Siirtyminen Dave Ramsey askeleille 4 ja 6 (VIHDOIN)

En ole enää paljoa Davesta kirjoitellut viime aikoina, mutta edelleen on tarkoitus seurata hänen askeliaan (tiivistelmä niistä löytyy täältä https://glendoraraha.blogspot.com/p/dave-ramseyn-askeleet.html). Seuraan Davea yhä aktiivisesti youtubessa ja olen hänen taloudellisten ajatusten kanssa samaa mieltä. Tein nyt vähän syrjähypyn tämän asunnon kanssa, josta koen pientä syyllisyyttä. Daven mukaan lainanlyhennys saisi olla 15 vuoden laina-ajalla vain 25% nettotuloista. Minulla on 25 vuoden laina-aika ja lyhennys on 29% kk-nettotuloistani (tähän ei ole laskettu lomarahat, päivärahat, eikä bonukset joiden katson olevan ekstraa). Daven mukaan asumiskuluihin saisi mennä 25-35%, minulla menee 38% (sama lisäkommentti kuin edelliseen). Minulle ei ole ihan selvää, että mikä on Daven mukaan nettotulot. Jos olen ymmärtänyt oikein, että kyse on tulosta, josta vain verot ovat otettu niin näin laskien lainanlyhennys on 26% nettotuloistani (mutta ei 15 vuoden laina-aika) ja kokonaisasumiskustannukseni ovat 34% nettotuloistani. Tämä on vähän hiustenhalkomista (joka on minulle kovin tyypillistä), joten annan nyt tämän olla. Joka tapauksessa Yhdysvaltojen ja Suomen juttuja ei voi ihan täysin laittaa yksi yhteen eikä näitä voi 100%:sti verrata. Dave ei todennäköisesti ihan täysin hyväksyisi asunnonostoani, mutta silti koen nyt edelleen noudattavani Daven askelia vaikka joku voisi sanoa minun olevan Davish ;) 

Kirjoitin tästä askeleelle neljä siirtymisestä jo vuosi sitten (https://glendoraraha.blogspot.com/2018/06/seuraavat-askeleet.html), mutta siihenhän tuli sitten pientä takapakkia. Nyt kun asuntolaina on nostettu (ja asun jo täällä!) niin ihan virallisesti pääsen siirtymään taas askeleelta 3B askeleille 4 ja 6. Nyt erona vuoden takaiseen, että alan työstämään myös askelta kuusi, joka on maksaa asuntolaina ajoissa pois. Askel viisi (säästää lasten opintoihin) ei siis päde kohdallani, koska minulla ei ole lapsia (ja 99,9% todennäköisyydellä ei tule olemaankaan). 

Suunnitelma on siis seuraavanlainen. 15% tämänhetkisistä bruttotuloistani on 600 euroa. Tarkoituksena on jakaa tämä 15% askeleen neljä ja kuusi kesken. En siis laita 15% pelkästään sijoituksiin. Viime syksynä sitä kokeilin noin neljän kuukauden ajan ja se veti kyllä budjettini hieman liian tiukaksi. Joten nykyinen suunnitelma on laittaa hieman vähemmän sijoituksiin ja samalla säästää tulevaisuuden juttuja varten. Lisään sitten sijoituksiin ns ekstroja mitä saan, kuten lomarahoja, päivärahoja, bonuksia tms tms. 

Mutta siis suunnitelma on jakaa rahat näin: 180 euroa rahastoihin, 200 euroa osakesäästötilille (josta tarkoitus on noin 1.000 euron summilla ostaa aina jotain osaketta eli sitten kun summa on kasassa niin teen uuden oston) ja 200 euroa asuntosäästötilille. Lisäksi tarkoitus on laittaa 100 euroa ns ekstrasäästötilille ilman tiettyä tarkoitusta. Nämä tekee yhteensä siis 680 euroa. Nettotuloni ovat siis nyt 2.800 euroa eli minulle jää muuhun käyttöön kuussa noin 2.100 euroa. Uskoisin, että tämä on ihan tarpeeksi. Tai siis ainakin pitäisi olla :D  

Alla suunnitelmabudjetti:

Tällä budjetilla minulla menisi 50% pakollisiin kuluihin eli asumiseen, ruokaan, liikkumiseen, vakuutuksiin. 26% menisi vapaa-aikaan ja sitten 24% säästöön/sijoituksiin. Itse lasken asuntolainan siis asumiskuluihin, en säästöihin. Toki lasken asuntoni nettovarallisuuteen, mutta peruskuukausikuluissa mielestäni asuntolaina on asumiskulu – ei säästö. 

Tuolla muuttuvissa kuluissa varmaan jokainen näkee monta aluetta/katerogiaa missä pystyn säästämään. Tämä on mielestäni hyvä asia; se antaa mahdollisuuden joinain kuukausina saada enemmän rahaa säästöön ja se antaa myös joustoa siihen, jos tuloni jossain vaiheessa laskevat. Jos näin käy niin leikkaan sitten ensimmäisenä muuttuvista kuluista, en säästöistä. 

Ylläoleva budjettisuunnitelma on siis vain suunnitelma ja suurella todennäköisyydellä jokainen kuukausi tulee olemaan erilainen. Tulot ja kulut elävät omaa elämäänsä. Juuri nyt budjettini on hieman sekaisin muuton, kesäloman ja bonusten maksun (ja niiden aiheuttamien ylimääräisten osakeostojen) perusteella. Mutta juuri siksi teen kuukausittaisen budjetin erikseen ja justeeraan kaikkea sitten tulossa olevien menojen perusteella. Joka tapauksessa vihdoin saan hyvästellä askeleen 3B ja here we come sijoittaminen ja asuntolainan maksaminen!