Asuntolainan tilanne vuoden lopussa

Tämän vuoden huhtikuussa kirjoittelin, että vuonna 2025 haluaisin tehostaa asuntolainan maksua. Teksti löytyy täältä: Glendora&Raha: Ryhtiä asuntolainan maksuun

Tavoite oli päästä vuoden loppuun mennessä tai siis tammikuussa 2026 noin 124.000 euroon asuntolainassa. Voin nyt todeta, että tämä ei tule toteutumaan. Mulla on nyt asuntolainaa jäljellä 128.790 euroa jäljellä eli en lyhennä tuota tammikuun aikana 5.000 eurolla. Innostus lisälyhennyksiin tämän vuoden aikana vähän tässä laimeni, kun keksin kaikkia muita menoja (kuten uuden sohvan), mutta jonkin verran lisälyhennyksiä kyllä tein. 

Lyhensin lainaa vuoden 2025 aikana 10.505 euroa. Elokuussa oli korontarkistus, joka hieman nosti peruslyhennyksen määrää. Tavoite tosiaan huhtikuussa oli laittaa 500 euroa ekstraa asuntolainaan joka kuukausi, mutta tämä ei onnistunut. Vähän liikaa, kun samalla haluan kuitenkin sijoittaa sekä myös elää tätä tuhlailevaa elämääni :D No tämä on puoliksi vitsi, mutta puoliksi ihan totta. Haluaisin löytää jonkinlaisen balanssin elämisen ja säästämisen välillä - eniten mua ehkä tässä harmittaa se, etten ole ikinä tyytyväinen siihen, miten tätä talouttani hoidan. Tunnen syyllisyyttä kahdesta asiasta: siitä etten säästä tarpeeksi ja tuhlaan liikaa ja sitten myös siitä, että pihistän liikaa enkä kuluta. Aikamoinen dilemma: eli teen miten päin vain niin tunnen syyllisyyttä. En tiedä, miten asiaa lähestyisin, jonkinlaisen balanssin löytäminen olisi kiva. 

Joka tapauksessa vuoden 2026 asuntolainan lyhennystavoite on sama kuin vuonna 2025 eli reilu 10.000 euroa. Tavoite vuoden 2026 lopussa on olla 118.000 euroa lainaa jäljellä. Tämä tarkoittaa, että laitan joka kuukausi 200 euroa ekstraa lainanlyhennykseen + yksi isompi lyhennys 1.000 euroa jossain välissä. Todennäköisesti kesällä, kun on lisätuloja lomarahojen ja bonusten muodossa. 

Suunnitelma näyttää tällä kertaa allaolevalta. Tsemppiä nyt itselleni toteutukseen. 

Joulukuun budjettitoteuma

Mun joulukuun budjettikausi loppui jo ennen joulua eli 19.12. kun palkka tuli. Joskus mietin, että olisi kiva, jos budjettikausi olisi kokonainen kuukausi, mutta toisaalta mitä väliä sillä niin on. Toisaalta olisi kiva, jos voisi tehdä niin, että kun palkka tulee siinä kuun 20. päivän tienoilla niin pystyisi laittamaan rahat säästöön ja aloittamaan kuukauden vasta sitten 10 päivää myöhemmin kunkin kuun 1. päivä. Mutta toisaalta mun lainanlyhennykset, kk-sijoitukset tms on ajoitettu tohon 20.päivä, joten ehkä menee vähän hankalaksi. Eli jatketaan tällä ainakin toistaiseksi! 

Joulukuussa oli tuloina peruspalkka, yksi hallituksen vuosipalkkio, päivärahoja kahdelta työmatkalta, autohallipaikkavuokra ja sitten myin kaksi palapeliä. 

