Siirtyminen Dave Ramsey askeleille 4 ja 6 (VIHDOIN)

En ole enää paljoa Davesta kirjoitellut viime aikoina, mutta edelleen on tarkoitus seurata hänen askeliaan (tiivistelmä niistä löytyy täältä https://glendoraraha.blogspot.com/p/dave-ramseyn-askeleet.html). Seuraan Davea yhä aktiivisesti youtubessa ja olen hänen taloudellisten ajatusten kanssa samaa mieltä. Tein nyt vähän syrjähypyn tämän asunnon kanssa, josta koen pientä syyllisyyttä. Daven mukaan lainanlyhennys saisi olla 15 vuoden laina-ajalla vain 25% nettotuloista. Minulla on 25 vuoden laina-aika ja lyhennys on 29% kk-nettotuloistani (tähän ei ole laskettu lomarahat, päivärahat, eikä bonukset joiden katson olevan ekstraa). Daven mukaan asumiskuluihin saisi mennä 25-35%, minulla menee 38% (sama lisäkommentti kuin edelliseen). Minulle ei ole ihan selvää, että mikä on Daven mukaan nettotulot. Jos olen ymmärtänyt oikein, että kyse on tulosta, josta vain verot ovat otettu niin näin laskien lainanlyhennys on 26% nettotuloistani (mutta ei 15 vuoden laina-aika) ja kokonaisasumiskustannukseni ovat 34% nettotuloistani. Tämä on vähän hiustenhalkomista (joka on minulle kovin tyypillistä), joten annan nyt tämän olla. Joka tapauksessa Yhdysvaltojen ja Suomen juttuja ei voi ihan täysin laittaa yksi yhteen eikä näitä voi 100%:sti verrata. Dave ei todennäköisesti ihan täysin hyväksyisi asunnonostoani, mutta silti koen nyt edelleen noudattavani Daven askelia vaikka joku voisi sanoa minun olevan Davish ;) 

Kirjoitin tästä askeleelle neljä siirtymisestä jo vuosi sitten (https://glendoraraha.blogspot.com/2018/06/seuraavat-askeleet.html), mutta siihenhän tuli sitten pientä takapakkia. Nyt kun asuntolaina on nostettu (ja asun jo täällä!) niin ihan virallisesti pääsen siirtymään taas askeleelta 3B askeleille 4 ja 6. Nyt erona vuoden takaiseen, että alan työstämään myös askelta kuusi, joka on maksaa asuntolaina ajoissa pois. Askel viisi (säästää lasten opintoihin) ei siis päde kohdallani, koska minulla ei ole lapsia (ja 99,9% todennäköisyydellä ei tule olemaankaan). 

Suunnitelma on siis seuraavanlainen. 15% tämänhetkisistä bruttotuloistani on 600 euroa. Tarkoituksena on jakaa tämä 15% askeleen neljä ja kuusi kesken. En siis laita 15% pelkästään sijoituksiin. Viime syksynä sitä kokeilin noin neljän kuukauden ajan ja se veti kyllä budjettini hieman liian tiukaksi. Joten nykyinen suunnitelma on laittaa hieman vähemmän sijoituksiin ja samalla säästää tulevaisuuden juttuja varten. Lisään sitten sijoituksiin ns ekstroja mitä saan, kuten lomarahoja, päivärahoja, bonuksia tms tms. 

Mutta siis suunnitelma on jakaa rahat näin: 180 euroa rahastoihin, 200 euroa osakesäästötilille (josta tarkoitus on noin 1.000 euron summilla ostaa aina jotain osaketta eli sitten kun summa on kasassa niin teen uuden oston) ja 200 euroa asuntosäästötilille. Lisäksi tarkoitus on laittaa 100 euroa ns ekstrasäästötilille ilman tiettyä tarkoitusta. Nämä tekee yhteensä siis 680 euroa. Nettotuloni ovat siis nyt 2.800 euroa eli minulle jää muuhun käyttöön kuussa noin 2.100 euroa. Uskoisin, että tämä on ihan tarpeeksi. Tai siis ainakin pitäisi olla :D  

Alla suunnitelmabudjetti:

Tällä budjetilla minulla menisi 50% pakollisiin kuluihin eli asumiseen, ruokaan, liikkumiseen, vakuutuksiin. 26% menisi vapaa-aikaan ja sitten 24% säästöön/sijoituksiin. Itse lasken asuntolainan siis asumiskuluihin, en säästöihin. Toki lasken asuntoni nettovarallisuuteen, mutta peruskuukausikuluissa mielestäni asuntolaina on asumiskulu – ei säästö. 

