Vakuutuksista

Ihmettelin tuossa taannoin erään kanssa-bloggaajan korkeita vakuutusmaksuja, ja hän avasikin niitä tässä hiljattain tarkemmin. Oli mielenkiintoista ja silmiä avaavaa itselle verrata miten eri lailla on tarpeen vakuuttaa itseään. Itse olen aina pitänyt itseäni sellaisena ”varman päälle” vakuuttajana, mutta en taida ollakaan. Tähän luonnollisesti vaikuttaa seuraavat kolme asiaa: minulla ei ole lapsia, minulla ei ole lemmikkieläimiä ja minulla ei ole autoa. Mun tarpeet vakuuttaa asioita on aika pienet. Vakuutusmaksut voivat todellakin kohota moninkertaisiksi erilaisissa tilanteissa!

Tässä yksi ilta kävin läpi aika tarkkaan mun nykyiset vakuutukset ja niiden tasot. Edellisen kerran kävin nämä läpi tuossa kolmisen vuotta sitten, kun mietin, että kannattaisiko mun kilpailuttaa vakuutukseni. Lopputulos oli, että ei kannata – en olisi saanut mistään samoja vakuutuksia merkittävästi halvemmalla ja samalla kaikkien vakuutusten korvaussummat olisi pienentyneet. Yllättäen esimerkiksi pysyvän tapaturman haitan korvaus maksimi oli jopa puoletkin pienempi monessa paikassa kuin mitä minulla on nyt. Tokihan se riippuu vakuutusyhtiöstä, että paljonko sieltä sitten oikeasti tulee. 

Kun nyt kävin läpi omat vakuutukseni niin ajattelin avata täällä blogissakin, että mitä vakuutuksia minulla on ja miksi minulla ei ole jotain suht yleisiä vakuutuksia (kuten henkivakuutus tai sairauskuluvakuutus). Tämä myös auttaa itseäni, jos alan suunnitella jossain vaiheessa vakuutuksien kilpailuttamista niin onpa jossain mustaa valkoisella, että mitä minulla juuri nyt on.

Mun kaikki vakuutukset ovat LähiTapiolasta, saan sieltä muutaman prosentin keskittämisbonusta ja sitten saan s-bonusta. Minulta löytyy kaksi vakuutustyyppiä: terveysvakuutus ja kotivakuutus. Nämä muodostuvat seuraavasti:  

Terveysvakuutuksen sisällä oleva tapaturmavakuutus

1) Tapaturman hoitoturva

Vakuutusmäärä max 21.773 euroa riippuen vahingosta. Ei omavastuuta. Tällä korvataan tapaturmasta johtuvia hoitokuluja kuten lääkärikäyntejä, lääkkeitä, tutkimuksia, leikkauksia, fysioterapiaa, sairaalan hoitopäivämaksuja. Korvaussumma maksetaan jälkikäteen laskua tai muuta tositetta vastaan.  Vakuutus on voimassa sen vakuutuskauden loppuun, jolloin vakuutettu täyttää 100 vuotta.  

Vakuutus on voimassa työ- ja vapaa-ajalla Suomessa. Ulkomailla vakuutus on voimassa max 12 kk matkan alkamisesta. Vakuutus ei kata rappeuman tai kuluman aiheuttamaa hoitoa, eikä hammashoitoa eikä kilpaurheilusta johtuvia tapaturmia. Tää hammashoito vähän yllätti ja tätä tarvitsee miettiä, pitäisikö lisätä. Tarkoittaa ymmärtääkseni käytännössä, että jos joku lyö multa hampaat kurkkuun niin joudun itse maksamaan niiden korjauksen. Kuulostaa kalliilta.

2)  Tapaturmainen pysyvä haitta (hinta 24,63 euroa/vuosi)

Vakuutusmäärä on max 201.949 euroa riippuen vahingosta. Ei omavastuuta. Tämä maksetaan silloin könttäsummana, kun haitta on muodostunut pysyväksi. Pysyvän haitan luokitteluun käytetään jotain valtioneuvoston haittaluokitusta, joka perustuu vamman laatuun, ei vakuutetun ammattiin tai harrastuksiin. Riippuen tästä luokituksesta vakuutussumma maksetaan tietyllä prosentilla. Tämä on kertakorvaus, kun pysyvä vamma ”todistettu” ja ”pysyvä”. Voimassa kunnes täytän 100 vuotta, mutta 70 vuotta täytettyä korvaus alenee max 100.000 euroon.

Kattaa pysyvän haitan korvauksen, mutta ei yli kolmen vuoden kuluttua ilmenevää pysyvää haittaa.

Tapaturman hoitoturva maksaa vuodessa 66,02 euroa ja tapaturmainen pysyvä haitta 23,63 euroa. Yhteensä noin 90 euroa.

Kotivakuutus

1) Koti-irtaimisto asuinhuoneistossa (laaja)

Omavastuu 500 euroa

Max korvaus 56.574 euroa. Kattaa seuraavia: rikkoutumista, vuotovahinkoja, tuli/savu, tulva, rikos, luonnonilmiö. Ei kata lemminkin, hyönteisten, vähittäin tapahtuvia, viruksen aiheuttamaa haittaa tietokoneelle, lukitsemattoman esineen varkautta, katoamista ja unohtamista. Voimassa Suomessa ilmoittamassani osoitteessa, mutta kattaa myös 12 kuukautta tilanteessa, jossa tilapäisesti irtaimisto on siirretty jonnekin muualle. Tällöin korvaus on max 10.000 euron arvosta.

2) Matkatavarat ulkomailla

Matkatavarat ulkomailla korvataan max 5.000 euroon, omavastuu 150 euroa. Voimassa vain ulkomaan matkoilla max 12 kk matkan alkamisesta.

3) Vastuuvakuutus

Max korvaussumma on 500.000 euroa ja oma vastuu 200 euroa. Voimassa kaikkialla maailmassa, mutta Suomen rajojen ulkopuolella max 12 kuukautta matkan alkamisesta. Tämä korvaa ulkopuolisille tapahtuneita henkilö- tai esinevahinkoja, joista olen korvausvelvollinen.  

4) Oikeusturvavakuutus

Max korvaussuma 10.000 euroa, omavastuu 15%.

