Vakuutuksista

Ihmettelin tuossa taannoin erään kanssa-bloggaajan korkeita vakuutusmaksuja, ja hän avasikin niitä tässä hiljattain tarkemmin. Oli mielenkiintoista ja silmiä avaavaa itselle verrata miten eri lailla on tarpeen vakuuttaa itseään. Itse olen aina pitänyt itseäni sellaisena ”varman päälle” vakuuttajana, mutta en taida ollakaan. Tähän luonnollisesti vaikuttaa seuraavat kolme asiaa: minulla ei ole lapsia, minulla ei ole lemmikkieläimiä ja minulla ei ole autoa. Mun tarpeet vakuuttaa asioita on aika pienet. Vakuutusmaksut voivat todellakin kohota moninkertaisiksi erilaisissa tilanteissa!

Tässä yksi ilta kävin läpi aika tarkkaan mun nykyiset vakuutukset ja niiden tasot. Edellisen kerran kävin nämä läpi tuossa kolmisen vuotta sitten, kun mietin, että kannattaisiko mun kilpailuttaa vakuutukseni. Lopputulos oli, että ei kannata – en olisi saanut mistään samoja vakuutuksia merkittävästi halvemmalla ja samalla kaikkien vakuutusten korvaussummat olisi pienentyneet. Yllättäen esimerkiksi pysyvän tapaturman haitan korvaus maksimi oli jopa puoletkin pienempi monessa paikassa kuin mitä minulla on nyt. Tokihan se riippuu vakuutusyhtiöstä, että paljonko sieltä sitten oikeasti tulee. 

Kun nyt kävin läpi omat vakuutukseni niin ajattelin avata täällä blogissakin, että mitä vakuutuksia minulla on ja miksi minulla ei ole jotain suht yleisiä vakuutuksia (kuten henkivakuutus tai sairauskuluvakuutus). Tämä myös auttaa itseäni, jos alan suunnitella jossain vaiheessa vakuutuksien kilpailuttamista niin onpa jossain mustaa valkoisella, että mitä minulla juuri nyt on.

Mun kaikki vakuutukset ovat LähiTapiolasta, saan sieltä muutaman prosentin keskittämisbonusta ja sitten saan s-bonusta. Minulta löytyy kaksi vakuutustyyppiä: terveysvakuutus ja kotivakuutus. Nämä muodostuvat seuraavasti:  

Terveysvakuutuksen sisällä oleva tapaturmavakuutus

1) Tapaturman hoitoturva

Vakuutusmäärä max 21.773 euroa riippuen vahingosta. Ei omavastuuta. Tällä korvataan tapaturmasta johtuvia hoitokuluja kuten lääkärikäyntejä, lääkkeitä, tutkimuksia, leikkauksia, fysioterapiaa, sairaalan hoitopäivämaksuja. Korvaussumma maksetaan jälkikäteen laskua tai muuta tositetta vastaan.  Vakuutus on voimassa sen vakuutuskauden loppuun, jolloin vakuutettu täyttää 100 vuotta.  

Vakuutus on voimassa työ- ja vapaa-ajalla Suomessa. Ulkomailla vakuutus on voimassa max 12 kk matkan alkamisesta. Vakuutus ei kata rappeuman tai kuluman aiheuttamaa hoitoa, eikä hammashoitoa eikä kilpaurheilusta johtuvia tapaturmia. Tää hammashoito vähän yllätti ja tätä tarvitsee miettiä, pitäisikö lisätä. Tarkoittaa ymmärtääkseni käytännössä, että jos joku lyö multa hampaat kurkkuun niin joudun itse maksamaan niiden korjauksen. Kuulostaa kalliilta.

2)  Tapaturmainen pysyvä haitta (hinta 24,63 euroa/vuosi)

Vakuutusmäärä on max 201.949 euroa riippuen vahingosta. Ei omavastuuta. Tämä maksetaan silloin könttäsummana, kun haitta on muodostunut pysyväksi. Pysyvän haitan luokitteluun käytetään jotain valtioneuvoston haittaluokitusta, joka perustuu vamman laatuun, ei vakuutetun ammattiin tai harrastuksiin. Riippuen tästä luokituksesta vakuutussumma maksetaan tietyllä prosentilla. Tämä on kertakorvaus, kun pysyvä vamma ”todistettu” ja ”pysyvä”. Voimassa kunnes täytän 100 vuotta, mutta 70 vuotta täytettyä korvaus alenee max 100.000 euroon.

