sunnuntai 9. joulukuuta 2018

Ajatuksia vararahastostani

Siitä on nyt noin puoli vuotta, kun sain vararahastoni kasaan. Aloitin vararahaston keräämisen toukokuussa 2017 ja sain sen valmiiksi kesäkuussa 2018. Lähtötilanteessa minulla oli jo 4.000 euroa ja sain kasaan 13 kuukauden aikana 8.000 euroa. Eli yhteensä vararahastoni on siis 12.000 euroa. Tämä kattaa omien laskelmieni mukaan puolen vuoden elämisen ilman mitään tuloja eli olen laskenut 2.000 euroa per kuukausi. Aivan minimi elämiseeni nykyisillä kuluilla on 1.500 euroa, joka siis kattaa asumisen (1.060), syömisen (200), liikkumisen (110 - toki todennäköisesti oletus on, että jos joudun elämään säästöilläni niin en ole töissä, enkä siis täten tarvitse näin kallista bussilippua) ja perusvälttämättömyydet eli hygienian ja vaatehankintoja (100) . Lisäksi vielä vakuutukset vajaa 20 euroa kuussa. Mutta on melko epärealistista, että kukaan eläisi vain perusvälttämättömyyksillä (ellei ole vaihtoehtoja), joten olen laskenut menot 2.000 euron mukaan.

Vararahaston keräämisen aikaan  minun ei tarvinnut kertaakaan kajota vararahastoon vaan säästin aina erikseen asioihin, jos tarvitsin jotain isompaa (kuten minulla nyt oli tänä aikana - oviremontti, vuokravakuudet, pari muuttoa...). Nyt puoleen vuoteen minun ei myöskään ole tarvinnut kajota kertaakaan vararahastoon. Onneksi. Periaatteessa tavoite olisi, että minulla pysyisi tuo 12.000 euroa koskemattomana elämäni loppuun asti. Toki summa mahdollisesti muuttuu vuosien varrella, en tiedä mitkä ovat kuuden kuukauden kuluni 30 vuoden kuluttua... Ja ylipäätään mikä on rahanarvo silloin.

Yleinen mielipide tuntuu olevan, että on järjetöntä pitää noin isoa vararahastoa tavistilillä inflaation syötävänä. Ehkä se onkin sitä. Todennäköisesti häviän jonkin verran tässä vuosien varrella rahaa, koska pidän tuon summan tavistilillä. Minua tämä ei haittaa. Olen edelleen tyytyväinen ja rauhallinen päätökseeni kerätä iso vararahasto. Vararahastoni tuo minulle suuren mielenrauhan. Ja turvallisuuden tunteen. Uskon myös, että vararahastoni ansiosta suhtauden tämän hetkiseen kurssilaskuun ja sijoitusteni arvon laskuun melkoisen rauhallisesti. Toki tähän vaikuttaa myös se, että sijoitusteni arvo on suhteellisen pieni vielä tällä hetkellä. Mutta joka tapauksessa sijoitusstragenia "sijoittaa-vain-ylimääräiset-rahat" tuntuu olevan minulle sopiva. Rikastumaan tällä strategialla ei ehkä pääse, mutta elämään ainakin taloudellisesti turvattua elämää, joka tällä hetkellä riittää minulle.

Yksi asia mitä olen tässä pohtinut on se, kuinka helposti "unohdin" vararahastoni ja siellä olevat rahat. En sinänsä koe vararahaston rahoja "omikseni". Minulla on neljä tiliä - käyttötili, puskuritili, asuntosäästötili ja vararahastotili. Eli vararahaston rahat ovat omalla tilillään ja se on sellainen tili mihin en koske, eikä siellä ole mitään tapahtumia. Ei ole kertaankaan tullut mieleenikään "lainata itseltäni" tältä tililtä. Kävin tuossa jokunen aika sitten lainaneuvotteluja asunnonostoa varten ja ei käynyt mielessäkään lisätä omarahoitusosuuteen mitään vararahastostani. Vararahastollani saisin 12.000 euroa tulevaa lainaani pienemmäksi, mikä olisi kyllä tosi iso raha!

Mutta ei. Jostain syystä tämä ei ihan aidosti käynyt mielessänikään ja jännä kyllä yksikään pankki ei ehdottanut tätä (toki he halusivat että otan mahdollisimman paljon lainana, josta he tienaavat rahaa).

Mielessä on myös käynyt, että nyt kurssilaskujen aikaan, enkö voisi tehdä vähän isompaa osakeostosta vararahastollani. Näytän taas olevan tilanteessa, jossa sijoitukset ovat itselläni holdissa, koska päätin keskittyä käteisen keräämiseen asuntoa varten, joten käteistä esimerkiksi osakkeiden ostoon ei juuri nyt ole. Mutta ei. Tämäkään ei ole minulle vaihtoehto.

