keskiviikko 28. maaliskuuta 2018

Maaliskuun tulot ja menot

Alla taas maaliskuun palkkakauden (20.2.-19.3.) lukuja. Jos toteuma eri kuin budjetti niin toteutunut summa on suluissa.

Tulot
Palkka: 3.059,79€ (sisälsi korotuksen takautuvasti + talvilomarahat)
Päivärahat: 388,50€ (430,50€)
Hallituksen palkkio: 0€ (96,00€)
Tulot yhteensä: 3.448,29€ (3.586,29€)

Menot
Vuokra+vesi: 945€
Ruoka+ekstra (käteinen): 300€ + 200€ (käteisenä otettu 440€, tililtä käytetty 91,94€)
Työmatkat: 100€ (yht. 96,25€ --> tililtä 26,85€, käteisellä 59,80€: tämä siis sisältyy 440€, joka nostettu käteisellä)
--> Yhteensä Ruoka/ekstra/työmatkat budjetti 600€, kulutus 558,79€
Bussi: 154,20€
Liitto: 45,44€
Rahastot: 70€
Liikuntasetelit: 16€
VR: 50€ (47,90€)
Sähkö: 18,16€
Pikkujoulukampaus+meikki: 60€ ( 0€ - uskomatonta ettei tämä vieläkään tullut)
Taksi: 36,40€
Sinking funds: 1.064,59€+388,50€ = 1.453,09€  (1.167,90€+526,50€ = 1.694.40€)

Menot yhteensä: 3.448,29€ (3.586,29€)

Säästöprosentti on 47%. Aika hyvin!

Tulojen puolelta kuukausi oli erittäin positiivinen. Helsinki-korotus tuli nyt vihdoin takautuvasti ja siihen lisäksi talvilomarahat. Helmikuussa oli todella paljon työmatkoja itselläni ja sen mukaisesti päivärahoja tuli paljon. Vielä viimeisenä yllätyksenä, että taloyhtiöni hallituksen jäsenen palkkio maksettiin nyt jälkikäteen. Tästä olin yllättynyt, koska olen ollut siinä käsityksessä, että hallituksen palkkio on maksettu aina etukäteen eli nyt kun jättäydyin pois hallituksesta helmikuun yhtiökokouksessa niin ei mitään rahaa olisi enää tullut. Ensin luulinkin, että maksu oli virhe, kunnes luin palkkakuitista tarkemmin, että maksu hallituskaudelta 2017-2018. Erittäin positiivinen yllätys! Eli tulot olivat maaliskuussa erittäinen positiivinen yllätys.

Menojen puolelta kuukausi oli myös hyvä, alustava budjettini oli melko oikea. Tajusin vihdoin budjetoida työmatkakuluja ja junalippukuluja. Käteisen käyttö nyt meni vähän sekaisin ja päädyin aina välillä käyttämään korttia maksamiseen, joka vähän sekoitti tuota budjettia ruokaan, ekstraan ja työmatkoille. Mutta laskelmieni mukaan sain sen kuitenkin lopulta täsmäämään.

Taksi-kulu-budjetti oli vain kulu, jonka tein laiskuuttani viime palkkakauden viimeisenä päivänä, veloitus tililtä meni tälle palkkakaudelle, joten siksi osasin budjetoida sen niin hienosti. Taksi oli kyllä täysin ylimääräistä luksusta/hemmottelua. Oli vain niin kylmä ja laukku oli painava :D Ravintolakuluja tuli todella paljon, mutta osaltaan ne vähensivät myös ruokakauppakuluja. Olen myös treffaillut tässä erästä tyyppiä ja ”valitettavasti” tämä aiheuttaa lisäkuluja. Pihistely uuteen ihmiseen tutustuttaessa on vain aika vaikeaa.. :D Eikä kyllä nyt edes tarkoituksen mukaista. Olen muutenkin ajatellut, että alan vähän löysäämään tuon budjettini kanssa. Nostanen ekstra-summan ainakin 300 euroon nyt toukokuusta alkaen. Huhtikuussa on tiedossa useampia reissuja ja koska olen budjetoinut niihin erikseen niin en usko tarvitsevani ylimääräistä ekstra-rahoihin. Muutenkin huhtikuusta on tulossa mielenkiintoinen budjetin kannalta ja pitkästä aikaa näyttäisi siltä, että saan hädin tuskin yhtään mitään säästöön. Olen varannut muutaman matkan pääsiäiselle ja vapulle, joten näihin menee rahaa. Samoin huhtikuussa on pidempi työmatka Ateenaan, jossa on jonkin verran vapaa-aikaa = omaa rahaa menee. Tämä kyllä samalla vähentää ruokabudjettia tms, koska en tule olemaan kotona ja ns normaalielämää ei ole. Laskelmieni mukaan huhtikuun palkkakaudella tulen olemaan poissa kotoa ainakin 9 päivää. Huhtikuulle ei myöskään ole tulossa mitään ylimääräisiä tuloja, koska maaliskuulla ei ole lainkaan työmatkoja. Ja vihdosta viimein saan nyt huhtikuun palkkakaudelle normaalin palkan eli vihdoin tiedän mikä on se tulotaso itselläni jolla pitää juuri nyt tulla toimeen. Toki sen päälle tulee mahdollisia lisiä, mutta muuten tiedän nyt missä raameissa pitää elää ja kaikki sen päälle on ekstraa. Eli näillä mennään!