Kattaa pysyvän haitan korvauksen, mutta ei yli kolmen vuoden kuluttua ilmenevää pysyvää haittaa.

Tapaturman hoitoturva maksaa vuodessa 66,02 euroa ja tapaturmainen pysyvä haitta 23,63 euroa. Yhteensä noin 90 euroa.

Kotivakuutus

1) Koti-irtaimisto asuinhuoneistossa (laaja)

Omavastuu 500 euroa

Max korvaus 56.574 euroa. Kattaa seuraavia: rikkoutumista, vuotovahinkoja, tuli/savu, tulva, rikos, luonnonilmiö. Ei kata lemminkin, hyönteisten, vähittäin tapahtuvia, viruksen aiheuttamaa haittaa tietokoneelle, lukitsemattoman esineen varkautta, katoamista ja unohtamista. Voimassa Suomessa ilmoittamassani osoitteessa, mutta kattaa myös 12 kuukautta tilanteessa, jossa tilapäisesti irtaimisto on siirretty jonnekin muualle. Tällöin korvaus on max 10.000 euron arvosta.

2) Matkatavarat ulkomailla

Matkatavarat ulkomailla korvataan max 5.000 euroon, omavastuu 150 euroa. Voimassa vain ulkomaan matkoilla max 12 kk matkan alkamisesta.

3) Vastuuvakuutus

Max korvaussumma on 500.000 euroa ja oma vastuu 200 euroa. Voimassa kaikkialla maailmassa, mutta Suomen rajojen ulkopuolella max 12 kuukautta matkan alkamisesta. Tämä korvaa ulkopuolisille tapahtuneita henkilö- tai esinevahinkoja, joista olen korvausvelvollinen.  

4) Oikeusturvavakuutus

Max korvaussuma 10.000 euroa, omavastuu 15%.

Tämä korvaa lakimiesavun kustannuksia yksityiselämään liittyvissä riita, rikos, tai hakemusasioissa. Tämä on voimassa Suomessa ja muissa Pohjoismaissa. Tähän sisältyy myös tämä identiteettivarkausvakuutus eli jos olen kohteena identiteettivarkaudessa niin vakuutus korvaa tähän härdelliin liittyvien rikosasioiden hoitamisen.

Koti-irtaimisto maksaa 79,90 euroa vuodessa, oikeusturva 24,47 euroa, matkatavarat 5,96 euroa ja vastuuvakuutus 13,62 euroa. Yhteensä noin 110 euroa.

Yhteensä maksan vuodessa vakuutuksistani noin 200 euroa.

Huom! Näissä melkein kaikissa on maininta, ettei koske työajalla tapahtuvia asioita. Työajalla tapahtuvat vahingot ja tapaturmat pitää työnantajan vakuuttaa. Ymmärtääkseni siksi, että työnantaja on vastuussa siitä mitä meille tapahtuu työajalla. Omalla työpaikallani nämä ovat hoidettu. Yksityisyrittäjillä on tässäkin itse mietittävää.

 

Lisäksi mulla on vapaa-ajan matkavakuutus, mutta tämä on liittoni kautta. Tätä en ns maksa lainkaan, vaan kuuluu liiton jäsenmaksuun. Selvitin tätäkin tarkemmin liiton sivuilta ja sain selville seuraavaa.

Vapaa-ajan matkavakuutus

Voimassa äkillisen sairauden tai tapaturman varalle enintään 45 vrk:n kuluessa matkan alkamisesta.

