maanantai 24. elokuuta 2020

Elokuun (20.7. – 19.8.) budjettikauden tulot ja menot

Olipahan kuukausi! Elokuun budjettikauden aikana kesälomailin, tyhjensin ja luovutin Helsingin asuntoni, ostin uuden asunnon Tampereelta, olin piiiitkääästäää aikaa kotimaassa työmatkalla ja muutin uuteen asuntoon. Ainiin ja sitten vielä paluu toimistolle ehti tapahtua myös. Sitä ennen olin vielä mukana toimiston uudistamisessa ja korona-turvallistamassa. Olen siivonnut vanhassa asunnossa, uudessa asunnossa, Helsingin toimistolla, Tampereen toimistolla ja väliaikaismajoituksissa (kahdessa). Siivoamista on riittänyt. Aikamoista hommaa.

Ylläolevista asioista johtuen ravintolabudjetti räjähti ihan täysin. Onnistuin käyttämään melkein 400 euroa kuussa ulkosyömiseen, kahviloihin tms. Tästä vielä puuttuu ne ruoat ja juomat, jotka tarjosin muuttoporukalle (kuuluu muuttobudjettiin). Vastaavasti sitten varsinaiset ruokakauppaostokset olivat budjetoitua alhaisemmat (budjetoin yläkanttiin, koska kuvittelin pääseväni muuttamaan aiemmin ja valmistauduin kaappien täyttämiseen). En ihan ollut valmistautunut siihen, kuinka sekaisin arki menee, kun tyhjennät asunnon ihan kokonaan ja tosiaan olet useamman viikon väliaikaismajoituksissa. Mutta nyt erikoisviikot ovat ohi ja peruselämä taas käynnissä.

Muuttoon tosiaan meni enemmän kuin budjetoin, mutta tätä selvitin jo edellisessä tekstissä tarkemmin. Jännintä kuussa oli, etten maksanut asumisesta kuin puolikkaan vastikkeen tästä uudesta asunnosta. Asuntolainamaksut alkavat rullaamaan itseasiassa vasta 20.9. Luulin, että olisin joutunut maksamaan korkoja jo elokuussa, mutta näemmä en. En ole suoraan sanottuna ihan varma, että miten tämä lainajuttu nyt meni, mutta kyllä pankki varmasti omansa ottaa. Itse lyhennystä alan maksamaan siis 20.9. alkaen ja jotenkin ahdistaa se, kun lainasumma vain pysyy samana. Mieluummin näkisin sen joka kuukausi alenevan :)

Urheilukuluissa näkyy maauimala-maksu (ja tässä myös on kahvittelukulua, en jaksanut eritellä). Tavarahankinnoissa näkyy yksi tarjotin ja yksi leikkuulauta, jotka ostin uuteen kotiin (taisin viime tekstissä kirjoittaa, etten ole ostanut mitään uutta tähän uuteen kotiin – noh, näin sitä ihminen näköjään unohtaa :D Onneksi on budjettikatselmukset niin pysytään tosiasioissa). Matkustuksessa näkyy junalippu. Yllätyskuluissa on yksi taksimatka, kukkia ja pankin palvelumaksu (tämä ei kyllä ollut yllätys :D). Kosmetiikassa on shampoo, hoitoaine ja puhdistusmaito. Hyvinvoinnissa kampaajakäynti ja sokerointi. Vaatteita ostin kahdet lenkkarit (yhdet juoksulenkkarit ja toiset coretex-lenkkarit syksyä/talvea varten) ja yhdet juoksusukat (hehee, maksoin 17 euroa sukista, koska olivat ”oikeat juoksusukat”).

