torstai 26. heinäkuuta 2018

Alustavia tavoitteita sijoittamisen puolella

Askel neljä on mielestäni vähän epämääräinen. Tai siis tavoitteeton. Toki tavoite on laittaa se 15% sijoituksiin, mutta siis tästä nyt puuttuu sellainen tavoitteellisuus, joka esimerkiksi oli vararahaston keräyksen kanssa. Kaipaan tähän jotain konkreettisia tavoitteita, joita tavoitella ja saavuttaa, jotta motivaatio pysyy yllä. Siksi olenkin nyt tehnyt alustavat tavoiteluvut sijoitusten kertymiselle. En osaa yhtään sanoa, ovatko nämä realistisia – liian helppoja vai liian haastavia. Toki sijoitusten arvo voi romahtaa tai voi nousta yllättäen, mutta nyt lähinnä olen tehnyt seuraavat stepit perustuen siihen rahamäärään, jonka aion joka kuukausi laittaa sijoituksiin.

Toki pidemmän tähtäimen tavoitteena on myös ostaa asunto ja alkaa lyhentämään sitä lainaa mahdollisimman nopeasti. Minulle on vähän epäselvää, että missä vaiheessa askel 7 sitten saavutetaan – mutta ehkä se selvinnee tässä matkan varrella. Selvää nyt on kuitenkin, etten ole siellä vielä. Jotkut DaveRamsey-seuraaja-vloggarit mielestäni vähän oudosti ovat ilmoittaneet olevansa askeleella 7 (eli kasvata varallisuuttasi ja ole pyöristyttävän antelias) heti sen jälkeen, kun ovat saaneet askeleen 3 valmiiksi. Heillä ei ole vielä asuntoa hankittuna ja aikeissa on kyllä sellainen ilmeisesti hankkia, mutta eivät silti ole mielestään askeleella 3B (säästä kodin käsiraha). Perustelevat tätä sillä (jos olen ymmärtänyt oikein), että he ovat velattomia, heillä on vararahasto, heillä menee 15% eläkesijoituksiin ja ovat vaiheessa, jossa keskittyvät varallisuutensa kasvattamiseen. Itse näen, että askeleet pitäisi tehdä järjestyksessä, mutta siis toki jokainen tavallaan :)

Mutta siis nyt minun tavoitteesiini ja tavoiteaskeliin. Sijoitusten arvo oli siis kesäkuun lopussa 4.717,79€. Tarkoitus on laittaa 580€ lisää sijoituksiin per kuukausi.
Eli heinäkuun lopussa sijoitusten arvo pitäisi olla 4.717.79€ + 580€ = 5.297,79€ ja niin edespäin.
Tavoiteaskeleet siis ovat:  

30.7.2018          5.297€
30.8.2018          5.877€
30.9.2018          6.457€
30.10.2018        7.037€
30.11.2018        7.617€
30.12.2018        8.197€
30.1.2019          8.777€
28.2.2019          9.357€
30.3.2019          9.937€
Tavoite 04/2019 à 10.000€ sijoituksissa
Eli ensimmäisen 10.000 euron tavoite olisi kasassa ensi vuoden huhtikuussa. Sanoisinko, että näin alkuun tahti on aika hidas. Tämän jälkeen tavoite olisi saada 10.000 euroa lisättyä sijoituksia per vuosi. Eli näin:

04/2019 10.000€
04/2020 20.000€
04/2021 30.000€
04/2022 40.000€
04/2023 50.000€
04/2024 60.000€
04/2025 70.000€
04/2026 80.000€
04/2027 90.000€
04/2028 100.000€

Kymmenen vuoden päästä minulla olisi siis tavoitteena olla 100.000 euroa sijoitussalkussa (eli osakkeita ja rahastoja). Lisäksi toki tavoitteena, että minulla olisi tässä vaiheessa jo mahdollisimman pitkälle maksettu oma asunto ja muutama muukin juttu on tässä mitä pohdiskelen. Suurella todennäköisyydellä varsinaista sijoitusasuntoa en tavoittele, lyhyen kokemukseni perusteella se ei taida olla minun juttuni – vaatii liikaa työtä ja etenkin vaatii liikaa velkavipua. Oma tavoitteeni on aika pitkälti täysi velattomuus. Oma tavoitteeni ei myöskään siis ole taloudellinen riippumattomuus vaan taloudellinen rauha. Kirjoittelen tästä tarkemmin vielä myöhemmin.