Tuolla muuttuvissa kuluissa varmaan jokainen näkee monta aluetta/katerogiaa missä pystyn säästämään. Tämä on mielestäni hyvä asia; se antaa mahdollisuuden joinain kuukausina saada enemmän rahaa säästöön ja se antaa myös joustoa siihen, jos tuloni jossain vaiheessa laskevat. Jos näin käy niin leikkaan sitten ensimmäisenä muuttuvista kuluista, en säästöistä. 

Ylläoleva budjettisuunnitelma on siis vain suunnitelma ja suurella todennäköisyydellä jokainen kuukausi tulee olemaan erilainen. Tulot ja kulut elävät omaa elämäänsä. Juuri nyt budjettini on hieman sekaisin muuton, kesäloman ja bonusten maksun (ja niiden aiheuttamien ylimääräisten osakeostojen) perusteella. Mutta juuri siksi teen kuukausittaisen budjetin erikseen ja justeeraan kaikkea sitten tulossa olevien menojen perusteella. Joka tapauksessa vihdoin saan hyvästellä askeleen 3B ja here we come sijoittaminen ja asuntolainan maksaminen!

Millaisia summia olen saanut säästöön viime aikoina

Aina välillä sitä tuntuu, että mikään ei etene ja tuhlaan vain kaikki rahani taivaan tuuliin. Käyn ravintolassa, juon liian monta kahvikuppia kahvilassa ja viinilasia viinilässä. Ostan vaatteita ja käyn leffassa ja teatterissa. Syön liikaa lounaita ulkona. Olen tässä laskeskellut tulevaisuuden säästösuunnitelmia, nyt kun asunto on ostettu ja ns asuntosäästö on loppunut. Tätä varten aloin käymään läpi keskimääräisiä summia, mitä olen saanut säästöön. Ja kävinkin sitten tämän läpi vähän pidemmältä, niin pitkältä kuin olen kirjannut asioita ylös.

Tällaisia säästösummia löysin kirjanpidostani:

732,49€            tammikuu 2018

1.112,27€         helmikuu 2018

1.523,09€         maaliskuu 2018

213,26€             huhtikuu 2018

2.523,92€          toukokuu 2018

15,87€               kesäkuu 2018

3.949,58€*       heinäkuu 2018

703,25€*          elokuu 2018

1.266,32€*       syyskuu 2018

Noin 600€*      lokakuu 2018

Ei tietoa marraskuusta 2018*

746,00€*          joulukuu 2018

869,33€*          tammikuu 2018

1.003,92€         helmikuu 2018

979,95€            maaliskuu 2018

0€                     huhtikuu 2018 (budjetti meni muutaman kympin miinukselle eli käytin puskuria)

819,05€            toukokuu 2018

Tulot ovat vaihdelleet 2.700 – 6.000 euroa. Toim. huom. 6.000 euroa tienasin vain kerran, kun tuli bonukset. Yleisesti tulot ovat vaihdelleet noin 2.700 – 3.300 euron välissä. 

En minä tätä nyt sitten niin huonona pidäkään, kun lukuja oikein katsoi. Osa säästöistä on mennyt sijoituksiin, osa ihan säästötililille. Vuoden 2018 alkupuolella säästin vararahastoa varten, jonka sain valmiiksi. Loppukesä/syksy meni osakkeisiin enemmän kunnes syksyllä 2018 aloin säästämään asuntoa varten ja asuntoon onkin sitten mennyt viime aikaiset säästöt. Rahastosijoitukset ovat rullanneet koko ajan ja rahastoihin olen laittanut rahaa 70 – 180 euroa (nykyään 180 euroa, vuosi sitten meni vain 70 euroa). Lisäksi osa säästösummista on mennyt kulutustäästöön - esim kesälomajuttuja varten tai uutta pesukonetta. Eli kaikkea säästöön mennettä rahaa minulla ei enää ole vaan se on tuhlattu tarkoituksen mukaisesti.

Toki elän budjettitietoisesti ja seuraan kulutustani budjetissa, mutta en minä mielestäni hirveästi ole joutunut mistään luopumaan. Isoin juttu mistä olen luopunut (verrattuna elämään ennenkuin aloin saamaan mitään säästöön) on matkustaminen. Ennen matkustin ulkomaille noin 2-4 kertaa vuodessa; joko lyhyempiä tai pidempiä matkoja. Nyt olen viimeksi omalla rahalla ollut ulkomailla kesällä 2017, jolloin kävin kaverini luona Genevessä. Viime talvena olin Berliinissä, mutta olin siellä vanhempieni ja enoni kanssa ja vanhempani pääsääntöisesti maksoivat koko minun matkani. 

