Kahden vuoden tavoitteet - tsekkkaus

Kirjoitin lokakuussa (Glendora&Raha: Pitkän aikavälin tavoitteita) mun LYHYEN aikavälin tavoitteista. Otsikossa on pitkän aikavälin, joka ei nimenomaan pidä paikkaansa, mutta no samapa tuo. Pitkän aikavälin tavoite on siis saada asuntolaina maksettua 10 vuoden sisään (viimeistään 55-vuotiaana haluan olla asuntolainavelaton). Tosiaan tämä on jokseenkin hidasta etenemistä ja siksi olen asettanut itselleni 4 lyhyemmän aikavälin tavoitteita. Nämä ovat: 

1. Käteinen + sijoitukset yli 100.000 euroa (kesä/syksy 2026)
2. Sijoitukset yli 100.000 euroa (vuoden 2026 loppuun mennessä)
3. Kiinteistöjen nettoarvo yli 200.000 euroa (kesä/syksy 2027)
4. Asuntolainan määrä alle 100.000 euroa (vuoden 2027 loppuun mennessä)

Ensimmäinen tavoite lähenee ja tämä tulee olemaan täysin riippuvainen siitä kuinka paljon saan tänä vuonna bonuksia. Oletuksena on, että noin 6.000 euroa, mutta tämä voi myös olla aivan yliarvioitu. Tässä on nyt aika paljon epävarmuuksia tämän kanssa tänä vuonna, mutta se selviää vasta kesäkuussa. Luonnollisesti maailman poliittinen tilanne ja kaikki vaikuttavat myös tähän TODELLA PALJON. Eli mikään ei ole varmaa. 

Missä mennään eri tavoitteissa? 

Tavoite on helppo, jos saan sen arvioimani 6.000 euroa bonuksia. Tavoitteen toteutuminen on juuri nyt hyvin epävarmaa, joten ei auta muu kuin seurata tilannetta. 

Sijoituksissa on ollut aikasta paljon heiluntaa nyt lähiaikoina enkä usko, että se tulee helpottamaan. Tosiaan tähänkin vaikuttaa paljon saamani bonukset, koska tällä kertaa laitan kaiken palkkiorahastoon enkä aio ottaa sieltä mitään pois. Itse olen hyvin tyytyväinen työpaikkani tarjoamaan palkkiorahastoon, kaikesta turbulenssista huolimatta rahasto on nyt noin 11% voitolla. Otti toki osumaa maailman sekoilun vuoksi, mutta ei edes mitenkään hirveästi ja tosi nopeaa palasi takaisin ylös. 

Kolmas tavoite on helpoin ja todennäköisin, jonka tulen saavuttamaan. Omistan siis asunto-osakkeen ja autohallipaikan. Olen arvioinut asunto-osakkeen 300.000 euron arvoiseksi ja autohallipaikan 21.000 euron arvoiseksi. Toki nämä ovat arvioita ja voivat olla ihan pielessä. Mielestäni minulla on ihan vankat perusteet näille arvioille, mutta en nyt lähde näitä tarkemmin avaamaan (voin kirjoittaa tästä jossain vaiheessa, kun/jos saan aikaiseksi). Kiinteistöjen nettoarvon nousu on täysin riippuvainen siitä, että kuinka paljon saan lyhennettyä asuntolainaani. Laina lyhenee kuussa noin 600 euroa eli vaikka en lyhentäisi yhtään ekstraa seuraavan 14 kuukauden aikana niin tavoite tulee toteutumaan. Ja itseasiassa tavoitteena ei nyt (EHKÄ) tänä vuonna olisikaan laittaa ylimääräisiä lyhennyksiä asuntolainaan. Tästä lisää seuraavassa. 

