Kuulumisia

Mun ennätyspitkä kesäloma alkaa olla taputeltu. Aloitin loman toukokuun alussa (toukokuulla oli vielä yksi tentti ja sellainen pilipalikurssi, mutta nämä veivät aikaa noin kaksi päivää, joten niitä ei lasketa) ja lopetin loman nyt sunnuntaina. Elokuun alkupuolella mulla oli pari kouluiltaa (aloitin yhden toisenkin koulun tässä samassa), mutta näitä ei myöskään lasketa. Nyt maanantaina tein päänsisäisen muutoksen ja aloitin taas suunnitelmalliset viikot. Enkä nyt voi sanoa, että tämäkään viikko mitenkään rankka on ollut. Eilen maanantaina tein "töitä" noin kolmisen tuntia; kävin läpi, mitä kursseja on tullut valittua, tein syksyn aikataulutuksen, laitoin kalenteriin kaikki deadlinet ja viestittelin parin opettajan kanssa. Tänään aika meni kirjastolla hakemassa kirjoja, opettelemassa miten siellä tulostetaan ja luin yhtä tenttikirjaa. Aikaa meni se sama kolme tuntia kuin maanantainakin. Mun tavoite syksylle olisi opiskella arkisin noin 10 - 16 välillä pois lukien perjantait. Mun luennot on iltaisin eli ne tulee sitten päälle. Luentoja on noin kuutena iltana kuussa, joten mistään suuresta ponnistuksesta ei ole kyse. Pääasiassa nää mun opinnot tehdään omien aikataulujen ja suunnitelmien mukaan. 

Tarkoitus olisi myös nyt aktivoitua työnhaussa. Laitoin jo yhden hakemuksen elokuun alussa menemään, kun tuli tosi kiinnostava paikka vastaan, mutta sieltä ei ole kuulunut mitään. Ehkä hakemuksessa vähän välittyi se, että oikeasti en haluaisi vielä töitä, vaikka tosi kiinnostava työpaikka olikin. Tähän tuli tosiaan yksi toinenkin koulu päälle, joten en oikeastaan haluaisi töitä ennen ensi vuotta. Yritän nyt syksyllä tykittää näitä opintoja niin paljon kuin mahdollista ja yritys on tehdä enemmän kuin mitä tein viime talvena. Ja haluakin tähän on. En oikeastaan halua enää jatkaa tätä löysäilyä (mikä on ollut ihanaa, mutta aikansa kutakin) ja alan olla aika motivoitunut palaamaan jopa töihin. Työmotivaatiosta huolimatta olisi kuitenkin tosi hyvä vielä olla 100% opintovapaalla tämä loppuvuosi, niin saisin opinnot tosi hyvään vaiheeseen ja niitä voisi sitten jatkaa vähän rennommalla otteella töiden ohessa. 

Töistä kaipaan kuitenkin ihan tosi paljon työyhteisöä, ulkoapäin tulevia aikatauluja ja sitä ns tekemisen meininkiä. Niin ja kaipaan PALKKAA :D Tuleva talvi tulee olemaan tiukempi rahan puolesta kuin mitä mulla oli viime talvi ja mitä tämä kesä on ollut. Kaikki kulut ovat nyt nousseet ja samalla säästöt ovat huvenneet. Opintovapaasäästöjä on vielä jäljellä siten, että voin nostaa 500 euroa joka kuukausi aikuiskoulutustuen päälle plus sitten ihan loppuun pitäisi vielä jäädä 2.000 euroa, jolla olisi tarkoitus selvitä ennen kuin seuraava palkka tulee. Lisäksi mulla on käyttörahasäästötili, mutta se on varattu oikeastaan vain isommille kuluille kuten mun tanssitunnit. En haluaisi sitä tiliä täysin tyhjentää, koska sen päälle sitten on vain enää vararahasto (johon en tule koskemaan kuin äärimmäisessä hädässä). Henkisesti mulle olisi helpointa, että tämä opintovapaa tyhjentäisi vain ja ainoastaan sen opintovapaasäästötilin. Eli yritän nyt elää sen mukaisesti talven, mutta tämä kyllä tarkoittaa, että mitään suurempia juttuja en pysty itselleni kustantamaan. Ihan peruselämää luonnollisesti kyllä, mutta siis saan itseni aina välillä kiinni haaveilemasta jostain hotelli- & balettiviikonlopusta Helsingissä niin tällaiseen mulla ei tule olemaan varaa.

