lauantai 26. marraskuuta 2022

Vuoden 2022 osingot

Vuoden 2021 tuloksista maksetut osingot vuoden 2022 aikana on mun kohdalta maksettu. Viimeiset maksettiin lokakuun puolivälissä. 

Yhteensä sain osinkoja bruttona 1.931,42 euroa. Osingot tulivat nettona tilille eli 1.449,48 euroa, mutta koska saan nämä verotuksessa vähennettyä (mulla on vähennettävää luovutustappiota aiemmilta vuosilta, tarkemmin tekstissä Suuri veropäivä) niin sain/saan verot takaisin. 

Sain osinkoja 16 yritykseltä. Suurin osa maksoi kaikki kerralla, muutama yritys kahdessa osassa. Eniten osinkoja maksoi Sampo, yhteensä 410 euroa. Vähiten osinkoja maksoi Orthex, 16,68 euroa. 

Mun osinkohistoria näyttää tältä: 

  • 2022: 1.931 euroa (brutto), 1.449 euroa (netto)
  • 2021: 1.168 euroa (brutto), 874 euroa (netto)
  • 2020: 415 euroa
  • 2019: 120 euroa
  • 2018: 28 euroa

Olen viisi vuotta saanut osinkoja. Mun sijoitustavoitteena oli alussa ostaa hyvää osinkoa maksavien yritysten osakkeita. Olen tässä kiltisti pitäytynyt ja osingot ovat nousseet vuosi vuodelta. Nyt olen tekemässä/tehnyt suunnanmuutoksen ja aion keskittyä nyt maantieteelliseen hajautukseen rahastojen kautta (Suomi-paino on liian iso salkussani). Ostan aina kasvurahastoa eli sellaista, joka pitää osingot sisällään ja sijoittaa ne uudestaan. Eli osingot eivät tule kasvamaan tässä seuraavien vuosien aikana. 

Mun osinkotavoite vuodelle 2023 on sama kuin mitä sain vuodelle 2022. Tämä voi tästä jopa vähän laskea, koska osa yrityksestä tullee laskemaan osinkoa (oletuksena ainakin Tokmanni, Fiskars, Kojamo, Kone). Vuonna 2022 Marimekko maksoi kahdet osingot (vuoden 2020 jumissa olleen) ja aika ison lisäosingon eli tällaiset jutut myös vaikuttavat. Nähtäväksi siis jää mikä on osinkosaldo. Olen tyytyväinen, jos se pysyy samassa. Reilu 100 euroa kuussa tosi kiva ekstra. Tulevaisuuden tavoite on saada 500 euroa kuussa osinkoja, mutta tämä on sitten vasta joskus kun pohdin eläkettä / töiden vähentämistä. Eli noin 20 vuoden päästä :)  

lauantai 19. marraskuuta 2022

Miten säästän sähkössä

Kuulun niihin onnekkaisiin, joilla on halpa sähkösopimus voimassa vielä kesäkuuhun 2023 asti. 

Tästä huolimatta olen alkanut muuttamaan sähkönkäyttötapojani tavoitteena säästää sähköä. Vaikka itselleni ei tästä suurta rahallista hyötyä ole niin koen tämän sähköasian olevan kollektiivinen asia. Ensinnäkin mitä enemmän me halpa-sähköläiset (koskee myös ihmisiä joille sähkönhinnalla ei ole väliä, koska heillä on varaa maksaa mitä vain) säästetään niin sitä halvempaa sähkö on heillekin, joilla on pörssisähkö. Toisekseen sähkö on tällä hetkellä rajallista. Jos me halpa-sähköläiset (ja ne joilla on varaa maksaa mitä vain) tuhlataan sähköä mielinmäärin niin on vaarana, että sähkö vain sitten loppuu. Ja joudutaan siirtymään sähkönsääntelyyn ja huonoimmassa tilanteessa sähkökatkoihin. Ymmärtääkseni tämä ei tällä hetkellä ole vielä todellinen riski, mutta mitä tahansa voi tapahtua. Joten olen jo nyt alkanut muuttamaan omia sähkönkäyttötapojani. Toki näin kaukolämpötalon kerrostalo-asujana en kait ihan hirveästi voi vaikuttaa isossa kokonaisuudessa, mutta haluan uskoa että edes nämä pienetkin teot auttavat. 

Alla tapoja miten olen muuttanut sähkönkäyttötapojani verrattuna aikaisempaan. Lisäksi myös yksi mitä en ole muuttanut ja mitä en aio muuttaa ellei ole ihan pakko. 

  • Saunon vain max kerran viikossa ja olen tätä valmis harventamaan vielä enemmänkin. Minulla on tyypilliseen kerrostaloasuja-tyyliin sähkösauna. Tykkään saunoa ja vielä viime talvena saatoin 3-4 kertaa viikossa napauttaa saunan päälle lenkin, tanssin, kylmävesiuinnin tms jälkeen. Se oli tapa rentoutua. Nyt olen opetellut siitä pois. Yritän myös saunoa niinä päivinä kun sähkö on edullista. 
  • Seuraan tosiaan sähkönhintaa fingrid-appista ja yritän keskittää sähköä vievien laitteiden käyttöä näille päiville - kuten sauna, pyykinpesukone ja astianpesukone. 
  • Olen lyhentänyt suihkuaikoja. En enää valuta suihkua turhaan eli esim kun vaahdotan sampoota hiuksiin. En valuta vettä ja odota, että lämpötila on ns sopivaa vaan olen opetellut menemään suihkuun heti kun laitan sen päälle. Olen myös ylipäätään opetellut kylmempiin suihkuihin. Olen myös harventanut hiusteni sampoolla pesukertoja - tällä hetkellä pesen hiukset sampoolla 1,5 kertaa viikossa eli noin viiden päivän välein. Yritän saada tämän siihen, että pesisin vain kerran viikossa eli seitsemän päivän välein. Ja siitä pidemmäksi jos vain mahdollista. 
  • Laitoin patterit minimiin - pidän kotona villasukkia, villatakkia tms. Makuuhuoneen pidän vielä kylmempänä. Sisälle ei tarvitse tarjeta talvella t-paidalla. 
  • Pidän huolta, että kylpyhuoneen lattialämmitys on ns neutraali eli lattia ei tunnu lämpimältä. Lattialämmitys pitää pitää päällä, mutta sen idea ei ole että lattia tuntuisi kivan lämpimältä jalan alla - silloin se on turhan lämmin. Neutraali lämpötila riittää. 
  • Pidän huolta siitä, että en jätä latureita turhaan kiinni pistorasioihin (tästä on ollut tosi vaikea opetella pois) enkä enää lataa puhelinta, tietokonetta, ipadia öisin.
  • Kuulun taloyhtiöni hallitukseen ja kävimme läpi kaikki käytävät, varastot tms tilat ja laskimme termostaatteja ja pattereita, jotta yleisten tilojen lämpötilat eivät ole turhan lämpimiä. 

Sitten se asia mihin en ole tehnyt muutosta: En ole alkanut säätelemään / vähentämään valonkäyttöä sisällä ja tätä en ihan heti aio tehdäkään (ellei nyt ole ihan pakko). Asun kaksiossa ja mulla on aika pitkälti joka huoneessa aina joku valonlähde päällä vaikken siinä tilassa juuri sillä hetkellä oleilekaan. Toki sammutan kaikki valot öisin ja kun olen poissa kotoa. Pimeässä kodissa oleskelu tällä pimeydellä tuntuu vain ihan liian raskaalta, joten tämä on ihan mielenterveysteko itseäni kohtaan. Parvekkeelle en ole vielä laittanut valoja, aion ne kyllä jossain vaiheessa joulukuuta laittaa, mutta pidän sitten huolta, etten polta niitä kuin pari tuntia illalla pimeään aikaa. 


Jos sulla olisi joku lisävinkkivitonen tällaiselle kerrostaloasujalla niin otan mielelläni näitä vastaan! :) 

torstai 10. marraskuuta 2022

Suuri veropäivä

Suuren veropäivän kunniaksi ajattelin itsekin julkaista vuoden 2021 verotietoni. )Tämä tulee ns päivän myöhässä, koska eilen oli niin hoppupäivä, etten ehtinyt viimeistellä tekstiä kunnolla.)

Verotustodistuksen lukujen selvittäminen oli melko kryptistä. En ole ennen tätä näin pieteetillä tehnyt, mutta tulipa tehtyä! Ihan kaikkea en vieläkään ymmärrä, mutta alla selvennystä kaikesta mitä ymmärsin.

Laitoin tähän ensin kuvan verotustodistuksestani, mutta alkoi stressata henkilöllisyyteni paljastuminen vaikka olin peittänyt kriittiset tiedot. Eli en nyt liitä tähän kuvaa vaan alla tiedot:

*******************************

Puhdas ansiotulo ja puhdas pääomatulo yhteensä: 69.117,99€

            **************

Verotettava ansiotulo valtionverotuksessa: 61.239,16€

Verotettava ansiotulo kunnallisverotuksessa: 60.104,77€

Verotettava pääomatulo: 0€

*********************************

Tosiasiassa sain vuodelta 2021 ansiotuloja 69.715,72 euroa. Nämä koostuivat pääosin palkkatyöstäni, mutta luvussa oli myös 210 euroa taloyhtiön hallitusjäsenen kokouspalkkiota. Lisäksi sain pääomatuloa 1.168,54 euroa ja nämä olivat pelkästään osinkoja. 

Pääomatuloksi laskettiin myös arvopapereiden luovutusvoitto 112,42 euroa, joka tuli myymistäni Puuilon osakkeista (luovutushinta 541,82€). Pääomatuloksi laskettiin myös arvopapereiden luovutustappio -211,73 euroa, joka tuli myymistäni Wärtsilän osakkeista (luovutushinta 664,62€).

Veroja maksoin 18.673,98 euroa. Eli käteen sain euroja 53.416,72 vuonna 2021. Lisäksi sain päivärahoja, jotka ovat verottomia. Näitä en nyt tähän hätään ala ynnäämään excelistäni, mutta päivärahoja olen saanut max 1.000 euron edestä. Vuonna 2021 ei vielä paljoa matkusteltu.

Mistä sitten tuli yllä olevat luvut, jotka ovat hieman erilaiset ja miksi ihmeessä pääomatulot näyttävät nollaa?? 

Puhdas ansiotulo ja puhdas pääomatulo yhteensä on:

-        Ansiotuloni miinus ansiotuloista tehdyt vähennykset eli kohdallani työmarkkinajärjestön jäsenmaksut ja palkkatulojen tulonhankkimismenot (esim työhuonevähennys, työvälineet) plus

-        Pääomatulojeni (eli osinkojen) osuus, jotka ovat veronalaisia. Tämä on 85% saaduista osingoista. 15% pääomatulosta saa verottomana, joten tätä ei ole laskettu verotettavaa tulooni mitenkään.

Verotettava ansiotulo valtionverotuksessa on saatu miinustamalla edellä mainittujen lisäksi maksamani eläkevakuutusmaksut, työttömyysvakuutusmaksut sekä sairausvakuutusmaksut.

Verotettavaan ansiotuloon kunnallisverotuksessa tuli vielä joku ihmeellinen ansiotulovähennys. Lyhyen googletuksen jälkeen minulle selvisi, että ”ansiotulovähennys lasketaan verovelvollisen ansaitsemien veronalaisten palkkatulojen, muusta toiselle suoritetusta työstä, tehtävästä tai palveluksesta saatujen ansiotulojen, ansiotulona pidettävien käyttökorvausten, ansiotulona verotettavan osingon, jaettavan yritystulon ansiotulo-osuuden sekä yhtymän osakkaan elinkeinotoiminnan tai maatalouden ansiotulo-osuuden perusteella. Vähennys on 51% edellä tarkoitettujen työtulojen 2.500 euroa ylittävältä osalta tulojen 7230 euron määrään saakka ja sen ylittävältä osalta 28%. Vähennyksen enimmäismäärä on kuitenkin 3.570 euroa.”

Eli mitä hä? Joka tapauksessa tähän perustuen sain jotain vähennystä kunnallisverotuksessa, vain luoja ja verottaja tietää että mitä tuo summa pitää sisällään ja millä prosentilla laskettu.

Miten verotettava pääomatulo näyttää nollaa vaikka pääomatuloa olen saanut?

No siksi, koska minulla on verovuodelta 2020 luovutustappiota sen verran, ettei minun tarvitse pääomatuloista maksaa veroa (eli saan nämä takaisin, toki maksan veron siinä vaiheessa kun osinko minulle maksetaan). Myin asuntoni vuonna 2020 ns tappiolla (myyntihinta oli korkeampi kuin millä asunnon ostin, mutta kun tästä vähennettiin maksamani varainsiirtovero ja välityspalkkio niin jäin tappiolle) ja tästä minulle on kertynyt luovutusvoittotappiota yhteensä 4.782,33 euroa. Tästä käytin nyt 1.105,68 euroa (eli saamani veronalaiset osingot + Puuilon luovutusvoitto) ja jäljelle jäi vielä 3.676,65 euroa. Tämä pitää käyttää vuoden 2025 loppuun mennessä eli vähän aikaa voin nauttia verottomista osingoista. Lisäksi sain vuodelta 2021 lisää luovutustappiota 211,42 euron verran, koska myin Wärtsilän osakkeeni tappiolla. Tämä pitää käyttää vuoden 2026 loppuun mennessä.