Tämä sisältää tapaturman ja sairauden hoitokuluja ja lisäksi vielä matkan peruuntumis- ja keskeytymiskulujen korvausta sekä matkalta myöhästymisestä aiheutuvien kulujen korvausta. Oletan, että tämä matkalta myöhästymisen korvaaminen on vain siinä tapauksessa, etten pääse palaamaan suunnitelman mukaan sairastumisen vuoksi. Ei siksi, että nukun liian myöhään ja missaan lennon :D

Vakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa Suomesta alkavilla vapaa-ajan matkoilla.  Matka alkaa vakuutetun kotoa, työpaikalta, opiskelupaikalta tai vapaa-ajan asunnolta ja päättyy johonkin näistä. Ei ole voimassa kilpaurheilussa.

Ei ole omavastuuta, mutta en löytänyt max korvaussummia. Ehkä nämä ovat jotenkin tapauskohtaiset? Ainoan summan minkä löysin, oli matkan peruuntuminen max 5.000 euroa.

Koskee alle 69-vuotiaita liiton jäseniä.

 

Joka tapauksessa siinä oli omat vakuutukseni, mitkä olen kokenut tarpeellisiksi hankkia. Aina välillä mulle yritetään myydä henkivakuutusta, mutta kun sanon, ettei minulla ole lapsia niin vakuutusmyyjä hiljenee. Tosiasia on, ettei mun kuolema ns kosketa ketään. Koska minulla ei ole huollettavia niin minun ei kuolemani jälkeen tarvitse varmistaa kenenkään taloudellista hyvinvointia. Minun kuolemani ei taloudellisesti tule koskettamaan ketään. Asuntolainani pystytään kuittaamaan asuntoni myynnillä ja mun tileillä on tarpeeksi rahaa kattamaan kaikenlaisia kuluja. Ja itseasiassa tapaturmavakuutusta tankatessani yllätyin huomatessani, että jos kuolen tapaturmaisesti, niin sieltä olisi jokin vakuutussumma tulossa! Tarvitsee muistaa mainita tästä jollekin läheisistäni 😊 Se mitä minun pitäisi tehdä (ja on ollut jo aikomuksenakin pari vuotta) on testamentti ja se joku edunvalvonta-asiakirja (en muista tarkkaa nimeä). Ihan vain siksi, että läheisilläni ei mene aikaa ja energiaa asioiden etsimiseen vaan kaikki asiani olisivat kootusti yhdessä paikassa.

Vakuutus, mitä aina säännöllisesti pohdin, on sairauskuluvakuutus. Nytkin itseasiassa hetkellisesti säikähdin, kun avasin vakuutukseni ja tajusin, ettei terveysvakuutukseni sisällä sairauskuluvakuutusta, että mitä hittoa. Kunnes muistin, että tämä on ihan tietoinen päätös.

Tämä on yksi syy siihen, että sijoitan ja säästän rahaa. Koen, että on parempi itse hoitaa asia sen sijaan, että maksan x-summaa ulkopuoliselle taholle toivoen, että sitten kun tilanne tulee, niin ehkä saan sieltä rahaa. Oman ymmärryksen ja selvityksen mukaan (saa korjata, jos ymmärrykseni on väärässä) sairauskuluvakuutus tarkoittaa, että sinulle maksetaan x-summa könttänä kompensoimaan erilaisia kuluja, jos sairastut esimerkiksi syöpään. Olen työterveyden piirissä, joten saan apua ensihätään sieltä. Ja toiseksi luotan vielä sen verran suomalaiseen terveysjärjestelmään, että uskon saavani hoitoa sieltä. En luota vakuutusyhtiöihin ja heidän apuunsa siinä vaiheessa, kun olen sairas ja hädissäni. En usko, että minulla on siinä vaiheessa voimia alkaa tekemään selvityksiä vakuutusyhtiölle, että mikä on tilanteeni ja pyytämään oikeanlaisia diagnooseja, jotta saisin korvauksia. Haluan keskittyä paranemiseen ja minulle tuo enemmän turvaa, että tiedän rahojen löytyvän itseltäni. Osakkeiden myynti on paljon yksinkertaisempaa kuin vakuutusyhtiön kanssa neuvottelu siinä vaiheessa, kun olen sairas ja voimaton. Koska elän yksin, niin tämä olisi minun itseni kontolla, enkä usko jaksavani tätä, kun olen sairas. Nyt olen flunssassa ja ihan kodin ylläpitokin on raskasta näin perusflunssassa :D Ja siis ymmärtääkseni tässäkin rahat saadaan vasta jälkikäteen eli joka tapauksessa pitäisi itseltä löytyä jotain rahaa akuutisti…