Ensimmäisen tavoitteen suhteen tilanne nyt heinäkuun lopussa on pari euroa jäljessä eli sijoitusteni arvo on tänään 5.293€.

keskiviikko 25. heinäkuuta 2018

Heinäkuun tulot ja menot (20.6. - 19.7.)

Tulot:
Palkka, bonus, osa lomarahoista: 6.002,09€

Menot:
15%: 574,92€*
Puskurisäästö: 3.374,66€**
Vuokra: 1.040,00€
Bussi: 75,70€
Liitto: 48,10€
Terveys: 52,00€
Sähkö: 14,72€
Vakuutus: 212,41€
Ruoka: 250,00€ (käteinen)
Kosmetologi 160,00€
Ekstra: 199,58€***

En ole oikein tyytyväinen nyt tähän mun budjetointitapaan. Näiden kulujen lisäksi maksoin siis asuntolainan + vastikkeen ja näihin otin rahat vuokratililtä. Plus kesälomajuttuihin meni yhteensä 1.133,80€ ja näihin otin rahat tuolta puskurisäästötililtä. Kun heinäkuun palkka tuli 20.7. niin puskurisäästötin saldo oli noin 2.300 euroa (siellä oli siis pohjalla joku 250 euroa kun tuon reilun 3.000 euron siirron sinne tein 20.6.).

Sinänsä olen tyytyväinen tilanteeseeni eli minulla on nyt vararahasto (joka on täysin erillään kaikista muista rahoista omalla tilillään), minulla on käyttörahatili, johon jätän kaikki laskuihin ja tulevassa kuussa tuleviin menoihin tarvittavat rahat ja lisäksi minulla on puskurisäästötili, josta voin ottaa rahaa ns ylimääräisiin tarvittaviin kuluihin (kuten nyt kesälomamenoihin). Lisäksi minulla on sijoitukset: rahastoja ja osakkeita. Ja toki vielä erikseen vuokratili, jossa on takuuvuokra ja jonne tulee vuokrarahat (tämä onneksi tulee nyt poistumaan, kun saan asunnon myytyä ja vuokralaiset muuttavat pois, huh olen jo etukäteen niin helpottunut tästä!).

Olen tavoitteessani, jossa minulla on kunnon vararahasto, sijoituksia ja sitten ns täysin ylimääräistä tuhlailurahaa eli juuri nyt olen tilanteessa, ettei minun oikeastaan tarvitse pihistellä lainkaan. Paitsi että tarvitsee, jotta en vahingossa tuhlaa kaikkea! :D Rahaa ei ikinä tule olemaan niin paljoa, jotta sitä voisi sokeasti käyttää. Tarkoitan tällä lähinnä nyt sitä, että omalla kohdallani ei juuri nyt tarvitse miettiä jokaista kahvilassakäyntiä ja viinilasillista, jonka haluan ostaa. Minusta tuskin tulee ikinä sitä ekstreme-säästäjää, joka yrittää saada kuun säästöprosentin mahdollisimman suureksi. Tärkeää on, että jotain menee säästöön + sijoituksiin per kuukausi eli budjetin pitäminen ylijäämäisenä tulee olemaan tavoitteeni.

En siis missään nimessä ole jättänyt kuluseurantaa, säästän kaikki kuitit ja teen muutaman kerran viikossa katsauksen, että paljonko olen käyttänyt mihinkin ja että pysyn tekemässäni budjetissa. Tosiaan tein erillisen kesälomabudjetin ja seuraan sitä tarkkaan, jotta tiedän suunnilleen paljonko voin käyttää kussakin kesäloma-aktiviiteetissa. Ja suunnitelmana on tehdä ennakkobudjetti kaikille rahoille, joita aion käyttää puskuri/tuhlailurahatililtä, jotta pysyn kärryillä, että missä mennään. Samoin on tärkeää olla jonkinlainen käsitys siitä, että mihin rahaa tulen tarvitsemaan ja että tilillä olevat rahat riittävät kaikkeen suunnittelemaani ja paljonko tilille on hyvä laittaa lisää rahaa per kuukausi.

