Pienensin vararahastoni

Tein nyt sellaisen päätöksen, että pienensin vararahastoni 12.000 eurosta 10.000 euroon. Tämän 10.000 euron lisäksi minulla on käyttötilillä 1.000 euron puskuri, jota saan tarvittaessa käyttää (ja joka pitää sitten seuraavassa kuussa taas täydentää). Tämä 10.000 euroa on omalla tilillään ja siihen en koske ennenkuin on oikeasti hätätilanne. 

Aikoinaan päädyin 12.000 euron vararahastoon, koska halusin 6 kuukauden puskurin. Peruselämiseeni menee noin 2.000 euroa kuussa, pärjään 1.500 eurolla, jos oikein elän taloudellisesti enkä osta mitään ekstraa (esim käy ravintolassa). 12.000 euroa tuntui hyvältä summalta ja olenkin ollut siitä iloinen. 

Olen tästä kirjoittanut pariin otteeseen ja tekstit löytyvät täältä: 

https://glendoraraha.blogspot.com/2017/09/vararahasto-vs-sijoittaminen.html

https://glendoraraha.blogspot.com/2017/08/lahtotilanne.html

https://glendoraraha.blogspot.com/2018/06/askel-kolme-valmis.html

https://glendoraraha.blogspot.com/2018/12/ajatuksia-vararahastostani.html

Tässä syksyllä kirjoittelin, että mitä enemmän sijoitukseni kasvavat niin sitä hullummalta iso vararahasto on vähän alkanut tuntua. Minulla ei kuitenkaan ole välitöntä hätää työni puolesta ja olen ollut työpaikassani yli 12 vuotta, joten irtisanomisajat ja korvaukset alkavat olla ihan kohtuulliset. Lisäksi minulla on käteistä eri tileillä eri juttuja varten koko ajan, joten parhaimmillaan minulla on ollut 17.000 euroa vain hengailemassa tileillä odottamassa. Odottamassa jotain. 

Juuri nyt 10.000 euroa tuntuu sopivalta summalta. Joskus kun olen rikas ja vauras niin toivoisin, että mulla voisi olla joku 30.000 euroa vain hengailemassa tilillä odottamassa käyttöä ja tämän päälle velaton asunto ja joku 300.000 euron sijoitussalkku ja mahdollisesti jotain muita sijoituksia. Mutta vielä ei olla siellä, juuri  nyt 10.000 euroa tuntuu ihan tarpeelliselta. 

Tähän vaikuttaa myös vähän se, että sen jälkeen, kun kesäkuussa 2017 aloin vararahastoani täyttää niin kertaakaan minun ei ole tarvinnut sieltä mitään ottaa. Ei edes keräysvaiheessa. Joten vähän ehkä ylimielisesti kuvittelen, että minulla on vararahasto ihan turhaan. Toisaalta sehän on vähän sen tarkoituskin ;) 

Nämä ottamani 2.000 euroa aion toisen tonnin laittaa sijoituksiin (tai itseasiassa laitoin jo) ja toisen aion laittaa kulutukseen. Haluan tehdä kaksi kalliimpaa hankintaa kotiini ja näihin tulee menemään nyt kevään aikana noin 2.000 euroa. Eli toinen tonni tästä, 500 euroa käyttörahasäästöistäni ja sitten 500 euroa säästän tulevista palkoista. 

Eli nyt mennään tällä. Jos alkaa tuntua huonolta idealta niin ainahan voin säästää sen 2.000 euroa sinne takaisin.

Mikrosäästötavoitteet vuodelle 2020

Olen päättänyt olla tekemättä mitään suuria säästötavoitteita vuodelle 2020. Toki sijoitustavoite minulla on (minkä juuri julkaisin) ja säästän rahaa säännöllisesti asuntolainan lisälyhennyksiin. 

