sunnuntai 30. kesäkuuta 2019

52-viikkohaasteen lopputulos

Aloitin 23.7.2018 suositun 52-viikkosäästöhaasteen. Tarkoitus on siis 52 viikon ajan aina laittaa tietty summa rahaa säästöön eli ekalla viikolla 1 euro, toisella 2 euroa ja siitä eteenpäin viikkoon 52, jolloin säästöön laitetaan 52 euroa. Itse säästin sekajärjestyksessä eli laitoin aina jonkun summa kullakin viikolla, mutta siis joka summan vain kerran välillä 1-52 euroa.

Alkuun haasteella ei ollut mitään selkeää tavoitetta (tai oli vähän pieni tavoite säästää kesää 2019 varten), mutta se vaihtui matkalla asuntosäästörahoiksi. Tämä teki kohdallani haasteesta vähän turhan. Koska siis laitoin asuntosäästöön enemmän kuin vain tuon 52-viikkohaasteen summan, joten oli aika keinotekoista määritellä tietty summa asuntosäästöön menevistä rahoista 52-viikkohaasteeksi ja loppusumma sitten muuten vain säästöksi.

Laitoin alkuun rahaa säästöön käteisrahoista, mutta noin puolivälissä muutin sen tilisäästöiksi. Käytännössä lopetin haasteen päivään 10.6., kun olin säästänyt 46 viikkoa. Kasassa oli tällöin 1.296 eur ja jäljellä 82 euroa. Tuntui vain vähän järjettömältä jatkaa, koska asuntosäästö loppui lainan nostamisen myötä.

Tämä haaste on suosittu ja mahdollisesti toimii hyvin joillekin, mutta itse koin tämän tavan säästää vähän turhaksi. Saan kuussa säästöön enemmän kuin vain tämä 52-viikkosäästö, joten oli vain turhaa kikkailua laittaa osa säästöistä nimelle 52-viikkohaaste.Mitä kokemuksia sinulla on tästä haasteesta, jos olet tämän toteuttanut?

******************

Alla vielä viikkosummat siihen asti kuin sitä noudatin (olen poistanut itse sivun). Sain kasaan 1.296 euroa, 82 euroa jäi ns vajaaksi. 
Vko 30: 5€
Vko 31: 20€
Vko 32: 1€
Vko 33: 4€
Vko 34: 18€
Vko 35: 32€
Vko 36: 6€
Vko 37: 7€
Vko 38: 8€
Vko 39: 26€
Vko 40: 24€
Vko 41: 10€
Vko 42: 11€
Vko 43: 50€
Vko 44: 40€
Vko 45: 52€
Vko 46: 51€
Vko 47: 49€
Vko 48: 25€
Vko 49: 30€
Vko 50: 31€
Vko 51: 16€
Vko 52: 34€
Vko 1: 35€
Vko 2: 27€
Vko 3: 28€ 
Vko 4: 48€
Vko 5: 22€
Vko 6: 41€
Vko 7: 9€
Vko 8: 47€
Vko 9: 43€
Vko 10: 15€
Vko 11: 12€
Vko 12: 3€
Vko 13: 46€
Vko14: 45€
Vko 15: 44€
Vko 16: 42€
Vko 17: 39€
Vko 18: 38€
Vko 19: 13€
Vko 20: 14€
Vko 21: 37€
Vko 22: 36€

Vko 23: 33€
Vko 24: 29€







lauantai 29. kesäkuuta 2019

Kesäkuun palkkakauden toteuma (20.5. – 19.6.)

Kesäkuu meni ihan jees. Tuhlailin jonkin verran enemmän kuin olin suunnitellut, mutta toisaalta sain asuntosäästöön tasan 4.000 euroa niin sen jälkeen en enää oikein jaksanut välittää säästämisestä. Kuun lopussa tilillä oli 18,02 euroa, joten siirsin sen sitten puskuritilille, kun en oikein muutakaan keksinyt. 52-viikkosäästöhaaste on myös osaltani ohi, mutta kirjoitan tästä vielä erikseen.


