Viikon rahakuulumiset ja siinä samassa vähän muitakin kuulumisia

Pitkästä aikaa tekee mieli kirjoittaa tänne blogiin enemmänkin (ja löydän tälle kaistaa), mutta en oikein tiedä, että mitä kirjoittaisi. Ajattelin kokeilla tällaista viikon rahakuulumiset -kirjoitusta, joka ei vaadi mitään ennakkosuunnittelua tai tarkkojen lukujen ynnäilyä vaan voi vain kirjoitella, mutta silti pysytään rahateemassa. 

Maanantai oli palkkapäivä eli kuun paras päivä rahamielessä. Itselleni palkkakuitti tulee aina 2-3 päivää ennen palkkapäivää ja silloin suunnittelen ensi kuun budjetin. Toisaalta palkkakuitin odottelu on vähän turhaa, koska tiedän kyllä nettopalkkani, mutta jotenkin se, että sen summan näkee konkreettisesti, motivoi finalisoimaan tulevan kuukauden budjetin. Ja saa varmuuden että palkka on taas tulossa :D

Olin muuten nuorena pari kesää Espanjassa töissä ja siellä oli "palkanmaksuviikko". Eli siellä ei ollut tarkkaa palkkapäivää vaan palkka maksettiin tietyn viikon aikana (ilmeisesti kun palkanmaksaja jaksoi homman hoitaa). Joka tapauksessa muistan, kun sen viikon aikana kävin joka päivä katsomassa pankkiautomaatilla tilinsaldon (silloin ei ollut vielä mitään mobiilinettipankkeja), että onko palkka tullut vai ei. Yksi kaunis päivä se sitten oli tullut!

Eli siis maanantai oli palkkapäivä, jolloin asuntolainanlyhennys lähti tililtä ja samoin kuukausisijoitukset (100 euroa Maailmarahastoon, 100 euroa Euroopparahastoon ja 50 euroa USA-rahastoon). Laitoin myös 100 euroa erääseen korkorahastoon, johon kerään alustavasti rahaa jotain isompaa varten. Haluaisin isomman vararahaston kuin 10.000 euroa (haaveilen 20.000 eurosta), mutta sellaisen summan ihan vain tilillä makuuttaminen on vähän turhaa, joten kompromissinä kerään rahaa tuonne korkorahastoon. Tavoite on siis saada sinne 10.000 euroa, nyt siellä on jo huimat 700 :D Muutoin maanantaina kävin papa-kokeessa (täytän kohta 45) ja tein ylipitkän työpäivän (seiskaan asti). Ei siis mitään kovin kiinnostavaa. Pankkitili kertoo, että kävin myös ruokakaupassa. Siisin myös 200 euroa ruokarahaa mun s-tilille.

Tiistaina ei rahatapahtumia paitsi että terapiakäyntini lasku erääntyi maksuun. Tein taas pitkän päivän (budjetointikausi) ja kävin kävelylenkillä. Eiku kävinhän mä apteekissa myös! Eli sinne meni rahaa. 

Keskiviikkona myin yhden korkeakuluisen Aasia-rahaston. Olin suunnitellut tämän rahaston myymistä jo pitkään enkä ole vain saanut aikaiseksi. Minulla on toinen Aasia-rahasto myös, jossa on paljon pienemmät kulut ja se on tuottanut jonkin verran paremmin. Keskitän kaikki nyt vain tähän yhteen. Muutoin keskiviikkona ei ollut rahatapahtumia. Työpäivä oli onneksi lyhyempi, mulla oli teams-tapaaminen mun oppariohjaajan kanssa ja illan ja yön olin miesystäväni luona. Ainiin ja otin yhteyttä vuokranvälittäjään, jotta he laittaisivat autohallipaikkani vuokralle. En oikein saa itse asiaa yhtään eteenpäin, joten josko näin homma toimisi. Ja hommahan toimi - nopeaa ja selkeää. 