Aah kun odotan jo sitä aikaa taas, kun saan rahaa säästöön sen sijaan, että koko ajan otan sitä sieltä säästöstä. 

Joka tapauksessa kesä on ollut ihana. Olo on sellainen, että en ole tehnyt mitään, mutta samalla olen tehnyt ihan kaikkea. On ihanaa, kun on sellainen olo, että on lomaillut tarpeeksi ja oikein innostaa palata töiden/koulun pariin. Tällaista fiilistä ei oikein saavuteta sillä perinteisellä kolmen-neljän viikon kesälomalla. Enkä mä nyt oikein tiedä, olisiko joka kesä tarve näin pitkälle lomalle, mutta olisi ihanaa, jos vaikka aina viiden vuoden välein voisi pitää koko kesän vapaata. Tuskin on mahdollista, mutta saahan sitä aina haaveilla. 

Mulla on vähän ristiriitaiset fiilikset siitä, että kohta kesä on ohi. En oikeastaan haluaisi sen jatkuvan, mutta vähän ahdistaa se kuinka pitkä tie on seuraavaan kesään. Rakastan syksyä ja sitä, että rutiinielämä alkaa kesän jälkeen, mutta vihaan alkutalven pimeyttä. En tiedä miten sitä taas kestää elää siinä pimeässä säkissä mitä myös marraskuuksi kutsutaan. Kesän valoisuus on niin ihanaa, kun tuntuu, että päivän aikana ehtii tehdä vaikka ja mitä. Ja siitä lähdenkin tästä nyt iltauinnille ja lopetan tämän koneen ääressä kököttämisen, kivaa elokuun loppua kaikille :) 

Valitsin kiinteähintaisen sähkösopimuksen vaikka pörssisähkö voisi tulla halvemmaksi

Kesäkuussa mun halvan sähkösopimuksen ilo loppui ja piti tehdä päätös, että otanko kiinteähintaisen sähkösopimuksen vai pörssisähkön. Päädyin kiinteähintaiseen ja kahden vuoden määräaikaiseen ja alla perusteluja päätökseeni. 

Asun Tampereella ja mulla on sähkösopimus Tampereen sähkölaitokselta vain ja ainoastaan yhdestä syystä; näin saan yhdellä laskulla sähkölaskun ja sähkönsiirtolaskun. Olen oikeastaan koko aikuiselämäni asunut kaukolämpökerrostalossa, jolloin suurin kustannus sähkölaskusta on juurikin tämä sähkön siirron osuus, joten on oikeastaan ihan sama mitä se itse sähkö maksaa. Sähkön siirtoa ei voi kilpailuttaa. Itselle on ollut helpointa, että nämä ovat samalla laskulla eikä tarvitse maksaa eri laskua sähköstä ja sähkön siirrosta.

Mun entinen sopimus oli näin, että sähkön kuukausimaksu oli 1,98 euroa (tämä oli ns puoleenhintaan), sähkönhinta 4,39 snt/kWh, sähkön siirron kuukausimaksu 3,98 euroa ja siihen sitten joku energiamaksu ja sähkövero lisäksi. Saan laskun kolmen kuukauden välein ja se on ollut 60-80 euron välillä riippuen kuinka paljon käytän saunaa. 