Ne menot sitten. Maksoin asuntolainaa 300 euroa ekstraa (jotta sain summan alle 130.000 euroon), vastikkeet ym oli normit. Ruokaan meni vain 250 euroa, joka ehkä kertoo siitä, että söin todella paljon ulkona joulukuussa (työjuttuja ja omia juttuja). Ravintolaan menikin huimat 500 euroa, johon kuului marraskuun lounaat (57eur), työmatkojen ruokakuluja (50eur) ja sitten tarjosin yhdelle ystävälleni illallisen (150eur). Jäljelle jää siltikin ihan tosi iso summa ja ne menivät ihan sinne, tänne ja tonne. En muista, enkä oikein jaksakaan muistaa. 

Vapaa-ajassa oli vain 11 euroa Rauhaniemen saunaan ja sitten yksien pikkujoulujen omavastuuosuus 15 euroa, joka oikeastaan kuuluisi tuonne ravintolabudjettiin.. koska ruoan takia se maksettiin :D Palveluissa oli tietokoneen asennuspalvelu (72eur), terapia (70eur), siivous (153eur), piilarisovitus (30eur), kuntosali (44eur), taksi (15eur) ja kampaamo (54eur). Onhan siinä menoja, mutta jos nyt jotain positiivista hakee niin ainakin käytän palveluja. 

Tavaroissa on apteekkikuluja ja sitten ostin yö-, päivävoiteen ja kasvoveden loppuneiden tilalle. Lisäksi ostin 4 pöytätablettia ja jotain pientä sälää kuten kynsiviilan, joulutähden tms. Joululahjat ostin osan tästä budjetista, loput seuraavasta (tammikuun). Hyväntekeväisyys oli perus ja yllätyksessä oli Veikkauksen joulukalenteri (5eur alennusta viime vuoden kalenterin voitosta, jota en ollut lunastanut). 

Menihän tuota rahaa, mutta eikö joulukuussa aina mene? Mukava tekosyy, katsotaan minkä syyn keksin tammikuussa :D Olen haaveillut tammikuun säästökuukaudesta, mutta taitaa olla turha toivo. Tammikuussa tulee maksuun harrastusmaksut, yksi reissu on suunnitteilla ja vaikka mitä. Toinen mitä mietin on, että jos yrittäisi pitää viikon ruokabudjetin 100 eurossa (sis kauppaostokset ja ravintolan). Jotenkin näen, että se kyllä kaatuisi omaan mahdottomuuteensa jo ekoilla viikoilla. En tiedä, tarvitsee miettiä. Haluaisin kyllä. Ajatus olisi siis, että joka maanantai laittaisin 100 euroa s-tilille ja käyttäisin sieltä rahaa sen viikon. Ideaali olisi, että raha kumuloituisi siellä sitten, mutta tosiaan tammikuun ekalle viikolle on Helsinki-loma tiedossa ja toiselle viikolle kaveriporukan ravintolaillallinen. Kolmannen viikon olen 4 päivää työmatkalla eli että josko sillä viikolla aloittaisi! :D Silloin luulisin selviäväni 100 eurolla, koska olen kotona vain 3 päivää. No katsellaan. Raportoin tänne, jos päädyn tekemään jotain. 

Alla tarkemmat menot. Mukavaa joulupäivän jatkoa! 

Hyvää joulua ja joulun kulut

Hyvää joulua kaikille! 

Muutama bloggari on jakanut jouluun käyttämänsä rahat niin ajattelin minäkin näin joulun kunniaksi. Olen jo vuosia budjetoinut jouluun, mutta en ole tainnut niin sanotusti eritellä kuluja sen tarkemmin kuin mitä kuukausikatsauksessa könttäsummina, mitkä pitävät siis sisällään muitakin kuun kuluja. 