Torstaina tuli Elisan osingot maksuun ja spotifyn kuukausiveloitus meni. Kävin ruokakaupassa, mutta maksoin s-tililtä niin tapahtuma ei näkynyt mun päätilillä. Aloitin tanssitunnit tauon jälkeen - alkusyksystä en päässyt haluamalleni tunnille koulun vuoksi niin sovin tanssikoulun kanssa, että aloitan syysloman jälkeen. Oli kiva päästä tunnille pitkästä aikaa! Tein sopimuksen autohallipaikkani vuokranvälityksestä (kirjoitan tarkemmin luvuista kun paikka on vuokrattu). Ainiin ja ostin Elisan osakkeita lisää. 

Perjantaina myymäni rahaston rahat tulivat tilille, laitoin siitä 500 euroa heti muutamaan omistamaani rahastoon ja loput siirsin sijoitussäästötilillleni odottamaan seuraavia liikkuja. Perjantaina olin katsomassa Helmareiden peliä Tammelan stadionilla (Tanskaa vastaan ja tuskainen häviöhän siitä tuli) ja sitä ennen käytiin syömässä. Muutoin olin perjantain lomapäivällä ja kirjoitin opparia. Oli aika tuskaista, mutta loppu häämöttää. 

Lauantaina jatkoin aamusta opparin kirjoittamista ja sain sen itseasiassa aika hyvään kuosiin. En ole tyytyväinen lopputulokseen, mutta suoraan sanottuna en jaksa panostaa siihen enää mitenkään paljoa. Kunhan nyt saan ne paperit ulos. Huhkittuani koneella aamupäivän ja päivän, lähdin katsomaan koripalloa (Pyynikille, Tampereen Pyrintö vastaan Joensuun Kataja) ja sen jälkeen syömään (taas!) ja muutamalle juomalle kaupungille. Menin muuten Pyynikin palloiluhallille taksilla, koska kirjoitin opparia aika viime hetkeen asti ja tuli kiire. No aika harvoin taksia käytän eli menköön nyt. Ja eikö se ole juuri sitä oikeanlaista kuluttamista, mitä hallitus meiltä nyt haluaa? 

Sunnuntaina kävin ruokakaupassa tekemässä tulevan viikon ostokset, mutta muutoin en oikein tehnyt mitään. Perussiivousta ja pyykinpesua tms. Nyt kirjoitan tätä blogia. Jotenkin on ihanaa kun loppu on näkyvissä tuon koulun kanssa ja vapaat viikonloput häämöttävät. En tiedä mitä teen sillä kaikella ajalla ensi vuonna, kun ei tarvitse aikatauluttaa viikonloppuja koulutöihin. Ihanaa! 

Tarkkaa eurosummaa viikonkulutuksesta mulla nyt ei ole, mutta aika paljonhan noita rahatapahtumia oli. Poikkeuksellisesti olin sekä perjantaina että lauantaina ulkona, joten ravintoloihin meni rahaa. Helmareiden liput oli ostettu jo aiemmin, mutta koripallo oli extemporee-meno. Ja itseasiassa tosi kiva sellainen. Pitää mennä uudestaankin, oma fiiliksensä noissa koripallopeleissä ja hyvin kotikutoinen. Tykkäsin! 

Lokakuun menot

Kuten aiemmassa tekstissä vihjasin niin kulutuksen kannalta lokakuu ei ollut syyskuuta parempi, paitsi että mun EI tarvinnut käyttää säästöjäni vaan tulot riittivät kaikkiin menoihin (vaikka siellä oli yksi isompi yllätyskulukin).

Tuloja oli peruspalkka, päivärahoja, osinkoja ja sitten myin tavaroitani. Eli tulot olivat ihan hyvät lokakuussa. Lisäksi myin sijoituksia, mutta nämä siirsin suoraan sijoitussäästötililleni ja sijoitin jo osan näistä muualle. Eli näitä rahoja en tarvinnut elämiseen.