Erosin liitostani ja maksoin vielä toukokuun jäsenmaksun 40 euroa. Heinäkuussa tulee maksettavaksi uuden liiton maksua 77 euroa, mutta se maksetaan kolmen kuukauden välein. Maksan loppuvuodelta 231 euroa (kesä-joulukuu) kolmessa erässä ja tämä siis tekee 33 euroa kuussa. Uuden liiton maksu on fiksattu summa per vuosi, joten ei prosenttiperusteinen kuten edellisessä liitossani. En oikein vielä uskaltanut siirtyä kokonaan vain kassaan. Mietin kyllä sitäkin, mutta menneinä vuosina olen jonkin verran käyttänyt liiton palveluita (koulutuksia, uraneuvontaa, opiskeluihin apurahoja), joten en vielä oikein uskaltanut pelkän kassan varaan. En oikein tiedä mikä tässä pelottaa. Prosenttiperusteinen liittomaksu on kyllä mielestäni järjetön, jos tienaat vähänkään enemmän (toki myös jos vähemmän, mutta henkkoht minua ei haitannut maksaa reilut 20-30 euroa kuussa, kun palkkani oli 2.000 – 3.000 euron välillä, mutta nyt kun palkka alkaa olla yli 4.000 euroa niin alkaa ärsyttää). En ymmärrä miksi maksaa samasta palvelusta enemmän vain siksi, että palkkani nousee. Ja vielä kun liittoni syyskokouksessa suoraan sanottiin, että prosentin jäsenmaksu tulee nousemaan vuonna 2020 niin se oli sitten siinä. En tule enää olemaan liitossa, jossa on prosenttiperusteinen maksujuttu, jos nyt ylipäätään liittoon aion kuulua (kassaan tottakai).

Lounaskulut ylittyivät siksi, että viitsin hädin tuskin viedä eväitä. Olisinko vienyt joku kaksi kertaa. Tuo summa ei ole edes ihan totuudenmukainen, koska maksoin muutaman lounaan käteisellä. Ruokarahoja jäi noin 40 euroa rahapussiin kesäkuulta ja lounasbudjetti oli ylittynyt niin tämä näytti hyvältä keinolta kiertää tilanne. Todellinen summa mikä meni lounaisiin, lienee siinä 100 euron luokassa. Toki tähän vaikutti myös kotimaan työmatkailu, jolloin omia eväitä on suhteellisen vaikea kuljettaa mukanaan :D

Säästöön sain kesäkuussa 722 euroa eli 26%. Kesäkuussa palkkaa tuli vain ja ainoastaan ihan peruspalkka, ei mitään ekstraa. Olen niin iloinen, että asuntosäästökuuri on ohi ja voin taas alkaa miettiä uusia osakeostoja pitkästä aikaa. Lainannosto on taaksejäänyttä elämää ja enää en voi lainasummaa pienentää muuta kuin tekemällä peruslyhennyksiä ja lisälyhennyksiä. Onneksi nyt heinäkuun palkkakauden palkassa tuli vuosittaiset bonukset sekä puolet lomarahoista, joten näiden turvin pystyin laittamaan pari tuhatta euroa suoraan osakeostotilille odottamaan seuraavia siirtoja. Mutta tästäkin lisää sitten erillisessä postauksessa.

Niinsanottu hyvinvointikategoriani (entinen ravintolakategoria; palannen tähän nimeämiseen, koska suurin osa tämän kategorian kuluista menee ravintoloihin, huoh) ylittyi huimasti johtuen lähinnä kahdesta syystä – kesä alkoi ja sitä myötä terassit ja ystäviäni oli käymässä luonani yhden viikonlopun, jolloin tuli hengailtua (eli syötyä ja juotua) kaupungilla aikasta paljon. Muutenkin nyt kun muutto lähestyy niin olen vähän menettänyt innon ostaa ruokaa = kokata kotona. Tekosyitä löytyy. Jos jotain positiivista tästä voi hakea niin on ainakin erittäin selkeä säästökohde, josta voi heti leikata, jos tulot laskevat.

Yllätyskategoria meni yhteen kuluun, ostin teatteriliput itselleni ja vanhemmilleni heinäkuulle. Sukkabudjetti alittui! Sain Lindexilta hyvän tarjouksen osta-kaksi-saa-kolme, joten ostin kuusi paria sukkia. Eiköhän niillä taas pärjätä jonkin aikaa. Muuten en ole vaatteita nyt ostanut kahteen kuukauteen huhtikuun vaatetuhlailujen jälkeen, eikä kyllä ole suuremmin ollut tarvekaan. Nyt heinäkuulle olen budjetoinut 300 euroa vaatteisiin, mutta katsotaan jaksanko shoppailla. Halu olisi vähän laadullistaa muutama t-paita ja toppi, mutta siis määrällisesti en tarvitse mitään uutta.