No mutta nyt! Budjetoin joululahjoihin 600 euroa, käytin 411,88 euroa. Ostin lahjat vanhemmilleni ja enolleni (teatteriliput kesälle - yleensä en enolleni osta, mutta meillä on ollut perinteenä joka kesä käydä kesäteatterissa ja ostin nyt liput kaikille etukäteen niin enoni kuuluu pakettiin, oma lippuni toki myös), sitten siskolleni ja kolmelle siskonlapselle ja vielä ostin lahjan kumppanilleni. Tähän kuuluu myös yksi joulupuupaketti. Yleensä annan vielä erikseen hyväntekeväisyyteen jouluna, mutta en tänä vuonna (normi kk-lahjoitukset toki). Tämä johtui siitä, että meillä on töissä nykyään mahdollista saada sellaisia Kudos-pisteitä hyvintehdystä työstä, jotka muuntuvat rahaksi ja tällä rahalla voi sitten ostaa sellaisesta nettikaupasta jotain. En oikein pidä noista nettikaupoista enkä koe tarvitsevani sieltä mitään ja onneksi bongasin, että ne pisteet voi myös lahjoittaa! Eli lahjoitin vuoden aikana saamani pisteet (arvoltaan 155 euroa) Pelastakaa lapset ry:lle. Ainoa mikä tässä mietityttää on se, että lahjoitus menee tämän Kudos-organisaation kautta, joka on jossain Englannissa. Eli paljonko he ottavat tästä välistä? Olisi kiva saada A) vahvistus, että raha on mennyt Pelalle ja B) mikä oli lopullinen summa mikä sinne meni. No toivottavasti jotain sinne menee. 

Ruokaan budjetoin viime kuussa 400 euroa (sis. normiruoan), mutta en taas ottanut huomioon sitä etten ostanut viime kuussa jouluruokia, koska palkkapäivä oli perjantaina 19.12. Eli kaikki jouluruokakulut menivät tämän kuun budjetista, jossa budjetoin tuon saman 400 euroa. Käytin yhteensä 238,28 euroa, joka sisältää myös yhden vähän kalliimman portviinipullon. Ruokabudjetista eniten lohkaisi kalat, joihin meni 84 euroa. Ostin ehkä vähän liikaa kaloja, mutta kumppanini on mun kanssa jouluaaton niin en ole ihan varma paljonko hän niitä syö ja en halua vaikuttaa pihiltä niin vedin ehkä vähän överiksi :D Toki oletus on, että ostamani ruoka kestää pidempään kuin vain joulunpyhät, koska sitä ruokaa tuntuu olevan nyt TOSI PALJON. Katsotaan. Voisinkin raportoida tänne, että koska mun pitää käydä seuraavan kerran kaupassa! 

Eli yhteensä jouluun meni 650,16 euroa. Onhan tuo paljon rahaa lapsettomalle yksinasuvalle, halvemmallakin varmasti pääsisi. Mutta näin nyt tänä jouluna. 

Muuten joulu tarkoittaa itselleni lomaa, loma alkoi eilen ja palaan töihin vasta 7.1. eli kokonaiset KAKSI VIIKKOA. Parhautta <3 

Vielä toisen kerran kaikille oikein hyvää joulua ja toivottavasti se on ensisijaisesti sellainen mitä toivot. Itse toivon rentoutta, rauhallisuutta, hyvää ruokaa, lukemista ja liikuntaa. Toivottavasti kykenen rauhoittumaan tämän aika hektisen syksyn jälkeen. 

Marraskuun menot

Marraskuu on ollut taas marraskuu. Joka vuosi aloitan marraskuun asenteella, että tänä vuonna tämä taklataan positiivisella mielellä, ja joka vuosi lopetan marraskuun sillä, että olen vain loputtoman väsynyt. Kuten myös nyt. Onneksi marraskuu on nyt melkein ohi. Olisin halunnut vain nukkua koko marraskuun, mutta sattuikin niin, että oli yksi kiireisin kuukausi koko vuodesta (tai siltä se ainakin tuntui). Jos ensi vuonna osaisi rauhoittaa marraskuun, että olisi aikaa ihan vain nukkumiseen ja rauhassa olemiseen. 