Lisäksi sain kotitalousvähennyksiä sekä asuntolainani korkovähennystä, joka on enää 10% kokonaiskorosta (vuonna 2022 tämä on enää 5%, jonka jälkeen tämä poistuu ja tätä vähennystä ei enää saa lainkaan vuonna 2023). Sain tämän asuntolainan korkohyvityksen itseasiassa alijäämähyvityksenä 30%:sti, koska minulla ei ole verottavia pääomatuloja. Yleensä vähennyskelpoiset korot vähennetään ensisijaisesti pääomatuloista. Jos näitä ei ole niin 30% tästä muodostuu alijäämähyvitykseksi, joka voidaan vähentää ansiotuloista. Ilmeisesti tämä ei vanhene vaan minulle vahvistetaan pääomatulolajin tappio, joka vähennetään pääomatuloista seuraavien 10 vuoden aikana sitä mukaa kun pääomatuloja syntyy. (En tajunnut tätäkään kunnolla, mutta luotan siihen, että verottaja tietää…) Lisäksi tuli jotain työtulovähennystä, josta löysin yhtä kryptisen selvityksen veronmaksajat.fi sivustolta kuin oli tuo ansiotulovähennys. Työtulovähennys ja ansiotulovähennys olivat kuitenkin eri euromäärät, joten oletan, ettei kyse ole samasta asiasta.

Tarvitsee myöntää, että melkoisen kryptistä on. Olen tähän asti vain käynyt läpi verotuspäätöksen tarkastaen, että tuloni ovat oikein, pääomatuloni ovat oikein sekä kaikki tekemäni vähennykset. Tähän verotustodistukseen ja siinä oleviin lukuihin en ole niin perehtynyt. Enkä tosiaan vieläkään voi sanoa, että olisin osannut laskea/tarkistaa verotuspäätökseltäni, että olenko maksanut oikein määrän veroja. Edelleen tässä pitää luottaa vain verottajaan. Ehkä vuoden 2022 verotuksesta saan jo vähän enemmän irti.

Mystisiä ovat kaiken maailman vähennykset, totta tosiaan 😊

 

perjantai 4. marraskuuta 2022

Ensimmäinen aikuiskoulutustuki saatu tilille

Ensimmäinen aikuiskoulutustuki on nyt haettu ja saatu. 

Homma oli helppo, kirjauduin vain sisään työllisyysrahaston sivuille 1.11., klikkasin laatikkoa maksuhakemus ja siellä mun tiedot oli aikalailla valmiina. Ainoa mikä piti itse lisätä oli tilinumero, mutta muuten vain klikkailin menemään. Maksuhakemus hyväksyttiin seuraavana päivänä 2.11. Päätöksessä oli tukisumma ja maksupäivä, joka oli päätöksen mukaan 4.11. Mutta rahat tulivat tilille jo 3.11.!

Tukisumma oli jostain syystä isompi kuin mun ensihakemuksen päätöksessä elokuussa. Silloin tukisumma oli 2052 euroa ja nyt sain 2092 euroa. En tiedä vaikuttiko se, että mun syyskuun tulot oli aika isot (sain ylimääräisen bonuksen). Joka tapauksessa olen nyt vain tyytyväinen tästä, enkä sen enempää pohtia asiaa. Jos tämä on virheellinen niin eiköhän virkamieskoneisto sen oikaise jossain välissä. 



Marraskuun budjetti näyttää nyt ylläolevalta. Muokkasin hieman mun ensimmäistä suunnitelmaa. Isoin muutos oli, että päädyin sittenkin maksamaan ihan normisumma asuntolainaa ja samalla poistin asuntosäästöön menevän summan. Kokeilen nyt ainakin alkuun näin. Pienennän asuntolainaan menevää summaa vasta sitten, jos tuntuu, ettei rahat riitä tai on jotain isompaa menoa. Jotenkin näen järkeväksi lyhentää asuntolainaa niin paljolla kuin mahdollista. Mun olisi myös tarkoitus laittaa asuntolainaan isompi könttäsumma tässä kohta puoliin, mutta siitä lisää myöhemmin, että miksi ja mistä se raha tulee. 

Jätin vielä budjettiin tuon 200 euroa säästöstä, mutta kuten huomaa niin en ole sitä vielä siirtänyt. Ajattelin nyt yrittää josko pärjäisin ilman siirtoa. Mietin sellaista, että jos yrittäisi aina muutama kuukauden pärjätä pelkästään tuolla tukisummalla ja sitten joinain kuukausina eläisi vähän "leveämmin". Ainakaan tällä hetkellä ylläoleva budjetti ei edes tunnu mitenkään tiukalta, mutta aika näyttää. Olen kuitenkin tottunut käyttämään rahaa aika eri tavalla menneisyydessä, joten olen hieman skeptinen ;) 

Vapaa-aika/lomabudjetin käyttänen, koska mulla on yksi Helsinki-reissu tässä edessä. Palveluissa on kasvohoito, minkä ajattelin varata. Sokerointia mulla ei ole tässä kuussa, vasta joulukuun puolivälissä on seuraava. Mitään tavarahankintoja ei ole tiedossa, mutta budjetoin nyt sinnekin vähän, jos jotain tulee (ja ostin esim lääkkeet, kosmetiikan tms tästä budjetista). Hyväntekeväisyyteen menee 30 euroa, mahdollisesti jotain muuta yllätyslahjaa pitää myös ostaa (näitä aina tulee!). Sijoituksiin menevä raha on joustava, mulla on kk-säästösopimuksia 70 euron arvosta ja Nordnetin tilillä on jo valmiina rahaa, joten sinne ei tarvitse enää siirtää. Tuo 100 euroa on siis yläkanttiin. Yllätyskuluissa on aika iso summa, katsotaan mihin se menee. 

Oudointa tässä oli se, että kun tuki tuli tilille niin mitään ei mennyt. Mulla on vuosikaudet ollut palkkapäivä kuun 20. eli mun kaikki menot on suunniteltu sen mukaan. Eli kun palkka on tullut niin kaikki rahastosäästöt ja asuntolaina on menneet samana päivänä niin en ikinä ole katsellut ns täyttä summaa tilillä. 

Jännä tunne on myös siitä, etten siis enää saa palkkaa vaan mun tuki tulee nyt yhteisestä pussista. Mietin aina välillä, että pitäisikö tästä tuntea syyllisyyttä. Mietin, että onko valtiolla varaa tähän. Mutta tällainen järjestelmä nyt on ja aion nyt hyödyntää tätä järjestelmää. Toivottavasti pitkällä tähtäimellä tämä hyödyttää myös yhteiskuntaa. Toivon, että mun opinnot vievät mua sellaisen työn suuntaan, jossa ensinnäkin viihdyn pidemmällä tähtäimellä ja mahdollisesti saan jopa enemmän palkkaa ja sitä kautta voin sitten taas korvata yhteiskunnallaetämän tuen. Tällä hetkellä nautin vain tästä vapaudesta. Ja olen mä opintojakin tehnyt - mulla on jo 21 opintopistettä! :D Lokakuun otin aika leppoisasti, mutta marraskuu tulee olemaan suht tiukka. Pitää tässä töitäkin vähän tehdä näiden kurssien eteen :) 

Tsemppiä kaikille marraskuuhun! Itselle tämä on ollut aina se vaikein kuukausi, mutta toistaiseksi mieli on ollut tosi hyvä ja pirteä. 


maanantai 31. lokakuuta 2022

Raha-asiat kavereiden kesken

Tämä on melko sensitiivinen aihe ja vähän pelottaa kirjoittaa tästä. Disclaimer heti tähän alkuun, että ymmärrän että me ihmiset ollaan erilaisia ja meille on eri asiat tärkeitä. Me hoidetaan asioita eri tavalla ja eri temperamentilla. Avoin keskustelu ja toisenlaisen toimintatavan kunnioittaminen on tärkeää tässäkin asiassa. Ja tämä on ehkä syynä tämän tekstin kirjoittamiseen, koska mielelläni kuulisin kommentteja teiltä kaikilta jotka ajattelevat minun kanssani eri tavalla.

Koska olen tällainen excel-budjetoija-nörtti niin olen hyvin tietoinen, että mihin ja paljonko rahaa käytän. Itselleni on tärkeää olla mahdollisimman hyvin kartalla siitä, että paljonko olen velkaa tai paljonko mulle ollaan velkaa. Haluan saada tilit tasattua mahdollisimman nopeasti, että saan excelini taas täsmäämään. Tällä haluan myös saada muistikapasiteetin tyhjättyä, ettei tarvitse pitää mielessä/muistissa, että paljonko piti maksaa kenellekin tai kenen piti maksaa mulle. Ja kun tässä puhun ”velasta” niin kyse ei ole varsinaisesti mistään velasta vain tilanteista, jossa yhdessä tehdään jotain ja joku maksaa tietyn asian ensin kaikkien puolesta (esim festariliput, ruokakauppaostokset) ja sitten muut maksavat tälle maksajalle oman osuutensa.

Lähtökohtaisesti itseäni ahdistaa aina tosi paljon tällaiset yhteismenot. Koska mun kokemus asiasta on, että 50% ihmisistä hoitaa asiat heti ja toisella 50%:lla asia jää ilmaan/eivät ole niin tarkkoja sen maksamisen kanssa. Käytännössä tämä tarkoittaa, että heitä pitää muistuttaa eli niin sanotusti karhuta saataviaan. En tiedä teistä, mutta itsestäni maksamisen muistuttaminen on äärimmäisen epämiellyttävää. Teen sen kyllä, koska oma pääni ei valitettavasti unohda tällaisia asioita ja toisaalta haluan myös, että itseäni muistutettaisiin, jos sattuisin joskus unohtamaan.

Joka tapauksessa viime viikolla sattui eräs tilanne, joka aiheutti tosi paljon hankalia tunteita ja sai mut miettimään kavereiden välisiä raha-asioita enemmän ja omaa toimintaani. 

Olin sopinut mun kahden kaverin kanssa, että mennään yhdessä teatteriin yhdessä ja mä hankin liput. Mä olin teatteria ehdottanut, joten mun mielestä oli mun vastuulla ne liput hankkia. Tämä ahdisti etukäteen jo inasen, koska mun käyttötilillä ei niin paljoa rahaa ollut. Tässä on nyt mennyt 6 viikkoa kun olen viimeksi saanut palkkaa ja ensimmäinen tuki on tulossa toivottavasti tämän viikon lopussa (tiedän kyllä että mun pitää tuki itse hakea kuun eka päivä, mutta en tiedä kauanko menee että homma käsitellään ja koska se tarkalleen maksetaan).

Joka tapauksessa mä hankin liput, maksoivat yhteensä 210 euroa. Tein meille yhteisen whatsapp-ryhmän, johon laitoin liput liitteeksi, tiedon että liput on nyt hommattu ja hinnan. Samalla alustavasti puhuttiin, että mitä muuta tehdään teatterin yhteydessä. Molemmat laittoivat, että maksetaan mobilepaylla sulle liput ja olin että kiitos.

No kumpikaan ei maksanut. Olin vähän hämmentynyt, että mikä juttu. Itse maksan tuollaisessa tilanteessa välittömästi. Mobilepay on tehnyt tästä erittäin helppoa. Siihen menee joku kolme sekuntia ja musta homman voi hoitaa aikalailla missä tilanteessa vain. No ajattelin, että ehkä olivat huonossa paikassa ja aikoivat maksaa myöhemmin.

Pari päivää kului ja mua alkoi stressaamaan, että koska myöhemmin? Sinänsä en tarvinnut rahoja välittömästi (olin jo ottanut rahat mun säästötililtä, jotta sain mun päätilin saldon täsmäämään todellisuuden kanssa ja sain sitä kautta liikkumavaraa ennen ekan tuen saamista), mutta oli tosi epämiellyttävä fiilis, että milloin heillä oli ajatus maksaa rahat. Parin päivän päästä? Parin viikon päästä? Silloin vasta kun teatteri oli? Mun tyyppistä ihmistä tällainen hämmentää ihan suunnattomasti, koska itselleni yksinkertaisinta on maksaa asiat välittömästi. Mietin myös, että mitä kauemmin odottavat maksun kanssa, sitä varmemmin se unohtuu.

Kärvistelin asian kanssa neljä päivää ja asia alkoi jo häiritä mun yöunia. Mietin ja väänsin asiaa päässäni, että mitä tämän kanssa pitää tehdä. Selvää oli, että minä en asiaa saa päästäni (tai mitenkään unohda), joten itseni vuoksi päätin laittaa heille uuden viestin ja pyytää rahoja vaikka TÄMÄ NOLOTTI IHAN TODELLA PALJON. Laitoin sitten viestin, että ”Hei, maksoitteko jo vai pyydänkö itse mobilepayn kautta vai miten tehdään? Anteeksi kun kyselen perään, mutta mulla on tässä pari kuukautta kun en saa rahaa mistään ja marraskuun alku tulee olemaan vähän tiukka 😊”. Molemmat vastasivat nopeasti, että tein nyt maksun, toinen kirjoitti että hyvä kun muistutit. Itse laitoin siihen vain kuittauksen, että kiitos ja että rahat tulivat perille. Kommunikointi loppui siihen.

Ok, itselläni on nyt levollinen olo, koska sain rahat ja homma siten selvä. Mutta koko tilanne mietityttää ja hämmentää edelleen. Mulla on sellainen olo, että olen jotenkin tiukkapipo ja vähän nolo kun pyysin rahoja. Tosiasiahan on, että kyse ei ollut siitä, että olisin oikeasti tarvinnut rahat. Juuri nyt mulla on kyllä tarpeeksi säästöjä, eikä mun tilanne kaadu 140 euroon, mutta en keksinyt muuta syytä pyytää rahoja kuin vedota siihen, että en saa rahaa nyt pariin kuukauteen. Vaikka olisin edelleen palkkatöissä niin yhtä lailla olisin halunnut saada rahat tai ainakin olisin halunnut saada tiedon, että koska aikovat rahat maksaa. Itselläni tällaiset hoitamattomat asiat jäävät häiritsemään. Yhtä lailla minua häiritsee myös toiseen suuntaan, jos mun pitää maksaa jotain. Haluan hoitaa oman osuuteni välittömästi. Onneksi on nykyään mobilepay ja maksaminen on superhelppoa. Tilinumeron kysely on myös stressaavaa ja joiltain sitä on saanut kysellä useamman kerran ja useampana päivänä ennen kuin tilinumeron ovat laittaneet. Tätä en ymmärrä, eivätkö ihmiset halua rahojaan! :D  

Tosi mielelläni kuulisin teidän muiden mielipiteitä, että miten te toimitte vastaavassa tilanteessa? Toiminko mielestänne jotenkin väärin tai miten tilanteessa olisi pitänyt toimia?