Mutta näiden lisäksi en aio asettaa mitään isoja säästötavoitteita, koska en halua. Olen nyt tässä viimeiset kolme vuotta koko ajan yrittänyt säästää kaiken mahdollisen ylimääräisen johonkin ja stressannut siitä (ja tuntenut huonoa omaa tuntoa). Ensin vararahastoon, sitten Helsinkiin muuttoa varten ja sitten asunnon ostoa varten. Nyt vuodelle 2020 en halua tällaista. Tavoite tälle vuodelle on laittaa ennakolta suunniteltu määrä euroja asuntosäästötilille (300) ja sijoituksiin (500) ja LOPUT AION TUHLATA. Minulla on haluja kotiani varten, minulla on vähän normaalia enemmän matkustussuunnitelmia tälle vuodelle ja muutenkin haluaisin vähän panostaa ulkonäkööni (vaatteet, korut, urheilu tms). Eli suuntaan kaikki ylimääräiset rahat tällaiseen tuhlaukseen (toki mahdollisesti kuussa x säästän y-määrän rahaa, jotta voin sen käyttää sitten kuussa z asiaan o). 

Mutta isojen säästötavoitteiden sijasta olen kehitellyt itselleni mikrosäästötavoitteita! Sitä sanotaan, että pienistä virroista kasvaa puro niin katsotaan pitääkö tämä paikkaansa. 

Eli suunnitelmissa olisi seuraavia asioita: 

• Kilpailuttaa vakuutukset. En ole tässä ollut ikinä aktiivinen, koska aina siitä lähtien kun myin autoni niin vakuutukseni laskivat parin sadan euron kieppeillä per vuosi eli olen ajatellut, että ihan sama. Olen nyt tästä muutaman kaverin kanssa aiheesta jutellut ja ilmeisesti olisi mahdollista saada halvemmalla... Teen tämän kesällä, kun määräaikainen sopparini loppuu. Säästötavoite 20 euroa. 
• Vesilasku alle 15 euroa per kuu. Ensimmäistä kertaa ikinä minulla on vesimittarillinen vedenkulutuksen mittaus. Ennakko on 18 euroa ja tasaus tulee sitten kun tulee. Säästötavoite 36 euroa (eli 18-15=3euroa vähintään per kuukausi tulisi takaisin rahaa)
• Kolmen kuukauden sähkölasku alle 50 euroa. Viime aikoina sähkölaskuni kolmelta kuukaudelta on ollut 50 euron molemmin puolin. Tavoite on saada se alle 50 euron. Minulla on määräaikainen sopimus, jossa kuukausimaksu on ilmainen, siirtomaksu haukkaa suurimman osan ja itse sähkön osuus joku 4 euroa kuussa. Eli suurta säästöä tässä ei ole tiedossa, mutta muutama euro vuositasolla.
• Vie eväät kahtena päivänä viikossa eli tavoite on, että kuussa menee lounaisiin alle 50 euroa. Nyt budjetti on ollut siinä 80-100 euroa, useimmiten 80 euroa. Säästötavoite siis huimat 360 euroa vuodessa! Toki maksaahan ne eväätkin jonkin verran. Mahdollisesti joudun nostamaan ruokabudjettiani, mutta se jää sitten nähtäväksi.
• Pitää ravintolakulut 100 euron ja MAX 200 euron kuukausikulutuksella (kesällä voi siis olla tuo korkeampi summa ja esim joulukuussa). Nythän iloisesti tuhlaan pahimmillaan jopa yli 300 euroa ravintolaankuussa. Hankala laskea säästötavoitetta, koska summa vaihtelee kuukausittain aika paljon, mutta siis vuonna 2019 ylitin yli 200 euroa kuussa neljänä kuukautena ja nämä ylitykset olivat euroissa 264 euroa. Eli tämän verran yritän ainakin säästää ravintolakuluissa.
• Tämä ei ole mikrosäästötavoite, mutta aion kilpailuttaa lainan marginaalini syksyllä 2020. En ole ihan täysin tyytyväinen pankkiini, mistä otin nykyisen asuntolainani. Haluan miettiä eri vaihtoehtoja. Itse lainani on mielestäni ihan hyvällä tasolla, mutta muut pankin tarjoamat palvelut mielestäni maksavat vähän liikaa eli pankkikortti, mobiilipankki, arvo-osuustili ja itseasiassa myös osakekauppakulut ovat vähän korkealla tasolla. Tavoitteena ei välttämättä ole niinkään saada lainan marginaalia pienemmäksi kuin kilpailuttaa pankit, että olisiko mahdollista saada nuo peruspankkipalvelut jossain ilmaiseksi (aikaisemmassa pankissani nämä olivat minulle ilmaisia). Myös palkkani on noussut aika paljon siitä, kun lainan hain ja syksyllä 2020 tavoitteena on kuitenkin ollut lyhentää lainaa jo yli 20.000 eurolla niin toivon, että näilläkin on jotain merkitystä – myös nykyiselle pankilleni. Aion kerätä rohkeutta ja kysyä, että onko mitään tehtävissä näille pankkipalveluluille.  Säästöä voisi tulla jopa 100 euroa vuodessa. 

