sunnuntai 3. heinäkuuta 2022

Tuhlailijan kesäkuu

Vähän on sellainen jännä tunne, että nyt kun opintovapaa lähestyy niin mun rahankäyttö alkaa päästä käsistä, koska ajatus: KULUTA NYT KUN VIELÄ PYSTYT!

Kesäkuun palkkakaudella rahaa tuli tilille 3.700 euroa ja sain tästä säästöön vain 310 euroa. Ja 200 tästä oli toukokuun tilikauden tuhlailuiden puskuripaikkailua eli oikeasti vain 110 euroa meni säästöön. Ja sekin siis rahastoihin, joten tästäkin on osa jo haihtunut ;D

Syitä toki riittää. Tein mielestäni hankintoja, jotka olivat tärkeitä. Eivät toki välttämättömiä, mutta tärkeitä. Ja tosiaan nyt mulla on vielä rahaa hankkia niitä.

Peruselämisen kulut olivat perus plus lisäksi tuli vuoden vakuutusmaksu nyt kesäkuussa maksettavaksi kuten joka vuosi. Tähän meni 200 euroa.

Vapaa-aika oli taas kovin ravintolapainotteista. Tässä näkyy kesän alkaminen, kavereiden treffaaminen terassilla ja yksi viikonloppureissu. Sinänsä 200 euroa kesäkuukausina vapaa-aikaan on suht maltillista mulle (olen saanut jopa yli 400 euroa menemään tässä kategoriassa kesäkuukautena).

Palvelumenot olivat aika kovat. Näissä on perussiivous, sokerointi ja apple cloud-maksu (joka toki on vain 0,99 euroa mutta mainitaan nyt tämä kun on kuukausittainen kulu). Lisäksi oli jalkahoito – ihan siis sellainen kunnollinen, ei mikään kosmeettinen kynsienlakkaus-hoito. Itse rinnastan kunnollisen jalkahoidon ihan terveydenhoitoon, mutta tästä on varmaan monia mielipiteitä. Lisäksi sorruin ottamaan ruutu-plussan koska jäin tosi pahasti koukkuun Erikoisjoukot-sarjaan.. 6,95 euroa meni sinne ja tulee menemään vielä pari kuukautta, että saan sarjan katsottua loppuun.

Sitten siihen oikeasti isoon kulutukseen eli tavaroihin meni tässä kuussa paljon rahaa. Tilasin sälekaihtimet ja näistä maksoin 725 euroa. Sälekaihtimet tulivat neljään ikkunaan ja yhteen oveen ja ovat lämpöä poispäinheijastavat. Summaan kuului myös asennus eli siitä saan kotitalousvähennystä. Lisäksi ostin uuden maton makuuhuoneeseen, 259 euroa. Löysin täydellisen kokoisen ja värisen ja mitä kaikkea ja aika extemporee tein ostopäätöksen. Olen kyllä supertyytyväinen, mutta sehän sitten herätti lisäsisustusinnon ja ostin huumassani sängyn päälle myös kaksi uutta tyynyä, yht. 55 euroa. Loput 70 euroa meni apteekkiin.

Tähän kategoriaan sitten hulahti  yli 1.000 euroa, että siinä sitä sitten oltiin.

Lisäksi yllätyskategoriassa oli 150 euroa minkä maksoin avoimeen ilmoittautumisesta (jonka maksoin turhaan, koska pääsin sitten sisään ihan varsinaiseksi opiskelijaks). Loput oli extemporee viikonloppumatkan matkakuluja. Laitoin ne nyt tähän kategoriaan, kun ei ollut suunniteltu reissu ja matkabudjetti oli nolla.

Että sellainen tuhlailija tässä. Onneksi tulot oli hyvät, peruspalkan lisäksi tuli isot osingot Sammolta ja pienet Bolidenilta sekä päivärahoja. Harmitti vain tosi paljon, etten saanut yhtään opintovapaasäästöön, mutta onneksi kesäkuun lopun palkassa maksetaan bonukset ja saan tämän säästön täyteen. Ei kai tämä niin kuukauden päälle ole. 

Vähän on kyllä ollut mulla sellaista tuhlailua ilmassa viimeiset kuukaudet. Viime kk-katsauksessa jo kirjoitin kuinka tuntuu, ettei raha tunnu riittävän mihinkään vaikka sitä tulee ihan hyvin tilille. Osittain jopa odotan, että opintovapaa alkaa niin silloin on pakko lopettaa kulutus. Musta on tullut viime aikoina surkea pitämään rahaa säästötilillä. Toki nyt voin hyvin vedota siihen, ettei kannata pitää juuri nyt rahaa säästötillä inflaation syötävänä!

Mulla oli jo suurin Dave-Ramsey-innostus mennyt ohi, enkä ole kuunnellut hänen podcastejaan/radio-ohjelmaa mikälie enää pitkiin aikoihin. Nyt vähän löysin ne uudestaan ja olen kuunnellut itseasiassa aina kokonaisen lähetyksen kerralla, en enää vain yksittäisiä klippejä. Moni asia Dave Ramseyssa tökkii mua nykyään (on ollut tarkoituksena kirjoittaa tästä oma teksti, mutta katsotaan koska pääsen sen pariin), mutta on hänellä kyllä muutamassa asiassa tosi hyvä pointti. Yksi näistä on suunnitelmallisuus. 

"You have to be intentional with your money."

"Tell your money where to go instead of wondering where it went."

Jostain syystä en ole tähän pystynyt enää pitkiin aikoihin. Musta on tullut tosi ekstemporee rahankäyttäjä. Ok - mun tulot on siten ihan hyvät tänä päivänä, ettei tällainen käytös vie mua mihinkään perikatoon, mutta se taitaa estää mua etenemästä haluamaani suuntaan. Tavallaan teen budjetin joka kuukausi, mutta sitten käytän rahat aina ihan eri asioihin. Muistan kun vielä pari vuotta sitten esim tosi säntillisesti laitoin 300 euroa ylimääräistä asuntosäästötilille joka kuukausi. Nyt aina kun olen laittanut rahaa asuntosäästötilille niin saatan sen sitten ottaa sieltä pois, kun haluankin tehdä jonkun isomman hankinnan tai ostankin jotain osaketta suunnittelematta. Tuossa viime tekstissä (Q2 sijoituskatsaus) kun vähän kirjoittelin mun osakkeidenostohistoriasta niin vähän hämmennyin kun muistin, että oikeasti olen ollut pitkiäkin aikoja sijoittamatta vain koska mulla oli muita tavoitteita. Nyt oon jotenkin niin koukussa sijoittamiseen ja osakkeiden osteluun, etten yhtään pysy mun muissa suunnitelmissani. En pidä tästä. Mulla oli raha-asiat paljon paremmin hanskassa vielä pari vuotta sitten, kun oikeasti tein budjetin kunnolla ja pitäydyin siinä. 

Syytän tästä korona-aikaa, joka sai elämän vähän raiteiltaan. Ja no... ehkä vähän itseäni :D Onneksi nyt pitkästä aikaa tuntuu, että nyt tämä alkaa hieman taas avautua itselleni uudestaan ja pystyn alkaa tekemään muutoksia taas oikeaan suuntaan. Yksi iso tavoite on pysyä nyt heinäkuun budjettisuunnitelmassa. Huomaan koko ajan että haluaisin vähän joustaa eri kategorioiden kanssa, mutta nyt teen kaikkeni, että pysyn suunnitelmassa. Katsotaan miten mun käy!

Alla kuukauden luvut tarkemmin: 



lauantai 2. heinäkuuta 2022

Q2 sijoituskatsaus

Oivoivoivoi – aika tuskaista alkaa nyt olemaan. En oikein osaa eritellä tunteitani tämän pörssin alamäen suhteen. Osaltaan olen aika neutraali asian kanssa ja uskallan kyllä laittaa rahaa pörssiin lisää. Mutta aina kun salkkua katsoo niin on aika tuskaisia tunteita, koska kaikki vain valuu alaspäin koko ajan. Tuottoprosentti alenee alenemistaan. Katsotaan pääsenkö tämän laskun aikana kokonaisuuden kanssa jopa miinustuottoprosenteille (en tiedä onko tämä oikea termi). Aika näyttää. Nyt pääsin jo rahastojen kanssa miinukselle, jotka sentään vielä Q1:n jälkeen olivat 7,5% voitolla. Tämä ei anna itsestäni kovin ruusuista kuvaa sijoittajana, mutta onneksi maaliviivani on tuolla 15-20 vuoden päässä niin tilanteet ehtii vielä muuttua. Mutta hieman haluan pohtia, että mikä tässä on mennyt eniten ”pieleen”.

Rahastojen kanssa on aika selvä peli. En ole pystynyt olemaan rahastojen kanssa pitkäjänteinen ja olen liikaa myynyt rahastoja kokonaan ja aloittanut uudestaan. Tämä johtuu pankkien vaihdoista tässä viimeisen neljän vuoden aikana sekä osittain ihan omasta lyhytjänteisyydestä (koskien Nordnetin rahastoja). Alan ymmärtämään miksi avaintietoesitteissä sanotaan, että ”Rahasto voi olla sopimaton sijoittajalle, joka aikoo lunastaa sijoituksensa viiden vuoden sisällä”. 

Mun vanhin rahasto tällä hetkellä on vajaa 2 vuotta vanha. Tämä on maailma-indeksi ja on ainoana edelleen plussalla. Miinuksella on Aasia-rahasto, jonne aloin sijoittamaan varmaan juuri pahimpaan aikaan kevään 2021 korvilla kun tilanne etenkin Kiinassa alkoi liusumaan monestakin syystä alaspäin. Sitten mulla on yksi korkorahasto, joka on ollut luonnollisestikin alusta asti miinuksella. Tiedostan, ettei korkoihin sijoittaminen juuri nyt ole järkevää, mutta haluan seurata sitäkin markkinaa ja helpointa se on kun itsellä on rahaa siellä. Sinänsä tällä ei mitään väliä, koska laitan sinne vain kympin kuussa ja yhteensä siellä on nyt joku 200 euroa. Muutaman kympin on miinuksella. Neljäntenä mulla on USA-indeksirahastoa, johon sijoittamisen aloin nyt vasta helmikuussa 2022 ja se on luonnollisesti miinuksella. Että joo. Pitkäjänteisyys kannattaa :D

Osakkeiden kanssa on sitten vähän fifty-sixty. Kaikki vanhemmat osakkeet ovat edelleen plussalla (poikkeuksena TietoEvry) ja kaikki uusimmat (1,5 vuoden sisään ostetut) osakkeet ovat iloisesti miinuksella. Mitenkään vahva onnistumisen tunne mulla ei juuri nyt ole itseni kanssa, mutta aika näyttää. Onneksi nyt ei tarvitse mitään myydä. Jotenkin tuntuu, että aina silloin kun on rahaa niin kurssit ovat ylhäällä. Sitten kun kurssit ovat alhaalla, mulla on joku muu tavoite mihin säästää rahaa ja menetän mahdollisuuden ostaa ”halvalla”.

Osakkeisiin sijoittamisen aloitin kesällä 2017. Ostin pienellä summalla Marimekkoa ja tätä saikin tällöin vielä halvalla (9-10 euroa, OBS tämä oli siis ennen splittiä, split huomioon ottaen hinta oli ehkä jotain siinä 2 euroa). Mutta sitten tajusin, että ennen sijoittamista mun pitää saada mun puskurit kuntoon, joten aloin säästämään vararahastoa. Sitten tuli muutto Helsinkiin, joka taas vaati käteisen säästämisestä muuttoa ja siihen liittyviä kuluja varten. Vihdoin kesällä 2018 sain vararahaston täyteen ja pääsin taas osakesijoittamisen pariin. Kurssit olivat yllättäen todella ylhäällä tähän maailmanaikaan (ostin Sampoa 42 eurolla ja Wärtsilää 18 eurolla). Loppukesästä 2018 myin Tampereen asuntoni ja syksyllä 2018 ostin uudiskohteen Helsingistä ja aloin säästämään asuntoa varten lisää, jotta ei kesällä 2019 tarvitsisi ottaa niin paljoa lainaa. Syksyllä 2018 oli lievää pörssilaskua meneillään ja iloisesti rallattelin miinuksella osakkeiden kanssa (ei Marimekko – joka on ollut salkkuni paras suoriutuja ever). Wärtsilähän ei ole näiden vuosien aika noussut takaisin tuohon 18 euroon eli W:tä todellakin onnistuin ostamaan all-time-high (nämä olen sittemmin myynyt tappiolla).