Hygienia/lääkkeet-kategoria oli poikkeuksellisen suuri tässä kuussa, koska ostin kokonaan uuden ihonhoitosarjan. Poikkeuksellisen mahtava hankinta! Kävin talvella kasvohoidossa, josta sain näytepakkauksenia eräästä minulle uudesta tuotesarjasta. Tykkäsin tuotteista ja onnistuin löytämään ko sarjaa kahden viikon näytepakkauksen. Tykkäsin vielä enemmän sarjasta! Ja nyt sitten tilasin koko paketin eli puhdistusmaito, kasvovesi, päivä- ja yövoide. Olen koko Helsinki-ajan kärsinyt enemmän tai vähemmän aknesta. Olen ollut aika vakuuttunut, että kyse on stressiaknesta, koska se saattoi puhjeta ihan yllättäen ja kadotan ihan yhtä yllättäen. Minulla on myös atooppinen iho ja se on ollut pahempi nyt kuin pitkään aikaan. Mutta ihan uskomatonta: nyt tämän uuden sarjan myötä kaikki ihovaivani näyttävät kadonneen.. Tästä on nyt kuukausi, kun tuotteiden käytön aloitin ja koko tämän ajan ihoni on ollut poikkeuksellisen hyvässä kunnossa. Kannattava investointi! Muutenkin päätin alkaa satsaamaan enemmän ihonhoitoon eli tuotteisiin ja ihan kasvohoidossakäyntiin. Minulla on siihen varaa, joten miksi ei. Hyvä iho on kuitenkin aika tärkeä juttu. En ole ikinä oikein meikannut päivittäin, mutta nyt tämän viimeisen vuoden aikana, kun iho on huonossa kunnossa, olen ”joutunut” meikkaamaan päivittäin. Mitä luksusta, kun näin ei enää tarvitse tehdä (en ole meikannut nyt lainkaan 1,5 viikkoon).

Olikohan sitten enää mitään muuta. Olen tosi helpottunut, että maksimoitu säästäminen loppui nyt. Vähän deja-vu viime kesältä, kun reilun vuoden säästämisen jälkeen sain vararahastoni täyteen ja enää oli tarkoitus laittaa vain se 15% sijoitussäästöön kuussa (Dave Ramsey askel 4). Sitä kesti pari kuukautta ja menin ostamaan tämän asunnon ja sitten aloin säästämään asuntoa varten vähän ekstraa... Eli josko nyt pääsisin oikeasti DR-askeleelle 4 ja saisin kasvatettua tuota sijoitussalkkua. Olen hyvin perinteinen suomalainen tosiaan siinä mielessä, että suurin osa varallisuudestani on kiinni kodissani. Se on tarkoitus nyt hitaasti ja varmasti muuttaa.

Mutta jos et jaksanut lukea koko pitkää sepustustani niin alla toteutuneet kulut excelissä niin voit myös pikaisesti vilaista, että miten rahani kesäkuun palkkakaudella käytin!



 

lauantai 15. kesäkuuta 2019

Alkukesän ajatuksia ja muuttokulujen pohdintaa



Minulla oli tarkoituksena pitää kesäkuun ajan rahankäyttöpäiväkirjaa, mutta kyllästyin jo kolmen päivän jälkeen. Tätä piti seurata blogissakin ja ehdin jo perustaa tälle oman sivunkin, mutta poistin sen nyt, koska homma ei oikein lähtenyt käyntiin. Toiste sitten.


Muutto lähenee ja halu ostella kaikkea uutta vaihtelee. Pari viikkoa sitten sain aivan järjettömän halun ostaa vaikka mitä uutta - uuden ruokapöydän, maton, verhot vaikka mitä. Onneksi ostohalu on ainakin taas toistaiseksi taltutettu eikä juuri nyt tällä hetkellä ole kiinnostusta ostaa mitään uutta vanhojen tilalle. Ostohaluissani kuitenkin jo päätin, etten osta yhtään mitään uutta ennen muuttoa vaikka kuinka löytäisi jonkun ihan täydellisen jutun. Muuton jälkeen saan maltillisesti, harkiten ja budjetoidusti ostaa jotain uusia juttua, mutta en ennen.


