Asuntolaina

Otin nykyiseen asuntooni asuntolainaa 180.000 euroa neljä vuotta sitten (elokuussa 2020). Tämä on kolmas asuntolainani. Ensimmäisen asuntolainan otin vuonna 2008 ja määrä oli 110.000 euroa. Toisen asuntolainan otin vuonna 2019 ja määrä oli 218.000 euroa. Toiseen ja kolmanteen asuntolainaan liittyy Helsinkiin muuttoni vuonna 2018, joka aiheutti aikamoisen sekoilun asuntojen kanssa ja en päätynyt maailmankaikkeuden järkevimpiin taloudellisiin päätöksiin. Hieman karu tosiasia on, että jos olisin pysynyt ensimmäisessä asunnossani (joka oli tosi kiva ja hieman ikävöin asuntoa vieläkin, kun siitä ohi kävelen) niin olisin jo asuntolainavelaton. 

No mutta en ole. 

Helsingissä asuessani, kun mulla oli tuo 218.000 euron asuntolaina, lyhensin lainaani joka kuukausi vähän ekstraa. Kun palasin Tampereelle ja otin nykyisen asuntolainan, niin unohdin tämän oikeastaan kokonaan. En oikein muista mitä ajattelin. Joka tapauksessa heräsin asuntolainan lyhentämiseen hopeassa tahdissa, kun korot lähtivät nousuun pari vuotta sitten loppuvuodesta 2022. Silloin aloin taas tekemään lisälyhennyksiä asuntolainaan, koska halusin saada lainasumman alemmaksi ennen kuin korkeat korot iskevät. Mulla on 12 kk euribor* ja korontarkistus on aina elokuun alussa. Vuonna 2022 mun korko oli vielä suht maltillinen, alle 1%, mutta elokuussa 2023 nappasin korkeimman mahdollisen vähän yli 4%. Nyt elokuussa 2024 sain 3,3% koron. 

Mun lainassa on 22 vuoden takaisinmaksuaika. Lisälyhennykset lyhentävät takaisinmaksuaikaa, ei summaa. Otin siis lainan vuonna 2020 ja alkuperäinen suunnitelma oli, että laina olisi maksettu takaisin elokuussa 2042 (olisin tällöin 62 vuotias). Nyt lisälyhennysten ansiosta takaisinmaksupäivämäärä on toukokuu 2041. Mutta mun tavoite on vuosi 2035 jolloin olisin 55-vuotias. 

Nostin siis asuntolainaa 180.000 euroa ja sitä on nyt jäljellä vähän reilu 142.000 euroa. Oon tehnyt tällaisen taulukon, jossa voin seurata lainan lyhentymistä: 

Tästä näkee, että olen aika alussa lainan maksuni kanssa, joka on vähän masentavaa. Mun tavoite on lyhentää joka vuosi vähintään 10.000 euroa lainaa. Jotta tämä toteutuu, niin mun pitää tehdä joka kuukausi 300-400 euron lisälyhennys normilyhennyksen lisäksi. Vuonna 2023 lyhensin lainaa 10.900 euroa. Tänä vuonna summaa jäänee vähän alle, mutta silti tulen alittamaan 140.000 euroa tänä vuonna: 

Vuonna 2025 mun tarvitsee lyhentää lainaa vähintään 9.700 euroa, jotta alitan 130.000 euroa. Jos joka vuosi alitan uuden 10.000-luvun niin saan maksettua asuntolainan tällaisella aikataululla: 

Tästä näkee, että tavoite vuosi 2035 ei ihan toteudu tällä taktiikalla eli jossain vaiheessa mun pitää vähän nopeuttaa tahtia. En nyt ole suuremmin miettinyt, että miten - toivottavasti joku vuosi taivaasta tippuisi rahaa laittaa isompi ekstra summa lyhennyksiin, mutta katsotaan. Ei tämä laina nyt kuitenkaan parissa vuodessa lopu, joten tässä voi tapahtua aikalailla ihan mitä vain. Ja mähän myös aina välillä haaveilen uudesta asunnosta eli voin pilata tämän kaiken ostamalla uuden asunnon :D 

No mutta tällaisella suunnitelmalla etenen tällä hetkellä ja iso toive olisi kyllä olla asuntolainavelaton. Toisi aika paljon vapautta budjettiin ja tulevaisuuden valintoihin. 