Viimeisin lasku huhti-kesäkuulta (huom tässä ALV halvennus oli 30.4. asti) oli yhteensä 63,73 euroa. Tämä jakautuu seuraavasti: 

• Sähkön myynnin kuukausimaksut 5,72 euroa
• Sähkön energiamaksut 18,98 euroa
• Sähkön siirron kuukausimaksut 11,94 euroa
• Sähkön siirron energiamaksut 14,43 euroa
• Sähkön siirron sähkövero 12,66 euroa

Tammi-maaliskuun lasku oli 79 euroa ja tästä sähkön energiamaksut olivat 24,48 euroa. Eli tästä näkee kuinka pieni osuus itse sähkönhinnalla on mun sähkölaskusta. Olen valmis siihen, että tämä tuplaantuu versus se, että alkaisin käyttämään aikaani sähkönhinnan seuraamiseen. Nyt kesällä, kun sähkönhinta on suht alhaalla koko ajan, tässä ei tietysti ole mitään taloudellista järkeä, mutta oman näkemykseni mukaan tulen hyötymään tästä talvella kun sähkönhinta nousee. Tulen maksamaan kuussa noin 10 euroa ylimääräistä vanhaan verrattuna ja tämä on mulle ok. Vaikka kävisi niin, että sähkönhinta ei nouse talvella niin korkeaksi kuin mun sopimus on nyt. Tässä haen helpoutta ja olen valmis siitä maksamaan. Tunnen itseni ja en ala pesemään pyykkiä tms yöllä sen takia, että sähkö on juuri silloin halpaa. 

Mun uusi sopimus on siis kahden vuoden määräaikainen, jossa sähkön kuukausimaksu on 3,98 euroa, sähkönhinta 9,50 snt/kWh. Sähkön siirron kuukausimaksu on 3,98 euroa. Sähkön siirron energiamaksua ja veroa en näe, suoraan sanottuna en tiedä mistä tämä tulee ja pysyykö se samana joka kuukausi. Joka tapauksessa tämä on kohta, johon en voi vaikuttaa mitenkään, joten se ei mua niin kauheasti kiinnosta.

Tällaiseen ratkaisuun minä päädyin. Onko muita kerrostaloasujia, jotka ovat valinneet kiinteän hinnan helppouden vuoksi vai aloitteko seuraamaan pörssisähköhintoja? 

Tilannepäivitys asuntolainaan ja sen korkoihin

Ajattelin kirjoitella vähän mun asuntolainasta tässä nousevien korkojen maailmassa ja fiiliksistä tilanteen suhteen. Joku ehkä vielä muistaa mun vuoden takaisin panikoinnin siitä, että mihin mun korko asettuu. Tekstin löytää täältä: https://glendoraraha.blogspot.com/2022/08/korkotuomio-langetettu.html

Näin jälkikäteen asiaa katsottuna sain vielä tosi kohtuullisen koron ja olen siitä hyötynyt, kun korot ovat jatkaneet nousuaan. Olen keskittynyt viimeisen vuoden asuntolainan ylimääräisiin lyhennyksiin. Oma logiikka takana on, että juuri nyt on ollut järkevää tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, koska suurin osa rahasta menee itse lyhennykseen eikä korkoon. Mun korontarkistuspäivä on nyt tänään 3.8. ja lyhennys tulee olemaan aika paljon nykyistä korkeampi seuraavan vuoden ajan.

Olen ottanut asuntolainaa kolme vuotta sitten 180.000 euroa. Vuosi sitten elokuussa 2022 lainaa oli jäljellä 165.000 euroa. Helsingissä asuessani laitoin tosi säntillisesti joka kuukausi 300 euroa ekstraa asuntolainaani (Helsingin asuntoon), mutta kun kolme vuotta sitten palasin Tampereelle ja ostin täältä asunnon niin fokus vähän meni hukkaan. Keskityin enemmän sijoittamiseen, kun jotenkin olin alkanut ajattelemaan, että ei ole järkevää laittaa asuntolainaan ekstraa, kun korot ovat alhaalla. Tänään olen asiasta eri mieltä ja toivoisin jatkaneeni säännöllisiä ylimääräisiä lainalyhennyksiä sijoittamisen sijasta, mutta se nyt meni, miten meni. Jälkiviisaus on mukavaa, mutta turhaa. Joka tapauksessa elokuussa 2022 päätin aktivoitua ylimääräisten lainanlyhennysten kanssa.

