden rahakuvioihin tuli pieni muutos, kun sain ylimääräisen 2.000 euron bonuksen töistä ”due to outstanding contribution”. Lisäksi tulen tekemään vielä lokakuussa muutamia tunteja viikossa töitä ja jatkan seuraajani perehdytystä. En vielä tiedä, mutta uskoisin, että bonus maksetaan lokakuun palkkapäivänä. Tarvitsee tämä selvittää. Jos näin on niin en tule nostamaan aikuiskoulutustukea vielä lokakuulta. Nostan ekan tuen vasta marraskuulta eli joulukuun alussa. Olin jo tehnyt hienon budjetin viimeiselle palkalle, jossa siis suunnitelmana on selvitä noin 7 viikkoa yhdellä palkalla, mutta nyt tätä tarvinnee hieman hienosäätää.

Alla tarkemmin numeroita.

 


PS. Pahoittelut huonosta oikeinkirjoituksesta tekstissä. Tiedostan tämän itsekin, mutta en nyt jaksa keskittyä kielenhuoltoon / muokkaukseen sen enempää. Tulevaisuudessa tähän olisi tarkoitus kiinnittää lisää huomiota, mutta juuri nyt en jaksa :)  


sunnuntai 4. syyskuuta 2022

Euribor12 melkein 2%!

OMG – muutamassa viikossa euribor12 on noussut melkein yhden prosentin ja oli 2.9.2022 jo 1,896%.

Olen järkyttynyt. Mun asuntolainan korontarkistuspäivänä oli elokuun alussa (0,96%) ja korko nousi euroissa 55 eurosta noin 180-190 euroon. Jos korontarkistuspäivä olisi ollut nyt elokuun lopussa/syyskuun alussa niin korkokuluni olisi noussut 55 eurosta melkein 300 euroon. Eli korkokuluni olisi melkein kuusinkertaistuneet. Aikamoista. 

Ei mulla muuta tällä kertaa. 

torstai 18. elokuuta 2022

Kolmanneksi viimeinen palkkapäivä taputeltu

Vähiin käy ennenkuin loppuu! Huomenna toiseksi viimeinen palkkapäivä vähään aikaan. Tällä tietoa olen saamassa palkkaa seuraavan kerran kesäkuussa 2023, mutta ikinähän ei voi tietää mitä tapahtuu.

Opinnot alkoivat tällä viikolla. Olen aika innoissani. Loppuvuosi näyttää tosi positiiviselta. Pystyn tekemään aika paljon alkuopintoja ns näyttöinä niin saan ekat opintopisteet suht helposti. Läpäisin jopa matematiikan tasotestin enkä joudu valmentavalle matematiikan kurssille. Kiitos kevään valmennuskurssin. Ainoa mistä en ole niin innostunut on ainejärjestötoiminta, opiskelijabileet, tuutorien houkuttelu opiskelijatapahtumiin :D Been there done that 20 vuotta sitten. 

Olen aika pitkälti vanhin aloittavassa ryhmässä. Sattumalta istuin parin ikätoverini (ja silti minua viisi vuotta nuorempia) vieressä orientaatiopäivinä niin sain vaihdettu yhteistietoja ja yhdessä myös paettiin loppuillan tuutor-tutustumishetkeä. Tosi kiva oli tutustua muutamaan niin saa vertaistukea jos tulee jotain kysymyksiä, mutta etupäässä en ole opiskelemassa jotta laajentaisin sosiaalista elämääni. Pääasiassa teen online-opintoja mutta yhden lähiopetusjakson otin syksyn toiselle jaksolle. En ole tainnut vielä opintojani täällä blogissa kertoa, mutta pääsin siis opiskelemaan Haaga Heliaan liiketaloutta monimuoto-opintoina. Eli pystyn jatkamaan opinnot loppuun töiden ohessa sitten tulevaisuudessa, mutta olen tosi onnellinen nyt, että pari ekaa vuotta saan keskittyä pelkkiin opintoihin. Oon tosi innoissani! Tarkoitus on ”erikoistua” talouden&rahoituksen puolelle. Katsotaan mitä tästä seuraa! 

Mutta nyt harhauduin tästä kolmasvika-palkkakausi-selotuksesta! Laskin veroprosenttini loppuvuodelle niin saan muutaman satasen enemmän käteen nyt nämä vikat pari kuukautta. Myin vähän omaisuuttani ja siitä sain pari sataa, mutta muuten ei ollut muita tuloja palkan lisäksi.