Kesällä 2019 sain uuden asunnon ostettua, uuden asuntolainan nostettua ja pystyin taas aloittamaan osakesijoittamisen. Syksyn 2019 ja alkuvuoden 2020 kurssit olivat taas all-time-high kunnes tuli korona-crash helmi-maaliskuussa 2020. Tässä mulla kävi semi-hyvin ja mulla oli jonkin verran ylimääräistä rahaa laittaa pörssiin ja onnistuinkin ostamaan joitain osakkeita hyvällä hinnalla. Paras näistä taitaa olla Nordea, jota ostin reilun 5 euron keskihintaan. Mutta koronadippi valitettavasti kesti todella lyhyen aikaa, joten ihan hirveästi ei ehtinyt ostamaan. 

Koronadipistä nousu tapahtui myös ennätysnopeasti eli taas sitten syksyn 2020 ja vuoden 2021 saikin ostella osakkeita all-time-high-hintoihin. Luonnollisesti kun pörssi lähti laskuun vuoden 2022 alussa niin mulla oli opintovapaasuunnitelma meneillään ja isoimmat säästöt piti laittaa tähän. Onneksi palkkani oli jo tässä vaiheessa sen verran hyvä, että olen pystynyt laittamaan ihan pörssiinkin rahaa nyt laskun aikana muun säästämisen ohella. Ongelmana vain on, että pörssi laskee koko ajan lisää eli vaikea tietää koska se pohja tulee vastaan. Haaste tulee myös olemaan lokakuussa alkava opintovapaa, kun rahaa ei todellakaan ole sijoittamiseen (aion jatkaa rahastosäästämistä 100 eurolla kuussa). Eli jos tässä on alamäkeä vielä seuraavat 2-3 vuotta niin tulen näköjään missaamaan tämänkin laskun, koska opintovapaalla olen nyt ainakin 1,5 vuotta alkaen lokakuusta :D

Ohwell. Elämä on ja jatkuu ja siirrytäänpä seuraavaan aiheeseen.

Eli mitä toisen kvartaalin aikana on sitten tapahtunut?

Kuukausirahastosäästöt menivät normaalisti. Pari ylimääräistä ostoa tein USA-indeksiin. Lisäksi ostin lisää Kreatea, TietoEvryä, Konetta ja Kojamoa. Yhteensä laitoin rahaa pörssiin vähän vajaa 2.700 euroa. Tästä huolimatta salkun arvo nyt Q2 lopussa on 2.000 euroa vähemmän kuin Q1 lopussa. Toistaiseksi vielä olen yli 40.000 euroa – katsotaan onnistunko pysymään siellä vai valutaanko alle. En tehnyt tavoitetta täksi vuodeksi, mutta mielessäni pyöri vielä alkuvuodesta, että olisin tämän vuoden lopussa 50.000 eurossa. Nähtäväksi jää. Nyt ei näytä kovin todennäköiseltä. Olen tosiaan itse henkisesti varautunut siihen, että 2-3 vuotta tässä alamäessä vielä pyöritään.

Alla itse luvut. Katsotaan sitten kolmen kuukauden päästä taas että missä mennään! Itse odotan nyt tosi paljon Q2 tulosjulkistuksia heinäkuussa – olen silloin lomalla, joten on aikaa keskittyä näihin! Lomasuunnitelmissa mulla on hengailla kotona ja katsoa EM-futista. Osa syy tähän on säästäminen syksyllä alkavaa opintovapaata varten, mutta toinen syy on ihan puhtaasti se, etten todellakaan jaksa olla juoksemassa paikasta toiseen tällä hetkellä. Haluan nukkua, urheilla ja nähdä läheisiä. Tehdä asioita spontaanisti ja olla vain rauhassa.




perjantai 17. kesäkuuta 2022

Aikamoinen viikko

Pitkästä aikaa taas täällä. Valitettavasti alan valua niiden bloggaajien joukkoon joilla tekstien ilmestymisväli pitenee ja pitenee. Ensin kerran kuussa, sitten muutaman kerran vuodessa, sitten yksi teksti per vuosi... Katsotaan miten mun käy! Kirjoitusideoita kyllä riittää, mutta valitettavasti voimavaroja ei. Omissa toiveissa ja suunnitelmissa on aktivoitua taas syksyllä, kun opintovapaa alkaa. Mulla on jo alustava suunnitelma blogin tuleville aiheille ja teemalle (Dave Ramsey on jo siirtynyt taka-alalle), mutta syksy näyttää, että miten tässä käy. Alkusyksy tulee olemaan vielä rankka, koska tulen tekemään töitä ja opiskelemaan elo-syyskuun samanaikaisesti ennen opintovapaalle jääntiä, joten katsotaan. Voi olla että olen ihan tööt loppuvuoden. Toisaalta nyt kun opintovapaa on varmistunut ja pääsen aloittamaan töiden lopettamiseen liittyvät toimenpiteet ihan konkreettisesti niin ehkä oma mieli rentoutuu. Vielä se ei ole rentoutunut, mutta eihän tämä opintovapaa varmistunut kuin vasta pari päivää sitten :D 

Tällä viikolla on tapahtunut nyt niin paljon, että tuntuu jotenkin ihan uskomattomalta, että ollaan vasta perjantaissa. Tai ylipäätään että on edelleen sama viikko. 

Olen siis hakenut AMK-pääsykokeissa ihan tutkinto-opiskelijaksi, mutta niitä tuloksia saan odottaa vielä heinäkuun alkupuolelle. Vaikka pääsykoe meni ihan hyvin niin silti olen vähän skeptinen itse sisäänpääsystä, koska olen toisen tutkinnon tekijä ja meidän ikkuna päästä sisään on tosi pieni. Hieman elättelin toiveita päästä sisään papereilla, mutta olen kirjoittanut vuonna -99 jolloin yo-koe oli tosi erilainen. Reaali oli tällöin vain yksi koe ja valitettavasti en kirjoittanut matikkaa niin hirveästi ei pisteitä herunut. 

Onneksi vaihtoehtona on myös avoin amk tai avoin yliopisto ja onneksi Haaga Helian avoimen ilmoittautuminen alkoi jo nyt. Halusin ilmoittautua avoimeen varmuuden vuoksi jo ennen lopullisia pääsykoetuloksia, jotta pääsin laittamaan virallisen opintovapaahakemuksen työnantajalleni hyvissä ajoin. Olin heti liikkeellä kun ilmoittautuminen alkoi ja pääsin kaikille haluamilleni kursseille. Tämä maksoi minulle 150 euroa mahdollisesti turhaa (rahaa ei saa takaisin vaikka pääsisin tutkinto-opiskelijaksi), mutta aika pieni hinta mielenrauhasta. 

Lopputuloksena pääsin siis ilmoittautumaan avoimeen, mahduin kursseille ja tein virallisen opintovapaahakemuksen työnantajalleni, joka on myös hyväksytty. Eli 1.10.2022 alkaen en ole enää palkkatöissä enkä täten tule saamaan palkkaa. Opintovapaa kestää 2024 keväälle. Ensi vuoden heinäkuuksi palaan töihin, mutta olen lomalla. Tämä oli aika käsittämätön juttu, että tämä on mahdollista, mutta tosiaan se on! Voin palata heinäkuuksi "töihin", pitää tällöin loman ja saada normipalkan + lomapalkan. Kertyneet lomapäivät eivät kata ihan koko kuukautta, joten pari päivää otan palkatonta. Tässä on sellainen huomioitava juttu, että jos/kun palaan töihin sitten 1,5 vuoden päästä niin kaikki lomat ovat palaneet eli sitten en lomaile vähään aikaan (ainakaan palkallisesti). 

Aika jännää. Ihan vielä en ole sisäistänyt asiaa, mutta eiköhän se tässä ala konkretisoitumaan, kun työpaikallani alkaa tapahtumaan ihan oikeita asioita sijaisen palkkaamiseen tms liittyen. Välillä vähän mahanpohjasta kouraisee, kun muistaa koronnousut, inflaation, omien rahavirtojen kutistumisen, mutta päätunne on kuitenkin odotus ja innostus tulevasta. Uskalsin! 

Tällä viikolla sain myös ensimmäistä kertaa elämässä puhelun headhunterilta. Olen aina hieman kateellisena vain kuunnellut sivusta kun kavereille tai kollegoille soitellaan eri paikoista ja houkutellaan muualle töihn. Mun oma toimenkuva, ura ja koulutustausta on niin ihmeellinen sekametelisoppa, että olen ajatellut, etten osu ikinä mihinkään verkkoon. Mutta nyt! Heti kun olin saanut opintovapaan hyväksyttyä :D Juttelin rekrytoijan kanssa ja tehtävä vaikutti ihan ok:lta. Sain paperit ja olen tutustunut tehtävään paremmin. Periaatteessa olisin kiinnostunut ja koen, että itselläni olisi kapasiteettia tehtävään, mutta aion silti kieltäytyä. Ei vain nyt. Pidän nyt kiinni opintovapaasuunnitelmasta, koska opinnot ihan oikeasti kiinnostavat itseäni ja haluan tauon. Toki jos tehtävä olisi supermielenkiintoinen niin etenisin asiassa, mutta koska tehtävä tuntuu vain ok:lta niin en lähde eteenpäin asiassa. Mutta niin siistiä että sain elämäni ensimmäisen headhunter-puhelun! Näitä lisää. 

Lisäksi tämä viikko on vuoden palkkakohokohta, kun vuoden bonussumma selviää. Ja ensimmäistä kertaa olen mukana tässä myös esihenkilönä eli olen ollut myös "sillä toisella puolella". Eli en ole vain keskittynyt siihen, mitä itse saan ja miksi vaan suurin keskittyminen on mennyt siihen, että alaiselle homma on mennyt oikein ja hän on saanut oikeat tiedot ja kommunikoinnin oikeaan aikaan ja oikeaan tapaan. 

Tämän vuotiset bonukset on tosi iloinen asia. Viime vuosi oli vähän plaah kun bonukset oli ekaa kertaa urani aikana vähemmän kuin edellisena vuonna. Mutta tänä vuonna tilanne on todellakin toinen ja jos oikein laskin neton niin tulen ensimmäistä kertaa ikinä saamaan viisinumeroisen summan tilille! Tämä siis pitää sisällään bonukset, normipalkan ja kesälomarahat. Odotan malttamattomana palkkakuitin ilmaantumista verkkopankkiin niin saan vahvistuksen laskelmilleni. Olen melko varma, että laskin oikein, mutta juttu tuntuu niin uskomattomalta, etten usko ennen kuin näen.

Suuri osa summasta menee kyllä säästöön ja sijoituksiin, mutta olen tosi iloinen, että saan opintosäästösumman täyteen jo nyt niin seuraavat kolme palkkaa voin allokoida vähän vapaammin. Ja saan taas laitettua sijoituksiin rahaa. Toki tähän "ei-rahaa-sijoituksiin" toimintatapaan on kyllä ihan hyvä opetella, koska seuraavina vuosina ei paljoa tarvitse sijoitella (paitsi perusrahastot). Olen miettinyt sitä opintolainaa, mutta alan vähän pyörtämään ajatuksiani tästä. Ei ehkä ole ihan mun juttu. Ja jos en pääse tutkinto-opiskelijaksi niin en opintolainaa saakaan. 

Asioita siis täällä tapahtuu vaikka itse blogi on ollut suht hiljaa. Kurssien lasku ei ole aiheuttanut suuria tunteita vaikka toki sitä mieluummin katsoo nousevia kursseja. Itselleni tämä on ollut itseasiassa ihan tervehdyttävää, koska olen päässyt eroon päivittäisestä kurssien ja salkun vilkuilusta. Ei huvita niin paljoa katsella laskevaa salkunarvoa. Henkisesti olen varautunut, että lasku voi kestää jopa vuoden pari. Onneksi en asettanut euro-tavoitetta salkunarvolle tälle vuodelle, koska juuri nyt tuntuu, että kaikki raha mitä sijoituksiin laittaa, sulaa heti pois. Katsotaan onnistunko pitää salkunarvon edes samassa vs viime vuosi. Kvartaalikatsaukset aion kirjoittaa, koska haluan julkaista nämä myös silloin kun ei mene niin hyvin. Myönnän ihan avoimesti, että oma salkkuni ei todellakaan ole pärjännyt mitenkään hyvin tässä rytäkässä. Olisinkohan enää vain jonkun 10% plussalla, kun kokonaisuutta katsoo. Mulla on pari osaketta, jotka ovat ottaneet tosi paljon hittiä (suoriin osakkeiseen sijoittamisen riski) ja sitten valitettavasti juuri vuosi sitten aloin sijoittamaan Aasia-rahastoihin, jotka ovat ottaneet tosi paljon hittiä Kiinan vuoksi (aloitin juuri sopivasti huipulta). Mun USA-rahasto on myös miinuksella, koska siihen aloitin sijoittamisen vasta nyt sodan alettua Ukrainassa. Ainoat jotka ovat plussalla on mun maailma-rahastot joihin aloitin sijoittamisen pari vuotta sitten. Mutta näistä sitten enemmän kun oikeasti uskallan (pakotan itseni) laittaa luvut exceliin kesäkuun lopussa. 

