Olen siis ostanut asunnon jo viime syksynä (2018). Taisi
olla lokakuun loppua, kun kaupat olivat lopulliset ja olin maksanut ostohinnan
myyjälle. En tästä ole tarkemmin blogissa kertonut monestakaan syystä, mutta
yksi iso syy on ollut se, etten ole osannut päättää kuinka tarkasti
asunnonostosta ja asuntolainan määrästä haluan kirjoittaa. Toisaalta olen
jakanut melko yksityiskohtaisia tietoja tuloista, menoista ja sijoituksistani,
mutta alusta asti olen ollut jokseenkin hiljaa kokonaiskuvasta. Huomaan, että
aika monessa talousblogissa on näin – moni jakaa yksityiskohtaisia tietoja esim
sijoituksista, mutta jättää vaikkapa tulot mainitsematta. Joku jakaa tulot ja
budjettisuunnitelmat, mutta jättää kertomatta toteutuneet kulut ja mihin ne
rahat loppujen lopuksi menivät. Osa kertoo kovinkin avoimesti kaiken. Eli
tapoja on monenlaisia ja kaikki tavat ovat ok. Henkilökohtaisesti itseäni
kiinnostaa eniten toteutuneet tulot ja menot. Minusta on mielenkiintoista
tietää, että minkälaisilla tuloilla saadaan erilaisissa elämäntilanteissa minkälaisia
summia säästöön ja myös se, että minkälaisia valintoja voi tehdä, että saa
säästöön rahaa mahdollisimman paljon. Mistä toinen pihistää ja mistä taas
toinen ei. Myös nettovarallisuuden kehitys kiinnostaa minua, mutta vain silloin
kun samaisessa blogissa jaetaan myös tietoa tuloista. Eli minua kiinostaa minkälaisilla
tuloilla on mahdollista päästä minkäkinlaiseen lopputulokseen. Lisäksi minua
vielä jonkin verran kiinnostaa miten nettovarallisuus on jakaantunut eri omaisuuslajien
ja sijoitusinstrumenttien välillä.
Joka tapauksessa tällä pitkällä aloituspuheella pääsen
lopputulokseen, etten aio kovin tarkkoja lukuja jakaa asuntolainastani ja
siihen liittyvistä yksityiskohdista (kuten vaikkapa marginaali). Koen jotenkin,
että nämä ovat minun henkilökohtaisia asioitani ja näitä en
normaalielämässänikään kovin avoimesti ole jakanut kenenkään läheiseni kanssa.
Blogini on nimetön, mutta silti kirjoitan melko tunnistettavasti eli jos joku
minut tunteva päätyy lukemaan blogiani niin yhdistäminen oikeaan henkilöön
ei ole kovin vaikeaa. Kirjoitan ns reaaliaikaisesti ja puhun asioistani aika
paljon esim töissä eli koen, että on suht helppoa bongata samoja asioita mitä
täällä kirjoitan ja mitä puhun oikeassa elämässä. Minua ei haittaa, että minut
tuntevat tietävät esimerkiksi palkkani ja se mihin rahani tuhlaan (aika moni jo
töissä tietääkin budjetoinnistani ja esimerkiksi siitä, että minulla on tietty
rahamäärä varattuna lounaisiin ja siksi joskus juuri ennen palkkapäivää tuon
oman eväät), minua ei haittaa, että ihmiset tietävät sijoituksistani ja
vararahastostani, mutta jotenkin minua vähän häiritsee, että ihmisillä olisi
tarkka tietoa koko omaisuuteni arvosta – kaikesta varallisuudesta ja veloista.
En halua jakaa tätä tietoa oikeassa elämässä ja siksi en halua jakaa tätä
tietoa blogissakaan. Toki tulen kertomaan paljonko kuukausittain maksan lainaa
(se siis selviää budjettitoteumista), mutta en ala tekemään mitään kuukausiseurantaa
paljonko laina lyhenee tai että paljonko lyhennyksestä on korkojen osuus.
Mutta vihdoin siis asiaan.