Minulle kerran yritettiin myydä syöpävakuutusta, mutta kun tutustuin vakuutuspapereihin niin siellä oli todella paljon poikkeuksia, että missä syöpätilanteissa korvausta ei makseta. Sanoinkin vakuutusmyyjälle, että vakuutus vaikuttaa haasteelliselta, koska minun pitäisi osata sairastua juuri oikeaan syöpään ja oikealla tavalla. Sanoin, etten koe osaavani sitä. En halua maksaa vakuutusta ja sitten kun todella sairastun, niin tajuankin sairastuneeni sellaiseen syöpään mitä tämä vakuutus ei korvaa. Vakuutusmyyjä hiljeni ja keskustelu päättyi siihen. Tästä on kyllä useampi vuosi jo aikaa, joten toivottavasti vakuutukset ovat nykyään kattavampia.

Joka tapauksessa tässä vähän omia ajatuksiani vakuutusteni takana. Aikuiselämäni aikana olen ainoastaan kerran käyttänyt vakuutusta – omistin aikoinaan auton ja se piti kerran hinauttaa korjaamolle. Vakuutus hoiti hinauksen. Itse toki maksoin korjauksen :D Lapsuudenkodissani oli muinoin todella iso vesivahinko, joka johtui putken jäätymisestä pakkasella ja tähän saatiin kyllä korvaukset vakuutusyhtiöltä. Joten periaatteessa luotan kyllä vakuutusyhtiöihin, mutta jostain syystä olen erittäin skeptinen noiden sairauskuluvakuutuksen suhteen. Tarvitsee vähän pureskella asiaa.

Lokakuun budjettisuunnitelma

Lokakuu on nyt suunniteltu ja alla tarkempi suunnitelma. Laitoin tukihakemuksen eilen menemään ja en ole vieläkään saanut päätöstä. Tämä on hieman poikkeuksellista, koska aiemmin päätös on aina tullut sen päivän iltana, kun olen hakemuksen laittanut. Huolimatta onko pyhä vai arki. Mutta nyt työllisyysrahaston sivuilla oli teksti: ”meillä on ruuhkaa”. En ajatellut tämän koskevan myös maksamisia (luulin että tämä on automaattinen systeemi), mutta ilmeisesti sitten näin on, koska päätöstä ei ole tullut. Yleensä tuki on maksettu kuun 3. päivä kun sitä on hakenut 1. päivä riippuen päivästä. Jos 3. päivä osuu pyhälle niin raha on tullut sitten ensimmäisenä arkipäivänä. Sinänsä tällä ei niin väliä itselle, että mikä päivä tulee: mun tilillä on aina se 1.000 euroa pohjakassaa ja jos on tarkoitus käyttää säästöjä niin ne voi siirtää käyttötilille ihan koska itse haluaa. On vaan niin fiksoitunut omaan päähän, että uusi budjettikuukausi alkaa sinä päivänä, kun sinne tulee se "isoin potti". Tuntuu vähän hassulta aloittaa budjettikuukausi ilman, että rahaa tulee tilille. 

Tämä on tämä ero palkanmaksuun. Palkka tulee automaattisesti aina samana päivänä joka kuu (ainakin siis omissa työpaikoissa) ja jos päivä osuu pyhälle, niin palkka tulee pyhää edeltävänä arkipäivänä. Tuet tulevat aina jälkikäteen. Ja aikuiskoulutustuen kanssa tukea pitää itse muistaa hakea joka kuukausi. Onneksi itselleni tämä ei ole ongelma, koska olen kovin pedantti tämän rahan kanssa, joten ei ole ollut ikinä ongelma muistaa hakea tukea joka kuun ensimmäinen päivä. Omasta mielestäni tämä on ihan hyvä systeemi, koska samalla kun tukea hakee, niin järjestelmä katsoo edellisen kuun tulot ja laskee tuen oikean määrän riippuen muista saaduista tuloista. Näin ei ole riskiä siitä, että joutuisi palauttamaan tukia. Ja jotenkin se tuntuu ihan reilulta, että itse pitää nähdä vähän vaivaa tuen hakemiseen, koska se on ns ilmaista rahaa.