Tämä tilanne herätti mieleen muita vastaavanlaisia tilanteita. Varmasti itse olen hieman tiukkapipo näissä jutuissa kun tuntuu, että mä olen aina se osapuoli, joka on hieman hämmentynyt, että näinkö tää juttu meni. 

Yksi mieleen tullut juttu on noin vuoden takaa, kun olin kaverini kanssa yhden yön hotellimatkalla Turussa. Asutaan eri kaupungeissa, niin saavuttiin paikalle eri aikoihin. Mulla oli vapaapäivä niin olin aiemmin perillä ja maksoin hotellin, kun tsekkasin itseni sisään. Hotelli maksoi 160 euroa. Illalla mentiin syömään ja kun lasku tuli niin mun kaveri oli yhtäkkiä, että jos hän maksaa tän ravintolan, kun sä maksoit sen hotellin. Sitten hän jatkoi, että muiden kanssa me voitaisiin sopia, että ollaan sujut tämän jälkeen, mutta kun tiedän kuinka tarkka sä olet niin katsotaan vielä sitten myöhemmin se hotellilasku ja tasataan. Ravintola maksoi 85 euroa, josta mun osuus oli lähemmäs 50 euroa, koska olin juonut lasin viiniä (mun kaveri joi vettä). Olin tilanteessa tosi hämmentynyt, enkä oikein tiennyt mitä sanoa. Mutta siitä aiheutui ihan tosi kova paine, että mä oon tässä nyt joku tiukkapipo ja mulle pitäisi olla ok maksaa 160 euroa kun toinen maksaa vain 85 euroa. Lopulta tilanne sitten meni niin, että mun kaveri maksoi vielä lisäksi meidän minibaariostokset (joku 20 euroa, juotiin skumppapullot) ja sitten sovittiin että ollaan sujut. Sinänsä tällä ei ole mitään väliä, lopputulos oli että maksoin jonkun 20 euroa enemmän näistä yhteisistä kuluista. Ja olisin voinut tämän muutoinkin tehdä, koska mun kaverilla on kaksi pientä lasta ja tiedän, että heillä on suht tiukkaa. Ja että mulla tällöin oli aika paljon joustoa mun taloudessa, mutta mikä tässä häiritsi eniten oli että tää päätös vähän tehtiin mun puolesta. Mä en olisi ikinä toiminut noin, mutta ilmeisesti olen hieman tiukkapipo, kun tällaisia mietin ja kaikki muut on paljon rennompia. Tää tilanne hämmentää mua vieläkin.

Mä jotenkin haluaisin, että jokainen maksaa aina oman osansa. Täsmälleen oman osansa. Ahdistaa ihan hulluna puheet siitä, että jossain ravintolassa jaetaan loppusumma kaikkien syöjien välillä tasan. Musta tällainen toimintatapa on epäreilua, koska usein itse valitsen ruoan tai juoman hinnan perusteella ja mahdollisesti jätän jotain ottamatta hinnan perusteella (esim harvoin juon kivennäisvettä koska hanavesi on joko ilmaista tai huomattavasti halvempaa). Ajatus siitä, että loppulaskussa joutuisin maksamaan siitä, että muut ovat ottaneet mitä haluavat, kun taas itse olen sniiduillut, tuntuu ihan superahdistavalta. Samasta syystä inhoan yhteisiä viinipulloja ravintolassa, ellen voi olla varma, että viinipullo oikeasti kaadetaan tasan. Usein itse juon suht hitaasti ja jos laseja vaan täytetään sen perusteella, kuinka nopeaa porukkaa juo, niin jään aina tappiolle ja lopputulos on, että maksan yhdestä lasista enemmän kuin jos olisi tilannut listalta vain yhden lasillisen samaa juomaa. Usein näissä tilanteissa sanon juovani olutta, vaikka tekisi mieli viiniä niin näin vältän yhteispullot :D 

Samoin ahdistaa vähän yhteiset mökkireissut ym yhteiskauppajutut. Mä olen aika joviaali sen suhteen, että mitä syön eikä mulle ole niin väliä saanko jotain omaa juustoa, jugurttia tms. Pari päivää – viikon voi nyt aina syödä aikalailla mitä vain ja usein myönnyn siihen mitä muut haluavat. Toki ehdotan itsekin asioita, mutta jos mun ehdotukset ei käy niin en ala vänkäämään. Asia mikä näissä yhteisostoksissa ahdistaa on se määrä mikä ostetaan. Suurimmalla osalla ihmisistä on se periaate, että kaikkea pitää olla ja paljon. Itseäni tämä ahdistaa kahdesta syystä.

Ensimmäinen on se, että en halua laittaa ruokaa roskiin. Mökkireissulla mulle on henkilökohtaisesti ihan ok, että vikat päivät syödään vähän mitä sattuu eli jämiä. Kerran väänsin kaverini kanssa siitä, että ostetaanko uusi juustopaketti loman viimeisenä päivänä. Kaverini katsoi, että juusto on melkein loppu ja sanoi, että ostetaan vielä juusto. Mä sanoin, että me lähdetään huomenna, joten eikö me voitaisi syödä yksi päivä leipää ilman juustoa (ja juustoa oli vielä pieni määrä, että kyse oli enemminkin siitä että jokainen ei saisi ihan niin paljon juustoa leivän päälle kuin normaalisti), jos se nyt sattuisi loppumaan. Olimme lentokoneella liikenteessä ja jos olisimme ostaneet juuston niin suurin osa juustosta olisi pitänyt laittaa roskiin sitten lähtöpäivänä. Kaverini siinä nakkeli vähän niskojaan, mutta suostui sitten vaatimukseeni. Ja mulle tuli taas olo, että olen tiukkapipo…

Toinen syy on se, että monesti ostetaan liikaa ruokaa sen takia, että seurueen autolliset (aka perheelliset) suunnittelevat että voivat viedä loput sitten kotiin. Itselläni tällaista mahdollisuutta ei ole, koska en omista autoa ja pääsääntöisesti olen liikkeellä julkisilla kulkuneuvoilla. Näissä tilanteissa ikinä kukaan ei ota huomioon sitä, että minäkin olen maksanut näistä tuotteista, joita he vievät kotiin. Kerran olin juuri tällaisessa tilanteessa, jossa vikana päivänä käytiin vielä ns isoilla ostoksilla ja pariskunta oli vain, että he voi viedä sitten loput kotiin. Ostokset kuitenkin maksettiin yhteisillä rahoilla (olimme tehneet yhteisen ruokakauppakassan loman alussa, johon jokainen laittoi saman määrän käteistä rahaa). Olin tällöin vielä sen verran nuori, etten kehdannut sanoa mitään, mutta näin 10 vuoden jälkeenkin muistan tilanteen. Tänä päivänä kyllä sanoisin asiasta.

Suoraan sanottuna näinä päivinä välttelen viimeiseen asti tällaisia yhteisiä mökkireissuja. Voi luoja kun ne ahdistavat. Toki yritän myös vähän opetella olemaan rennompi näiden kanssa ja ajattelemaan, ettei se ole aina niin justiinsa. Mutta ahdistaa, kun aina tuntuu, että se olen aina juuri minä joka joustaa ja joka maksaa enemmän siitä ettei se ole niin justiinsa.

Tästäkin on vuosia aikaa, mutta olin kaveripariskunnan kanssa pääsiäisreissulla ja olin ostanut yhden viinipullon ekaksi illaksi (ennenkuin menimme paikan päällä ruokakauppaan, alkoon tms). Kaverini oli ostanut myös yhden viinipullon ekaksi illaksi ja kun tämä tuli esiin saapuessamme mökille niin hän kommentoi jotenkin oudosti, että no kiva, tämähän meni sitten tasan. En sanonut mitään, koska olisin taas ollut pikkumainen, mutta itse vain mietin, että no eihän tämä nyt mennyt mitenkään tasan, koska meitä on kolme ihmistä ja kaksi viinipulloa :D Minä ostin yhden pullon ja he kaksin ostivat yhden pullon. Mutta näin tapahtuu tosi usein, monesti pariskunnat pitävät itseään yhtenä ja ajattelevat että heiltä riittää kun he tuovat yhden asian ja yksinasuvat tuovat myös yhden asian.

Ehkä tämäkin vaikuttaa omiin fiilikseen ja ärsyyntymiseen näissä raha-asioissa. Yksinasuva jo muutenkin maksaa peruselämisen asioista enemmän kuin yhdessä asuvat niin se on jo dna:ssa se fiilis siitä epäreiluudesta. Ja koska yksinasuva maksaa suhteessa enemmän peruselämisestä (asuminen, sähkö, vakuutukset, kodin hankinnat tms) niin ärsyttää kun näitä juttuja tulee itselle enemmän maksettavaksi vielä sosiaalisissa tilanteissakin.

Tiedostan kyllä, että itse olen hyvin (todennäköisesti normaalia enemmän) tarkka näissä asioissa. Toivoisin olevani hieman rennompi rahojen kanssa, mutta en vain ole. Sekin pitää itsessäni hyväksyä. En missään nimessä odota, että joku maksaisi minuun nähden enemmän vaan haluaisin vain että kaikki menisi tasan ja että joutuisin maksamaan vain oman osuuteni. Ja luonnollisesti on tilanteita, missä itse haluan tarjota ja tietoisesti maksan asioita kavereideni puolesta, mutta haluan, että se on sellainen tilanne minkä itse päätän. 

Olisi tosi kiva kuulla muiden ajatuksia tähän asiaan liittyen. Olenko mielestänne jotenkin normaalia tiukkapipoisempi vai pystyykö joku samaistumaan fiiliksiini? Miten itse toimitte kavereiden välisissä raha-asioissa? Hoidatteko tilit heti tasan vai onko jollain tapana jättää niitä asioita tuonnemmaksi? Ja jos olet "tuonnemmaksi jättäjä" niin käykö usein, että unohdat sitten kokonaan maksaa jonkun? Oletko iloinen, jos sua muistutetaan vai ärsyynnytkö siitä? Ja etenkin kiinnostaisi se, että jos olet henkilö, joka ei ole niin tarkka niin onko myös ok, että jos sulle unohdetaan maksaa ja itsekin unohdat koko jutun?

perjantai 28. lokakuuta 2022

Q3 2022 sijoituskatsaus

Kirjoittelin tämän jo lokakuun alussa, mutta jäi julkaisematta, koska en saanut hiottua tekstiä julkaisukuntoon. Julkaisen tämän nyt vaikka vähän tuntuu hölmöltä, koska lokakuussa on tapahtunut paljon ja tilanne jo näyttää paljon positiivisemmalta. 


Huh. Tämä on vaikea kirjoittaa. Mieluummin sulkisin silmäni ja odottaisin parempia aikoja. Siedän tätä markkina-alakuloa ja ei aiheuta mitään suuria tunteita (välillä ärsyttää), mutta on todella vaikea katsoa omia sijoituksiaan. Mutta jotta oppisin jotain niin ei auta muu kuin paljastaa numerot ja miettiä vähän, että miksi ollaan tässä tilanteessa (toki maailmantilanteen lisäksi).




 

 

Kuten kuvasta näkyy niin punaiselta näyttää ja miinuksella ollaan. Olen laittanut enemmän rahaa pörssiin kuin mikä on salkkuni arvo. Tätä ei nyt isona onnistumisena voi pitää ja näen tähän kaksi syytä.

Aivan liian iso Suomi-osakepaino

Tämä on ollut tietoinen valinta osinkojen vuoksi. Olen saanut tänä vuonna osinkoja reilu 1.400 euroa (netto), joten en ihan hirveästi osaa katua näitä ratkaisuja. Vaikka suurin osa osakkeistani on miinuksella tällä hetkellä niin olen sinut omistamieni osakkeiden kanssa. Isointa riskiä omasta mielestäni pitää sisällään kiinteistöosakkeeni (YIT, Kojamo ja Kreate), mutta ainakin toistaiseksi haluan pitää salkussani myös kiinteistösektoria. Riski on myös kulutushyödykeosakkeilla inflaation vuoksi. Mutta nämäkin haluan salkussani pitää ja uskon niihin. Näin jälkikäteen miettien olisi ollut järkevää myydä Tokmannista ainakin puolet viime vuonna, mutta enpä myynyt.  

Joku ehkä huomasi, että Modulight uupuu listalta. En ole näitä myynyt, mutta poistin osakkeet listalta, koska pidän näitä hävittynä rahana. Harmittaa, etten myynyt ajoissa (silloin kun huideltiin 14 eurossa :D), mutta tässä vaiheessa en näe syytä myydä (ei ole väliä saanko 0 vai 200 euroa niin sama se on holdata). Olen hämmentynyt firman toiminnasta liittyen talousasioihin enkä ymmärrä, miten siellä on voitu mokata homma niin pahasti. Enkä ymmärrä miten CFO edelleen saa pitää työpaikkansa, mutta seurataan nyt tilannetta. Katsotaan tilanne 10 vuoden päästä, että miten firman kävi. Itse olen hyväksynyt tappioni. Eipä sinne mennyt kuin vähän reilu tonni.

Olisi tosiaan ollut järkevämpää keskittyä ensin hajauttamaan salkkua maailma-indeksiin tms muihin "stabiileihin" indeksirahastoihin, luoda sijoitussalkun pohja näillä ja vasta sen jälkeen alkaa leikkimään suorilla osakkeilla. Noh. Jälkiviisaus on aina kivaa.