Seuraava suunnitelmissa oleva matka on vuoden 2020 syksyllä Italiaan, kun täytän 40-vuotta. Olen asunut ulkomailla pari vuotta (Saksassa ja Espanjassa), kun olin 18-23 vuotias ja muutenkin ikävuosien 15–35 aikana olen matkustanut todella paljon. Kuten yllä kirjoitin niin 2-4 ulkomaanmatkaa vuodessa. Lisäksi matkustan töideni puolesta 3-6 kertaa vuodessa ulkomaille pidempiä ja lyhempiä reissuja. Näistä työmatkoista johtuen minusta ei tunnu, ettenkö matkustaisi lainkaan. Mielestäni matkustan liikaa :D Joten juuri nyt en koe lainkaan, että matkustamattomuus olisi jotenkin huono juttu. Varmaan jos matkustaminen olisi minulle tärkeää niin keksisin siihen rahat jostain ja säästäisin jostain muusta. 

Eli säästölinjallla jatketaan!

*Heinäkuussa 2018 aloitin 52-viikkosäästöhaasteen ja alkuun säästin käteisenä tämän. Tähdellä merkityissä kuissa tilisäästöjen lisäksi on tullut käteissäästöjä 52-viikkohaasteen myötä.

Päivitetty sijoituskatsaus

löytyy tuolta omalta välilehdeltään eli täältä: https://glendoraraha.blogspot.com/p/sijoitukset.html

52-viikkohaasteen lopputulos

Aloitin 23.7.2018 suositun 52-viikkosäästöhaasteen. Tarkoitus on siis 52 viikon ajan aina laittaa tietty summa rahaa säästöön eli ekalla viikolla 1 euro, toisella 2 euroa ja siitä eteenpäin viikkoon 52, jolloin säästöön laitetaan 52 euroa. Itse säästin sekajärjestyksessä eli laitoin aina jonkun summa kullakin viikolla, mutta siis joka summan vain kerran välillä 1-52 euroa.

Alkuun haasteella ei ollut mitään selkeää tavoitetta (tai oli vähän pieni tavoite säästää kesää 2019 varten), mutta se vaihtui matkalla asuntosäästörahoiksi. Tämä teki kohdallani haasteesta vähän turhan. Koska siis laitoin asuntosäästöön enemmän kuin vain tuon 52-viikkohaasteen summan, joten oli aika keinotekoista määritellä tietty summa asuntosäästöön menevistä rahoista 52-viikkohaasteeksi ja loppusumma sitten muuten vain säästöksi.

Laitoin alkuun rahaa säästöön käteisrahoista, mutta noin puolivälissä muutin sen tilisäästöiksi. Käytännössä lopetin haasteen päivään 10.6., kun olin säästänyt 46 viikkoa. Kasassa oli tällöin 1.296 eur ja jäljellä 82 euroa. Tuntui vain vähän järjettömältä jatkaa, koska asuntosäästö loppui lainan nostamisen myötä.

Tämä haaste on suosittu ja mahdollisesti toimii hyvin joillekin, mutta itse koin tämän tavan säästää vähän turhaksi. Saan kuussa säästöön enemmän kuin vain tämä 52-viikkosäästö, joten oli vain turhaa kikkailua laittaa osa säästöistä nimelle 52-viikkohaaste.Mitä kokemuksia sinulla on tästä haasteesta, jos olet tämän toteuttanut?

******************

Alla vielä viikkosummat siihen asti kuin sitä noudatin (olen poistanut itse sivun). Sain kasaan 1.296 euroa, 82 euroa jäi ns vajaaksi. 