Aurinkoista ja toivottavasti lämmintä kesäkuuta ja juhannusta kaikille!  

torstai 19. toukokuuta 2022

Toukokuun tulot ja menot

Toukokuussa tuloja oli peruspalkka ja osingot. Sain osinkoja Elisalta, Marimekolta, Orthexilta ja Bolidenilta. Ensi kuussa tulee vielä Sammon (super)osingot ja sitten taas hiljenee kunnes syksyllä tulee vielä muutamalta yritykseltä toiset osingot. Olen nyt saanut osinkoja yhteensä 970 euroa (nettona). Alustava arvio koko vuodella on 1.440 euroa. 

Toukokuussa tuntui, että mulla oli koko ajan jotain ylimääräisiä suunnittelemattomia menoja, mutta kun tuota exceliä tarkemmin katsoo niin ei siellä nyt mitään ihan älytöntä ole. Isoin ylitys oli sijoituksissa; laitoin taas enemmän kuin suunnittelin ja nyt yritän istua hampaat ja sormet ristissä, etten osta mitään ennen kesäkuun lopun bonuksia. Tässä on ensi kuulle tiedossa muutama isompi hankinta kotiin niin OIKEASTI ei nyt ole rahaa laittaa sijoituksiin. 

Tosiaan sijoituksiin menevät rahat ylittivät budjetoidun. Opintovapaasäästöön meni 500 euroa. Oli tarkoitus laittaa asuntosäästöön myös vähän rahaa, mutta en onnistunut. Ruokabudjetti alittui, samoin palveluissa olin melko oikeassa. Tavarat ylittyi huimasti, koska en ajatellut ostavani mitään, mutta sitten lopulta ostin lääkkeitä (näissä ei nyt oikein ole vaihtoehtoja ja kulu oli suht pieni), fitnesskellon (tästä isomman osan maksoi työnantaja kun sain sellaisen palkinnon) ja sitten menin ostamaan kosmetiikkaa 200 eurolla. Korona on aiheuttanut kaikenlaisia jälkioireita, joista ihon kuivuus ja huono kunto on yksi. Tämä antoi tekosyyn ostaa kaikkea ihanaa kosmetiikkaa (ah olen heikkona kosmetiikkaan ja minulle saa kosmetologin vastaanotolla myytyä melkein mitä vain, huoh). 

Vapaa-aika ylittyi kahdesta syystä. Ensimmäisenä ostin 12 kerran kortin lähisalille joogaan, 99 euroa. Loput 124 euroa meni ravintolaan. Koronan jälkeinen syömättömyys muuttui jatkuviin mielitekoihin ja yhdistettynä väsymykseen laittaa ruokaa, olen lähinnä elänyt woltilla + eineksillä. Ostin myös pitkästä aikaa ruokaboksin ja onneksi sen myötä olen vähän taas innostunut laittamaan ruokaa (kun joku kuskasi ruoka-aineet ja reseptit kotiovelle). Ei vain yksinkertaisesti ole jaksanut. Kaikki energia menee siihen, että käyn töissä. Iltaisin/vapaalla jaksan tehdä max yhden jutun ja se on joko tehdä ruokaa, käydä lenkillä, pestä pyykkiä, vähän järjestellä tai esim käydä kaupassa. Energiaa myös vie pääsykokeisiin valmistautuminen, joten olen päästänyt itseni juuri nyt aika helpolla tuon ruoanlaiton suhteen. 

Lahjoihin meni yllätyksenä rahaa: työkaverin läksiäiset ja äitienpäivä (todellinen yllätys:D). Äitienpäivänä pyysin sukulaisia mun luo eli suurin osa on tuolla ruokabudjetissa tarjoiluina, mutta ostin myös äidille kukkia. Ostin yhdet junaliput Helsinkiin ja se näkyy matkustuksessa. 



Joku tarkkasilmäinen ehkä huomasi excelissä muutaman poikkeaman. Suunnitelma ei ole tällä kertaa ollut cero-based-budget. Eli budjettisuunnitelmassa on vähemmän euroja kuin arvioidut tulot. Toisena poikkeamana kulutin 200 euroa enemmän kuin tienasin. Tämä onnistui siten, että verotin 200 euroa käyttötilipuskuriani ja tilini saldo oli nyt palkkapäivän aattoiltana 800 euroa - normaalisti tämä on siis 1.000 euroa. Korjaan tämän ensi kuun tilistä. 

Mä en oikein koe enää tarpeelliseksi tehdä tuota cero-based-budjettia. Ärsyttää vähän käyttää aikaa siihen, että mietin laitanko 100 euroa ravintolaan vai 100 euroa vaatteisiin ja sitten kuitenkin kuukauden aikana teen ihan jotain muuta. En vain ole vielä päättänyt, että mitä sitten oikein tekisin. Pakolliset kulut haluan budjetoida jo etukäteen, mutta en nyt tiedä onko tarpeellista budjetoida etukäteen, että laitan 10 euroa työkaverin keräykseen tai 20 euroa kukkakimppuun. Ja typerää, että tunnen sitten tästä syyllisyyttä, kun laitan sen kympin jonnekin mihin "ei ole budjettia". Ratkaisu ehkä olisi vain laittaa joka kategoriaan jotain budjettia, käyttää sen sitten tai ei käytä. Mutta sitten joka tapauksessa pitkin kuuta saatan näitä muutella, kun huomaan että olen ostanut vaatteita enemmän kuin budjetissa niin poistan sitten jostain toisesta budjetista ja lisään vaatebudjettiin. Tuntuu niin turhalta. 

En tiedä. Katsotaan nyt miten tämä muokkautuu. Eniten mua rasittaa, että musta koko ajan tuntuu siltä, ettei mulla ole rahaa mihinkään. Miten henkilöllä, joka saa keskimäärin rahaa käteen 3.500 euroa kuussa on sellainen tunne "ettei ole rahaa". Jotenkin ihan käsittämätöntä. Miten ihmeessä tulen pärjäämään aikuiskoulutustuella. Huoh. Tätä tarvii vähän pohdiskella. 

Ja siis joo ymmärrän tosi hyvin, että tällä hetkellä tuhlaan rahaa turhuuksiin kuten salikorttiin, kalliiseen kosmetiikkaan, fitnesskelloon, wolt-tilauksiin, sokerointiin tms. Mutta siis ymmärtääkseni mulla on suht isot tulot suomalaiseen keskipalkkaan verrattuna niin jotenkin kuvittelisin, että mulla olisi tällaisiin varaa*. Ehkä mun epärealismi tulee siinä, että yhtaikaa haluan käyttää rahaa kaikkeen elämän luksukseen sekä säästää tosi isoja summia plus sijoittaa isoja summia. Ihan tähän kaikkeen ei mun palkka repeä. Pitäisi siis jotenkin saada vähän realismia tähän touhuun. 

Ei kai tässä auta muu kuin jatkaa opettelua. 

*Anteeksi tosi paljon, jos tämä kuulostaa ylimieliseltä. Se ei ole mun tarkoitus ja en siis pidä itseäni mitenkään super-hyvätuloisena (pidän itseäni ihan kohtuu hyvin tienaavana). Ihmettelen vain sitä, että moni mun ympärillä käyttää rahaa paljon enemmän hankintoihin, matkoihin, remontoimiseen, kesämökin hankintaan, lemmikkieläimiin, autoon plus lisäksi vielä lasten hankintoihin ja samalla tiedän, että heillä on minua pienemmät tulot (ei toki kaikilla, osalla on myös mua huomattavastikin isommat tulot). Sitten monella on vielä myös isoja säästöjä. Niin ihan aidosti ihmettelen, että mikä tässä mun kuluttamisessa on ongelmana, kun mulla ei ole varaa hankkia kaikkea. Rehellisesti sanottuna olen kateellinen, koska mäkin haluaisin koko ajan kaikkea mitä muillakin on :D Vai voiko olla, että sitä sokeutuu omille hankinnoille ja joku toinen mun läheinen seuraa mun menoa ajatuksella, että miten toi nyt taas hankki tuollaisen uuden jutun ja miten sillä on tuohon varaa? 

torstai 21. huhtikuuta 2022

Millaisilla säästöillä varaudun opintovapaaseen?

Suunnitelmissani on aloittaa opintovapaa syyskuusta 2022 alkaen. Aion hakea maksimi 2 vuotta opintovapaata, mutta pelkästään opiskella (ja nostaa aikuiskoulutustukea) olisi tarkoitus syyskuu 22 – toukokuu 23. Eli 9 kuukautta. Kesäksi 2023 haaveilen vähän saavani kesätöitä, mutta katsotaan miten tämä nyt menee. Syksyllä 2023 tavoite on jatkaa opiskeluja, mutta haluaisin tähän sitten jonkun osa-aikatyön tai –töitä opintojen oheen. Haen monimuoto-opintoihin, joten töissäkäynti opintojen ohella on mahdollista. Haen tradenomi-opintoihin, jotka kestävät 3,5 vuotta mutta kaksi ensimmäistä vuotta on ns pelkkää opiskelua sitten tulee työharjoittelu, opinnäytetyö tms jolloin tavoite on olla sitten takaisin työelämässä täysipainotteisesti. Ja toki kesällä 2024 tarvitsee tehdä päätös nykyisen työpaikkani kohtalosta eli palaanko vai irtisanoudunko. Tavoite on keväällä 2024 alkaa hakemaan ”vakitöitä” ja riippuen mitä siitä seuraa määrittelee sen, että palaanko vanhaan paikkaani. Se ei ole tavoite, mutta vaikea tietää että mikä tilanne on kahden vuoden päästä. Nämä ovat kaikki täysin vasta suunnitelmia, näen todellisuuden sitten vasta kun opinnot oikeasti alkavat.

Säästötavoite opintovapaata varten on 5.000 euroa. Koossa on nyt 3.000 euroa ja saan lopun kasaan tässä kevään ja kesän aikana. Olen marraskuusta alkaen laittanut 500 euroa joka palkkapäivä tähän säästöön ja tarkoitus on laittaa 500 euroa vielä touko-kesä-heinä-elokuussa. Kesäkuussa tulee bonukset, joten todennäköisesti laitan silloin enemmän eli summa lienee kasassa jo kesä-heinäkuussa. Tästä summasta on tarkoitus joka kuukausi ottaa 500 euroa aikuiskoulutustuen lisäksi, jotta kuukausikäyttörahaa minulla on sitten noin 2.000 euroa.

Lisäksi säästän asuntotilille 1.000 euroa (siellä on nyt 200 euroa eikä mulla ole tälle mitään suurta säästösuunnitelmaa – laitan sinne aina vähän hiluja ja sitten bonuksista täydennän loput) ihan vain sitä varten, jos jotain akuuttia tapahtuu kuten joku kodinkone menee rikki, puhelin hajoaa, tulee joku yllättävä kulu tai vahinko kotona, johon tarvitsen käteistä nopeasti.

Lisäksi mulla on edelleen 11.000 euron vararahasto katastrofeihin, mutta näihin rahoihin ei ole tarkoitus koskea opintovapaan aikana. Ellei tosiaan se suuri katastrofi tule.  

Varaudun siis yhteensä 6.000 eurolla ekstra-käteistä opintovapaaseen. Hieman jännittää, että onko tämä tarpeeksi. Tällä hetkellä elämäni maksaa noin 2.500 euroa kuussa, joten 2.000 euron budjetti hieman jännittää. Toki selvää on, että monesta asiasta tulen luopumaan opintovapaan aikana kuten hotelliöistä ja uusista vaatehankinnoista (toki jotain pitänee hankkia, jos hajoaa tms). Luovun myös siivouksesta, jolla saan heti 200 euroa kuluja pienemmäksi (tämä itseasiassa päätettiin minun puolestani, kun siivoojani ilmoitti jäävänsä äityislomalle heinäkuusta alkaen!). Maksan myös asuntolainaa 200 euroa vähemmän kuussa niin tsädäm tässähän on jo 400 euroa säästöä kasassa! Plus muita kaikkia pikkujuttuja, tarkka opintovapaa-ajan budjetti on vielä draft-vaiheessa. 