lauantai 17. maaliskuuta 2018

Askel kolmonen valmis vai holdissa?

Sain 10.000 euroa kokoon vararahastoon ja laitoin homman holdiin. Tai sitten se on valmis. En tiedä.

Periaatteessa varmaan 10.000 euroa riittäisi vararahastoksi, etenkin kun  nyt olen päättänyt myydä "sijoitusasuntoni" tässä kevään/kesän mittaan. Eli en tarvitse sitä varten bufferia jatkossa.

Ja sinänsä 10.000 euroa varmaan myös riittäisi, koska tuo 10.000 euroa on siis sellainen raha, johon ei ole tarkoitus ikinä koskea. Ellei jotain katastrofaalista tapahtuisi kuten pitkäaikainen sairastuminen, pitkittynyt työttömyys, jokin iso yllättävä vahinko asunnossa, joka vaatii korjausta tms. Ja ymmärrän toki ettei tuo riitä esim todella pitkäaikaiseen sairastumiseen tms, mutta jos nyt olisi ainakin siinä tukena. Haluaisin uskoa, että yhteiskunnalta jotain apua saisi myös siinä tilanteessa.. (?)

Mutta mitä siis nyt. Askel kolmosen jälkeenhän tulee valinnaisesti joko askel 3B (asunnon käsirahan säästäminen) tai askeleiden 4,5 ja 6 aloitus samanaikaisesti. Askel 4 oli 15% tuloista sijoituksiin (eläkepäiviä varten), askel 5 säästäminen lapsien opintoja varten (ei validi itselleni, koska lapsia ei ole) ja askel 6 maksaa asuntolaina etuajassa.

Pienimuotoista sijoittamista olen tehnyt koko ajan tässä askeleen kolme rinnalla, mutta prosentuaalisesti summa on ollut 2% tuloistani, joten ei nyt mitenkään iso summa :D 15% nykyisestä bruttopalkastani on noin 600 euroa. Summa vaikuttaa määrältä, jonka minulla hyvinkin todennäköisesti jäisi ylimääräiseksi tämän hetkisellä kulutuskäyttäytymisellä. Toki tämän 600 euron lisäksi muita säästöjä pitää tehdä eli ns sinking funds säästöt: tulevia matkoja varten, uusia hankintoja, vakuutusmaksuja tms. Olen vähän kaavaillut, että josko tulevaisuudessa saisin noin 1000 euroa säästöön kuukausitasolla, josta tosiaan tuo 600 olisi sijoituksiin ja sitten 400 euroa lähitulevaisuuden juttuihin. Mutta en ihan vielä ole siinä vaiheessa. Ensin pitää ratkaista tämä asumistilanteeni.

Tosiaan askel 5 ei ole validi itselleni, mutta askel 6 sinänsä olisi, koska minulla on asuntolaina. Asuntolainani olen ottanut noin 10 vuotta sitten ja se on valitettavasti sellainen, jota ei voi lyhentää sovittua summaa enempää ilman ylimääräisiä kuluja, joten ylimääräiset lyhennykset eivät ole mahdollisia. Muuten laina on itselleni erittäin edullinen, olen jo muutaman vuoden maksanut ns miinuskorkoa, joka iloisesti on myös pienentänyt marginaalin ihan minimiin. Ja toisekseen olen nyt päättänyt myydä asuntoni, joten itse laina kuittaantuu sitten sillä, kun asunto on myyty.