Tässä kuussa tuli sähkölasku (joka on vielä tosi maltillinen johtuen määräaikaisesta sopimuksessa kesäkuulle 2023) ja liiton maksu. Ruokabudjetti meni yli, mutta tämä johtuu kesäloman aiheuttamasta laiskuudesta suunnitella ruokakauppaostoksia ja siellä on paljon valmisruokaa (sekä mansikoita ja herneitä).

Vapaa-aika/loma pitää sisällään vielä paljon kesälomakuluja plus muita kesämenokuluja. Palveluissa on isona kuluna 6 kerran PT-ohjaus. Muuten siellä on vain sokerointi ja icloud maksu. Tavarat näyttävät suurelta summalta, mutta tuosta 740 eurosta 460 euroa meni kulutussäästöön – tietokone ja puhelin ovat vielä ostamatta.. Nämä pitäisi kyllä ostaa pikimmiten, koska reilun kuukauden päästä olen ilman konetta ja puhelinta. Muuten ostin vähän sisustustavaraa, pari vaatetta ja lääkkeitä.

Taas tuli ”yllätyslahja” jota en osannut budjetoida – siskontyttöni muutti omaan kotiin ja ostin hänelle tuparilahjaksi kaikkea pientä hyödyllistä kuten vessapaperia :D Yllätyskuluissa on 20 euroa siirretty veikkaus-tilille jalkapallokisojen vuoksi. Siellä on edelleen 10 euroa, mutta tämä on jo hävittyä rahaa, joten menee kuluihin.

Laitoin 300 euroa asuntosäästöön ja 300 euroa sijoitussäästöön (tästä on osa käytetty jo).

Rahallisesti kuukausi meni tosi hyvin – sain hyvin rahaa säästöön ja silti aika rennosti sai käyttää rahaa. Vähän jännittää kun parin kuukauden päästä tuosta leikkaantuu pari tonnia pois, mutta yritetään elää sitten sen mukaisesti. Odottelen parhaillani ennakkopäätöstä aikuiskoulutustuen suuruudesta. Olen jo hahmotellut kk-budjettiani opintovapaalle, paljastan tämän sitten kun saan varmuuden summalle.

Alla tarkemmat luvut ja ihanaa viikonloppua kaikille J




 

lauantai 6. elokuuta 2022

Korkotuomio langetettu

Tuomiopäivä on saapunut. Asuntolainani kokonaiskorko on 1,35% seuraavat 12 kuukautta.

Tämä koostuu marginaalistani 0,39% plus euribor12 viitekorosta, joka korontarkistuspäivänä oli 0,96%. Eli yhteensä 1,35%.

Mutta hetkinen. Korontarkistuspäivä oli 5.8.2022 ja tällöin euribor12 oli 1,023%.

3.8.2022 euribor12 oli 0,962%.

Mikä juttu?

Tarkistin vuoden takaisen tilanteen. Viitekorkoni oli -0,51% ajanjakson 5.8.2021 – 5.8.2022.

Euribor12 oli 5.8.2021 -0,504% eli tämä pyöristyy -0,50%. Euribor12 oli 3.8.2021 -0,505% eli pyöristyy -0,51%. Onko siis ihan yleinen käytäntö, että korko määräytyy kahden päivän takaiseen arvoon? Onko kenelläkään tästä asiasta tarkempaa tietoa/ymmärrystä??

Näyttäisi siis, että meni mun osalta hyvin (hieman olen vielä skeptinen, mutta tämä uusi korko lukee ihan verkkopankissani lainatiedoissa, että kaippa pankki on laskenut oikein oman lainansa koron). Seurasin fanaattisesti euribor12 koron päiväkohtaista vaihtelua viimeiset pari viikkoa. Torstain (4.8.) uutinen, että euribor12 pomppasi takaisin prosentin yläpuolelle, aiheutti minulle ylimääräisiä sydämentykytyksiä. Näköjään sydämentykytykset olivat aiheettomat, koska viitekorkoni määräytyi jo 3.8.2022 arvon mukaan jolloin oltiin alle 1%.

Toki aika näyttää oliko tämä hyvä asia vai ei. Voihan korot taas lähteä laskuun ja olla syksyllä esim 0,5%. Mutta turha tästä nyt on tämän enempää stressata. Vuoden päästä sitten taas ;) 

Mitä tämä siis tarkoittaa käytännössä asuntolainaani?