Haasteellisin kuukausi tulee olemaan elo-syys-loka. Saan viimeisen palkan työpaikaltani 20.8. Syyskuu on ensimmäinen opiskelukuukausi, jolta voin saada aikuiskoulutustukea eli oman ymmärryksen mukaan se maksetaan lokakuun alkupuolella riippuen siitä kuinka nopeaa hakemus menee läpi. Varaudun siihen, että rahaa tulee vasta lokakuun puolivälissä eli elokuun palkkani pitäisi riitää melkein kaksi kuukautta. Jännäksi menee tämäkin. Onneksi syys-lokakuussa tulee vielä vähän osinkoja, jotka eivät vaikuta aikuiskoulutustukeen.

Kesälle 2022 mulla ei ole mitään matka/lomasuunnitelmia eli jos ihan täysi paniikki iskee päälle niin pystyn laittamaan aika paljon enemmän säästöön. Näin inflaatioaikana ei vain ihan hirveästi huvita säilöä rahaa pankkitilille, joten toivottavasti mitään suurta paniikkia ei iske ja pystyn luottamaan siihen, että selviän tämänhetkisellä varautumisella. 


tiistai 19. huhtikuuta 2022

Q1 sijoituskatsaus

Terveiset sairastuvalta! Korona iski vihdoin minuunkin ja näin erinomaisena työntekijänä aloitin sairastamisen välittömästi pitkäperjantain aamuna, jotta sain maksimoitua sairastamisen loma-aikaan :D Oireina itselläni on ollut kuume (siinä 38 astetta), päänsärky, lievä nuha/yskä/kurkkukipu ja sitten lisäksi rintakipuja/närästystä. Rintakipujen vuoksi vietin lauantai-illan päivityksessä seurannassa, mutta onneksi oli väärä hälytys. Mulla on sukurasite sepelvaltimotautiin niin siksi otin vakavasti oireet ja hakeuduin aika nopeaa päivystykseen. Tänään tiistaina on ensimmäinen kuumeeton päivä, mutta olo on vastaavasti täysin voimaton. Katsotaan kauanko tämä fiilis kestää. Harmittaa ihan suunnattomasti tämä sairastuminen kevään tanssiesitysten (joihin en nyt todennäköisesti pysty osallistumaan) ja hyvin alkaneen juoksukoulun puolesta, mutta toisaalta kyllä tämä tauti jossain vaiheessa pitää sairastaa. Hyvä että on nyt sitten sairastettu. 

Positiivisena puolena voidaan nähdä, että vihdoin löysin aikaa tehdä sijoitusten ensimmäisen kvartaalin katsauksen! Otin luvut ylös maaliskuun vikana päivänä ja tilanteen näkee alla. 




Ja kuten kuvasta näkyy niin salkkuni on ottanut hittiä eikä toistaiseksi ole osoittanut mitään toipumisen merkkejä. Salkkuni arvo oli vuoden 2021 lopussa lähempänä 46.000 euroa ja ekan kvartaalin aikana olen laittanut uutta rahaa salkkuun noin 3.400 euroa ja silti ollaan pari tonnia alempana. Ei kovin hyvältä siis näytä, mutta näitäkin aikoja on hyvä kokea. Katsotaan toivutaanko tässä jotenkin tämän vuoden aikana vai vasta myöhemmin. 

Ensimmäisen kvartaalin aikana ostin lisää Konetta, Valmetia, YIT:tä ja Bolidenia. Ainoa onnistunut* osto näistä oli Boliden, joka on saanut nousua johtuen raaka-aineiden hintojen noususta. Uutena ostin salkkuuni Kreatea vahvistaakseni infra-kiinteistö-osuutta. Ostin juuri ennen osingon irtoamista, jotta sain vielä osingon ja tarkoitus on nyt ostaa lisää osingon irtoamisen jälkeen. Odottelen vain palkkapäivää, että tulisi lisää rahaa tilille :) 

Päädyin myymään Fortumin osakkeeni. Toki myöhästyin tässä ja pahasti oman päättämättömyyteni vuoksi. Ensin ajattelin, että pidän Fortumin osakkeet huolimatta tilanteesta, mutta lopulta päädyin myymään. Myin ne aika pohjalla (16,61eur), mutta olin ostanut ne myös aika pohjalla koronadipistä 14,71 eurolla, joten jäin vähän voitolle. Uskon kyllä, että Fortum jollain aika välillä nousee kuopastansa ja uskon, että pystyvät muuttamaan strategiaansa uuteen suuntaan, mutta tämä tulee viemään vuosia. Omassa tilanteessani en halunnut jäädä odottelemaan vaan päätin ottaa rahat irti Fortumista ja sijoittaa ne USAn markkinalle. 

Olen jo (liian) pitkään yrittänyt saada aikaiseksi aloittaa sijoittamisen USA:n suoraan (olen jo mukana maailma-rahaston kautta), mutta olen pähkinyt, että miten. Olisin halunnut alkaa ostaa suoria USA-osakkeita, mutta olen tajunnut, ettei minulla ole aikaa eikä osaamista sellaiseen (eli ei aikaa perehtymiseen, jotta voisin kerryttää osaamista). Joten ainoaksi vaihtoehdoksi jäi USA-indeksi, mutta en sitäkään ole saanut aloitettua. Ukrainan ja Venäjän välinen sota ja maailman kriisi herätti minut nyt vihdoin, että salkkuni on aivan liian Suomi-painotteinen ja että on aika alkaa lisäämään hajautusta. Tavoite on että Suomi-osakkeet olisivat vain noin 40% salkustani, mutta tällä hetkellä ne ovat noin 85%. Huoh. Siirsin Fortumista saadut 1.000 euroa Nordnettin ja aloin ostamaan USA-indeksiä (Handelsbanken USA Indeksi). En toki tuhlannut kaikkea kerralla vaan olen nyt tässä aina parin viikon välein laittanut 100 euroa sisään. 


*Tarkoitan, että onnistunut lyhyellä aikavälillä, koska osake lähti aika välittömästi nousuun oston jälkeen. Uskon, että muutkin ostoni ovat onnistuneita pitkällä aikavälillä (2-3 vuotta), en muuten olisi niitä lisää ostanutkaan. 

torstai 17. maaliskuuta 2022

Maaliskuun palkkakauden tulot ja menot

Pitkästä aikaa budjettikatsausta! Nämä ovat vähän jääneet väliin ihan puhtaasti jaksamishaasteiden vuoksi. Itselleni teen kyllä joka kuukausi loppukoonnin ja suunnittelen uuden kuun budjetin, mutta en niitä ole jaksanut excelin lisäksi mitenkään kirjallisesti avata. Aika samalla kaavalla menen joka kuukausi – tulot ovat siinä 3.000 euron yläpuolella, säästöön menee rahaa, jossain kategoriassa ylitän budjetin ja jossain alitan.

Nyt alkaa osingonmaksuaika, joten seuraavana neljänä kuukautena pitäisi tulla osinkoja peruspalkan lisäksi. Jos kaikki yhtiöt maksavat osingon hallituksen ehdotuksen mukaisesti  niin mun pitäisi saada tänä vuonna osinkoja reilut 1.400 euroa nettona. Aika siistiä J Vielä mielenkiintoisempaa on, että kohdalleni taitaa sattua ensimmäinen osake-split: Marimekon hallitus on ehdottanut että kutakin osaketta kohti annetaan neljä uutta osaketta (ns Split tai ns maksuton osakeanti). Tämä päätetään yhtiökokouksessa 12.4. ja jos tämä saa vihreää valoa niin kaikki uusien osakkeiden kirjaus osakkeenomistajien aot:lle tapahtuu 19.4.2022 (osake pitää olla osakkeenomistajan omistuksessa 14.4.). Toivottavasti toteutuu! Oon tosi innoissani seuraamassa, että miten tämä oikein toimii käytännössä. 

No mutta sitten asiaan.

Maaliskuussa maksettiin talvilomarahat ja siksi palkkaa tuli kiva summa. Lisäksi sain osinkoja Koneelta ja Marimekko maksoi vihdoin osingon vuodelta 2020.

Pakollisia kuluja ei ollut tässä kuussa kuin lainat, vastike ja ruoka. Ruokakulut oli poikkeuksellisen alhaiset – johtuen siitä että helmikuussa onnistuin tuhlaamaan liki 400 euroa (?!?!) ruokakauppaan :D En tiedä miten tässä onnistuin, mutta selkeästi ruokaa oli sitten pakkasessa ja kaapissa riittävästi niin sain pitkästä aikaa ruokakauppalaskun 200 euron tuntumaan. Olen myös taas palannut työmatkustelun maailmaan (en pidä yhtään) ja täten en ole ollut niin paljoa kotona syömässä.

Vapaa-aika oli itseasiassa suht kohtuullinen, mutta sitä nosti 180 euron kevään harrastusmaksu. Muuten rahaa meni perinteisesti ulkonasyömiseen, kahvitteluun tms. Lisäksi pari HSL-lippua, avantouintisaunamaksu, retkiluistinvuokraus ja kuluja Tukholman työmatkalta oli myös mukana.

Palvelut alittuivat, koska kuukauden toinen siivous peruuntui itsestäni riippumattomista syistä. Tavarat ylittyivät, koska tilasin isomman pumpsin ihonhoitotuotteita kerralla. Kehystytin myös yhden taulun (on ollut jo vuoden projekti) ja ostin uuden pipon ja nahkahanskat. Nahkahanskat olivat jo toiset tänä talvena à olen nyt kahdesti hukannut toisen parin Helsingin julkisissa liikennevälineissä. Ärsyttävää! Jos parin perään haluaa kysellä niin saa maksaa 5 euroa jotain ihme kyselymaksua ja sitten vielä lähetyskustannukset jos nyt sattuu tavara löytymään.. Halvempaa siis ostaa uudet. Ärsyttää! Molemmat hanskat oli hyvät.

Lahja tuli vähän yllättäen yhdelle kollegalle. Sinänsä ihan ok muistaa kollegaa mutta hieman tämä ärsytti kun homma tuli vähän ns käskynä että ”maksa tämä summa”. En pidä tällaisesta toimintatavasta, mutta no. Nyt oli kyse sen verran läheisestä kollegasta, että rahasumma sinänsä oli ihan ok antaa – en vain pidä siitä oletuksesta, että jokaisella on mahdollisuus joka hetki laittaa jonkun toisen määräämä summa rahaa keräyksiin. Muutenkin näin yksineläjänä tuntuu välillä kohtuuttomalta olla aina se antava osapuoli kaikkiin keräyksiin, lahjoihin, juhliin tms.

Hyväntekeväisyyteen meni poikkeuksellisesti vain kahteen kk-lahjoistuskohteeseen plus ekstraa Ukrainan tilanteen takia. 

500 euroa meni opintovapaasäästöön (nyt kasassa on 2.000 euroa) ja sijoituksiin meni isompi summa kuin olin suunnitellut. Myin myös Fortumin osakkeeni ja sijoitin ne toisiin kohteisiin, joten AOT:llani oli tässä kuussa äksöniä. Tämä Ukrainan sota on viimeistään saanut minut aktivoitumaan hajautuksen suhteen – olen tiedostanut että salkkuni on aivan liian Suomi-painotteinen, mutta olen vain itsepäisesti ostanut lisää suomi-osakkeita. Kaikki mun rahastot ovat kansainvälisiä, mutta laitan niihin aivan liian vähän rahaa. Nyt sain myös vihdoin avattua USA-indeksirahaston ja laitoin sinne isompia summia. Osingot ovat kivoja, mutta Suomi on aivan liian pieni ja reunamarkkina, että pelkästään Suomi-hajautus riittäisi. Nyt suuntaan enemmän pois Suomesta. Suomi osakkeiden paino mun salkusta on 85% ja tavoite on 40%. Eli tässä on vielä tehtävää.

Muutoin kuukausi oli aika tavanomainen rahan kanssa. Palkkapäivän selkeästi huomaa itselläni siitä, että käytän enemmän rahaa kuun alussa. Sitten loppukuussa sekä tietoisesti että tiedostamatta himmailen ja käytän vähemmän rahaa. Jotenkin kun raha tilillä alkaa vähenemään niin tulee tunne, että sitä pitää kontrolloida. Alkukuusta kun rahaa on enemmän niin sitä käyttääkin helpommin. Kaippa tämä on psykologista.