Eli ehkä asetan itseni nyt Dave Ramseyn mukaan askeleelle 3B. Tavoite on että nyt tulevan kesän aikana saan ratkaisun tähän asuntoasiaan ja syksyllä pääsen etenemään askeleelle 4 ja 6. Onneksi nyt olen fiksumpi kuin 10 vuotta sitten ja olen jo nyt neuvotellut uuteen lainaani (eli mahdollisen uuden asunnon lainatarjoukseen, joka minulla siis jo on saatuna alkuvuodesta) mahdollisuuden tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman kuluja. Tulevaiuusden tavoite on siis myydä nykyinen asuntoni ja ostaa asunto täältä pääkaupunkiseudulta ja pitää lainamäärät järkevinä yhdelle ihmiselle. Ottaen huomioon nykyisen hieman haastavan asumistilanteeni sekä sen että omistusasuntoni ei ole vielä myyty en ole ihan varma kuinka nopean ostopäätöksen pystyn tekemään ja että joudunko mahdollisesti muuttamaan vielä toiseen vuokra-asuntoon tässä välissä. Sinänsä jos saan myytyä nykyisen omistamani asunnon ennen kuin ostan uuden niin käsirahani on siinä eikä nyt suuria efortteja tarvitse tehdä käsirahaa varten. Mutta jos joudun vaihtamaan vuokra-asuntoa niin siinä tilanteessa joudun maksamaan toisen takuuvuokran (toki nykyisen takuuvuokran saa sitten takaisin, mutta viiveellä joka tapauksess) ja mahdollisesti olen myös varautunut maksamaan kahden kuun vuokrat päällekkäin. On myös mahdollista, että löydän ostettavan asunnon jo nyt ennenkuin nykyinen asuntoni on myyty ja tässä tapauksessa pankki vaatii pienen käsirahan ja siinäkin tapauksessa varmasti tulee päällekkäisiä kuluja vuokran+lainanlyhennysten muodossa ennenkuin homma on selvä. Mitään tiettyä summaa minulla ei nyt kyllä ole tiedossa.

Okkei - tämä taisi olla nyt vähän sekava teksti, mutta yritän saada selkeän suunnitelman paperille vielä tässä lähiaikoina. Kyllä tämä tästä vielä selkiytyy!

sunnuntai 11. maaliskuuta 2018

Hajatelmia

Juuri nyt olen vähän umpikujassa ja en osaa päättää mihin suuntaan lähteä. Tämä muutto olikin yllättävän suuri elämänmuutos - ei mitenkään pelkästään negatiiviselta kannalta, mutta en jotenkin ollut valmistautunut siihen kuinka isosti asuinpaikanmuutos saa elämän "raiteiltaan". Tuntuu, että vähän naivisti taisin ajatella, että asuinpaikka vain muuttuu - muuten homma pysyy samana. Ei ihan mennyt sitten näin. Tuntuu, että koko perusluonteeni on vähän tärähtänyt paikoiltaan ja hakee uutta paikkaa mihin asettua.

Mutta siis kaikki ei ole missään nimessä vain negatiivista, yksi syy muuttoon itsellä oli, että olin vähän ajautunut "liian" mukavuudenhaluiseen ja turvalliseen elämään - elin elämää, jota haluaisin elää sitten eläkkeellä. Välillä jopa yllätin itseni katselemassa asuntoja, joihin on helppo pääsy (ei portaita tai hissi, asuin aiemmin hissittömän talon ylimmässä kerroksessa), että sitten vanhana on helppo siellä asustella. Mitä ihmettä??? Mutta onneksi muutto on auttanut tätä, kaikkien näiden tunteiden kanssa olen uudelleen löytänyt itsestäni sen puolen, joka viihtyy muiden ihmisten kanssa, hakeutuu ihmiskontakteihin eikä vain hengaa kotona ja tuijottele budjettiaan (teen sitä kyllä edelleen, mutta en ihan joka päivä ;)).