Elokuussa 2022 lainaa oli jäljellä siis 165.000 euroa ja tänään sitä on jäljellä 150.450 euroa. Peruslyhennysten (noin 600 euroa kuussa) lisäksi olen tehnyt lisälyhennyksiä 7.200 euron arvosta. Musta tämä on aika hyvä suoritus ottaen huomioon, että olen ollut opintovapaalla. Oikeastaan vähän mietityttääkin, että miten mä nyt tällain onnistuin. Isoimmat summat meni viime syksynä – sain silloin töistä ekstrabonuksen, mulla oli asuntosäästötilillä muutama tonni ja sitten sain vähän lahjarahaa vanhemmiltani. Toisen ison summan (3.000 eur) onnistuin laittamaan nyt heinäkuussa, koska sain kesäkuussa odotettua enemmän työbonuksia viime vuodelta ja tyhjensin asuntosäästötilini melkein tyhjäksi (siellä on enää 100 euroa, oon pitänyt siellä noin 1.000 euroa varuilta, jos kotona menee jotain rikki esim tv tai pesukone, mutta nämä nyt käytin).

Tavoitteenani oli saada lainamäärä 150.000 euroon kun 4%:n korko napsahtaa nyt elokuussa. Olen melkein tässä ja tulen alittamaan 150.000 euroa elokuun lyhennyksen yhteydessä, jolloin laina lyhenee vielä sen 600 euroa (uusi korko tulee käytäntöön vasta syyskuussa). Viime elokuussa kävi pienoinen säkä, että sain vielä alle prosentin koron, mutta nyt käy toisinpäin ja taidan napata vuodeksi sen korkeimman koron. EKP teki vielä nyt heinäkuussa 0,25 yksikön koronnosto, mutta alkoi vihjailemaan, että tämän jälkeen koronnostoja ei välttämättä enää tarvitsisi. Eli tämän kesän korkohuippu on mahdollisesti korkein mikä tässä koronnosto-vaiheessa nähdään ja minä pääsen nauttimaan tästä seuraavan vuoden :D

Mulla on 12 kuukauden euribor, enkä ole tätä vaihtamassa. Mulla oli nopea neuvottelu pankin kanssa, että olisiko mahdollista vaihtaa lyhyempään euriboriin ilman, että muihin lainaehtoihin tarvitsisi koskea. Vastaus oli kaunis ei, jota kyllä jo uumoilinkin. Näin opintovapaalla tulot nollissa ei ole isoa neuvotteluvalttia hihassa. Moni on saanut vaihdettua lyhemmän euriborin ilman muita kuluja ihan Nordeastakin eli on hyvin selvää, etten saanut vaihdettua, koska tulot ovat tällä hetkellä olemattomat.

12 kk euribor oli 2.8. 4,081. En usko, että yksi päivä tuo tähän suuria muutoksia ja se tarkoittaa mulle kokonaiskorkoa siinä noin 4,5% (marginaali on 0,39%). Tämä tarkoittaa 150.000 euron lainalla vajaata 1.000 euron lyhennystä kuussa, jossa 600 euroa menee korkoihin, 400 euroa lyhennykseen. Huimaltahan tämä kuulostaa, kun tässä on yksi vuosikymmen maksettu korkoa vain muutamia kymppejä. Yllättäen olen kuitenkin aika neutraali asian kanssa. Ainoa mikä tässä harmittaa on se, että tämä käy juuri mun opintovapaan aikana, mutta vaikea näitä on kovin tarkkaan suunnitella. En aio nyt loppu opintovapaan aikana tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, mahdollisesti maksan vähemmän joku kuukausi, jos näyttää tiukalta. Pitäisi kyllä onnistua maksamaan koko lyhennys joka kuukausi, mutta onneksi on se vaihtoehto, että voin maksaa vähemmän. Ylimääräisiä lyhennyksiä jatkan sitten, kun palaan töihin keväällä 2024. Tavoite on, että asuntolainaa on vuoden 2024 lopussa max 140.000 euroa jäljellä.