Liian nuoret ja volatiilit rahastosijoitukset

Viime vuosien aikana olen vaihtanut pankkia muutaman otteeseen ja tästä syystä vaihtanut rahastojani useasti lyhyiden aikavälien sisällä. Siihen on syynsä, että monissa rahastoissa lukee ” ei suositella sijoittajalle, joka aikoo myydä rahaston 5-7 vuoden sisällä”. Niinpä. Olisi tosi mielenkiintoista nähdä mikä tilanne olisi, jos minulla olisi muutama rahasto sijoitusurani alusta alkaen (vuodesta 2016). Mutta eipä ole. Ainoa plussalla oleva rahasto on maailma-indeksi, muut ovat (etenkin Aasiaan sijoittavat) miinuksella. Avasin Aasia-rahastoni pahalla hetkellä kesällä 2021 kun Kiina alkoi todella sakkaamaan. No mutta nyt jos koska on aika vaan sitkeästi jatkaa sijoittamista eikä ainakaan myydä. Kiina on kyllä yhtä riskinen kuin Venäjä, mutta ei mulla ole kuin pari tonnia kiinni Aasia-rahastoissa. Ja siis siellä on muitakin maita kuin vain Kiina.

Maailma-indeksini on reilut 10% plussalla. Palaan aiempaan kommenttiini, että olisi kannattanut tehdä perusta kunnolla ennen kuin lähdin kikkailemaan suorilla osakkeilla ja erikoisrahastoilla.

Kolmannen kvartaalin aikana laitoin yhteensä 400 euroa rahastoihin (pääasiassa maailma ja USA, mutta hieman myös tuonne Aasiaan) ja 830 euroa suoriin osakkeisiin (Kreate, Orthex, Valmet). Tästä voimme siis päätellä, että en ole oppinut mitään. Jostain syystä suorat osakkeet edelleen vetävät puoleensa… Katsotaan opinko koskaan ja millaisen rökäletappion se vaatii :D

Tein allaolevan graafin, kun opettelin käyttämään exceliä. Mulla on aika paljon dataa excelissä mun sijoitusurani alusta asti. Valitettavasti data löytyy vain salkun kulloisesta arvosta, joten en saa tehtyä hienoa vertailua paljonko olen laittanut rahaa sisään. Eli tässä näkyy vain arvonmuutos vuosien varrella. Ihan mielenkiintoinen kaavio ja vielä mielenkiintoisempaa on seurata, että mihin päin käyrä kääntyy. Lokakuun alussa lähti salkku jo nousuun niin siksi lopun pieni nousu on näkyvissä.    


      

Korkeimmillaan salkkuni oli tämän vuoden tammikuussa. Katsotaan mihin vuosi loppuu ja koska päästään tammikuun 2022 numeroihin.

Kahdessa asiassa olen mielestäni onnistunut: 

  • Yrityshajautuksessa (ei maantieteellisesti) – olen jakanut salkkuni aika moneen eri kohteeseen eli ei ole niin suuri katastrofi jos yksittäinen kohde kaatuu kokonaan (kuten nyt se Modulight). Siten en ole osakkeista vielä huolissani, koska järjestään kaikki ovat pudonneet (paitsi Sampo ja UPM). Osakevalintani onnistumiset näkee vasta sitten, kun osakkeet lähtevät taas nousuun ja näen että nousevatko omat valintani vai jäävätkö kyntämään pohjamutia. 
  • Toisekseen olen sijoittanut vain rahaa, jonka voin hävitä. Luonnollisestikaan EN halua hävitä 40.000 euroa ja tämä summa EI ole minulle mikään pikkusumma. Mutta suoraan sanottuna ei mulla ole rahalle mitään muutakaan käyttöä. Jos yhtäkkiä 40.000 euroa tipahtaisi tilille niin en tietäisi mitä sillä tehdä. Lyhentäisin varmaan asuntolainaa. Tai oikeastaan laittaisin ne rahat sijoituksiin :D

perjantai 7. lokakuuta 2022

Budjettihahmotelmaa opintovapaalle sekä opintovapaan säästöt

Sain elokuun lopulla virallisen päätöksen aikuiskoulutustuesta. Tulen saamaan bruttona 2058 euroa, joka oli juuri se summa minkä sain myös aikuiskoulutustukilaskurista eli sen lukuun voi siis hyvin luottaa (laita sinne vuositulot jaettuna 12 eli sis. lomarahat, bonukset tms). Veroa aikuiskoulutustuesta menee joko 20% automaattisesti tai sitten voit lisätä työllisyysrahaston sivuille oman verokorttisi ja vero menee sitten sen mukaan. Huom. verokortti pitää olla etuutta varten, ei palkkaa varten. Korjattu virheellinen tieto 4.11. luulin ensin että ennakonpidätysprosentin lisäksi menee vielä tyel-maksu, mutta näin ei ole. 

Jos laskuni menivät oikein niin tulen saamaan käteen 1575 (JK 4.11. laskin tämän väärin, lisätietoa myöhemmissä postauksissa) euroa aikuiskoulutustukea. Alla hahmotelmani marraskuulle. Tämä pitää sisällään vain kulut marraskuulle ja tässä kuussa ei nyt satu olemaan sähkölaskua, liitonmaksua tms. Nämä budjetoin sitten sille kuukaudelle kuin ne sattuu. 



Oikea laina+korkomenoni on 788 euroa, mutta opintovapaan ajan olisi suunnitelmissa maksaa 600 euroa. Minulla on Nordean lyhennysjousto lainassani eli pystyn itse tietyin rajoituksin muokkaamaan maksamaani summaa. Vastike on mikä on, tähän en luonnollisestikaan pysty vaikuttamaan. Ruokabudjetin pidän entisellään. Toki keskityn tähän enemmän ja toivottavasti alitan budjetin, mutta ruoanhinnan nousun vuoksi haluan kuitenkin pitää tämän suht korkealla tasolla. Pidän siis 300 euron ruokabudjettiani melko isona. Olen muinoin pärjännyt 200 euron ruokabudjetilla, mutta nykyään olen ollut aika huoleton ruokabudjetin kanssa (koska miksi ei). Enää en aio olla yhtä huoleton, mutta ruoanhinnan nousun vuoksi en uskalla sitä laskea. Katsotaan miten käy. 

Uusina kuluina ovat puhelin ja tietoturva. iCloud-maksun siirsin palvelukategoriasta nyt pakollisin kuluihin. Puhelinlaskuni tulee olemaan 30 euroa, tietoturva on 7 euroa ja iCloud yhden euron niin 40 euroa pitäisi riittää. 

Vapaa-aikaan budjetoin 100 euroa. Todella paljon jännittää, että riittääkö tämä. Tämä kategoria on ollut aina kompastuskiveni. Palveluihin ja tavaroihin budjetoin rahaa, mutta tarkoitus ei ole näitä joka kuukausi käyttää. Säännöllisiä sokerointikäyntejä aion jatkaa, mutta tulen näitä harventaman kerran kuusssa käynnistä 6-8 viikon välein käyntiin (kesällä varmaan useammin, koska en pysty sheivaamaan ihon rikkoutumisen vuoksi ja toistaiseksi en ole niin itsevarma ihminen, että voisin patsastella tuosta noin vain menemään karvaisilla säärillä).

Muutin hyväntekeväisyysbudjetin hyväntekeväisyys/lahjat kategoriaksi. Hyväntekeväisyyteen minulla menee 30 euroa joka kuukausi, pari kymppiä jätän mahdollisia lahjoja varten. Asuntosäästöön aion laittaa 100 euroa ja sijoitussäästöön (=rahastoihin) 100 euroa. Yllätyskuluihin laitoin aika paljon rahaa ihan vain sen vuoksi, että haluan bufferia. Voi kestää jonkin aikaa ennen kuin saan kulutukseni alemmalle tasolle kuin mitä se on nyt ollut viime vuodet (noin 2.500 euroa kuussa). Sanomattakin selvää, että tämä minua hieman jännittää. 

Säästöistä minulla on tarkoitus ottaa 200 euroa kuussa. Alkuperäinen tarkoitus oli ottaa 500 euroa, mutta yritän selvitä ottamalla vain 200 euroa. Opintovapaa tulee kestämään aika pitkän aikaa ja vaikka tässä välissä tulen saamaan palkkaa ja bonuksia ensi kesänä ja tarkoitus on myös alkaa etsimään töitä (ainakin osa-aikaisia) syksyllä 2023 niin haluan yrittää pitää kiinni säästöistäni mahdollisimman paljon. Mielelläni tekisin myös jotain adhoc töitä (haaveilen vaalitoimitsijan hommasta ensi kevään eduskuntavaaleissa), mutta katsotaan nyt miten asiat menevät. Tarkoitus tässä alussa on keskittyä 100% opiskeluihin eli ihan heti en ala etsimään mitään töitä.

Minulla on nyt seuraavanlaisesti säästöjä opintovapaata varten:

  • 6.000 euroa ihan vain peruselämiseen (tuo 200 euroa tulee täältä)
  • 1.800 euroa asuntosäästötilillä. Tästä 1.000 euroa on ihan vain sitä varten jos jokin kodinkone hajoaa (10 vuotta vanha telkkarini todellakin vetelee viimeisiään)  ja sitten loput on paniikkisäästöjä korkojen nousun takia. Haluan kerätä hieman bufferia ylimääräisiä lainanlyhennyksiä varten ja tälle tilille olisi tarkoitus säästää joka kuukausi 100 euroa.
  • 2.000 käyttösäästötilillä on ihan vain sitä varten, jos haluan tehdä/hankkia jotain isompaa tms. Näillä ei oikein ole mitään tarkoitusta, mutta ovat nyt siellä. Tulen kyllä tarvitsemaan farkut ja uusia sukkia. 

Lisäksi minulla on ”emergency fundini” eli 11.000 euroa sekä sijoitukseni. Sijoitukseni ovat tänään lokakuun alussa aika tasan 40.000 euroa. Nyt on kovaa volatiliteettia ja henkisesti valmistaudun, että vielä alaspäin mennään. Mutta näihin rahoihin ei ole tarkoitus koskea ellei tilanne mene todella katastrofaaliseksi. Lisäksi minulla on 500 euroa sijoitussäästötilillä, mutta näille ei oikein ole mitään tarkoitusta. Ostan varmaan jotain osaketta jossain välissä pienen määrän. Tosiaan en pysty sijoittamaan enää isoja summia, mutta kunhan pikkasen pystyisin koko ajan, niin olen tyytyväinen.

Eli reilut 20.000 euroa mulla on yhteensä ihan käteisenä tileillä. Lisäksi tulen saamaan noin 1.600 euroa kuussa aikuiskoulutustukea. Kesäkuussa 2023 saan bonuksia, arviolta nettona joku 2.000 euroa ja sitten heinäkuussa saan ihan oikean palkan, arviolta nettona noin 3.500 euroa. Syksyllä 2023 tarkoitus olisi alkaa etsimään töitä – joko kokoaikaisia tai osa-aikaisia. Hieman vaikea vielä sanoa tarkkoja suunnitelmia, koska en tiedä missä vaiheessa opintoni ovat silloin ja kuinka paljon opinnot tulevat viemään aikaa päivästä.

Odotan kyllä mielenkiinnolla, että miten kaikki tulee menemään. Miltä se tuntuu kun ei enää pysty käyttämään rahaa entiseen malliin. Ja pystynkö olla käyttämättä rahaa. Nyt on vähän kinkkinen tilanne, kun säästötileillä on rahaa itselleni tosi paljon niin osaanko olla käyttämättä niitä. Niiden vain pitäisi nyt riittää 1,5 vuodeksi, joten ei voi mitenkään ajatella, että rahaa olisi nyt yllin kyllin. Niitä pitää säännöstellä. Nähtäväksi myös jää mihin asti korot nousevat ja mikä on asuntolainalyhennykseni syksyllä 2023.

Mutta juuri nyt tällaisella suunnitelmalla eteenpäin! Vasta tulevaisuus näyttää miten kaikki oikeasti menee.

maanantai 3. lokakuuta 2022

Ensimmäinen opintovapaapäivä

Perjantaina oli viimeinen työpäivä. Olen vastannut sata kertaa kysymykseen, että miltä nyt tuntuu. Ihan vinkkinä kaikille (itsellenikin myös): älkää kysykö tuollaista. Ensinnäkään siihen ei ole vastausta ja toisekseen ihan jokainen muukin kysyy sitä. Tosi hankalaa vastata sata kertaa kysymykseen johon ei ole vastausta.

Tai no vastaus on että ei tunnu yhtään miltään ja samaan aikaan tuntuu ihan kaikelta. 

Eihän tätä tilannetta oikein ymmärrä. 