Käytin tässä kuussa elämiseeni 2.037 euroa. Just ja just ollaan opintovapaa-budjettini rajoissa. Säästöön en olisi saanut yhtään mitään, mutta ehkä se ei ole opintovapaalla tarkoituskaan. Helmikuussa käytin 2.296 euroa, joten rahat olisi loppuneet kesken. Tammikuussa 2.581 euroa. Hieman tässä on siis tekemistä, mutta onneksi suunta on alaspäin! 

Eipä tässä muuta tällä kertaa. Tarkemmat luvut taas tuttuun tapaan excelissä alla.    





lauantai 12. maaliskuuta 2022

Mites ne raha-asiat opintovapaalla?

Opintovapaa tarkoittaa palkatonta vapaata töistä. Olen edelleen vakituisessa työsuhteessa, mutta poissaolevana ja täten menetän luonnollisesti palkan ja kaikki muut työhön liittyvät edut. Kohdallani se merkitse: 

  • Ei tule enää kuukausipalkkaa
  • Ei tule enää vuosibonuksia (paitsi itseasiassa viideltä kuukaudelta jotka ehdin olla töissä ennen opintovapaan alkua. Bonukset maksetaan kesäkuussa 2023)
  • Ei tule enää päivärahoja
  • Menetän puhelinedun (tarkoittaa puhelinliittymän ja itse laitteen)
  • Menetän työläppärini
  • Menetän työterveyspalvelut
  • Menetän lounasedun
  • Menetän työhyvinvointiedun (200 euroa)
  • Menetän liikunta&kulttuuriedun (400 euroa)
  • Menetän työmatkaedun (300 euroa)

Menetän siis aika paljon. Toki hyvinkin ymmärrettävää, koska lopetan töiden tekemisen.

Millä rahalla ajattelin sitten tulla toimeen?  

Ensimmäisen vuoden aion hakea aikuiskoulutustukea. Aikuiskoulutustukea voi saada kun täyttää seuraavat kriteerit:

  • On ollut työelämässä vähintään 8 vuotta
  • On ollut saman työnantajan palveluksessa vähintään 1 vuoden
  • Jää osittaiselle tai kokonaan palkattomalle opintovapaalle
  • Asuu Suomessa ja kuuluu Suomen sosiaaliturvan piiriin (huom opintovapaan voi myös saada ulkomaisia opintoja varten, mutta tällöin ei siis saa aikuiskoulutustukea)
  • Koulutus kuuluu aikuiskoulutustuen piiriin
  • Ei saa aikuiskoulutustuen maksamiseen estävää etuutta

Tarkemmin löytyy täältä: https://www.tyollisyysrahasto.fi/aikuisopiskelijan-etuudet/tuen-saamisehdot/

Aikuiskoulutustuki on ansiosidonnainen ja laskurin mukaan itse tulen saamaan noin 2.000 euroa kuussa. Tämä kait tarkentuu sitten kun varsinaisen ennakkohakemuksen laittaa sisään. Jostain luin, että aikuiskoulutustuki olisi 60% palkkatuloista, mutta 2.000 euroa ei kyllä ole 60% palkkatuloistani :D Ennakkoveroprosentti aikuiskoulutustuelle on 20%, mutta tätä voi itse muokata tarpeen mukaan. Oletan että saisin käteen noin 1.500 euroa, mutta tosiaan tuota veroprosenttia pitää katsoa uudelleen sitten syksyllä.

Jälkikommentti 14.3.; olen tässä väärässä. tämä 250 euroa oli ennen 1.8.2020. Nyt kaikki tulot vaikuttavat tuen määrään, tätä pitää vielä selvitellä. Tuen lisäksi saan tienata 250 euroa bruttona. Jos tienaan enemmän niin saan soviteltua aikuiskoulutustukea (tuki haetaan nykyään aina jälkikäteen). Alkuun ei ole tarkoitus tehdä töitä opintojen ohella, mutta ehkä yritän jotain pientä löytää. En vielä tiedä mitä se voisi olla. 

Positiivinen yllätys oli, että osingot eivät vaikuta aikuiskoulutustuen määrään. Hieman erikoista tämä on, koska opintotukeen vaikuttaa ymmärtääkseni hyvinkin vahvasti jopa ihan vain pelkät sijoitukset aot:lla, puhumattakaan osinkotuloista. Mutta siis en valita, olen tyytyväinen.

Aikuiskoulutustuki haetaan tosiaan jälkikäteen ja se pitää hakea joka kuukausi erikseen. Ensin haetaan ennakkopäätös ja sitten aina joka kuun alussa voi hakea edellisen kuun tuen. Käsittelyyn ja maksuun mennee muutama päivä (jos homma menee ilman ongelmia); jostain olin lukevinani että tuen saa viimeistään kuun puolessa välissä. Esimerkkinä siis syyskuun tuen voin hakea lokakuun ensimmäinen päivä ja se maksetaan viimeistään lokakuun puolivälissä. Ennen tämä on ollut ilmeisesti erilainen järjestelmä, jossa tuki on haettu etukäteen tietylle ajanjaksolla, mutta nyt se tosiaan haetaan joka kuukausi erikseen. Mielestäni tämä on ihan hyvä systeemi; näin voi ottaa heti huomioon jos on saanut ansiotuloja tai jotain muita tukeen vaikuttavia rahoja niin ei tarvitse mitään palautusrumbaa hoidella.

Kohdallani tämä tarkoittaa sitä, että saan viimeisen palkan 20.8. Syyskuun tuen saan viimeistään lokakuun puolivälissä eli tässä pitää varautua noin 1,5-2 kuukauden ei-tuu-rahaa-mistään-oloon. Säästän tätä varten. 

Tarkoitus on muutenkin säästää 5.000 ekstraa euroa ensimmäistä 10 kuukautta varten. Tarkoituksena olisi ensimmäinen vuosi vain opiskella, eikä tehdä töitä siinä ohella (paitsi ellei löydä jotain ns tosi pientä ja vaivatonta). Ajatus on, että aikuiskoulutustuen lisäksi otan 500 euroa säästöstä joka kuukaudelle, jolloin mulla olisi käytettävissä kuussa noin 2.000 euroa kuussa. Tämän hetkisillä menoilla tämä tulee olemaan tiukkaa, mutta puretaanpa vähän osiin tätä mun kulutusta.  

Mun peruseläminen tänä päivänä kuukaudessa maksaa seuraavasti:

  • Asuntolaina 720 euroa
  • Vastike + vesi 220 euroa
  • Sähkö 30 euroa
  • Vakuutukset 20 euroa
  • Ruoka 300 euroa
  • Siivous 200 euroa
  • Liiton maksu 33 euroa
  • Sokerointi 75 euroa
  • Hyväntekeväisyys 45 euroa

Yhteensä noin 1.650 euroa. Nämä ovat siis säännölliset kulut jotka eivät muutu. Lisäksi on vapaa-aikamenoja, harrastusmaksuja, ravintolakuluja, kampaajaa, kosmetologia, hierojaa, harrastuksia, lomia ja kaikenlaista ekstraa/adhoc-kulua – mutta nämä kulut ovat säädeltävissä.

Myös peruselämäkulut ovat säädettävissä ja niitä pitääkin miettiä kriittisesti. Mennään ensin helpoimmat läpi:

  • Minulla on joustolyhennys asuntolainassani ja voin säätää lainamäärää kuukausittain. Opintovapaanajan suunnitelmissani olisi maksaa noin 500 euroa per kuukausi. Mahdollisesti välillä jopa vähemmän jos on tiukka kuukausi.
  • Vastike-, vesi- ja sähkökuluille en sinänsä voi mitään eli näillä mennään. Sama on vakuutusmaksun kanssa.
  • Ruokakuluja voisin pienentää, mutta en halua. Pois jää joka tapauksessa lounasruokailut (tosin en nyt ole pariin vuoteen muutenkaan hirveästi syönyt lounaita ulkona) ja ravintolaruokailut vähenevät niin kotiruokaan menee enemmän rahaa (plus ruoanhinnannousu...). Muutenkin haaveilen enemmästä kokkailusta ja eri ruokien opettelusta niin haluan tähän varautua. Joten toistaiseksi ainakin menen samalla budjetilla. Mahdollisesti voisin pitää jotain nuukakuukausia.
  • Liitossani on mahdollista ilmoittautua opiskelijajäseneksi ja tällöin kk-maksu on 21 euroa kuussa
  • Hyväntekeväisyyden olen jo päättänyt, että pienennän jokaisen kohteen summaa viidellä eurolla eli opintovapaan ajan maksan 30 euroa hyväntekeväisyyteen kuussa

Nämä tekevät yhteensä siis noin 1.100 euroa. Nämä koen että tässä on ns aivan pakolliset kulut. Tähän pitää vielä lisätä puhelinlasku, jota en siis nyt maksa itse. Oletan sen olevan siinä 20-30 euroa. Lisäksi tullee vielä jotain opiskelijamaksuja, ainakin YTHS-maksu minkä tulen ehdottomasti maksamaan (koska menetän siis työterveyden).  

Sitten ne kaksi ”pakollista” kulua, joiden kanssa olen ollut hieman epävarma...

  • Siivous. Minulla käy kahden viikoin välein siivooja ja se helpottaa valtavasti elämääni. Rehellisesti sanottuna en tiedä mitä tämän kanssa teen. Uskoisin, että opintovapaalla minulla on enemmän energiaa ja aikaa siivota myös itse, mutta silti. Haluaisin kovasti pitää siivouksen, koska siis vaikka maksan 200 euroa kuussa ensin niin verotuksessa saan tästä takaisin niin että maksan noin 100 euroa kuussa. Tai itseasiassa tänä vuonna summa taitaa olla vain 80 euroa, koska kotitalousvähennyskorvausta nostettiin. Tässä isoin haaste on, että raha tulee vasta jälkikäteen. Yksi vaihtoehto on että vaihtaisin siivouksen neljän viikon välein tapahtuvaksi, mutta en tiedä suostuuko siivoojani tähän. Tarvitsee miettiä. Kaikkein järkevintä ja taloudellisinta olisi lopettaa tämä kokonaan. Luultavasti päädyn tähän, mutta toistaiseksi yritän vielä löytää porsaanreiän miten saisin pidettyä siivoojani.
  • Sokerointi. Tällä hetkellä käyn kerran kuussa ihokarvojen sokeroinnissa. Tästä en voi luopua, koska ihoni on niin herkkä ettei esim terällä sheivaus ole vaihtoehto. Vaihtoehto ei myöskään ole antaa karvojen kasvaa :D Vaihtoehto on harventaa väliä kerran kuussa – 6-7 viikon välein tapahtuvaksi talviaikaan. Kesäaikaan pidän tiuhemman välin. 

Eli tästä jää noin 50-60 euroa kuussa vielä tuon 1.100 euroa + puhelinlaskun lisäksi. Plus mahdolliset opintoihin liittyvät kulut, mutta en nyt laske niitä tässä, koska en tiedä mitä ne ovat.

Eli jos nyt jotain joku tästä sepostuksesta ymmärsi jotain niin peruselämisen kulut olisivat opintovapaalla 1.200 euroa.

Lisäksi minulle jäisi 800 euroa sitten käytettäväksi muuhun elämiseen. Isoin kulu tulee olemaan tanssituntini, joista en tule luopumaan. Tosin näistä vähän juttelin vanhempieni kanssa ja he olisivat halukkaita kustantamaan tanssiharrastukseni opintovapaan ajan. Tämä olisi tosi kiva. Mutta tulee olemaan jossain määrin tiukkaa sopeuttaa elämäni siten, että tuo 800 ekstraa riittää. Koska siis tuo tulee pitämään sisällään esim ihonhoidot (kosmetologi ja tuotteet), vaatehankkinnat, lahjat, mahdollisen matkustuksen ja mitä ikinä ihmisellä nyt tähän elämiseen menee. Ehdottomasti on tehtävissä, mutta koska olen viime vuosina tienannut ihan hyvin niin olen tottunut käyttämään rahaa aika huoletta. 

Sitten on vielä sijoittaminen. Tällä hetkellä olen laittanut kuussa 500 – 1000 euroa sijoituksiin. Tähän minulla ei luonnollisesti tule olemaan varaa. Ajatuksena on jatkaa rahastosijoituksia edelleen opintovapaalla, mutta pitää miettiä että millä summalla. Tulee olemaan haasteellista olla sijoittamatta enää aktiivisesti ja siksi mulla onkin hahmottumassa tähän vähän itselleni radikaali suunnitelma. Tästä lisää myöhemmin.

