Heinäkuun palkkakauden budjettitoteuma

Jaajaajaa; heinäkuussa käytin paljon rahaa! 

Plussaa on, että myös tulot olivat hyvät - tuli kesälomarahat sekä vuosittaiset bonukset. Tällä kertaa laitoin koko bonuksen palkkiorahastoon eli yhteensä sinne meni noin 7.500 euroa (tämä on veroton + työpaikkani korottaa summaa 15%:lla koska samalla "säästää" työnantajakulut). Näiden lisäksi tuli autohallipaikkavuokra sekä vähän päivärahoja. 

Mutta tosiaan käytin paljon rahaa myös rahaa. Osa budjetoitu, osa ei. Peruskuluissa ruokabudjetti ylittyi ja eipä mulla siihen muuta selitystä ole kuin LOMA ja KESÄ. Sellaista se nyt tuppaa olemaan. Pitkään olenkin pystynyt pysymään mun sadan euron viikko-ruokabudjetissa. Iso osa summasta meni ihan suoraan ulkosyömiseen ja -juomiseen. 

Vapaa-aika/lomakulut koostuvat pääasiassa viikonloppureissusta Riiaan ja toisesta viikonloppureissusta Kasnäsiin ja Bengtsärin majakalle (ihana paikka, haluan ehdottomasti sinne myös yöksi). Kasnäsin reissusta osa menee vielä elokuun palkkakauden puolelle. Palveluissa terapia, siivous, sali, sokerointi ja kasvohoito - kaikkea näistä en osannut budjetoida, joten tämäkin meni yli. Tavaroissa ylityksen aiheutti se, että ostin sitten sen taulun, mistä kirjoitin aiemmin. Taulu maksoi 1.000 euroa. Kirjoitan tästä vielä erikseen ja laitan kuvan kunhan saan sen seinälle! Muutoin tavarakategoria meni ihan tarvitsemiini päivittäistavaroihin kuten kosmetiikkaan (moni loppui samaan aikaan), lääkkeisiin, ostin uuden sähköhammasharjan (vanha hajosi), yhden hameen (en olisi tarvinnut, mutta on hyvä) ja ballerinat (vanhat olin laittanut roskiin jo edelliskesän päätteeksi ja ostin itseasiassa täysin samanlaiset). Lisäksi vielä ostin parvekekukkia ja kaikenlaista pientä sälää, jota en vain ole saanut aikaiseksi ostaa (esim säilytysasioita). Hyväntek/lahjat perus paitsi yksi extemporee lahja kollegalle lisäksi. 

Alla tarkemmat luvut. 

Alla nettovarallisuuden kehitys. Ja kuten aiemmin jo erikseen kirjoitin niin nettovarallisuus ilman kiinteää omaisuutta ylitti maagisen 100.000 euron rajan. Käyttösäästötili pieneni, koska ostin vähän lisää Elisan osakkeita niin nipistin osan siltä tililtä. Sijoitukset ovat nyt reilu 95.000 euroa eli 5.000 euroa olisi kurottava umpeen nyt loppuvuoden aikana. Katsotaan kuinka käy. 

Mun loma on puolivälissä ja toistaiseksi on ollut pääasiassa mukavaa. Kirjoitusintoa ei nyt juuri suuremmin ole, joten en nyt sen enempää runoile mitään. Palaan myöhemmin taas asioihin! Mukavaa heinäkuuta kaikille :) 

Vaihdoin asuntolainan viitekoron

Hmm, sain vaihdettua omassa pankissani viitekoron 12 kk euriborista 6 kk euriboriin. Marginaali ei muuttunut. Muutos maksaa 200 euroa.