Outoa on: 

  • olla katsomatta työsähköpostia. Työsähköposti puhelimessa on vähän kuin hyttysenpisto. Sitä on koko ajan vähän pakko raapia vaikka tietää ettei siitä ole mitään hyötyä. 
  • avata oma tietokone. Tämä on myös vähän pelottavaa. Jos koneelle tapahtuu jotain mitä en ymmärrä niin ei ole helpdeskiä mihin soittaa ja valittaa. 
  • avata oma puhelin. Ja varmasti tulee olemaan outoa maksaa oma puhelinlasku. Puhelimessa ei ole tekstiä: "Tätä iPhonea valvoo ja hallitsee XXX (työpaikkani nimi)."
  • huolehtia itse, että sekä tietokoneessa ja puhelimessa on tietoturva, jonka olet itse asentanut ja josta ITSE MAKSAT. 
Pelottavaa on: 
  • tajuta, etten tule saamaan palkkaa pitkään aikaan. Perjantai-lauantai välisen yön valvoin tämän takia kun ajatus ahdisti. Tulenko pärjäämään? Onneksi pelko ainakin toistaiseksi siirtyi taka-alalle.
  • menettää arjen tukiverkot. Ei ole ketään kenen kanssa puhua päivittäin (okei - ei nyt koronan takia ole ollut pariin vuoteen, mutta viime aikoina olen ollut toimistolla tosi paljon ja alkanut taas pikkuhiljaa tottua vuorovaikutukseen ihmisten kanssa - nyt se taas poistui) eikä voi viestiä tutulle työterveyshoitajalle että mitä nyt kun jostain jotain kolottaa tai resepti tarvitsee uusimista. En pääse ilmaiseen influenssarokotukseen. Kukaan ei soita mulle ja kysy että missä olen ja onko mulla aikaa ja voinko auttaa. En voi itse soittaa kenellekään ja pyytää apua.  
  • menettää kaikki työpaikan tuomat rahalliset edut eli epassin kautta halvat lounaat, liikunta- ja kulttuurirahan, julkinen liikenne rahan, hieronta-edut, ilmaisen fyssarin, uuden hiiren tai uudet kuulokkeet välittömästi kun vanhat hajoavat.
Stressiä tuottaa: 
  • tätä on odottanut niin pitkään, että näin ekana päivänä tuntuu että kaikki pitäisi olla tehtynä nyt jo heti: raivosiivota koti, urheilla kuukauden urheilut, nukkua vuoden univelat, tehdä terveellistä ruokaa, nähdä läheisiä, tehdä opinnot, suorittaa kaikki harrastukset, tehdä se tämä ja tuo. Tänään olen lähinnä keskittynyt sanomaan itselleni, että rauhoitu - sulla on aikaa. 
  • päästää irti ajatukset työasioista. Ajatuksissa juoksee, että teinkö kaiken, muistinko kaiken, mitä pitäisi vielä kertoa seuraajallani. Tunnen syyllisyyttä monista asioista, jotka jäivät tekemättä tai ovat kesken tai jotka tiedän hoitaneeni huonosti. Toivottavasti aika auttaa tähän. 
Onnea tuottaa: 
  • vapauden tunne. Saan itse valita mitä teen seuraavat tunnit, päivät ja kuukaudet. 
  • tänään on ensimmäinen päivä ja tätä vapautta on tiedossa 18 kuukautta. Nyt ei ole kyse siitä, että kolmen viikon päästä palaan töihin vaan olen oikeasti nyt pois töistä. Vastuuni kuuluvat muille ihmisille. En tule palaamaan tilanteeseen missä kaikki työt ovat vain tekemättä ja alan kuromaan tekemättömiä töitä kasaan ja "maksamaan lomani lunnaita". 3.000 lukematonta viestiä inboksissa ovat nyt siellä koneella mihin en enää pääse. 
  • huuma, että tätä todella on tiedossa 18 kuukautta. Minulla on oikeasti nyt aikaa ja mahdollisuus irtautua oravanpyörästä. On ihan käsittämätöntä, että tällainen on mahdollista. Koen aina välillä todella isoja onnentunteita tästä, että sain tällaisen mahdollisuuden. 
  • ilo siitä, että mulla on oikeasti taas aikaa nähdä muitakin ihmisiä kuin vain työkavereita ja tehdä muitakin asioita kuin vain työhön liittyviä juttuja. 

Eli olo on tällä hetkellä kaikenlainen. Tunteet vaihtelevat suuresti. Etupäässä olen tosi väsynyt, enkä ole oikein jaksanut tehdä mitään. Suunnittelin siivoavani tänään koko asunnon (täällä on ihan tosi paha kaaos), mutta sain ainoastaan tyhjennettyä pöytäpinnat vaatepinoista ja muista tavaroista, pesin pyykkiä, vaihdoin lakanat ja siivosin makuuhuoneen. Kävin kaupassa ja tein vähän koulujuttuja. Muuten olen aikalailla pelannut yhtä peliä ja katsonut yhtä sarjaa. Olo on jotenkin saamaton. Yritän olla ottamatta tästä stressiä ja antaa itselleni aikaa. Päätin, että olen lomalla tämän ekan viikon ja ensi viikon alusta alan suunnitelmallisemmin tehdä opintoja. Huomenna minulla on opon kanssa zoom ja käyn läpi muutaman epäselvän asian, mutta muuten yritän nyt rauhoittaa tämän viikon oikeasti vain olemiselle. 

maanantai 26. syyskuuta 2022

Sijoitukset miinuksella

Nyt se sitten tapahtui ensimmäisen kerran omalla sijoitusurallani: sijoitusteni arvo on vähemmän kuin mitä olen laittanut rahaa sisään. Eli olen miinuksella. Tällä hetkellä kyse on muutamista kympeistä, mutta katsotaan mihin asti tässä vielä lasketellaan. 

Omistan 15 yhtiötä ja näistä 7 on plussalla ja 8 miinuksella. Rahastoja omistan kuutta eriä ja näistä kaksi on plussalla, neljä miinuksella. Ainoa ETF:ni on miinuksella. 

Mitä fiiliksiä tämä sitten aiheuttaa? 

Kaikenlaisia. Ekan kerran, kun näin aot:ni kokonaissaldo miinuksella, pelästyin. Tuli pienenä shokkina, että oho, tosiaan valuin miinukselle. Suljin verkkopankin ja meni hetki niin olo oli taas suht neutraali. 

Yritän hieman välttää ajattelemasta asiaa. Mutta eihän tämä kivalta tunnu. Jotenkin kirkastuu tässä se, että todellakin viime vuosina on ollut helppoa sijoittaa. Mihin tahansa sijoitit niin melko hyvin meni. Yksittäisiä mokia tuli, mutta suurin osa onnistui. Pahin hetki oli korona-romahdus, mutta se kesti niin vähän aikaa, ettei sitä loppujen lopuksi edes huomannut. Nyt kun laskua on melki vuosi takana niin alkaahan se tuntua pahalta vaikka yritän järkeillä asiaa. Katsotaan onko vuosi 2022 ensimmäinen, kun salkun arvo on vähemmän vuoden lopussa kuin vuoden alussa. Huolimatta siitä, että laitan lisää rahaa sijoituksiin joka kuukausi.

Sijoitan siis edelleen koko ajan. Tänään ostin jopa vähän lisää osakkeita. Muutoin olen laittanut vain rahastoihin. Laittaisin enemmän sijoituksiin, jos en olisi jäämässä opintovapaalle ja tarvitsisi käteistä. Sijoittaminen ei pelota enkä ajattele, että olen menettänyt rahat. Ajattelen, että tämä on nyt kohdallani se hetki kun pitää vain jatkaa ja tämän jälkeen voin itsekin olla niitä kokemusasiantuntijoita, että ”aina ne ovat sieltä nousseet”. Katsotaan miten käy. Vuosia tässä voi mennä. Eihän se kivalta tunnu,  mutta ei kait auta muu kuin purra hammasta yhteen. Onneksi minulla ei ole tarvetta sijoittamilleni rahoille. Ainakin olen onnistunut siinä asiassa, vaikka juuri nyt muuten en mitään suuria onnistumisen tunteita tässä sijoittamisharrastuksessa tunne :D

perjantai 23. syyskuuta 2022

Syyskuun tulot ja menot

Syyskuussa tuloja oli palkka, veronpalautukset, Fiskarsin osingot ja vähän random-tuloja.

Laina/korkokulut olivat vielä entisellään huolimatta siitä, että lainani kokonaiskorko nousi korontarkistuspäivänä elokuun alussa. Tämä selvästi korjattiin nyt syyskuun lopun lainanlyhennyksessä eli maksoin aika paljon korkoja (melkein 300 euroa 200 euron sijasta). Nyt vasta lokakuussa selviää, että mikä täsmälleen tulee olemaan uusi korkokuluni, mutta siis alustava laskelmani on hieman vajaa 200 euroa. Vastike+vesi oli entisellään ja ruokakulut menivät budjettiin. Siellä oli yksi ruoankotiinkuljetus, mutta tästä tulen nyt luopumaan. Opiskelijana on aikaa itse käydä kaupassa ;)

Lounaisiin meni reilu pari kymppiä. Vapaa-aika/lomabudjetissa olin hyvinkin alle budjetin kunnes tuli kuun loppu ja ekstemporee matka Ylläkselle. Lähdin isäni avuksi tyhjentämään heidän talvimökkiä, joka myytiin. Samaan syssyyn tuli vielä pari työmatkaa, jotka aiheuttivat ravintolakuluja jonkin verran. Näihin meni yhteensä noin 120 euroa. Ilman näitä olisin ollut hyvinkin alle budjetin!

Palvelut näyttävät isolta summalta, mutta todellisuudessa palveluihin meni vain 75 euroa sokerointi, 45 euroa ranskan alkeiskurssi ja 0,99 iCloud. Loput siirsin säästötilille kuun lopussa. Tavaroihin meni paljon euroja ja tähän on yksi syyllinen: työkongressi ulkomailla. Tarvitsin tilaisuutta varten hienomman mekon ja tietystin löysin vain yhden sopivan joka oli KALLIS. Mekko maksoi 380 euroa. Toivottavasti on rahanarvoinen ja tulee käytettyä jatkossakin. Kongressi oli Espanjassa, jossa oli edelleen kesälämpötilat ja vaihtoehdot olivat todella vähissä. Kaupoissa alkoi olla jo pikkujoulumekkoja myynnissä ja hyvin vähän mitään kesälämpötiloihin sopivia cocktail-mekkoja (ja luonnolisestikaan minulla ei ollut aikaa kiertää ihan jokaista kauppaa Tampereella, koska olin hyvin viime tingassa liikkeellä). Minulla on mekkoja myös kaapissa, mutta mikään ei oikein enää mahdu kunnolla päälle. Liian pienellä mekolla oleminen gaalassa, jossa on 600 kollegaa ympäri Eurooppaa, ei hirveästi innostanut. Ostin myös hajuveden (olen ollut kaksi vuotta ilman), sukkahousut sekä meikkejä pääasiassa kongressin vuoksi, joten rahaa paloi nyt näihin. Hieman turhauttavaa ostaa työjuttuja varten näin paljon kamaa, mutta niin se aina välillä vähän menee.

Hyväntekeväisyyteen meni peruskuukausilahjoitukset. Yllätyskulut olivat korkeat, koska jostain syystä budjetoin tähän kategoriaan opiskelijakortin kolmeksi vuodeksi sekä maksoin YTHS-maksun. En oikein keksinyt, että mihin kategoriaan nämä laitan niin budjetoin nyt yllätykseen. Sinänsä ei kyllä olleet mitään yllätyskuluja. Oli siellä myös 1,6 euroa parkkimaksuja, kun mulla oli auto hetken aikaa käytössä.

Asuntosäästöön meni suunnitellusti, laitoin vielä 1.000 opintovapaasäästöön ja vajaa 500 euroa meni sijoituksiin. Osan jo sijoitin, osa meni sijoitussäästötilille.

Kuun kokonaiskulutus oli noin 2.350 euroa ja noin 2.200 euroa meni säästöön. Hieman tässä nyt mietityttyää, että miten tulen pärjäämään sitten opintovapaalla. Tässä kuussa oli kertaluonteisia kuluja kuten opiskelijakortti, YTHS-maksu ja kalliita vaateostoksia, mutta niitä kertaluonteisia kuluja tuppaa olemaan joka kuukausi aina uusia. 

Opintovapaa alkaa siis nyt viikon päästä. Hieman on alkanut jännittämään. Työmatkalla oli monia haikeita hetkiä, kun hyvästelin mun Nordic-tiimin. Pidän tosi paljon mun kollegoista ja meillä on tosi kivaa yhdessä aina kun nähdään F2F muutaman kerran vuodessa. Haikeaa etten todennäköisesti näe suurinta osaa heistä enää. Kova yritys oli kaikilla houkutella minua palaamaan opintovapaan jälkeen, mutta se jää nähtäväksi. Sinänsä minulla ei ole mitään palaamista vastaan – en vain halua takaisin vanhaan tehtävään ja toisaalta kiinnostaisi vähän nähdä myös miten hommat hoidetaan muualla. Mutta onneksi tätä ei tarvitse nyt päättää tänään.

Loppuvuoden rahakuvioihin tuli pieni muutos, kun sain ylimääräisen 2.000 euron bonuksen töistä ”due to outstanding contribution”. Lisäksi tulen tekemään vielä lokakuussa muutamia tunteja viikossa töitä ja jatkan seuraajani perehdytystä. En vielä tiedä, mutta uskoisin, että bonus maksetaan lokakuun palkkapäivänä. Tarvitsee tämä selvittää. Jos näin on niin en tule nostamaan aikuiskoulutustukea vielä lokakuulta. Nostan ekan tuen vasta marraskuulta eli joulukuun alussa. Olin jo tehnyt hienon budjetin viimeiselle palkalle, jossa siis suunnitelmana on selvitä noin 7 viikkoa yhdellä palkalla, mutta nyt tätä tarvinnee hieman hienosäätää.

Alla tarkemmin numeroita.

 


PS. Pahoittelut huonosta oikeinkirjoituksesta tekstissä. Tiedostan tämän itsekin, mutta en nyt jaksa keskittyä kielenhuoltoon / muokkaukseen sen enempää. Tulevaisuudessa tähän olisi tarkoitus kiinnittää lisää huomiota, mutta juuri nyt en jaksa :)  


sunnuntai 4. syyskuuta 2022

Euribor12 melkein 2%!

OMG – muutamassa viikossa euribor12 on noussut melkein yhden prosentin ja oli 2.9.2022 jo 1,896%.

Olen järkyttynyt. Mun asuntolainan korontarkistuspäivänä oli elokuun alussa (0,96%) ja korko nousi euroissa 55 eurosta noin 180-190 euroon. Jos korontarkistuspäivä olisi ollut nyt elokuun lopussa/syyskuun alussa niin korkokuluni olisi noussut 55 eurosta melkein 300 euroon. Eli korkokuluni olisi melkein kuusinkertaistuneet. Aikamoista. 

Ei mulla muuta tällä kertaa. 

torstai 18. elokuuta 2022

Kolmanneksi viimeinen palkkapäivä taputeltu

Vähiin käy ennenkuin loppuu! Huomenna toiseksi viimeinen palkkapäivä vähään aikaan. Tällä tietoa olen saamassa palkkaa seuraavan kerran kesäkuussa 2023, mutta ikinähän ei voi tietää mitä tapahtuu.