Isoin negatiivinen juttu on tämä asuminen ja tämän kanssa olen eniten hukassa. Suunnitelma tosiaan oli asua alkuun vuokralla ja rauhassa etsiä omaa kotia. Hankkimani asunto ei sovi minulle lainkaan ja minulla on itseasiassa vähän hätä pois tästä. Syitä on enemmän kuin jaksan luetella, mutta isoimpana on terveysasiat. Joku täällä mättää ja en voi hyvin, kun olen täällä kotona. Olen valitettavasti homeherkistynyt jo vuosia sitten yliopistossani ja entisessä työpaikassani minulla on ollut isojakin ongelmia, olen ollut väistötiloissa tms. Joku tässä asunnossa ei ole ihan kohdallaan ja siksi minulla on paine muuttaa muualle. Mutta minne. En osaa päättää etsiäkö uusi vuokrakämppä vai oma asunto. Olen käynyt katsomassa monia vuokra-asuntoja ja omistusasuntoja, mutta en pysty tekemään päätöstä (toki myöskään ei ole löytynyt sopivaa). En halua mennä ojasta allikkoon. Mielestäni turvallisinta olisi vuokrata, mutta vuokra-asuntotarjonta on aika karu. Yksityisillä olisi siistejä asuntoja tarjolla, mutta niihin on useimmiten vuoden määräaikainen sopparivaatimus, jota en halua. Oman osto puolestaan pelottaa ihan järjettömästi, koska pelkään nykyisen asumistilanteeni vaikuttavan ostopäätökseen liikaa (eli päädyn ostamaan vain jotenkuten sopivan, koska paniikki muuttaa nykyisestä painaa takaraivossa).

En tiedä. Olen myös alkanut kallistumaan siihen, että laitan keväällä vuokralla olevan asuntoni myyntiin. Tämä "sijoitusasuntojuttu" ei taida olla minun juttuni. En jaksa hoitaa vuokralaisteni asioita ja stressata, että missä kunnossa asuntoni pysyy vuokralaisten käsissä. Budjettini ostaa täältä pääkaupunkiseudulta asunto myös kasvaisi, kun enemmän käteistä vapautuisi käyttöön. Ehkä itselleni sopii pitää raha-asiat yksinkertaisina ja sijoittaa vain sellaiseen, mikä hoitaa itseään omalla painollaan. Ja samoin iso, iso velkataakka pelottaa minua. Vaikka paljon puhutaan tästä velkavivusta ja kuinka hyödyllistä sen käyttäminen on vaurastumisessa niin itse alan kallistumaan vähän toiseen suuntaan. Haaveissani siintää velaton kiva koti ja sitten vaurastumiseen tarkoitetun omaisuuden kerään sitten jotenkin toisella tavalla. Ilman velkaa ja stressiä.

lauantai 3. maaliskuuta 2018

Talouden prosentit

Dave Ramseyn tytär Rachel Cruze työskentelee isänsä yrityksessä ja pitää omaa vlogiaan youtubessa. Seuraan Rachelia myös ajoittain, hänen videonsa ovat jokseenkin lyhyempiä ja ehkä jonkin verran vauhdikkaampia/hauskempia kuin DR:n vlogit. Mutta siis ihan samalla teemalla mennään.

Tässä vlogissa RC puhuu talouden prosenteista eli paljonko nettotuloista prosentuaalisesti pitäisi käyttää mihinkin asiaan:

https://youtu.be/LyqA1ZthVmk

Toki talous ja kulut ovat erilaiset USA:ssa ja Suomessa, mutta ihan nyt omaksi viihdytyksekseni listasin omat vastaavat kuluni&prosenttini.

Asuminen 25-35% / minulla 34%
Muut asumisen kulut sähkö, vesi tms 5-10% / minulla 1,7%
Säästöön 10-15% / minulla vaihtelee tällä hetkellä
Hyväntek. 10% / minulla aikalailla nolla juuri nyt, vaihtelee
Ruoka 10-15% / minulla 11%
Terveys 5-10% / minulla 4%
Liikkuminen (bussi, auto tms) 10-15% / minulla 4%
Vaatteet 10-15% / minulla ?
Virkistäytyminen 5-15% / minulla 7,5% (en laskenut tähän matkustuskuluja, koska juuri nyt niitä ei ole - tämä kategoria on kyllä helpostikin tuossa 15%:ssa, kun matkustus otetaan mukaan!)
Vakuutus 10-25% / minulla 2%

En ihan ymmärrä prosentteja, koska alhaisimmillaan tekevät 100% eli periaatteessa saisi tuhlata ko kategoriaan vain tuon alhaisimman prosentin mukaan. Mutta ehkä idea onkin, että joku kategoria voi olla korkeampi, mutta sitten pitää nipistää jostain toisesta kategoriasta.