*Kysyin muuten pankistani, että olisiko mahdollista vaihtaa lyhempään euriboriin. Olisihan se toki, mutta käsittelymaksu olisi 250 euroa ja marginaali nousisi. 6 kk euriborin kanssa marginaali olisi 0,47% ja 3 kk 0,51%. Nyt mun marginaali on 0,39%. Sanoin ei kiitos. Tavallaan en odottanutkaan, että koronmuutos onnistuisi, mutta tavallaan vähän ärsyttää kun samalla on lukenut kuinka jotkut ovat pystyneet vaihtamaan korkonsa täysin ilman mitään kuluja tai marginaalimuutoksia. Olisi tosi mielenkiintoista tietää, että minkälaisella asiakasprofiililla tällainen on mahdollista. Oma kokemus pankkien kanssa aina on, että ihan mitä vain yrität niin mikään ei onnistu ilman suuria kustannuksia. Olen kateellinen :D 

Yksin lomailu Suomessa

Olin kesälomalla yksin Turussa neljä päivää ja kolme yötä. Ajattelin kirjoittaa, että mitä yksin matkustavana Suomi-lomailu maksaa. Kallistahan lomailu on kaikkineen, mutta yleensä vähän kalliimpaa, kun matkustat yksin. Toki monenlaisella budjetilla voi matkustaa ja mun matkabudjetti on melko löysä. Eli kun matkustan niin en pihistä, enkä mieti oikeastaan kuluja lainkaan.

Olin yötä Sokos Seurahuoneella ja otin yhden hengen huoneen tarjouksesta etukäteen, 3 yötä aamiaisella 345 euroa. Menin junalla ja otin sekä menopaluu matkaan ekstra-luokan, junamatkat maksoivat yhteensä 53,90 euroa (olen opiskelija eli opiskelijahintaiset liput).

Muita hankintoja etukäteen oli Samppalinnan kesäteatterilippu 30,50 euroa (opiskelija ja halvin lippukategoria). 

Mitä paikan päällä sitten kulutin? 

Keskiviikko

Lähdin klo 12.00 junalla Tampereelta ja ostin evääksi sub-leivän 4,90 euroa. Ekstra-luokassa sai ilmaiseksi kahvia ja vettä.

Turussa mua vastassa oli mun kaveri, vietiin mun tavarat hotellille ja ensin mentiin Ett Hem -museoon. Maksoin museokortilla. Seuraavaksi mentiin Luostarinmäelle, jossa maksoin sisäänpääsyn museokortilla, mutta lisäksi 4 euroa opastusmaksun, kun sattui juuri alkamaan. Illalla mentiin vielä jokirantaan syömään 35 euroa. Ennen hotellille menoa kävin ostamassa flip-flop-kengät 32,99 euroa ja kävin torilla juomassa lasin viiniä 12 euroa.

Torstai

Aamupalan jälkeen kävin hotellin salilla ja sen jälkeen menin jalkahoitoon 59 euroa. Hengailin päivän kaupungilla, kävin kirjastossa ja kauppahallissa ja käytin rahaa syömisiin ja juomisiin (yksi olut jokirannassa, jäätelö jossain missä en muista, kauppahallissa kahvi ja leipä) yhteensä 23,20 euroa.

Näin mun yhtä toista Turun seudulla asuvaa kaveria, mentiin pitsalle 25 euroa ja sen jälkeen Samppalinnaan kesäteatteriin (liput ostettu jo aiemmin). Väliajalla join yhden sherryn ja ostin vesipullon yhteensä 11 euroa. Teatterin jälkeen käytiin vielä kakulla ja viinillä, 17,90 euroa.

Perjantai

Perjantaina lähdin aamupalan jälkeen kävelemään Turun linnaan, jossa vietinkin seuraavat kolme tuntia. Osallistuin kahdelle opastetulle kierrokselle, joista toinen maksoi 4 euroa (sisällä) ja toinen oli ilmainen (ulkona). Sisäänpääsy taas museokortilla. Paluumatkalla keskustaan kävin Suomen joutsenessa ja maksoin museokortilla. Kävin jokilaivassa syömässä, yhteensä 40 euroa. Paluumatkalla hotellille ostin jäätelön ja kahvin kojusta 9,5 eur. Hotellilla otin päikkärit, jonka jälkeen lähdin uimaan Samppalinnaan 8 euroa. Uinnin jälkeen kävin hotellilla suihkussa ja menin syömään hotellin ravintolaan. Viimeisen illan kunniaksi söin pitkän kaavan mukaan ja illallinen maksoi 69,10 euroa.

Lauantai

Ennen kotiinlähtöä olin vielä sopinut, että menen käymään mun kaverilla Turun lähellä. Kävin torilta ostamassa tuliaisia yhteensä 20,80 euroa. Bussilippuun meni 3 euroa. Mun kaveri perheineen heitti mut Turun juna-asemalla sitten myöhemmin ja palasin kotiin. Paluumatkalla en enää käyttänyt rahaa.