Tarvitsen kyllä muutaman uuden jutun, koska näitä minulla ei juuri nyt ole. Näitä on:


Pyykinpesukone


Jätin aikoinaan Helsinkiin muuttaessani vanhan pyykinpesukoneen vuokralaisilleni. Kun vuokralaiset muuttivat pois ja myin asunnon niin pyykinpesukone meni siskoni perheelle, joilla hajosi pesukone juuri sopivasti. Pesukone on edelleen siskollani. Voisin toki pyytää tämän takaisin itselleni, mutta kone on 10 vuotta vanha ja olen saanut sen alunalkaeen isäni työn kautta ilmaiseksi käytettynä. Ja haluan kuivaavan pesukoneen. Kun on pieni asunto niin pyykin kuivaminen sisätiloissa on sekä tilaavievää että kosteuttatuovaa. Pyykinpesukoneen itseasiassa ostin jo (ensimmäinen hankinta uuteen kotiin!). Hinta oli 700 euroa + kotiinkuljetus 50 euroa.


Parvekehuonekalut


Olen siis nyt 1,5 vuotta elänyt ilman parveketta, joten parvekekalusteille ei ole ollut tarvetta. Tampereen asunnossani oli parveke, mutta siellä oli isäni rakentamana build-in-bench, joka siis meni myynnin yhteydessä luonnollisesti uudelle omistajalle. Siellä oli myös pieni pöytä, joka on nyt siskollani. Muuta sinne ei oikein mahtunutkaan. Uusi parvekkeeni on lasitettu ja valtava! Noin 12 neliötä. Ensimmäiseksi haluan sinne sohvaryhmän, jonka aion hankkia Ikeasta. Hinta-arvio tälle on 600 euroa. Ruokapöytä parvekkeelle myös mahtuu, mutta tätä en heti aio ostaa, koska todennäköisesti onnistun hankkimaan sinne ruokapöydän jo olemassa olevista jutuista (joko haen vanhan pöydän siskoltani tai sitten laitan parvekkeelle nykyisen ruokapöytäni; uudessa kodissa on saareke, joka mahdollisesti voisi toimia ruokapöytänä). Mutta tämä selviää kun pääsen muuttamaan.


Pyyhkeet


Konmari-kirjoituksissa kirjoittelin pyyhetilanteestani: minulla on siis käytössä kaksi kylpypyyhettä ja kaksi käsipyyhettä. Nämä ovat olleet nyt käytössä sellaiset 3-4 vuotta ja alkavat olla aika heikossa hapessa, joten tarvitsen uudet. Olen vähän katsellut Marimekon pyyhkeitä ja hintaa uusille tulisi joku 120 euroa.


Imuri


Haluan uuden imurin. Vanha on noin 5-6 vuotta vanha ja sinänsä ihan toimii vielä (tai olisi korjattavissa, se putki juttu on vähän irrallaan ja yksi kohta on jo korjattu ja liimattu/teipattu ja imuteho on heikentynyt tässä viime aikoina - senkin varmaan voisi korjata kun alkaisi selvittämään asiaa), mutta haluan uuden. Olen jo katsonut sopivan ja sen hinta on 150 euroa. En ole vielä ostanut.


Vierasvuode


Tarvitsen vieraille jonkinlaisen majoitusmahdollisuuden ja olen päättänyt hankkia kunnon vierassängyn (pyörillä, taitettavan). Tiedän jo mitä haluan ja hinta on 200 euroa.


Taideteos


Uuden asuntoni seinät ovat valkoiset ja huutavat värikästä taidetta. Olen jo vuosia suunnitellut ostavani oikeaa taidetta ja nyt aion sen vihdoin toteuttaa. Joskus syksyllä tosin varmaan vasta. Budjetti tälle on 500-1000 euroa.