Olisi mielenkiintoista kuulla miten te muut budjetoitte ja seuraatte ns ylimääräistä kulutusta? Eli kulutusta ei-pakollisiin asioihin (omalla kohdallani pakolliset asiat tarkoittavat siis asumista, syömistä ja liikkumista lähinnä). Ehkä saisin näistä vähän vinkkejä, että miten toimia omalla kohdallani :)

*70€ rahastoihin, 504,92€ osakeostoon. Tämä on siis noin 15% normi bruttopalkastani, tässä kuussa bruttopalkka oli erikoislaatuinen bonuksien ja lomarahojen vuoksi.

**Noniin, siis kuten aiemmin kirjoittelin niin en ainakaan vielä tässä vaiheessa ala erikseen allokoimaan näitä puskurisäästöjä (eli säästöjä tuleviin menoihin: matkoihin, harrastuksiin, vaatteisiin tms) vaan aion pitää tiettyä könttäsummaa säästötilillä ja ottaa sieltä tarpeen mukaan ja samalla siis lisätä sinne kuukausittain rahaa, jotta saldo pysyy siinä 2.000 – 3.000 euron välillä. Tämä reilu 3.000 euroa ei siis enää ole puskuritililllä vaan olen osan jo käyttänyt siitä kesälomamenoihin. Samalta säästötililtä lähtee myös osaketoimeksiannot eli tämä tili on kieltämättä nyt vähän sekamelska. Toisaalta on kiva, että tilillä on myös saldoa potentiaalisia ylimääräisiä osakeostoja varten. Yritän saada tähän tolkkua vähän..

***Ekstra-kategorian rahat menivät tällä kertaa ravintoloihin, meikkeihin, veikkaukselle (jalkapallon MM-kisat…) ja hierojalle.

perjantai 20. heinäkuuta 2018

Mökkibudjetti

Viime tekstissä kirjoittelin ihan höpöjä elokuun budjetin julkaisemisesta, enhän mä koskaan ole etukäteen budjettia julkaissut vaan menneen kuun toteuman. Eli tänään pitäisi tehdä koonti heinäkuun tuloista ja menoista, mutta en siis sitä voi tehdä, kun budjettivihko on kotona ja siellä on kaikki tarkat tiedot. Eli palaan tähän kun olen taas kotona.

Teen siis toki joka kuukausi ennakoivan budjetin (vaikka en tätä julkaise), jotta tiedän paljonko mihinkin on menossa rahaa ja mitä tilisiirtoja pitää tehdä. Koska virallinen budjettivihko on kotona niin eilen tein ruutupaperille elokuun budjetin, kun palkkatiedot tulivat näkyviin. Mun palkkapäivä on siis tänään, 20. päivä. Oon tässä kaavaillut, että muuttaisin toimintatavan ja alkaisin julkaisemaan ennakkobudjetin. Mutta haluaisin samalla muuttaa budjetointikauteni oikeasti kuukaudeksi eli alkaisi kuun eka ja loppuisi kuun vika. Käytännössä tämä tarkoittaisi sitä, että palkka, joka tulee 20. päivä, menisi odottamaan eri tilille, josta ottaisin sen käyttöön vasta kuun alussa. Ja siis jotta näin voisin toimia, tarvitsee mun joku kuukausi hoitaa hommat sillain, että yksi palkka riittää esim aikavälille 20.8.-30.9. eli yksi kuukausi plus 10 päivää. Jossain vaiheessa loppuvuodesta aion tätä yrittää.

Mutta siis tässä mökkibudjetti elokuulle:

Palkka: 2.705,42€
Vuokrasäästö: 630,25€
Yht. 3.335,67€

Säästö15%: 580€
Puskuri-säästö: 270,14€
Laina: 378,23€
Bussi: 176,50€
Vuokra+vesi: 1.040€
Vastike: 252,02€
Liitto: 38,78€
Ruoka: 200€ (käteinen)
Ekstra: 300€
Sokerointi: 100€
Yht. 3.335,76€

(Tässä oli alkuun kuva ruutupaperille kirjoitetusta budjetista, mutta ilmeisesti se ei näkynyt niin poistin sen.)