Tämä korvaa lakimiesavun kustannuksia yksityiselämään liittyvissä riita, rikos, tai hakemusasioissa. Tämä on voimassa Suomessa ja muissa Pohjoismaissa. Tähän sisältyy myös tämä identiteettivarkausvakuutus eli jos olen kohteena identiteettivarkaudessa niin vakuutus korvaa tähän härdelliin liittyvien rikosasioiden hoitamisen.

Koti-irtaimisto maksaa 79,90 euroa vuodessa, oikeusturva 24,47 euroa, matkatavarat 5,96 euroa ja vastuuvakuutus 13,62 euroa. Yhteensä noin 110 euroa.

Yhteensä maksan vuodessa vakuutuksistani noin 200 euroa.

Huom! Näissä melkein kaikissa on maininta, ettei koske työajalla tapahtuvia asioita. Työajalla tapahtuvat vahingot ja tapaturmat pitää työnantajan vakuuttaa. Ymmärtääkseni siksi, että työnantaja on vastuussa siitä mitä meille tapahtuu työajalla. Omalla työpaikallani nämä ovat hoidettu. Yksityisyrittäjillä on tässäkin itse mietittävää.

 

Lisäksi mulla on vapaa-ajan matkavakuutus, mutta tämä on liittoni kautta. Tätä en ns maksa lainkaan, vaan kuuluu liiton jäsenmaksuun. Selvitin tätäkin tarkemmin liiton sivuilta ja sain selville seuraavaa.

Vapaa-ajan matkavakuutus

Voimassa äkillisen sairauden tai tapaturman varalle enintään 45 vrk:n kuluessa matkan alkamisesta.

Tämä sisältää tapaturman ja sairauden hoitokuluja ja lisäksi vielä matkan peruuntumis- ja keskeytymiskulujen korvausta sekä matkalta myöhästymisestä aiheutuvien kulujen korvausta. Oletan, että tämä matkalta myöhästymisen korvaaminen on vain siinä tapauksessa, etten pääse palaamaan suunnitelman mukaan sairastumisen vuoksi. Ei siksi, että nukun liian myöhään ja missaan lennon :D

Vakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa Suomesta alkavilla vapaa-ajan matkoilla.  Matka alkaa vakuutetun kotoa, työpaikalta, opiskelupaikalta tai vapaa-ajan asunnolta ja päättyy johonkin näistä. Ei ole voimassa kilpaurheilussa.

Ei ole omavastuuta, mutta en löytänyt max korvaussummia. Ehkä nämä ovat jotenkin tapauskohtaiset? Ainoan summan minkä löysin, oli matkan peruuntuminen max 5.000 euroa.

Koskee alle 69-vuotiaita liiton jäseniä.

 

Joka tapauksessa siinä oli omat vakuutukseni, mitkä olen kokenut tarpeellisiksi hankkia. Aina välillä mulle yritetään myydä henkivakuutusta, mutta kun sanon, ettei minulla ole lapsia niin vakuutusmyyjä hiljenee. Tosiasia on, ettei mun kuolema ns kosketa ketään. Koska minulla ei ole huollettavia niin minun ei kuolemani jälkeen tarvitse varmistaa kenenkään taloudellista hyvinvointia. Minun kuolemani ei taloudellisesti tule koskettamaan ketään. Asuntolainani pystytään kuittaamaan asuntoni myynnillä ja mun tileillä on tarpeeksi rahaa kattamaan kaikenlaisia kuluja. Ja itseasiassa tapaturmavakuutusta tankatessani yllätyin huomatessani, että jos kuolen tapaturmaisesti, niin sieltä olisi jokin vakuutussumma tulossa! Tarvitsee muistaa mainita tästä jollekin läheisistäni 😊 Se mitä minun pitäisi tehdä (ja on ollut jo aikomuksenakin pari vuotta) on testamentti ja se joku edunvalvonta-asiakirja (en muista tarkkaa nimeä). Ihan vain siksi, että läheisilläni ei mene aikaa ja energiaa asioiden etsimiseen vaan kaikki asiani olisivat kootusti yhdessä paikassa.

Vakuutus, mitä aina säännöllisesti pohdin, on sairauskuluvakuutus. Nytkin itseasiassa hetkellisesti säikähdin, kun avasin vakuutukseni ja tajusin, ettei terveysvakuutukseni sisällä sairauskuluvakuutusta, että mitä hittoa. Kunnes muistin, että tämä on ihan tietoinen päätös.

Tämä on yksi syy siihen, että sijoitan ja säästän rahaa. Koen, että on parempi itse hoitaa asia sen sijaan, että maksan x-summaa ulkopuoliselle taholle toivoen, että sitten kun tilanne tulee, niin ehkä saan sieltä rahaa. Oman ymmärryksen ja selvityksen mukaan (saa korjata, jos ymmärrykseni on väärässä) sairauskuluvakuutus tarkoittaa, että sinulle maksetaan x-summa könttänä kompensoimaan erilaisia kuluja, jos sairastut esimerkiksi syöpään. Olen työterveyden piirissä, joten saan apua ensihätään sieltä. Ja toiseksi luotan vielä sen verran suomalaiseen terveysjärjestelmään, että uskon saavani hoitoa sieltä. En luota vakuutusyhtiöihin ja heidän apuunsa siinä vaiheessa, kun olen sairas ja hädissäni. En usko, että minulla on siinä vaiheessa voimia alkaa tekemään selvityksiä vakuutusyhtiölle, että mikä on tilanteeni ja pyytämään oikeanlaisia diagnooseja, jotta saisin korvauksia. Haluan keskittyä paranemiseen ja minulle tuo enemmän turvaa, että tiedän rahojen löytyvän itseltäni. Osakkeiden myynti on paljon yksinkertaisempaa kuin vakuutusyhtiön kanssa neuvottelu siinä vaiheessa, kun olen sairas ja voimaton. Koska elän yksin, niin tämä olisi minun itseni kontolla, enkä usko jaksavani tätä, kun olen sairas. Nyt olen flunssassa ja ihan kodin ylläpitokin on raskasta näin perusflunssassa :D Ja siis ymmärtääkseni tässäkin rahat saadaan vasta jälkikäteen eli joka tapauksessa pitäisi itseltä löytyä jotain rahaa akuutisti…

Minulle kerran yritettiin myydä syöpävakuutusta, mutta kun tutustuin vakuutuspapereihin niin siellä oli todella paljon poikkeuksia, että missä syöpätilanteissa korvausta ei makseta. Sanoinkin vakuutusmyyjälle, että vakuutus vaikuttaa haasteelliselta, koska minun pitäisi osata sairastua juuri oikeaan syöpään ja oikealla tavalla. Sanoin, etten koe osaavani sitä. En halua maksaa vakuutusta ja sitten kun todella sairastun, niin tajuankin sairastuneeni sellaiseen syöpään mitä tämä vakuutus ei korvaa. Vakuutusmyyjä hiljeni ja keskustelu päättyi siihen. Tästä on kyllä useampi vuosi jo aikaa, joten toivottavasti vakuutukset ovat nykyään kattavampia.