On tämä monimutkaista. Syyskuussa 2024 Glendora&Raha: Asuntolaina pyysin pankiltani mahdollisuutta muuttaa viitekorko lyhyemmäksi, mutta tämä ei ollut mahdollista ilman että marginaali olisi noussut. Nyt pyysin tarjouksen eräästä toisesta pankista, sain sen ja samalla laitoin omaan pankkiini viestin, että onko sama mahdollista täällä. En saanut vastausta yli kahteen viikkoon, sitten tappelin aikani chattibotin kanssa, että saanko ihmisen, sain ihmisen, joka ilmoitti minulle, että voin hakea viitekoron muutosta suoraan mobiilipankista. Ja joo siellä olikin sellainen valikko ja samalla siinä oli teksti, että jos nyt haet niin se maksaa 600 euroa, mutta jos haet 6.7. alkaen niin se maksaa 200 euroa. No toki hain sitten vasta 6.7. Päätös tuli 10.7. ja nyt allekirjoitin sopimusliitteen, jossa mainitaan muuttunut viitekorko ja marginaali, joka siis pysyy nyt samana. Muutos tulee voimaan elokuun alussa. 

Aikani asiaa selviteltyäni kävi ilmi, että hintaero johtui siitä, että mitä lähempänä korontarkistuspäivää muutoksen tekee niin sitä halvempaa. Eli siitä johtuu hintaero.

Miksi 6 kk eikä 3kk? Ymmärrän, että 3 kk tulee halvemmaksi, mutta jotenkin henkisesti itselleni on miellyttävämpää, että korko muuttuu vain 6 kuukauden välein. 12 kk on liian pitkä, mutta 6 kk menee hujauksessa. Katsotaan nyt oliko tässä pidemmän päälle järkeä. 

Tosiaan pyysin tarjouksen toisesta pankista, joka oli sama kuin mikä mulla on nyt. Pankki oli OP eli siellä olisi lisäksi saanut niitä asiakasbonuksia, josta olisi ollut kyllä taloudellista etua ja se hieman houkutteli. Mutta oikeasti ei mulla olisi ollut energiaa alkaa vaihtamaan pankkia. Ihan hirveä show. 

Ja kulujahan siitä olisi tullut. Ensinnäkin itse lainannostokulut uudelle pankille, varmasti olisi pitänyt maksaa jotain vanhalle pankille, rahastojen myynnit ja verojen maksut, osakekirjapanttauksen vaihdos pankkien välillä, osakkeiden siirto vanhasta uuteen ja ties mitä kuluja olisi siihen välille vanha pankki keksinyt. Lisäksi kaikki työ korttien ja tilinumeromuutosten kanssa. Joten ei siinä taloudellisesti oikeastaan mitään järkeä olisi ollut. Nytkin saa vähän aikaa odottaa, että tuo 200 euroa kuittaantuu :D

Houkuttelevinta olisi ollut se, että pyysin uuden tarjouksen pidemmällä laina-ajalla ja kk-lyhennys olisi ollut noin 700 euroa (vs nykyinen noin 900 euroa). Mutta tosiaan tämä olisi pidentänyt itse laina-aikaa, lainamäärää sekä korkojen määrää. Ja vaikka tavallaan järki yrittää mulle sanoa, että ei ole järkevää lyhentää asuntolainaa nopeasti vaan sijoittaa enemmän niin silti huomaan aina vain palaavani siihen, että saan asuntolainan maksettua. Olen nyt tehnyt päätöksen (joka toki voi muuttua koska vain, kun olen näköjään vähän ailahtelevainen tämän asian kanssa), että kun saan sijoitusteni kokonaissummaan 100.000 euroon niin palaan taas ylimääräisiin asuntolainalyhennyksiin. 

Edelleen ymmärrän ja tiedostan sen, että asuntolainaa ei kannata maksaa nopeasti pois (etenkin kun korot ovat näin maltilliset), mutta ajatus siitä, ettei sitä asuntolainaa olisi, on vain niin houkutteleva. Ilman asuntolainaa mun asumiskustannukset olisivat noin 300 euroa kuussa ja mietin vain kuinka paljon enemmän vapautta tämä omaan budjettiin toisi ja sitä kautta mahdollisuuksia työelämään. 

Eli joo, taas kerran asuntolainan nopea lyhennys tuntuu ihan tosi houkuttelevalta. 

Mitä tämä sitten käytännössä tarkoittaa euroissa? 