Säästöön sain suht vähän ottaen huomioon, etten maksanut oikein mitään asumisestani. Muutto nieli tässä kuussa aika paljon rahaa enkä sitten pihistellyt yhtään muiden kulujen kanssa, joten säästöön ei suuremmin jäänyt rahaa. Säästöt ja sijoitussäästöt menivät vähän sekaisin, pankin vaihdosta johtuen kaikki olivat vain köntässä yhdellä tilillä enkä oikein osannut erotella, että mikä raha on mihinkin. Nyt olen tähän saanut hieman järkeä ja elokuun budjettikauden lopputulos säästöjen kanssa on seuraava (tämähän on jo muuttunut syyskuun palkan myötä):

  • 700 euroa autosäästö
  • 1.000 euroa sijoitussäästö
  • 2.187 euroa remppasäästö

Toki lisäksi vararahasto on edelleen ennallaan (11.000 euroa). Sijoitukset menivät myös vähän sekaisin, koska myin vanhan pankkini rahastoni, mutta siitä myöhemmin enemmän. 

Aion siis rempata jonkin verran tätä uutta asuntoa; ainakin laitan seinät uusiksi (tapetit pois ja maalaus sekä listojen vaihto) ja haluan myös vaihtaa keittiökaappienovet (tai ehkä vain maalata) ja vetimet. Ja koska samanlaiset vetimet ovat myös kaikissa asunnon kaapeissa niin vaihdan samalla myös muihin kaappeihin vetimet. Ei hajuakaan paljonko tällainen tulee maksamaan, mutta parempi aloittaa jo säästämään rahaa. Seinät laitan heti vain kun mahdollista (syys-lokakuussa) ja keittiökaappienovet heti kun minulla on tarpeeksi rahaa siihen. Tänään (20.8. palkan jälkeen) rempparahastossa on 2.600 euroa ja luulisin, että tällä onnistuu kaksion seinien maalaus kyllä, joten sen kanssa ei tarvitse odotella. Tarvittaessa voin nipistää lisää rahaa sijoituksiin tarkoitetuista rahoista tai noista ”autorahoista”. Olen kyllä jo ehtinyt tulla toisiin ajatuksiin auton kanssa. Auton omistus tulee niin kalliiksi. Ehkä ostan sittenkin sähköpyörän :D 

 Ainiin tuloissa oli peruspalkka, miniosingot Tietoevryltä ja vesimaksujen tasaus/palautusmaksu. 

Alla tarkempia lukuja! 

 


  

lauantai 22. elokuuta 2020

Viimeisimmän muuton kulut – rahalliset ja henkiset

Olen nyt 2,5 vuoden aikana muuttanut neljä kertaa. Tai oikeastaan viisi – tämä viimeinen muutto tapahtui kahdessa osassa. Ei varmaan ole yllätys, että olen aika kypsä tähän muuttamiseen. Ennen olen aina apinanraivolla laittanut asiat edes jonkinlaiseen kuntoon, jotta asunnosta saa mahdollisimman pian ”elettävänoloisen”, mutta tämän viimeisimmän muuton kohdalla tarvitsee myöntää, ettei vain kiinnosta. Iso kiitos ihanalle siskolleni, joka oli isona apuna tässä viimeisimmässä muutossa ja viime viikonloppuna kaksi päivää puski minua eteenpäin eli nyt on huonekalut suht paikallaan, keittiö kunnossa, ikkunat pesty ja kaikki ylimääräiset tavarat&laatikot ovat pinossa vaatehuoneessa odottamassa oikealle paikalleen sijoittamista. Kiitos siskoni olen pystynyt asumaan tämän viikon kodinnäköisesti paikassa, koska siis itse en ole saanut yhtään asioita vietyä eteenpäin.