Olen varannut muuttoon ja ylläoleviin hankintoihin (taideteos poisluettuna) 3.000 euroa. Tämän olisi siis tarkoitus kattaa muuttoauto&miehet, pikkuhankinnat (esim uusi vessaharja), muuttoporukan ja itseni ruokkimisen muuton aikana, ylimääräiset sähkökulut (maksan hetken aikaa kahdesta asunnosta sähköt samaan aikaan) ja muita yllättäviä kuluja. Tavarahankintoihin tulee menemään 1.820 euroa (750+600+200+150+120) ja sitten noihin muihin loput. Muuttomiehet tulevat maksamaan noin 300-400 euroa ja sitten noin 800 euroa on noihin loppukuluihin. Uskoisin, että 3.000 euron budjetti on ihan realistinen.


Mistä tämän 3.000 euroa aion sitten taikoa?? :D


Olen nyt puolen vuoden ajan säästänyt uutta asuntoa varten 4.000 euroa. Tästä 2.000 euroa sijoitan vielä suoraan asuntoon (eli nostan lainaa 2.000 euroa vähemmän kuin syksyllä on sovittu) ja sitten 2.000 euroa tulee näihin muuttokuluihin. 1.000 otan ensi viikon palkasta, jolloin maksetaan taas vuosittaiset bonukset ja kesälomarahat eli palkka tulee olemaan melko huima.


Lainannosto on nyt alkuviikosta. Olen tässä reilun vuoden elellyt täysin velattomana ja tottunut siihen, että tilillä on (minulle) huimia summia rahaa. Nyt tämä tulee muuttumaan ja rahat tilillä muuttuvat asuntovelkalukuihin... Jännä nähdä miten tämä tulee vaikuttamaan fiilikseen. Juuri nyt en malta odottaa, että saan vihdoin taas asuntolainalyhennykset rullaamaan ja pääsen vihdoin taas maksamaan omaa eikä tarvitse maksaa muille. Mutta tämän näkee sitten alkuviikosta, kun tilillä oikeasti tapahtuu aika isoja muutoksia.


Mitäs muuta? Kesäloma lähenee ja enää neljä päivää töitä. Stressi vaivaa, koska kaikki tuntuu taas jäävän kesken ja jotenkin on sellainen olo, että pitäisi saada asioita tehtyä loppuun/valmiiksi ennen lomaa. Mutta ei se niin vain mene. Kun loma alkaa niin loma alkaa ja asiat jäävät siihen malliin missä ne ovat. Kesäloma on kuitenkin sen verran lyhyt aika, ettei siinä suuria ehdi tapahtua. Oma kokemukseni on, että tämän päivän työelämässä ei mikään enää valmistu milloinkaan. Ei ole enää sellaista,että saisit siivottua pöydän ennen lomaa. Töitä on niin paljon nykyään, ettei niitä koskaan saa tehtyä vaikka kuinka yrittäisit. Joten turha siitä stressata (vaikka stressaahan sitä silti..).


Ja nyt on kesä! Pitää muistaa keskittyä tähän eikä murehtia kaikkea turhaa. Tein jo kesäloman bucket-listan ja siellä on lähinnä vain pitkään nukkumista, uimista ja lenkkeilyä. Uskon vakaasti, että ne onnistun lomalla toteuttamaan.


Kivaa kesänalkua kaikille lukijoille! :)

maanantai 3. kesäkuuta 2019

Uusi asunto coming soon!

Olen siis ostanut asunnon jo viime syksynä (2018). Taisi olla lokakuun loppua, kun kaupat olivat lopulliset ja olin maksanut ostohinnan myyjälle. En tästä ole tarkemmin blogissa kertonut monestakaan syystä, mutta yksi iso syy on ollut se, etten ole osannut päättää kuinka tarkasti asunnonostosta ja asuntolainan määrästä haluan kirjoittaa. Toisaalta olen jakanut melko yksityiskohtaisia tietoja tuloista, menoista ja sijoituksistani, mutta alusta asti olen ollut jokseenkin hiljaa kokonaiskuvasta. Huomaan, että aika monessa talousblogissa on näin – moni jakaa yksityiskohtaisia tietoja esim sijoituksista, mutta jättää vaikkapa tulot mainitsematta. Joku jakaa tulot ja budjettisuunnitelmat, mutta jättää kertomatta toteutuneet kulut ja mihin ne rahat loppujen lopuksi menivät. Osa kertoo kovinkin avoimesti kaiken. Eli tapoja on monenlaisia ja kaikki tavat ovat ok. Henkilökohtaisesti itseäni kiinnostaa eniten toteutuneet tulot ja menot. Minusta on mielenkiintoista tietää, että minkälaisilla tuloilla saadaan erilaisissa elämäntilanteissa minkälaisia summia säästöön ja myös se, että minkälaisia valintoja voi tehdä, että saa säästöön rahaa mahdollisimman paljon. Mistä toinen pihistää ja mistä taas toinen ei. Myös nettovarallisuuden kehitys kiinnostaa minua, mutta vain silloin kun samaisessa blogissa jaetaan myös tietoa tuloista. Eli minua kiinostaa minkälaisilla tuloilla on mahdollista päästä minkäkinlaiseen lopputulokseen. Lisäksi minua vielä jonkin verran kiinnostaa miten nettovarallisuus on jakaantunut eri omaisuuslajien ja sijoitusinstrumenttien välillä.