Onneksi talouspuoli marraskuussa oli positiivinen! Käytin paljon rahaa, mutta sitä tuli myös paljon sisäänkin. Tuloina oli peruspalkka, sain osinkoja Elisalta ja UPM:ltä, lisäksi palkkiorahaston oma nosto osuus tuli (Glendora&Raha: Palkkiorahasto ja S-pankki säästäjä päivitystä), sain vararahastoni säästötilin vuosikoron, autohallipaikan vuokran ja sitten myin yhden huonekalun. Eli vaikka tuhlailin menemään yli 3.000 euroa niin silti sain tosi hyvin säästöön ja sijoituksiin rahaa. 

Sitten niihin menoihin! Peruskulut olivat perus, lisänä oli liiton maksu (tulee kvartaaleittain). Mä en tiedä miten jatkossa tuota sähkölaskua budjetoisin. Sähkönsiirtolasku tulee aina kolmen kuukauden välein ja itse sähkölasku kahden kuukauden välein. Ehkä jos laittaisi joka kuukaudelle 50 euroa, koska tuntuu, että joka kuukausi sieltä joku lasku tulee. Aika paljon ärsyttää toi, kun en enää pysy kärryillä noista sähkölaskuista. Kaipaan aikaa, jolloin oli mahdollista ostaa sähkö samalta yritykseltä kuin sähkönsiirto ja molemmat tulivat nätisti samassa laskussa :( Ruokakauppaan sain näemmä tuhlattua lähemmäs 400 euroa. Hyvä minä! Lisäksi ravintolaan toiset 400 euroa. Tuplasti hyvä minä! Ei mulla ole teille vastausta, että miksi näin. Ehkä kiire ja kova stressi? Ei ihan hirveästi ole jaksanut kiinnittää huomiota mitä ostaa ja milloin ostaa. Vähän olen kaavaillut tammikuulle tarkempaa ruokakuluseurantaa. Joulukuun aion elää vielä yhtä hövelisti kuin tähänkin asti. 

Palvelut ovat iso summa ja sinne upposi: 274 euroa terapia, 188 euroa autohallipaikan vuokrauskomissio,  129 euroa siivous, 44 euroa kuntosali ja 80 euroa sokerointi. Tavaroissa on lääkkeitä, yksi paita, pari säilytyslaatikkoa jääkaappiin ja 2 x menkkapikkarit (lämmin suositus jos konsepti ei ole tuttu). Vapaa-ajassa on yhdet teatteriliput alkuvuoteen. Lahjat/hyväntekeväisyys yksi lahja ja normi kk-lahjoitukset.

Mä en ihan hirveästi muista mitä kaikkea marraskuussa tapahtui. Sen verran muistan, että olin Helsingissä ystäväni luona ja Tukholmassa työmatkalla. Ja sain opparini valmiiksi! Siksi en varmaan mitään muuta muistakaan, koska en oikeastaan mitään muuta tehnytkään. Alla tarkemmat luvut.  

 

Palkkiorahasto ja S-pankki säästäjä päivitystä

Viimeisin päivitys on helmikuulta: Glendora&Raha: Palkkiorahasto ja S-pankki säästäjä päivityksiä

Kesällä työpaikkani tarjoamaan palkkiorahastoon meni toinen sijoituserä. Eli kerran vuodessa maksettavasta tulospalkkiosta saadaan halutessamme laittaa kaikki tai tietty prosentti palkkiorahastoon. Tässä isoimpana etuna on veroetu eli palkkiorahastoon menevistä rahoista ei tarvitsee maksaa mitään veroa (ne maksetaan vasta kun rahat otetaan ulos). Lisäksi työnantajani korottaa bonusta 15%:lla, koska työnantajan ei myöskään tarvitse maksaa työnantaja maksuja (jotka ovat noin 20%). Tarkemmin olen selostanut asiaa täällä: Glendora&Raha: heinäkuuta 2024

Laitoin rahastoon kesällä 75% bonuksesta, joka oli 5.758,91 euroa. 25% otin palkkana. Hieman tämä jo kaduttaa, koska veroetu on sen verran merkittävä. Ensi vuonna laitan 100%. Sain bonusta vähemmän (prosenteissa, en euroissa) kuin aiemmin, mutta tuo ylimääräinen 15% kompensoi pienentyneen prosentin aiheuttamaa mielipahaa :D Eli yhteensä olen nyt rahastoinut 7.908,12 euroa. Tuota summaa ei ole nyt rahastossa, koska ensimmäistä kertaa tein rahastosta noston nyt syksyllä. Ja tarkoitus olisi jatkossa laittaa aina 100% sisään ja sitten ottaa 15% ulos (minkä voi). 

