tiistai 29. elokuuta 2017

Säästökuukausi

Saan palkan aina kuun 20. päivä ja tämä määrittelee myös talouskuukauteni pituuden. Eli minun syyskuuni on ajanjakso 20.8. – 19.9. ja 20.9. alkaa lokakuu talouden kannalta. Tavoite on pitää säästökuukausi nyt syyskuussa.

Monet Dave Ramsey seuraajat pitävät säästökuukausia ja itseäni ajatus kovasti kiehtoo. Seuraan useita amerikkalaisia Ramsey-followers-vloggaajia youtubessa ja sieltä tämä ajatus sitten lähti. Ajatus sinänsä ei kuulu Dave Ramsey metodiin (Dave Ramseyn mukaan jokaisen kuukauden pitää olla säästökuu kunnes velat on maksettu ja vararahasto kasassa), mutta itse sain idean näistä Dave Ramsey –vlogeista.

Oma tavoitteeni on siis olla käyttämättä rahaa syyskuun aikana mihinkään muuhun kuin pakollisiin menoihin. Syyskuuta on jo mennyt 10 päivää (palkka tuli pe 18.9., koska 20.päivä oli sunnuntai) ja heti näin alkuun tunnustus, etten ole tähän kyennyt ihan tavoitteideni mukaisesti. Aloitin kuukauden olemalla viikonlopun Amsterdamissa (reissu oli osittain työmatka), josta ostin vaatteita 316 eurolla. En ollut budjetoinut näitä vaateostoja. Syitä ja perusteluja löytyy ja toki olen tyytyväinen ostamiini tavaroihin (esim syys/talvikengät jotka joka tapauksessa olisi pitänyt ostaa syksyllä), mutta ei tähän nyt oikein mitään puolusteluja ole. Moka mikä moka. Muuten Amsterdamin käyttörahat tulivat heinäkuun tilistä, joten kaikki ravintolat, museot yms maksoin suunnitelman mukaan. Ja itse matkan kulut maksoi työpaikkani, koska viikonloppumatka oli yhdistetty työmatkaan. Hotellin toki maksoin itse, mutta tämä myös oli maksettu jo myös heinäkuussa.

Muita pakollisia kuluja syyskuussa tulee olemaan kiinteiden kulujen lisäksi syksyn harrastusmaksut, jotka ovat noin 200 euroa. Lisäksi taloyhtiöni oviremonttia varten aion laittaa säästöön 500 euroa. Ruokakuluihin olen varannut 200 euroa, ravintolakuluihin (joka sisältää siis työpaikkalounaat eli varsinaisesti ravintolaan en tässä kuussa voi mennä syömään) 50 euroa ja ekstra-kuluihin 50 euroa. Yritän olla koskematta varsinaisiin ekstra-rahoihin, mutta halusin sen kuitenkin varata mahdollisia yllättäviä tilanteita varten. Palkka elokuussa oli normaalia isompi (reilu 3.000 euroa), koska viimeiset kesälomarahat maksettiin ja sain elokuun työmatkoista päivärahat.

Eli katsotaan miten tytön käy! Erinäisiä haasteita on jo näköpiirissä. Ensi lauantaina luokseni on tulossa työkavereita ja tarkoitus on lähteä viihteelle. Ulkomailla asuva ystäväni on Suomessa käymässä ja hän jo ehdotti syömään menemistä, jonka onneksi sain vaihdettua kävelylenkkiin ja mahdollisesti ruokailuun minun luonani. Kieltäytyminen on kova sana tässä kuussa, joka ei ole vahvin puoleni. Näin etukäteen tuntuu, etten tee tätä nyt ihan Dave Ramseyn tarkoittamalla sisukkuudella, jota hän kuvaa sanoilla ”with gazelle intensity”, mutta harjoitellaan.