Tässä olisi siis reilu 1,5 vuotta aikaa saada asuntolainani alle 100.000 euroa. Tämä on aika tiukka, etenkin kun vähän tässä pohdiskelen, että onko lisälyhennykset järkeviä vai ei. Tavoitteenani on laittaa joka kuukausi 200 euroa ylimääräistä lainanlyhennyksiin, mutta nyt alkuvuonna en ole näin tehnyt vaan rahat ovat edelleen omalla tilillään. Varsinainen syy siihen, etten lisälyhennyksiä ole tehnyt, on  mun makuuhuoneremppa (ymmärrän ettei se ole oikea remppa, mutta en oikein keksi muutakaan lyhyttä termiä). En ole ollut varma paljonko se tulee maksamaan niin olen halunnut säästää kaiken minkä pystyn. Nyt on jo selvää, etten tule näitä rahoja käyttämään, mutta olen nyt miettinyt, että mitä rahoilla olisi järkevintä tehdä. 

Minulla on elokuussa korontarkistuspäivä ja laskin, että vaihtoehtoja on kaksi. Laskin oletuksella että korkoni nousee 3%:n (nyt 2,4%) sisältäen euriborin ja marginaalin. Ilman lisälyhennyksiä kuukausilyhennykseni tulee olemaan 908 euroa elokuusta eteenpäin ja lisälyhennyksillä 897 euroa. Eroa on 11 euroa. Laskin jopa, jos uhraisin osan vararahastostani ylimääräiseen asuntolainanlyhennykseen (en aio näin tehdä, tämä oli vähän ahdistunut vastareaktio maailman hulluuden aiheuttamaan euriborin äkilliseen nousuun) niin siltikin alimmillaan lainanlyhennykseni olisi 840 euroa. Jos haluan sijoitukseni tämän vuoden loppuun mennessä 100.000 euroon niin ehkä olisi järkevämpää laittaa tämä 200 euroa sinne? En tiedä. Juuri nyt mun ei sitä tarvitse päättää, mutta kesä-heinäkuussa päätös pitäisi tehdä ennen elokuun korontarkistusta. 

Olen vähän pohtinut sellaista, että josko lyhentäisin asuntolainaa tässä tulevat vuodet vain lyhennyksen verran ja sitten kun lainaa on jäljellä sellaista muutama kymmenen tuhatta niin vaikka myisin sijoituksia summan verran (huomioonottaen verot) siinä vaiheessa ja kuittaisi asuntolainan? Toki elämäntilanteeni voi muuttua tässä vuosien varrella ja minulla ei välttämättä ole edes tätä asuntolainaa enää 10 vuoden päästä. Samalla vaakakupissa painaa myös velaton asunto ja kuinka paljon vapautta se toisi budjettiini. Oikeasti en osaa päättää mikä on järkevää. 

Onneksi minun ei juuri nyt tänään tarvitse tätä päättää. Tältä tilanne kuitenkin näyttää nyt ja palaan asiaan loppukesästä, kun selviää, että miten mun kävi ensimmäisen tavoitteen kanssa! 

Kivaa ja aurinkoista lauantaita kaikille :) 

10 vuoden budjettivertailu – kuinka pahasti elämäntapainflaatio on iskenyt minuun?

Olen kirjoittanut tätä blogia melkein 9 vuotta. Syksyllä 2027 tulee kymmenen vuotta täyteen. Mielenkiintoista nähdä, että pääsenkö sinne asti!

Rahankäyttöäni olen seurannut alkuvuodesta 2017 alkaen eli mulla on jo 10 vuodelta budjettidataa olemassa – ihan joka kuukausi en ole tänne blogiin kuukausikatsausta tehnyt, mutta aika usein kuitenkin. Mä pidin pitkään budjettikirjaa eli kirjasin käsin kaikki kulut, mutta jossain vaiheessa tästä luovuin. Vuodesta 2022 mulla on budjettiexcelit tallessa. On näitä jo aiemmilta vuosiltakin jossain, mutta ei tässä mun nykyisessä tiedostossa. Mutta kokosin vuosilta 2017 – 2026 maaliskuun budjettikatsauksen samaan exceliin. Alla budjetit kuvana ja jäljempänä sanalliset selitykset. 

