lauantai 26. toukokuuta 2018

Sinking funds ja seuraavia askelia

Tavoite on tulevaisuudessa varautua ennakolta isompiin menoihin eli alkaa kerätä rahaa sinking funds -tilille. Olen yrittänyt miettiä, että mitä kaikkia sinking funds kategorioita tarvitsisin. Joissakin blogeissa/vlogeissa, joita seuraan, niin sinking funds kategorioita saattaa olla useita. En halua niin monimutkaista systeemiä. Ja toiseksi itselläni on tarkoitus pitää kaikki sinking funds säästöt yhdellä tilillä köntässä ja en jaksa kovin tarkkaa kirjanpitoa pitää, että paljonko olen käyttänyt kutakin kategoriaa.

Tällä hetkellä mietin, että minulla olisi seuraavat sinking fundsit, joihin säästän etukäteen:

- Joulu
- Lomat/matkat
- Terveys
- Kodin hajoavat jutut esim uusi pesukone, mikro, imuri tms
- Uudet huonekalut tms isot hankinnat

Seuraavia sinking fundseja mietin myös:

- Vaatteet
- Harrastukset
- Kulttuurijutut
- Kosmetologi
- Hieroja
- Kampaaja
- Vakuutukset
- Lahjat
- Mitä ikinä ostan muuta kuin asuminen, ruoka ja kulkeminen; lista lienee loputon

Olen nyt päätymässä ratkaisuun, että vain ensimmäisen listan juttuihin säästän ennakkoon. Toisen listan asiat aion sälyttää aina kunkin kuun budjettiin. Eli jos aion elokuussa mennä kampaajalle niin lisään kampaamokäyntiin menevän summan elokuun budjettiin. Koen, että alemman listauksen summat ovat loppujen lopuksi sen verran pienet, että ne eivät vaadi erillistä säästämistä ennakkoon vaan pystyn ongelmitta lohkaisemaan niihin tarvittavat rahat normipalkasta.

Seuraava kysymys sitten tulee, että miten alan säästämään näihin, missä rahat ovat ja miten näitä seuraan. Ensi alkuun ajattelin näin, että allokoisin näihin viiteen kategoriaan tietyn könttäsumman kuussa, minkä laittaisin säästöön. Ja sitten excelin avulla seuraisin, että milloin käytän paljonko mihinkin. Mutta jotenkin tämä tuntuu hieman uuvuttavalta. En jaksaisi mitään erillistä excel-hässäkkää ja –seurantaa. Ja tuntuu turhauttavalta aloittaa aina noin vuosi etukäteen suunnitella ja ennakoida esimerkiksi jokin matka, jotta osaan sitten säästää oikean summa kuussa seuraavan vuoden ajan. Pelkkä ajatuskin tuntuu uuvuttavalta. Myöskin oman, erillisen tilin avaaminen per kategoria on jotenkin sekava ajatus. Haluan, että asiat ovat yksinkertaisia. Myös raha-asiat ;)

Eli olen nyt päätynyt seuraavaan: aion pitää sinking funds –tilillä jatkuvasti 2.000-3.000 euroa. Ja siis vain yhdellä erillisellä tilillä, en erottele sinking fundseja mitenkään. Tästä voi helposti lohkaista ennakkomaksun matkaan, rahat uuteen kännykkään, läppäriin, sänkyyn, vuokratakuuseen tms. Ja aina kun olen jotain asiaa varten sinking funds –tililtä tietyn summa lohkaissut niin alan aktiivisesti taas säästämään tilille rahaa, jotta se saavuttaa sen 2.000-3.000 euron balanssin. Näin ensi alkuun säästän sinne 3.000 euroa ja tavoite on tosiaan saada se pysymään kahden-kolmen tonnin välillä. Kun saldo menee alle 2.000 euroa niin sitten pitää alkaa viimeistään tietoisesti säästämään normipalkasta rahaa sinking funds –tilille. Katsotaan miten homma tulee toimimaan, ainakin juuri nyt olen melko vakuuttunut suunnitelmani nerokkuudesta :D

      Seuraavat askeleet siis ovat:

-          Säästää vararahasto täyteen 12.000 euroa (tavoiteaikataulu 20.6.*)
-          Säästää sinking funds –tilille 3.000 euroa (tavoiteaikataulu viimeistään 20.7.*)
-          Aloittaa vihdoin askel neljä eli alkaa säästämään 15% bruttotuloista sijoituksiin
-          Laittaa nyt vuokralla oleva asuntoni myyntiin ja kun se on saatu myytyä niin alkaa suunnitella oman asunnon ostoa nykyisestä asuinpaikastani
-          Kun asunto on hankittu niin alan myös toteuttamaan askelta kuusi, joka on siis asuntolainan maksu etuajassa (askel viisi on siis säästä etukäteen lasten opiskeluja varten – minulla ei ole lapsia, joten tämä on kohdallani tarpeeton)

Tulevaisuuden rahakuvioni näyttäisi siis tältä:
-         Minulla olisi vararahasto arvoltaan 12.000 euroa. Tämä on tarkoitettu vain todellisiin hätätilanteisiin, joissa rahaa ei ole tulossa lainkaan mistään tai mahdolliseen äkilliseen sairastumiseen tms. Vararahasto on tarkoitus unohtaa täysin ja tosiaan ottaa käyttöön vain äärimmäisessä hätätilanteessa.
-        Minulla olisi sinking funds –tili, jossa olisi noin 3.000 euroa. Tätä olisi tarkoitus käyttää kaikkiin isompiin hankintoihin; matkoihin, huonekaluihin tms. Tämän tilin saldo olisi jatkuvasti muuttuva eli aina välillä se laskisi, jonka jälkeen aktiivisesti säästäisin tilille taas tarvittavan summa
-         Minulla olisi erilliset sijoitukset (sijoitusstrategia vielä hioo muotoaan eli en osaa vielä sanoa, mitä tämä tarkoittaa käytännössä), joihin laittaisin joka kuukausi 15% bruttotuloistani (bruttopalkkatuloistani)
-         Loput palkkatulot voin tuhlata kuukauden aikana miten haluan; toki niiden pitää riittää sitten asumiseen, ruokaan, liikkumiseen tms. Näistä sitten pitää aina lohkaista, kun olen käyttänyt sinking fundsejani ja pitää säästää taas summa täyteen.

Omassa päässäni kuvio on harvinaisen selvä, toivottavasti juttu aukenee myös lukijoille. Mielelläni otan vastaan kommentteja, että vaikuttaako järkevältä/selkeältä tms. Olisi mielenkiintoista kuulla, jos ulkopuolisen silmin katsottuna suunnitelmassa näkyy jokin tietty riski tai epäjohdonmukaisuus. Dave Ramsey aina kehottaa, että meillä jokaisella olisi ns Accountability Partner (esimerkiksi puoliso), kenellä aina suunnitelmansa voisi hyväksyttää (tai siis kysyä vaikuttaako järkevältä). Minulla ei tällaista nyt ole, koska en koe voivani kovin avoimesti raha-asioista kenenkään läheiseni kanssa keskustella. Eli siksi arvostaisin kovasti kommentteja ja mielipiteitä!

*Aikataulut ovat näin tiukat siksi, että tulen saamaan melkein pari tonnia takuuvuokria takaisin nyt kesäkuussa, samoin kuin kesäkuun palkassa maksetaan vuosibonukset ja kesälomarahat, jotka ovat myöskin useamman tonnin. Eli ainakin juuri tällä hetkellä kuvittelen saavani nämä kokonaisuudessaan säästöön.

6 kommenttia:

  1. Itsekin miellän blogin eräänlaiseksi "accountability partneriksi" ja on toiminut ainakin tähän asti. Tietenkin blogiin voi aina sepittää ihan omiaan kenenkään siitä tietämättä, mutta itse ainakin olen sen verran tunnollinen että jäisi se lopulta minua vaivaamaan jos jotain suuria talousjuttuja jättäisin blogin puolella kertomatta.

    Mutta mitä tulee sun sinking fundiin, niin itsellä ongelmaksi varmaan muodostuisi se, että en ole määritellyt missä tilanteissa saan sieltä fundista ottaa rahaa ja minkä verran. Eli mulla ei varmaan itsekuri sitten lopulta riittäisi siihen, että rajoittaisin itse sen minkälaisia summia voin sieltä käyttää ja mihin. Liian helppoa olisi siis "tarpeen" tullen vain nappasta "säästötililtä" tai puskurista, sillä sellaiseksi ehkä tuon enemmmän mieltäisin kuin sinking fundiksi.