Tosiaan korontarkistuspäiväni on elokuun alussa. Otan nyt tämän hetkisen euriborin huomioon ja: 

• 12 kk euriborilla uusi lyhennys elokuun alusta alkaen olisi 920 euroa
• 6 kk euriborille uusi lyhennys olisi 909 euroa

Että no joo, jotta tuo 200 euroa kuittaantuu niin siinä menee 20 kuukautta :D Sellaista tällä kertaa. 

Ensimmäinen tavoite saavutettu!

Minulla on neljä lyhyen aikavälin tavoitetta, jotka haluan saavuttaa kahden vuoden sisällä - Glendora&Raha: Kahden vuoden tavoitteet - tsekkkaus

Asetin tavoitteet viime vuoden lopussa ja tavoite yksi on nyt saavutettu! Eli nettovarallisuuteni ilman kiinteää omaisuutta sekä näihin liittyviä lainoja on nyt yli 100.000 euroa. Tavoite oli saavuttaa tämä kesän/syksyn 2026 aikana ja sanoisin, että saavutin tavoitteen hieman etuajassa. Olin jo hyvin lähellä tavoitetta kesäkuun puolessa välissä, tällöin tavoitteesta puuttui vain muutama sata euroa. Mutta lopullinen töytäisy yli 100.000 euron oli bonukset ja niiden siirtyminen palkkiorahastoon nyt heinäkuun alussa. Mulla on nyt käteinen+sijoitukset 108.679 euroa. Nyt ollaan sen verran reilusti yli, ettei ihan suurta hätää ole vaikka pörssi tästä yhtäkkiä droppaisi (toki siinä tapauksessa, jos droppi olisi todella paha).

Tästä summasta vajaa 94.000 euroa on sijoituksissa ja loput käteisenä. Käteisestä 11.000 euroa on puskuria (vararahasto) ja reilut 4.000 euroa on eri säästelytileillä. Nämä summat mahdollisesti pienenevät, kun päätän ne käyttää. Eli sijoitukset + vararahasto pelkästää on yhteensä yli 100.000 niin olen ihan luottavainen, että nettovarallisuus tulee yli 100.000 euron pysymään.

Seuraava tavoite on yksin sijoitusten summan ylittävän 100.000 euroa. Kuten alla näkyy niin nyt ollaan noin 94.000 eurossa eli sellaiset 6.300 euroa pitäisi saada kasaan nyt loppuvuoden aikana. Tämähän luonnollisesti tulee riippumaan siitä miten pörssi makaa. Käteistä rahaa sijoituksiin olen budjetoinut laittavani 500 euroa kuussa eli toinen puoli pitäisi tulla pörssin positiivisesta kehityksestä. 

Mitä kahdelle jäljellä oleville tavoitteille sitten kuuluu?

Tavoite 3. kiinteistöjen nettoarvo yli 200.000 euroa kitkuttelee hiljaa ylöspäin. Tämä riippuu täysin asuntolainanmaksutahdistani, mitään arvonnousua asunnolleni ja autohallipaikalleni ei ole näkyvissä nyt vähään aikaan. Tämä tavoite on ensi kesänä eli 12 kuukauden päästä ja tämä tarkoittaa, että asuntolainan pitäisi lyhentyä kuussa vähintään 350 euroa, minkä se kyllä lyheneekin. Tällä hetkellä lyhennän asuntolainaa reilun 600 euroa kuussa. Korontarkistus on edessä elokuussa, mutta senkin jälkeen lyhennys tulee olemaan noin 500 euroa. Tämä tavoite tuntuu nyt ehkä jopa vähän liian helpolta. Asuntolainan vaihdosta toiseen pankkiin olen luopunut. Yritän saada omalta pankiltani lyhyemmän euriborin (12kk --> 6kk) koskematta marginaaliini, mutta jos en tässä onnistu, niin tyydyn tilanteeseeni ja jatkan nykyisellä lainalla. Sain hyvän tarjouksen toisesta pankista, mutta kuten eräs kommentoikin niin kannattaa miettiä paljonko tulee takkiin sitten veroissa rahastojen myynnin osalta. Tämän lisäksi kuluja tulee uuden lainan nostosta, vanhan lainan lopetuksesta, osakekirjojen siirrosta pankista toiseen sekä arvo-osuustilin siirrosta pankista toiseen. Joten ei se oikeasti ole järkevää. Plus se kaikki työ mikä pankin vaihdossa on. Jotenkin vain nyt puhutaan niin paljon asuntolainan kilpailutuksesta ja jotkut tuntuvat tuosta vain saavan satumaisia koron- ja marginaalinalennuksia vain yhdellä soitolla pankkiin niin ajattelin, että minäkin saisin. No ei se ole ihan niin yksinkertaista. 