Reissussa käytin rahaa yhteensä 775,80 euroa, josta toki suurimman osan vei hotelli ja junaliput 398,90 euroa. Tekeminen eli teatteri, jalkahoito, uinti ja opastusmaksut maksoivat 105,50 euroa. Syömisiin ja juomisiin meni 247,60 euroa. Kaverin vierailuun ja tuliaisiin 23,80 euroa. En laskenut flip-floppeja matkan kuluihin, olisin ostanut kengät joka tapauksessa jostain – nyt vain sattui olemaan aikaa kierrellä kauppoja ja löytyi sopivat.

Onhan rahamäärä, mikä matkaan meni, iso, mutta en mä oikein osaa asiaan mitenkään sen suuremmin analysoida. Oli tosi kiva reissu, pidän Turusta ihan tosi paljon ja viihdyn siellä hyvin. Oli kiva nähdä kahta kaveria, jotka sielläpäin asuvat ja viettää heidän kanssaan aikaa. Toki jollain valinnoilla voisi säästää, mutta en oikeastaan tiedä, että miksi :D Lähtökohtaisesti yksin matkustamisessa kalliimpaa oikeastaan on vain majoitus. Majoitus on itseasiassa ihan samanhintaista yhdelle kuin kahdella ja siksi mä usein otan suorilta aina kahden hengen majoituksen ja maksan sen 10-20 euroa enemmän kuin mitä maksaa yhden hengen huone. Yhden hengen huoneet ovat vähän epämukavan pieniä ja tosiaan hintaero on naurettavan pieni. Nyt jostain syystä tarjouksesta otin tuon yhden hengen huoneen, joka hieman kyllä kadutti. Ilmeisesti mulla oli joku hetkellinen pihiyden hetki huonetta varatessa, mutta hotellilla harmitti vähän. Huone oli kiva, mutta ahdas liikkua. Muistiin seuraavaa kertaa varten, että ei kikkailla yhden hengen huoneilla vaan otetaan se kahden hengen huone vaan suorilta ja maksetaan se muutama kymppi enemmän. Mutta tosiaan muuten se matkustus on aika samanhintaista ja kysehän on omista valinnoista, mitä siellä matkalla tekee.

Itse pidän yksinmatkustamisesta. Koen sen paljon rennompana kuin porukassa (ei tarvitse joustaa mistään :D). Hankalinta yksinmatkustamisessa on syöminen tai siis kivoihin ravintoloihin meneminen (kaikki kahvilat tms pikaruokapaikat on ihan jees). Välillä on tosi kiva olla yksinkin syömässä kivassa ravintolassa ja sanoisin, että tämä riippuu ihan siitä kuinka ravintolan henkilökunta suhtautuu yksin syömään tulevaan. Silloin on tosi kivaa, kun tarjoilu toimii ja mua huomioidaan ihan samalla tavalla kuin porukassa syöviäkin. Joskus käy niin, että yksinsyövä tungetaan johonkin nurkkapöytään (vaikka luulisi että ne porukassa olevat haluaisivat mieluummin sen rauhallisen pöydän) ja vähän "unohdetaan" palvella. Silloin tulee hieman epämukava olo. Vessassa käynti on myös hieman hankalaa ja usein sanonkin tarjoilijoille, että hei mä olen hetken poissa, etteivät kerää ruokia tai luule, että karkasin. Usein myös käyn vessassa ensin ennen kuin tilaan mitään, mutta tällöinkin usein sanon ensin, että tulen kyllä tilaamaan, mutta käyn ensin "tuolla".

Itse en ole mikään kovin sosiaalinen tapaus, enkä etsi juttuseuraa yksin matkustaessani. Mä tykkään tosi paljon seurailla ympäröivää elämää, joskus luen kirjaa, joskus kuuntelen jotain podia, joskus sometan. Viestittelen myös kavereiden/läheisten kanssa, jota en hirveästi tee kotona enkä silloin kun on muita ihmisiä seurassa. Hakeudun aina aika rauhallisiin paikkoihin. Käyn paljon museoissa ja osallistun erilaisille kierroksille, käyn teatterissa/leffassa, urheilen, kiertelen erilaisia alueita, käyn hoidoissa. Matkustan edelleen myös muiden ihmisten kanssa ja pidän siitäkin. Mutta käyn kyllä vähintään kerran vuodessa yksinkin jollain lomalla. Tällä hetkellä mieluummin kotimaassa (koska lentäminen stressaa mua ja lennän muutenkin ihan liikaa jo työni puolesta), joskus olen kyllä käynyt yksin ulkomaillakin. Mutta rennompaa yksinmatkustus on ehkä kotimaassa. Olen jo alkanut suunnittelemaan ensi kesän yksinreissua; haaveena olisi vähän Imatran valtionhotelli, mutta katsotaan mihin päädyn! 