2017

Ainoa vuosi kun budjetti oli alijäämäinen. Mä en siis aina ole ollut järkevä rahankäyttäjä ja olen elänyt yli varojeni. Olen kirjoittanut tästä tänne blogiin aiemmin, mm täällä Glendora&Raha: Vähän aikaa sitten. Mun iso rahareikä aiemmin oli jatkuva matkustaminen ja siitä olen aika pitkälti luopunut (muita kuluja on kyllä tullut tilalle, mutta samalla tulot ovat kasvaneet). Vuonna 2017 mun peruskulut on olleet tosi maltilliset – asuntolaina on ihanan pieni! Jos en olisi tehnyt Helsinki-keikkaa vuosina 2018 – 2020 niin varmaan asuisin samassa asunnossa edelleen ja olisin asuntolainavelaton. Ehkä. Turha varmaan jossitella.

2018

Muutin Helsinkiin vuoden 2018 alusta. Muutin vuokralle ja laitoin Tampereen asuntoni vuokralle, tämä ei näy kuukausikatsauksessa (pidin tämän erillisenä). Helsinkiin muutto näkyy myös bussikuluissa – asuin aika kaukana työpaikasta ja maksoin kolmen vyöhykkeen bussilippua, joten bussikulut oli aika suolaiset. Toki näistä sai osan takaisin verotuksessa. Olen hämmentynyt kuinka pieni kokonaiskulutus mulla oli koko kuukaudelta.

2019

Asuin edelleen Helsingissä, eri vuokra-asunnossa tosin. Ei oikein muuta kommentoitavaa tästä.

2020

Korona oli alkanut. Olin ostanut asunnon. Ruokakulut olivat taivaissa koska muiden tapaan kävin hamstraamassa kotiin kotivaraa.

2021

Korona jatkuu. Elokuussa 2020 olin palannut Tampereelle ja ostanut täältä asunnon. Asuntolaina ja vastike olivat vielä tosi maltilliset tässä vaiheessa. Kulutus oli näköjään aika vähäistä, koska edelleen pääasiassa olimme kotona tähän maailman aikaan. Aloin käyttämään siivouspalvelua ja tämä näkyy palvelukategoriassa.

2022

Valmistaudun opintovapaalle jääntiin syksyllä ja yritin säästää mahdollisimman paljon. Asuntokulut vielä maltilliset ja kulutus aika pientä, korona edelleen rajoitti jossain määrin elämää. Muistaakseni sairastin ensimmäisen koronan tässä kuussa.

2023

Opintovapaalla ja tulot sen mukaiset. Mutta näköjään myös kulutkin olivat tulojen mukaiset, joten budjetti oli ylijäämäinen. Siivouspalvelu oli tauolla opintovapaan aikana. Suoratoistot näemmä ovat astuneet elämääni tänä vuonna!

2024

Tammikuussa palasin takaisin töihin. Asuntolainan korko oli pamahtanut ylös ja samalla vastiketta oli nostettu. Muutenkin kulutus on nyt selkeästi korkeammalla tasolla kuin aiemmin, mutta budjetti edelleen ylijäämäinen.

2025

Asuntolaina hieman laskenut, vastike taas noussut. Tavaroissa isompi meno, ostin uudet silmälasit ja retkiluistimet vuosi sitten maaliskuussa.

2026

Asuntolaina laskenut lisää, vastike taas noussut ja lisäksi maksan autopaikan vastiketta. Aloitin 2025 terapian, joten palvelukulut ovat korkeammat. Uudistin makuuhuonetta ja se näkyy tavarakategoriassa. Tuloissa on myös autohallipaikasta saamani vuokratulot.

Aatoksia

Tulot ovat nousseet koko ajan, välillä hitaammin, välillä nopeammin. Hyppäys vuodesta 2026 vuosiin 2024 ja 2025 verrattuna johtuu ihan siitä, että 2026 sain taas talvilomarahat pitkästä aikaa. Poltin lomani opintovapaan aikana, joten niiden kerryttäminen on kestänyt. Varsinaisesti bruttotulot eivät ole kauheasti muuttuneet. Korkojen nousu näkyy selkeästi asuntolainassa. Toivoisin, että asuntolaina pysyisi tällä tasolla nyt jatkossakin, mutta maailma näyttää kuinka käy. Junalippukuluja seurasin erikseen Helsinki-vuosina ja nyt opiskeluvuosina, kun kävin säännöllisesti Helsingissä tai toisinpäin. Joka vuosi olen tehnyt vähän muutoksia budjetointiin eli vähän jouduin tekemään töitä, että yhdistelin kategorioita tähän katsaukseen. Ravintolakuluja on myös vapaa-aikakategoriassa, joten ihan täysin vertailukelpoista seurantaa ruokakuluissa en pysty tekemään (harmi). 