Kuten aiemmin kirjoitin niin nykyinen lyhennys on 717 euroa, josta korko 55eur, lyhennys 660 euroa ja lainanhoitokulut 2,3 euroa. Hypopankin sivuilla on hyvä laskuri, jolla voi laskea arvion lyhennyksen suuruudesta uudella korolla. Laskurin mukaan lyhennykseni nousee 780 euroon, josta korkoa on 186 euroa ja lyhennystä 594 euroa. Tähän ei ole laskettu lainahoitokuluja (jotka ovat pankkikohtaiset), joten arviolta uusi lyhennykseni on 785 euroa. Koronnousu 55 eurosta 186 euroon on kyllä huima. Mutta tällaista näiden lainojen kanssa on. Etenkin kun sidot lainasi muuttuvaan korkoon.

En tiedä vielä tarkalleen mikä uusi lyhennykseni tulee olemaan. Lainanlyhennyspäiväni on joka kuun 20. päivä ja näköjään elokuun lyhennys menee vielä vanhan viitekoron mukaan. Näin ainakin lukee verkkopankissani. Ilmeisesti näen uuden lyhennyksen vasta syyskuussa. On tämä kyllä jännää. Kunnon trilleri :D

Oli pakko vielä laskea, että mitä olisi tarkoittanut, jos viitekorko olisi määräytynyt 5.8.2022 arvon mukaisesti eli 1,023%. Kokonaiskorkoni olisi tällöin ollut 1,41%. Lainanlyhennys olisi ollut 784 euroa, josta korkoa 193 euroa ja lyhennystä 591 euroa. Eroa 7 euroa kuussa, 84 euroa vuodessa. Toistan itseäni, mutta on tämä jännää.

Tätä se siis on, kun sitoo lainansa muuttuvaan korkoon. Se korko oikeasti muuttuu. Kappasta vain!

keskiviikko 3. elokuuta 2022

Yllättävää stressiä nousevista koroista

Pari viikkoa sitten aloin stressaamaan mun asuntolainan koronnoususta. Olen ollut ihan lungi tähän asti, mutta nyt kun mun korontarkistuspäivä lähenee niin edestakaisin sahaava 12 kuukauden euribor on alkanut stressaamaan. Ekaa kertaa mulle on konkretisoinut se, että kun sitoo lainansa muuttuvaan korkoon (mun tapauksessa siis euriboriin) niin se on ihan säkäpeliä, että mikä se korko sattuu olemaan juuri silloin kun sulla on se korontarkistuspäivä.

Mun korontarkistuspäivä on 5.8. (eli ylihuomenna!) ja sitten se on taas lukittu vuodeksi eteenpäin. Heinäkuun aikana 12 kk euribor on pomppinut haarukassa 0,821 – 1,200. Tavallaan jo vituttaa valmiiksi, jos perjantai 5.8. on just se päivä elokuussa kun euribor12 on korkeimmillaan :D

Mun tämänhetkinen kk-lyhennys on 717 euroa. Tästä lyhennystä on noin 660 euroa, korkoa (eli tällä hetkellä pelkkä marginaali) noin 55 euroa ja sitten lainanhoitomaksu pari euroa. Lyhennystapa on annuiteetti eli jos korko nousee niin kk-erä nousee. Laskin ns worst case scenarion heinäkuun huipulta eli jos 12euribor olisi tuo 1,2% mun korontarkistuspäivänä niin mun kokonaiskorko olisi jatkossa 1,6% (mun marginaali on 0,39) ja mun kk-erä nousisi 717 eurosta vähän reiluun 800 euroon. Sinänsä ei paha. Mun lyhennys Helsingin asuntoon oli 795 euroa kuussa ja ihan hyvin pärjäsin vaikka mun palkka oli silloin alempi.

Plus mulla on joustolyhennys mun lainassa, joka tarkoittaa että tietyin kriteerein voin itse päättää paljonko maksanko per kuukausi (korot on pakko maksaa). Olen päättänyt, että opintovapaan ajan maksan 600 euroa kuussa. Mahdollisuuksien mukaan enemmän, mutta tämä selviää sitten, kun tiedän tarkemmin, että paljonko aikuiskoulutustukea tulen saamaan ja miten kaikki muutenkin menee.