Joka tapauksessa tässä vähän omia ajatuksiani vakuutusteni takana. Aikuiselämäni aikana olen ainoastaan kerran käyttänyt vakuutusta – omistin aikoinaan auton ja se piti kerran hinauttaa korjaamolle. Vakuutus hoiti hinauksen. Itse toki maksoin korjauksen :D Lapsuudenkodissani oli muinoin todella iso vesivahinko, joka johtui putken jäätymisestä pakkasella ja tähän saatiin kyllä korvaukset vakuutusyhtiöltä. Joten periaatteessa luotan kyllä vakuutusyhtiöihin, mutta jostain syystä olen erittäin skeptinen noiden sairauskuluvakuutuksen suhteen. Tarvitsee vähän pureskella asiaa.

Lokakuun budjettisuunnitelma

Lokakuu on nyt suunniteltu ja alla tarkempi suunnitelma. Laitoin tukihakemuksen eilen menemään ja en ole vieläkään saanut päätöstä. Tämä on hieman poikkeuksellista, koska aiemmin päätös on aina tullut sen päivän iltana, kun olen hakemuksen laittanut. Huolimatta onko pyhä vai arki. Mutta nyt työllisyysrahaston sivuilla oli teksti: ”meillä on ruuhkaa”. En ajatellut tämän koskevan myös maksamisia (luulin että tämä on automaattinen systeemi), mutta ilmeisesti sitten näin on, koska päätöstä ei ole tullut. Yleensä tuki on maksettu kuun 3. päivä kun sitä on hakenut 1. päivä riippuen päivästä. Jos 3. päivä osuu pyhälle niin raha on tullut sitten ensimmäisenä arkipäivänä. Sinänsä tällä ei niin väliä itselle, että mikä päivä tulee: mun tilillä on aina se 1.000 euroa pohjakassaa ja jos on tarkoitus käyttää säästöjä niin ne voi siirtää käyttötilille ihan koska itse haluaa. On vaan niin fiksoitunut omaan päähän, että uusi budjettikuukausi alkaa sinä päivänä, kun sinne tulee se "isoin potti". Tuntuu vähän hassulta aloittaa budjettikuukausi ilman, että rahaa tulee tilille. 

Tämä on tämä ero palkanmaksuun. Palkka tulee automaattisesti aina samana päivänä joka kuu (ainakin siis omissa työpaikoissa) ja jos päivä osuu pyhälle, niin palkka tulee pyhää edeltävänä arkipäivänä. Tuet tulevat aina jälkikäteen. Ja aikuiskoulutustuen kanssa tukea pitää itse muistaa hakea joka kuukausi. Onneksi itselleni tämä ei ole ongelma, koska olen kovin pedantti tämän rahan kanssa, joten ei ole ollut ikinä ongelma muistaa hakea tukea joka kuun ensimmäinen päivä. Omasta mielestäni tämä on ihan hyvä systeemi, koska samalla kun tukea hakee, niin järjestelmä katsoo edellisen kuun tulot ja laskee tuen oikean määrän riippuen muista saaduista tuloista. Näin ei ole riskiä siitä, että joutuisi palauttamaan tukia. Ja jotenkin se tuntuu ihan reilulta, että itse pitää nähdä vähän vaivaa tuen hakemiseen, koska se on ns ilmaista rahaa.

Nyt lokakuussa tulee myös toinen osinkokierros, joten osinkokertymä on myös ihan kiva (ja on tosi perseestä, ettei pääomatulot vaikuta tuohon aikuiskoulutustukeen, mutta se on toisen tekstin asia se..). Otan myös säästötililtä 500 euroa, joten ”tulot” ovat tosi hyvät. Syyskuussa tosiaan yritin selvitä ilman säästöihin kajoamatta, mutta en onnistunut (vaikka niin kehuin, etten nykyään enää ylitä suunniteltua budjettia, heh :D). Tästä lisää myöhemmin, mutta tässä vaiheessa tätä mun opintovapaata on pakko myöntää, että omalla kohdallani olen huomannut mahdottomaksi selvitä vain aikuiskoulutustuella. Tämä harmittaa mua aika paljon ja olen jossain määrin pettynyt omaan itsehillintääni rahan kanssa. Ehkä se on yhdistelmä sitä, että niitä säästöjä kuitenkin on, josta ottaa lisää ja toiseksi olen tässä vuosien aikana rakentanut oman kulurakenteeni aika isoksi ja tätä on ollut yllättävän vaikea muuttaa. Tässä on ollut vähän itsereflektoitavaa.

Lainanlyhennys on kyllä aika huima nyt, kun oma korkoni pomppasi 4,4%:n. Olin laskenut, että kk-summa olisi siinä 980 euroa, mutta laskin pari kymppiä väärin. Sinänsä ihan positiivista - olin siis laskenut, että lyhennys olisi 400 euroa ja korko melkein 600 euroa, mutta summa jakaantuukin näin, että lyhennys on n. 460 euroa ja korko n. 550 euroa. Tuleva sähkölasku myös hieman jännittää. Nyt on ensimmäinen kerta kun maksan korkeamman sähkön mukaan. Mähän siis päädyin kiinteähintaiseen sopimukseen (noin 9,5s/kWh) ja tällä hetkellä tämä näyttää ei-niin-fiksulta päätökseltä. Mulla oli tähän syyni, joita voi lukea tuolta aikaisemmasta tekstistä. Mutta toki päätös nyt hieman mietityttää, kun sähkönhinta on niin alhaalla ja kiinteiden sopimustenkin hinnat ovat siinä 8 sentin pinnassa. Sen takia tuo sähkölasku hieman jännittää. Olen ihan sujut asian kanssa, jos lasku pysyy tuossa satasen pinnassa, mutta jos olen laskenut jotenkin väärin ja lasku tulee olemaan paljon yli 100 euroa niin sitten kyllä hieman vituttaa (näin kauniisti ilmaistuna).