Rehellisesti sanottuna hieman jännittää. Itsekin olen tipahtanut tähän elämäntapainflaatioon eli mitä enemmän rahaa on tilillle tullut sitä kalliimpia juttuja olen alkanut ostamaan.. Henkisesti tulee olemaan vaikeaa kun yhtäkkiä ei olekaan rahaa kaikkeen mihin aiemmin oli. Lisähaasteen tuo se, kun muilla ympärillä edelleen on. Lisäksi pieni stressi kalvaa siitä, että minkälaisen työpaikan tulen opintojen jälkeen saamaan ja mikä palkka siinä tulee olemaan. Ja ja ja.. Aina välillä kaikenlaiset huolet nousee pintaan.  

Mutta.

Ensimmäistä kertaa elämässäni yritän olla optimistinen enkä aina odottaa pahinta. Tähtään kerrankin ylöspäin enkä alaspäin tai suoraan eteenpäin. Haluan nähdä tämän mahdollisuutena parantaa tulevaisuuden työelämääni ja tulojani. Tarkoitus on hetki hengähtää työelämän keskellä, mutta se ei tarkoita sitä, että tulevaisuus tulisi olemaan vain pelkkää downgreidausta. Vähän kuin mietelauseessa jonka bongasin instassa hetki sitten:

                                  ”if you get tired, learn to rest, not to quit”

 

tiistai 1. maaliskuuta 2022

Rankkoja aikoja

En oikein tiedä mitä kirjoittaa, mutta tekee mieli kirjoittaa.

Tänään mun kollega Lähi-Idässä kysyi, että “How do you feel about the situation there in Europe?”.

Kysymys oli vaikea. Olen ollut tästä Euroopan tilanteesta ihan tosi tolaltani kuten me kaikki. Mutta samalla tajuan, ettei Eurooppa ole ainoa missä on sota meneillään. Etenkin kun kysymys tulee ihmiseltä, joka on jo pidempään asunut konflikti-alueella niin tuntui tosi pikkumaiselta alkaa itkemään kun kerrankin joku on kehdannut tulla sotimaan ”mun kotiin”. Yritin diplomaattisesti sanoa, että tunteet ovat sekavat ja onhan se aina järkytys kun sota tulee lähelle. En oikeasti tiennyt oikein mitä sanoa. 

Koska luonnollisesti Venäjän hyökkäys Ukrainaan koskettaa minua enemmän kuin sota Syyriassa. Konflikti Afganistanissa. Olen järkyttynyt molemmista ja kaikista niistä konflikteista ja käynnissä olevista sodista, joista en edes tiedä. Sota ei ole ikinä hyvä. En pysty ymmärtämään niin vallanhimoisia ihmisiä, jotka ovat valmiita tappamaan pönkittääkseen omaa egoaan tai saadakseen pari neliöitä lisää ”omaan maahansa”.

Luen ja katson aika fanaattisesti uutisia. Tajuan, että pitäisi tauottaa, mutta aina kun yritän niin en vain pysty. Yksi ilta teamseilin Sveitsissä asuvan ystäväni kanssa ja noin tunnin kohdalla hätkähdimme molemmat vähän, ettei oltu katsottu uutisia lainkaan. Oli hämmentävä. Öisin olen onneksi saanut nukuttua ja iltaisin uutisten jälkeen olen ollut pystynyt olla katsomatta uutisia. Pahalta tuntuu, ettei kaikki pääse yöksi eroon näitä uutisia. Unohdan yöksi ja aamulla taas muistan kun avaan aamu-television.

Tuntuu aika syylliseltä, mutta siitä huolimatta olen sijoittanut vähän ekstraa viime viikolla ja tänään. Olen ostanut lisää jo omistamiani rahastoja ja yhtä uutta (USA indeksi jota olen miettinyt kauan). Mulla ei oikeastaan olisi ollut ylimääräistä rahaa, mutta mulla oli asuntosäästötilillä 1.000 euroa ja palkasta olen pystynyt aika hyvin napsaisemaan, koska mitään suuria menoja ei ole tällä palkkakaudella tiedossa. Niinhän sitä sanotaan, että ”Osta silloin kun veri virtaa kaduilla.” Aika karua. Tuntuu pahalta, mutta silti olen laittanut ostotoimeksiannot menemään. Olen myös laittanut ekstra-rahaa hyväntekeväisyyteen. Helpoin tapa halata omaa syyllisyydentuntoani, mutta toivottavasti siitä rahasta on jotain konkreettista apuakin.

Seuraan paljon sijoittaja-somea (youtube, insta, twitter, face) ja tällä hetkellä melkein kaikki ottavat ensin esiin sodan inhimillisen puolen ja sitten mennään asiaan. Tämäkin herättää tunteita. Jotenkin tulee itsellekin helpompi olo, kun toinen osoittaa myötätuntoa tilannetta kohtaa ennen asiaan menemistä. Tulee itsellekin enemmän sellainen olo, että ihan ok katsoa tätä analyysia sodan aiheuttamasta kurssien laskemisesta vaikka toisaalla ihmisiä kuolee.

Oma salkkuni oli korkeimmillaan tammikuun alussa 46.000 euroa ja nyt tänään laitoin luvut exceliin ja sain tulokseksi 42.000 euroa. Olen tänä vuonna laittanut pörssiin rahaa 2.500 euroa, joten olen tässä nyt lasketellut sellaiset 6.500 euroa (näin lyhyellä matikalla). Ei tämä oikeastaan tunnu missään. Ainoa mistä olen pitkällä tähtäimeillä ”huolissani” (eli menetänkö rahani) on Fortum. Mielenkiinnolla odotan 3.3. julkaistavaa Q4 ja 2021 katsausta, uskoisin että ottavat kantaa myös tämän hetkiseen tilanteeseen. Miinuksella osakkeistani on Kone, Valmet ja YIT. Tänään tipahti miinukselle vielä lisäksi TietoEvry. Rahastoista maailma- ja usa-rahastot ovat plussalla, kehittyvät markkinat- ja aasia-rahastot ovat miinuksella (nämä ovat kyllä tuskailleet jo aiemminkin Kiinan tilanteesta johtuen). Kehittyvät markkinat –rahastossa näytti olevan 0,02% Venäjän osuus. Uskon ja toivon, että salkunhoitaja myy tuon osuuden, mutta itse en ala koko rahastoa myymään tuon pienen osuuden vuoksi.

Alan tässä nyt varmaan vähän siivoaan ja teen iltapalaa. Katsoin, että Kenen kotona? alkaa ysiltä. Toivottavasti saisi ajatukset ihan muualle. Tässä on nyt viikon sisään pari työmatkaa tulossa, tavallaan ei huvittaisi lainkaan, mutta ehkä hyvä saada ajatukset ihan johonkin muualle. Työmatkoilla ei ainakaan ehdi ajattelemaan yhtään mitään.

Julkaisen nyt tämän tekstin ihan raakaversiona. Jos alan hiomaan oikeinkirjoitusta ja sitä, että onko nyt jokainen ajatus ja lause ihan loppuun asti ajateltu niin en ikinä saa tätä julkaistua. Toivottavasti ei ole pahoja kirjoitusvirheitä ja anteeksi jos teksti sisältää jotain ihan älyttömiä ajatuksen kulkuja.

 Voimia kaikille, etenkin teille joita tämä koskettaa henkilökohtaisesti <3

tiistai 22. helmikuuta 2022

Korot nousevat? Mitä teen?


Lyhyt vastaus

En mitään. Maksan kiltisti isompaa lainanlyhennystä nousseiden korkojen verran.


Pitkä vastaus

En jotenkin osaa ottaa pulttia korkojen noususta. Minusta on itsestäänselvää, että korot nousevat joku päivä – jokainen ylimääräinen vuosi miinus/nollakoroilla on vain plussaa. Kun syksyllä 2018 nostin uuden (ison) asuntolainan niin olin varautunut korkojen nousuun vuoden-kahden sisällä. Nyt on vuosi 2022 ja taas varaudun korkojen nousuun vuoden-kahden sisällä. Nähtäväksi jää, että nousevatko ne nyt ihan oikeasti vuoden-kahden sisällä (tällä hetkellä monen arvio on, että euribor on plussalla tämän vuoden lopussa). Ja kun nousevat niin kuinka paljon.

Vähän omaa historiaani: olen nostanut ensimmäisen asuntolainani marraskuussa 2008. Marginaali oli 0,43% ja laina sidottiin 6 kuukauden euriboriin, joka oli tällöin noin 4%. Korkohistoriasta* sen verran, että euribor-korot taisivat olla korkeimmillaan kesä-syksyllä 2008 (korkeimmillaan lokakuussa 2008 ja vuoden euribor oli 5,53%)  ja jo alkuvuodesta 2009 euriborit (maaliskuussa 2008 vuoden euribor oli 1,21%) lähtivät laskuun päätyen lopulta miinukselle. Vuonna 2008 nostamassani asuntolainassa oli vielä vanha ehto, että korot vähensivät marginaalia eli kun euribor meni miinukselle niin marginaalini pieneni sitä mukaa. En muista/tiedä prosentteja, mutta loppuaikoina maksoin max 10 euroa korkoa per kk-erä. Myin tällä lainalla maksetun asunnon vuonna 2018. Ehdin kutakuinkin 10 vuotta nauttia historiallisen alhaisista koroista. Ajatuskin siitä, että olisin ottanut jonkun korkokaton tai korkoputken, kauhistuttaa minua. Olisin menettänyt paljon rahaa.

Nykyisen asuntolainani nostin kesällä 2019; marginaali on 0,39% ja laina sidottiin 12 kuukauden euriboriin. Tällä hetkellä maksan korkoja kuussa 50-60 euron välissä. Jos euribor12 nousee 1%:n niin korko nousee 45 euroa eli noin 100 euroon. Jos euribor12 nousee 2%:n niin oma korkoni nousee 122 euroa eli yhteensä korko olisi 170 – 180 euroa. Jos euribor12 nousee 3%:n niin oma korkoni nousee noin 200 euroa eli yhteensä 250-260 euroa. Käyttämäni laskuri löytyy täältä: Pitääkö asuntovelallisen huolestua inflaatiosta? Kokeile‌ ‌laskurilla,‌ ‌miten‌ ‌koronnousu‌ ‌vaikuttaa‌ ‌lainakuluihisi (yle.fi)

Vertailuna ensimmäisen asuntolainani alussa maksoin korkoja noin 500 euroa kuukaudessa (plus itse lyhennys jonka muistan olleen 367 euroa). Nettopalkkani oli tällöin kuitenkin alle 2.000 euroa (heh tarkistin:, marraskuun 2008 palkkakuitin mukaan mulle oli maksettu 1.759 euroa) joten jos selvisin silloin niin enköhän selviä nytkin.

Yksi vaikuttava tekijä huolettomuuteeni on, että asunto (tai siis oma koti ja siellä viihtyminen) on minulle prioriteetti numero yksi. Olen valmis maksamaan tästä paljon. Tämä tuli todettua Helsingissä asuessani, missä lopulta päädyin maksamaan yli 1.000 euron kuukausivuokraa, jotta sain asua paikassa missä viihdyn. Olen valmis pihistämään muista asioista, mutta asumiseen haluan käyttää rahaa. Minulla ei ole autoja, kalliita harrastuksia, ei elektronisia laitteita tai muita kalliita välineitä, en haaveile (paljon) matkustamisesta, minulla ei ole lemmikkiä (enkä sellaisesta haaveile) eikä minulla ei ole lapsia (en niitä pysty saamaan). Joten olen valmis käyttämään rahaa asumiseen ja tätä kautta myös asuntolainan korkojen maksamiseen.

Jostain syystä minun on myös vaikea uskoa, että korot nousisivat yhtäkkiä 6%:n. Mahdollisesti nousevat, mutta kyllä se tulee viemään useamman kuin yksi – kaksi vuotta ja tähän ehtii valmistautua. Ja jos korot nousevat jossain vaiheessa todella korkealle niin uskoisin, että valtio tulee taas vastaan veronalennusten muodossa... Nythän viime vuosien aikana asuntolainan korkojen verohyötyä on heikennetty vuosi vuodelta (poistuu kokonaan vuonna 2023), mutta jotenkin olen aika varma, että tämä korkovähennys palautetaan (tai vastaava) jos tarve vaatii. Reiluahan tämä ei ole, koska kaikilla ei ole mahdollisuutta ostaa asuntoa, mutta niin tämä yhteiskunta tuntuu toimivan. Aika monella on kuitenkin asuntolainaa ja yhteiskuntaa ei myöskään hyödytä laittaa asuntolainanmaksajat niin tiukille, ettei rahaa riitä muuhun kuin asumiseen tai pakottaa ihmisiä myymään kotinsa liian korkeiden korkojen vuoksi.

