perjantai 24. toukokuuta 2019

Historian havinaa budjetoinnin osalta

Muistan jo opiskeluaikana silloin tällöin kirjanneeni tuloja ja menoja ja yrittäen tehdä jonkinlaista budjettia. Tällöin tämä lähinnä tarkoitti sitä, että katsoin verkkopankista summia ja listasin sieltä paperille kuluja ja ynnäilin niitä. En sitten oikein tehnyt sillä tiedolla yhtään mitään. Taisin vähän katsoa, että no palkkaa tulee tuon verran ja menoja on tuon verran. Tämä siis tapahtui kesätöissä ollessani, itse opintotukea en muista budjetoineeni tai seuranneeni lainkaan.

Kun menin työelämään vakituisesti ja opin enemmän excelin käyttöä niin aloin listaamaan ihan exceliin asti tuloja ja menoja. Minulta löytyy excel, jossa on melkein parilta vuodelta jonkinlaista kuukausikohtaista seurantaa. En vain ikinä tehnyt tätä kunnolla, koska aina jossain vaiheessa kuuta putosin kärryiltä, että kuinka paljon niitä menoja on. Ja muistan myös, että aina kun yritin tehdä ennakkoon budjettia kuun palkasta niin jätin sen kesken, koska tulevia menoja oli aina enemmän kuin sain palkkaa ja excel näytti aina miinusta… Tämä masensi niin paljon, että koin paremmaksi olla tekemättä lainkaan budjettia ja elellä vain sillain niin. Olinpa fiksu! :D

Joka tapauksessa muutaman kuun näemmä sain oikeasti budjetoitua ja alla yksi esimerkki lokakuulta 2015. Tällöin minulla ei siis vielä ollut mitään ymmärrystä siitä, että voisin itse jotenkin vaikuttaa kulutukseeni. Käytin vain rahaa huoletta ja jos raha loppui tililtä niin käytin masteria tai siirsin säästötililtä. Huihai, helppoa oli. Minulla oli kuitenkin aina jonkin verran rahaa säästötilillä niin sieltä aina pystyin lainamaan, kun tili alkoi lähestyä nollaa tai sitten vingutin luottoa. Masterin myös aina maksoin kokonaan pois eli ns velaksi en elänyt, mutta eihän tuossa nyt mitään järkeä ollut. Eikä minulla ole oikein mitään muistikuvaa, että mikä triggeröi minut vinguttamaan masteria versus milloin tein tilisiirtoja säästötililtä.

Toinen esimerkki on heinäkuulta 2017, joka on juuri sitä aikaa, kun olin kokenut taloudellisen heräämisen ja päättänyt alkaa kerätä vararahastoa. Toukokuu 2017 oli ensimmäinen kuukausi, jonka oikeasti budjetoin ja olen siitä lähtien tehnyt kuukausibudjetin ja seurannan melkein joka kuukausi (viime syksynä oli hetki jolloin budjetti meni vähän sekaisin ja tämä johtui asunnon myynnistä, asunnon ostosta, pankin vaihdosta ja rahastojen myynnistä – homma meni vähän sekavaksi, enkä ihan pysynyt kartalla, joten budjetti jäi hetkeksi aikaa tekemättä&seuraamatta, mutta palauduin kyllä aika pian). Heinäkuu 2017 on siis sitä aikaa, kun opettelin tätä hommaa. Olin jo tajunnut, ettei minulla ole rahaa kaikkeen mitä olin suunnitellut, mutta koska asiat oli jo sovittu niin ei siinä oikein ollut muita vaihtoehtoja kuin purra hampaita yhteen ja yrittää keksiä rahat jostain.

Muutamia tarkempia kommentteja näistä kuukausista:

Lokakuu 2015

Minulla oli siis tällöin vielä auto eli rahaa meni bensaan. Vastike oli myös korkeampi, koska siihen kuului autopaikka. Korot näemmä olivat tuolloin vielä jonkinlaisia. Minulla oli siis edellisessä asuntolainassani tämä iki-ihana miinuskorko eli pari vikaa vuotta maksoin ehkä jonkun 10 euroa korkoa kuussa. Enpä tajunnut kuinka onnekas olinkaan tämän kanssa!

Tästä näkee hyvin huolettomuuteni raha-asioissa, koska samalle kuulle on näköjään sattunut kosmetologi, Ikean reissu, Helsinki-viikonloppu ja uusien kristallikukkien hankinta kristallikruunuuni (yksi siskontytöistäni rikkoi yhden niistä vahingossa, joten ostin kerralla pari varalle). Näköjään olen taksillakin ajellut ja ravintolassa käynyt. Mielenkiintoista nähdä, että ruokakauppaan ja lounaisiin menevä raha on ollut aikalailla sama kuin on nyt, joten en nyt ihan kaikissa kategorioissa ole ollut täysin holtiton. Liiton maksut ovat huimat johtuen siitä, etten tuohon aikaan oikeastaan koskaan maksanut laskujani mitenkään säännöllisesti. Monesti kävi niin, että sitten paniikissa maksoin köntässä kauhean määrän maksuja eli myöhässä. Jostain syystä liittoni ei tästä ikinä mitään huomauttanut eli en siis kokenut tarpeen muuttaa toimintaani.