sunnuntai 27. elokuuta 2017

Säästämisen vaikeus

Vararahaston kokoon saaminen vaatii omalla kohdallani säästämistä. Ja säästäminen ei oikein ole ollut mun juttu. Joitakin vuosia sitten avasin toisen tilin, jonne aina välillä siirsin rahaa ns säästöön. Mutta ne rahat olivat siellä oikeastaan vain odottamassa, että tuhlaan ne johonkin asiaan tulevaisuudessa – matkaan, huonekaluun, laukkuun tms. Olen ollut ”klassinen säästäjä” eli jos ennen tilipäivää on ollut tilillä rahaa, niin olen ne siirtänyt säästötilille. Usein näin ei käynyt, koska olen (ollut) hyvä käyttämään kaikki tilillä olevat rahat. Ja jossain vaiheessa lopulta olen käyttänyt myös ne säästössä olleet rahat.

Toukokuun alkupuolella, kun oikeasti päätin alkaa säästämään tätä vararahastoa varten, oli tilanne aika haasteellinen säästämisen kannalta. Toukokuun palkasta en saanut mitään säästöön. Oli maksettavana master-lasku (pääsiäisen lomamatka), viikonloppureissu Hesassa, kesäkuun Tukholman risteilyreissu tms. Jouduin myös kajoamaan säästötiliini, jotta sain nämä kaikki maksettua. Olen kova suunnittelemaan kaikenlaisia menoja ja minun on vaikea sanoa ei, jos joku jotain ehdottaa. Perinteisesti toukokuussa havaitsin, että kesä oli jo buukattu täyteen menoja ja tämä teki säästämisen äärimmäisen vaikeaksi. Sovittujen menojen peruminen ei ollut vaihtoehto, joten oli vain purtava hammasta yhteen ja alkaa budjetoida kullekin menolle oma budjettinsa, jotta edes jotain jäisi säästöön.

Kesäkuun palkasta onneksi jäi säästöön melko paljon – johtuen yksinomaan vuosittaisesta bonuksesta. Tätäkään en saanut kokonaan säästöön, koska kesäkuun menot nielivät yli nettopalkan verran. Heinäkuun palkasta vararahastosäästöön jäi 200 euroa. Nyt elokuun palkasta aion säästää niin paljon kuin vain mahdollista ja tarkoitus onkin elää nyt mahdollisimman minimaalinen kuukausi, jossa rahaa kuluu vain ruokaan ja välttämättömyyksiin. Valitettavasti samaan aikaan tarvitsee säästää taloyhtiöni oviremonttiin, joka on edessä nyt syksyllä ja tulee omalta osaltani maksamaan noin 1.500 euroa. Eli tämä hidastaa säästämistä varsinaista vararahastoa varten.

Varsinainen säästäminen alkaa siis nyt. Kesä oli enemmän kuin opettavainen kokemus ja opetti minulle mitkä ovat isoimpia ongelmakohtia taloudessani (isoimpana liiallinen matkustaminen). Pidän matkustamisesta, mutta en pidä siitä, että matkalla ollessa ahdistun siitä, että rahaa menee ”liikaa” ja joudun käyttämään luottokorttia (ja maksamaan sen luottokorttilaskun kuukausi matkan jälkeen). En halua enää matkustaa niin. Nyt olen kieltäytynyt kaikista (nooh - melkein, Helsinkiin olen menossa yhdeksi yöksi lokakuussa..) matkaehdotuksista tulevalle syksylle ja tulevalle keväälle. Helppoa tämä ei ole, koska haluaisin miellyttää kaikkia. Ja on vaikea sanoa ei, koska aina ennen olen sanonut joo, ja koska syy ”haluan säästää rahaa” tuntuu hölmöltä. Mutta opettelen, koska haluan saada raha-asiani hallintaani ja haluan pystyä nauttimaan esimerkiksi matkoista huolehtimatta koko ajan, että riittääkö rahat ja mistä kaikesta pitää pihistellä. Haluan myös, että minulla on sellaista rahaa säästössä, jota en tuhlaa tuhlausjuttuihin ja tulevaisuudessa haluan myös kerätä rahaa sijoittamiseen. Jotta tämä tulee olemaan mahdollista, niin minun on pakko oppia säästämään. Oikeasti.