Vko 30: 5€
Vko 31: 20€
Vko 32: 1€
Vko 33: 4€
Vko 34: 18€
Vko 35: 32€
Vko 36: 6€
Vko 37: 7€
Vko 38: 8€
Vko 39: 26€
Vko 40: 24€
Vko 41: 10€
Vko 42: 11€
Vko 43: 50€
Vko 44: 40€
Vko 45: 52€
Vko 46: 51€
Vko 47: 49€
Vko 48: 25€
Vko 49: 30€
Vko 50: 31€
Vko 51: 16€
Vko 52: 34€
Vko 1: 35€
Vko 2: 27€
Vko 3: 28€ 
Vko 4: 48€
Vko 5: 22€
Vko 6: 41€
Vko 7: 9€
Vko 8: 47€
Vko 9: 43€
Vko 10: 15€
Vko 11: 12€
Vko 12: 3€
Vko 13: 46€
Vko14: 45€
Vko 15: 44€
Vko 16: 42€
Vko 17: 39€
Vko 18: 38€
Vko 19: 13€
Vko 20: 14€
Vko 21: 37€
Vko 22: 36€

Vko 23: 33€
Vko 24: 29€

Kesäkuun palkkakauden toteuma (20.5. – 19.6.)

Kesäkuu meni ihan jees. Tuhlailin jonkin verran enemmän kuin olin suunnitellut, mutta toisaalta sain asuntosäästöön tasan 4.000 euroa niin sen jälkeen en enää oikein jaksanut välittää säästämisestä. Kuun lopussa tilillä oli 18,02 euroa, joten siirsin sen sitten puskuritilille, kun en oikein muutakaan keksinyt. 52-viikkosäästöhaaste on myös osaltani ohi, mutta kirjoitan tästä vielä erikseen.


Erosin liitostani ja maksoin vielä toukokuun jäsenmaksun 40 euroa. Heinäkuussa tulee maksettavaksi uuden liiton maksua 77 euroa, mutta se maksetaan kolmen kuukauden välein. Maksan loppuvuodelta 231 euroa (kesä-joulukuu) kolmessa erässä ja tämä siis tekee 33 euroa kuussa. Uuden liiton maksu on fiksattu summa per vuosi, joten ei prosenttiperusteinen kuten edellisessä liitossani. En oikein vielä uskaltanut siirtyä kokonaan vain kassaan. Mietin kyllä sitäkin, mutta menneinä vuosina olen jonkin verran käyttänyt liiton palveluita (koulutuksia, uraneuvontaa, opiskeluihin apurahoja), joten en vielä oikein uskaltanut pelkän kassan varaan. En oikein tiedä mikä tässä pelottaa. Prosenttiperusteinen liittomaksu on kyllä mielestäni järjetön, jos tienaat vähänkään enemmän (toki myös jos vähemmän, mutta henkkoht minua ei haitannut maksaa reilut 20-30 euroa kuussa, kun palkkani oli 2.000 – 3.000 euron välillä, mutta nyt kun palkka alkaa olla yli 4.000 euroa niin alkaa ärsyttää). En ymmärrä miksi maksaa samasta palvelusta enemmän vain siksi, että palkkani nousee. Ja vielä kun liittoni syyskokouksessa suoraan sanottiin, että prosentin jäsenmaksu tulee nousemaan vuonna 2020 niin se oli sitten siinä. En tule enää olemaan liitossa, jossa on prosenttiperusteinen maksujuttu, jos nyt ylipäätään liittoon aion kuulua (kassaan tottakai).

Lounaskulut ylittyivät siksi, että viitsin hädin tuskin viedä eväitä. Olisinko vienyt joku kaksi kertaa. Tuo summa ei ole edes ihan totuudenmukainen, koska maksoin muutaman lounaan käteisellä. Ruokarahoja jäi noin 40 euroa rahapussiin kesäkuulta ja lounasbudjetti oli ylittynyt niin tämä näytti hyvältä keinolta kiertää tilanne. Todellinen summa mikä meni lounaisiin, lienee siinä 100 euron luokassa. Toki tähän vaikutti myös kotimaan työmatkailu, jolloin omia eväitä on suhteellisen vaikea kuljettaa mukanaan :D

Säästöön sain kesäkuussa 722 euroa eli 26%. Kesäkuussa palkkaa tuli vain ja ainoastaan ihan peruspalkka, ei mitään ekstraa. Olen niin iloinen, että asuntosäästökuuri on ohi ja voin taas alkaa miettiä uusia osakeostoja pitkästä aikaa. Lainannosto on taaksejäänyttä elämää ja enää en voi lainasummaa pienentää muuta kuin tekemällä peruslyhennyksiä ja lisälyhennyksiä. Onneksi nyt heinäkuun palkkakauden palkassa tuli vuosittaiset bonukset sekä puolet lomarahoista, joten näiden turvin pystyin laittamaan pari tuhatta euroa suoraan osakeostotilille odottamaan seuraavia siirtoja. Mutta tästäkin lisää sitten erillisessä postauksessa.