Mulla on vahva usko siihen, että korot tulevat vuoden sisällä jonkin verran laskemaan. Oma arvioni on siihen 3%:n luokkaan ja elän toivossa että elokuussa 2024 lyhennykseni taas pienenee. Nollakorkoihin en usko ja pidän tätä myös hyvänä asiana. Olihan tuo nollakorkomaailma aika erikoinen. Joka tapauksessa en ole huolissani omasta tilanteestani, mulla tulee olemaan tiukkaan vain ja ainoastaan opintovapaan vuoksi. Mulla on se etuoikeus, että keväällä voin palata suht hyväpalkkaiseen työhöni (tai vastaavaan, tarkoitus olisi hakea uusia töitä, mutta kuvio on hieman vielä auki) ja tulen taklaamaan korkeamman asuntolainan korot ihan hyvin. Sanoisin, että selviäisin noin 1.500 euron lyhennyksestä ihan ok ilman, että suuremmin näkyisi mun arjessa. Mulla ei ole asunnon lisäksi mitään isoja menoja elämässäni (ei autoa, ei lapsia, ei muita lainoja, ei mökkiä, ei eläimiä tms), joten olen valmis maksamaan asunnosta ns korkeampaa hintaa (suosituksethan ovat 25-30% kk tuloista, 1.500 olisi noin 40% mun tuloista - tähän tulee toki muut asumisen kulut vielä päälle).

Mielenkiintoista on seurata, että mitä tapahtuu asuntomarkkinoilla seuraavan vuoden - kahden aikana. Olen tyytyväinen, että olen vanha omistusasuja (eli asunnossa on jo noin puolet omaa pääomaa ja puolet lainaa) eikä ole juuri nyt tarvetta vaihtaa asuntoa. Olen suht luottavainen, että asunnot kyllä liikkuvat edelleen, jos hinta on kohdillaan. Iso haaste on, että moni myy asuntoaan sillä hinnalla mikä se olisi ollut vuosi sitten, eikä ole valmis hyväksymään sitä, ettei niitä summia enää saa. Seuraan aika tiiviisti oman asuinalueeni myyntejä ja asunnot, joissa on kova hinta, seisovat. Asunnot, joissa on järkevä hinta, menevät edelleen suht nopeaa kaupaksi. Hyvänä esimerkkinä seinänaapurini, joka tuli myyntiin hyvin kohtuullisella hinnalla. Asunto meni vajaassa viikossa. Kohtuullisella hinnalla tarkoitan sellaista, että sillä neliöhinnalla oma asuntoni olisi 307.000 euroa ja moni laskuri arvioi asuntoni 320. – 340.000 euron arvoiseksi (epäilen, että laskurit eivät ole vielä päivittänee itseään tämän päivän hintoihin). Korkeimmalla neliöhinnalla, mitä tässä mun naapurustossa viimeisen parin vuoden aikana on saatu, asuntoni arvo olisi 380.000 euroa (tähän en tietystikään usko). Korkeimmalla neliöhinnalla, mitä mun taloyhtiöstä on myyty vuoden sisällä (sama kerros, melkein samat neliöt), asunnostani saisi 326.000 euroa. Itse olen pitänyt asuntoni arvona 300.000 euroa, joka on asunnon ostohinta + varainsiirtovero + pieni pintaremppa, minkä tein, kun muutin tähän.

Summa summarun – olen tyytyväinen, etten ole juuri nyt myymässä asuntoa ja pihistellään nyt sitten ensi talvi ihan kunnolla korkeiden asumiskustannusten kanssa. Ehkä tästä saan hyvää blogisisältöä & inspiraatiota ja aktivoidun taas täälläkin! 😊