Jotenkin tää nyt stressaa ihan älyttömästi! Etupäässä kait siksi, että on niin sattumanvaraista, että mikä korkotaso sattuu mun korontarkistuspäivänä olemaan. Arvio on että 12euribor on vuoden lopussa 2% luokkaa niin sinänsä ihan kiva, jos satun tuon 1% tason saamaan nyt ja se on sitten voimassa ensi vuoden elokuuhun. Mutta toisaalta jotkut spekuloivat, että korot tulevat jäämään 1% tasolle niin olisi jotenkin kökköä saada nyt yli 1% korko. 

Ehkä stressi tulee siitä, että vaikka olen ajatellut, että korot tulee kyllä nousemaan niin olin 100% tuudittautunut siihen, että tässä on vielä 2-3 vuotta aikaa alhaisia korkoja. Tällä tarkoitan alle 1%. En olisi ikinä uskonut että tässä puolen vuoden sisällä hypätään -0,5%:sta 1%:n. Jaiks. Tämä pelästytti minut. Olin valmistautunut, että tänä vuonna korko voisi nousta max 0,5%:n ja pari vuotta menee ennenkuin ollaan 1-2%:n tasolla. Ja nyt onkin riskinä olla jo 2% tasolla tämän vuoden puolella. Tästä syystä tämä stressi. En ollut varautunut.

Joka tapauksessa muuttuva korko on ollut tietoinen valinta. Mulla on ollut asuntolainaa vuodesta 2008 ja mulle ei ikinä ole ollut mitenkään kauhean tärkeää, että summa on joka kuukausi sama. Mun ekat lyhennykset vuonna 2008 oli 850 euron luokkaa, alimmillaan oltiin 360 euron tasolla (vanhassa lainassa miinuskorko vielä vähensi marginaalia) ja nyt ollaan sitten taas 800 euron luokkaa. Vuonna 2009 mun nettopalkka oli 1900 euroa, joten sinänsä tilanne on aika eri nyt. Olen valmis ottamaan riskiä mun asuntolainalyhennyksen kanssa, koska mulla ei ole elämässä mitään muita pakollisia kuluja.

Mulla ei ole lapsia, lemmikkejä, autolainaa, mökkilainaa, muita lainoja. Mulla ei ole muuta omaisuutta eli en omista autoa, venettä, moottoripyörää, kesämökkiä tms -  en mitään mikä voisi hajota ja tarvita isoja korjauksia. Mun elämän pakolliset kulut ovat asuminen ja ruoka. Tästä syystä mä olen valmis maksamaan asumisesta paljon ja ottamaan riskin, että asumismenot nousevat. Mun muu kulutus on sellaista ns turhaa. Joo – käytän liikaa rahaa ravintoloihin ja vaatteisiin, mutta se johtuu siitä, että mulla on ollut siihen varaa. Jos vaihtoehdot ovat, että pystynkö maksamaan asuntolainan vai käymään ravintolassa syömässä, niin eiköhän vastaus ole aika itsestäänselvä. Teenkö kotona ruokaa vai menenkö ravintolaan on valintakysymys. Ostanko 100 euron vai 500 euron talvitakin on valintakysymys. Jos mulla esim olisi auto, josta hajoaa jakopäähihna, niin ei olisi valintakysymys maksaisinko 600 euroa sen vaihtamisesta vai en. Jos mulla olisi lemmikki, joka loukkaantuisi ja tarvitsisi hoitoa, niin ei olisi valintakysymys maksaisinko lemmikkini hoidon vai en. Mun elämässä ei ole mitään muita pakkokuluja kuin asuminen, ruoka ja muutamat lääkkeet jotka maksavat kympin kuussa. Joten mulla ei ole tarpeen pitää asumisen kulua tiukalla/tietyllä tasolla. Toki tilanne voi muuttua ja silloin mietin asian uudestaan.

Toinen asia mikä varmasti aiheuttaa stressiä on se, että tämä tapahtuu juuri sillä hetkellä kun olen jäämässä opintovapaalle (mikä säkä!). Juuri sillä hetkellä kun tuloni putoavat hetkellisesti. Kun nettotulot on yli 3.000 euroa niin ei ole niin suurta väliä maksaako satasen enemmän vai ei. Kun nettotulot ovat 1.500 euroa niin sillä on väliä. Olin aikonut maksaa 500 euroa kuussa asuntolainaa opintovapaan ajan eli olisin lyhentänyt lainaa sen noin 450 euroa. Kun korko nousee 50 euron tasolta 150 euron tasolle niin päätin nostaa lyhennyksen 600 euroon, koska haluan lyhentää itse pääomaakin. En halua maksaa vain korkoja. Se myös hieman stressaa, etten tiedä mikä on mun tulevaisuuden palkkataso. Nykyisellä palkkatasolla ei olisi mikään ongelma maksaa isompaa asuntolainaa useampikin sata euroa, mutta jos kovasti tulee palkkataso romahtamaan niin sitten tilanne on eri. En tiedä miksi stressaan tällaista. Miksi olen enemmän taipuvainen ajattelemaan, että palkkatasoni laskee kuin että se tulisi nousemaan tulevaisuudessa. Miksi ajattelin näin? Tämä on ehkä se kaikkein mielenkiintoisin kysymys tässä...