Itselleni oli iloinen asia ja pieni helpotus, että vuokrani meni prosenttirajoihin. Olen hieman huolissani siitä, että maksamani vuokra on ylimitoitettu. Toisaalta säästän paljonkin ns asumisen muissa kukuissa (eng. utilities), kerrostalossa vesi ja sähkö eivät maksa paljoakaan ja minulla ei ole mitään kuukausialiittymiä kuten nettiä (tai netti kuuluu vuokraan, mutta en sitä hyödynnä), tv-kanavia, spotifyta tms. Vakuutuskulut ovat toki Suomessa ihan eri luokkaa kuin USA:ssa, mutta niitähän maksamme veroissa. Tähän laskin myös mukaan liiton maksun, koska sehän on vakuutus työttömyyttä varten. Ruokaan laskin vain kauppakulut + työlounaisiin menevät kulut. Ravintolakulut menivät virkistäytymiseen. Liikkumiseen laskin vain bussilipun, mutta siis käytän kyllä myös taksia ja koen, että junaliput kotiseudulleni menee ennemmin tähän kategoriaan kuin esim matkustukseen.

Terveyteen laskin itselläni säännölliset terveyskulut plus liikuntasetelit. Jos kävisin säännöllisesti jossain liikuntajutussa niin laskisin sen myös tähän. Elämäni on juuri nyt vain niin omituista, että säännöllisiä liikuntamenoja ei ole.

Periaatteessa nämä prosenttilaskut ovat tosi fiksuja, että saa vähän kuvaa paljonko voi mihinkin käyttää rahaa. Tarkkoja prosentteja on vain hankala miettiä, koska esimerkiksi itse olen ostanut vaatteita viimeksi viime elokuussa (joulukuussa ostin pari urheiluvaatetta tanssiesityksiä varten) eli en ihan osaa laskea paljonko mulla menee kuussa vaatteisiin. Hyväntekeväisyyteen itsellä ei myöskään mene mitään säännöllistä summaa, joskus enemmän, joskus ei mitään. Hyväntekeväisyys on asia mihin haluaisin laittaa enemmän rahaa ja aikaa, en vain tiedä juuri nyt, että miten. Mielestäni hyväntekeväisyys ei ole vain rahan lahjoittamista vaan muutakin. DR:lle antaminen on tosi iso juttu ja olen hänen kanssaan aikalailla samaa mieltä.

Mutta ei mulla tästä asiasta enempää. Saimpa taas syyn laskea kulujani ja pyöritellä numeroita :)

torstai 1. maaliskuuta 2018

Maaliskuun kuluseuranta

Alunperin tarkoitukseni oli pitää no-spend-kuukausi maaliskuun palkkakaudella (20.2.-19.3.), mutta uuden elämäntilanteeni ja uuden asunnon etsinnän keskellä, tämä ei nyt vain ole mahdollista. Ja siis vaikka onnistuin olla ostamatta yhtään tavaraa helmikuussa niin ravintolakuluja kyllä on riittänyt, joten no-spend-kuukaudeksi helmikuuta ei kyllä voi kutsua. Enkä halua nyt asuntostressin lisäksi ottaa no-spend-kuukauden stressiä tähän. Olen aina välillä aika yksinäinen täällä uudessa paikassa niin en halua juuri nyt alkaa piheilemään leffaan menossa, ruoka&kahvi&viini-seurasta tms, kun sellainen sattuu kohdalle. Toki budjetissa yritän pysyä, mutta budjetissa on hyvin tilaa tällaisille ekstroille :)

Sen sijaan päätin tehdä tarkemman kuluseurannan nyt maaliskuulle - ihan kalenterikuukaudelle. Loin tuonne oman sivun tätä varten, jonne yritän päivittäin listata kunkin päivän kulutukseni. Koska käytän lähinnä vain käteistä niin minulla ei ole tarkkaa tietoa kuinka paljon oikeasti mulla menee esim ravintoloihin. Olen ennenkin näitä kuluseurantakuukausia pitänyt ja ne ovat kyllä mielenkiintoisia selvityksiä omasta kulutuksesta.

Listautuvan yhtiön osakkeen ostaminen

Sijoittaminen on jatkuvaa oppimista. Muistan, kun minulle aiheutti harmaita hiuksia ymmärtää miten rahastot toimii. Pelkäsin tosi paljon, et...