Vapaa-aikaan laitoin tuplat vs syyskuu, koska yllättäen en pysynyt vapaa-aikabudjetissa syyskuussa (tämä ikuinen akilleenkantapääni). Tämä johtui pitkälti siitä, että mun pitää nyt koulun vuoksi ravata kerran viikossa Helsingissä ja tämä aiheuttaa etenkin junalippukuluja, mutta myös jonkin verran on pakko päivän aikana syödä jotain matkalla. Toki otan myös eväitä, mutta reissut kestävät sellaisen 10 tuntia niin on hieman hankalaa rahdata sellaista ruokamäärää repussa (toki mahdollista, mutta jos ei ole pakko niin itse olen hieman laiska näin toimimaan).

Muuten ei mitään erikoista ole tiedossa. Sijoituksiin laitoin nyt pari sataa, koska kiinnostelee kovasti ostaa lisää Mandatumia tässä alkuvaiheessa, kun sitä Sampo-omistusten myötä ilmestyi omaan salkkuuni. Mielenkiintoista seurata tätä erkaantumista – jotain positiivista seurattavaa pörssissä pitkästä aikaa!

 

Sijoituskatsausta pitkästä aikaa

En ole kovin innokkaasti tänä vuonna kirjoitellut sijoituskatsauksia. Helsingin pörssi on nyt lasketellut noin kaksi vuotta syksystä 2021 alkaen ja myönnän, että tänä vuonna tämä lasku on tuntunut pahalta. Huolimatta siitä, että olen laittanut pörssiin lisää rahaa noin 15.000 euroa tammikuun 2022 jälkeen niin edelleen mun salkun kokonaissumma on aikalailla samoissa lukemissa kuin tammikuussa 2022. Ei tämä kivalta tunnu ei. Toki olen tämän tiedostanut, että laskukaudet kuuluvat sijoittamiseen, mutta ei se tätä sen helpommaksi tee. Kirsikkana kakun päällä suurin osa mun salkusta (noin 75%) on kiinni Suomessa suorissa osakesijoituksissa ja etenkin Helsingin pörssi on mörninyt. Mun USA- ja maailma-rahastoilla menee jo ihan ok, mutta niissä on vain noin 14% mun salkusta niin ei ole paljoa lohduttanut. Jonkin verran myös harmittaa se, että en ole pystynyt mitenkään paljoa laittaa tänä vuonna lisää rahaa sijoituksiin opintovapaan vuoksi. Nyt olisi ollut hyvä vuosi sijoittaa. Mutta tilanteet ovat mitä ovat ja elämää pitää elää sen hetken tilanteen mukaisesti. 

Olen Suomi-osakkeita ostanut sektori-hajautus perusteella eli olen yrittänyt haalia osakkeita salkkuuni viideltä eri sektorilta: kulutustavarat- ja palvelut, kiinteistöt, pankit ja rahoitus, teknologia ja teollisuus. Koen, että tämä on ollut suht toimiva. Aina joku sektori on alamaissa ja jollain menee paremmin. Toki juuri nyt jokainen sektori on alamaissa, mutta se lienee normaalia laskumarkkinassa. Suurinta hittiä on ottanut kiinteistösektori ja myönnän, ettei mun YIT-ostot taitaneet olla se fiksuin. Kojamoon ja Kreateen vielä uskon, vaikka pakkasella olen niidenkin kanssa. Kojamoa ostin jopa vähän lisää ja tarkoitus olisi ostaa vielä enemmän, jos saan jostain haalittua rahaa kasaan. YIT:n pelkään olevan vähän menetetty tapaus vaikkei sentään konkurssiriskiä heillä taida olla. Mutta huonolta näyttää rakentamissektorilla juuri nyt. Vuokramarkkinan uskon elpyvän tässä ja asunnoista voi jopa tulevaisuudessa tulla pulaa, koska uusia ei pystytä rakentamaan. Mutta katsotaan kuinka käy. 

Alla näkyy tilanne syyskuun alussa. Sentään kokonaisuuden kannalta ollaan nyt plussalla, mutta eipä kovin paljoa. Keväällä salkku pääsi jo 50.000 euron rajan yli, mutta nyt on jumiutunut tohon 47. - 48.000 euroon. Hiemanhan sitä on nyt väläytelty, että josko lasku olisi tässä, mutta katsotaan. Valitettavasti maailman tilanne on aika erikoinen ja vähän sellainen fiilis, että katsotaan nyt mitä tässä tulee vielä eteen. Aika paljon epävarmuuksia edessä. Pelottaa myös, että kuinka paljon hallaa tuo meidän nykyinen hallitus saa tilanteeseen. Talouskasvua ja työllisyyden parantumista on vaikea saada aikaan kepillä. Odotan tapahtumarikasta loppuvuotta monessa mielessä. 

 

Syyskuun budjettisuunnitelma

Olen vähän mietiskellyt mun budjettien jakamista tämän vuoden aikana. Siis sitä, että haluanko ylipäätään enää jakaa niitä ja jos haluan, niin miten. Ja samalla, kun olen tätä mietiskellyt, niin lakkasin näemmä jakamasta budjetteja lainkaan. Osittain tämä johtuu ihan saamattomuudesta, osittain juuri siitä syystä, etten ole oikein tiennyt, miten niiden jakamista haluan jatkaa. Jotenkin on alkanut tuntua liian henkilökohtaiselta jakaa omat menot euron tarkkuudella. Mä en myöskään oikeastaan halua kommentteja/mielipiteitä siitä, että käytänkö rahani lukijan mielestä oikeaan asiaan vai en. Se on kuitenkin mun oma asia. Eli siitä päästään kysymykseen, että miksi jakaisin budjetteja, jos en ole valmis vastaanottamaan kommentteja niihin liittyen?