No mutta palatakseni alkuperäiseen aiheeseen – parin päivän päästä sen tietää, että mihin uusi korkotasoni napsahtaa ja voin lopettaa stressaamisen vuodeksi. Vitutus voi jäädä päälle, jos nyt sattuisi käymään niin että korot lähtisivät laskuun heti elokuun jälkeen :D

sunnuntai 3. heinäkuuta 2022

Tuhlailijan kesäkuu

Vähän on sellainen jännä tunne, että nyt kun opintovapaa lähestyy niin mun rahankäyttö alkaa päästä käsistä, koska ajatus: KULUTA NYT KUN VIELÄ PYSTYT!

Kesäkuun palkkakaudella rahaa tuli tilille 3.700 euroa ja sain tästä säästöön vain 310 euroa. Ja 200 tästä oli toukokuun tilikauden tuhlailuiden puskuripaikkailua eli oikeasti vain 110 euroa meni säästöön. Ja sekin siis rahastoihin, joten tästäkin on osa jo haihtunut ;D

Syitä toki riittää. Tein mielestäni hankintoja, jotka olivat tärkeitä. Eivät toki välttämättömiä, mutta tärkeitä. Ja tosiaan nyt mulla on vielä rahaa hankkia niitä.

Peruselämisen kulut olivat perus plus lisäksi tuli vuoden vakuutusmaksu nyt kesäkuussa maksettavaksi kuten joka vuosi. Tähän meni 200 euroa.

Vapaa-aika oli taas kovin ravintolapainotteista. Tässä näkyy kesän alkaminen, kavereiden treffaaminen terassilla ja yksi viikonloppureissu. Sinänsä 200 euroa kesäkuukausina vapaa-aikaan on suht maltillista mulle (olen saanut jopa yli 400 euroa menemään tässä kategoriassa kesäkuukautena).

Palvelumenot olivat aika kovat. Näissä on perussiivous, sokerointi ja apple cloud-maksu (joka toki on vain 0,99 euroa mutta mainitaan nyt tämä kun on kuukausittainen kulu). Lisäksi oli jalkahoito – ihan siis sellainen kunnollinen, ei mikään kosmeettinen kynsienlakkaus-hoito. Itse rinnastan kunnollisen jalkahoidon ihan terveydenhoitoon, mutta tästä on varmaan monia mielipiteitä. Lisäksi sorruin ottamaan ruutu-plussan koska jäin tosi pahasti koukkuun Erikoisjoukot-sarjaan.. 6,95 euroa meni sinne ja tulee menemään vielä pari kuukautta, että saan sarjan katsottua loppuun.

Sitten siihen oikeasti isoon kulutukseen eli tavaroihin meni tässä kuussa paljon rahaa. Tilasin sälekaihtimet ja näistä maksoin 725 euroa. Sälekaihtimet tulivat neljään ikkunaan ja yhteen oveen ja ovat lämpöä poispäinheijastavat. Summaan kuului myös asennus eli siitä saan kotitalousvähennystä. Lisäksi ostin uuden maton makuuhuoneeseen, 259 euroa. Löysin täydellisen kokoisen ja värisen ja mitä kaikkea ja aika extemporee tein ostopäätöksen. Olen kyllä supertyytyväinen, mutta sehän sitten herätti lisäsisustusinnon ja ostin huumassani sängyn päälle myös kaksi uutta tyynyä, yht. 55 euroa. Loput 70 euroa meni apteekkiin.

Tähän kategoriaan sitten hulahti  yli 1.000 euroa, että siinä sitä sitten oltiin.

Lisäksi yllätyskategoriassa oli 150 euroa minkä maksoin avoimeen ilmoittautumisesta (jonka maksoin turhaan, koska pääsin sitten sisään ihan varsinaiseksi opiskelijaks). Loput oli extemporee viikonloppumatkan matkakuluja. Laitoin ne nyt tähän kategoriaan, kun ei ollut suunniteltu reissu ja matkabudjetti oli nolla.