Master-lasku on aika kuvaava – maksoin ennen pääsääntöisesti joka kuukausi 200-500 euroa masteria. Käytin siis masteria ihan perusmenoihin kuun lopussa, kun tililtä loppui raha – esimerkiksi ihan ruokakauppaan, ravintolaan tai hankintoihin. Tuo iskän läppäri oli siis sellainen keissi, että ostin työpaikaltani isälleni vanhan läppärin ja maksoin sen käteisellä (isäni kyllä maksoi tämän minulle takaisin). Terveysmaksu on terapiakäynti, tuolloin minulla ei vielä ollut Kela-korvausta ja kävin pääsääntöisesti vain kerran kuussa eli tuo on yhden käynnin hinta. 

Kuten luvuista näkee niin menin miinukselle yli 300 euroa vaikka lisätulojakin tuli tässä kuussa päivärahojen muodossa. Huomionarvoista on, ettei yhtään euroa mennyt säästöön tai sijoituksiin. Huoh. Kunpa olisin herännyt taloudellisesti jo vuosia aiemmin! Tiedä sitä kuinka pitkällä olisin jo tänä päivänä.

Heinäkuu 2017

Tämä on siis ensimmäisiä budjettejani taloudellisen heräämiseni jälkeen. Luvut ovat taas aika karua luettavaa, mutta huomionarvoista tässä on se, että nyt olin jo tietoinen siitä, että näillä luvuilla ei pitkälle pötkitä (lokakuussa 2015 tiedostin siis miinukselle jäämisen, mutta mielessäni ei käynyt, että voisin tehdä asialle jotain – mielestäni palkkani oli vain liian pieni). Mutta tosiaan kun toukokuussa 2017 aloin oikeasti budjetoimaan ja listasin tulevia kuluja ja menoja (ja järkytyin!) niin kaikki nämä matkat ym festarit olivat jo sovittu, joten niitä ei niin vain peruttu eli rahat piti kaivaa jostain. Tälläkin kertaa avuksi tuli vuosittaiset bonukset, jotka ovat kyllä pelastaneet minut monesta. Eli joka kesä olen saanut bonuksien ansiosta aika paljon täytettä säästötililleni, josta olen sitten voinut syödä pitkin vuotta. Eihän tämä hyvä tapa ole ollut, mutta onni onnettomuudessa kyllä, koska muuten olisin hyvinkin voinut kerätä luottokorttivelkaa.

Tulot olivat siis huimat vuosibonuksista + lomarahojen maksamisesta johtuen. Menot myös kyllä kovat. Vakuutusmaksut tulivat maksuun (koko vuosi) ja samalla ostin bussin vuosikortin (herrajee kun Tampereella oli edullista kulkea julkisilla!). Terveyskulut ovat terapiakuluja ja nyt minulla oli jo Kela-korvaus olemassa, joten summa on kolmen käynnin summa. Tässä vaiheessa innostuin myös käteisen käytöstä ja nostin oikeastaan kaikki käyttörahani käteisenä. Liiton maksut olin sentään alkanut hoitaa kuukausittain oikeaan aikaan. Masteria ilmeisesti olin edelleen käyttänyt ja näköjään vähän shoppaillutkin.. Huh ja huh! En kyllä yhtään muista, että mitä. Vaatteita varmaankin. Käteisen nostosta ja väärien nappien painamisesta pankkiautomaatilla johtuen, on tullut myös ylimääräisiä pankkikuluja. Minulla oli Soneran netti vielä tuohon aikaan, mutta olin sen juuri irtisanonut ja tuo 7 euroa oli loppulasku. Sen jälkeen olen pärjännyt puhelimeni 4G:llä. Lainasumma oli herkullisen alhainen johtuen miinuskoroista ja vastike hieman alempi parin vuoden takaiseen johtuen siitä, etten enää maksanut autopaikkaa. Vastike sisälsi tuolloin itse vastikkeen, veden ja saunamaksun. Kesällä 2017 matkoja riitti kuten kuvasta näkyy. Minulla oli useampi ulkomaanmatka ja ainakin kolmet festarit ja muutama kotimaan matka lisäksi. Aikamoista. Ei minulla enää olisi varaa moiseen ;)

Sentään olin jo ymmärtänyt säästämisen ja sijoittamisen, vaikka isoja summia meni kulutukseen niin isoja summia meni myös säästötilille ja hieman myös sijoituksiin. En tosin yhtään ymmärrä, että miten onnistuin silti päätymään miinukselle budjettini kanssa, mutta tosiaan olin vielä opetteluvaiheessa…

Mutta aikamoisia budjettikatsauksia! Tällaisia ei talousblogeissa kyllä usein näe. Onneksi olen onnistunut tekemään budjettimuutoksia ja jossain määrin nykyään myös kerrytän omaisuutta enkä vain tuhlaa kaikkea menemään. Tosiaan välillä sitä käy mielessä, että hitto soikoon jos vain olisin aiemmin tajunnut, mutta toisaalta pitää osata olla iloinen, että tajusin sentään jossain vaiheessa! Hyvin mahdollista olisi myös ollut, että olisin vain jatkanut samalla meiningillä hamaan tappiin ja huomannut 70-vuotiaana, ettei mitään ole jäänyt käteen. Ehkä asia pitääkin katsoa niinpäin, että hyvähän tilanne minulla tänään on huolimatta siitä, että rahankäyttö on ollut ”hieman” tuhlailevaista aiemmin. Tästä vain pienillä askelilla taas eteenpäin!



 

Ei kommentteja:

Lähetä kommentti

Vuoden 2022 sijoituskatsaus

Olipa tuskainen sijoitusvuosi 2022!  Ei tullut mitään joulurallia vaan selkeästi porukka tyhjensi salkuistaan tappiollisia osakkeita verotuk...