Opinnot alkoivat tällä viikolla. Olen aika innoissani. Loppuvuosi näyttää tosi positiiviselta. Pystyn tekemään aika paljon alkuopintoja ns näyttöinä niin saan ekat opintopisteet suht helposti. Läpäisin jopa matematiikan tasotestin enkä joudu valmentavalle matematiikan kurssille. Kiitos kevään valmennuskurssin. Ainoa mistä en ole niin innostunut on ainejärjestötoiminta, opiskelijabileet, tuutorien houkuttelu opiskelijatapahtumiin :D Been there done that 20 vuotta sitten. 

Olen aika pitkälti vanhin aloittavassa ryhmässä. Sattumalta istuin parin ikätoverini (ja silti minua viisi vuotta nuorempia) vieressä orientaatiopäivinä niin sain vaihdettu yhteistietoja ja yhdessä myös paettiin loppuillan tuutor-tutustumishetkeä. Tosi kiva oli tutustua muutamaan niin saa vertaistukea jos tulee jotain kysymyksiä, mutta etupäässä en ole opiskelemassa jotta laajentaisin sosiaalista elämääni. Pääasiassa teen online-opintoja mutta yhden lähiopetusjakson otin syksyn toiselle jaksolle. En ole tainnut vielä opintojani täällä blogissa kertoa, mutta pääsin siis opiskelemaan Haaga Heliaan liiketaloutta monimuoto-opintoina. Eli pystyn jatkamaan opinnot loppuun töiden ohessa sitten tulevaisuudessa, mutta olen tosi onnellinen nyt, että pari ekaa vuotta saan keskittyä pelkkiin opintoihin. Oon tosi innoissani! Tarkoitus on ”erikoistua” talouden&rahoituksen puolelle. Katsotaan mitä tästä seuraa! 

Mutta nyt harhauduin tästä kolmasvika-palkkakausi-selotuksesta! Laskin veroprosenttini loppuvuodelle niin saan muutaman satasen enemmän käteen nyt nämä vikat pari kuukautta. Myin vähän omaisuuttani ja siitä sain pari sataa, mutta muuten ei ollut muita tuloja palkan lisäksi.

Tässä kuussa tuli sähkölasku (joka on vielä tosi maltillinen johtuen määräaikaisesta sopimuksessa kesäkuulle 2023) ja liiton maksu. Ruokabudjetti meni yli, mutta tämä johtuu kesäloman aiheuttamasta laiskuudesta suunnitella ruokakauppaostoksia ja siellä on paljon valmisruokaa (sekä mansikoita ja herneitä).

Vapaa-aika/loma pitää sisällään vielä paljon kesälomakuluja plus muita kesämenokuluja. Palveluissa on isona kuluna 6 kerran PT-ohjaus. Muuten siellä on vain sokerointi ja icloud maksu. Tavarat näyttävät suurelta summalta, mutta tuosta 740 eurosta 460 euroa meni kulutussäästöön – tietokone ja puhelin ovat vielä ostamatta.. Nämä pitäisi kyllä ostaa pikimmiten, koska reilun kuukauden päästä olen ilman konetta ja puhelinta. Muuten ostin vähän sisustustavaraa, pari vaatetta ja lääkkeitä.

Taas tuli ”yllätyslahja” jota en osannut budjetoida – siskontyttöni muutti omaan kotiin ja ostin hänelle tuparilahjaksi kaikkea pientä hyödyllistä kuten vessapaperia :D Yllätyskuluissa on 20 euroa siirretty veikkaus-tilille jalkapallokisojen vuoksi. Siellä on edelleen 10 euroa, mutta tämä on jo hävittyä rahaa, joten menee kuluihin.

Laitoin 300 euroa asuntosäästöön ja 300 euroa sijoitussäästöön (tästä on osa käytetty jo).

Rahallisesti kuukausi meni tosi hyvin – sain hyvin rahaa säästöön ja silti aika rennosti sai käyttää rahaa. Vähän jännittää kun parin kuukauden päästä tuosta leikkaantuu pari tonnia pois, mutta yritetään elää sitten sen mukaisesti. Odottelen parhaillani ennakkopäätöstä aikuiskoulutustuen suuruudesta. Olen jo hahmotellut kk-budjettiani opintovapaalle, paljastan tämän sitten kun saan varmuuden summalle.

Alla tarkemmat luvut ja ihanaa viikonloppua kaikille J




 

lauantai 6. elokuuta 2022

Korkotuomio langetettu

Tuomiopäivä on saapunut. Asuntolainani kokonaiskorko on 1,35% seuraavat 12 kuukautta.

Tämä koostuu marginaalistani 0,39% plus euribor12 viitekorosta, joka korontarkistuspäivänä oli 0,96%. Eli yhteensä 1,35%.

Mutta hetkinen. Korontarkistuspäivä oli 5.8.2022 ja tällöin euribor12 oli 1,023%.

3.8.2022 euribor12 oli 0,962%.

Mikä juttu?

Tarkistin vuoden takaisen tilanteen. Viitekorkoni oli -0,51% ajanjakson 5.8.2021 – 5.8.2022.

Euribor12 oli 5.8.2021 -0,504% eli tämä pyöristyy -0,50%. Euribor12 oli 3.8.2021 -0,505% eli pyöristyy -0,51%. Onko siis ihan yleinen käytäntö, että korko määräytyy kahden päivän takaiseen arvoon? Onko kenelläkään tästä asiasta tarkempaa tietoa/ymmärrystä??

Näyttäisi siis, että meni mun osalta hyvin (hieman olen vielä skeptinen, mutta tämä uusi korko lukee ihan verkkopankissani lainatiedoissa, että kaippa pankki on laskenut oikein oman lainansa koron). Seurasin fanaattisesti euribor12 koron päiväkohtaista vaihtelua viimeiset pari viikkoa. Torstain (4.8.) uutinen, että euribor12 pomppasi takaisin prosentin yläpuolelle, aiheutti minulle ylimääräisiä sydämentykytyksiä. Näköjään sydämentykytykset olivat aiheettomat, koska viitekorkoni määräytyi jo 3.8.2022 arvon mukaan jolloin oltiin alle 1%.

Toki aika näyttää oliko tämä hyvä asia vai ei. Voihan korot taas lähteä laskuun ja olla syksyllä esim 0,5%. Mutta turha tästä nyt on tämän enempää stressata. Vuoden päästä sitten taas ;) 

Mitä tämä siis tarkoittaa käytännössä asuntolainaani?

Kuten aiemmin kirjoitin niin nykyinen lyhennys on 717 euroa, josta korko 55eur, lyhennys 660 euroa ja lainanhoitokulut 2,3 euroa. Hypopankin sivuilla on hyvä laskuri, jolla voi laskea arvion lyhennyksen suuruudesta uudella korolla. Laskurin mukaan lyhennykseni nousee 780 euroon, josta korkoa on 186 euroa ja lyhennystä 594 euroa. Tähän ei ole laskettu lainahoitokuluja (jotka ovat pankkikohtaiset), joten arviolta uusi lyhennykseni on 785 euroa. Koronnousu 55 eurosta 186 euroon on kyllä huima. Mutta tällaista näiden lainojen kanssa on. Etenkin kun sidot lainasi muuttuvaan korkoon.

En tiedä vielä tarkalleen mikä uusi lyhennykseni tulee olemaan. Lainanlyhennyspäiväni on joka kuun 20. päivä ja näköjään elokuun lyhennys menee vielä vanhan viitekoron mukaan. Näin ainakin lukee verkkopankissani. Ilmeisesti näen uuden lyhennyksen vasta syyskuussa. On tämä kyllä jännää. Kunnon trilleri :D

Oli pakko vielä laskea, että mitä olisi tarkoittanut, jos viitekorko olisi määräytynyt 5.8.2022 arvon mukaisesti eli 1,023%. Kokonaiskorkoni olisi tällöin ollut 1,41%. Lainanlyhennys olisi ollut 784 euroa, josta korkoa 193 euroa ja lyhennystä 591 euroa. Eroa 7 euroa kuussa, 84 euroa vuodessa. Toistan itseäni, mutta on tämä jännää.

Tätä se siis on, kun sitoo lainansa muuttuvaan korkoon. Se korko oikeasti muuttuu. Kappasta vain!

keskiviikko 3. elokuuta 2022

Yllättävää stressiä nousevista koroista

Pari viikkoa sitten aloin stressaamaan mun asuntolainan koronnoususta. Olen ollut ihan lungi tähän asti, mutta nyt kun mun korontarkistuspäivä lähenee niin edestakaisin sahaava 12 kuukauden euribor on alkanut stressaamaan. Ekaa kertaa mulle on konkretisoinut se, että kun sitoo lainansa muuttuvaan korkoon (mun tapauksessa siis euriboriin) niin se on ihan säkäpeliä, että mikä se korko sattuu olemaan juuri silloin kun sulla on se korontarkistuspäivä.

Mun korontarkistuspäivä on 5.8. (eli ylihuomenna!) ja sitten se on taas lukittu vuodeksi eteenpäin. Heinäkuun aikana 12 kk euribor on pomppinut haarukassa 0,821 – 1,200. Tavallaan jo vituttaa valmiiksi, jos perjantai 5.8. on just se päivä elokuussa kun euribor12 on korkeimmillaan :D

Mun tämänhetkinen kk-lyhennys on 717 euroa. Tästä lyhennystä on noin 660 euroa, korkoa (eli tällä hetkellä pelkkä marginaali) noin 55 euroa ja sitten lainanhoitomaksu pari euroa. Lyhennystapa on annuiteetti eli jos korko nousee niin kk-erä nousee. Laskin ns worst case scenarion heinäkuun huipulta eli jos 12euribor olisi tuo 1,2% mun korontarkistuspäivänä niin mun kokonaiskorko olisi jatkossa 1,6% (mun marginaali on 0,39) ja mun kk-erä nousisi 717 eurosta vähän reiluun 800 euroon. Sinänsä ei paha. Mun lyhennys Helsingin asuntoon oli 795 euroa kuussa ja ihan hyvin pärjäsin vaikka mun palkka oli silloin alempi.

Plus mulla on joustolyhennys mun lainassa, joka tarkoittaa että tietyin kriteerein voin itse päättää paljonko maksanko per kuukausi (korot on pakko maksaa). Olen päättänyt, että opintovapaan ajan maksan 600 euroa kuussa. Mahdollisuuksien mukaan enemmän, mutta tämä selviää sitten, kun tiedän tarkemmin, että paljonko aikuiskoulutustukea tulen saamaan ja miten kaikki muutenkin menee.

Jotenkin tää nyt stressaa ihan älyttömästi! Etupäässä kait siksi, että on niin sattumanvaraista, että mikä korkotaso sattuu mun korontarkistuspäivänä olemaan. Arvio on että 12euribor on vuoden lopussa 2% luokkaa niin sinänsä ihan kiva, jos satun tuon 1% tason saamaan nyt ja se on sitten voimassa ensi vuoden elokuuhun. Mutta toisaalta jotkut spekuloivat, että korot tulevat jäämään 1% tasolle niin olisi jotenkin kökköä saada nyt yli 1% korko. 

Ehkä stressi tulee siitä, että vaikka olen ajatellut, että korot tulee kyllä nousemaan niin olin 100% tuudittautunut siihen, että tässä on vielä 2-3 vuotta aikaa alhaisia korkoja. Tällä tarkoitan alle 1%. En olisi ikinä uskonut että tässä puolen vuoden sisällä hypätään -0,5%:sta 1%:n. Jaiks. Tämä pelästytti minut. Olin valmistautunut, että tänä vuonna korko voisi nousta max 0,5%:n ja pari vuotta menee ennenkuin ollaan 1-2%:n tasolla. Ja nyt onkin riskinä olla jo 2% tasolla tämän vuoden puolella. Tästä syystä tämä stressi. En ollut varautunut.

Joka tapauksessa muuttuva korko on ollut tietoinen valinta. Mulla on ollut asuntolainaa vuodesta 2008 ja mulle ei ikinä ole ollut mitenkään kauhean tärkeää, että summa on joka kuukausi sama. Mun ekat lyhennykset vuonna 2008 oli 850 euron luokkaa, alimmillaan oltiin 360 euron tasolla (vanhassa lainassa miinuskorko vielä vähensi marginaalia) ja nyt ollaan sitten taas 800 euron luokkaa. Vuonna 2009 mun nettopalkka oli 1900 euroa, joten sinänsä tilanne on aika eri nyt. Olen valmis ottamaan riskiä mun asuntolainalyhennyksen kanssa, koska mulla ei ole elämässä mitään muita pakollisia kuluja.

Mulla ei ole lapsia, lemmikkejä, autolainaa, mökkilainaa, muita lainoja. Mulla ei ole muuta omaisuutta eli en omista autoa, venettä, moottoripyörää, kesämökkiä tms -  en mitään mikä voisi hajota ja tarvita isoja korjauksia. Mun elämän pakolliset kulut ovat asuminen ja ruoka. Tästä syystä mä olen valmis maksamaan asumisesta paljon ja ottamaan riskin, että asumismenot nousevat. Mun muu kulutus on sellaista ns turhaa. Joo – käytän liikaa rahaa ravintoloihin ja vaatteisiin, mutta se johtuu siitä, että mulla on ollut siihen varaa. Jos vaihtoehdot ovat, että pystynkö maksamaan asuntolainan vai käymään ravintolassa syömässä, niin eiköhän vastaus ole aika itsestäänselvä. Teenkö kotona ruokaa vai menenkö ravintolaan on valintakysymys. Ostanko 100 euron vai 500 euron talvitakin on valintakysymys. Jos mulla esim olisi auto, josta hajoaa jakopäähihna, niin ei olisi valintakysymys maksaisinko 600 euroa sen vaihtamisesta vai en. Jos mulla olisi lemmikki, joka loukkaantuisi ja tarvitsisi hoitoa, niin ei olisi valintakysymys maksaisinko lemmikkini hoidon vai en. Mun elämässä ei ole mitään muita pakkokuluja kuin asuminen, ruoka ja muutamat lääkkeet jotka maksavat kympin kuussa. Joten mulla ei ole tarpeen pitää asumisen kulua tiukalla/tietyllä tasolla. Toki tilanne voi muuttua ja silloin mietin asian uudestaan.