Joka tapauksessa tällä pitkällä aloituspuheella pääsen lopputulokseen, etten aio kovin tarkkoja lukuja jakaa asuntolainastani ja siihen liittyvistä yksityiskohdista (kuten vaikkapa marginaali). Koen jotenkin, että nämä ovat minun henkilökohtaisia asioitani ja näitä en normaalielämässänikään kovin avoimesti ole jakanut kenenkään läheiseni kanssa. Blogini on nimetön, mutta silti kirjoitan melko tunnistettavasti eli jos joku minut tunteva päätyy lukemaan blogiani niin yhdistäminen oikeaan henkilöön ei ole kovin vaikeaa. Kirjoitan ns reaaliaikaisesti ja puhun asioistani aika paljon esim töissä eli koen, että on suht helppoa bongata samoja asioita mitä täällä kirjoitan ja mitä puhun oikeassa elämässä. Minua ei haittaa, että minut tuntevat tietävät esimerkiksi palkkani ja se mihin rahani tuhlaan (aika moni jo töissä tietääkin budjetoinnistani ja esimerkiksi siitä, että minulla on tietty rahamäärä varattuna lounaisiin ja siksi joskus juuri ennen palkkapäivää tuon oman eväät), minua ei haittaa, että ihmiset tietävät sijoituksistani ja vararahastostani, mutta jotenkin minua vähän häiritsee, että ihmisillä olisi tarkka tietoa koko omaisuuteni arvosta – kaikesta varallisuudesta ja veloista. En halua jakaa tätä tietoa oikeassa elämässä ja siksi en halua jakaa tätä tietoa blogissakaan. Toki tulen kertomaan paljonko kuukausittain maksan lainaa (se siis selviää budjettitoteumista), mutta en ala tekemään mitään kuukausiseurantaa paljonko laina lyhenee tai että paljonko lyhennyksestä on korkojen osuus.

Mutta vihdoin siis asiaan.