Muunmuassa kaikki vessaan kuuluvat kosmetiikka ja hygienitarvikkeet ovat levällään keittiönpöydällä, koska en jaksa laittaa niitä vessan kaappeihin (kaapit ovat puhtaat, palkkasin siivoojaan). Viikonloppuna siivosin vaatekaapit, mutta vaatteet ovat edelleen kasseissa vaatekaapissa, koska en ole jaksanut ottaa vaatteita kasseista esiin ja laittaa hyllyille (otan sitä mukaa kun niitä tarvitsen). En vain yksinkertaisesti jaksa tehdä yhtään mitään asunnon/muuton suhteen. En myöskään jaksa käydä kaupassa ostamassa isoja ostoksia, että voisin palata normi-ruoanlaittorutiiniin. Lounaat syön luonasravintoloissa ja illalla valmissalaatteja tms. Kerran tein pastaa kotona. Aamupalat ja iltapalat olen sentään saanut hankittua, mutta sekin menee niin, että haen kaiken kalliista lähikaupasta yksi asia kerrallaan ja sitten parin tunnin päästä menen uudelleen sinne kauppaan hakemaan toisen asian. Kaupan henkilökunta pitänee minua hieman sekopäänä. 

Mutta muuten! Muuten olen käynyt lenkillä, uimassa järvessä, maauimalassa, terassilla, nähnyt kavereita, käynyt pari kertaa toimistolla ja työkavereiden kanssa lounaalla (kävin jopa kaverini kanssa lounaalla yksi päivä, kun työpaikkamme ovat suht vierekkäin), ollut tanssitunnilla ja yleisesti vain fiilistellyt sitä, että pitkästä aikaa voin tehdä asioita MUIDEN IHMISTEN kanssa. Ja erityisesti minulle tärkeiden ihmisten kanssa. Tänään vanhempani ovat tulossa laittamaan pesukoneita kuntoon ja tuomassa pakkaseen asioita ja huomenna menen nuorimman siskontyttöni kanssa Särkänniemen koiramäkeen. Ihanaa <3

Eli jaksamattomuuteni tämän asunnon kanssa ei johdu mistään masennuksesta vaan yksinkertaisesti siitä, ettei vain kiinnosta :D En ole nyt 2,5 vuoteen oikeastaan tehnyt muuta kuin muuttanut tai suunnitellut muuttoa ja etsinyt uutta asuntoa. Joten nautin nyt siitä, että pitkästä aikaa minulla on muutakin tekemistä kuin vain miettiä sitä missä tulen asumaan puolen vuoden päästä. Toivon todellakin, että ainakin viisi vuotta voisin olla paikoillani. Onneksin onnistuin suht nopeaa lyötämään Tampereelta ostettavan asunnon ilman että olisi pitänyt vielä tässä välissä mennä vuokralle. Asunto oli hieman kalliimpi kuin mitä alunperin ajattelin, mutta olisi niihin vuokriin ja lisämuuttoihinkin mennyt sitä rahaa. Puhumattakaan siitä henkisestä stressistä, että olisin vielä kerran muuttanut väliaikaiseen asuntoon ja jatkanut asunnonetsimistä ja muuton suunnittelua.Tällä hetkellä etuovi- ja vuokraovi-sivustot ovat minulla kieltolistalla. En saa ko sivustoille mennä.

Sitten niihin rahallisiin kuluihin. Tämänkertainen muutto tuli aika kalliiksi. Tällä hetkellä saldo on 1287 euroa, mutta siitä puuttuu vielä asunnonsiivouslasku, joka ei ole vielä tullut. Arvioisin sieltä olevan tulossa joku 200 euroa, josta toki saa sitten kotitalousvähennyksen.

Summa jakautuu seuraavasti:

  • 990 euroa muuttoautoon (sis. kaksi muuttomiestä) Helsingistä Tampereelle (tavarat menivät vanhempieni autotalliin)
  • 38 euroa pakkaustarvikkeisiin: pahvilaatikoihin ja kuplamuoviin
  • 140 euroa pakettiauton vuokraan, jolla tuotiin tavarat vanhempieni autotallista tänne uuteen asuntoon
  • 120 euroa ruokiin ja juomiin muuttoporukalle

Edellisiin muuttohini on mennyt sellainen 300 – 500 euroa per muutto. En laske näihin siis kaikkia hankintoja mitä uuteen asuntoon aina pitää tehdä, niihin on sitten mennyt eri summia rahaa riippuen mihin olen muuttanut. Tänne uusimpaan asuntoon en ole vielä hankkinut mitään uutta, enkä tarvitse mitään uutta, mutta haluan kyllä :) Esimerkiksi vessaan haluan uudet lamput (nykyiset antavat keltaista valoa, haluan kirkkaat) ja mahdollisesti uuden valaisimen vessakattoon. Samoin vessaan tarvitsen seinäkuivaustelineen (urheiluvaatteille) sekä uudet ripustuskoukut. Aion myös jollain aikataululla tehdä pintaremppaa, mutta en heti.