Sanoisin, että jossain määrin elämäntapainflaatio on muhunkin osunut, mutta ei nyt kovin pahasti. Aika hyvin mulla jää säästöön joka kuukausi. Toki näitä säästöön jääneitä rahoja saatan joskus käyttää kulutukseen eli ei nyt voi puhua 100% säästöstä. Nyt opintovapaan jälkeen (2024 eteenpäin) kulutus näyttää hypänneen korkeammalle tasolle, mutta toisaalta tässä on ollut kaikenlaista inflaatiota ja muita kriisejä ja ihan peruselinkustannukset ovat nousseet. Asuntolainakorkojen nousu näkyy kyllä näissä myös. Olin vielä opintovapaalla elokuussa 2023, kun asuntolainankorko nousi 4%:n ja lyhennys yli 1.000 euroon. 250 euron korotus samalla kun eli aikuiskoulutustuella oli aika tuntuva. Loppuvuotta 2023 en pärjännyt pelkällä aikuiskoulutustuealla kuten maaliskuussa 2023 vaan käytin myös säästöjäni elämiseen. Mutta sitä varten niitä säästöjä oli.

Olisi kyllä ihanaa, jos ei olisi asuntolainan lyhennystä. Elokuussa näyttää taas siltä, että lyhennys tulee nousemaan (kiitos herra T.) ja juuri sain tiedon, että yhtiökokous päätti nostaa vastiketta.. Plaah! :D 

Kiintoisaa kyllä oli käydä lukuja läpi!

Vaateostojen kvartaalikatsaus 1/4

Päätin tänä vuonna pitkästä aikaa pitää kirjaa vaateostoista ja niihin kuluvista rahoista. Olen haaveillut jo monta vuotta, että osallistuisin viiden vaatteen vuosi -haasteeseen, mutta se ei oikein tunnu mahdolliselta. 

Koen, että nykyään en ole mikään vaateostelija. Perustan tämän siihen, että en käy vaatekaupoilla huvikseni, en tilaa vaatteita netistä, en ostele tylsyyteen tai että saisin paremman mielen. Olen tehnyt noita kaikkia aiemmin (10 vuotta sitten) ja tämä historiani jonkin verran ahdistaa minua. Enemmän tästä löytää mun konmari-teksteistä, jos aihe kiinnostaa! 

Tästä huolimatta käytän kuitenkin aika paljon rahaa vaatteisiin vuositasolla, näistä löytyy myös juttuja aiemmilta vuosilta. Pääsääntöisesti olen käyttänyt 1.500 - 2.000 euroa vaatteisiin vuodessa, joka on toki paljon rahaa. En koe, että määrällisesti olen enää vuosiin ostanut paljon vaatteita, minulla on vain tapana ostaa kappalehinnaltaan aika kalliita vaatteita. Kuten kohta näette alta :D 

Siltikään viiden vaatteen vuosi ei tunnu mahdolliselta. Tämä johtuu pitkälti siitä, että ennen opintovapaata ja opintovapaan aikana kerrytin itselleni noin 15 kiloa lisää painoa. Tässä parin vuoden aikana olen pudottanut tästä 10 kiloa, mutta sellaiset 5 kiloa olisi vielä pudotettavaa, että mahtuisin ns vanhoihin kivoihin vaatteisiini (olen toki säilyttänyt ne, perusvirhe kait...). Onneksi jo paljon vanhoista vaatteista sopii itselleni taas, mutta ei kaikki ja osa on vähän sellaisia nihkeitä. Eli menevät päälle, mutta hieman kinnaavat ja jokainen tietää, ettei sellaisia vaatteita ole kiva pitää. 