Mutta sitten ne kulut. Asuntolaina + korot olivat nyt alemmat vs viime kuu. Syynä tähän tietysti laskenut korko, korontarkistuspäiväni oli elokuussa. Korko laski reilun prosentin, euribor12 on nyt 2,15% (yht. 2,54% marginaalin kanssa). En nyt ihan tarkkaan muista mikä on mun korko oli aiemmin, mutta lähemmäs 4% (kokonaiskorko siis, olisikohan joku 3,8%). Euroissa tämä tarkoittaa vain 80 euroa ja tämä johtuu siitä, että olen tehnyt ylimääräisiä lyhennyksiä, joka mun lainassa tarkoittaa laina-ajan lyhentymistä, ei kk-summan alenemista. Otin alun perin 22 vuoden takaisinmaksu ajalla, mutta nyt takaisinmaksu aika on 20 vuotta.

Vastike sisältää vesiennakon, asuntoni sekä autohallipaikkani vastikkeen. Mun vastikemaksu ja vesiennakko nousivat kesäkuussa noin 30 euroa eli kokonaisuutena asumiskustannukset alenivat nyt noin 50 euroa kuussa. Vesiennakon nosto omalla kohdallani ei sinänsä merkitse mitään, olen aina saanut palautusta, joten nyt sitä palautusta sitten vain tulee enemmän.

Sähkölasku tuli ”yllätyksenä”; kyse on siis siirtomaksusta, jonka nykyään laskuttaa eri yritys kuin itse sähkön. Olin pitkään Tampereen energian asiakas ihan vain siitä syystä, että sain samassa laskussa sekä sähkön että sähkönsiirron. Pari vuotta sitten Tampereen energia lakkasi tarjoamasta sähköä, joten olin pakotettu siirtymään muualle. Nyt noita sähkölaskuja tulee sitten jatkuvasti – siirtolasku aina kolmen kuukauden välein ja sähkölasku kahden kuukauden välein (sähköfirma ei kuulemma voi laskuttaa harvemmin). Omalla kohdallani tämä ärsyttää, koska mun sähkölasku on niin pieni. Eli maksan nyt siis joka kuukausi jotain muutaman kympin laskuja. No pieni ongelma, mutta halusin valittaa jollekin :D

Tietoturva, netti, iCloud ja spotify olivat perus. Mutta toim.huom. - olen pystynyt pysymään erossa suoratoistapalveluiden ostoista! Syynä tähän on, että olen lakannut äänikirjojen kuuntelun (luen nykyään ihan fyysisiä kirjoja, halleluja – ei ole ollut muuten ihan helppoa palata siihen genreen, olin aika pitkälti tuhonnut kykyni keskittyä, mutta tilanne paranee koko ajan) ja kaikki podit, joita kuuntelen ovat ilmaisilla alustoilla. Ruokakauppa oli poikkeuksellisen alhainen, mutta tämä johtuu vain siitä, että äitini maksoi yhdet isommat ruokakauppaostokseni alkukuusta. Eli aika lailla 300 eurossa oltaisiin oltu, jos tätä ei olisi tapahtunut.

Mutta sitten varsinaisiin menoihin. Ravintolakulut olivat aika huimat. Muutoin ei mitään ihmeellistä, mutta siellä on yksi kalliimpi ravintolaillallinen (90euroa) ja sitten työmatkan ajalta ruokakulut (70 euroa). Edelliskuun lounaat olivat 60 euroa. Loput 170 euroa on aika sellaista perus; kahviloita, wolt-tilauksia, muutama ravintolakäynti. Vapaa-ajassa oli yhdet teatteriliput, saunakäynti ja uimahalli. Palveluissa sokerointi, terapia, kuntosali, siivous ja YTHS-maksu (todennäköisesti viimeinen YTHS-maksu, ensi keväänä mun ei pitäisi olla enää opiskelija). Tavarat-kategoria onkin sitten huima: isoimmat siellä on sähkölatauspiste mun autohallipaikalle (765 euroa) ja uusi tietokone (449 euroa). Sähkölatauspiste oli suunniteltu, mutta tietokoneessa kävi vähän karman laki. Kun olin juuri tuhlannut kaikki säästöni uuteen sohvaan niin eiköhän pari päivää siitä mun tietokone hajonnut. Ajoitus oli mahdollisimman surkea – pari kuukautta koulua jäljellä ja opparin kirjoitus kesken. Onneksi kaikki tiedostot ovat drivessa niin sen puoleen ei mitään väliä, mutta uuden tietokoneen osto (kone siis hajosi fyysisesti ja sen korjaaminen olisi tullut kalliimmaksi kuin uusi kone) ja sen asennus on tuskaista (eikä asennus ole vielä valmis koska en osaa). Olen nyt kirjoittanut työkoneella opparia, mutta se on hankalaa, koska koulun driveen meneminen työkoneella on tuskaista työkoneen turvajärjestelmien vuoksi.