    Itsellä toimii se, että minulla on käyttötilin lisäksi vain yksi tili, jolla pidän tällä hetkellä baby emergency fundia ja kaikkia sinking fundeja. Pidän summista kirjaa excelissä ihan jokakuukautisen tulot ja menot kohdan alla. Ne ikäänkuin roikkuu siinä mukana ja fundeihin laitettavat summat lähtevät tietenkin tuloista. Jokaisen fundiin on siis samalla tavalla suunniteltu laitettavaksi jokin summa rahaa ja viereen toteuma summasta. sitten seuraavassa sarakkeessa on paljon kyseisessä sinking fundissa on tällä hetkellä. Jos käytän SF:stä rahaa merkkaan ne tuloiksi sille kuulle ja vähennän ne kyseisestä Sfundista.

    Kuulostaa paljon monimutkaisemmalta kuin se oikeasti on, mutta tosiaan, mutta toimii näin. Itsekään en voisi kuvitella että pitäisin jokaiselle omaa tiliä! Aluksi olin ajatellut pitää niitä käteisenä kirjekuorissa, kunnes idean epäkäytännöllisyys iski päin kasvoja.

    Mutta muuten toi 3000e vararahasto kuulostaa hyvältä. Se on ikäänkuin ensimäisenä puskurina ennen varsinaiseen hätävarastoon koskemista.

    -Neiti Nuukailija

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tuo on kyllä totta, että vähän pitäisi olla selkeämpi suunnitelma, että missä tilanteissa rahaa sinking funds -tililtä ottaa. Näen, että siinä on kaksi vaihtoehtoa: joko sieltä ottaa vähän siihen sun tähän tai sitten en ota sieltä lainkaan, kun piheilen niiden rahojen kanssa (joka ei ole tarkoitus). Olen kyllä siinä mielessä excel-nörtti, että mielelläni excelissä kuluja seuraisin, mutta siinä tulee vastaan se, etten omista kotikonetta. Jos en heti sillä hetkellä pääse kirjaamaan kulua ylös niin on riski, että se unohtuu tai jää. En tosin tiedä, kun en ole kokeillut. Loppujen lopuksi tarvii varmaan vain testailla, että mikä alkaa toimimaan.

      Ja joo samoin syy alkaa kirjoittamaan blogia oli juuri se, että on "joku" kenen kanssa jakaa näitä asioita ja vaihtaa ajatuksia. Aina välillä tulee ajatus no että jos mä tämän jättäisin kertomatta täällä, kun vähän itseäkin jälkikäteen harmittaa, mutta eipä siinä mitään järkeä/hyötyä olisi. Opetteluahan tämän rahankäyttö on ja välillä tekee enemmän ja välillä vähemmän fiksuja ratkaisuja.

      Poista
  2. Kuulostaa järkevältä tuo sinking funds -tili. Pitää varmaan itsekin kehittää jotain vastaavaa. Mitä monimutkaisempi systeemi niin sitä helpommin se jää sitten vähemmälle käytölle jonkin aikaan kuluttua, joten en minäkään exceleitä alkaisi tekemään vaan käyttää rahaa silloin kun on siihen tarve ja säästää sitten lisää.

    Kiva blogi ja sinulla vaikuttaa olevan raha-asiat kunnossa :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kivasta kommentista! Opettelua tämä kyllä on :D

      Poista
  3. Minusta tuo on näppärä ja yksinkertainen ajatus säästää 2-3000e ja pitää sitten se puskuri täynnä ja täyttää viimeistään sen alarajan tullessa vastaan.

    Monimutkainen exceli kyllä vähentää intoa, jos ei meinaa olla aikaa täyttää niitä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Niin pitäisi löytää sellainen systeemin, mitä voisi täyttää esim bussimatkoilla tms muina ajantappo-hetkillä niin tulisi tehtyä. Joku jos voisi kehittää sinking funds seurantaan tarkoitetun appsin niin heti olisin käyttämässä!

      Poista

Sijoituskatsaus Q3

  Ylläolevalta tilanne nyt näyttää. Sijoitusinto on hieman hälventynyt muun elämän tieltä. Mahdollisesti myös muille on käynyt näin - pörssi...