Eli sain ulos nyt syksyllä rahastosta bruttona 1.520,66 euroa, josta 20% on verovapaata ja 80% maksoin lisäprosentilla veroa eli sain käteen 967,14 euroa. Pääasiassa tämän rahan olen sijoittanut uudelleen eteenpäin. 200 euroa laitoin käyttösäästötilille, kun itselleni tuo mielenrauhaa, että silläkin tilillä on rahaa. 

Tällä hetkellä rahaston arvo 6921,07 euroa josta arvonnousua on 533,61 euroa (noin 8,4%). Edelleenkään tuotto ei ole päätä huimaava, mutta veroetu tuo tähän sen, että tämä on erittäin kannattavaa. Tällä hetkellä ulosnostosumma näyttää noin 1.000 euroa. Jos ensi kesänä saan laitettua lisää rahaa sellaiset vähintään 7.000 euroa niin saanen nostaa noin 2.000 euroa. No tämä jää nähtäväksi, että miten tässä käy. Henkkoht olen tyytyväinen tähän mahdollisuuteen. 

No mites sitten se S-pankin säästäjä! Sinne on mennyt vähän vaihtelevasti, en tuossa kesällä saanut aikaiseksi pitää ruokarahoja S-tilillä niin ne muutamat eurot jäi siirtymättä rahastoon, mutta nyt olen taas aktivoitunut. Alkuvuodesta rahaston arvo oli 364 euroa ja nyt se on 452 euroa (tuottoa noin 70 euroa / 18%). Ei tällä rikastumaan pääse, mutta ompahan nyt siellä. Pienistä virroista kasvaa puro ja niin eespäin. 

Muuten en ole oikein tänne sijoituksista päivitellyt. Suoraan sanottuna mua ei enää kiinnosta sijoittaminen ihan niin paljoa kuin blogin alkutaipaleella plus olen todennut, että olen tosi surkea sijoittaja niin ei tee mieli tästä kirjoitella. Jos olisin ollut fiksu niin olisin keskittynyt alusta asti vain perusindeksi rahastoihin (ha mikä oivallus!) ja salkkuni olisi paljon korkeampi. No mutta ei voi mitään. Onhan tämä mennyt näinkin. Mulla on aika korkealentoinen tavoite ensi vuoden aikana saada sijoitukset yli 100.000 euron rajapyykin. Nyt ollaan menossa siinä noin 74.000 euroa eli katsotaan. Syy tällä on, että olen tehnyt ensimmäiset sijoitukseni vuonna 2016 (tosin alkuvuodesta) ja olisi jotenkin siistiä ylittää 100.000 euroa 10:tenä sijoitusvuotena. No mutta katsotaan. Ei se nyt niin vakavaa ole jos se tapahtuu vasta vuonna 2027. Mutta tavoitteita on hyvä olla!

Kivaa viikonloppua :) 

Veropäivä

Vuoden 2024 verotukseni näyttää seuraavalta: 

• Ansiotuloja 68.961,12 euroa
• Etuuksia 3.224,62 euroa
• Pääomatuloja 1.689,85 euroa
• Vuonna 2024 verotettavaa tuloa sain yhteensä 73.875,59 euroa
•  Maksoin veroja 19.809,10 euroa, joista sain palautusta 644,37 euroa

Vuonna 2024 palasin tammikuun puolessa välissä takaisin työelämään noin 1,5 vuoden opintovapaalta. Tammikuussa sain vielä joulukuun aikuiskoulutustuen ja helmikuussa aikuiskoulutustuen kahdelta viikolta. Palkkaa sain 11,5 kuukaudelta. Pääomatulot ovat osinkoja (verotettava osuus eli 85%).