Muita en tässä äkkiseltään keksinyt. Voisin yrittää olla ostamatta karkkia tms, mutta ei tule onnistumaan :D Tipaton vuosi voisi myös olla hyvä, mutta juuri nyt tuntuu vähän liian radikaalilta.

Olisiko hyviä lisäehdotuksia missä voisin mikrosäästää?

Vuoden 2020 sijoitustavoite

Tuossa aiemmin kirjoitin, että 20.000 euron saaminen rikki sijoituksissa vuonna 2020 on vähän liian löysä tavoite.

Juupajuu. Niinpäniin.

Tein sitten oikeita laskelmia. Tai ”oikeita” laskelmia.

Vuoden 2018 lopussa sijoitusteni arvo oli 5.100 euroa. 

Alkuvuosi 2019 meni pääasiassa säästäen asuntoa varten ja sijoituksiin meni vain kuukausittaiset rahastosäästöt eli 180 euroa. 

30.5.2019 sijoitusteni arvo oli 6.560 euroa. Eli viiden kuukauden aikana sijoitukset olivat kasvaneet 1460 euroa. Varsinaista arvonnousua tässä oli noin 500 euroa (joka kyllä kuulostaa aika paljolta, teinköhän jonkun laskuvirheen...). 

Kesäkuun loppupuolella asunnon oston ja bonusten ansioista pääsin oikeasti taas aloittamaan rahan laittamisen ja säästämisen sijoituksiin. 

30.6.2019 sijoitusten arvo oli jo 7.740 ja siitä ne ovat sitten nousseet 12.285 euroon, joka oli saldo 30.12.2019. Sijoituksiin olen laittanut euroja vuoden 2019 aikana yhteensä 7.000 euroa* (varsinaisesti säästettyä rahaa tässä on 6200 euroa ja 800 euroa osakemyynneistä saatua rahaa). 

Vuoden 2019 sijoitukseni nousivat yhteensä noin 7.200 euroa. Aikavälillä kesäkuu-joulukuu sijoitukset kasvoivat 5.700 euroa. Ja tämän mukaan sijoitusteni arvonnousu on vain vajaa 200 euroa. Hmm, tämä ei liene kovin hyvä suoritus. Ja jos alkuvuodesta, kun sijoitin vain rahastoihin, niin arvonnousua oli se 500 euroa niin tarvitsee sanoa, ettei tämä osakeostelu ole ollut kovin kannattavaa kohdallani. Pahin murheenkryynini on ollut Wärtsilä, mutta ehkä tässä pätee sanonta, että oppia-ikä-kaikki. Muistan vielä kun Wärtsilän kohdalla pohdin vaihtoehtoisesti Koneen ostamista. Wärtsilähän on puolittunut ensimmäisestä ostostani (18euroa, nyt 9 euroa), kun taas Kone on noussut (osake oli noin 40 euroa Wärtsilän ekan oston aikaan ja nyt 59 euroa, että sellaista...). Toki harmittaa, mutta toisaalta hyvä saada tällainen kokemus nyt, kun oikeasti on aika vähän rahaa kiinni osakkeissa. Pitää ottaa oppimisen kannalta. En ole harkinnut Wärtsilän myymistä, koska siitä ei ole mitään hyötyä. En tarvitse rahaa ja jos olen ymmärtänyt oikein niin pohjalla ei kannata myydä (toki en tiedä ollaanko pohjalla, sehän voi vieläkin laskea). Harkitsen myyntiä vasta sitten, kun siitä on jotain hyötyä esim verotuksen kannalta. 