Tässä muuttohässäkässä vaihdoin myös pankkia ja rahani ovat nyt iloisesti sekaisin kahdessa eri pankissa. En ole vielä päässyt lopettamaan vanhaa pankkiani, koska mokailujen vuoksi en vieläkään ole saanut pankkikorttia uudesta pankista (nyt pitäisi tulla 1,5 viikon päästä). Joten joudun pitämään rahaa vanhassa pankissa kaikkia perusostoksia varten. Myös AOT on vielä matkalla vanhasta pankista uuteen, mutta sen pitäisi olla hoidettu ensi viikon alussa. Ihme kyllä budjetti pysyi kaikinpuolin hallinnassa ja olen selvillä mitä meni mihinkin vaikka aikamoista sekoilua kuukausi oli etenkin rahankäytön kanssa. Yritän saada julkaistua elokuun tulot ja menot piakkoin.

Huoh ja huoh! Aikamoista menoa on ollut koko kesä, mutta olen onnellinen nykytilanteesta. Muistan vielä sen hetken, kun toukokuussa tuli mieleeni, että josko yrittäisin myydä asuntoni Helsingissä ja katsotaan mitä sitten. Siitä päätöksestä pallo lähti pyörimään ja sitä ei voinut oikein enää pysäyttää. Piti vain juosta perässä ja hoitaa kaikki asiat mitä matkan varrella tuli esiin. Mutta nyt vihdoin tuntuu siltä, että pallo on pysähtynyt. Vihdoin. Vihdoin! VIHDOIN!

 

perjantai 7. elokuuta 2020

Asuntolainamarginaalin kilpailutus

En ole mikään kilpailuttaja enkä tinkijä. Lapsena kävin muutaman kerran Turkissa, koska lapsuuden perheen naapurin isä oli turkkilainen ja vanhempani innostuivat reissaamaan naapuriperheen kanssa sinnepäin 80-luvulla. Itse olin mukana kaksi kertaa. Muistan jo näiltä reissuilta kuinka minua ahdisti se basaareilla kulkeminen, kun kaikesta piti alkaa aina neuvottelemaan ja tinkimään ja mennä liikkeeseen sisälle juomaan teetä (olin siis tällöin alle 10-vuotias). Itse haluaisin vain ostaa haluamani tavaran minimaalisella kommunikaatiolla myyjän kanssa. En mitenkään nauti small talkista.

Turkissa ostajaa pidettiin vähän yksinkertaisena, jos maksoi ensimmäiseksi pyydetyn summan. Minua tällainen ajatuksenjuoksu ahdistaa jonkin verran. Lähtökohtaisesti en oikein ikinä tingi mistään ja siksi ajatus asuntolainan marginaalin kilpailuttamisesta on minusta hieman vastenmielistä. Mielelläni saisin vain oikean tarjouksen heti kerralla ja siinä se sitten olisi. Eritoten epämiellyttävänä pidän sitä, että hakisin toisesta pankista toisen tarjouksen vain saadaakseni oman pankin tarjousta vielä alaspäin.  

Pari vuotta sitten kun olin ostamassa asuntoa Helsingistä, lähdin kysymään asuntolainatarjousta. Oma pankkini oli tällöin pankki A ja ensimmäinen tarjous oli 0,7% (tai 0,75%, en muista ihan tarkkaan). Ajattelin sitten siinä, että kysyn parista muustakin pankista ihan vain mielenkiinnosta (edellinen asuntolainani oli nostettu 2009, joten olin aika pihalla nykykäytänteistä). Pankeiksi valikoitui B ja C.

