Missä menen Dave Ramseyn askelilla

Tämä blogi pohjaa jossain määrin Dave Ramseyn askelien noudattamiseen. Tarkemmin askelista voi lukea täältä: https://glendoraraha.blogspot.com/p/dave-ramseyn-askeleet.html

Huomaan, että mitä pidemmälle blogi etenee, niin DV tuntuu aina välillä jäävän pois kirjoituksista, mutta kyllä hän tuolla taustalla häärii. Katselen edelleen melkein päivittäin Dave Ramseyn vlogia (eli radio-ohjelmaa), mutta DV-askelia noudattavia vlogeja olen vähän lakannut seuraamasta. Tämä johtuu siitä, että moni seuraamani vlogi on joko lopettanut kokonaan tai vlogi ei enää keskity Dave Ramseyyn vaan muihin juttuihin. Joka tapauksesa inspiraatiota kirjoitusaiheesiin niistä en enää saa. Toisaalta myös moni DV-askelia seuraava keskittyy askeleeseen 2 eli velkojen maksuun. Jostain syystä etenemisen seuraaminen tai raportointi julkisesti herpaantuu, kun mennään eteenpäin. Eli paljoa vertaistukea vlogeista en valittevasti saa, kun on askelilla neljä ja kuusi. 

Itseäni varten ajattelin nyt joka tapauksessa käydä läpi, että mikä on oma tilanteeni ja miten olen edennyt omilla askeleillani. Ja ehkä se kiinnostaa jotain teitä lukijoitakin! 

Sain siis askeleen kolme (vararahasto) valmiiksi kesäkuussa 2018 ja tästä vuosi eteenpäin oli vähän sekavaa aikaa asunnon myynnin, uuden oston ja kaikenlaisten elämänmuutosten kanssa, joten en oikein vuoteen noudattanut mitään askelta. Periaatteessa olin askeleella kolme B (asunnon käsiraha), mutta oikeastaan asunnon käsiraha oli jo kasassa, joten virallisesti taisin olla vaiheessa, että säästin muuttoa varten bufferia ja samalla säästin jo vähän etukäteen askelta kuusi, jotta pystyin nostamaan vähemmän asuntolainaa kuin oli alunperin sovittu.

Joka tapauksessa kesäkuussa 2019 asuntolaina oli nostettu ja muutto tehty, joten heinäkuusta 2019 alkaen siirryin virallisesti askelille neljä ja kuusi. 

Askel neljä on siis 15% bruttopalkasta sijoituksiin eläkettä varten. Tämä ei mielestäni ihan tällaisena päde suomalaiseen järjestelmään, koska meillä menee jo tietty määrä pakotetusti eläkkeisiin. En tiedä millainen on Suomen eläkejärjestelmä noin 30 vuoden päästä, kun minun on tarkoitus jäädä eläkkeelle, mutta uskoisin, että jotain tulen saamaan. Tuskin ihan siinä mittakaavassa, mitä tämän päivän eläkeläiset saavat, joten siksi minusta on tärkeää varautua itsekin. 

15% tämän hetkisestä bruttopalkastani on 710 euroa. Ihan näin paljon en ole suunnitellut laittaa sijoituksiin ainakaan joka kuukausi. Nyt heinäkuusta alkaen olen tehnyt seuraavia liikkuja sijoitusteni suhteen:

• Olen ostanut rahastoja 180 eurolla heinäkuussa, elokuussa, syyskuussa ja lokakuussa eli yhteensä 720 euroa
• Olen ostanut osakkeita yhteensä 3.000 eurolla ja osakesäästötilillä on nyt 1.735 euroa (nämä siis odottavat ostohetkiä)

Eli olen neljän kuukauden aikana laittanut sijoituksiin noin 5.400 euroa (varsinaisia ostoja siis 3.700 eur ja käteiskassa odottamassa 1.700 eur). Enemmän siis kuin 710 euroa kuussa, mutta nyt loppuvuodesta vauhti tulee hidastumaan. Mutta näin ollen voi joka tapauksessa sanoa, että olen DV-vauhdissa sijoitusten kanssa.