Noh, budjetit ovat vähän olleet mun blogin punainen lanka ja tuntuu, että tämä on yksi syy blogin hiljenemiseen, kun lakkasin jakamasta niitä. Osaltani olen myös halunnut olla yhtenä esimerkkinä miten tällainen yksinasuva keski-ikäinen kaupunkilainen elää ja mihin käyttää rahansa. Henkkoht musta on tosi mielenkiintoista lukea muiden budjetteja ja nähdä, kuinka eri tavalla eri tilanteissa käytämme rahaa. Kaipaisin itse myös vertaistukea. Kaipaisin tosi paljon tähän talousblogi/talousinfluensseri-skeneen tällaisia yksinasuvia keski-ikäisiä lapsettomia ihmisiä, niin yritän itse olla yksi sellainen :) Itsestäni tuntuu, että kaikki talousvaikuttajat ovat lapsellisia, pariskuntia tai nuoria aikuisia (alle 30v). Mua tämä harmittaa, koska meitä yksinasuvia on Suomessa jo 1,3 miljoonaa ja on hieman harmillista, kuinka paitsiossa me olemme yhteiskunnassa ja yhteiskunnallisessa keskustelussa (paitsi silloin kun puhutaan synnytystalkoista). Tämä näkyy myös tässä talousskenessä.

Yksi syy budjettien jakamattomuuteen on myös ollut haluttomuus jakaa tuloja tai ylipäätään mitään omaisuustietoja ns ”julkisesti”. En tiedä kuinka järkevää se on tänä some-kyttäys-aikana. Jostain kumman syystä oon vähän alkanut pelkäämään oman anonymiteetin menettämistä. Mietin jopa vuosi sitten insta-tilin perustamista tälle blogille, mutta päädyin siihen, että en halua. En suoraan sanottuna halua tästä blogista kovin julkista. Etupäässä kirjoitan itselleni ja juurikin sellaisista asioista, joista en syystä x osaa/pysty puhumaan kenenkään kanssa mun ”oikeassa elämässä”. Ajattelen talousasioita tosi paljon, niin on kiva purkaa niitä johonkin. Se, jos joku lukija saa tästä jotain itselleen ja tykkää näitä ajatuksia lukea, niin on kiva plussa tähän kirjoittamiseen, mutta ensisijaisesti kirjoitan itselleni.

Tällä hetkellä olen päätymässä sellaiseen ratkaisuun, että jatkossa jaan budjettisuunnitelmani (jonka edelleen siis teen joka kuukausi ja seuraan sen toteutumista) joka kuun alussa niin kauan kuin olen vielä opintovapaalla. Mietin asiaa uudestaan sitten, kun palaan palkkatöihin. En jaa enää budjettikauden toteumaa, koska pääsääntöisesti mun budjetit toteutuvat siten, miten ne olen suunnitellut. Välillä ylitän jonkun kategorian, mutta siinä tapauksessa alitan jonkun toisen kategorian eli homma tasaantuu. Lisäksi isommat hankinnat eivät näy mun budjetissa mitenkään, koska otan niitä varten rahat säästötililtä (siksi osa mun säästöistä menee aina ns käyttörahasäästötilille).

Alla siis syyskuun budjettisuunnitelma! Kesän huithapeliuden jälkeen palaan taas yhteiskunnan elätettäväksi eli hain aikuiskoulutustuen elokuulta. Se tulee tilille 5. syyskuuta. Saan veronpalautuksia 4. syyskuuta ja osinkoja pitäisi tulla Fiskarsilta ja Orthexilta. Säästöstä en ota syyskuussa mitään. Yritän kesän jälkeen pitää vähän tällaisen tiukemman kuukauden, koska kesällä käytin todella huolettomasti rahaa! Tästä on tarkoitus tehdä oma katsaus.

Budjetissa näkyy mun kohonneet lainakustannukset, tähän asti lainanlyhennykseen on mennyt 788 euroa, mutta nyt saan maksaa pari sataa enemmän. Lyhennys ei tule olemaan ihan noin korkea kuin nyt syyskuussa. Elokuussa lainanlyhennys meni vielä vanhan koron mukaan, vaikka korko oli jo noussut ja nyt pankki rokottaa mua siitä. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että tuosta reilusta tonnista MAKSAN KORKOJA 766 EUROA! Laina lyhenee vain jonkun 250 euroa. Jatkossa lyhennys tulee olemaan noin 980 euroa, josta laina lyhenee noin 400 euroa ja korkoja sitten loput (KAMALAA).

Vastike ei onneksi mun taloyhtiössä kevään yhtiökokouksessa noussut mitenkään paljoa. Ruokakauppasumman olen nostanut 300 eurosta 350 euroon. Tämä on tosi paljon rahaa ruokaan yhdeltä henkilöltä, mutta en halua pihistellä ruokakaupassa (kun ei ole pakko). Toivon, että summa on ylimitoitettu ja siitä jää säästöön. Olen siirtynyt käyttämään S-pankkia ruokaostoksien tekoon; siirrän s-tilille aina tietyn summan ja maksan aina sieltä. Idea vähän olisi, että sinne kertyisi huomaamattomasti ruokarahapuskuria eikä tili olisi ikinä nollilla. 

Palveluissa on sokerointi ja sitten mun siivouspalvelu palasi. Toistaiseksi siivous on vain aina neljän viikon välein. Katsotaan sitten, että onnistuuko palata kahden viikon välein tehtyyn siivoukseen, kun palaan töihin. Olen ollut tosi onnellinen, että tämä palvelu palasi elämääni. Ei ole parempaa tunnetta kuin, että joku edes kerran kuussa tekee kunnollisen siivouksen. Toki voisin tehdä sen itsekin, mutta en vain tee. Maksan mielelläni tästä palvelusta niin kauan kuin pystyn.

Budjetin ulkopuolisia kuluja tässä kuussa on syksyn tanssitunnit (380 euroa) ja kouluun liittyvä maksu (300 euroa). Maksan nämä mun käyttösäästötililtä, siksi ne eivät näy tässä budjetissa. Muuten syyskuulle ei ole mitään suuria menoja tiedossa. Monessa kategoriassa on bufferia, eli jos jotain yllättävää tulee, niin niihin on varauduttu.

Tällaisella suunnitelmalla siis syyskuuhun!