Lisäksi ajattelen, että lainat ovat myös pankkien kanssa neuvoteltavissa. Oikeasti jos korko nousisi vaikka 10%:n (eli omalla kohdallani tarkoittaisi, että maksaisin 900 euroa enemmän kuin nyt) niin jotenkin kuvittelen (ehkä olen naiivi) että pankki olisi myös valmis keskustelemaan tilanteesta (esim laina-ajan pidentäminen, on nyt 20 vuotta) - toki neuvottelun tuloksen pitää hyödyttää myös pankkia taloudellisesti. Toisaalta nykyisillä tuloillani selviäisin vielä, jos lainanlyhennyskustannukset olisivat 900 euroa enemmän (tällöin lainanlyhennys korkoineen veisi noin 50% nettotuloistani ja elämiseen jäisi vielä sellainen 1.500 – 1.600 euroa). Toki suunnittelen tuota opintovapaalle jäämistä ja tämä pitää ottaa huomioon. Tarkoitus on kirjoittaa erillinen teksti suunnitelmistani, että miten selvitä taloudellisesti opintovapaan aikana eli ei tästä nyt sen enempää.

Joten en osaa olla huolissani. Jään seuraamaan tilannetta ja toivon samalla, että mahdollisimman pitkään saisin nauttia alhaisista koroista! Ainakin jos sentään vielä tämän vuoden 2022 J

 

PS. Jos minulla olisi sijoitusasuntolaina niin harkitsisin korkokattoa tai jonkinlaista putkea. Tällöinkin ottaisin putken vain siinä tapauksessa, jos sen saisi koko lainan keston ajalle. En näe mitään järkeä ottaa korkosuojauksia vain lyhyeksi aikaa. Ymmärtääkseni pisin korkosuojausaika mitä tarjotaan on 10 vuotta ja tämä on mielestäni aivan liian lyhyt.


PPS. Voin aivan hyvin olla täysin väärässä kaikkien spekulaatioideni kanssa. Korot voivat humahtaa vuodessa 5%:n ja kahdessa vuodessa 15%:n, valtio ja pankit eivät korviaankaan lotkauta vaan ainoa vaihtoehto on myydä asunto, joka ei mene kaupaksi kun kaikki myyvät samaan aikaan, asuntojen hinnat romahtavat ja joudun myymään alihintaan. Sitten olen kusessa, mutta niin on moni muukin, että enpä ainakaan ole yksin :D 


*Käytin lähteenäni tätä Tällä korolla olisit voittanut - Oma raha - Ilta-Sanomat 

keskiviikko 16. helmikuuta 2022

Opintovapaasuunnitelmia ja (työ)uupumusta

Olin tässä pari viikkoa sairausvapaalla työuupumuksen vuoksi. Virallinen diagnoosi tähän ”vapaaseen” oli unettomuus, mutta kaikki on kaiken summa. Homma lähti eskaloitumaan viime keväästä, jolloin myös univaikeudet alkoivat. Olen yrittänyt ratkoa näitä itse, mutta en ole onnistunut. Olotila vaikeutui vuoden loppua kohden ja joulun jälkeen mulla loppui kertakaikkiaan voimat. Jaksoin joten kuten tehdä työpäivän, mutta peruskotijutut kuten pyykkäys, ruoanlaitto, astianpesukoneentäyttö, kaupassa käynti tms tuntunut ihan superraskaalta. Yhteydenpito läheisten kanssa tuntuu raskaalta puhumattakaan siitä, että heitä näkisi. Tammikuun lopulla tuli aikalailla täysi stoppi ja tajusin onneksi lähteä työterveyteen. Olin reilun pari viikkoa pois ja nyt palasin töihin. Oli ihan tervetullut pysähdys ja sain rauhoitettua tilanteen ja kerättyä voimia, mutta nyt kun olen ollut pari päivää taas töissä niin univaikeudet ovat valitettavasti taas täällä (siis ei ne poistuneetkaan mutta tilanne parantui, nyt mennään taas taaksepäin). Katsotaan miten tämä eka viikko menee, en haluaisi olla pois töistä. Tulen hulluksi kun kökin kotona yksinäni päivät pitkät. Työterveyden seuranta on nyt parin päivän päästä niin jutellaan enemmän sitten lääkärin kanssa, että miten eteenpäin.

Mun on ollut itse hieman vaikea tunnistaa tätä uupumusta, koska mun mieli on tavallaan ihan skarppi. Lähtökohtaisesti olen vain suominut itseäni laiskaksi kun en ole oikein jaksanut yhtään mitään töiden jälkeen. Syyllisyys on jatkuvasti läsnä. Toivottavasti menin työterveyteen ajoissa ja tämä homma saataisiin jotenkin pysäytettyä mahdollisimman nopeasti.

Tosiaan mun mieli on ihan skarppi, etenkin nyt kun löysin vähän uutta suuntaa elämälle. Olen halunnut jo vuosia opiskella jotain, mutta en ole oikein löytänyt alaa. Ajatus alunperin oli myös opiskella töiden ohella, mutta nyt on hyvin selvää, ettei se ole mahdollista. En jaksa sellaista. Kaipaan kunnon irtiottoa ja hetkellisesti tehdä ihan jotain muuta kuin töitä. Olen ollut nyt työelämässä non-stop 15 vuotta ja haluan tauon. Onneksi Suomen valtio tämän minulle mahdollistaa suht helpostikin opintovapaan muodossa.

Asiat alkoivat kirkastumaan tuossa joulukuussa, kun työpaikallani tapahtui jotain, joka vei lopullisesti motivaationi. Olen jo taistellut pitkään motivaation kanssa, mutta nyt tuntuu että saavutin jonkinlaisen lakipisteen asiassa. Samaan aikaan joulukuussa löysin ne opinnot mitä haluan opiskella. Käytin joululomani aika pitkälti asioiden selvittämiseen ja mitä enemmän saan selville niin sitä varmempi tästä päätöksestäni olen.

Aloitin jo keskustelut työpaikalla ja onnekseni esihenkilöni suhtautui asiaan positiivisesti ja kannustavasti. Helpotus on valtava, että tämä on mahdollista. Aikomus on hakea ihan tutkintoon tähtäävään koulutukseen ja aikomus on hakea maksimi opintovapaa-aika (2 vuotta joka käytännössä kait tarkoittaa 18 kuukautta). Haen monimuoto-opintoihin, jotta on mahdollisuus tehdä töitä opintojen ohella. Ensimmäisen vuoden ainakin aion vain opiskella ja hakea aikuiskoulutustukea, mutta haluan kyllä palata työelämään suht nopeasti. Toki tarvitsen tätä varten säästöjäkin ja olen jo alkanut kerryttämään korvamerkittyä säästökassaa ensi syksyn opintovapaata varten. Olen tosi innoissani tästä, mutta vielä pitäisi keksiä että miten selviän tämän väliajan ennen ensi syksyä.

torstai 20. tammikuuta 2022

Vuoden 2021 viimeinen sijoituskatsaus

Sijoitusvuosi 2021 on taputeltu. Itselleni se oli hyvä. Vuoden viimeisenä päivänä sijoitukseni olivat melkein 46.000 euroa. Which was very nice. Nythän ollaan jo taas alempana. Mielenkiinnolla odotan, että millainen vuodesta 2022 tulee. 


Muutama tärkeä asia vuodesta 2021: 

  • Osallistuin ensimmäistä kertaa IPO:hin. Tarkemmin ensimmäisestä IPO-osallistumisestani voi lukea täältä: Glendora&Raha: Listautuvan yhtiön osakkeen ostaminen (glendoraraha.blogspot.com)
  • Osallistuin yhteensä kolmeen IPO:n. Orthex ja Modulight ovat edelleen salkussa, Puuilon myynnistä sain voittoa 112 euroa.   
  • Laitoin rahaa pörssiin 13.610 euroa eli 1.134 euroa kuussa. Itselleni tämä on todella paljon rahaa. Tavoite oli laittaa 10.500 euroa.
  • Laitoin rahaa pörssiin joka kuukausi. Vähiten marraskuussa 160 euroa ja eniten helmikuussa 2.161 euroa.
  • Sain osinkoja nettona 870 euroa. Tämä on 72 euroa kuussa.
  • Ostin uusina yrityksinä salkkuuni YIT:tä, Kojamoa, Orthexia, Valmetia, Konetta, Bolidenia ja Modulightia
  • Jo omistamiani yhtiöitä lisäsin melko vähän – vain Sampoa ja TietoEvryä loppuvuodesta
  • Myin loputkin Wärtsilän osakkeeni tappiolla. Takkiin tuli 200 euroa. 
  • Aloin sijoittaa ensimmäistä kertaa Aasian pörssiin (rahastojen kautta)
  • Aloin sijoittaa ensimmäistä kertaa Saksan pörssiin (ETF:n kautta - sijoitin myös ensimmäistä kertaa ETF:n). 


Tarkemmin loppuvuoden tapahtumia: 

  • Lokakuu – 985 euroa
    • Perusrahastot + ostin Koneen ja YIT:n osakkeita lisää.
  • Marraskuu – 160 euroa
    • Perusrahastot
  • Joulukuu- 1449 euroa
    • Perusrahastot + ostin lisää TietoEvryä, Sampoa ja Modulightia.


Salkkuni arvo oli vuoden viimeisenä päivänä 45.839 euroa. Vuoden 2020 viimeisenä päivänä arvo oli 23.455 euroa. Erotus 22.384 euroa eli melkein tuplasin salkkuni arvon vuodessa. Tuntuu kyllä aikamoiselta.

Kun tarkastelee hieman historiaa niin:

  • Vuoden 2018 salkkuni arvo oli 5.103 euroa ja vuoden 2019 lopussa 12.285 euroa. Erotus 7.182 euroa. Yli tuplaus.
  • Vuoden 2020 lopussa salkun arvo oli 23.455 eli erotus vuoteen 2019 11.170 euroa. Melkein tuplaus.

En todellakaan usko, että vuonna 2022 pystyn tuplaamaan (olisi mukamas 90.000 euroa vuoden päästä...), mutta toisaalta en oikein tiedä, että miten olen onnistunut tässä aiempina vuosinakaan. Viime vuodet ovat ilmeisesti olleet melko poikkeukselliset. Kaikki konkarit varoittelevat tällä hetkellä, että vuosi 2022 ei tule olemaan mikään supertuotto-vuosi. 

Olen myös itse hyvin skeptinen, mutta en pelkästään markkinan vuoksi. Tarkoitus on jäädä loppuvuodesta opintovapaalle ja olen alkanut säästämään jo tätä varten. Tämä tulee vähentämään rahaa mitä voin laittaa pörssiin tänä vuonna. Suomi-osakemääräni on täynnä, tulen tekemään vain pieniä lisäyksiä jo omistamiani osakkeita, että saan pidettyä arvo-osuustilin kk-maksut nollassa (tämä vaatii siis vähintään yhden oston kvartaalissa).

Tavoite on pääasiassa sijoittaa vain rahastoihin tänä vuonna. Mulla on ollut tavoite (ja haave) alkaa sijoittamaan suoriin USA-osakkeisiin, mutta tämän aika ei ole nyt. Yritän löytää tilalle jonkinlaisen USA-rahaston tai ETF:n. Ostin Merja Mähkän Rahasto-kirjan ja osallistun hänen insta-liveihin ja yritän tätä kautta nyt oppia enemmän rahastoihin sijoittamisesta. Ajattelin ottaa suht rauhallisesti alkuvuoden ja vähän suunnitella tulevaisuutta. Sijoitustulevaisuutta + muutakin tulevaisuutta. 

Osinkoja sain vuoden aikana nettona 874, 95 euroa / bruttona 1.168,54 euroa. Vuoden 2022 tavoitteena on saada netto-osinkoja yli 1.000 euroa. Tarkempi arvio on 1.100 - 1.300 euron välillä. Toivoisin, että ainakin 1.200 euroa - tämä tarkoittaisi 100 euroa per kuukausi. Olisi aika siistiä :) 

Kirjoittelen vuoden 2022 sijoitussuunnitelmasta&tavoitteista vielä erikseen, kunhan sovittua ne itseni kanssa ensin :)

keskiviikko 19. tammikuuta 2022

90 euron haaste - miten kävi

Huomenna on palkkapäivä. Miten mun 90 euroa / 11 päivää -haasteen kanssa oikein kävi? 