Elokuun kulutus

Elokuu oli siten hieman poikkeuksellinen, että tuloina oli melkein pelkästään peruspalkka. Aika usein saan jotain palkan päälle kuten päivärahoja tai osinkoja, mutta nyt ei palkan päälle tullut kuin 1,61 euroa. Tämä oli käyttötilin korkoja, joita Nordea alkoi maksamaan taas viime kesänä. Oon vähän tässä miettinyt omien tilien määrää jonkin verran, että onko niitä järkeä olla niin montaa kuin mulla on nyt. Mulla on tilejä mun pääpankissa yhteensä 7, joista yksi on käyttötili (jonka korko on nyt 0,25%) ja 4 etutiliä (korko 0,4% - 1,4% riippuen paljonko tilillä on rahaa). Lisäksi mulla on kaksi pidempiaikaista säästötiliä, joista toisella on mun vararahat, korko on 3,25% ja tilin jakso 12 kk. Toisella on mun pitkäaikaissäästörahat (Glendora&Raha: Säästösuunnitelma (glendoraraha.blogspot.com)), korko on 3,6% ja tilin jakso on 3kk. Yksi noita etutileistä on tyhjänä nyt, mutta en halua sitä lopettaakaan, koska sitten en saa sille niitä korkoja (vai saanko?), jotka maksetaan vuoden lopussa. Tilillä on ollut kuitenkin rahaa jonkin verran tässä alkuvuodesta, siellä oli mun opintovapaasäästörahat, jotka muuttuivat pitkäaikaissäästörahoiksi ja ovat nyt tuolla korkeampikorkoisella tilillä. Muuten kolmella etutilillä yhdellä on mun asuntolainan-ekstralyhennys-rahat, yhdellä sijoituksiin tarkoitettuja säästöjä ja yhdellä päivittäiskäyttösäästörahat. Itse koen tämän olevan selkeämpää näin, että eri tarkoituksiin tarkoitetut rahat ovat erikseen, mutta korkojen kannalta olisi järkevämpää olla samalla. Mutta ainakin toistaiseksi nyt näin vielä. 

Mutta sitten siihen kulutukseen. Hämmentävää kyllä - juuri heinäkuun kulutusseurannassa kirjoitin, etten enää pysy budjetissa, niin sitten yhtäkkiä elokuussa alitinkin koko budjetin. Ihmeiden aika ei ole ohi. Ajattelin jo, että oliko elokuussa vuoden alin kulutus, mutta ei nyt sentään. Vuoden alin kulutus näyttäisi olevan maaliskuu, jolloin käytin rahaa 2.577 euroa. 

Pakollisissa muuten meni ihan jees, paitsi suoratoistot taas ylittyivät (mulla alkaa olla ongelma) ja ruokakauppaan meni taas yli 400 euroa (aika karua). Voisi yrittää tuota ruokakauppaa kyllä nyt syksyllä vähän yrittää saada kuriin. Mulle ei nyt ole ihan selvää, että miksi näin paljon menee rahaa ruokaan. Ensisijaisesti syytän marjoja ym tuorejuttuja, mutta ei kait nekään nyt ihan täysin ainoita syyllisiä voi olla. Vaikka esimerkiksi alkoholia ja karkkia en juuri nyt osta oikeastaan lainkaan, koska olen tehnyt tässä kesän aikana ruokaremonttia ja makeanhimo on oikeastaan kadonnut. Ei kait nyt yksin marjojen ja vihannesten lisääminen ruokavalioon voi näin paljon vaikuttaa ruokakauppalaskuun? Olen myös aika pitkälti jättänyt pois lihan (kanaa välillä) ja ehkä sitten kasvisproteiinit ovat kalliimpia (ensisijaisesti käytän tofua, delikauraa, vöneriä ja sitten juustoja (halloumi ja feta ensisijaisesti)). Mutta hei, kalaa ostan nykyään myös enemmän, joten varmaan sekin nostaa ruokakauppalaskua! Lisäksi olen vaihtanut kaikki jugurtit ym rasvattomiin ja sydänmerkkituotteisiin ja juurikin pari päivää sitten kauhistelin kaupassa, että Valion kreikkalainen jugurtti rasvattomana maksaa EUROn enemmän kuin 2% rasvalla. Eli yksi litran Valion kreikkalainen jugurtti maksaa mun ruokakaupassa 3,85 euroa. Onhan se nyt kallista. 

