Palkkiorahasto
Kirjoitin viime vuoden heinäkuussa palkkiorahastosta, jonne
sijoittamisen työnantajani antoi mahdollisuuden viime vuodesta alkaen. Kirjoitus löytyy
täältä: Glendora&Raha:
heinäkuuta 2024
Palkkiorahastoon menee vuosibonukset oman tahtotilamme
mukaan joko 0%, 25%, 50%, 75% tai 100%. Itse annoin ekana vuonna mennä 100%
bonuksista sinne ihan vain siksi, etten saanut kuin neljäsosan (koska en ollut
täyttä yrityksen fiskaalivuotta töissä) – eli summa oli sopivan pieni testiin.
Palkkiorahastosta voi nostaa vuosittain 15% ulos, mutta en ottanut vuonna 2024
mitään ulos, koska en nähnyt siinä heti mitään hyötyä (sisässä vasta pieni
summa ja sijoitus tehtiin vasta noin kuukausi aiemmin kuin nosto olisi pitänyt jo
ilmoittaa).
Heinäkuussa 2024 palkkiorahastoon meni 2.149,21 euroa ja sen
arvo on nyt 2.298,74 euroa eli arvonnousua 6,96%. Arvonnousu toki vaihtelee,
mutta viime kuukaudet on nyt heilunut 6-7,5% välillä. Ihan alussa heinäkuussa
2024 rahasto oli tappiolla, mutta sijoitus tehtiin aika huonoon aikaan, kun
heinäkuun lopussa / elokuussa maailman pörssi oli vähän alakuloinen (eli
heinäkuun alussa oltiin korkealla). Tämä on ehkä palkkiorahaston suurin miinus,
että raha menee sisään vain kerran vuodessa etkä näin ollen pääse nauttimaan kuukausisäästäjän
ajallisen hajautuksen eduista. Toinen huono puoli on näiden rahastojen kovat kulut (omassani
0,95%), mutta toisaalta se, että rahan saa sijoittaa verottomana plus
työnantaja laittaa siihen 15% lisää, ainakin toistaiseksi ylittävät nämä
haitat. Suunnitelmissani on tämän vuoden bonuksesta laittaa sisään 50%
palkkiorahastoon, mutta aion myös nostaa rahastosta sen 15% minkä saan. Huono
puoli tässä on myös, että päätös %-sijoituksesta pitää tehdä ennen kuin tiedät
tarkalleen paljonko bonuksia saat, mutta tämä on verottajan vaatimus, joten
näillä on mentävä.
Haluan vielä avata sitä, että ymmärrän kyllä, että jonkin maailmaindeksirahaston
tai USA-indeksirahaston vuosituotto on paljon parempi kuin 7 %: a. Esimerkiksi
Nordea Maailma Passiivinen -rahaston tuotto vuonna 2024 oli 27,5% ja USA
handelsbanken -rahaston tuotto oli 29,7% (sijoitan myös näihin molempiin).
Mutta jos olisin ottanut bonusrahat palkkana niin olisin maksanut siitä verot enkä
olisi saanut 15 %:n korotusta. Olisin saanut käteen noin 1.270 euroa, minkä
olisin voinut sijoittaa. 27,5 %:n tuotolla sijoituksen arvo olisi nyt 1.644
euroa. Jotta olisi samassa summassa kuin nyt (2.298 eur) minun olisi pitänyt
löytää joku rahasto, joka olisi tuottanut puolessa vuodessa tuottoa 81 %: a. Eli
tästä syystä pidän tätä sijoitusmahdollisuutta erittäin järkevänä, vaikka rahastojen
tuotot eivät prosenteissa päätä huimaa. Toki pitää myös muistaa, että tätä
rahaa ei saa ulos 100%:sti ennen kuin vaihdan työpaikkaa, eläköidyn tai kuolen. Siksi on
järkevää olla myös muita sijoituksia/säästöjä, joita on helpompi likvidoida tarvittaessa.
S-pankki säästäjä
Aloitin sijoittamisen vuonna 2024 myös S-pankin säästäjäpalvelun kautta. Lyhyesti tässä siis sijoitetaan s-bonukset ja yksi euro per korttiostos S-pankin määrittelemiin rahastoihin. Tämän on tarkoitus olla tällaista huomaamatonta mikrosäästämistä. Viimeksi kirjoitin päivitystä kesäkuussa 2024 Glendora&Raha: S-pankin säästäjäpalvelu katsaus ja tällöin rahastot olivat +8,4% plussalla (arvo 241 euroa). Nyt arvo on 364 euroa ja tuottoa 16,3%. Olen ihan tyytyväinen tähänkin, vaikka yhdestä asiasta jouduin S-pankin kanssa vääntämään nyt kesällä (ja joka ärsyttää edelleen).
Kun avasin palvelun niin laitoin sijoitusallokaatioksi 75% Säästäjä 100-rahastoon (100% osakkeita) ja 25% Säästäjä 10-rahastoon (10% osakkeita, loput korkosijoituksia). Olisin halunnut laittaa 100% Säästäjä 100-rahastoon, mutta tämä ei ollut mahdollista vaan vähintään 25% piti laittaa tuohon korkorahastoon. Kesällä jossain vaiheessa S-pankkijärjestelmä pakotti minut tekemään ns säästösuunnitelman ja sitten järjestelmä alkoi näyttää minulle edistymistäni. Ajattelin, että tämähän on mielenkiintoinen juttu ja laitoin tavoitteen X seuraavan neljän vuoden aikana (eli vuoteen 2028 mennessä). Seuraavaksi sitten huomasinkin, että järjestelmä oli sijoittanut vain 58% 100-rahastoon ja 42% 10-rahastoon, vaikka olin määritellyt aiemmin tuon 75%/25% jaon. Kysyin tätä pankista ja he vastasivat, että koska olin jo lähellä säästötavoitettani niin sitä enemmän rahoistani ohjautuu pieniriskisempään rahastoon kuin tuohon korkeampiriskiseen 100% osakerahastoon.
Ainoa tapaa kiertää tämä oli muuttaa säästötavoite saavuttamattomaksi (laitoin 95.000 euroa) ja mahdollisimman kauas (vuoteen 2053). Nyt taas allokaatio menee 75%/25%, mutta suoraan sanottuna tämä kyllä ottaa jonkin verran päähän ja itselleni säästötavoitteen seuraaminen ei ole enää mitenkään mielekästä (koska tavoite ei ole realistinen). Koen tämän myös aikamoiseksi kontrolliksi pankin puolelta, enkä oikein ymmärrä, että miksi he pakottavat asiakkaat tähän. Tosiaan sijoitukseni yhteistuotto on tuon 16,3%, mutta 100-rahaston tuotto on 19,43% ja 10-rahaston 7,42%. Eli aika selvää miksi mieluummin laittaisin kaikki rahani tuonne korkeampi tuottoiseen. Etenkin kun kyse on niin pienistä rahoista, ettei nyt ole niin suurta väliä, jos ne häviän. No, toistaiseksi annan tämän mikrosijoituksen rullata, mutta katsotaan nyt. Pidän sitä todella ihmeellisenä, että pankilla on tarve kontrolloida mihin asiakas sijoittaa. Jos haluavat, että kaikki mikrosijoittavat vain tuohon korkorahastoon niin eivät sitten antaisi muuta vaihtoehtoa… Jos joku siellä ymmärtää tämän kuvion, niin olisin kiitollinen tästä tiedosta! 😊
Ei kommentteja:
Lähetä kommentti