Olen ostanut uudiskohteen. Ostin asunnon RS-siirtokohteena eli ostin uudiskohteen rakennusvaiheessa sijoittajalta. Sijoittaja on asunnon ostanut ennakkomarkkinointivaiheessa ja noin vuosi tästä hän päätti myydä asunnon ennen asunnon valmistumista. Tämä ei ole kovinkaan yleistä vielä – useimmiten sijoittajat myyvät asunnot vasta siinä vaiheessa, kun asunto on muuttovalmis. Itseasiassa minä yritin bongata juuri tällaisia uudiskohteita, jotka tulevat myyntiin samalla hetkellä, kun asunto on muuttovalmis. Tiesin, että haluan uuden asunnon, mutta tiesin samalla, etten tule varaamaan mitään ennakkomarkkinoinnissa olevaa kohdetta, koska en halunnut odottaa vuotta-kahta asunnon valmistumista. Eli tämän vuoksi kyttäsin juuri valmistuneita asuntoja, jotka erinäisistä syistä tulivat myyntiin heti valmistumisen jälkeen (eli joko sijoittaja oli myymässä tai jostain syystä asunto ei ollut mennyt rakennuttajalla rakennusvaiheessa kaupaksi). Päädyin sitten loppujen lopuksi ostamaan tällaisen RS-siirtokohteen, joka valmistuisi noin puoli vuotta kaupanteon jälkeen. Välittäjä oli alusta asti avoin siitä asiasta, että myyjä on sijoittajataho (yksityishenkilö) ja kyseessä on RS-siirtokauppa. Ensin olin ihan sinut asian kanssa (eli sen kanssa että hyväksyin sen, että maksan asunnosta väliä sijoittajalle), mutta jos nyt olen ihan rehellinen – ja tämä on myös yksi syy miksi en suuremmin tästä asuntokaupastani heti kirjoittanut – niin en ihan tarkkaan tiennyt mihin pääni pistin. RS-siirtokauppana myynti on vielä aika tuntematon (uusi) prosessi, josta ei monilla tahoilla ole paljoa tietoa. Ymmärsin kyllä, että olen ostamassa asuntoa sijoittajalta, mutta en ymmärtänyt kuinka tuntematon kauppatapa tämä esimerkiksi oli pankeille. Pankkivirkailijalleni tämä oli vasta toinen laatuaan ja ensimmäinen oli mennyt todella eri tavalla. Minun tarvitsi selvittää aika paljon asioista eri tahoilta ja selitellä niitä sitten toisille tahoille. Haastavaksi tämän teki, että RS-siirtokaupasta on aika vähän tietoa verottajan tms sivuilla, joten tiedon sain kerätä melko palapelimaisesti. Välittäjällä, kenen kautta asunnon ostin, oli kyllä paljonkin tietoa, mutta koska hän oli myyjän välittäjä  niin en ihan satavarmasti uskaltanut kaikkeen hänen sanomaansa luottaa. Vaikka lopussa kyllä kävi ilmi, että hän oli oikeassa kaikissa asioissa. Voisin jossain vaiheessa kirjoittaa oman tekstin tästä kauppatavasta; että mitä kannattaa ottaa huomioon, mitä dokumentteja tarvitsee ennen ja kaupanteon jälkeen tms. Itse en ainakaan löytänyt yhtään mistään kootusti tietoa, että miten RS-siirtokauppa hoidetaan oikein – eli kun ostetaan asunto taholta, joka ei ole asunnon rakennuttaja ja kun ostetaan asunto, joka ei ole vielä valmis eli osakekirjoja ei ole saatavilla. Eli yleensähän asuntokaupassa ostetaan asunto-osakkeet (tai kiinteistö), mutta tässähän minä ostin vähän kuin ilmaa. Voin kertoa, että oli yksi elämäni stressaavimmista kuukausista, kun homma oli käynnissä ja ennen kuin kaikki sopimukset ja dokumentit olivat valmiina ja selvillä. Mutta homma tuli tehtyä ja kaikki meni loppujen lopuksi ihan kaikkien sääntöjen mukaisesti ja oikein.

Ostin kalliin asunnon (minun budjetilleni). Asunto maksoi noin 300.000 euroa, laitoin (tai siis laitan) omaa rahaa kiinni noin 100.000 euroa ja otin (tai siis otan) lainaa noin 200.000 euroa. Kysyin asuntolainatarjoukset kolmesta eri pankista; jokainen pankki olisi lainan minulle myöntänyt ja ihan hyvillä marginaaleilla. Otin lopulta lainan eri pankista kuin silloinen pankkini (ja mistä minulla oli aikaisempi asuntolainani) ja samalla vaihdoin kaiken pankkitoiminnan tähän uuteen pankkiin ja lopetin tilini edellisessä pankissani (tämä ei myöskään ollut mikään ihan pikkujuttu, mutta tulipa tehtyä sekin!). Lainanmaksu alkaa nyt heinäkuussa, kun laina on nostettu – olen pystynyt maksamaan kaikki ensimmäiset maksuerät omalta tililtäni, joten onneksi lainaa ei tarvinnut nostaa ennen kuin oikeasti pääsen muuttamaan (eli en joutunut maksamaan vuokraa ja lainaa – tai siis korkoja – samanaikaisesti). Katan omalla lainallani koko myyntihinnan eli maksan pois yhtiölainan heti. Jos ostaa asunnon omaan käyttöön, niin mielestäni ei ole mitään järkeä maksaa vain yhtiölainan korkoja. Eri asia on toki, jos ostaa asunnon sijoituskäyttöön, koska yhtiölainan maksamisesta saa verohyötyä. Oman asunnon kohdalla näin ei ole, joten henkilökohtaisesti koen järkevimmäksi neuvotella oma marginaali lainalle ja alkaa maksamaan heti itse lyhennystä. Itse en näe järkeä vain korkojen maksamisessa, koska itse velka ei tällöin lyhene yhtään ja maksat ihan turhasta. Olen myös sopinut pankin kanssa, että voin tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä niin paljon kuin haluan ja alustavasti sovittiin, että kerään aina vuoden ajan rahaa omalle tililleen ylimääräisiä lyhennyksiä varten ja sitten kerran vuodessa teen isomman kertalyhennyksen lainaan.