Toinen asia mikä varmasti aiheuttaa stressiä on se, että tämä tapahtuu juuri sillä hetkellä kun olen jäämässä opintovapaalle (mikä säkä!). Juuri sillä hetkellä kun tuloni putoavat hetkellisesti. Kun nettotulot on yli 3.000 euroa niin ei ole niin suurta väliä maksaako satasen enemmän vai ei. Kun nettotulot ovat 1.500 euroa niin sillä on väliä. Olin aikonut maksaa 500 euroa kuussa asuntolainaa opintovapaan ajan eli olisin lyhentänyt lainaa sen noin 450 euroa. Kun korko nousee 50 euron tasolta 150 euron tasolle niin päätin nostaa lyhennyksen 600 euroon, koska haluan lyhentää itse pääomaakin. En halua maksaa vain korkoja. Se myös hieman stressaa, etten tiedä mikä on mun tulevaisuuden palkkataso. Nykyisellä palkkatasolla ei olisi mikään ongelma maksaa isompaa asuntolainaa useampikin sata euroa, mutta jos kovasti tulee palkkataso romahtamaan niin sitten tilanne on eri. En tiedä miksi stressaan tällaista. Miksi olen enemmän taipuvainen ajattelemaan, että palkkatasoni laskee kuin että se tulisi nousemaan tulevaisuudessa. Miksi ajattelin näin? Tämä on ehkä se kaikkein mielenkiintoisin kysymys tässä...

No mutta palatakseni alkuperäiseen aiheeseen – parin päivän päästä sen tietää, että mihin uusi korkotasoni napsahtaa ja voin lopettaa stressaamisen vuodeksi. Vitutus voi jäädä päälle, jos nyt sattuisi käymään niin että korot lähtisivät laskuun heti elokuun jälkeen :D

sunnuntai 3. heinäkuuta 2022

Tuhlailijan kesäkuu

Vähän on sellainen jännä tunne, että nyt kun opintovapaa lähestyy niin mun rahankäyttö alkaa päästä käsistä, koska ajatus: KULUTA NYT KUN VIELÄ PYSTYT!

Kesäkuun palkkakaudella rahaa tuli tilille 3.700 euroa ja sain tästä säästöön vain 310 euroa. Ja 200 tästä oli toukokuun tilikauden tuhlailuiden puskuripaikkailua eli oikeasti vain 110 euroa meni säästöön. Ja sekin siis rahastoihin, joten tästäkin on osa jo haihtunut ;D

Syitä toki riittää. Tein mielestäni hankintoja, jotka olivat tärkeitä. Eivät toki välttämättömiä, mutta tärkeitä. Ja tosiaan nyt mulla on vielä rahaa hankkia niitä.

Peruselämisen kulut olivat perus plus lisäksi tuli vuoden vakuutusmaksu nyt kesäkuussa maksettavaksi kuten joka vuosi. Tähän meni 200 euroa.

Vapaa-aika oli taas kovin ravintolapainotteista. Tässä näkyy kesän alkaminen, kavereiden treffaaminen terassilla ja yksi viikonloppureissu. Sinänsä 200 euroa kesäkuukausina vapaa-aikaan on suht maltillista mulle (olen saanut jopa yli 400 euroa menemään tässä kategoriassa kesäkuukautena).

Palvelumenot olivat aika kovat. Näissä on perussiivous, sokerointi ja apple cloud-maksu (joka toki on vain 0,99 euroa mutta mainitaan nyt tämä kun on kuukausittainen kulu). Lisäksi oli jalkahoito – ihan siis sellainen kunnollinen, ei mikään kosmeettinen kynsienlakkaus-hoito. Itse rinnastan kunnollisen jalkahoidon ihan terveydenhoitoon, mutta tästä on varmaan monia mielipiteitä. Lisäksi sorruin ottamaan ruutu-plussan koska jäin tosi pahasti koukkuun Erikoisjoukot-sarjaan.. 6,95 euroa meni sinne ja tulee menemään vielä pari kuukautta, että saan sarjan katsottua loppuun.

Sitten siihen oikeasti isoon kulutukseen eli tavaroihin meni tässä kuussa paljon rahaa. Tilasin sälekaihtimet ja näistä maksoin 725 euroa. Sälekaihtimet tulivat neljään ikkunaan ja yhteen oveen ja ovat lämpöä poispäinheijastavat. Summaan kuului myös asennus eli siitä saan kotitalousvähennystä. Lisäksi ostin uuden maton makuuhuoneeseen, 259 euroa. Löysin täydellisen kokoisen ja värisen ja mitä kaikkea ja aika extemporee tein ostopäätöksen. Olen kyllä supertyytyväinen, mutta sehän sitten herätti lisäsisustusinnon ja ostin huumassani sängyn päälle myös kaksi uutta tyynyä, yht. 55 euroa. Loput 70 euroa meni apteekkiin.

Tähän kategoriaan sitten hulahti  yli 1.000 euroa, että siinä sitä sitten oltiin.

Lisäksi yllätyskategoriassa oli 150 euroa minkä maksoin avoimeen ilmoittautumisesta (jonka maksoin turhaan, koska pääsin sitten sisään ihan varsinaiseksi opiskelijaks). Loput oli extemporee viikonloppumatkan matkakuluja. Laitoin ne nyt tähän kategoriaan, kun ei ollut suunniteltu reissu ja matkabudjetti oli nolla.

Että sellainen tuhlailija tässä. Onneksi tulot oli hyvät, peruspalkan lisäksi tuli isot osingot Sammolta ja pienet Bolidenilta sekä päivärahoja. Harmitti vain tosi paljon, etten saanut yhtään opintovapaasäästöön, mutta onneksi kesäkuun lopun palkassa maksetaan bonukset ja saan tämän säästön täyteen. Ei kai tämä niin kuukauden päälle ole. 

Vähän on kyllä ollut mulla sellaista tuhlailua ilmassa viimeiset kuukaudet. Viime kk-katsauksessa jo kirjoitin kuinka tuntuu, ettei raha tunnu riittävän mihinkään vaikka sitä tulee ihan hyvin tilille. Osittain jopa odotan, että opintovapaa alkaa niin silloin on pakko lopettaa kulutus. Musta on tullut viime aikoina surkea pitämään rahaa säästötilillä. Toki nyt voin hyvin vedota siihen, ettei kannata pitää juuri nyt rahaa säästötillä inflaation syötävänä!

Mulla oli jo suurin Dave-Ramsey-innostus mennyt ohi, enkä ole kuunnellut hänen podcastejaan/radio-ohjelmaa mikälie enää pitkiin aikoihin. Nyt vähän löysin ne uudestaan ja olen kuunnellut itseasiassa aina kokonaisen lähetyksen kerralla, en enää vain yksittäisiä klippejä. Moni asia Dave Ramseyssa tökkii mua nykyään (on ollut tarkoituksena kirjoittaa tästä oma teksti, mutta katsotaan koska pääsen sen pariin), mutta on hänellä kyllä muutamassa asiassa tosi hyvä pointti. Yksi näistä on suunnitelmallisuus. 

"You have to be intentional with your money."

"Tell your money where to go instead of wondering where it went."

Jostain syystä en ole tähän pystynyt enää pitkiin aikoihin. Musta on tullut tosi ekstemporee rahankäyttäjä. Ok - mun tulot on siten ihan hyvät tänä päivänä, ettei tällainen käytös vie mua mihinkään perikatoon, mutta se taitaa estää mua etenemästä haluamaani suuntaan. Tavallaan teen budjetin joka kuukausi, mutta sitten käytän rahat aina ihan eri asioihin. Muistan kun vielä pari vuotta sitten esim tosi säntillisesti laitoin 300 euroa ylimääräistä asuntosäästötilille joka kuukausi. Nyt aina kun olen laittanut rahaa asuntosäästötilille niin saatan sen sitten ottaa sieltä pois, kun haluankin tehdä jonkun isomman hankinnan tai ostankin jotain osaketta suunnittelematta. Tuossa viime tekstissä (Q2 sijoituskatsaus) kun vähän kirjoittelin mun osakkeidenostohistoriasta niin vähän hämmennyin kun muistin, että oikeasti olen ollut pitkiäkin aikoja sijoittamatta vain koska mulla oli muita tavoitteita. Nyt oon jotenkin niin koukussa sijoittamiseen ja osakkeiden osteluun, etten yhtään pysy mun muissa suunnitelmissani. En pidä tästä. Mulla oli raha-asiat paljon paremmin hanskassa vielä pari vuotta sitten, kun oikeasti tein budjetin kunnolla ja pitäydyin siinä. 

Syytän tästä korona-aikaa, joka sai elämän vähän raiteiltaan. Ja no... ehkä vähän itseäni :D Onneksi nyt pitkästä aikaa tuntuu, että nyt tämä alkaa hieman taas avautua itselleni uudestaan ja pystyn alkaa tekemään muutoksia taas oikeaan suuntaan. Yksi iso tavoite on pysyä nyt heinäkuun budjettisuunnitelmassa. Huomaan koko ajan että haluaisin vähän joustaa eri kategorioiden kanssa, mutta nyt teen kaikkeni, että pysyn suunnitelmassa. Katsotaan miten mun käy!

Alla kuukauden luvut tarkemmin: 



lauantai 2. heinäkuuta 2022

Q2 sijoituskatsaus

Oivoivoivoi – aika tuskaista alkaa nyt olemaan. En oikein osaa eritellä tunteitani tämän pörssin alamäen suhteen. Osaltaan olen aika neutraali asian kanssa ja uskallan kyllä laittaa rahaa pörssiin lisää. Mutta aina kun salkkua katsoo niin on aika tuskaisia tunteita, koska kaikki vain valuu alaspäin koko ajan. Tuottoprosentti alenee alenemistaan. Katsotaan pääsenkö tämän laskun aikana kokonaisuuden kanssa jopa miinustuottoprosenteille (en tiedä onko tämä oikea termi). Aika näyttää. Nyt pääsin jo rahastojen kanssa miinukselle, jotka sentään vielä Q1:n jälkeen olivat 7,5% voitolla. Tämä ei anna itsestäni kovin ruusuista kuvaa sijoittajana, mutta onneksi maaliviivani on tuolla 15-20 vuoden päässä niin tilanteet ehtii vielä muuttua. Mutta hieman haluan pohtia, että mikä tässä on mennyt eniten ”pieleen”.

Rahastojen kanssa on aika selvä peli. En ole pystynyt olemaan rahastojen kanssa pitkäjänteinen ja olen liikaa myynyt rahastoja kokonaan ja aloittanut uudestaan. Tämä johtuu pankkien vaihdoista tässä viimeisen neljän vuoden aikana sekä osittain ihan omasta lyhytjänteisyydestä (koskien Nordnetin rahastoja). Alan ymmärtämään miksi avaintietoesitteissä sanotaan, että ”Rahasto voi olla sopimaton sijoittajalle, joka aikoo lunastaa sijoituksensa viiden vuoden sisällä”. 

Mun vanhin rahasto tällä hetkellä on vajaa 2 vuotta vanha. Tämä on maailma-indeksi ja on ainoana edelleen plussalla. Miinuksella on Aasia-rahasto, jonne aloin sijoittamaan varmaan juuri pahimpaan aikaan kevään 2021 korvilla kun tilanne etenkin Kiinassa alkoi liusumaan monestakin syystä alaspäin. Sitten mulla on yksi korkorahasto, joka on ollut luonnollisestikin alusta asti miinuksella. Tiedostan, ettei korkoihin sijoittaminen juuri nyt ole järkevää, mutta haluan seurata sitäkin markkinaa ja helpointa se on kun itsellä on rahaa siellä. Sinänsä tällä ei mitään väliä, koska laitan sinne vain kympin kuussa ja yhteensä siellä on nyt joku 200 euroa. Muutaman kympin on miinuksella. Neljäntenä mulla on USA-indeksirahastoa, johon sijoittamisen aloin nyt vasta helmikuussa 2022 ja se on luonnollisesti miinuksella. Että joo. Pitkäjänteisyys kannattaa :D

Osakkeiden kanssa on sitten vähän fifty-sixty. Kaikki vanhemmat osakkeet ovat edelleen plussalla (poikkeuksena TietoEvry) ja kaikki uusimmat (1,5 vuoden sisään ostetut) osakkeet ovat iloisesti miinuksella. Mitenkään vahva onnistumisen tunne mulla ei juuri nyt ole itseni kanssa, mutta aika näyttää. Onneksi nyt ei tarvitse mitään myydä. Jotenkin tuntuu, että aina silloin kun on rahaa niin kurssit ovat ylhäällä. Sitten kun kurssit ovat alhaalla, mulla on joku muu tavoite mihin säästää rahaa ja menetän mahdollisuuden ostaa ”halvalla”.

Osakkeisiin sijoittamisen aloitin kesällä 2017. Ostin pienellä summalla Marimekkoa ja tätä saikin tällöin vielä halvalla (9-10 euroa, OBS tämä oli siis ennen splittiä, split huomioon ottaen hinta oli ehkä jotain siinä 2 euroa). Mutta sitten tajusin, että ennen sijoittamista mun pitää saada mun puskurit kuntoon, joten aloin säästämään vararahastoa. Sitten tuli muutto Helsinkiin, joka taas vaati käteisen säästämisestä muuttoa ja siihen liittyviä kuluja varten. Vihdoin kesällä 2018 sain vararahaston täyteen ja pääsin taas osakesijoittamisen pariin. Kurssit olivat yllättäen todella ylhäällä tähän maailmanaikaan (ostin Sampoa 42 eurolla ja Wärtsilää 18 eurolla). Loppukesästä 2018 myin Tampereen asuntoni ja syksyllä 2018 ostin uudiskohteen Helsingistä ja aloin säästämään asuntoa varten lisää, jotta ei kesällä 2019 tarvitsisi ottaa niin paljoa lainaa. Syksyllä 2018 oli lievää pörssilaskua meneillään ja iloisesti rallattelin miinuksella osakkeiden kanssa (ei Marimekko – joka on ollut salkkuni paras suoriutuja ever). Wärtsilähän ei ole näiden vuosien aika noussut takaisin tuohon 18 euroon eli W:tä todellakin onnistuin ostamaan all-time-high (nämä olen sittemmin myynyt tappiolla).