Olen ostanut uudiskohteen. Ostin asunnon RS-siirtokohteena
eli ostin uudiskohteen rakennusvaiheessa sijoittajalta. Sijoittaja on asunnon
ostanut ennakkomarkkinointivaiheessa ja noin vuosi tästä hän päätti myydä
asunnon ennen asunnon valmistumista. Tämä ei ole kovinkaan yleistä vielä –
useimmiten sijoittajat myyvät asunnot vasta siinä vaiheessa, kun asunto on
muuttovalmis. Itseasiassa minä yritin bongata juuri tällaisia uudiskohteita,
jotka tulevat myyntiin samalla hetkellä, kun asunto on muuttovalmis. Tiesin,
että haluan uuden asunnon, mutta tiesin samalla, etten tule varaamaan mitään
ennakkomarkkinoinnissa olevaa kohdetta, koska en halunnut odottaa vuotta-kahta
asunnon valmistumista. Eli tämän vuoksi kyttäsin juuri valmistuneita asuntoja,
jotka erinäisistä syistä tulivat myyntiin heti valmistumisen jälkeen (eli joko
sijoittaja oli myymässä tai jostain syystä asunto ei ollut mennyt
rakennuttajalla rakennusvaiheessa kaupaksi). Päädyin sitten loppujen lopuksi
ostamaan tällaisen RS-siirtokohteen, joka valmistuisi noin puoli vuotta
kaupanteon jälkeen. Välittäjä oli alusta asti avoin siitä asiasta, että myyjä
on sijoittajataho (yksityishenkilö) ja kyseessä on RS-siirtokauppa. Ensin olin
ihan sinut asian kanssa (eli sen kanssa että hyväksyin sen, että maksan
asunnosta väliä sijoittajalle), mutta
jos nyt olen ihan rehellinen – ja tämä on myös yksi syy miksi en suuremmin
tästä asuntokaupastani heti kirjoittanut – niin en ihan tarkkaan tiennyt mihin
pääni pistin. RS-siirtokauppana myynti on vielä aika tuntematon (uusi)
prosessi, josta ei monilla tahoilla ole paljoa tietoa. Ymmärsin kyllä, että
olen ostamassa asuntoa sijoittajalta, mutta en ymmärtänyt kuinka tuntematon
kauppatapa tämä esimerkiksi oli pankeille. Pankkivirkailijalleni tämä oli vasta
toinen laatuaan ja ensimmäinen oli mennyt todella eri tavalla. Minun tarvitsi
selvittää aika paljon asioista eri tahoilta ja selitellä niitä sitten toisille
tahoille. Haastavaksi tämän teki, että RS-siirtokaupasta on aika vähän tietoa
verottajan tms sivuilla, joten tiedon sain kerätä melko palapelimaisesti.
Välittäjällä, kenen kautta asunnon ostin, oli kyllä paljonkin tietoa, mutta
koska hän oli myyjän välittäjä
niin en
ihan satavarmasti uskaltanut kaikkeen hänen sanomaansa luottaa. Vaikka lopussa
kyllä kävi ilmi, että hän oli oikeassa kaikissa asioissa. Voisin jossain
vaiheessa kirjoittaa oman tekstin tästä kauppatavasta; että mitä kannattaa
ottaa huomioon, mitä dokumentteja tarvitsee ennen ja kaupanteon jälkeen tms. Itse
en ainakaan löytänyt yhtään mistään kootusti tietoa, että miten RS-siirtokauppa
hoidetaan oikein – eli kun ostetaan asunto taholta, joka ei ole asunnon
rakennuttaja ja kun ostetaan asunto, joka ei ole vielä valmis eli osakekirjoja
ei ole saatavilla. Eli yleensähän asuntokaupassa ostetaan asunto-osakkeet (tai
kiinteistö), mutta tässähän minä ostin vähän kuin ilmaa. Voin kertoa, että oli
yksi elämäni stressaavimmista kuukausista, kun homma oli käynnissä ja ennen
kuin kaikki sopimukset ja dokumentit olivat valmiina ja selvillä. Mutta homma
tuli tehtyä ja kaikki meni loppujen lopuksi ihan kaikkien sääntöjen mukaisesti
ja oikein.
Ostin kalliin asunnon (minun budjetilleni). Asunto maksoi
noin 300.000 euroa, laitoin (tai siis laitan) omaa rahaa kiinni noin 100.000 euroa ja otin (tai siis otan) lainaa
noin 200.000 euroa. Kysyin asuntolainatarjoukset kolmesta eri pankista;
jokainen pankki olisi lainan minulle myöntänyt ja ihan hyvillä marginaaleilla.
Otin lopulta lainan eri pankista kuin silloinen pankkini (ja mistä minulla oli
aikaisempi asuntolainani) ja samalla vaihdoin kaiken pankkitoiminnan tähän
uuteen pankkiin ja lopetin tilini edellisessä pankissani (tämä ei myöskään
ollut mikään ihan pikkujuttu, mutta tulipa tehtyä sekin!). Lainanmaksu alkaa
nyt heinäkuussa, kun laina on nostettu – olen pystynyt maksamaan kaikki
ensimmäiset maksuerät omalta tililtäni, joten onneksi lainaa ei tarvinnut
nostaa ennen kuin oikeasti pääsen muuttamaan (eli en joutunut maksamaan vuokraa
ja lainaa – tai siis korkoja – samanaikaisesti). Katan omalla lainallani koko
myyntihinnan eli maksan pois yhtiölainan heti. Jos ostaa asunnon omaan käyttöön,
niin mielestäni ei ole mitään järkeä maksaa vain yhtiölainan korkoja. Eri asia
on toki, jos ostaa asunnon sijoituskäyttöön, koska yhtiölainan maksamisesta saa
verohyötyä. Oman asunnon kohdalla näin ei ole, joten henkilökohtaisesti koen järkevimmäksi
neuvotella oma marginaali lainalle ja alkaa maksamaan heti itse lyhennystä.