Askel kuusi tarkoittaa asuntolainan maksamista etukäteen. Eli tarkoituksena on, että kaikki ylimääräinen minkä saat irti kuukausimenoista, olisi hyvä laittaa ekstrana asuntolainan lyhennykseen. Tähän Davella ei ole mitään tarkkaa summaa; kaikki ylimääräinen vain minkä saat irti. Tarkoitus on kuitenkin tässä vaiheessa myös nauttia elämästä eli matkustaa, harrastaa, syödä hyvin, ostaa tarvittaessa uusi auto (käteisellä toki!), joten hampaat irvessä sitä ylimääräistä ei pidä raapia kasaan. Jos et onnistu elämään ja samalla säästämään ylimääräistä asuntolainalyhennyksiin niin olet todennäköisesti ostanut Daven sanojen mukaan "too much house".

Asuntolainaneuvotteluissa sovin mahdollisuudesta tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä lainaan. Sovimme pankkihenkilön kanssa, että kerään vuoden ajan ylimääräisiä lyhennyksiä omalle tililleen ja sitten kerran vuodessa teen isomman lisälyhennyksen lainaan. Tavoite on tehdä lisälyhennys joko ensi vuoden kesäkuussa tai heinäkuussa, riippuu vähän kuinka paljon rahaa on kasassa. Alkuperäinen tavoitteeni oli laittaa asuntolainalyhennys tilille vähintään 200 euroa kuussa (enemmän jos rahaa riittää). Palkankorotuksen jälkeen nostin tämän minimisumma 300 euroon. Tähän mennessä olen tehnyt seuraavia siirtoja asuntosäästötilille:

• Heinäkuu: 500 euroa
• Elokuu: 300 euroa
• Syyskuu: 300 euroa
• Lokakuu: 500 euroa

Eli yhteensä siellä on nyt 1.600 euroa.  Jos teen lisälyhennyksen kesäkuun alussa niin koossa pitäisi olla vähintään 4.000 euroa ja jos teen lisälyhennyksen heinäkuun alussa niin koossa pitäisi olla 4.300 euroa. Näin tämä ero ei kuulosta isolta, mutta syy lykätä lisälyhennyksen tekoa heinäkuun alkuun on kesäkuussa maksettavat bonukset. Eli toivon, että voisin näistä bonuksista laittaa tonnin kaksi ekstraa, jos tuo 300 euroa kuussa on ainoa mitä olen saanut kasaan. Vaikka minimitavoite on siis 300 euroa niin toki toivon voivani laittaa paljon enemmän. Haasteellinen tavoitteeni on 10.000 euroa, mutta tämä taitaa olla aika epärealistista. Mutta voihan sitä haaveilla! Normilyhennykseni kuussa on 700 euron päälle ja alle, joten normilyhennyksillä laina lyhenee vuodessa noin 8.400 euroa ja sitten nämä ekstrat päälle. 

Eli säästö- ja sijoitustavoitteet kyllä rullaavat ja etenevät täällä taka-alalla vaikka nyt olen tuhlaillut myös vähän ekstraa. Tottakai voisin laittaa enemmän sijoituksiin ja asuntolainanlyhennykseen, mutta tämä ei ole minun tavoitteeni ja itseasiassa tämä ei ole myöskään Dave Ramseyn tavoite. Dave Ramseyn on vahvasti sitä mieltä, että elämästä pitää myös nauttia – ei pelkästään säästää. Hän on jopa muutamassa vlogissaan sanonut soittajalle, että älä laita enempää kuin 15% eläkesijoituksiin, koska tarkoitus on myös säästää ja käyttää rahaa kulutusjuttuihin. 

Päivittelen aina jossain vaiheessa näitä tarkemmin. Tämän kirjoituksen kirjoittaminen oli itselle tosi hyvä juttu, koska näin, että olen oikeasti edennyt rahatavoitteiden kanssa. Vaikka vähän on ollut huono omatunto näistä isoista ylimääräisistä menoista.. :)