Kuudennen päivän jälkeen oltiin tilanteessa, että rahaa oli jäljellä 40 euroa. 

Päivä 7

En käyttänyt rahaa

Päivä 8

Kävin ruokakaupassa ostamassa kahteen ruokaan aineksia, vähän vihanneksia ja hedelmiä. Yhteensä rahaa meni 19,97 euroa. Tämän kauppareissun jälkeen oli oikeastaan aika selvää, että haaste on taputeltu, koska ymmärsin selviäväni ostetuilla ruoilla seuraavat kolme päivää. Olin tästä hieman yllättynyt, koska en oikein jaksanut suunnitella ostoksiani ja kävin vielä kalliissa lähikaupassani. Rahaa oli jäljellä vielä 20 euroa ja tiesin tarvitsevani vielä kahvimaitoa ja kahvia ja näihin 20 euroa riittää mainiosti. 

Päivä 9

En käyttänyt rahaa. Kävin palauttamassa pulloja ja ostin samalla yhden iKaffen. Lopputulos oli +0,55eur kolikoita rahapussiin. 

Päivä 10

Kävin ostamassa kahvipaketin, 5,99 euroa. 

Päivä 11

En käyttänyt rahaa. 

*****************************

90 eurosta jäi vielä siirrettäväksi säästötilille noin 15 euroa. Että hyvinhän tämä haaste meni. 

Ja eihän tämä oikeastaan mikään haaste edes ollut. Sorruin heräteostoksiin, kävin kalliissa lähikaupassa, enkä jaksanut suunnitella ostoksia ja silti selvisin. Tämä kyllä laittaa miettimään omaa suhtautumistaan rahaan ja paljonko sitä oikein tarvitsee. Jännä, että ministi ahdisti ajatus, että minulla on vain 90 euroa käytettävänä. 

Toki jo haasteen alussa ymmärsin, että 90 euroa on tosi paljon rahaa ja kaiken järjen mukaan sillä pitäisi selvitä 11 päivää vallan mainiosti. Siis tilanteessa, jossa sinänsä ei ole mitään menoja tulossa paitsi ruokaa. Tänä 11 päivän aikana maksoin myös siis sähkölaskun 80 euroa ja sokeroinnin 75 euroa, mutta nämä olin vähentänyt jo etukäteen. Olin unohtanut 15 euron WWF-maksun eli se meni tästä 90 eurosta. 10 euron setelin löysin rahapussista eli aikalailla plus-miinus-nolla tämä unohdus. 

Toisaalta kyllä jääkaappi on nyt tyhjä ja tänään olen syönyt aikalailla kaikkia tähteitä. Tonnikalapastan saisin kyllä aikaiseksi eli teoriassa pärjäisin huomisen ja vielä ylihuomisenkin. Leipä loppui, mutta pakkasessa on joululimppu ja sen voisin sulattaa. Kahvia ja kahvimaitoa on (elämäni aamujen eliksiirit). Kaksi appelsiinia. Salaatinlehtiä. Yksi rahka ja jugurttia. Pakkasessa marjoja. Mysliä. Puuroa. Itseasiassa vaikka mitä. 

Mistäköhän se tunne tulee, ettei kaapissa ole mitään syötävää? Vaikka onhan siellä vaikka mitä. Ehkä tunne johtuu siitä, ettei siellä ole mitään "hyvää" ja eikä mitään "mitä mun tekisi mieli". Nykyihmisen vitsaus. Minä ja moni muu olemme aika hemmoteltuja. 

Mutta joo, en tee huomenna tonnikalapastaa enkä syö pakkasesta sulatettua joululimppua. Naputtelin äsken huomiseksi ruokakauppatilauksen ja huomenna iltapäivällä saan taas kaappini täyteen kaikkea hyvää. Kaikkea mitä mun juuri nyt tänään teki mieli. Tämä on kyllä isoa elämän luksusta ja olen tästä kyllä tosi kiitollinen.


PS. Teen kyllä vielä sen tonnikalapastan (tai jotain muuta mihin tarvitsee tonnikalaa, ruokakermaa ja sipulia) ja syön sen limpun pakkasesta :) Ne eivät mene hävikkiin, mutta syön ne sitten kun tekee mieli. 

lauantai 15. tammikuuta 2022

90 euron haaste puolivälikatsaus

Hieman yli puolivälin ollaan - kuusi päivää takana, viisi edessä. 

Mitäs tässä on sitten tapahtunut. Pieni takapakki tuli kun tajusin unohtaneeni 15 euron WWF-maksun, joka menee nyt maanantaina. Eli 90 euron haaste muuttuikin 75 euron haasteeksi. Mutta samalla löysin rahapussistani 10 euron setelin eli ehkäpä tämä kompensoi. Mutta katsotaan nyt ensin että mitä on tässä on tapahtunut. 

Päivä 1
En käyttänyt rahaa

Päivä 2
Kauppaan meni 15 euroa. Ostin lähinnä sellaisia sivu-ruokatarpeita kuten maitoa, jugurttia, hedelmiä vihanneksia, leipää tms. Lisäksi piti ostaa hygieniatarvikkeita kuten dödö, hammastahna, shampoo. 

Päivä 3&4
Olin työkokouksessa poissa kotoa joten työnantajani maksoi kaikki näiden päivien ruoat eikä itseltäni mennyt mihinkään rahaa. 

Päivä 5
Kauppaan meni 11 euroa. Ostin ainekset yhteen ruokaan plus yhden humppakuution (niitä thai-valmisruokia). Työkokous säästi kahden päivän ruoka-ainekset mutta toisaalta kahden päivän intensiivinen kokous väsyttää myös sen verran, että energiaa ruokakauppa-ostosten suunnitteluun ei ole. Siksi yksi valmisruokaostos. 

Päivä 6
Kävin töiden jälkeen luistelemassa ja luistimien vuokraan meni 13 euroa. Sorruin myös menemään ennen saunaa kauppaan ostamaan yhden saunaoluen + vähän herkkuja. Sinne meni melkein 6 euroa. 

Olen siis käyttänyt yhteenä 45 euroa eli jäljellä on 30 euroa + 10 euroa lompakossa. 

Tällä hetkellä olen hieman skeptinen :D Mutta katsotaan kuinka käy! Viisi päivää jäljellä! 

sunnuntai 9. tammikuuta 2022

Joulukuun tavarat

Tässä tulee vuoden 2021 viimeinen tavaran-osto-katsaus. Joulukuun listasta tuli pitkä ja syitä riittää. Katsotaan nyt ensin, että mitä tuli hankittua:

Pysyvät tavarat

  • Toppi
  • Pitkähihainen paita
  • Tanssiverkkarit
  • Kasari
  • Hiusharja
  • 3 x pokkari
  • iPad
  • Aluslakana
  • Tyynyliina
  • Pussilakana

Kulutustavarat

  • Silmätippoja x5
  • Kosteusvoide
  • Hiuslakka
  • Kotikoronatesti x4
  • Kynttilä x4
  • Tuikkukynttilöitä x2 rasiaa
  • Leivinpaperi
  • Vessapaperi
  • Kosmetiikka travelbag – 5 osaa
  • Tulitikkurasia
  • Pumpulipuikkoja

 

Kootut selitykset

Vaatehankintoja tein jonkin verran ja kaikki liittyivät tanssiesityksiini. Joululahjoina sain iPadin ja pokkarit. Itse ostin itselleni kasarin. Minulla on kaksi aluslakanaa, joista toinen hajosi. Ostin siis tilalle uuden, mutta samalla sorruin ostamaan uuden tyynyliinan ja pussilakanan. Tietysti ne ainoat jotka eivät olleet alessa :D Hiusharjan ostin uuden, koska vanha oli tullut tiensä päähän.

Kulutustavaroita tuli ostettua loppuneiden tilalle. Hiuslakka oli ”uushankinta” – minulla ei ole ollut vuosiin hiuslakkaa, mutta nyt loppuvuoden juhlien vuoksi koin hiuslakkaa tarvitsevani. Silmätippoja ostin aika paljon kerralla - käytän niitä nykyään päivittäin ja loppuvuonna näitä kannattaa ostaa kelakorvausten vuoksi. Kuten kaikki muutkin niin minäkin olen alkanut käyttää koronakotitestejä ennen menoa joihinkin tilaisuuksiin, joten näitä tuli hommattua useampi. Olin pitkästä aikaa ulkomailla työmatkalla ja matkaa varten hankin kosmetiikka-matkapakkauksia niin ei tarvinnut laittaa laukkua ruumaan. Joulu näkyy tulitikku- ja kynttiläostoissa. 

Joulukuun lista taisi olla vuoden pisin lista, mutta laitan sen vuodenajan piikkiin. En ole ihan varma vielä, että mikä oli tavoitteeni näiden katsauksien teossa, mutta toivottavasti jotain hyötyä tästä on itselleni. Tarkoitus on tehdä koonnit koko vuoden ostoksista, mutta katsotaan koska saan sen aikaiseksi. Tänä vuonna en aio vastaavaa seurantaa tehdä. Olen yrittänyt miettiä itselleni jonkinlaista "älä osta" -haastetta täksi vuodeksi, mutta mitään selkeää ajatusta minulla ei tähän vielä ole. Haaveilen toki vuodesta, etten ostaisi yhtään mitään, mutta en näe tätä realistiseksi. Kaikenlaisen turhan ostaminen olisi hyvä lopettaa koko loppuelämäksi, mutta miten määritellä että mikä on turhaa ja mikä ei. No palaan asiaan jos keksin jotain :) 

90 euron haaste

Tässä on ollut kaikenlaisia kuluja. Joulua, lomaa, uutta vuotta, lapin reissua. Tulin kotiin eilen ja kirjasin menot budjettiin ja rahaa loppukuuksi näyttäisi olevan 92 ja risat euroa. Siis käyttö+ruokarahaa. Tästä on jo vähennetty sähkölasku, joka on tulossa vielä maksuun sekä sokerointi, joka on ensi viikolla. 

Aikaa seuraavaan palkkapäivään on 11 päivää. Aion haastaa itseni selviämään tämän 11 päivää 90 eurolla. Varmasti monelle tämä ei olisi juttu eikä mikään, mutta omalla kohdallani vähän jännittää. Musta on tullut aika höveli rahan kanssa. Kohdallani on kovaa vauhtia tapahtumassa se kuuluisa elämäntapainflaatio - kun tulot nousevat niin myös kulutus huomaamatta nousee. 

Olen kuitenkin tienannut tässä kuussa 3.600 euroa käteen. Noin 1.000 euroa olen laittanut säästöön, mutta siis 2.500 euroa on iloisesti kuluttanut (toki esim asumiseen on mennyt 1.000 euroa joten ei nyt voi sanoa, että olen tuhlannut kaiken menemään). Mutta luulisi, että yhden ihmiseen elämisen 2.600 euroa riittäisi vallan mainiosti. Ja koska alan olla vakavissani sen opintovapaan kanssa niin on hyvä aika alkaa muuttamaan kulutustottumuksiaan taas vähän järkevämpään suuntaan. 

Minulla on kerran tämän blogin aikana ollut hieman vastaavanlainen haaste, jossa haastoin itseni selviämään 11 päivää 50 euron ruokabudjetilla. Tällöin en sisällyttänyt tähän muita kuluja. Selvisin vallan mainiosti vaikka kyllä jännitti silloinkin! Tästä haasteesta voi lukea tarkemmin kesäkuun 2018 teksteistä, ensimmäinen teksti löytyy täältä: Glendora&Raha: 50 euron haaste (glendoraraha.blogspot.com)

Pitää itsekin lukea haasteen aikaiset mietteet läpi tässä. Selvisin 50 eurolla vallan mainiosti ja muistan kuinka yllättynyt olin suorituksestani. Silloinkin lähtötilanne oli se, ettei ruokaa kaapissa ollut kovin paljoa. Nyt jääkaapissa on sentään ainekset ainakin yhteen ruokaan. Tämä on muutenkin nyt hyvä aika tehdä kuiva-ainekaappi-inventaario ja katsoa, että mitä sieltä löytyy ja käyttää ne loppuun. 

No mutta ei kait siinä muuta kuin toteuttamaan suunnitelmaa. Raportoin tänne sitten, että kuinka sujuu. 

Ja hyvää uutta vuotta 2022 kaikille! 

Tuhlailijan kesäkuu

Vähän on sellainen jännä tunne, että nyt kun opintovapaa lähestyy niin mun rahankäyttö alkaa päästä käsistä, koska ajatus: KULUTA NYT KUN VI...