Helmikuun kulutus

Hmm, helmikuun budjettikausi oli aika vauhdikas. Palkka oli perus, päivärahoja sain kahdesta työmatkasta ja sitten myin jonkin verran sijoituksiani (osakkeita sekä yhden rahaston). Oli tarkoitus laittaa myydyt sijoitukset eri kohteisiin, mutta sitten ostinkin lopulta sen autohallipaikan. Omanlaisensa sijoitus ehkä sekin. Pitkäaikaissäästöt hupenivat myös sinne, mutta tästä myöhemmin enemmän.

Peruskuluja oli aika paljon. Yllätyksekseni pysyin aika hyvin budjetissa muuten paitsi yli mentiin ravintolassa sekä tuossa palvelu/vapaa-aika kategoriassa.

Ravintolassa oli edellisen kuun lounaat (36eur), työmatkasyömiset (108), mun omia ravintola/kahvilakuluja (128) ja sitten vein mun kummitytöt syömään (121). Vapaa-aikakategoriassa oli avantosaunoja ja retkiluistimien vuokrausta.

Palvelut/harrastus-kategoriassa olikin sitten vaikka ja mitä, enkä ollut tajunnut kaikkea sinne budjetoida. Alkuvuodesta kerääntyy aika paljon näitä jäsenmaksuja, harrastusmaksuja tms joita en oikein ole tajunnutkaan kuinka paljon mulla niitä on. Maksoin siis seuraavia:

• Suomen osakesäästäjien vuosimaksun
• YTHS kevään maksun (tää loppuu ensi vuonna)
• Passin + passikuvan (tämä ei onneksi ole joka vuosi)
• Yhden avantouintiseuran vuosimaksun (että saan käyttää heidän lämmitettyä pukuhuonetta)
• Mun sivutyön jäsenmaksun
• Kevään tanssitunnit (suurimman osan tästä maksoin epassilla)
• Yksinasuvat ry:n vuosimaksun
• Lisäksi ne perus eli sokerointi, siivous ja kuntosali

Että huhhuh olihan siinä maksettavaa! Isoimpana haasteena näissä oli se, että harva noista kerran tulevista laskuista tulee mitenkään sillain ”helposti” verkkopankkiin eli maksu pitää erikseen syöttää ja tieto maksusta on jossain jäsenkirjeen sivupalkissa, josta pitää kaivaa tilinumerot ja viitteet. No nyt noi on tältä vuodelta hoidettu, joten loppuvuoden saa olla rauhassa (ellen nyt sitten unohtanut jotain).

Tavarat olivat tässä kuussa hyvin maltilliset; ostin vain käsivoiteen ja yövoiteen. Molemmat tuotteita mitä käytän säännöllisesti ja aiempi purnukka loppui. Hyväntekeväisyydessä oli vain mun perus kolme kk-lahjoitusta. Junissa oli kolme lippua Tre-Hki.

Peruskulut olivat normit, lisänä tässä kuussa tuli myös maksuun sähkölasku ja liitonmaksu. Suoratoistoissa mulla on tällä hetkellä spotify, iCloud, netflix ja bookbeat (tosin tämän jo peruin). Lisäksi siellä on tietoturva ja netti. Nettiin liittyen tuli muuten yllättävä uutinen töistä; jatkossa saadaan 40 euron korvaus kuussa tietoliikenneyhteydestä kotona. En ole ennen kuullutkaan tästä, mutta voin ottaa.

Helmikuu on ollut aika kiireinen. Koulu tosiaan vielä kuormittaa, mutta juuri eilen sain taas yhden kurssin valmiiksi. Enää kolme jäljellä ja sitten enää se pikku homma nimeltä opinnäytetyö. Maaliskuun kaksi ekaa viikkoa tulevat olemaan vielä aika haastavat, mutta sitten alkaa näyttää aika hyvältä. Eli vielä muutaman viikon kun nyt jaksaisi!