Mahdollisesti tarvitsen ammattiapua uuden koneen asentamiseen à mulla on siis oma tietoturva, jonka osaan asentaa ja sitten koulun MS-officepaketti, jonka osaan myös asentaa, mutta näköjään uusissa windows-koneissa on defaulttina joku uusi windows-S paketti, joka on tällainen karvalakkiversio kaikesta. Käytännössä tämä tarkoittaa, ettet voi asentaa koneelle yhtään mitään, mitä et ole ostanut Microsoft storesta. Jotta voit asentaa jotain muuta niin tämä Windows-S pitää poistaa jostain täysin ja sitä ei voi sitten enää palauttaa. En ole vielä uskaltanut tätä poistaa, mutta varmaankin sen teen. Turhauttaa myös sekin, että siis mulla on toistaiseksi koulun MS-office käytössä, mutta jos/kun valmistun nyt joulukuussa niin tämä poistuu. Minun on pitänyt tarkistaa koululta, että koska tämä oikeasti poistuu, mutta en ole saanut aikaiseksi – eli mun pitää ostaa jossain vaiheessa oma MS-office paketti ja se ehkä olisi järkevää ostaa nyt. Suoraan sanottuna tässä on ollut muutenkin nyt niin paljon hoidettavia asioita, etten ole löytänyt yhtään energiaa hoitaa tätä asiaa. Olen vain kiroillut, että miksi koneen piti hajota juuri nyt – paria kuukautta ennen valmistumista! No mutta, it is what it is. Alan kallistumaan siihen, että käytän vielä rahaa siihen, että ostan tietokoneen asennuspalvelun, koska en vain jaksa (tai edes välttämättä osaa) hoitaa asiaa itse.

Muita tavaroita, mitä ostin, oli yhdet kaupunkilenkkarit, yksi hame ja sitten tukivälineitä mun vaivaisenluita varten (jaiks). Hyväntekeväisyyskulut oli perus.

Joka tapauksessa käytin rahaa tässä kuussa huimat 3.900 euroa. Plussana se, että sain silti reilun satasen siirrettyä ihan säästötilillekin ja toki perussijoitukset menivät (mulla menee säännöllisesti 250 euroa rahastoihin). Syyskuussa käytin sen 5.800 euroa ja nyt lokakuussa 3.900 euroa niin onhan tämä aika huimaa. Onneksi marraskuu näyttää nyt erittäin maltilliselta ja näyttäisin jäävän hyvin plussalle. Jotenkin ollut vähän ahdistavaa nyt nämä kaikki kesän ja syksyn menot. Pääsääntöisesti mun kulutus on pysynyt siinä 2.500 – 2.800 euroa kuussa (sis asumiskulut jotka ovat noin 1.200 euroa), joten tällaiset kuut ovat kyllä aika pahoja. Itse näen, että oleellisinta tässä kuitenkin on se, että olen tietoinen tästä ja seuraan näitä. Ja se, että pystyn rahoittamaan nämä ilman velkaa. Mutta en missään nimessä halua mennä kulutuksessani siihen, että jatkuvasti käytän joka kuukausi melkein nettopalkkani verran ihan vain kulutukseen.