Kesällä 2019 sain uuden asunnon ostettua, uuden asuntolainan nostettua ja pystyin taas aloittamaan osakesijoittamisen. Syksyn 2019 ja alkuvuoden 2020 kurssit olivat taas all-time-high kunnes tuli korona-crash helmi-maaliskuussa 2020. Tässä mulla kävi semi-hyvin ja mulla oli jonkin verran ylimääräistä rahaa laittaa pörssiin ja onnistuinkin ostamaan joitain osakkeita hyvällä hinnalla. Paras näistä taitaa olla Nordea, jota ostin reilun 5 euron keskihintaan. Mutta koronadippi valitettavasti kesti todella lyhyen aikaa, joten ihan hirveästi ei ehtinyt ostamaan. 

Koronadipistä nousu tapahtui myös ennätysnopeasti eli taas sitten syksyn 2020 ja vuoden 2021 saikin ostella osakkeita all-time-high-hintoihin. Luonnollisesti kun pörssi lähti laskuun vuoden 2022 alussa niin mulla oli opintovapaasuunnitelma meneillään ja isoimmat säästöt piti laittaa tähän. Onneksi palkkani oli jo tässä vaiheessa sen verran hyvä, että olen pystynyt laittamaan ihan pörssiinkin rahaa nyt laskun aikana muun säästämisen ohella. Ongelmana vain on, että pörssi laskee koko ajan lisää eli vaikea tietää koska se pohja tulee vastaan. Haaste tulee myös olemaan lokakuussa alkava opintovapaa, kun rahaa ei todellakaan ole sijoittamiseen (aion jatkaa rahastosäästämistä 100 eurolla kuussa). Eli jos tässä on alamäkeä vielä seuraavat 2-3 vuotta niin tulen näköjään missaamaan tämänkin laskun, koska opintovapaalla olen nyt ainakin 1,5 vuotta alkaen lokakuusta :D

Ohwell. Elämä on ja jatkuu ja siirrytäänpä seuraavaan aiheeseen.

Eli mitä toisen kvartaalin aikana on sitten tapahtunut?

Kuukausirahastosäästöt menivät normaalisti. Pari ylimääräistä ostoa tein USA-indeksiin. Lisäksi ostin lisää Kreatea, TietoEvryä, Konetta ja Kojamoa. Yhteensä laitoin rahaa pörssiin vähän vajaa 2.700 euroa. Tästä huolimatta salkun arvo nyt Q2 lopussa on 2.000 euroa vähemmän kuin Q1 lopussa. Toistaiseksi vielä olen yli 40.000 euroa – katsotaan onnistunko pysymään siellä vai valutaanko alle. En tehnyt tavoitetta täksi vuodeksi, mutta mielessäni pyöri vielä alkuvuodesta, että olisin tämän vuoden lopussa 50.000 eurossa. Nähtäväksi jää. Nyt ei näytä kovin todennäköiseltä. Olen tosiaan itse henkisesti varautunut siihen, että 2-3 vuotta tässä alamäessä vielä pyöritään.

Alla itse luvut. Katsotaan sitten kolmen kuukauden päästä taas että missä mennään! Itse odotan nyt tosi paljon Q2 tulosjulkistuksia heinäkuussa – olen silloin lomalla, joten on aikaa keskittyä näihin! Lomasuunnitelmissa mulla on hengailla kotona ja katsoa EM-futista. Osa syy tähän on säästäminen syksyllä alkavaa opintovapaata varten, mutta toinen syy on ihan puhtaasti se, etten todellakaan jaksa olla juoksemassa paikasta toiseen tällä hetkellä. Haluan nukkua, urheilla ja nähdä läheisiä. Tehdä asioita spontaanisti ja olla vain rauhassa.




perjantai 17. kesäkuuta 2022

Aikamoinen viikko

Pitkästä aikaa taas täällä. Valitettavasti alan valua niiden bloggaajien joukkoon joilla tekstien ilmestymisväli pitenee ja pitenee. Ensin kerran kuussa, sitten muutaman kerran vuodessa, sitten yksi teksti per vuosi... Katsotaan miten mun käy! Kirjoitusideoita kyllä riittää, mutta valitettavasti voimavaroja ei. Omissa toiveissa ja suunnitelmissa on aktivoitua taas syksyllä, kun opintovapaa alkaa. Mulla on jo alustava suunnitelma blogin tuleville aiheille ja teemalle (Dave Ramsey on jo siirtynyt taka-alalle), mutta syksy näyttää, että miten tässä käy. Alkusyksy tulee olemaan vielä rankka, koska tulen tekemään töitä ja opiskelemaan elo-syyskuun samanaikaisesti ennen opintovapaalle jääntiä, joten katsotaan. Voi olla että olen ihan tööt loppuvuoden. Toisaalta nyt kun opintovapaa on varmistunut ja pääsen aloittamaan töiden lopettamiseen liittyvät toimenpiteet ihan konkreettisesti niin ehkä oma mieli rentoutuu. Vielä se ei ole rentoutunut, mutta eihän tämä opintovapaa varmistunut kuin vasta pari päivää sitten :D 

Tällä viikolla on tapahtunut nyt niin paljon, että tuntuu jotenkin ihan uskomattomalta, että ollaan vasta perjantaissa. Tai ylipäätään että on edelleen sama viikko. 

Olen siis hakenut AMK-pääsykokeissa ihan tutkinto-opiskelijaksi, mutta niitä tuloksia saan odottaa vielä heinäkuun alkupuolelle. Vaikka pääsykoe meni ihan hyvin niin silti olen vähän skeptinen itse sisäänpääsystä, koska olen toisen tutkinnon tekijä ja meidän ikkuna päästä sisään on tosi pieni. Hieman elättelin toiveita päästä sisään papereilla, mutta olen kirjoittanut vuonna -99 jolloin yo-koe oli tosi erilainen. Reaali oli tällöin vain yksi koe ja valitettavasti en kirjoittanut matikkaa niin hirveästi ei pisteitä herunut. 

Onneksi vaihtoehtona on myös avoin amk tai avoin yliopisto ja onneksi Haaga Helian avoimen ilmoittautuminen alkoi jo nyt. Halusin ilmoittautua avoimeen varmuuden vuoksi jo ennen lopullisia pääsykoetuloksia, jotta pääsin laittamaan virallisen opintovapaahakemuksen työnantajalleni hyvissä ajoin. Olin heti liikkeellä kun ilmoittautuminen alkoi ja pääsin kaikille haluamilleni kursseille. Tämä maksoi minulle 150 euroa mahdollisesti turhaa (rahaa ei saa takaisin vaikka pääsisin tutkinto-opiskelijaksi), mutta aika pieni hinta mielenrauhasta. 

Lopputuloksena pääsin siis ilmoittautumaan avoimeen, mahduin kursseille ja tein virallisen opintovapaahakemuksen työnantajalleni, joka on myös hyväksytty. Eli 1.10.2022 alkaen en ole enää palkkatöissä enkä täten tule saamaan palkkaa. Opintovapaa kestää 2024 keväälle. Ensi vuoden heinäkuuksi palaan töihin, mutta olen lomalla. Tämä oli aika käsittämätön juttu, että tämä on mahdollista, mutta tosiaan se on! Voin palata heinäkuuksi "töihin", pitää tällöin loman ja saada normipalkan + lomapalkan. Kertyneet lomapäivät eivät kata ihan koko kuukautta, joten pari päivää otan palkatonta. Tässä on sellainen huomioitava juttu, että jos/kun palaan töihin sitten 1,5 vuoden päästä niin kaikki lomat ovat palaneet eli sitten en lomaile vähään aikaan (ainakaan palkallisesti). 

Aika jännää. Ihan vielä en ole sisäistänyt asiaa, mutta eiköhän se tässä ala konkretisoitumaan, kun työpaikallani alkaa tapahtumaan ihan oikeita asioita sijaisen palkkaamiseen tms liittyen. Välillä vähän mahanpohjasta kouraisee, kun muistaa koronnousut, inflaation, omien rahavirtojen kutistumisen, mutta päätunne on kuitenkin odotus ja innostus tulevasta. Uskalsin! 

Tällä viikolla sain myös ensimmäistä kertaa elämässä puhelun headhunterilta. Olen aina hieman kateellisena vain kuunnellut sivusta kun kavereille tai kollegoille soitellaan eri paikoista ja houkutellaan muualle töihn. Mun oma toimenkuva, ura ja koulutustausta on niin ihmeellinen sekametelisoppa, että olen ajatellut, etten osu ikinä mihinkään verkkoon. Mutta nyt! Heti kun olin saanut opintovapaan hyväksyttyä :D Juttelin rekrytoijan kanssa ja tehtävä vaikutti ihan ok:lta. Sain paperit ja olen tutustunut tehtävään paremmin. Periaatteessa olisin kiinnostunut ja koen, että itselläni olisi kapasiteettia tehtävään, mutta aion silti kieltäytyä. Ei vain nyt. Pidän nyt kiinni opintovapaasuunnitelmasta, koska opinnot ihan oikeasti kiinnostavat itseäni ja haluan tauon. Toki jos tehtävä olisi supermielenkiintoinen niin etenisin asiassa, mutta koska tehtävä tuntuu vain ok:lta niin en lähde eteenpäin asiassa. Mutta niin siistiä että sain elämäni ensimmäisen headhunter-puhelun! Näitä lisää. 

Lisäksi tämä viikko on vuoden palkkakohokohta, kun vuoden bonussumma selviää. Ja ensimmäistä kertaa olen mukana tässä myös esihenkilönä eli olen ollut myös "sillä toisella puolella". Eli en ole vain keskittynyt siihen, mitä itse saan ja miksi vaan suurin keskittyminen on mennyt siihen, että alaiselle homma on mennyt oikein ja hän on saanut oikeat tiedot ja kommunikoinnin oikeaan aikaan ja oikeaan tapaan. 

Tämän vuotiset bonukset on tosi iloinen asia. Viime vuosi oli vähän plaah kun bonukset oli ekaa kertaa urani aikana vähemmän kuin edellisena vuonna. Mutta tänä vuonna tilanne on todellakin toinen ja jos oikein laskin neton niin tulen ensimmäistä kertaa ikinä saamaan viisinumeroisen summan tilille! Tämä siis pitää sisällään bonukset, normipalkan ja kesälomarahat. Odotan malttamattomana palkkakuitin ilmaantumista verkkopankkiin niin saan vahvistuksen laskelmilleni. Olen melko varma, että laskin oikein, mutta juttu tuntuu niin uskomattomalta, etten usko ennen kuin näen.

Suuri osa summasta menee kyllä säästöön ja sijoituksiin, mutta olen tosi iloinen, että saan opintosäästösumman täyteen jo nyt niin seuraavat kolme palkkaa voin allokoida vähän vapaammin. Ja saan taas laitettua sijoituksiin rahaa. Toki tähän "ei-rahaa-sijoituksiin" toimintatapaan on kyllä ihan hyvä opetella, koska seuraavina vuosina ei paljoa tarvitse sijoitella (paitsi perusrahastot). Olen miettinyt sitä opintolainaa, mutta alan vähän pyörtämään ajatuksiani tästä. Ei ehkä ole ihan mun juttu. Ja jos en pääse tutkinto-opiskelijaksi niin en opintolainaa saakaan. 

Asioita siis täällä tapahtuu vaikka itse blogi on ollut suht hiljaa. Kurssien lasku ei ole aiheuttanut suuria tunteita vaikka toki sitä mieluummin katsoo nousevia kursseja. Itselleni tämä on ollut itseasiassa ihan tervehdyttävää, koska olen päässyt eroon päivittäisestä kurssien ja salkun vilkuilusta. Ei huvita niin paljoa katsella laskevaa salkunarvoa. Henkisesti olen varautunut, että lasku voi kestää jopa vuoden pari. Onneksi en asettanut euro-tavoitetta salkunarvolle tälle vuodelle, koska juuri nyt tuntuu, että kaikki raha mitä sijoituksiin laittaa, sulaa heti pois. Katsotaan onnistunko pitää salkunarvon edes samassa vs viime vuosi. Kvartaalikatsaukset aion kirjoittaa, koska haluan julkaista nämä myös silloin kun ei mene niin hyvin. Myönnän ihan avoimesti, että oma salkkuni ei todellakaan ole pärjännyt mitenkään hyvin tässä rytäkässä. Olisinkohan enää vain jonkun 10% plussalla, kun kokonaisuutta katsoo. Mulla on pari osaketta, jotka ovat ottaneet tosi paljon hittiä (suoriin osakkeiseen sijoittamisen riski) ja sitten valitettavasti juuri vuosi sitten aloin sijoittamaan Aasia-rahastoihin, jotka ovat ottaneet tosi paljon hittiä Kiinan vuoksi (aloitin juuri sopivasti huipulta). Mun USA-rahasto on myös miinuksella, koska siihen aloitin sijoittamisen vasta nyt sodan alettua Ukrainassa. Ainoat jotka ovat plussalla on mun maailma-rahastot joihin aloitin sijoittamisen pari vuotta sitten. Mutta näistä sitten enemmän kun oikeasti uskallan (pakotan itseni) laittaa luvut exceliin kesäkuun lopussa. 

Aurinkoista ja toivottavasti lämmintä kesäkuuta ja juhannusta kaikille!  

Vuoden 2022 osingot

Vuoden 2021 tuloksista maksetut osingot vuoden 2022 aikana on mun kohdalta maksettu. Viimeiset maksettiin lokakuun puolivälissä.  Yhteensä s...