Positiivisia asioita helmikuulta, että olen taas päässyt salille säännöllisesti, olen käynyt useamman kerran retkiluistelemassa sekä avantouimassa. Lisäksi olen vielä tehnyt näitä muiden ihmisten kanssa! Jee <3

 

Suunnitelma ylittyi, mutta onneksi peruspalkka
riitti kaikkeen ja jäi vielä jotain ylikin. 

Palkkiorahasto ja S-pankki säästäjä päivityksiä

Palkkiorahasto

Kirjoitin viime vuoden heinäkuussa palkkiorahastosta, jonne sijoittamisen työnantajani antoi mahdollisuuden viime vuodesta alkaen. Kirjoitus löytyy täältä: Glendora&Raha: heinäkuuta 2024

Palkkiorahastoon menee vuosibonukset oman tahtotilamme mukaan joko 0%, 25%, 50%, 75% tai 100%. Itse annoin ekana vuonna mennä 100% bonuksista sinne ihan vain siksi, etten saanut kuin neljäsosan (koska en ollut täyttä yrityksen fiskaalivuotta töissä) – eli summa oli sopivan pieni testiin. Palkkiorahastosta voi nostaa vuosittain 15% ulos, mutta en ottanut vuonna 2024 mitään ulos, koska en nähnyt siinä heti mitään hyötyä (sisässä vasta pieni summa ja sijoitus tehtiin vasta noin kuukausi aiemmin kuin nosto olisi pitänyt jo ilmoittaa).

Heinäkuussa 2024 palkkiorahastoon meni 2.149,21 euroa ja sen arvo on nyt 2.298,74 euroa eli arvonnousua 6,96%. Arvonnousu toki vaihtelee, mutta viime kuukaudet on nyt heilunut 6-7,5% välillä. Ihan alussa heinäkuussa 2024 rahasto oli tappiolla, mutta sijoitus tehtiin aika huonoon aikaan, kun heinäkuun lopussa / elokuussa maailman pörssi oli vähän alakuloinen (eli heinäkuun alussa oltiin korkealla). Tämä on ehkä palkkiorahaston suurin miinus, että raha menee sisään vain kerran vuodessa etkä näin ollen pääse nauttimaan kuukausisäästäjän ajallisen hajautuksen eduista. Toinen huono puoli on näiden rahastojen kovat kulut (omassani 0,95%), mutta toisaalta se, että rahan saa sijoittaa verottomana plus työnantaja laittaa siihen 15% lisää, ainakin toistaiseksi ylittävät nämä haitat. Suunnitelmissani on tämän vuoden bonuksesta laittaa sisään 50% palkkiorahastoon, mutta aion myös nostaa rahastosta sen 15% minkä saan. Huono puoli tässä on myös, että päätös %-sijoituksesta pitää tehdä ennen kuin tiedät tarkalleen paljonko bonuksia saat, mutta tämä on verottajan vaatimus, joten näillä on mentävä.

Haluan vielä avata sitä, että ymmärrän kyllä, että jonkin maailmaindeksirahaston tai USA-indeksirahaston vuosituotto on paljon parempi kuin 7 %: a. Esimerkiksi Nordea Maailma Passiivinen -rahaston tuotto vuonna 2024 oli 27,5% ja USA handelsbanken -rahaston tuotto oli 29,7% (sijoitan myös näihin molempiin). Mutta jos olisin ottanut bonusrahat palkkana niin olisin maksanut siitä verot enkä olisi saanut 15 %:n korotusta. Olisin saanut käteen noin 1.270 euroa, minkä olisin voinut sijoittaa. 27,5 %:n tuotolla sijoituksen arvo olisi nyt 1.644 euroa. Jotta olisi samassa summassa kuin nyt (2.298 eur) minun olisi pitänyt löytää joku rahasto, joka olisi tuottanut puolessa vuodessa tuottoa 81 %: a. Eli tästä syystä pidän tätä sijoitusmahdollisuutta erittäin järkevänä, vaikka rahastojen tuotot eivät prosenteissa päätä huimaa. Toki pitää myös muistaa, että tätä rahaa ei saa ulos 100%:sti ennen kuin vaihdan työpaikkaa, eläköidyn tai kuolen. Siksi on järkevää olla myös muita sijoituksia/säästöjä, joita on helpompi likvidoida tarvittaessa.