Tosiasia kuitenkin on, että nettopalkka voi missä vaiheessa tahansa muuttua. En missään nimessä halua tuudittautua siihen, että tulotasoni tulee aina olemaan tällainen. Koen, että itselläni on käynyt aika hyvä säkä tässä elämän talousruletissa, mutta se säkä voi loppua koska tahansa. Jollain tasolla haluan varautua siihen, vaikka se on vaikeaa, kun tulotaso on ollut hyvä jo pidemmän aikaa. Tämä on myös vaikea selittää ulkopuolisille, että miksi koen tarpeelliseksi olla tarkka kulutuksestani. Moni tosiaan pitää minua pihinä. En oikein ymmärrä, että mistä tämä mielikuva ihmisille syntyy. Koska käytänhän mä rahaa paljonkin. Voisiko johtua siitä, että avoimesti puhun siitä, että seuraan rahankäyttöäni, budjetoin ja säästän asioihin etukäteen? En oikeasti oikein ymmärrä, että miksi. Ehkä pitää rohkaistua kysymään joltain, että mistä tämä mielikuva syntyy. En mielestäni mitenkään erityisesti piheile tai todellakaan yritä maksattaa asioita muilla. Joskus saatan kommentoida kuinka älytöntä on, että viinilasi maksaa 15 euroa, mutta eikö se nyt ole aika älytöntä???? Ja siis ostan sen viinilasin silti :D

Tulipa pitkä teksti tällä kertaa! Toivottavasti jaksoitte lukea tänne asti. Alla tuttuun tapaan tarkemmat luvut.

Syyskuun menot

Pitkästä aikaa budjettikatsausta! Valmistaudu kauhistumaan :D 

Ensimmäinen paljastus: en pärjännyt pelkillä tuloillani vaan verotin säästötilejäni myös. Tuloja olivat peruspalkka, veronpalautukset sekä päivärahoja. Ja lisäksi pari ottoa säästötileiltä. Kuun lopussa säästötileilläni oli jäljellä 134 euroa, mikä on alhaisin määrä pitkään aikaan. Toki vararahastoni 11.000 euroa on edelleen koskematta. 

Perusmenot olivat normit eli asuntolaina, vastike, tietoturva, spotify ja iCloud. Lisäksi oli sähkölasku, joka tulee nykyään kahden kuukauden välein (lisäksi eri firma laskuttaa sähkön siirron joka tulee kolmen kuukauden välein, kauhean epäkäytännöllistä). Ruokakauppaan meni aikalailla budjetoitu 300 euroa - kesän jälkeen yritän päästä takaisin ruotuun, en uskalla edes paljastaa, että kuinka paljon mulla meni ruokaan rahaa kesäkuukausina.. 

Ravintolaan meni hulvaton määrä, en suoraan sanottuna edes oikein muista, että miksi. Meni nyt vaan. Vapaa-ajassa oli yksi Tallinnan reissu (laiva, hotellit, syömiset), joten se selittää sen korkean summan. Siellä oli myös teatterilippu sekä jalkapallopelilippu. Palvelut on huikea summa, tässä on siivous, kuntosali, kasvohoito sekä kolme terapiakäyntiä. Kesällä tapahtui jotain, mistä syystä päätin aloittaa hetkellisesti taas terapian. Tämä on yksi syy, miksi rahaa nyt menee aika paljon tällä hetkellä ja tulee menemään vielä tämän loppuvuoden. 

Sitten ne tavarat! Tässä vasta huima summa onkin. Siellä on yksi paita, meikkivoide, lääkkeitä ja sitten sohva, mistä kirjoitin jo aiemmin. Hyväntekeväisyydessä kuukausilahjoitukset. 

En mä oikein jaksa tämän enempää selitellä. Joskus näin ja omatpa on rahani :D Lokakuu ei tule näyttämään yhtään paremmalta, mutta palaan siihen kun sen aika on. Alla tarkemmat luvut! 

Pitkän aikavälin tavoitteita

Tämä mun blogi alkoi aikoinaan Dave Ramsey -askelien seurannasta ja jossain määrin löyhästi edelleen seuraan näitä. Olen nyt ollut askeleilla 4 ja 6 viisi vuotta ja omien laskelmien mukaan noin 10 vuotta vielä menee. Toki toivon, että tämä menisi nopeammin, mutta tässä nyt on ollut kaikenlaisia muuttujia (kuten 1,5 vuoden opintovapaa, jolloin aikalailla molemmat askeleet olivat holdissa). 