Eli tästä syystä tunnen olevani vähän välitilassa. Mulla on vaatekaapissa vaatteita, joista noin 50% en käytä ja musta tuntuu, että tällä hetkellä pukeudun ihan äärimmäisen tylsästi (farkut ja villapaita tai college). Haluaisin panostaa vähän enemmän pukeutumiseen, mutta ennen sitä haluaisin saada pudotettua vielä sen muutaman kilon. TYHMÄÄ TIEDÄN! Mutta minkä näille aivoilleen voi. 

Joka tapauksesta tästä syystä en halua julkisesti sitoutua viiden vaatteen vuoteen, koska oikeasti tarvitsisin muutamia uusia vaatekappaleita. On kaunis (ja toki tavoiteltava) idea, että käyttäisi vaatteen loppuun ja ostaisi mahdollisimman vähän uusia vaatteita. Mutta mielestäni haaste vähän ohittaa sen, että joidenkin meidän kehojen koko saattaa muuttua lyhyenkin ajan sisällä eri syistä johtuen. Oikeankokoiset vaatteet ovat itsetunnon kannalta äärimmäisen tärkeitä. 

Eli viiden vaatteen vuotta ei ole tulossa, mutta tänä vuonna haluan joka tapauksessa seurata pitkästä aikaa, että kuinka paljon vaatteita ostan. Ihan vain sen takia, että näen pitääkö nuo aiemmat väitteeni paikkaansa, että ostan vain tarpeeseen enkä mielihaluun heräteostoksina. Kokoan ostoja budjettiexceliini ja aion nyt julkaista täällä blogissa aina kvartaalikatsauksen. Ja tässä ensimmäinen!

Mitä vaatteita olen siis ostanut nyt vuoden 2026 ensimmäisen kvartaalin aikana ja miksi: 

• Tammikuu
• Mustat vuorelliset talvikengät, 239 euroa
• Minulla oli vastaavat, mutta ne varastettiin tanssikouluni aulasta, jonne kengät pitää jättää - ottaa vieläkin päähän
• Ruskeat nauhalliset syys/kevät kengät (+vaihtopohjalliset niin kenkiä voi myös käyttää pakkasella), 165 euroa
• Vastaavat kengät hajosivat vanhuuttaan pari vuotta sitten ja nämä ovat olleen ostoslistalla jonkin aikaa
• Helmikuu
• Kylpytakki, 100 euroa
• Aiempi kylpytakkini on auttamatta liian pieni, ollut jo vuosia. Käytin kolmisen vuotta vanhaa yläasteaikaista kylpytakkiani joka oli täysin revennyt useammasta paikasta, joten tämä oli aika tarpeellinen ostos
• Maaliskuu
• Mekko, 119,90 euroa
• Työssäni oli asiakastapahtuma, johon minunkin piti osallistua ja koin tarvitsevani vaatteen joka sopii tällaisiin työtilaisuuksiin, jossa on päivällä koulutus ja siitä suoraan mennään illalliselle. Todennäköisesti olisin löytänyt jotain vaatekaapistani, jos olisi oikein yrittänyt, mutta halusin, että minulla olisi tilaisuudessa kiva olo. Sanoisin, että tämä hankinta oli yhdistelmä halua ja tarvetta. 
• 2 x sukkahouset, 16 euroa
• No näitä nyt vain aina tarvitsee mekkojen kanssa, ei ollut enää ehjiä kaapissa

Yhteensä rahaa meni 639,90 euroa. Mielestäni kappalemäärältään en tosiaan ostanut montaa vaatetta, mutta jostain syystä onnistun aina ostamaan kappalehinnaltaan suht kalliita asioita. Mutta! Katsoin myös Marimekon kylpytakkia, jolle hintaa olisi tullut yli 200 euroa, joten voisi sanoa, että tässä säästin yli sata euroa! :D :D 

Itse koen, että jokainen ostos oli tarpeellinen ja kaikki muut olivat korvaavia tuotteita paitsi mekko. Kenkiä ja kylpytakkia olen käyttänyt päivittäin, joten mielestäni nämä ovat olleet hyviä hankintoja. Mekkoa olen käyttänyt vain sen kerran, mutta uskon kyllä, että se tulee käyttöön vielä uudestaankin.