Elokuun budjettikausi 20.7.-19.8. on harvinaisen simppeli. Palkkaa tulee normimäärä ja kuun menot on aika minimit. Kesäloma-kesärahat menevät siis puskurirahoista ja näille on mulla erillinen budjetti (tätä voi seurata tuolta yhdeltä välilehdeltä). Säästö15% jätän 80€ käyttötilille, koska sieltä se lähtee rahastoihin. 500€ siirrän pankkitilille, mistä teen osakeostot. Kaikki kuun ylijäämät siirrän myös pois käyttötililtä odottamaan aikoja parempia. Edelleenkään mulla ei ole selvää miten tätä puskuri/sinking funds-tiliä alan koordinoimaan. Eiköhän se tästä selvinne. 

Huomasin just, että toi bussikortin aikaväli on väärin, ostan siis kortin aikavälille 31.7.-20.9 eli elokuun lopun palkasta ei tarvitse ostaa bussilippua. Mulla jäi tästä kuusta 50€ käteistä, joten siksi ruokabudjetti on 50€ normaalia vähemmän. Viimeisiä kuukausia lainanmaksuja ja vastikkeenmaksuja toivottavasti mennään! Jos superhyvin menee niin syyskuussa mun ei enää noita tarvitse maksella :) 

lauantai 14. heinäkuuta 2018

Kesälomakuulumisia

Kuten varmaan 90% suomalaisista myös minä olen lomalla. Blogin kirjoitus on jäänyt vähemmälle, etupäässä siksi, etten ole oikein yksin missään vaiheessa ja läheisistäni kukaan ei tiedä tästä blogista, paitsi yksi. Ja hänkään ei tiedä blogin sisältöä eli että mistä aihepiiristä kirjoitan. En oikein osaa puhua näistä asioista ja tämä aihe varmaan tarvitsisi oman kirjoituksen, mutta johon en ehdi paneutua juuri nyt :)

Mutta niitä kuulumisia. Asunnon myynti etenee, pari välittäjää kävi asunnossa, sain tarjoukset ja tein sopimuksen yhden välittäjän kanssa. Hieman mutkia tuli matkaan, kun vuokralaiset halusivat vuokranalennusta näytöistä koituvaan vaivaan vedoten. En tähän suostunut, mutta lupasin keskustella mahdollisesta kompensaatiosta, jos kiinnostus asuntoa kohtaan olisi suurta ja näyttöjä oikeasti olisi paljon. Haluan olla reilu asian suhteen, mutta mielestäni etukäteen asian hyvittäminen ei ole oikein. Tarkoitukseni ei ole vaikeuttaa heidän elämäänsä, mutta jotain toimenpiteitä minun on asunnon suhteen tehtävä, nyt kun he eivät siellä enää tule asumaan.

Lomabudjetti on pitänyt, tein siitä tarkoituksella hyvinkin löyhän ja se on ollut kivaa. Ei ole tarvinnut miettiä rahankäyttöä suuresti ja silti olen onnistunut suurimmalta osalta alittamaan alustavan budjetin. Nollapäiviä kesälomalla on ollut mahdoton pitää, joka päivä tuntuu olevan sitä ja tätä menoa.

Huomenna olen lähdössä mökille ja palkkapäivä sattuu ensi viikolle eli elokuun budjetti tulee vasta vähän myöhemmin. Viimeisen lomaviikkoni olen kotona ja silloin pitäisi olla vähän enemmän aikaa paneutua tähänkin ja samalla tehdä vähän koontia miten paljon kesäloma on vaatinut rahaa. Olen myös vähän hahmotellut jonkinlaisia askeleita sijoitusten suhteen - haluaisin tehdä jonkinlaisen seurantataulukon + suunnitelman että mihin summiin tähtään missäkin ajassa. Nyt päämäärää ei sinänsä oikein ole; paitsi että 15% laitetaan sijoituksiin. Tarvitsen tähän ehkä vähän konkreettisemmat tavoitteet, joita kohdin edetä. Minulla on myös suunnitelmia, että kuinka saisin enemmän rahaa sijoituksiin kuin vain tuon 15%, näistäkin haluan kirjoitella tässä jossain vaiheessa.