Olen muutamalle läheiselle kertonut tästä vararahastostani ja valitettavasti olen saanut muutaman kommentin, että no sähän voit tehdä sitä ja tätä, kun sulla on sitä rahaa. Mutta ei. En voi. Nämä kommentit tuntuu vähän pahalta ja tunnen tarvetta selitellä tätä asiaa. Mutta en minä osaa selittää sitä sen paremmin kuin olen jo selittänyt aiemmin ja jos toisilla on erilainen näkemys niin se on ihan ok. Ei minun tarvitse perustella sitä mitä teen omilla rahoillani. Jokaisella on oma näkemyksensä rahasta ja mihin sen haluaa käyttää, minä haluan pitää vararahastoni koskemattomana. 

Jotenkin koen vararahastoni varat ihan täydellisen erillisiksi omista rahoistani. Siksi en ota näitä huomioon missään sijoitus/varallisuuslaskelmissani. Dave Ramseyn mukaan vararahaston olemassaolo on hyvä unohtaa ja tuntuu, että taidan olla matkalla tähän unohdukseen.

6 kommenttia:

  1. Vähän sama juttu täällä. Minulla on vararahastona nyt 10.000€ tilillä, saattaa olla että lisään sinne vielä pari tonnia, koska laskelmat aika samat kuin sinulla.

    Sen lisäksi minullakin on erillinen asuntosäästötili ja tili laskuille yms. ja sitten säästötili, johon joka kuukausi laitan rahaa ja sieltä sitten siirtelen sitä sijoituksiin ja asp-tilille yms.

    Ja vararahastoa ei tosiaan käytetä, ennenkuin se oikea tarve on. Eli ei matkpja, ei kodinkoneita eikä muutakaan sieltä tililtä.

    Joten itse sanoisin, että toimit järkevästi :)

    VastaaPoista
  2. Olen itse vasta säästämässä vararahastoani tavoitteeseen, joka on niinkin alhainen kuin 3000 e. Jotenkin olen järkeillyt sen niin, että kun minulla ei ole paljon hajoavaa omaisuutta eikä perhettäkään, en tarvitse tuon enempää. Jos menettäisin työni (mikä on suhteellisen epätodennäköistä, enkä ole myöskään irtisanoutumassa itse), saisin ansiosidonnaista ja hakeutuisin uuteen työhön mahdollisimman pian. Muutakin omaisuutta kun kuitenkin on tarkoitus kerätä, voin niitä realisoimalla sitten saada lisää käyttörahaa, jos niin paha kriisi iskisi.

    Itselläni menetetyn tuoton aiheuttama ahdistus on suurempi kuin suhteellisen pienen vararahaston aiheuttama pelko. Jokaisella on varmasti eri kohdassa tämä leikkauspiste (ahdistus mahdollisesta rahattomuudesta vs. ahdistus menetetystä tuotosta). Ja tietysti elämäntilanne ja elätettävien määrä täytyy huomioida. Jos vaikka työskentelee epävakaalla alalla pätkätöissä on vararahastoa varmasti hyvä olla enemmän.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Mä näen taas niin että koska olen yksin niin vararahastoni on hyvä olla suurempi, koska jos mulle jotain tapahtuu niin talouteni tulot menee kerrasta nolliin. Tästä tosiaan on erilaisia näkemyksiä, jotka varmaan osittain johtuvat siitä kuinka turvallisuushakuinen on. Yksi syy mun isolle vararahastolle on myös se, että olen ollut sairaslomalla töistä sekä masennuksen että sisäilmaongelmien vuoksi, joten varaudun siihen että mitä jos vain en joku kaunis päivä pysty tekemään töitä (tai menemään työpaikalle). Ja vaikka olen ollut vakituisessa työpaikassa yli 10 vuotta niin samaisessa työpaikassa on ollut yt:t viimeiset 5 vuotta ja olen seurannut vierestä, kun porukkaa on lähtenyt tässä vuosien varrella. Eli kaikki vaikuttaa kaikkeen :)

      Poista
  3. Onpa hyvän kokoinen tuo vararahasto. Mulla ei meinaa kertyä tarpeeksi vararahastoa eli se on melkein olematon. Täytyypä ryhdistäytyä ja rakentaa itselle sopivan kokoinen vararahasto.

    Vinkkinä sulle, ehkä voisit miettiä jos sulla olis joku muutama tonni ihan tilillä inflaation uhrina ja loppuja pistäisi turvalliseen, mutta edes vähän paremmin inflaatiolta suojaan jonnekin? (korkorahastoa tai vastaavaa?) Mietin vain sun kannalta jos 30 vuotta summa makaa tilillä niin inflaatio vie kyllä aimo osan. Mutta ymmärrän toki jos haluat vain pitää sen sielläkin.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hei nyt vasta huomasin sun kommentin! Olen kyllä tätä itsekin alkanut vähän pohtimaan, että mitä muita vaihtoehtoja olisi kuin ihan vain tilillä pitäminen. Ehkä siinä vaiheessa, kun muita sijoituksia ja omaisuutta on kertynyt enemmän niin uskallan vähän hellittää tästä. Pitää pohtia vähän enemmän asiaa :)

      Poista

Sijoituskatsaus Q3

  Ylläolevalta tilanne nyt näyttää. Sijoitusinto on hieman hälventynyt muun elämän tieltä. Mahdollisesti myös muille on käynyt näin - pörssi...