Pankki B:sta sain aivan erinomaista asiakaspalvelua ja lainamarginaalitarjouksen 0,55%. Olin ihan että vau, näinkin alas päästään. Koska kuulun Akavan alaiseen liittoon niin pankki C:sta sain marginaalitarjouksen 0,4%. Jostain syystä pankki C:n lainaneuvottelija ei herättänyt kovin suurta luottamusta ja muutenkin heidän kulurakenteensa tilien ym muiden suhteen oli sen verran hämärä, etten sitten siihen hommaan lähtenyt. Soitin pankki B:n ja sanoin, että jos marginaali on 0,5% niin otan lainan teiltä. Siihen väliin silloinen pankkini A oli jo soittanut uudestaan ja lopulta sain heiltä kaksi marginaalitarjousta: 0,5% ilman mitään lisäjuttua ja 0,4% jos olisi ottanut jonkun korkoputken tms siihen kylkeen. Päädyin kuitenkin pankki B:n asiakkaaksi, koska heidän kanssaan asiointi oli helpointa ja koin heidät reiluimmaksi (kyllä olen hieman naivi näiden asioiden kanssa).

En muista muiden pankkien lainannostokuluja, mutta pankki B ensin sanoi niiden olevan 650 euroa, mutta pienen keskustelun jälkeen ne laskettiin 350 euroon. Näin hetken mietittyäni pankki C:n lainannostokulut taisivat olla 0 euroa sen Akavan jäsenyyden vuoksi. 

Pari vuotta meni ja minua hieman alkoi harmittaa. Ensimmäisen vuoden kaikki pankkipalvelut B:ssä olivat minulle ilmaisia, mutta vuoden jälkeen aloin maksamaan 5 euroa pankkikuluja kuussa (2,5 euroa kortista ja 2,5 mobiilipankista). Tilejä minulla oli neljä ja ne olivat kaikki ilmaisia. Arvo-osuustili maksoi 40 euroa vuodessa. Osakeostot olivat 10 euroa per kauppa ja täten minun piti tehdä vähintään 1.000 euron ostoja kerralla, jotta sain kulut prosenttiin. Minulla oli muutama rahasto kuukausisäästöllä, jotka kyllä tuottivat ihan hyvin, mutta joka kuukausi meni merkintäpalkkio joka oli 0,25% - 0,5%. Lisäksi toki juoksevat kulut. Tämäkin vähän harmitti. Muuten kyllä kaikki toimi B:ssä erinomaisesti; mobiilipankki, palvelu tms. Kaikinpuolin hyvä pankki! Vähän vain kallis ;) 

Kun nyt myin asuntoni niin lähdin taas kyselemään uutta lainatarjousta ja marginaalia pankeista. Tällä kertaa pankeiksi valikoituivat oman pankkini B, pankki D ja pankki A (vanha pankkini). Tarvitsee sanoa, että pankki A:sta lähteminen oli harmittanut minua jonkin verran lainanulkopuolisten kulujen vuoksi – pankki A:ssa kaikki pankkipalvelut olivat ilmaisia kuten myös arvo-osuustili, jos tekee ostoksen vähintään kerran kvartaalissa. Rahastoilla ei ole merkintä- ja lunastuspalkkioita tietylle asiakasryhmälle.

Ensimmäisen tarjouksen sain pankki D:sta. He antoivat marginaaliksi 0,48%. Olin tyytyväinen. Nostokulut taisivat olla jotain 400-500 euroa. Pankki D:ssä on kuukausikuluja, mutta ne pystyi kuittamaan pankin bonusjärjestelmän bonuksilla. Minun lainamäärällä olisin saanut bonuksia noin 400 euroa vuodessa. Seuraavaksi sain tarjouksen pankki B:stä (eli oma pankki). Marginaali oli 0,45% ja nostokulut 650 euroa. Koska pankki B toimii vain pääkaupunkiseudulla niin itse asuntokauppa olisi pitänyt tehdä toisessa kyseisen konsernin pankissa Pirkanmaalla, josta olisi tullut 100 euroa lisäkulua. Ensin olin, että asia selvä, ihan ok. Nämä nyt vain ovat niitä kuluja, jotka asuntokauppaan kuuluu. Olin tyytyväinen marginaaliin.