 

 

Kuulumisia

Mun ennätyspitkä kesäloma alkaa olla taputeltu. Aloitin loman toukokuun alussa (toukokuulla oli vielä yksi tentti ja sellainen pilipalikurssi, mutta nämä veivät aikaa noin kaksi päivää, joten niitä ei lasketa) ja lopetin loman nyt sunnuntaina. Elokuun alkupuolella mulla oli pari kouluiltaa (aloitin yhden toisenkin koulun tässä samassa), mutta näitä ei myöskään lasketa. Nyt maanantaina tein päänsisäisen muutoksen ja aloitin taas suunnitelmalliset viikot. Enkä nyt voi sanoa, että tämäkään viikko mitenkään rankka on ollut. Eilen maanantaina tein "töitä" noin kolmisen tuntia; kävin läpi, mitä kursseja on tullut valittua, tein syksyn aikataulutuksen, laitoin kalenteriin kaikki deadlinet ja viestittelin parin opettajan kanssa. Tänään aika meni kirjastolla hakemassa kirjoja, opettelemassa miten siellä tulostetaan ja luin yhtä tenttikirjaa. Aikaa meni se sama kolme tuntia kuin maanantainakin. Mun tavoite syksylle olisi opiskella arkisin noin 10 - 16 välillä pois lukien perjantait. Mun luennot on iltaisin eli ne tulee sitten päälle. Luentoja on noin kuutena iltana kuussa, joten mistään suuresta ponnistuksesta ei ole kyse. Pääasiassa nää mun opinnot tehdään omien aikataulujen ja suunnitelmien mukaan. 

Tarkoitus olisi myös nyt aktivoitua työnhaussa. Laitoin jo yhden hakemuksen elokuun alussa menemään, kun tuli tosi kiinnostava paikka vastaan, mutta sieltä ei ole kuulunut mitään. Ehkä hakemuksessa vähän välittyi se, että oikeasti en haluaisi vielä töitä, vaikka tosi kiinnostava työpaikka olikin. Tähän tuli tosiaan yksi toinenkin koulu päälle, joten en oikeastaan haluaisi töitä ennen ensi vuotta. Yritän nyt syksyllä tykittää näitä opintoja niin paljon kuin mahdollista ja yritys on tehdä enemmän kuin mitä tein viime talvena. Ja haluakin tähän on. En oikeastaan halua enää jatkaa tätä löysäilyä (mikä on ollut ihanaa, mutta aikansa kutakin) ja alan olla aika motivoitunut palaamaan jopa töihin. Työmotivaatiosta huolimatta olisi kuitenkin tosi hyvä vielä olla 100% opintovapaalla tämä loppuvuosi, niin saisin opinnot tosi hyvään vaiheeseen ja niitä voisi sitten jatkaa vähän rennommalla otteella töiden ohessa. 

Töistä kaipaan kuitenkin ihan tosi paljon työyhteisöä, ulkoapäin tulevia aikatauluja ja sitä ns tekemisen meininkiä. Niin ja kaipaan PALKKAA :D Tuleva talvi tulee olemaan tiukempi rahan puolesta kuin mitä mulla oli viime talvi ja mitä tämä kesä on ollut. Kaikki kulut ovat nyt nousseet ja samalla säästöt ovat huvenneet. Opintovapaasäästöjä on vielä jäljellä siten, että voin nostaa 500 euroa joka kuukausi aikuiskoulutustuen päälle plus sitten ihan loppuun pitäisi vielä jäädä 2.000 euroa, jolla olisi tarkoitus selvitä ennen kuin seuraava palkka tulee. Lisäksi mulla on käyttörahasäästötili, mutta se on varattu oikeastaan vain isommille kuluille kuten mun tanssitunnit. En haluaisi sitä tiliä täysin tyhjentää, koska sen päälle sitten on vain enää vararahasto (johon en tule koskemaan kuin äärimmäisessä hädässä). Henkisesti mulle olisi helpointa, että tämä opintovapaa tyhjentäisi vain ja ainoastaan sen opintovapaasäästötilin. Eli yritän nyt elää sen mukaisesti talven, mutta tämä kyllä tarkoittaa, että mitään suurempia juttuja en pysty itselleni kustantamaan. Ihan peruselämää luonnollisesti kyllä, mutta siis saan itseni aina välillä kiinni haaveilemasta jostain hotelli- & balettiviikonlopusta Helsingissä niin tällaiseen mulla ei tule olemaan varaa.

Aah kun odotan jo sitä aikaa taas, kun saan rahaa säästöön sen sijaan, että koko ajan otan sitä sieltä säästöstä. 

Joka tapauksessa kesä on ollut ihana. Olo on sellainen, että en ole tehnyt mitään, mutta samalla olen tehnyt ihan kaikkea. On ihanaa, kun on sellainen olo, että on lomaillut tarpeeksi ja oikein innostaa palata töiden/koulun pariin. Tällaista fiilistä ei oikein saavuteta sillä perinteisellä kolmen-neljän viikon kesälomalla. Enkä mä nyt oikein tiedä, olisiko joka kesä tarve näin pitkälle lomalle, mutta olisi ihanaa, jos vaikka aina viiden vuoden välein voisi pitää koko kesän vapaata. Tuskin on mahdollista, mutta saahan sitä aina haaveilla. 

Mulla on vähän ristiriitaiset fiilikset siitä, että kohta kesä on ohi. En oikeastaan haluaisi sen jatkuvan, mutta vähän ahdistaa se kuinka pitkä tie on seuraavaan kesään. Rakastan syksyä ja sitä, että rutiinielämä alkaa kesän jälkeen, mutta vihaan alkutalven pimeyttä. En tiedä miten sitä taas kestää elää siinä pimeässä säkissä mitä myös marraskuuksi kutsutaan. Kesän valoisuus on niin ihanaa, kun tuntuu, että päivän aikana ehtii tehdä vaikka ja mitä. Ja siitä lähdenkin tästä nyt iltauinnille ja lopetan tämän koneen ääressä kököttämisen, kivaa elokuun loppua kaikille :) 

Valitsin kiinteähintaisen sähkösopimuksen vaikka pörssisähkö voisi tulla halvemmaksi

Kesäkuussa mun halvan sähkösopimuksen ilo loppui ja piti tehdä päätös, että otanko kiinteähintaisen sähkösopimuksen vai pörssisähkön. Päädyin kiinteähintaiseen ja kahden vuoden määräaikaiseen ja alla perusteluja päätökseeni. 

Asun Tampereella ja mulla on sähkösopimus Tampereen sähkölaitokselta vain ja ainoastaan yhdestä syystä; näin saan yhdellä laskulla sähkölaskun ja sähkönsiirtolaskun. Olen oikeastaan koko aikuiselämäni asunut kaukolämpökerrostalossa, jolloin suurin kustannus sähkölaskusta on juurikin tämä sähkön siirron osuus, joten on oikeastaan ihan sama mitä se itse sähkö maksaa. Sähkön siirtoa ei voi kilpailuttaa. Itselle on ollut helpointa, että nämä ovat samalla laskulla eikä tarvitse maksaa eri laskua sähköstä ja sähkön siirrosta.