Sitten ne muuttuvat kulut. Ravintoloihin meni pari sataa euroa, joista 50 euroa oli edelliskuun lounaita (vähennetään palkasta jälkikäteen). Muuten vapaa-aika/lomaan meni vain yksi kesäteatterilippu. Oon aika ylpeä itsestäni, että onnistuin kesän aikana käymään 4 kertaa kesäteatterissa: 2 kertaa Tampereella, kerran Valkeakoskella ja kerran Turussa. Vaikka muuten vähän tuntuu, etten oikein mitään tänä kesänä ole tehnyt, kuin ollut töissä ja tehnyt koulujuttua. Juuri sain pari viikkoa sitten viimeisen kesäkurssin valmiiksi ja viikkoa sitten alkoi jo syyslukukausi. Hyvin töiden- ja kouluntäyteinen tulee olemaan myös talvikausi 2024-25, mutta sitä se nyt on. Onneksi sain toisen koulun valmiiksi kesäkuussa niin ei ole kuin yksi koulu (mutta itseasiassa nyt on sitten kaksi työpaikkaa, mutta onneksi toista työtä voi tehdä hyvin joustavasti omien aikataulujen mukaan eli juuri nyt ei ollenkaan :D). 

Palveluissa on sokerointi, kasvohoito ja siivous. Tavaroissa on oikeastaan vain vaatteita ja yhden kengät. Hyväntekeväisyyskategoriassa perus kk-lahjoitukset ja sitten tein ylimääräisen lahjoituksen lääkärit ilman rajoja järjestölle Gazan tilanteen vuoksi. 

Pitkäaikaissäästöön sain 200 euroa, joten siellä on nyt 3.800 euroa. 

  

Heinäkuun kulutus

Hieman myöhässä, mutta alla heinäkuun budjettikauden kuluista!  

Maksoin 900 euroa ekstraa asuntolainaan. Vastike ja vesi normi. Suoratoistoihin taas meni rahaa, yritin irtisanoa osan, mutta otin ne sitten takaisin. Ha :D Ruokakauppaan meni aika paljon rahaa, mutta selittyy sillä, että ostan huoletta marjoja ja kotimaisia vihanneksia torilta, jotka ovat KALLIITA. Muta kerrankos sitä kesä on. Ravintolaan meni yllättävän vähän rahaa! 69 euroa edellisen kuun lounaisiin, 20 euroa Woltiin ja vajaa 60 euroa kahvilaan tms. 

Toki tämä selittyy sillä, että heinäkuussa pidin kaksi viikkoa lomaa ja olin kahdella lyhyellä lomareissulla ja näiden ravintolakulut menivät matkabudjetista. Eli vapaa-aika/lomakategoria onkin sitten korkeampi ja siellä on yksi kolmen yön reissu Turussa ja yhden yön reissu Porissa. 100 euroa meni juhannukseen, jolloin olin kaverin mökillä. Palveluissa on sokerointi, siivous ja hammaslääkärikäynti. Tavaroissa on apteekista lääkkeitä, ihonhoitotuotteiden osto (puhdistusmaito, kasvovesi, yö- ja päivävoide) sekä yhdet kengät. Hyväntek/lahjat on perus kk-lahjoitukset ja sitten yksi syntymäpäivälahja. Yllätyskuluissa on parkkimaksu. 

Kuten alla olevasta toteumasta näkee niin en pysy oikeastaan enää lainkaan budjetissa. Ehkä tähän pitäisi kiinnittää enemmän huomiota, mutta toistaiseksi asia ei mua vaivaa. Tykkään silti tehdä jonkinlaisen suunnitelmaan budjettikuukauden alussa ja sitten on kiinnostavaa tehdä koonti kuun lopussa, että näkee miten meni (plus tietää paljonko voi siirtää säästötileille). Tällä hetkellä vaikka käytän suht huoletta rahaa, niin silti saan säästöön. Heinäkuussa tulot olivat normaalia suuremmat bonusten vuoksi, niin en oikein siksikään jaksanut kiinnittää suuremmin huomiota kulutukseen. Katsotaan, jos loppuvuodesta yrittäisi olla taas tarkempi näiden kanssa (toki en mä koskaan hirveän tarkka ole pystynyt olemaan, mutta sentään vähän parempi kuin juuri nyt!). 

Pitkäaikaissäästöön meni 1.000 euroa ja siellä oli heinäkuun lopulla 3.600 euroa.