Itse en näe järkeä vain korkojen maksamisessa, koska itse velka ei tällöin
lyhene yhtään ja maksat ihan turhasta. Olen myös sopinut pankin kanssa, että
voin tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä niin paljon kuin haluan ja alustavasti
sovittiin, että kerään aina vuoden ajan rahaa omalle tililleen ylimääräisiä
lyhennyksiä varten ja sitten kerran vuodessa teen isomman kertalyhennyksen
lainaan.
Alustava suunnitelmani on laittaa aina joka kuukausi 200
euroa omalle tilille ylimääräisiä lyhennyksiä varten – eli vuodessa kertyisi
2.400 euroa ylimääräisiä lyhennyksiä. Mutta olen saamassa palkankorotuksen
tässä lähiaikoina ja jos tämä nyt oikeasti toteutuu (mikään ei ole varmaa ennen
kuin se on mustaa valkoisella) niin nostan summan 300 euroon eli 3.600 euroa
vuodessa. Teen tämän kahdesta syystä: 1) laina lyhenee nopeammin eli
velkapääoma pienenee ja 2) varaudun korkojen nousuun eli jos ja kun korot lähtevät
nousuun niin minulla on heti tämä ylimääräinen 200-300 euroa laittaa enemmän
lainanlyhennykseen kuussa. Eli jonkinasteinen korkojen nousu ei vaikuta
talouteeni (paitsi etten välttämättä onnistu sitten enää tekemään ylimääräisiä
lyhennyksiä). Kyllä tuonne 2-3 prosenttiin voidaan mennä ennen kuin alkaa
tuntumaan. Pankissa tehtiin stressitesti 6 prosentilla ja sen kyllä myönnän,
että jos korot oikeasti 6 prosenttiin nousee niin ei se kivaa tule olemaan.
Toki jos palkankorotus toteutuu sovitulla tavalla niin sitten 6% on vielä ihan
ok. Selviän siis ehdottomasti nykyisilläkin tuloilla ja 6%:n korolla, mutta
kyllä siinä saa jo unohtaa sijoittamiset ja ylimääräisen hupimenot ja tuhlailut.
Uskalsin kuitenkin ison lainan ottaa, koska ensinnäkin juuri
nyt asunnontarpeeni on noin 2-5 vuoden aikasyklillä. En usko, että ihan
seuraavan kahden vuoden sisällä korot nousevat miinukselta sinne 6%:n (toki
näinkin voi käydä). Ostin pienen asunnon Helsingin kantakaupungista lähellä
luontoa, merta, palveluita ja hyviä kulkuyhteyksiä. Koska kyseessä on
uudiskohde niin remonttia ei ole tiedossa ja jos on niin ne menevät
rakennuttajan piikkiin. Hätätilanteessa asunto pitäisi saada myytyä suht ok.
Eli ihan hirveän suurta riskiä en koe ottavani tässä.
Mutta mistä sen tietää – kaikkihan voi mennä myös
pieleenkin, mutta niinhän se on kaikissa asioissa elämässä. Turha sitä on
etukäteen murehtia. Sitä tekee ratkaisuja ja vain aika näyttää, että kuinka
onnistuneita ratkaisuja ne ovat. Juuri nyt olen kuitenkin tosi innoissani
uudesta kodista. Kävin muutama viikko sitten asunnossa tarkistuskäynnillä ja
kaikki oli kunnossa ja asunnosta tuli tosi hyvä fiilis. Pidän alueesta ja
siellä on minulle tärkeitä asioita lähellä. Olen jo sopinut muuttopäivän,
muuttoauto on tilattu ja vuokra-asunto on irtisanottu. Nyt kun vielä malttaisi
olematta alkaa pakkaamaan, koska muuttoon on nyt kuitenkin vielä useampi
viikko. Aloitan muuttoviikolla kesälomani ja pitkästä aikaa pidän neljä viikkoa
putkeen lomaa. Lomalla aion enimmäkseen hengailla kotona ja fiilistellä uutta
kotia ja kesäistä Helsinkiä.