Mun entinen sopimus oli näin, että sähkön kuukausimaksu oli 1,98 euroa (tämä oli ns puoleenhintaan), sähkönhinta 4,39 snt/kWh, sähkön siirron kuukausimaksu 3,98 euroa ja siihen sitten joku energiamaksu ja sähkövero lisäksi. Saan laskun kolmen kuukauden välein ja se on ollut 60-80 euron välillä riippuen kuinka paljon käytän saunaa. 

Viimeisin lasku huhti-kesäkuulta (huom tässä ALV halvennus oli 30.4. asti) oli yhteensä 63,73 euroa. Tämä jakautuu seuraavasti: 

• Sähkön myynnin kuukausimaksut 5,72 euroa
• Sähkön energiamaksut 18,98 euroa
• Sähkön siirron kuukausimaksut 11,94 euroa
• Sähkön siirron energiamaksut 14,43 euroa
• Sähkön siirron sähkövero 12,66 euroa

Tammi-maaliskuun lasku oli 79 euroa ja tästä sähkön energiamaksut olivat 24,48 euroa. Eli tästä näkee kuinka pieni osuus itse sähkönhinnalla on mun sähkölaskusta. Olen valmis siihen, että tämä tuplaantuu versus se, että alkaisin käyttämään aikaani sähkönhinnan seuraamiseen. Nyt kesällä, kun sähkönhinta on suht alhaalla koko ajan, tässä ei tietysti ole mitään taloudellista järkeä, mutta oman näkemykseni mukaan tulen hyötymään tästä talvella kun sähkönhinta nousee. Tulen maksamaan kuussa noin 10 euroa ylimääräistä vanhaan verrattuna ja tämä on mulle ok. Vaikka kävisi niin, että sähkönhinta ei nouse talvella niin korkeaksi kuin mun sopimus on nyt. Tässä haen helpoutta ja olen valmis siitä maksamaan. Tunnen itseni ja en ala pesemään pyykkiä tms yöllä sen takia, että sähkö on juuri silloin halpaa. 

Mun uusi sopimus on siis kahden vuoden määräaikainen, jossa sähkön kuukausimaksu on 3,98 euroa, sähkönhinta 9,50 snt/kWh. Sähkön siirron kuukausimaksu on 3,98 euroa. Sähkön siirron energiamaksua ja veroa en näe, suoraan sanottuna en tiedä mistä tämä tulee ja pysyykö se samana joka kuukausi. Joka tapauksessa tämä on kohta, johon en voi vaikuttaa mitenkään, joten se ei mua niin kauheasti kiinnosta.

Tällaiseen ratkaisuun minä päädyin. Onko muita kerrostaloasujia, jotka ovat valinneet kiinteän hinnan helppouden vuoksi vai aloitteko seuraamaan pörssisähköhintoja? 

Tilannepäivitys asuntolainaan ja sen korkoihin

Ajattelin kirjoitella vähän mun asuntolainasta tässä nousevien korkojen maailmassa ja fiiliksistä tilanteen suhteen. Joku ehkä vielä muistaa mun vuoden takaisin panikoinnin siitä, että mihin mun korko asettuu. Tekstin löytää täältä: https://glendoraraha.blogspot.com/2022/08/korkotuomio-langetettu.html

Näin jälkikäteen asiaa katsottuna sain vielä tosi kohtuullisen koron ja olen siitä hyötynyt, kun korot ovat jatkaneet nousuaan. Olen keskittynyt viimeisen vuoden asuntolainan ylimääräisiin lyhennyksiin. Oma logiikka takana on, että juuri nyt on ollut järkevää tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, koska suurin osa rahasta menee itse lyhennykseen eikä korkoon. Mun korontarkistuspäivä on nyt tänään 3.8. ja lyhennys tulee olemaan aika paljon nykyistä korkeampi seuraavan vuoden ajan.

Olen ottanut asuntolainaa kolme vuotta sitten 180.000 euroa. Vuosi sitten elokuussa 2022 lainaa oli jäljellä 165.000 euroa. Helsingissä asuessani laitoin tosi säntillisesti joka kuukausi 300 euroa ekstraa asuntolainaani (Helsingin asuntoon), mutta kun kolme vuotta sitten palasin Tampereelle ja ostin täältä asunnon niin fokus vähän meni hukkaan. Keskityin enemmän sijoittamiseen, kun jotenkin olin alkanut ajattelemaan, että ei ole järkevää laittaa asuntolainaan ekstraa, kun korot ovat alhaalla. Tänään olen asiasta eri mieltä ja toivoisin jatkaneeni säännöllisiä ylimääräisiä lainalyhennyksiä sijoittamisen sijasta, mutta se nyt meni, miten meni. Jälkiviisaus on mukavaa, mutta turhaa. Joka tapauksessa elokuussa 2022 päätin aktivoitua ylimääräisten lainanlyhennysten kanssa.

Elokuussa 2022 lainaa oli jäljellä siis 165.000 euroa ja tänään sitä on jäljellä 150.450 euroa. Peruslyhennysten (noin 600 euroa kuussa) lisäksi olen tehnyt lisälyhennyksiä 7.200 euron arvosta. Musta tämä on aika hyvä suoritus ottaen huomioon, että olen ollut opintovapaalla. Oikeastaan vähän mietityttääkin, että miten mä nyt tällain onnistuin. Isoimmat summat meni viime syksynä – sain silloin töistä ekstrabonuksen, mulla oli asuntosäästötilillä muutama tonni ja sitten sain vähän lahjarahaa vanhemmiltani. Toisen ison summan (3.000 eur) onnistuin laittamaan nyt heinäkuussa, koska sain kesäkuussa odotettua enemmän työbonuksia viime vuodelta ja tyhjensin asuntosäästötilini melkein tyhjäksi (siellä on enää 100 euroa, oon pitänyt siellä noin 1.000 euroa varuilta, jos kotona menee jotain rikki esim tv tai pesukone, mutta nämä nyt käytin).