Verotuksen ulkopuolelle jäivät työmatkoista saadut päivärahat (ei muistikuvaa paljonko) ja bonukset 2.250 euroa, jotka menivät palkkiorahastoon. Ja toki osingoista se 15%. 

Yle julkaisi laskurin*, jolla voi vertailla tulojaan muihin samanikäisiin ja sen mukaan: 

• 73 875 euron vuosituloillasi kuulut 9. tulokymmenykseen, jonka vuositulot ovat 66 719 euroa – 83 532 euroa.
• Kaikista ikäisistäsi palkansaajista 80 prosentilla on pienemmät vuositulot ja 10 prosentilla on suuremmat tulot kuin tähän kymmenykseen kuuluvilla.

*https://yle.fi/a/74-20193327

Viime viikonrahakuulumisia

Eli viikko 3.11. - 9.11.

Viikko oli aika todella kiireinen. Juuri nyt on töissä kiire, opintojen kanssa kiire ja henkkoht elämässä ihan hirveästi meneillään. Alkaa vähän pää hajoamaan, mutta koulu on ohi muutaman viikon kuluttua. Odotan joulukuuta. 

Maanantaina tein etäpäivän, joka oli niin kiireinen, että sorruin tilaamaan Woltilla lounaan. Töiden jälkeen kävin yhdessä tilaisuudessa ja sitten salilla. Lisäksi rahaa meni 20 euroa Pelan kuukausilahjoitukseen. 

Tiistaina olin toimistolla, olin tunnin Teams-luento ja vietin illan ja yön poissa kotoa. Rahaa en käyttänyt paitsi terapiakäynnin lasku meni maksuun. 

Keskiviikkona tein etäpäivän ja minulla oli illalla pidempi kokous. Ennen kokousta kävin Hesessä syömässä. Asuntoni ja autopaikkani vastikkeet menivät maksuun. Lisäksi ostin perjantain teatteriin väliaikatarjoilut. Ostin myös QT:n osakkeita. 

Torstaina olin toimistolla ja illalla tanssitunneilla. En käyttänyt rahaa. 

Perjantaina tein etäpäivän ja illalla olin teatterissa. UPM maksoi osingot. Tilasin ruokakauppaostokset kotiin. Teatterin jälkeen hain ruokaa kotiin, kun en oikein ehtinyt syödä ennen teatteria. Kuntosalin kk-veloitus meni maksuun. 

Lauantaina olin kotona, siivosin parvekkeen, kävin kaupassa ja minulle tuli yövieras. Käytin rahaa ruokakauppaan. 

Sunnuntaina olin Ikeassa, Citymarketissa ja Lindexillä. Käytin rahaa kaikissa paikoissa. Lindexiltä ostin menkkapikkareita ja vaikuttavat tosi hyviltä! Miksi en ostanut aiemmin. Suositus! Illalla vanhempani kävivät isänpäiväkahvilla. 

Viikon kiire näkyi tosi monena ulkonasyömisenä. Jonkin verran harmittaa, mutta ryhtiliike on tehty tällä viikolla (tähän auttoi perjantaina ruokakauppatoimitus ja se että minulla on nyt ruokaa kotona). 

Onneksi koulu on kohta ohi. Olen oikeasti ihan loppu. Vielä yksi tehtävänpalautus ja sitten voin hakea valmistumista (opparin sain jo valmiiksi!). Marraskuun jälkeen homman pitäisi olla oikeasti ohi. Juuri nyt en suosittele töiden ohessa opiskelua kenellekään. Minulla oli viimeinen tapaaminen oponi kanssa ja hän alkoi suosittelemaan keväälle avoimen YAMK:n kursseja jatko-opintoja silmällä pitäen. Hymyilin ja nyökkäilin, kun samalla ajattelin, että EI TODELLAKAAN :D