Kertauksena - eli askel 4 on sijoita 15% bruttotuloistasi eläkkeeseen (tätä en noudata näin orjallisesti) ja askel 6 on että maksa asuntolainasi etuajassa, max 15 vuotta. 

Mutta onhan tämä vaihe aika tuskaisen hidasta, joten tässä yksi ilta aikani kuluksi tein kaikenlaisia graafeja ja hahmottelin lyhyemmän aikavälin tavoitteita. 

Nämä ovat seuraavia: 

1. Käteinen + sijoitukset yli 100.000 euroa (kesä/syksy 2026)

2. Sijoitukset yli 100.000 euroa (vuoden 2026 loppuun mennessä)

3. Kiinteistöjen nettoarvo yli 200.000 euroa (noin 2 vuotta eli syksy 2027)

4. Asuntolainan määrä alle 100.000 euroa (vuoden 2027 loppuun mennessä)

Missä mennään nyt lokakuussa 2025 tavoitteiden kanssa? 

Kasassa on nyt 83.000 euroa. Tämä nyt on tässä aika paljon heitellyt kahdesta syystä: olen myynyt sijoituksiani sekä tehnyt hankintoja, joten käteinen on huvennut. Lunastin mm palkkiorahastostani tänä vuonna sen 15% minkä voin ja se maksetaan vasta marraskuussa, joten se ei näy tässä. Summa on noin 1.000 euroa nettona. En ole vielä päättänyt, että mitä rahalla teen - alkuperäinen ajatukseni oli laittaa se asuntolainaan, mutta katsotaan nyt. Eli ekasta tavoitteesta 83% kasassa. 

Sijoituksissa on nyt noin 72.000 euroa. Teen tällä hetkellä muutoksia salkussani: myyn suoria osakkeita ja tarkoitus on laittaa pääpaino rahastoihin. Itselläni ei ole enää aika seurata yksittäisiä yrityksiä niin paljon kuin mitä tein aiemmin, joten en halua enää omistaa niin paljon yksittäisiä osakkeita. Tästä tavoitteesta on kasassa 72%. 

Kiinteistöjen nettoarvo on nyt 187.000 euroa. Omistuksien arvo on se millä olen ne aikoinaan ostanut. Omistan siis yhden kerrostaloasunnon ja yhden autohallipaikan. Autohallipaikan laitan vuokralle (IHAN KOHTA :D), mutta toistaiseksi se on ollut omassa käytössäni, koska minulla on ollut auto käytössä tässä viime aikoina (ei ole omani ja tämä poistuu nyt lokakuun aikana). Tästä kasassa on 94% ja tämän kanssa olen optimistisin, koska asuntolaina lyhenee joka kuukausi ja sitä rahaa en saa sieltä pois. Autohallipaikka on velaton. 

Asuntolainaa mulla on jäljellä vähän reilu 130.000 euroa. Tämän kanssa soudan ja huopaan, välillä päätän, että nyt laitan kaiken tähän, seuraavaksi päätänkin sijoittaa enemmän kunnes nyt taas viime aikoinan olen päättänyt tuhlata enemmän. Joka tapauksessa laina lyhenee 600 euroa kuussa, mutta tavoite on ollut laittaa 300-500 euroa ekstraa joka kuukausi. En tähän nyt kesän jälkeen ole kyennyt, koska tässä on ollut muita menoja/hankintoja. Tämä aiheuttaa itselleni eniten ristiriitaisia fiiliksiä - haluaisin lyhentää asuntolainaa mahdollisimman nopeaa, mutta samalla haluaisin myös käyttää rahaa; sijoittaa ja tehdä hankintoja. Tämä on ehkä vähiten motivoiva tavoite, koska matka on vielä niin pitkä, että on tosi vaikea nähdä maaliviivaa. 

Mutta tällaisia tavoitteita! Kivaa viikonlopun jatkoa :)