Että sellainen tuhlailija tässä. Onneksi tulot oli hyvät, peruspalkan lisäksi tuli isot osingot Sammolta ja pienet Bolidenilta sekä päivärahoja. Harmitti vain tosi paljon, etten saanut yhtään opintovapaasäästöön, mutta onneksi kesäkuun lopun palkassa maksetaan bonukset ja saan tämän säästön täyteen. Ei kai tämä niin kuukauden päälle ole. 

Vähän on kyllä ollut mulla sellaista tuhlailua ilmassa viimeiset kuukaudet. Viime kk-katsauksessa jo kirjoitin kuinka tuntuu, ettei raha tunnu riittävän mihinkään vaikka sitä tulee ihan hyvin tilille. Osittain jopa odotan, että opintovapaa alkaa niin silloin on pakko lopettaa kulutus. Musta on tullut viime aikoina surkea pitämään rahaa säästötilillä. Toki nyt voin hyvin vedota siihen, ettei kannata pitää juuri nyt rahaa säästötillä inflaation syötävänä!

Mulla oli jo suurin Dave-Ramsey-innostus mennyt ohi, enkä ole kuunnellut hänen podcastejaan/radio-ohjelmaa mikälie enää pitkiin aikoihin. Nyt vähän löysin ne uudestaan ja olen kuunnellut itseasiassa aina kokonaisen lähetyksen kerralla, en enää vain yksittäisiä klippejä. Moni asia Dave Ramseyssa tökkii mua nykyään (on ollut tarkoituksena kirjoittaa tästä oma teksti, mutta katsotaan koska pääsen sen pariin), mutta on hänellä kyllä muutamassa asiassa tosi hyvä pointti. Yksi näistä on suunnitelmallisuus. 

"You have to be intentional with your money."

"Tell your money where to go instead of wondering where it went."

Jostain syystä en ole tähän pystynyt enää pitkiin aikoihin. Musta on tullut tosi ekstemporee rahankäyttäjä. Ok - mun tulot on siten ihan hyvät tänä päivänä, ettei tällainen käytös vie mua mihinkään perikatoon, mutta se taitaa estää mua etenemästä haluamaani suuntaan. Tavallaan teen budjetin joka kuukausi, mutta sitten käytän rahat aina ihan eri asioihin. Muistan kun vielä pari vuotta sitten esim tosi säntillisesti laitoin 300 euroa ylimääräistä asuntosäästötilille joka kuukausi. Nyt aina kun olen laittanut rahaa asuntosäästötilille niin saatan sen sitten ottaa sieltä pois, kun haluankin tehdä jonkun isomman hankinnan tai ostankin jotain osaketta suunnittelematta. Tuossa viime tekstissä (Q2 sijoituskatsaus) kun vähän kirjoittelin mun osakkeidenostohistoriasta niin vähän hämmennyin kun muistin, että oikeasti olen ollut pitkiäkin aikoja sijoittamatta vain koska mulla oli muita tavoitteita. Nyt oon jotenkin niin koukussa sijoittamiseen ja osakkeiden osteluun, etten yhtään pysy mun muissa suunnitelmissani. En pidä tästä. Mulla oli raha-asiat paljon paremmin hanskassa vielä pari vuotta sitten, kun oikeasti tein budjetin kunnolla ja pitäydyin siinä. 

Syytän tästä korona-aikaa, joka sai elämän vähän raiteiltaan. Ja no... ehkä vähän itseäni :D Onneksi nyt pitkästä aikaa tuntuu, että nyt tämä alkaa hieman taas avautua itselleni uudestaan ja pystyn alkaa tekemään muutoksia taas oikeaan suuntaan. Yksi iso tavoite on pysyä nyt heinäkuun budjettisuunnitelmassa. Huomaan koko ajan että haluaisin vähän joustaa eri kategorioiden kanssa, mutta nyt teen kaikkeni, että pysyn suunnitelmassa. Katsotaan miten mun käy!