Niinsanottu hyvinvointikategoriani (entinen ravintolakategoria; palannen tähän nimeämiseen, koska suurin osa tämän kategorian kuluista menee ravintoloihin, huoh) ylittyi huimasti johtuen lähinnä kahdesta syystä – kesä alkoi ja sitä myötä terassit ja ystäviäni oli käymässä luonani yhden viikonlopun, jolloin tuli hengailtua (eli syötyä ja juotua) kaupungilla aikasta paljon. Muutenkin nyt kun muutto lähestyy niin olen vähän menettänyt innon ostaa ruokaa = kokata kotona. Tekosyitä löytyy. Jos jotain positiivista tästä voi hakea niin on ainakin erittäin selkeä säästökohde, josta voi heti leikata, jos tulot laskevat.

Yllätyskategoria meni yhteen kuluun, ostin teatteriliput itselleni ja vanhemmilleni heinäkuulle. Sukkabudjetti alittui! Sain Lindexilta hyvän tarjouksen osta-kaksi-saa-kolme, joten ostin kuusi paria sukkia. Eiköhän niillä taas pärjätä jonkin aikaa. Muuten en ole vaatteita nyt ostanut kahteen kuukauteen huhtikuun vaatetuhlailujen jälkeen, eikä kyllä ole suuremmin ollut tarvekaan. Nyt heinäkuulle olen budjetoinut 300 euroa vaatteisiin, mutta katsotaan jaksanko shoppailla. Halu olisi vähän laadullistaa muutama t-paita ja toppi, mutta siis määrällisesti en tarvitse mitään uutta.

Hygienia/lääkkeet-kategoria oli poikkeuksellisen suuri tässä kuussa, koska ostin kokonaan uuden ihonhoitosarjan. Poikkeuksellisen mahtava hankinta! Kävin talvella kasvohoidossa, josta sain näytepakkauksenia eräästä minulle uudesta tuotesarjasta. Tykkäsin tuotteista ja onnistuin löytämään ko sarjaa kahden viikon näytepakkauksen. Tykkäsin vielä enemmän sarjasta! Ja nyt sitten tilasin koko paketin eli puhdistusmaito, kasvovesi, päivä- ja yövoide. Olen koko Helsinki-ajan kärsinyt enemmän tai vähemmän aknesta. Olen ollut aika vakuuttunut, että kyse on stressiaknesta, koska se saattoi puhjeta ihan yllättäen ja kadotan ihan yhtä yllättäen. Minulla on myös atooppinen iho ja se on ollut pahempi nyt kuin pitkään aikaan. Mutta ihan uskomatonta: nyt tämän uuden sarjan myötä kaikki ihovaivani näyttävät kadonneen.. Tästä on nyt kuukausi, kun tuotteiden käytön aloitin ja koko tämän ajan ihoni on ollut poikkeuksellisen hyvässä kunnossa. Kannattava investointi! Muutenkin päätin alkaa satsaamaan enemmän ihonhoitoon eli tuotteisiin ja ihan kasvohoidossakäyntiin. Minulla on siihen varaa, joten miksi ei. Hyvä iho on kuitenkin aika tärkeä juttu. En ole ikinä oikein meikannut päivittäin, mutta nyt tämän viimeisen vuoden aikana, kun iho on huonossa kunnossa, olen ”joutunut” meikkaamaan päivittäin. Mitä luksusta, kun näin ei enää tarvitse tehdä (en ole meikannut nyt lainkaan 1,5 viikkoon).

Olikohan sitten enää mitään muuta. Olen tosi helpottunut, että maksimoitu säästäminen loppui nyt. Vähän deja-vu viime kesältä, kun reilun vuoden säästämisen jälkeen sain vararahastoni täyteen ja enää oli tarkoitus laittaa vain se 15% sijoitussäästöön kuussa (Dave Ramsey askel 4). Sitä kesti pari kuukautta ja menin ostamaan tämän asunnon ja sitten aloin säästämään asuntoa varten vähän ekstraa... Eli josko nyt pääsisin oikeasti DR-askeleelle 4 ja saisin kasvatettua tuota sijoitussalkkua. Olen hyvin perinteinen suomalainen tosiaan siinä mielessä, että suurin osa varallisuudestani on kiinni kodissani. Se on tarkoitus nyt hitaasti ja varmasti muuttaa.

Mutta jos et jaksanut lukea koko pitkää sepustustani niin alla toteutuneet kulut excelissä niin voit myös pikaisesti vilaista, että miten rahani kesäkuun palkkakaudella käytin!