Pankki D soitti tässä välissä ja kyseli mikä on tilanne ja sanoin saaneeni paremman tarjouksen omasta pankistani. He laskivat myös oman marginaalinsa 0,45%.

Viimeisenä sain marginaalin pankki A:sta. Tarjous oli 0,39% ja nostokulut 350 euroa. En oikeastaan enää miettinyt asiaa sitten enempää. Pankki A houkutti minua muiden asioiden vuoksi ja halusin palata vanhaan pankkiini. En edes miettinyt ottavani yhteyttä enää pankki D:n tai B:n. Olin tyytyväinen ja halusin tehdä päätöksen ja edetä asioissa.

Luonnollisesti sain puhelun pankki B:sta siinä vaiheessa, kun heille selvisi, että siirrän rahani ja asiakkuuteni heiltä pois. He olisivat olleet vielä valmiita pudottamaan marginaalia 0,4%:n, mutta sanoin että olen päätökseni tehnyt. Puhelu oli kyllä erittäin mukava ja minun toivottiin palaavan takaisin, jos tilanne muuttuu. 

Tällä kertaa sain jokaisesta pankista hyvää palvelua ja mielestäni kilpailukykyiset tarjoukset. Jotenkin minua vain hirveästi harmittaa, että tuollaista peliä pitää pelata. En oikein osaa sitä. Ehkä olisin voinut saada vieläkin alemman pankki A:sta ja mahdollisesti myös nostokulut pois. Moni kehuu neuvotelleensa nostokulut pois kokonaan, mutta henkilökohtaisesti se on minusta väärin. Pitäähän pankinkin saada palkka työstä minkä tekevät asuntokaupan aikana. Todennäköisesti tämä on omaa tyhmyyttäni ja tulen loppuelämäni maksamaan aina vähän enemmän kuin muut, koska en vain osaa olla tarpeeksi tiukka. Itselleni kyllä tulee tässä mieleen ennemminkin sana häikäilemätön, mutta toisaalta niinhän sitä sanotaan, että ei se ole tyhmä joku pyytää vaan se joka maksaa. Omasta näkökulmastani tämä on kyllä vähän ikävä sanonta, koska minä olen usein se joka maksaa :D

Mietin pitkään, että uskallanko ihan näin yksityiskohtaisesti kirjoittaa omasta asuntolainamarginaali-seikkailustani. Mutta empä minä tässä mitään häviä. Aluksi kirjoitin tekstin pankkien oikeilla nimillä, mutta jotenkin tuntui oikeammalta jättää pankkien nimet pois. En tiedä voisiko tästä olla jotain seurauksia, jos vaikka jotain pankkia tässä suuresti nyt haukkuisin. Todennäköisesti ei, mutta olen hieman neuroottinen.

Toivottavasti jotakuta vielä minuakin kiltempää auttaa tämä, että kyllä sitä marginaalia jonkun verran voi kilpailuttaa. Tai ei edes välttämättä tarvitse ajatella sitä kilpailutuksena, mutta kysellä eri paikoista. Olisi mielenkiintoista kuulla muidenkin tarinoita asuntolainan kilpailuksesta ja mitä mieltä olet prosessissa - onko se epämiellyttävä/työläs vai näetkö sen esim mielenkiintoisena pelinä. Ja etenkin jos olet saanut tingittyä ihan kaikki kulut minimiin niin mielelläni kuulisin, että miten sen teit! :)

Vuosibudjetin Q3-katsaus

Tein alkuvuodesta itselleni ensimmäistä kertaa ikinä vuosibudjetin  Glendora&Raha: Ensimmäinen vuosibudjetti (ensimmäinen yritys) (glend...