Lähtötilanne

Eli millä askeleella sitä sitten ollaan? Olen askeleella kolme eli säästän täyttä vararahastoa. Vararahaston lopullinen summa oli haasteellista päättää; päätin heti alkuun, että tähtään kuuden kuukauden menoja vastaavaan summaan, mutta se paljonko yhden kuukauden välttämättömät menot ovat, olikin sitten haasteellisempi päättää. Ymmärrän toki, ettei summa ole päätöksen asia, sen kuin vain laskee välttämättömään elämiseen menevät kulut yhteen, mutta en osannut päättää mitkä lasken välttämättömiksi kuluiksi.

Ihan välttämättömät kulut kuussa ovat noin 900 EUR – tämä pitää sisällään asumisen, sähkön, vakuutukset, ruoan ja liikkumisen (bussilla).

Mutta. Oikeasti en tule toimeen 900 eurolla kuussa. Yllämainittujen kulujen lisäksi tulee kosmetiikkaa (ihonpuhdistus, dödö, hammashoito tms), mahdollisia lääke/lääkärikuluja, välttämättömiä vaatekuluja sekä mahdollisia kodinkoneiden uusimiskustannuksia tms. Lisäksi on vielä harrastusmaksuja, kampaaja, ravintola/kahvilakäyntejä, lahjakuluja tms. Tietysti nämä ovat extra-kuluja, mutta tällä hetkellä ne kuuluvat normaaliin elämääni ja jos tulee tilanne, jolloin en muutamaan kuukauteen saa rahaa mistään niin en nyt välttämättä halua/pysty laittamaan kaikkia hanoja heti kiinni. Eli haluan varautua siten, että pystyn elämään suht normaalisti.

Päätin siis varautua 2.000 euroon per kuukausi, joka tarkoittaa yhteensä 12.000 euroa. Tämä siis kattaa hätätapauksessa vuoden elämisen minimikuluilla, kuuden kuukauden elämisen melko leveästi ja noin 9 kuukauden elämisen puolileveästi :D Summa tuntuu huikaisevan isolta ja juuri nyt tuntuu, että sen saavuttaminen on haasteellista. En ole osannut laskea tarkkaa aikataulua, mutta alustavat mutu-tuntumalaskelmat ovat vuoden 2018 keväällä (yritän tehdä tästä tarkemman laskelman jossain vaiheessa). Valitettavasti taloyhtiöni ovet vaihdetaan nyt syksyllä ja tähän joudun varaamaan noin 1.500 euroa, joka hidastaa prosessia. Mutta aion olla päättäväinen tämän kanssa.

Aloitin vararahaston keräämisen viime toukokuussa ja tällöin minulla oli jo koossa 4.000 euroa. Nyt koossa on 5.700 euroa. Summa olisi 700 euroa isompi, jos minun ei tarvitsisi samanaikasesti säästää sitä ovea varten. Tosiaan toukokuussa, kun aloitin, minulla oli jo koossa 1.000 euron Baby Emergency Fund. Itselläni ei ole ollut muuta velkaa kuin asuntolaina, joten pystyin ohittamaan askeleen kaksi. Olen kyllä ollut luottokortin väärinkäyttäjä, mutta olen aina maksanut edellisen kuun laskun heti ja kituuttanut loppukuun. Tästä kirjoitan myöhemmin lisää, koska tuo luottokorttikierre on myös yksi iso syy miksi ärsyynnyin omaan henkilökohtaiseen talouteeni ja halusin tehdä sen kanssa täyskäännöksen.