Alla kuukauden luvut tarkemmin: 



lauantai 2. heinäkuuta 2022

Q2 sijoituskatsaus

Oivoivoivoi – aika tuskaista alkaa nyt olemaan. En oikein osaa eritellä tunteitani tämän pörssin alamäen suhteen. Osaltaan olen aika neutraali asian kanssa ja uskallan kyllä laittaa rahaa pörssiin lisää. Mutta aina kun salkkua katsoo niin on aika tuskaisia tunteita, koska kaikki vain valuu alaspäin koko ajan. Tuottoprosentti alenee alenemistaan. Katsotaan pääsenkö tämän laskun aikana kokonaisuuden kanssa jopa miinustuottoprosenteille (en tiedä onko tämä oikea termi). Aika näyttää. Nyt pääsin jo rahastojen kanssa miinukselle, jotka sentään vielä Q1:n jälkeen olivat 7,5% voitolla. Tämä ei anna itsestäni kovin ruusuista kuvaa sijoittajana, mutta onneksi maaliviivani on tuolla 15-20 vuoden päässä niin tilanteet ehtii vielä muuttua. Mutta hieman haluan pohtia, että mikä tässä on mennyt eniten ”pieleen”.

Rahastojen kanssa on aika selvä peli. En ole pystynyt olemaan rahastojen kanssa pitkäjänteinen ja olen liikaa myynyt rahastoja kokonaan ja aloittanut uudestaan. Tämä johtuu pankkien vaihdoista tässä viimeisen neljän vuoden aikana sekä osittain ihan omasta lyhytjänteisyydestä (koskien Nordnetin rahastoja). Alan ymmärtämään miksi avaintietoesitteissä sanotaan, että ”Rahasto voi olla sopimaton sijoittajalle, joka aikoo lunastaa sijoituksensa viiden vuoden sisällä”. 

Mun vanhin rahasto tällä hetkellä on vajaa 2 vuotta vanha. Tämä on maailma-indeksi ja on ainoana edelleen plussalla. Miinuksella on Aasia-rahasto, jonne aloin sijoittamaan varmaan juuri pahimpaan aikaan kevään 2021 korvilla kun tilanne etenkin Kiinassa alkoi liusumaan monestakin syystä alaspäin. Sitten mulla on yksi korkorahasto, joka on ollut luonnollisestikin alusta asti miinuksella. Tiedostan, ettei korkoihin sijoittaminen juuri nyt ole järkevää, mutta haluan seurata sitäkin markkinaa ja helpointa se on kun itsellä on rahaa siellä. Sinänsä tällä ei mitään väliä, koska laitan sinne vain kympin kuussa ja yhteensä siellä on nyt joku 200 euroa. Muutaman kympin on miinuksella. Neljäntenä mulla on USA-indeksirahastoa, johon sijoittamisen aloin nyt vasta helmikuussa 2022 ja se on luonnollisesti miinuksella. Että joo. Pitkäjänteisyys kannattaa :D

Osakkeiden kanssa on sitten vähän fifty-sixty. Kaikki vanhemmat osakkeet ovat edelleen plussalla (poikkeuksena TietoEvry) ja kaikki uusimmat (1,5 vuoden sisään ostetut) osakkeet ovat iloisesti miinuksella. Mitenkään vahva onnistumisen tunne mulla ei juuri nyt ole itseni kanssa, mutta aika näyttää. Onneksi nyt ei tarvitse mitään myydä. Jotenkin tuntuu, että aina silloin kun on rahaa niin kurssit ovat ylhäällä. Sitten kun kurssit ovat alhaalla, mulla on joku muu tavoite mihin säästää rahaa ja menetän mahdollisuuden ostaa ”halvalla”.

Osakkeisiin sijoittamisen aloitin kesällä 2017. Ostin pienellä summalla Marimekkoa ja tätä saikin tällöin vielä halvalla (9-10 euroa, OBS tämä oli siis ennen splittiä, split huomioon ottaen hinta oli ehkä jotain siinä 2 euroa). Mutta sitten tajusin, että ennen sijoittamista mun pitää saada mun puskurit kuntoon, joten aloin säästämään vararahastoa. Sitten tuli muutto Helsinkiin, joka taas vaati käteisen säästämisestä muuttoa ja siihen liittyviä kuluja varten. Vihdoin kesällä 2018 sain vararahaston täyteen ja pääsin taas osakesijoittamisen pariin. Kurssit olivat yllättäen todella ylhäällä tähän maailmanaikaan (ostin Sampoa 42 eurolla ja Wärtsilää 18 eurolla). Loppukesästä 2018 myin Tampereen asuntoni ja syksyllä 2018 ostin uudiskohteen Helsingistä ja aloin säästämään asuntoa varten lisää, jotta ei kesällä 2019 tarvitsisi ottaa niin paljoa lainaa. Syksyllä 2018 oli lievää pörssilaskua meneillään ja iloisesti rallattelin miinuksella osakkeiden kanssa (ei Marimekko – joka on ollut salkkuni paras suoriutuja ever). Wärtsilähän ei ole näiden vuosien aika noussut takaisin tuohon 18 euroon eli W:tä todellakin onnistuin ostamaan all-time-high (nämä olen sittemmin myynyt tappiolla).