Alustava suunnitelmani on laittaa aina joka kuukausi 200 euroa omalle tilille ylimääräisiä lyhennyksiä varten – eli vuodessa kertyisi 2.400 euroa ylimääräisiä lyhennyksiä. Mutta olen saamassa palkankorotuksen tässä lähiaikoina ja jos tämä nyt oikeasti toteutuu (mikään ei ole varmaa ennen kuin se on mustaa valkoisella) niin nostan summan 300 euroon eli 3.600 euroa vuodessa. Teen tämän kahdesta syystä: 1) laina lyhenee nopeammin eli velkapääoma pienenee ja 2) varaudun korkojen nousuun eli jos ja kun korot lähtevät nousuun niin minulla on heti tämä ylimääräinen 200-300 euroa laittaa enemmän lainanlyhennykseen kuussa. Eli jonkinasteinen korkojen nousu ei vaikuta talouteeni (paitsi etten välttämättä onnistu sitten enää tekemään ylimääräisiä lyhennyksiä). Kyllä tuonne 2-3 prosenttiin voidaan mennä ennen kuin alkaa tuntumaan. Pankissa tehtiin stressitesti 6 prosentilla ja sen kyllä myönnän, että jos korot oikeasti 6 prosenttiin nousee niin ei se kivaa tule olemaan. Toki jos palkankorotus toteutuu sovitulla tavalla niin sitten 6% on vielä ihan ok. Selviän siis ehdottomasti nykyisilläkin tuloilla ja 6%:n korolla, mutta kyllä siinä saa jo unohtaa sijoittamiset ja ylimääräisen hupimenot ja tuhlailut.

Uskalsin kuitenkin ison lainan ottaa, koska ensinnäkin juuri nyt asunnontarpeeni on noin 2-5 vuoden aikasyklillä. En usko, että ihan seuraavan kahden vuoden sisällä korot nousevat miinukselta sinne 6%:n (toki näinkin voi käydä). Ostin pienen asunnon Helsingin kantakaupungista lähellä luontoa, merta, palveluita ja hyviä kulkuyhteyksiä. Koska kyseessä on uudiskohde niin remonttia ei ole tiedossa ja jos on niin ne menevät rakennuttajan piikkiin. Hätätilanteessa asunto pitäisi saada myytyä suht ok. Eli ihan hirveän suurta riskiä en koe ottavani tässä. 

Mutta mistä sen tietää – kaikkihan voi mennä myös pieleenkin, mutta niinhän se on kaikissa asioissa elämässä. Turha sitä on etukäteen murehtia. Sitä tekee ratkaisuja ja vain aika näyttää, että kuinka onnistuneita ratkaisuja ne ovat. Juuri nyt olen kuitenkin tosi innoissani uudesta kodista. Kävin muutama viikko sitten asunnossa tarkistuskäynnillä ja kaikki oli kunnossa ja asunnosta tuli tosi hyvä fiilis. Pidän alueesta ja siellä on minulle tärkeitä asioita lähellä. Olen jo sopinut muuttopäivän, muuttoauto on tilattu ja vuokra-asunto on irtisanottu. Nyt kun vielä malttaisi olematta alkaa pakkaamaan, koska muuttoon on nyt kuitenkin vielä useampi viikko. Aloitan muuttoviikolla kesälomani ja pitkästä aikaa pidän neljä viikkoa putkeen lomaa. Lomalla aion enimmäkseen hengailla kotona ja fiilistellä uutta kotia ja kesäistä Helsinkiä.

Helmikuun tulot ja menot

Mulla on nyt vähän turnausväsymystä ilmassa kaikkien näiden mun kulujen selittelyssä, erottelussa ja seurannassa niin tässä kuussa julkaisen...