Koko sijoitushistorialtani arvonnousua on omien laskelmien mukaan noin 450 euroa. En ole kovin hyvä laskemaan tätä arvonnousua. Olen yrittänyt tehdä sellaista hienoa excel-kaaviota, missä näkee oikean arvon ja sijoituksiin laitetun rahan erotuksen sillain käyrillä ja eri väreillä, mutten osaa :D Ehkä joku päivä. Siihen asti tämä nyt menee aikalailla vain sen laskemisella kuinka paljon sijoitukseni ovat milläkin hetkellä. 

Joka tapauksesssa asiaan. 

Näiden kaikkien päätelmien ja laskelmien ja sepustusten jälkeen olen siis asettanut vuoden 2020 tavoitteeksi saada sijoitukseni arvon nousemaan yli 20.000 euron. Alla tarkempi laskelma, joka perustuu siihen, että kuussa laitan rahastoihin 200 euroa, 300 euroa osakesäästöön (ostot sitten kun 900-1000 euroa kasassa) ja että kesäkuun bonuksista saan 2.000 euroa ekstraa sijoituksiin. Alkuvuonna 2020 saan 1.000 euroa ekstraa, koska aion ottaa 2.000 euroa vararahastostani. Toinen tonni menee kulutukseen, toinen sijoituksiin. 

Eli tavoite tulee olemaan 8.000 euroa lisää sijoituksiin vuoden 2020 aikana. Se mikä sijoitusten arvo on sitten todellisuudessa, on mysteeri. Ehkä ensi vuonna tulee se pitkään spekuloitu pörssiromahdus ja sijoitusteni arvo onkin vain puolet nykyisestä. Sitä on vaikea tietää saati ennustaa eli näillä suunnitelmilla nyt mennään. 

Palaan vuoden päästä asiaan! (tai siis kvartaaleittain, joita seuraan tuolla omalla välilehdellä https://glendoraraha.blogspot.com/p/sijoitukset.html) 

Tavoitteet kuukausitasolla

30.1.2020 - €13.465

29.2.2020 - €13.615

31.3.2020 - €13.815

30.4.2020 - €14.915

31.5.2020 - €15.115

30.6.2020 - €17.315

31.72020 - €17.515

31.8.2020 - €17.715

30.9.2020 - €18.815

31.10.2020 - €19.015

30.11.2020 - €20.115

31.12.2020 - €20.315

JK: yksi sijoitustavoite lisää minulla vielä on, unohdin sen kirjoittaa alkuperäiseen tekstiin! Tavoitteena on keksiä jokin uusi sijoitusmuoto. Eli joku muu kuin osakkeet ja rahastot. Sijoitusasunnot eivät minua houkuta eikä esimerkiksi kulta, bitcoin tai vertaislainat. Mutta joku uusi sijoitusmuoto olisi kiva saada itselleni (alkaa käymään vähän tylsäksi ;)). Toivottavasti seuraavan vuoden aikana tällaisen keksisin!

*Tein vähän ekstemporee 300 euron lisäsijoituksen erääseen oman pankkini kiinteistörahastoon ihan kokeilumielessä, kun pankkini mainosti, että sijoituksen voi tehdä ilmaiseksi vuoden loppuun asti. Tämä ei siis vielä näy omistuksessani, tulee näkyviin vasta nyt tammikuun alussa. Eli en ota tätä huomioon tässä laskelmassa.