Mahdollisesti joitain kiinnostaa myös, että minkälaisista tuloista ja tilanteesta tätä vararahastoa nyt säästän. Avaan tätä kyllä piakkoin, vielä en osaa sanoa, kuinka avoimesti tulen numeroni avaamaan – todennäköisesti melko avoimesti kunhan vain sopeudun tähän blogin kirjoittamiseen. Itse kuitenkin saan eniten irti niistä blogeista, joissa numerot ja tilanteet jaetaan avoimesti. Eli jatkoa seuraa.  

Aloittamisen vaikeus

Olen suunnitellut blogin kirjoittamisen aloittamista jonkin aikaa. Kolme kuukautta sitten aloin noudattaa amerikkalaisen talousgurun Dave Ramseyn askelia kohti parempaa taloutta, löysin talousblogien maailman ja heräsi tahto alkaa kirjoittaa itsekin talousaiheista blogia. Vähän aika sitten loin blogi-alustan (siksikö tätä sanotaan?). Ensimmäinen kirjoitus on vain odotuttanut itseään. Tai no, olen kyllä kirjoittanut useamman tekstin, mutta yhtäkään en ole julkaissut. Syitä tähän on monia, mutta ehkä nyt on aika laittaa syyt romukoppaan ja oikeasti julkaista tämä ensimmäinen kirjoitus.

Blogin tarkoitus on seurata matkaani kohti parempaa taloudellista tulevaisuutta. Aion seurata Dave Ramseyn ”vauva-askelia” (Baby Steps). Hän on amerikkalainen talousguru, joka on kirjoittanut useita taloutta koskevia kirjoja, juontaa omaa radio-ohjelmaa sekä hänellä on useita talouteen liittyviä seminaareja, koulutuksia tms. Ensisijaisesti homma keskittyy velkojen mahdollisimman nopeaan poismaksamiseen, jonka jälkeen ihmisellä on mahdollisuus oikeasti vaurastua ja kasvattaa varallisuuttaan.

Hänen metodinsa perustuu seitsemän askeleen noudattamiseen:

1. Kerää 1.000 dollarin alku-vararahasto (Baby Emergency Fund)

2. Maksa pois kaikki velkasi paitsi asuntolaina käyttäen lumipallometodia

3. Kerää 3-6 kuukauden  täysi-vararahasto (Fully Funded Emergency Fund)
    --> Tähän askeleeseen liittyy myös askel 3B: Säästä käsiraha oman talon/asunnon ostoon

4. Sijoita 15% tuloistasi eläkettä varten

5. Säästä lastesi opintoja varten

6. Maksa asuntolainasi mahdollisimman nopeasti

7. Kasvata varallisuutta ja ole pöyristyttävän antelias

Tarkoitus on, että askeleet 1, 2 ja 3 tehdään järjestyksessä yksi kerrallaan. Askeleet 4,5 ja 6 tehdään samanaikaisesti. Askel 7 on sitten se askel, jolloin rahoistaan voi nauttia täysillä. Dave Ramsey on melko ehdoton ohjeissaan, joka tekee metodista mielestäni melko inspiroivan. Metodi on jossain määrin uskonnon sävyttämä, koska Ramsey on itse uskovainen, mutta näin ei-uskovaisena tämä ei kyllä häiritse lainkaan. Itse olen kovinkin vakuuttunut, että hänen metodinsa toimii ja siksi tarkoitukseni on noudattaa sitä.

Tarkempaa tietoa Dave Ramseysta löytyy esimerkiksi täältä: https://www.daveramsey.com/.

Tervetuloa seuraamaan pysynkö oikealla polulla ja miten tässä oikein lopulta käy! Seuraavassa tarkemmin lähtötilanteestani ja siitä millä askeleella itse olen menossa.

Vuosibudjetin Q3-katsaus

Tein alkuvuodesta itselleni ensimmäistä kertaa ikinä vuosibudjetin  Glendora&Raha: Ensimmäinen vuosibudjetti (ensimmäinen yritys) (glend...