Tavoitteenani oli saada lainamäärä 150.000 euroon kun 4%:n korko napsahtaa nyt elokuussa. Olen melkein tässä ja tulen alittamaan 150.000 euroa elokuun lyhennyksen yhteydessä, jolloin laina lyhenee vielä sen 600 euroa (uusi korko tulee käytäntöön vasta syyskuussa). Viime elokuussa kävi pienoinen säkä, että sain vielä alle prosentin koron, mutta nyt käy toisinpäin ja taidan napata vuodeksi sen korkeimman koron. EKP teki vielä nyt heinäkuussa 0,25 yksikön koronnosto, mutta alkoi vihjailemaan, että tämän jälkeen koronnostoja ei välttämättä enää tarvitsisi. Eli tämän kesän korkohuippu on mahdollisesti korkein mikä tässä koronnosto-vaiheessa nähdään ja minä pääsen nauttimaan tästä seuraavan vuoden :D

Mulla on 12 kuukauden euribor, enkä ole tätä vaihtamassa. Mulla oli nopea neuvottelu pankin kanssa, että olisiko mahdollista vaihtaa lyhyempään euriboriin ilman, että muihin lainaehtoihin tarvitsisi koskea. Vastaus oli kaunis ei, jota kyllä jo uumoilinkin. Näin opintovapaalla tulot nollissa ei ole isoa neuvotteluvalttia hihassa. Moni on saanut vaihdettua lyhemmän euriborin ilman muita kuluja ihan Nordeastakin eli on hyvin selvää, etten saanut vaihdettua, koska tulot ovat tällä hetkellä olemattomat.

12 kk euribor oli 2.8. 4,081. En usko, että yksi päivä tuo tähän suuria muutoksia ja se tarkoittaa mulle kokonaiskorkoa siinä noin 4,5% (marginaali on 0,39%). Tämä tarkoittaa 150.000 euron lainalla vajaata 1.000 euron lyhennystä kuussa, jossa 600 euroa menee korkoihin, 400 euroa lyhennykseen. Huimaltahan tämä kuulostaa, kun tässä on yksi vuosikymmen maksettu korkoa vain muutamia kymppejä. Yllättäen olen kuitenkin aika neutraali asian kanssa. Ainoa mikä tässä harmittaa on se, että tämä käy juuri mun opintovapaan aikana, mutta vaikea näitä on kovin tarkkaan suunnitella. En aio nyt loppu opintovapaan aikana tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, mahdollisesti maksan vähemmän joku kuukausi, jos näyttää tiukalta. Pitäisi kyllä onnistua maksamaan koko lyhennys joka kuukausi, mutta onneksi on se vaihtoehto, että voin maksaa vähemmän. Ylimääräisiä lyhennyksiä jatkan sitten, kun palaan töihin keväällä 2024. Tavoite on, että asuntolainaa on vuoden 2024 lopussa max 140.000 euroa jäljellä.

Mulla on vahva usko siihen, että korot tulevat vuoden sisällä jonkin verran laskemaan. Oma arvioni on siihen 3%:n luokkaan ja elän toivossa että elokuussa 2024 lyhennykseni taas pienenee. Nollakorkoihin en usko ja pidän tätä myös hyvänä asiana. Olihan tuo nollakorkomaailma aika erikoinen. Joka tapauksessa en ole huolissani omasta tilanteestani, mulla tulee olemaan tiukkaan vain ja ainoastaan opintovapaan vuoksi. Mulla on se etuoikeus, että keväällä voin palata suht hyväpalkkaiseen työhöni (tai vastaavaan, tarkoitus olisi hakea uusia töitä, mutta kuvio on hieman vielä auki) ja tulen taklaamaan korkeamman asuntolainan korot ihan hyvin. Sanoisin, että selviäisin noin 1.500 euron lyhennyksestä ihan ok ilman, että suuremmin näkyisi mun arjessa. Mulla ei ole asunnon lisäksi mitään isoja menoja elämässäni (ei autoa, ei lapsia, ei muita lainoja, ei mökkiä, ei eläimiä tms), joten olen valmis maksamaan asunnosta ns korkeampaa hintaa (suosituksethan ovat 25-30% kk tuloista, 1.500 olisi noin 40% mun tuloista - tähän tulee toki muut asumisen kulut vielä päälle).

Mielenkiintoista on seurata, että mitä tapahtuu asuntomarkkinoilla seuraavan vuoden - kahden aikana. Olen tyytyväinen, että olen vanha omistusasuja (eli asunnossa on jo noin puolet omaa pääomaa ja puolet lainaa) eikä ole juuri nyt tarvetta vaihtaa asuntoa. Olen suht luottavainen, että asunnot kyllä liikkuvat edelleen, jos hinta on kohdillaan. Iso haaste on, että moni myy asuntoaan sillä hinnalla mikä se olisi ollut vuosi sitten, eikä ole valmis hyväksymään sitä, ettei niitä summia enää saa. Seuraan aika tiiviisti oman asuinalueeni myyntejä ja asunnot, joissa on kova hinta, seisovat. Asunnot, joissa on järkevä hinta, menevät edelleen suht nopeaa kaupaksi. Hyvänä esimerkkinä seinänaapurini, joka tuli myyntiin hyvin kohtuullisella hinnalla. Asunto meni vajaassa viikossa. Kohtuullisella hinnalla tarkoitan sellaista, että sillä neliöhinnalla oma asuntoni olisi 307.000 euroa ja moni laskuri arvioi asuntoni 320. – 340.000 euron arvoiseksi (epäilen, että laskurit eivät ole vielä päivittänee itseään tämän päivän hintoihin). Korkeimmalla neliöhinnalla, mitä tässä mun naapurustossa viimeisen parin vuoden aikana on saatu, asuntoni arvo olisi 380.000 euroa (tähän en tietystikään usko). Korkeimmalla neliöhinnalla, mitä mun taloyhtiöstä on myyty vuoden sisällä (sama kerros, melkein samat neliöt), asunnostani saisi 326.000 euroa. Itse olen pitänyt asuntoni arvona 300.000 euroa, joka on asunnon ostohinta + varainsiirtovero + pieni pintaremppa, minkä tein, kun muutin tähän.

Summa summarun – olen tyytyväinen, etten ole juuri nyt myymässä asuntoa ja pihistellään nyt sitten ensi talvi ihan kunnolla korkeiden asumiskustannusten kanssa. Ehkä tästä saan hyvää blogisisältöä & inspiraatiota ja aktivoidun taas täälläkin! 😊