Mutta nyt palaan lomamoodiin - tietokoneen akku huutaa viimeisiään ja seuralaiseni on kovinkin utelias, että mitä kirjoitan tässä.. Eli ihanaa lämmintä kesänjatkoa kaikille ja palataan taas talousjuttuihin, kun palaan kesälomamoodista maan pinnalle :D

sunnuntai 1. heinäkuuta 2018

Pushing pause

Yksi seuraamani youtube-Dave-Ramsey-seuraaja julkaisi jokin aika sitten oheisen videon:

https://www.youtube.com/watch?v=VTDLK7USTLk (jos et halua klikata suoraan niin löytyy youtubesta Our life... On a budget - Pushing pause on Dave Ramsey Baby Steps)

Videolla kerrotaan niistä tilanteista, joissa askelien seuraaminen on pitänyt laittaa tauolle johtuen muusta elämästä. Tämä oli itselleni aika silmiä avaava video. Minullahan askel kolme oli holdissa kolme kertaa vuoden aikana. En ole oikein ymmärtänyt, että tämä on aika tavallista ja ihan ok - elämäntilanteet muuttuu ja aina välillä on fiksumpaa keskittyä johonkin muuhun. Tähän asti olen lähinnä vain turhautuneena laskenut, että kuinka paljon aiemmin askel kolme olisi ollut valmiina ilman näitä taukoja.

Minun kohdallani siis ensimmäinen tauko tuli kesällä 2017, kun olin juuri aloittanut vararahaston keräämisen ja samalla tajusin, että talohtiöni huoneistojen ovet ja lukot vaihdetaan syksyllä ja tarvitsen käteistä sitä varten. Toinen kerta tuli sitten vuoden 2017 lopulla, kun muutto Helsinkiin varmistui ja tajusin, että minun tarvitsee säästää mahdollinen takuuvuokra + rahaa muuttoa varten. Kolmas kerta tuli alkuvuodesta 2018, kun tajusin, että uusi muutto on edessä ja tarvitsen rahaa toista takuuvuokraa sekä uutta muuttoa varten. Jotenkin on ollut sellainen tunne, että askel kolme on itseasiassa ollut tauolla jatkuvasti, mutta kuitenkin lopulta sain vararahastoon 12.000 euroa vaikka samaan aikaan säästin noin 5.000 euroa kaikkea näitä muita menoja varten (tästä 5.000 eurosta vajaa 2.000 euroa meni lopulta vararahastoon).

Luonteeni on aika vaativa ja vaikka tätä luonteenpiirrettäni työstän aktiivisesti niin aina välillä saan itseni kiinni tällaisistä ihan typeristä ajatuksista. Olen jotenkin tuntenut epäonnistuneeni, kun vararahaston kerääminen kesti yli vuoden (aloitin siis toukokuussa 2017 ja lopetin kesäkuussa 2018). Olen kokenut suurta turhautumista näistä kaikista ylimääräisistä menoista ja kyseenalaistanut ratkaisuideni järkevyyden vain perustuen siihen, että se on hidastanut tavoitteeseen pääsemistä. Turhautumisen sijasta minun pitäisi olla tyytyväinen itseeni, että ensinnäkin olen pystynyt hoitamaan kaikki nämä ylimääräiset menot käteisellä ja loppujen lopuksi sain kokoon ison vararahaston. Onhan se tosi hyvä suoritus yhden ihmisen tuloista ja kaiken sen stressin keskellä, mitä muutto ja siihen liittyvät tekijät ovat aiheuttaneet.