Kesällä 2019 sain uuden asunnon ostettua, uuden asuntolainan nostettua ja pystyin taas aloittamaan osakesijoittamisen. Syksyn 2019 ja alkuvuoden 2020 kurssit olivat taas all-time-high kunnes tuli korona-crash helmi-maaliskuussa 2020. Tässä mulla kävi semi-hyvin ja mulla oli jonkin verran ylimääräistä rahaa laittaa pörssiin ja onnistuinkin ostamaan joitain osakkeita hyvällä hinnalla. Paras näistä taitaa olla Nordea, jota ostin reilun 5 euron keskihintaan. Mutta koronadippi valitettavasti kesti todella lyhyen aikaa, joten ihan hirveästi ei ehtinyt ostamaan. 

Koronadipistä nousu tapahtui myös ennätysnopeasti eli taas sitten syksyn 2020 ja vuoden 2021 saikin ostella osakkeita all-time-high-hintoihin. Luonnollisesti kun pörssi lähti laskuun vuoden 2022 alussa niin mulla oli opintovapaasuunnitelma meneillään ja isoimmat säästöt piti laittaa tähän. Onneksi palkkani oli jo tässä vaiheessa sen verran hyvä, että olen pystynyt laittamaan ihan pörssiinkin rahaa nyt laskun aikana muun säästämisen ohella. Ongelmana vain on, että pörssi laskee koko ajan lisää eli vaikea tietää koska se pohja tulee vastaan. Haaste tulee myös olemaan lokakuussa alkava opintovapaa, kun rahaa ei todellakaan ole sijoittamiseen (aion jatkaa rahastosäästämistä 100 eurolla kuussa). Eli jos tässä on alamäkeä vielä seuraavat 2-3 vuotta niin tulen näköjään missaamaan tämänkin laskun, koska opintovapaalla olen nyt ainakin 1,5 vuotta alkaen lokakuusta :D

Ohwell. Elämä on ja jatkuu ja siirrytäänpä seuraavaan aiheeseen.

Eli mitä toisen kvartaalin aikana on sitten tapahtunut?

Kuukausirahastosäästöt menivät normaalisti. Pari ylimääräistä ostoa tein USA-indeksiin. Lisäksi ostin lisää Kreatea, TietoEvryä, Konetta ja Kojamoa. Yhteensä laitoin rahaa pörssiin vähän vajaa 2.700 euroa. Tästä huolimatta salkun arvo nyt Q2 lopussa on 2.000 euroa vähemmän kuin Q1 lopussa. Toistaiseksi vielä olen yli 40.000 euroa – katsotaan onnistunko pysymään siellä vai valutaanko alle. En tehnyt tavoitetta täksi vuodeksi, mutta mielessäni pyöri vielä alkuvuodesta, että olisin tämän vuoden lopussa 50.000 eurossa. Nähtäväksi jää. Nyt ei näytä kovin todennäköiseltä. Olen tosiaan itse henkisesti varautunut siihen, että 2-3 vuotta tässä alamäessä vielä pyöritään.

Alla itse luvut. Katsotaan sitten kolmen kuukauden päästä taas että missä mennään! Itse odotan nyt tosi paljon Q2 tulosjulkistuksia heinäkuussa – olen silloin lomalla, joten on aikaa keskittyä näihin! Lomasuunnitelmissa mulla on hengailla kotona ja katsoa EM-futista. Osa syy tähän on säästäminen syksyllä alkavaa opintovapaata varten, mutta toinen syy on ihan puhtaasti se, etten todellakaan jaksa olla juoksemassa paikasta toiseen tällä hetkellä. Haluan nukkua, urheilla ja nähdä läheisiä. Tehdä asioita spontaanisti ja olla vain rauhassa.




Syyskuun tulot ja menot

Syyskuussa tuloja oli palkka, veronpalautukset, Fiskarsin osingot ja vähän random-tuloja. Laina/korkokulut olivat vielä entisellään huolim...