Viimeisenä tavoitteena on saada asuntolaina alle 100.000 euroa vuoden 2027 loppuun mennessä. Tämä tavoite taas tuntuu nyt ehkä vähän liian kovalta saavuttaa. Tässä olisi vielä 25.000 euroa 1,5 vuodessa hoidettavana. 1390 euroa kuussa. Tällä hetkellä laina lyhenee sen 600 euroa ja toistaiseksi olen ollut tekemättä lisälyhennyksiä koska olen priorisoinut kaksi ensimmäistä tavoitetta. Lisäksi olen alkanut suunnittelemaan keittiöremonttia vuoden 2027 syksylle. Tarkoituksena on nyt tänä syksynä hakea useampi tarjous ja suunnitelma ja alkaa miettimään sitten rahoitusta. Eli jos tämän teen niin en missään nimessä pysty laittamaan suuria summia ekstraa asuntolainaan. Mutta pidetään tämä nyt toistaiseksi kuitenkin vielä suunnitelmissa, ikinähän ei voi tietää, että miten asiat kehittyvät. Mahdollisesti tämän tavoitteen saavuttaminen voisi olla vuoden 2028 loppuun mennessä? 

Joka tapauksessa ensimmäinen tavoite on saavutettu! Tätä ehkä pitäisi juhlistaa jotenkin, mutta en oikein keksi, että miten. Minulla alkoi nyt eilen kesäloma, joten josko tämä olisi se juhlistus sitten? Jonkun asian ostaminen tai vaikka syömään meneminen ei oikein tunnu mitenkään juhlalta (teen näitä muutenkin aina jos tarvis/halu). Toisaalta olen tässä jo puoli vuotta miettinyt erään taulun ostamista, mutta jostain syystä en vain raaski. Taulu maksaa 1.000 euroa ja on erään taiteilijan kenet tunnen pitkän ajan takaa ja olen seurannut hänen matkaansa taitelijaksi alusta asti. Pidän kovasti hänen teoksistaan, mutta jostain syystä en vain raaski ostaa. Ärsyttävää. Ehkä sitten kun saavutan tavoitteen kaksi :) 

Vaateostojen kvartaalikatsaus 2/4

Huhtikuu

• Juoksulenkkarit, 149 euroa
• Edelliset olin ostanut kesällä 2020, joten oli aika (vanhat meni roskiin)
• Aloitin keväällä hölkkäämään sellaisia 4 km:n lenkkejä. Tarkoitus ei ole juosta pidempiä, tavoite on nyt nopeuttaa aikaa (nyt menee joku 30min15s). Vuosi sitten mulla oli polviongelmia ja pelkäsin, etten enää pysty juoksemaan, mutta näköjään pystynkin! Hyvät lenkkarit ovat tärkeät. 

Toukokuussa ei mitään

Kesäkuu

• 2x alushousut, 29,90 euroa
• Olin alkukuusta Helsingissä 5 päivää työmatkalla ja ystäväni luona ja unohdin pakata tarpeeksi pikkuhousuja mukaan. Muutenkin tarve uusille alusvaatteilla on, joten tässä kesällä tulen varmaan ostamaan näitä lisää. 
• Hame, 65 euroa
• Halusin kesähameen, koska koen, ettei minulla ole mitään kivaa (tämä ei välttämättä pidä paikkaansa, varmaan halusin vain jotain uutta). Olen jo käyttänyt hametta yhden viikon sisään neljä kertaa, joten olen tyytyväinen ostokseen. 

Täältä löytyy ensimmäisen kvartaalin katsaus:Glendora&Raha: Vaateostojen kvartaalikatsaus 1/4