Nyt lokakuussa tulee myös toinen osinkokierros, joten osinkokertymä on myös ihan kiva (ja on tosi perseestä, ettei pääomatulot vaikuta tuohon aikuiskoulutustukeen, mutta se on toisen tekstin asia se..). Otan myös säästötililtä 500 euroa, joten ”tulot” ovat tosi hyvät. Syyskuussa tosiaan yritin selvitä ilman säästöihin kajoamatta, mutta en onnistunut (vaikka niin kehuin, etten nykyään enää ylitä suunniteltua budjettia, heh :D). Tästä lisää myöhemmin, mutta tässä vaiheessa tätä mun opintovapaata on pakko myöntää, että omalla kohdallani olen huomannut mahdottomaksi selvitä vain aikuiskoulutustuella. Tämä harmittaa mua aika paljon ja olen jossain määrin pettynyt omaan itsehillintääni rahan kanssa. Ehkä se on yhdistelmä sitä, että niitä säästöjä kuitenkin on, josta ottaa lisää ja toiseksi olen tässä vuosien aikana rakentanut oman kulurakenteeni aika isoksi ja tätä on ollut yllättävän vaikea muuttaa. Tässä on ollut vähän itsereflektoitavaa.

Lainanlyhennys on kyllä aika huima nyt, kun oma korkoni pomppasi 4,4%:n. Olin laskenut, että kk-summa olisi siinä 980 euroa, mutta laskin pari kymppiä väärin. Sinänsä ihan positiivista - olin siis laskenut, että lyhennys olisi 400 euroa ja korko melkein 600 euroa, mutta summa jakaantuukin näin, että lyhennys on n. 460 euroa ja korko n. 550 euroa. Tuleva sähkölasku myös hieman jännittää. Nyt on ensimmäinen kerta kun maksan korkeamman sähkön mukaan. Mähän siis päädyin kiinteähintaiseen sopimukseen (noin 9,5s/kWh) ja tällä hetkellä tämä näyttää ei-niin-fiksulta päätökseltä. Mulla oli tähän syyni, joita voi lukea tuolta aikaisemmasta tekstistä. Mutta toki päätös nyt hieman mietityttää, kun sähkönhinta on niin alhaalla ja kiinteiden sopimustenkin hinnat ovat siinä 8 sentin pinnassa. Sen takia tuo sähkölasku hieman jännittää. Olen ihan sujut asian kanssa, jos lasku pysyy tuossa satasen pinnassa, mutta jos olen laskenut jotenkin väärin ja lasku tulee olemaan paljon yli 100 euroa niin sitten kyllä hieman vituttaa (näin kauniisti ilmaistuna).

Vapaa-aikaan laitoin tuplat vs syyskuu, koska yllättäen en pysynyt vapaa-aikabudjetissa syyskuussa (tämä ikuinen akilleenkantapääni). Tämä johtui pitkälti siitä, että mun pitää nyt koulun vuoksi ravata kerran viikossa Helsingissä ja tämä aiheuttaa etenkin junalippukuluja, mutta myös jonkin verran on pakko päivän aikana syödä jotain matkalla. Toki otan myös eväitä, mutta reissut kestävät sellaisen 10 tuntia niin on hieman hankalaa rahdata sellaista ruokamäärää repussa (toki mahdollista, mutta jos ei ole pakko niin itse olen hieman laiska näin toimimaan).

Muuten ei mitään erikoista ole tiedossa. Sijoituksiin laitoin nyt pari sataa, koska kiinnostelee kovasti ostaa lisää Mandatumia tässä alkuvaiheessa, kun sitä Sampo-omistusten myötä ilmestyi omaan salkkuuni. Mielenkiintoista seurata tätä erkaantumista – jotain positiivista seurattavaa pörssissä pitkästä aikaa!