Nyt olen askeleella neljä ja laitan noin 600 euroa sijoituksiin per kuukausi. Eilen sain ilmoituksen, että vuokralaiseni lähtevät omistamastani asunnosta elokuun loppuun mennessä. Sinänsä tämä oli tosi hyvä uutinen, koska olen päättänyt laittaa asunnon myyntiin ja olen tässä miettinyt, että miten ja milloin ilmoitan tästä vuokralaisilleni. Mutta vaikka tässä on kaksi kuukautta aikaa niin minun on hyvä henkisesti jo valmistautua siihen, että jos asunnon myynti ei onnistukaan heti, niin mahdollisesti joudun maksamaan asunnon kuluja ilman vuokratuloja joitakin kuukausia syksyllä. Hyvä, että minulla on tämä "ylimääräinen" 600 euroa kuussa, jonka voin hätätilanteessa jättää sijoittamatta, jos tarvitsen käteistä asunnon kuluja varten. En siis missään nimessä ole nyt heti painamassa taukonappia (oletan ylimielisesti, että asuntoni menee helposti - se on hyväkuntoinen rempattu kaksio taloyhtiössä, jossa ihan kaikki remontit on tehtynä ja sijaitsee Tampereen keskustassa), mutta on lohdullista tietää, että taukonapin painaminen on tarvittaessa mahdollista ja että se on ihan ok. Se ei tarkoita epäonnistumista :)


Mitä ostin kesäkuussa

Kesäkuussa ostin seuraavia tavaroita:

Sukkahousut
Kahvinkeittimen
Kengät
Pussilakanan ja tyynyliinan

Periaatteessa jokainen ostos on ollut turha, mutta oikeasti minua ei harmita muuta kuin sukkahousut. Olin menossa yo-juhliin ja junassa tajusin, että sukkahousut oli unohtunut kotiin.

Kahvinkeitin minulla oli, mutta annoin sen muuton yhteydessä pois ja selvisin puoli vuotta kaverilta lainatulla pressopannulta. Pressopannu ei ollut mun juttu ja halusin oikean kahvinkeittimen takaisin.

Lempikenkäkaupassani oli ale, olin pienessä hiprakassa ja kavereiden kanssa päädyimme kenkäkauppaan, josta ostimme kaikki kesäkengät. Ostin sandaalit, jollaisista olin hieman haaveillut, mutta siis en todellakaan olisi tarvinnut niitä. Juuri olin ostanut kolmet kengät pari viikkoa takaperin.

Olen omistanut 3 pussilakanaa ja 5 tyynyliinaa tähän asti. Tämä määrä on alkanut olla vähän tiukka ottaen huomioon, että luonani on usein yövieras. Samoin koska en asu enää kotikaupungissani niin vieraiden määrä on lisääntynyt siitä, mitä se oli aiemmin. Yksi pussilakana-tyynyliinasetti lisää helpottaa arkea.

Kyllähän tuota tavaraa tulee ostettua. Harmittaa jonkin verran, mutta en oikein tiedä mitä asian kanssa tekisi. Tarvitsisin vielä yhden uuden pyyhkeen (omistan siis kolme kylpypyyhettä tällä hetkellä, joista kaksi on normaalia kylpypyyhettä, kolmas on jättisuuri rantapyyhe, joka on vähän epäkäytännöllinen peruskäytössä), koska vieraiden lisääntyessä myös pyyhkeiden tarve lisääntyy. Mutta yritän nyt kitkutella tämän ostamisen kanssa ainakin heinäkuun yli. Haluaisin ottaa tavoitteeksi, että heinäkuussa en ostaisi mitään tavaraa. Paitsi että tarvitsen meikkejä. Meikkivoide loppui jo kuukausi sitten ja meikkipuuteri on loppumassa juuri näillä näppäimillä. Tänä aamuna myös hajotin ainoan luomivärinpalettini (sisältää kahta väriä), mutta sen sain onneksi jotenkuten taas kasaan. Huoh. Aurinkopuuteri on hajonnut paloiksi jo aikoja sitten. Senkin kanssa sinnittelen. TuplaHuoh.

Kesäkuussa sain lahjaksi pussilakanan ja tyynyliinan oston yhteydessä kangaskassin. Myyjä pakkasi lakanan+tyynyliinan kassiin, enkä tajunnut kieltäytyä. En tee kangaskassilla mitään. Mutta sinne voinee laittaa jonkun lahjan - vaikka jonkin tuliaiskahvipaketin tms eli voinen antaa sen eteenpäin. On siis tosi kiva kangaskassi. En vain tee sillä mitään. Minulla on jo tarvitsemani määrä kangaskasseja :D

Vuosibudjetin Q3-katsaus

Tein alkuvuodesta itselleni ensimmäistä kertaa ikinä vuosibudjetin  Glendora&Raha: Ensimmäinen vuosibudjetti (ensimmäinen yritys) (glend...