S-pankki säästäjä

Aloitin sijoittamisen vuonna 2024 myös S-pankin säästäjäpalvelun kautta. Lyhyesti tässä siis sijoitetaan s-bonukset ja yksi euro per korttiostos S-pankin määrittelemiin rahastoihin. Tämän on tarkoitus olla tällaista huomaamatonta mikrosäästämistä. Viimeksi kirjoitin päivitystä kesäkuussa 2024 Glendora&Raha: S-pankin säästäjäpalvelu katsaus ja tällöin rahastot olivat +8,4% plussalla (arvo 241 euroa). Nyt arvo on 364 euroa ja tuottoa 16,3%. Olen ihan tyytyväinen tähänkin, vaikka yhdestä asiasta jouduin S-pankin kanssa vääntämään nyt kesällä (ja joka ärsyttää edelleen). 

Kun avasin palvelun niin laitoin sijoitusallokaatioksi 75% Säästäjä 100-rahastoon (100% osakkeita) ja 25% Säästäjä 10-rahastoon (10% osakkeita, loput korkosijoituksia). Olisin halunnut laittaa 100% Säästäjä 100-rahastoon, mutta tämä ei ollut mahdollista vaan vähintään 25% piti laittaa tuohon korkorahastoon. Kesällä jossain vaiheessa S-pankkijärjestelmä pakotti minut tekemään ns säästösuunnitelman ja sitten järjestelmä alkoi näyttää minulle edistymistäni. Ajattelin, että tämähän on mielenkiintoinen juttu ja laitoin tavoitteen X seuraavan neljän vuoden aikana (eli vuoteen 2028 mennessä). Seuraavaksi sitten huomasinkin, että järjestelmä oli sijoittanut vain 58% 100-rahastoon ja 42% 10-rahastoon, vaikka olin määritellyt aiemmin tuon 75%/25% jaon. Kysyin tätä pankista ja he vastasivat, että koska olin jo lähellä säästötavoitettani niin sitä enemmän rahoistani ohjautuu pieniriskisempään rahastoon kuin tuohon korkeampiriskiseen 100% osakerahastoon. 

Ainoa tapaa kiertää tämä oli muuttaa säästötavoite saavuttamattomaksi (laitoin 95.000 euroa) ja mahdollisimman kauas (vuoteen 2053). Nyt taas allokaatio menee 75%/25%, mutta suoraan sanottuna tämä kyllä ottaa jonkin verran päähän ja itselleni säästötavoitteen seuraaminen ei ole enää mitenkään mielekästä (koska tavoite ei ole realistinen). Koen tämän myös aikamoiseksi kontrolliksi pankin puolelta, enkä oikein ymmärrä, että miksi he pakottavat asiakkaat tähän. Tosiaan sijoitukseni yhteistuotto on tuon 16,3%, mutta 100-rahaston tuotto on 19,43% ja 10-rahaston 7,42%. Eli aika selvää miksi mieluummin laittaisin kaikki rahani tuonne korkeampi tuottoiseen. Etenkin kun kyse on niin pienistä rahoista, ettei nyt ole niin suurta väliä, jos ne häviän. No, toistaiseksi annan tämän mikrosijoituksen rullata, mutta katsotaan nyt. Pidän sitä todella ihmeellisenä, että pankilla on tarve kontrolloida mihin asiakas sijoittaa. Jos haluavat, että kaikki mikrosijoittavat vain tuohon korkorahastoon niin eivät sitten antaisi muuta vaihtoehtoa… Jos joku siellä ymmärtää tämän kuvion, niin olisin kiitollinen tästä tiedosta! 😊